Cuando llega la temporada de impuestos, ¿se cansa de ver desaparecer parte del dinero que tanto le costó ganar?
Bueno, ¿y si pudieras ahorrar dinero y posponer el pago de impuestos hasta más tarde?
Sí, estamos hablando de cuentas de ahorro que no tienen que pagar impuestos de inmediato. Pueden ayudarlo a ahorrar para la jubilación y también ofrecen muchos otros beneficios. En este artículo, repasaré todo lo que necesita saber sobre las cuentas de ahorro con impuestos diferidos, como contribuciones, retiros, jubilación, multas y cosas en las que pensar. Entonces, siga leyendo si está listo para hacerse cargo de sus finanzas y ahorrar mucho dinero.
Conclusiones clave
- Las cuentas de ahorro con impuestos diferidos posponen el pago de impuestos sobre la renta sobre el dinero invertido hasta el retiro, generalmente después de la jubilación.
- El principal beneficio es la capitalización de impuestos diferidos.
- Aportar el máximo a un plan patrocinado por el empleador puede reducir los ingresos imponibles, y los retiros/distribuciones de contribuciones están libres de impuestos, y las ganancias solo se gravan si no califican.
- Los retiros anticipados de cuentas con impuestos diferidos antes de la jubilación pueden resultar en una multa del 10 % en el impuesto federal sobre la renta.
- Hay ciertas situaciones en las que se pueden realizar retiros anticipados sin penalización.
- Considere las sanciones por retiro anticipado antes de tomar una decisión.
Cuentas de Ahorro con Impuestos Diferidos
Una cuenta de ahorros con impuestos diferidos podría ser algo en lo que pensar si desea reducir su factura de impuestos y ahorrar más dinero. Con este tipo de cuenta de ahorros, no tiene que pagar impuestos sobre la renta sobre el dinero que deposita hasta que lo retira, lo que suele ser después de jubilarse.
Las cuentas de jubilación individual (IRA) y los planes 401(k) son las cuentas de ahorro con impuestos diferidos más conocidas, pero existen otros tipos de cuentas con ventajas fiscales que le brindan exenciones fiscales adicionales a cambio de ahorrar dinero.
¿Qué son las cuentas de ahorro con impuestos diferidos?
El Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) ha aprobado planes de ahorro con impuestos diferidos, que permiten a los contribuyentes poner dinero en el plan y deducir esa cantidad de su ingreso bruto imponible para ese año. Cuando se retira el dinero, es cuando se deben pagar los impuestos sobre el regalo y el dinero obtenido al invertirlo.
En un plan IRA o 401(k) estándar, el inversionista deposita dinero que ya ha sido gravado y, con el tiempo, el dinero genera intereses.
Ni el dinero que pones ni el dinero que genera está sujeto a impuestos hasta que lo sacas.
¿Cómo funcionan las cuentas de impuestos diferidos?
Las contribuciones a las cuentas de impuestos diferidos reducen los ingresos imponibles del contribuyente, por lo que pagan menos impuestos hoy. Pero la persona tendrá que pagar más impuestos si saca el dinero cuando se encuentra en una tasa impositiva más alta.
Las cuentas con impuestos diferidos suelen ser la mejor manera de ahorrar para la jubilación, ya que la mayoría de las personas no ganarán mucho dinero después de jubilarse y su tasa impositiva puede ser más baja.
Las personas que quieren ahorrar dinero en impuestos ahora y pagar menos impuestos cuando se vayan deben buscar planes de ahorro con impuestos diferidos.
Tipos de cuentas de ahorro con impuestos diferidos
Las cuentas de jubilación individuales (IRA) y los planes 401(k) son los tipos más populares de cuentas de ahorro libres de impuestos en los Estados Unidos. Otro tipo de inversión que no se grava de inmediato es un plan IRA o 401(k) estándar.
En este caso, el comprador pone dinero que ya ha sido gravado y el dinero crece con el tiempo como interés.
Ni el dinero que pones ni el dinero que genera está sujeto a impuestos hasta que lo sacas.
Los 401(k) con impuestos diferidos reducen los ingresos imponibles ahora, y los contribuyentes a menudo tienen la opción de financiar tanto un plan Roth 401(k) como un plan 401(k) con impuestos diferidos.
Otras cuentas con ventajas fiscales
Por otro lado, tiene que pagar impuestos sobre los intereses que gana en la mayoría de las cuentas de ahorro. Pero hay algunos tipos de cuentas de ahorro y otras herramientas financieras que no siguen esta regla. Si desea reducir su factura de impuestos y hacer que sus ahorros rindan más, es posible que desee consultar estos.
Algunas cuentas le permiten depositar dinero antes de impuestos, lo que reduce su ingreso imponible en el año en que lo deposita.
Otras cuentas le permiten ganar intereses libres de impuestos sobre el dinero que deposita, lo que reduce su carga fiscal en el futuro.
Beneficios de las Cuentas de Ahorro con Impuestos Diferidos
Capitalización de impuestos diferidos
El poder de la capitalización con impuestos diferidos es una de las principales ventajas de una cuenta de ahorro con impuestos diferidos. Con un plan de ahorro o inversión con impuestos diferidos, el dinero que normalmente se usaría para pagar los impuestos actuales permanece invertido para que pueda crecer más rápido a largo plazo.
El poder de la capitalización con impuestos diferidos se puede utilizar para aumentar los intereses, las ganancias y las ganancias de capital.
Esto significa que, según la tasa de interés, el dinero podría valer el doble en un cierto número de años.
Ventajas fiscales
Las cuentas de ahorro con impuestos diferidos tienen otro beneficio: ofrecen las mismas ventajas fiscales que los planes y fondos de jubilación. Dado que el dinero ahorrado proviene de los ingresos brutos del inversionista, él o ella obtienen una exención de impuestos de inmediato.
Las anualidades son una forma única de ahorrar para la jubilación.
Pueden ayudarlo a evitar el pago de impuestos y podrían pagarle de por vida.
Las anualidades tienen muchos beneficios que duran toda la vida, como la capacidad de evitar la sucesión para que el dinero de la anualidad vaya directamente a los beneficiarios después de la muerte.
Tipos de cuentas de ahorro con impuestos diferidos
Las cuentas de jubilación individuales (IRA) y los planes 401(k) son los tipos más populares de cuentas de ahorro con impuestos diferidos. Cuando un inversionista ahorra dinero, no se trata como ingreso hasta que se retira el dinero, lo que generalmente ocurre después de la jubilación.
Las pensiones con impuestos diferidos, el seguro de vida permanente y las cuentas de ahorro para la salud son otros tipos de cuentas que le permiten ahorrar dinero sin pagar impuestos.
Las anualidades protegidas de impuestos, que son lo mismo que las anualidades con impuestos diferidos, son cuentas de inversión a largo plazo que están destinadas a proporcionar un ingreso estable después de la jubilación.
El seguro de vida permanente también se puede utilizar para ahorrar dinero sin tener que pagar impuestos.
Las cuentas de ahorro para la salud son cuentas de ahorro para la salud con ventajas impositivas que las personas en los EE. UU.
que tienen un plan de salud con deducible alto pueden usar.
Cuentas de ahorro con impuestos diferidos versus cuentas de ahorro libres de impuestos
Tenga en cuenta que las cuentas de ahorro con impuestos diferidos no son lo mismo que las cuentas de ahorro libres de impuestos. El interés que gane en la mayoría de las cuentas de ahorro estará sujeto a impuestos. Pero las cuentas de jubilación con ventajas impositivas, las cuentas de ahorro para la universidad y otras formas de ahorrar dinero pueden ayudarlo a pagar menos impuestos sobre sus ahorros.
Por ejemplo, el dinero que depositó en una cuenta IRA Roth ya ha sido gravado, pero el interés que gane no estará sujeto a impuestos cuando lo retire cuando se jubile.
Aportes y Retiros
Límites máximos de contribución
Según el tipo de cuenta, lo máximo que puede depositar en una cuenta de ahorros con impuestos diferidos es una cantidad diferente. Las contribuciones de los empleados a los planes 401(k) están limitadas a $22,500 en 2023, $20,500 en 2022, $19,500 en 2020 y 2021 y $19,000 en 2019, o el 100 % del salario del empleado, lo que sea menor.
En 2022, lo máximo que puede depositar en una cuenta de jubilación individual (IRA) es de $6,000 ($7,000 si tiene 50 años o más).
Pero si usted o su pareja están cubiertos por un plan de jubilación del empleador, es posible que sus contribuciones no sean totalmente deducibles de impuestos.
Beneficios de contribuir a una cuenta de impuestos diferidos
Invertir lo máximo posible en un plan de jubilación con impuestos diferidos ofrecido por su lugar de trabajo puede ayudar a reducir sus ingresos imponibles para el año. Guardar dinero en estas cuentas con ventajas impositivas puede ayudar a reducir la cantidad de ingresos sujetos a impuestos.
Los límites de contribución pueden cambiar de un año a otro, por lo que es importante mantenerse al día con la información más reciente del IRS.
Implicaciones fiscales de retirar dinero
Un plan de ahorro con impuestos diferidos es una cuenta de inversión que le permite a un contribuyente posponer el pago de impuestos sobre la renta sobre el dinero gastado hasta que lo retire, generalmente después de la jubilación. Cuando se retira el dinero, es cuando se deben pagar los impuestos sobre el regalo y el dinero obtenido al invertirlo.
Las contribuciones y los retiros no están gravados, y las ganancias están gravadas solo si no califican.
Si retira dinero antes de tiempo, generalmente tiene que pagar impuestos y una multa del 10% además de eso.
Es importante recordar que tener un 401(k) con impuestos diferidos no significa que nunca tendrá que pagar impuestos. Cuando los participantes retiran sus salarios y contribuciones, tienen que pagar impuestos sobre ellos. Cuando renuncia, su ingreso sujeto a impuestos a menudo disminuye, lo que podría ponerlo en una categoría impositiva más baja que cuando trabajaba.
Estrategias de retiro
Si está jubilado y tiene diferentes tipos de cuentas, saque dinero de ellas de la manera que le ahorre más dinero en impuestos. La mayoría de las personas tendrán que sacar dinero primero de sus cuentas sujetas a impuestos, luego de sus cuentas con impuestos diferidos y, finalmente, de sus cuentas libres de impuestos.
Retiro y Sanciones
Sanciones por Retiros Anticipados
Si retira dinero de una cuenta de ahorros con impuestos diferidos antes de jubilarse, es posible que deba pagar un 10 % adicional en impuestos federales sobre la renta además de lo que ya debe. Esta multa está destinada a hacer que las personas se lo piensen dos veces antes de usar sus ahorros para la jubilación en otras cosas además de la jubilación.
Pero hay momentos en los que puede sacar su dinero antes sin tener que pagar una tarifa.
Retiros sin penalización
Si tiene una cuenta IRA tradicional, puede retirar dinero sin pagar una multa si está incapacitado, tiene costos médicos no reembolsados que superan el 7.5 % de su ingreso bruto ajustado o usa el dinero para pagar gastos de educación superior calificados.
La Ley CARES también permite que las personas afectadas por el COVID-19 saquen dinero de sus cuentas IRA tradicionales y cuentas proporcionadas por el empleador sin tener que pagar una multa.
Si tiene un 401(k), puede retirar dinero antes de tiempo sin pagar una multa si tiene 55 años o más, renunció a su trabajo o tiene una dificultad calificada como una emergencia médica o un desastre natural. Pero sacar dinero de un 401(k) antes de tiempo puede tener efectos importantes a largo plazo, como perder posibles retornos de inversión y tener que pagar impuestos sobre la renta sobre el monto retirado.
Además, es posible que algunas compañías no le permitan poner dinero en el plan durante al menos seis meses después de que se retire anticipadamente.
Planificación para la jubilación
Cuando se vaya, puede sacar dinero de su cuenta de ahorros que aún no ha sido gravado. Cuando se retira el dinero, es cuando se deben pagar los impuestos sobre el regalo y el dinero obtenido al invertirlo.
Pero los participantes tienen que pagar impuestos cuando retiran sus salarios y contribuciones, y su ingreso sujeto a impuestos a menudo disminuye cuando se jubilan.
Esto podría ponerlos en una categoría impositiva más baja que cuando estaban trabajando.
Antes de tomar una decisión, debe observar detenidamente las reglas para los retiros anticipados y pensar en cómo podría afectar sus ahorros para la jubilación.
Deducciones fiscales: la clave para desbloquear los ahorros con impuestos diferidos
Si está buscando ahorrar dinero, los ahorros con impuestos diferidos son una gran opción a considerar. Pero, ¿sabía que las deducciones fiscales juegan un papel crucial para que esto sea posible? Al aprovechar las deducciones de impuestos, puede reducir sus ingresos imponibles y, en última instancia, reducir su factura de impuestos.
Esto significa que tendrá más dinero para destinar a sus objetivos de ahorro.
Hay una variedad de deducciones de impuestos disponibles, como contribuciones a una cuenta IRA tradicional o 401(k), intereses hipotecarios y donaciones caritativas.
Al maximizar estas deducciones, puede aumentar la cantidad de dinero que puede ahorrar con impuestos diferidos.
Es importante tener en cuenta que las deducciones fiscales no son una solución única para todos.
La cantidad que puede deducir dependerá de sus circunstancias individuales, como su nivel de ingresos y su estado civil.
Por eso es importante trabajar con un asesor financiero o profesional de impuestos para determinar la mejor estrategia para su situación específica.
En resumen, las deducciones fiscales son un componente clave del ahorro con impuestos diferidos.
Al aprovecharlos, puede maximizar su potencial de ahorro y mantener más dinero en su bolsillo.
Para más información:
Maximiza el Ahorro: Deducciones Fiscales 101
Consideraciones
Ahorrar dinero es una parte clave de la administración de su dinero, pero puede ser difícil saber por dónde empezar. Al decidir cómo ahorrar dinero, hay muchas cosas en las que pensar, como las cuentas de ahorro con impuestos diferidos, los cargos por retiro anticipado y otras opciones de ahorro.
Sanciones por Retiro Anticipado
Al ahorrar dinero, es importante pensar en las multas por sacar dinero de las cuentas de ahorro con impuestos diferidos antes de tiempo. Si retira dinero de su cuenta 401(k) antes de cumplir 5912 años, el IRS le cobrará una tarifa.
Por lo general, la tarifa es del 10% del monto que retira.
Pero hay algunas situaciones en las que puede sacar dinero sin pagar una multa.
Estos incluyen ciertos tipos de dificultades, pagar la universidad y obtener su primera casa.
Si califica para un retiro por dificultades económicas, no tendrá que pagar impuestos sobre los costos inmediatos, como la educación, la atención médica y su vivienda principal.
La mayoría de las veces, es mejor esperar hasta que renuncie para usar su dinero de jubilación. Si retira dinero de su plan antes de cumplir los 59 años y medio, es posible que deba pagar una multa por salida anticipada del 10 %.
Incluso si no tiene que pagar una multa, la parte del pago que está sujeta a impuestos aún se gravará como ingreso regular.
Si necesita sacar dinero de un plan IRA o 401(k), es posible que no tenga que pagar una multa si lo hace debido a una dificultad.
Sin embargo, aún tendrá que pagar impuestos sobre el dinero.
Cuentas de Ahorro con Impuestos Diferidos
Las cuentas de ahorro con impuestos diferidos, como las 401(k) y las IRA estándar, pueden ayudarlo a ahorrar para la jubilación y pagar menos impuestos. Con una cuenta de impuestos diferidos, no tiene que pagar impuestos sobre sus ganancias todos los años.
Esto es diferente de una cuenta de ahorros en un banco, donde tienes que pagar impuestos sobre los intereses que recibe cada año.
Por ejemplo, si deposita $100 al mes en un 401(k) tradicional que gana el 8 %, podría ahorrar más de $150 000 libres de impuestos para la jubilación durante 30 años y ahorrar casi $50 000 en impuestos a medida que aumentan sus ganancias.
Piense en su posición y objetivos antes de decidir si una cuenta de ahorros con impuestos diferidos es adecuada para usted. Si su lugar de trabajo ofrece un plan 401(k), es posible que desee aprovechar las contribuciones equivalentes que hagan.
Si no tiene acceso a un 401(k), es posible que desee abrir una IRA tradicional, que le permite deducir su contribución de sus impuestos de inmediato y le permite ganar dinero sin pagar impuestos.
Pero ten en cuenta que cuando saques dinero, tendrás que pagar impuestos ordinarios sobre la renta.
Si retira dinero antes de los 59 12 años, es posible que también deba pagar una multa del 10%.
Otras opciones de ahorro
También es importante pensar en otras formas de ahorrar, como cuentas de ahorro libres de impuestos, cuentas de ahorro para la universidad y otras herramientas financieras. Por ejemplo, los ahorros en una cuenta de ahorros para educación 529 o Coverdell se pueden sacar libres de impuestos si se usan para costos de educación calificados.
Además, es posible que desee hablar con planificadores financieros profesionales y otros expertos financieros para que lo ayuden a descubrir las mejores formas de ahorrar dinero para su propia posición y metas.
Nota: tenga en cuenta que la estimación de este artículo se basa en la información disponible cuando se escribió. Es solo para fines informativos y no debe tomarse como una promesa de cuánto costarán las cosas.
Los precios y las tarifas pueden cambiar debido a cosas como cambios en el mercado, cambios en los costos regionales, inflación y otras circunstancias imprevistas.
Análisis final e implicaciones
Las cuentas de ahorro con impuestos diferidos son una excelente manera de ahorrar dinero para la jubilación y pagar menos impuestos al mismo tiempo. Hay muchos beneficios para estas cuentas, como la capacidad de ahorrar dinero sin pagar impuestos y la posibilidad de que su empresa iguale sus contribuciones.
Pero es importante conocer las reglas sobre cuánto puede poner y cuánto puede sacar, así como las posibles multas por sacar dinero demasiado pronto.
Al decidir si abrir o no una cuenta de ahorros con impuestos diferidos, es importante sopesar los posibles beneficios frente a su propia situación financiera.
¿Puedes dar lo suficiente para obtener las exenciones de impuestos? ¿Necesitará sacar dinero de sus ahorros antes de jubilarse? Todas estas son cosas importantes en las que pensar.
Al final, decidir si iniciar o no una cuenta de ahorros con impuestos diferidos es una elección personal que debe depender de sus propias metas y situación financiera.
Pero si usa estas cuentas, puede prepararse para un futuro financiero más seguro y posiblemente ahorrar miles de dólares en impuestos a lo largo de los años.
Entonces, ¿por qué no ahorrar ahora mismo? Te alegrarás de haber hecho esto en el futuro.
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Enlaces y referencias
- Guía "Los fundamentos del ahorro y la inversión"
- Artículo "Distribuciones óptimas de cuentas de jubilación con ventajas fiscales"
Mi artículo sobre el tema:
Implicaciones fiscales 101: ahorrar dinero y evitar errores
Recordatorio personal: (Estado del artículo: aproximado)