¿Estás harto de que los impuestos tomen una gran parte de tu dinero ganado con tanto esfuerzo cada año?
Bueno, ¿y si le dijéramos que hay una manera de reducir la cantidad de intereses gravados que tiene que pagar?
¡Leíste bien!
En este artículo, hablaré sobre el interés imponible y cómo puede cambiar la forma en que planifica sus finanzas. Podemos ayudarlo con todo, desde los diferentes tipos de cuentas y presentación hasta tasas de impuestos y deducciones. Entonces, relájese con una taza de café y hablemos sobre cómo puede ahorrar más dinero manteniendo sus intereses gravados al mínimo.
Conclusiones clave
- Los ingresos por intereses imponibles se obtienen de inversiones como cuentas de ahorro, certificados de depósito, cuentas de depósito del mercado monetario, bonos y fondos mutuos, y están sujetos al impuesto sobre la renta.
- Los diferentes tipos de cuentas de ahorro, incluidas las cuentas de ahorro tradicionales, las cuentas de ahorro de alto rendimiento, los certificados de depósito y las cuentas de depósito del mercado monetario, están sujetas a impuestos sobre el interés ganado, que debe informarse en su declaración de impuestos.
- Las tasas de impuestos y las deducciones pueden afectar la cantidad de impuestos adeudados sobre los ingresos por intereses de las cuentas de ahorro y los intereses imponibles.
- Estrategias como depositar dinero antes de impuestos en ciertas cuentas de ahorro e invertir en cuentas de jubilación con ventajas impositivas pueden ayudar a minimizar los intereses imponibles.
- Es importante comprender las consecuencias y las implicaciones fiscales de ganar intereses sobre sus ahorros, especialmente si tiene fuentes de ingresos extranjeras.
- Las cuentas de ahorro con ventajas impositivas pueden reducir su factura de impuestos y aumentar sus fondos disponibles para la planificación financiera.
Interés imponible
¿Qué son los ingresos por intereses imponibles?
El dinero obtenido de la propiedad que se grava como ingreso se denomina "ingreso por intereses imponibles". Esto incluye ganancias de cuentas de ahorro, certificados de depósito (CD), cuentas de depósito del mercado monetario, bonos y fondos mutuos.
Incluso si el interés obtenido no es mucho, sigue siendo un ingreso y debe pagar impuestos.
¿Qué tipos de inversiones están sujetas a intereses imponibles?
El IRS considera que los intereses de una amplia gama de activos son ingresos imponibles. Aquí hay unos ejemplos:
- Cuentas de ahorro: Las cuentas de ahorro tradicionales, así como las cuentas de ahorro de alto rendimiento, generan intereses sujetos al impuesto sobre la renta.
- CD: los certificados de depósito generalmente ofrecen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro, pero el interés ganado aún está sujeto a impuestos.
- Cuentas de depósito del mercado monetario: estas cuentas generalmente ofrecen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro, pero el interés ganado aún está sujeto a impuestos.
- Bonos: Los intereses de los bonos del Tesoro de EE. UU., los bonos de ahorro y los bonos corporativos generalmente están sujetos a impuestos en la declaración de impuestos federales de un individuo a su tasa impositiva regular. Sin embargo, los intereses de los bonos del Tesoro de EE. UU. Generalmente están exentos de impuestos a nivel estatal y local.
- Fondos mutuos: Los fondos mutuos pueden generar ingresos en forma de dividendos y ganancias de capital, los cuales están sujetos al impuesto sobre la renta.
¿Cómo se gravan los ingresos por intereses imponibles?
Los ingresos por intereses se gravan a la misma tasa que una persona paga sobre sus ingresos del año. Las tasas impositivas oscilaron entre el 10 % y el 37 % para el año fiscal 2021. Los ingresos por intereses son los ingresos adicionales de una persona y se gravan como tales.
Es importante recordar que también hay ingresos por intereses que no están sujetos a impuestos. Por ejemplo, los ingresos por intereses de las letras, pagarés y bonos del Tesoro se gravan a nivel federal, pero no a nivel estatal o municipal.
Los pagos de seguros que se depositan en el Departamento de Asuntos de Veteranos y generan intereses tampoco están sujetos a impuestos.
Además, los intereses de los Bonos de Ahorro de EE. UU. Serie EE y Serie I no están gravados hasta que los bonos se cobran, venden o alcanzan su vencimiento.
Si los bonos se liberaron después de 1989, y si se cumplen ciertas condiciones, el interés puede quedar fuera de los ingresos.
Declaración de ingresos por intereses imponibles y no imponibles
Es importante informar correctamente en las declaraciones de impuestos todos los ingresos por intereses, ya sea que estén sujetos a impuestos o no. Si no lo hace, le podrían cobrar multas e intereses. Cuando presente su declaración de impuestos, deberá incluir la cantidad total de intereses que ganó en inversiones sujetas a impuestos, así como cualquier ingreso de intereses que no esté sujeto a impuestos pero que esté exento de ciertos impuestos.
Tipos de cuentas e informes
Ahorrar dinero es importante para la seguridad financiera y las personas pueden usar diferentes tipos de cuentas de ahorro para hacerlo. Pero es importante saber cómo se gravan estas cuentas para que no haya sorpresas cuando llegue el momento de los impuestos.
Cuentas de ahorro tradicionales
El tipo de cuenta de ahorro más popular es la tradicional. Son otorgados por bancos y cooperativas de crédito y están asegurados por la FDIC, lo que significa que hasta $250,000 por depositante están seguros en la cuenta.
Las personas que quieren ahorrar dinero sin correr muchos riesgos suelen utilizar las cuentas de ahorro tradicionales.
Los intereses de las cuentas de ahorro estándar son ingresos imponibles y deben informarse en su declaración de impuestos como "ingresos ordinarios". El interés que gana se grava a la misma tasa que su ingreso del trabajo para el año.
Dado que se suma a sus ingresos, se cobra como tal.
Las tasas impositivas oscilaron entre el 10 % y el 37 % para el año fiscal 2021.
El banco que tiene tu cuenta de ahorros te entrega un Formulario 1099-INT al inicio de cada año. Este formulario le dice cuánto interés ganó el año anterior. En su declaración de impuestos, este formulario se usa para enumerar el interés que obtuvo.
Cuentas de ahorro de alto rendimiento
Las cuentas de ahorro de alto rendimiento son como las cuentas de ahorro regulares, pero la tasa de interés es mayor. La mayoría de las veces, estas cuentas necesitan una cantidad mínima más alta y la cantidad de retiros que puede hacer cada mes puede ser limitada.
Al igual que los intereses de las cuentas de ahorro regulares, los intereses de las cuentas de ahorro de alto rendimiento son ingresos imponibles y deben informarse en su declaración de impuestos como "ingresos ordinarios". El interés que gana se grava a la misma tasa que su pago ganado para el año.
Certificados de depósito (CD)
Los certificados de depósito, o CD, son cuentas de ahorro que requieren que deposite una cantidad fija de dinero durante un período de tiempo determinado. Un certificado de depósito (CD) generalmente tiene una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorros normal, pero no puede retirar su dinero antes de la fecha de vencimiento sin pagar una multa.
El interés del CD es un ingreso imponible y debe incluirlo como ingreso regular en su declaración de impuestos. El interés que gana se grava a la misma tasa que su pago ganado para el año.
Cuentas de depósito del mercado monetario
Las cuentas bancarias del mercado monetario son como cuentas de ahorro regulares, pero la tasa de interés suele ser más alta. Para estas cuentas, la cantidad mínima puede ser mayor y la cantidad de retiros que puede hacer cada mes puede ser limitada.
Al igual que los intereses de las cuentas de ahorro estándar y las cuentas de ahorro de alto rendimiento, los intereses de las cuentas de depósito del mercado monetario son ingresos imponibles y deben declararse en su declaración de impuestos como "ingresos ordinarios". El interés que gana se grava a la misma tasa que su pago ganado para el año.
Ingresos por intereses imponibles
El Código de Rentas Internas dice que los ingresos por intereses de los dividendos de seguros almacenados, bonos corporativos, bonos de ahorro y otras letras, pagarés y bonos del Tesoro pueden estar sujetos a impuestos. El gobierno federal grava los ingresos por intereses de las letras, pagarés y bonos bancarios, pero los gobiernos estatales y locales no lo hacen.
Si tiene inversiones que le pagan intereses, debe declarar todos los intereses sujetos a impuestos y exentos de impuestos en su declaración de impuestos federales, incluso si no recibe el Formulario 1099-INT o el Formulario 1099-OID. El interés sujeto a impuestos se muestra en el Formulario 1099-INT, y el Cuadro 1 muestra todos los ingresos por intereses obtenidos del emisor.
Si hay algo en el Cuadro 3, este número solo se aplica al interés que pone en su declaración de impuestos federales.
Tasas de impuestos y deducciones
Tasas de impuestos para intereses imponibles
Los intereses gravados se gravan a la misma tasa que el resto de su salario. Esto significa que si está en la banda impositiva del 24 %, también pagará el 24 % de sus ingresos por intereses. Hay siete niveles de impuestos para los años fiscales 2020 y 2021.
También es importante saber que los ingresos por intereses pueden estar sujetos a otro impuesto llamado Impuesto sobre los ingresos netos por inversiones (NIIT). El NIIT es un impuesto del 3.8 % sobre el ingreso neto de inversiones o el monto por el cual su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI, por sus siglas en inglés) es mayor que el monto límite para su estado civil, lo que sea menor.
Tasas de Impuestos para Cuentas de Ahorro
Los intereses de los fondos de ahorro se gravan a la misma tasa que su ingreso del trabajo para el año. Las tasas impositivas oscilaron entre el 10 % y el 37 % para el año fiscal 2021. Si tiene $10 000 en una cuenta de ahorros que genera un interés del 0,2 %, solo paga impuestos sobre los $20 que el banco le paga en intereses, no sobre los $10 000 que ganó. Ese interés El banco que tiene su cuenta de ahorros le entrega un formulario 1099-INT al comienzo de cada año que muestra cuánto interés ganó el año anterior. Esta es la cantidad que pones en tu declaración de impuestos.
Deducciones y Exenciones Fiscales
Para el interés imponible, existen algunas deducciones y desgravaciones que se pueden utilizar. El gobierno federal grava los ingresos por intereses de las letras, pagarés y bonos del Tesoro, pero los gobiernos estatales y locales no lo hacen.
La mayoría de las veces, no tiene que pagar impuestos sobre los intereses que gana con los bonos locales.
La mayoría de las veces, tampoco tiene que pagar impuestos sobre estos bonos a nivel estatal.
Por otro lado, debe pagar impuestos sobre los intereses que gana de la mayoría de las cuentas de ahorro y otros lugares para guardar efectivo, como los fondos del mercado monetario. Pero las cuentas de jubilación con ventajas impositivas, las cuentas de ahorro para la universidad y otras formas de ahorrar dinero pueden ayudarlo a pagar menos impuestos sobre sus ahorros.
Por ejemplo, depositar su dinero en cuentas de jubilación individuales y planes 401(k) lo ayudará a conservar una mayor parte de su dinero.
Con un Roth 401(k), los depósitos se realizan con dinero que ya ha sido gravado, por lo que pueden retirarse libres de impuestos cuando llegue el momento de jubilarse.
Los intereses de los bonos de ahorro se gravan a nivel federal, pero no a nivel estatal o local. Si usa el dinero para la universidad, es posible que no tenga que pagar impuestos federales sobre la renta por los intereses de sus bonos de ahorro.
La cantidad de impuestos que paga una persona puede reducirse mediante exenciones, deducciones y créditos fiscales. Al reducir el "ingreso imponible" de un contribuyente, que es la cantidad de ingresos sobre la que se pagan los impuestos, las exenciones y los créditos reducen indirectamente la cantidad de impuestos que tiene que pagar.
Algunos tipos de ingresos, como algunos ingresos de jubilación y algunas becas escolares, están exentos de impuestos, lo que significa que no se suman a los ingresos imponibles de una persona.
Minimizar el interés imponible
¿Quiere ahorrar dinero reduciendo la cantidad de interés que gana que está sujeta a impuestos? Aquí hay algunas cosas que puede hacer para ayudarlo a alcanzar su meta.
1. Deposite dinero antes de impuestos en ciertas cuentas de ahorro
Una forma de reducir la cantidad de interés gravada es poner dinero en ciertas cuentas de ahorro antes de que se descuenten los impuestos. Esto reduce la cantidad de dinero que tiene que pagar impuestos en el año que da.
Por ejemplo, puede depositar dinero en un plan 401(k) estándar o en una IRA (Cuenta de jubilación individual).
La mayoría de las veces, estas cuentas se financian con dinero que ya ha sido gravado, lo que reduce los ingresos imponibles y ahorra dinero en impuestos.
2. Invierta en cuentas de jubilación con ventajas fiscales
Invertir en ciertas cuentas de jubilación con ventajas impositivas es otra forma de reducir la cantidad de intereses sobre los que tiene que pagar impuestos. Algunas de estas cuentas son IRA tradicionales y 401(k). Cuando deposita dinero en una de estas cuentas, puede tomar la cantidad que depositó como una deducción de impuestos.
Esto reduce la cantidad de impuestos que tiene que pagar, lo que puede ahorrarle mucho dinero.
3. Considere las cuentas de ahorro para la educación y otros vehículos de ahorro
Aparte de las cuentas de jubilación, las cuentas de ahorro para la escuela y otras formas de ahorrar dinero también pueden ayudarlo a evitar pagar impuestos sobre sus ahorros. Por ejemplo, un plan 529 es un plan de ahorro con ventajas impositivas que alienta a las personas a ahorrar para pagar los costos universitarios en el futuro.
Las contribuciones a un plan 529 se realizan con dinero que ya ha sido gravado, pero las ganancias crecen libres de impuestos, al igual que los retiros para costos escolares calificados.
4. Invierte en activos que generan menos ingresos
La mayoría de los intereses recibidos sobre ahorros e inversiones se consideran ingresos imponibles y se gravan a la misma tasa que los ingresos regulares. Pero si invierte en cosas que generan menos dinero, es posible que pague menos impuestos sobre los ingresos por intereses.
Por ejemplo, los gobiernos estatales y locales pueden emitir bonos municipales, que no están gravados por el gobierno federal.
Algunos bonos de la ciudad tampoco están sujetos a impuestos por parte de los gobiernos estatales y locales.
5. Invierta en bonos del Tesoro y de ahorro de EE. UU.
Invertir en bonos del Tesoro de EE. UU. Y bonos de ahorro es otra forma de mantener los ingresos por intereses gravados lo menos posible. Estas inversiones no tienen que pagar impuestos estatales o locales, lo que puede ahorrarle mucho dinero.
Además, se cree que los bonos del Tesoro de EE. UU. Son una de las inversiones más seguras, lo que los convierte en una excelente opción para los compradores que no quieren correr riesgos.
Por qué es importante el impuesto sobre la renta cuando se trata de intereses imponibles
Si está buscando ahorrar dinero, es crucial comprender cómo el impuesto sobre la renta afecta su interés imponible. El impuesto sobre la renta es un impuesto sobre sus ganancias, incluido el interés que gana en sus cuentas de ahorro, bonos y otras inversiones.
El monto del impuesto sobre la renta que paga sobre su interés imponible depende de su categoría impositiva y del tipo de inversión que tenga.
Por ejemplo, si tiene una cuenta de ahorros que gana intereses, los intereses que gana se consideran ingresos imponibles.
Si se encuentra en una categoría impositiva más alta, pagará más en impuestos sobre la renta por ese interés que alguien en una categoría impositiva más baja.
Por otro lado, si tiene un bono exento de impuestos, no tendrá que pagar impuestos sobre la renta por los intereses que gane.
Comprender cómo el impuesto sobre la renta afecta su interés imponible puede ayudarlo a tomar decisiones informadas sobre sus inversiones y, en última instancia, ahorrarle dinero.
Entonces, antes de invertir, asegúrese de saber cómo el impuesto sobre la renta afectará sus ganancias.
Para más información:
Impuesto sobre la Renta 101: Tipos, Cálculos y Ahorro
Consecuencias y Fuentes Extranjeras
Ahorrar dinero es una excelente manera de salir adelante financieramente y generar riqueza. Pero es importante saber qué sucede cuando gana intereses sobre sus ahorros y cómo afecta sus impuestos, especialmente si recibe dinero de fuera del país.
Intereses imponibles y requisitos de informes
El IRS cuenta cualquier interés que gane en una cuenta de ahorros como ingreso imponible que debe informar en su declaración de impuestos. El IRS le cobrará multas y tarifas si no informa los intereses imponibles en su declaración de impuestos.
Si gana más de $10 en intereses, su banco le enviará un formulario 1099-INT.
Sin embargo, debe informar todos los intereses, incluso si son menos de $10.
Es importante recordar que debe informar todos los intereses sujetos a impuestos y exentos de impuestos en su declaración de impuestos federales, incluso si no recibe un Formulario 1099-INT o un Formulario 1099-OID. Si olvida informar el interés, el IRS sabrá si se emitió un 1099-INT.
El gobierno federal grava el interés de sus bonos de ahorro, pero no los gobiernos estatales o locales.
Puede esperar para declarar el interés hasta el año en que realmente lo obtiene, cuando presente su declaración de impuestos federales, o puede declararlo todos los años.
Si gana más de $1,500 en intereses, debe usar el Formulario 1040 y completar otro formulario llamado Anexo B. El Anexo B es una lista de todos los bancos o empresas que le dieron intereses el año pasado y lo envía con el Formulario 1040. Los intereses de sus bonos van en la misma línea que otros ingresos por intereses en su declaración de impuestos federales.
Fuentes Extranjeras de Ingresos
Un extranjero extranjero generalmente no tiene que pagar impuestos sobre los ingresos fuera de los EE. UU. Pero los ciudadanos estadounidenses que trabajan como autónomos o contratistas en el extranjero y ganan dinero se consideran autónomos y aún así tienen que pagar impuestos.
El impuesto sobre la renta en el extranjero no es claro, por lo que es mejor dejar que un experto en impuestos sobre la renta en el extranjero de confianza maneje sus impuestos para evitar cometer errores y recibir grandes multas.
Los ingresos por intereses de bonos, fondos mutuos, certificados de depósito y cuentas a la vista de $10 o más se gravan de la misma manera que los ingresos regulares. Los que no son de Pensilvania no tienen que pagar impuestos sobre la renta sobre los dividendos y los intereses regulares, como los intereses de las cuentas corrientes y de ahorro.
Es difícil dar una respuesta clara porque no está claro si la persona que hace la pregunta es un extranjero o un ciudadano estadounidense.
Si la persona es un extranjero no residente, la mayoría de los ingresos de fuente extranjera, como los ingresos por intereses, no se gravan en los EE. UU.
Si la persona es ciudadana de los EE. UU., es posible que deba pagar impuestos sobre los ingresos por intereses fuera de los EE. UU., según la situación.
Impacto en la Planificación Financiera
Intereses gravables y ahorros
La mayoría de los lugares para guardar su dinero, como las cuentas de ahorro y los fondos del mercado monetario, le obligan a pagar impuestos sobre los intereses que gana. Esto significa que tiene que pagar impuestos sobre la renta por los intereses que gana sobre sus ahorros, lo que puede hacer que tenga menos dinero para ahorrar y gastar.
Pero hay algunos tipos de cuentas de ahorro y otras herramientas financieras que no siguen esta regla.
Si desea reducir su factura de impuestos y hacer que sus ahorros rindan más, es posible que desee consultar estos.
Cuentas de ahorro con ventajas fiscales
Una forma en que las cuentas de ahorro pueden ayudarlo a pagar menos impuestos es permitiéndole depositar dinero antes de impuestos. Esto reduce su ingreso sujeto a impuestos en el año en que invirtió dinero. Otra forma es dejar que el dinero que ingresó genere intereses sin tener que pagar impuestos sobre él.
Esto reducirá su factura de impuestos en el futuro.
Las cuentas de jubilación con ventajas impositivas, las cuentas de ahorro para la universidad y otras formas de ahorrar dinero pueden ayudarlo a pagar menos impuestos sobre sus ahorros.
Por ejemplo, depositar dinero en una cuenta antes de impuestos podría ser una buena idea para alguien que quiere reducir sus ingresos actuales para no pasar a una categoría impositiva más alta.
Esto reduciría su factura de impuestos para el año.
Transferencias Automáticas
Para alcanzar sus metas de ahorro, necesita saber cuánto necesita ahorrar y cuánto tiempo tiene. Una vez que sepa para qué quiere ahorrar, debe configurar un movimiento automático mensual a sus cuentas de ahorro o inversión.
Así no tendrás que decidir cada mes si quieres ahorrar o gastar.
Ahorro versus Inversión
También es importante saber la diferencia entre "ahorrar" e "invertir". Cuando está ahorrando para una meta a corto plazo, no puede correr riesgos. Pero si quiere alcanzar una meta que está por lo menos dentro de cinco años, es inteligente pensar en ahorrar.
Invertir puede ayudarlo a alcanzar sus objetivos de ahorro a largo plazo porque le brinda un mejor rendimiento de su dinero que una cuenta de ahorros regular.
Pero es importante recordar que invertir conlleva riesgos, y siempre debe hablar con un asesor financiero antes de tomar cualquier decisión de inversión.
Nota: tenga en cuenta que la estimación de este artículo se basa en la información disponible cuando se escribió. Es solo para fines informativos y no debe tomarse como una promesa de cuánto costarán las cosas.
Los precios y las tarifas pueden cambiar debido a cosas como cambios en el mercado, cambios en los costos regionales, inflación y otras circunstancias imprevistas.
Conclusiones clave
En conclusión, el interés imponible es una parte importante de las finanzas personales que no se puede ignorar. Es importante conocer los diferentes tipos de cuentas, cómo deben declararse y las tasas de impuestos y descuentos que se les aplican.
Puede ahorrar dinero y pagar menos impuestos si mantiene su interés imponible al mínimo, pero debe ser consciente de los efectos y cómo podrían afectar su planificación financiera.
El papel de las fuentes extranjeras de interés imponible es un punto de vista único en el que pensar.
A medida que crecen las oportunidades de inversión global, se vuelve más normal que las personas obtengan intereses de cuentas en otros países.
Pero esto puede complicar aún más su situación fiscal y puede significar que tenga que dar más información.
Es importante hablar con un experto en impuestos para asegurarse de que está siguiendo todas las leyes y normas.
Al final del día, lo más importante que debe recordar es que los intereses gravados no deben tomarse fácilmente.
Puede ahorrar dinero y alcanzar sus objetivos financieros si sabe lo que sucederá y toma medidas para reducir su factura de impuestos.
Por lo tanto, tómese el tiempo para aprender sobre el dinero y tomar decisiones basadas en lo que sabe.
Tu futuro yo te lo agradecerá.
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Enlaces y referencias
- Publicación 17
- Manual de asistencia al contribuyente de Michigan
- TurboTax
- manual de impuesto sobre la renta del salón
Mi artículo sobre el tema:
Implicaciones fiscales 101: ahorrar dinero y evitar errores
Recordatorio personal: (Estado del artículo: aproximado)