¿Cuánto estás ahorrando para la jubilación?
Es una pregunta que nos mantiene despiertos a muchos de nosotros, especialmente a aquellos que quieren asegurarse de tener dinero en el futuro. Los ingresos de jubilación son una parte importante de nuestras vidas y puede comenzar a planificarlos en cualquier momento. En este artículo, hablaré sobre los entresijos del ahorro para la jubilación, incluido cómo usar las cuentas de ahorro para la jubilación y cómo evitar cometer errores comunes. También hablaremos sobre las mejores maneras de ahorrar para la jubilación y ganar dinero que lo mantendrá activo en sus años dorados. Entonces, tome una taza de café, relájese y sumérjase en el mundo de los ingresos para la jubilación.
Conclusiones clave
- Ahorre del 10% al 15% de sus ingresos anualmente para la jubilación
- Contribuir a una cuenta de ahorro para la jubilación puede reducir los impuestos y desarrollar buenos hábitos financieros
- Comience a ahorrar para la jubilación anticipadamente y aporte la cantidad máxima permitida
- Tenga un plan de jubilación con un presupuesto, objetivos de ahorro y estrategias de inversión.
- Utilice el enfoque de cubeta para dividir los ahorros en tres cubetas en función de cuándo se necesitarán los fondos
Ingreso de jubilación
El dinero que recibe después de dejar de trabajar se llama "ingreso de jubilación". Es importante planificar sus ingresos de jubilación para que tenga suficiente dinero para vivir fácilmente en sus años dorados. Hay tres formas de obtener dinero durante la jubilación: Seguro Social, planes aprobados (como IRA y 401(k)) y sus propios ahorros.
El taburete de tres patas
La gente a menudo habla de un paquete completo de ingresos para la jubilación como un "taburete de tres patas". Este taburete tiene tres patas: Seguro Social, planes de jubilación patrocinados por el empleador (como planes de jubilación calificados) y ahorros personales.
La cantidad que necesita ahorrar para la jubilación depende de la cantidad que su empleador deposite en su cuenta de jubilación y de la cantidad que espera recibir del Seguro Social.
¿Cuánto ahorrar para la jubilación?
Los expertos dicen que deberías ahorrar entre el 10% y el 15% de tu efectivo cada año para la jubilación. La mayoría de las personas con ingresos altos quieren estar en la parte superior de ese rango, mientras que las personas con ingresos bajos por lo general pueden permanecer cerca de la parte inferior, ya que el Seguro Social puede reemplazar una mayor parte de sus ingresos.
Estimar sus necesidades de ingresos para la jubilación lo ayudará a determinar cuánto necesita ahorrar para la jubilación.
Esto significa calcular cuánto dinero necesitará en el futuro en función de sus costos, ingresos y cómo desea vivir cuando se jubile.
Gastar sus ahorros
Después de dejar de fumar, deberá averiguar cómo gastar sus ahorros para compensar la diferencia entre lo que gana y lo que gasta. Para hacer esto, debe calcular cuánto gasta y cuánto gana y luego sacar la cantidad correcta de sus ahorros.
Es importante comenzar a ahorrar temprano y gastar ese dinero sabiamente para la jubilación.
Debido a la magia del interés compuesto, incluso una pequeña cantidad de dinero ahorrada al principio puede convertirse en mucho dinero con el tiempo.
También es importante verificar y hacer cambios en los planes de ahorro para la jubilación a diario para asegurarse de que estén bien encaminados para alcanzar las metas a largo plazo.
¿Por qué es importante ahorrar para la jubilación?
Hay muchas razones por las que es importante ahorrar para la jubilación. Primero, te da más libertad y poder sobre tu estilo de vida en el futuro. En segundo lugar, comenzar lo antes posible a ahorrar para la jubilación puede ayudarlo a tener un buen desempeño a largo plazo.
El aumento de sus ahorros e inversiones también se acelera con el interés compuesto a lo largo del tiempo.
En tercer lugar, ahorrar dinero para la jubilación le da tranquilidad y lo hace menos estresado.
Cuando tiene dinero en el banco, puede dormir mejor por la noche y tener más energía para actividades y pensamientos divertidos.
Creación de otros fondos
Guardar dinero para la jubilación también puede ayudarlo a ahorrar para otras cosas, como un fondo para desastres. Puede ayudarlo a ver por qué es importante ahorrar dinero y ayudarlo a hacer un presupuesto, lo que puede ayudarlo a mantenerse al día y no endeudarse a largo plazo.
Además, si ahorra para la jubilación, es posible que pueda irse antes de tiempo y tener la mejor vida posible durante la jubilación.
MoneyRates realizó una encuesta que encontró que las personas que comenzaron a ahorrar a los 20 años tenían un 66% más de probabilidades de estar en camino de jubilarse cuando cumplieron 60 años.
Cuentas de Ahorro para el Retiro
Tipos de Cuentas de Ahorro para el Retiro
Hay dos tipos principales de planes de jubilación: planes tradicionales y opciones que no son tan comunes.
Planes de Retiro Tradicionales
Los planes 401(k) y IRA son dos tipos de planes de jubilación tradicionales. Un plan 401(k) es un plan de ahorro para empleados que brinda a los trabajadores un lugar para ahorrar para la jubilación. Esta cuenta permite que las personas pongan parte de sus ingresos antes de impuestos en inversiones que no pagan impuestos de inmediato.
Esto reduce la cantidad de ingresos que tienen que pagar impuestos en ese año.
Una IRA es una cuenta de jubilación con ventajas fiscales para una persona que se utiliza principalmente para inversiones a largo plazo para la jubilación.
Planes de Retiro No Tradicionales
Existen otros tipos de cuentas de jubilación además de los planes estándar, como pensiones y anualidades. Una pensión es un plan de jubilación que les da a los trabajadores una cantidad fija de dinero después de que dejan sus trabajos.
Una anualidad es un contrato entre una persona y una compañía de seguros.
A cambio de una suma global o una serie de pagos, la persona obtiene un flujo constante de ingresos.
Beneficios de Aportar a una Cuenta de Ahorro para el Retiro
Hay muchas razones para depositar dinero en una cuenta de jubilación.
Factura de impuestos más baja
Una de las mejores cosas de esto es que puede ayudarlo a pagar menos impuestos. Algunas cuentas de jubilación le permiten aplazar el pago de impuestos sobre la renta sobre el dinero que ahorra para la jubilación. Esto puede reducir su ingreso sujeto a impuestos y su factura de impuestos.
Además, es posible que pueda obtener un crédito fiscal si realiza ciertos pagos a un plan de jubilación de su empleador oa una cuenta de jubilación individual (IRA).
Crecimiento del ahorro
Poner dinero en una cuenta de ahorros para la jubilación también le da a su dinero la oportunidad de crecer con el tiempo. Cuando comienza a ahorrar para la jubilación antes de tiempo, su dinero tiene más tiempo para crecer y acumularse. Comenzar temprano puede marcar una gran diferencia en sus finanzas futuras, porque el tiempo puede ayudar a que crezcan sus cuentas de ahorros y de jubilación.
Incluso los pagos pequeños realizados al principio pueden tener un gran efecto en cuánto ha ahorrado 30 o 40 años después.
Buenos hábitos financieros
Poner dinero en una cuenta de jubilación también puede ayudarlo a aprender cómo ser inteligente con su dinero y vivir dentro de sus posibilidades. Es importante comprender los beneficios de sus empleados, como 401(k) y cuentas de ahorro para la salud (HSA), y utilizarlos en todo su potencial.
Al hacer un presupuesto, hacer un seguimiento de sus gastos e ingresos y ahorrar algo de lo que gana, puede adquirir buenos hábitos financieros que lo ayudarán por el resto de su vida.
Elegir la cuenta de ahorros para la jubilación adecuada
En general, hay muchos tipos diferentes de cuentas de ahorro para la jubilación que las personas pueden usar para ahorrar dinero para sus años dorados. Es importante saber en qué se diferencian estas cuentas y elegir la que mejor se adapte a sus finanzas y objetivos de jubilación.
Piense en su edad, ingresos y planes de jubilación cuando elija una cuenta de ahorros para la jubilación. Si es joven y está comenzando en su trabajo, un plan de jubilación tradicional como un 401(k) o IRA podría ser una buena opción.
Si se está acercando a la edad de jubilación y desea un flujo constante de ingresos, una pensión o anualidad podría ser una mejor opción.
Maximizar los ahorros para la jubilación
La mayoría de nosotros esperamos jubilarnos, pero si no hemos ahorrado lo suficiente, puede ser un momento de estrés financiero. La buena noticia es que, sin importar cuánto dinero gane, hay muchas formas de ahorrar tanto como sea posible para la jubilación.
Aquí hay algunas sugerencias para comenzar:
1. Determine sus necesidades de jubilación
El primer paso para ahorrar tanto como sea posible para la jubilación es calcular cuánto necesitará. Esto dependerá de sus hábitos de gasto, cómo quiere vivir y cuánto dinero necesita. Como regla general, debe ahorrar entre el 10 % y el 15 % de su salario antes de impuestos cada año para la jubilación.
Las personas con altos ingresos deben apuntar a la parte superior de ese rango, mientras que las personas con bajos ingresos pueden ahorrar más cerca del fondo porque el Seguro Social puede reemplazar parte de sus ingresos.
Fidelity sugiere guardar al menos el 15% de sus ingresos antes de impuestos cada año para la jubilación, incluida cualquier contribución equivalente de su lugar de trabajo.
También hay puntos de referencia de ahorro basados en la edad y los ingresos que pueden ayudarlo a realizar un seguimiento de cómo le está yendo con sus ahorros para la jubilación.
Para cuando tenga 50 años, debería haber ahorrado de tres a seis veces su ingreso bruto antes de jubilarse. Para cuando tenga 60 años, debería haber ahorrado entre 5,5 y 11 veces su sueldo. Schwab dice que si tiene 30 años y puede ahorrar entre el 15 y el 20 % de su salario para la jubilación, probablemente no necesite ahorrar más del 15 o el 20 % a medida que envejece.
Tenga en cuenta que todos tienen una forma de vida diferente y lo que quieren hacer cuando se vayan puede ser muy diferente de lo que usted quiere hacer.
En lugar de usar un número general, es mejor adivinar sus necesidades de ingresos de jubilación en función de cuánto planea gastar.
2. Comience a ahorrar temprano
Cuando comienza a ahorrar para la jubilación antes de tiempo, su dinero tiene más tiempo para crecer. Incluso las pequeñas cantidades gastadas ahora pueden marcar una gran diferencia en sus ahorros para la jubilación a largo plazo. Si recién está comenzando, es posible que desee abrir una cuenta de ahorros y depositar dinero en ella con regularidad.
Debido al poder del interés compuesto, incluso si solo gasta una pequeña cantidad ahora, puede convertirse en mucho con el tiempo.
3. Aproveche los planes patrocinados por el empleador
Muchas empresas ofrecen planes 401(k) o 403(b), que le permiten ahorrar para la jubilación con dinero sobre el que ya ha pagado impuestos. Algunas compañías también igualan lo que depositas en tu cuenta de jubilación, lo que puede ser de gran ayuda.
Si su lugar de trabajo ofrece un plan de jubilación, asegúrese de utilizarlo.
4. Pague la deuda de alto costo
Las deudas con altas tasas de interés, como los saldos de las tarjetas de crédito y los préstamos escolares, pueden hacer que sea mucho más difícil ahorrar para la jubilación. Pagar estas cuentas lo antes posible le dará más dinero para ahorrar para la jubilación.
Una vez que haya pagado una deuda costosa, puede destinar esos pagos a ahorrar para la jubilación.
5. Maximice sus contribuciones
Trate de poner todo lo que pueda en sus cuentas de ahorro cada año. Lo máximo que puede poner en un plan 401(k) en 2022 es $20,500 si tiene menos de 50 años y $27,000 si tiene 50 años o más. Si no puede dar la cantidad total de inmediato, trate de dar más cada vez.
6. Considere un fondo de fecha objetivo
A medida que se acerca la fecha de jubilación, un fondo con fecha objetivo cambia automáticamente su combinación de activos de una con más acciones y mayor riesgo a una con menos acciones y más inversiones de renta fija.
Esto puede ayudarlo a controlar el riesgo y asegurarse de que sus ahorros para la jubilación le duren toda la vida.
7. Manténgase invertido en el mercado de valores
Aunque el mercado de valores puede ser impredecible, a la larga siempre ha dado mejores resultados que otro tipo de inversiones. Sus ahorros para la jubilación pueden crecer con el tiempo si sigue poniendo dinero en el mercado de valores.
Pero es importante tener en cuenta que el mercado de valores no siempre es predecible, por lo que es importante tener una combinación de inversiones que incluya más que solo acciones.
8. Trabaje con un asesor financiero
Un asesor financiero puede ayudarlo a hacer un plan personalizado para la jubilación y brindarle consejos sobre cómo ahorrar la mayor cantidad de dinero para sus años dorados. También pueden ayudarlo a lidiar con problemas financieros complicados, como la planificación de impuestos y su patrimonio.
Si no sabe por dónde empezar, es posible que desee obtener ayuda de un asesor financiero.
Errores comunes en los ahorros para la jubilación
No tener un plan de jubilación
Muchas personas cometen el error de no tener un plan claro para cuando se vayan. Es importante hacer un plan para la jubilación que incluya un presupuesto, objetivos para ahorrar dinero y formas de gastar ese dinero.
Sin un plan, es difícil saber cuánto necesita ahorrar para la jubilación o cómo alcanzará sus objetivos de jubilación.
No ahorrar lo suficiente para la jubilación
No guardar lo suficiente para la jubilación es otro error. Los expertos dicen que debe ahorrar del 10 al 15% de su efectivo para la jubilación. Pero muchas personas no ahorran lo suficiente, lo que significa que pueden tener que trabajar más tiempo o reducir sus gastos de vida durante la jubilación.
Para evitar este error, debe hacer que el ahorro para la jubilación sea una de sus principales metas financieras.
No diversificar una cartera de jubilación
La diversificación es importante para una jubilación financieramente segura porque distribuye las inversiones entre diferentes tipos de activos. Otro error a evitar es invertir en una cosa a la vez, lo que también se llama gasto secuencial.
Para minimizar el riesgo y ganar la mayor cantidad de dinero, es importante tener una cartera con acciones, bonos y otras inversiones.
Retiro de ahorros para la jubilación demasiado pronto
Cuando saca dinero de sus ahorros para la jubilación antes de tiempo, es posible que tenga que pagar multas e impuestos, y también es posible que tenga menos dinero para la jubilación. Es importante no tocar sus ahorros para la jubilación hasta que esté listo para dejar de fumar o hasta que haya una emergencia financiera.
Depender demasiado del Seguro Social o de una pensión de la empresa
Es posible que el dinero que recibe del Seguro Social no sea suficiente para cubrir todos los costos de su jubilación, y es posible que no se garanticen las pensiones laborales. Es importante tener una cartera de jubilación diversa que incluya ahorros personales, inversiones y cuentas de jubilación, entre otras fuentes de ingresos.
Cálculo de las necesidades de ingresos de jubilación
Para calcular cuánto dinero necesita para la jubilación, debe adivinar cuánto necesitará en el futuro. Hay varias formas de calcular cuánto dinero necesitará en la jubilación. Una forma es calcular cuánto dinero necesitará para seguir viviendo como lo hace ahora cuando se jubile.
Los expertos dicen que deberías ahorrar entre el 10% y el 15% de tu efectivo cada año para la jubilación.
La tasa de recuperación de ingresos del 75% es un buen punto de partida.
Esto significa que necesitará alrededor del 75% de su salario antes de jubilarse para seguir viviendo como lo hace ahora.
Pasos para calcular sus necesidades de ingresos de jubilación
1. Calcula cuánto dinero necesitarás para la jubilación. Para calcular cuánto dinero necesitará en el futuro, mire cuánto gasta y ahorra ahora. Calcule cuánto dinero necesitará para seguir viviendo como lo hace ahora cuando se jubile.
2. Averigüe cómo obtendrá dinero durante la jubilación. El Seguro Social se basa en una escala móvil que cambia según sus ingresos. Una herramienta de jubilación puede ayudarlo a calcular cuánto recibirá del Seguro Social cuando se jubile. Las pensiones, las anualidades y las inversiones son otras formas de obtener dinero durante la jubilación.
3. Calcula cuánto necesitas ahorrar para la jubilación. Una vez que sepa cuánto dinero necesitará para su jubilación y de dónde provendrá, podrá calcular cuánto necesita ahorrar. Los expertos dicen que deberías ahorrar entre el 10% y el 15% de tu efectivo cada año para la jubilación. Puede usar una herramienta de jubilación para calcular cuánto dinero ha ahorrado para la jubilación y cuánto puede sacar cada año.
4. Cambie su plan de jubilación: a medida que cambia su vida, es posible que deba cambiar su plan de jubilación. Dependiendo de cuánto dinero gane y cuánto gaste, es posible que deba ahorrar más o menos.
Asegure sus ingresos de jubilación con anualidades
A medida que nos acercamos a la edad de jubilación, una de las mayores preocupaciones es cómo garantizar un flujo constante de ingresos para respaldar nuestro estilo de vida. Aquí es donde entran las anualidades.
Una anualidad es un producto financiero que proporciona un ingreso garantizado por un período de tiempo determinado o por el resto de su vida.
Es como tener un plan de pensiones personal.
Las anualidades pueden ser una excelente opción para aquellos que desean asegurar sus ingresos de jubilación.
Ofrecen una fuente de ingresos predecible y estable, que puede ayudarlo a planificar su presupuesto y sus gastos.
Las rentas vitalicias también brindan protección contra la volatilidad del mercado, lo que puede ser una preocupación para aquellos que dependen de las inversiones para sus ingresos de jubilación.
Hay diferentes tipos de anualidades, como anualidades fijas, variables e indexadas.
Cada tipo tiene sus propias características y beneficios, por lo que es importante investigar y elegir el que mejor se adapte a sus necesidades y objetivos.
En resumen, las anualidades pueden ser una herramienta valiosa para asegurar sus ingresos de jubilación.
Ofrecen un flujo de ingresos garantizado, protección contra la volatilidad del mercado y la tranquilidad de saber que tiene una fuente confiable de ingresos para el resto de su vida.
Para más información:
Anualidades 101: tipos, beneficios, inconvenientes y más
Generación de ingresos para la jubilación
El enfoque del cubo
El método del cubo es una forma común para que los jubilados dividan sus ahorros en tres grupos según cuándo necesitarán el dinero. El primer cubo es para fondos de emergencia y dinero que se gastará en los próximos dos años.
La segunda cubeta es para el dinero que se necesitará en los próximos cinco a diez años, y la tercera cubeta es para el dinero que no se necesitará durante al menos diez años.
Este método combina el crecimiento de las inversiones con un fácil acceso al dinero.
Generación de Ingresos a través de Bienes Raíces
Invertir en bienes raíces que generan dinero es otra forma de ganar dinero durante la jubilación. Esto debe comprarse y pagarse con cuidado, pero puede ser una fuente constante de ingresos. Las personas que están jubiladas y quieren ganar dinero también pueden invertir en un negocio local o alquilar casas.
Invertir en inversiones de bajo riesgo
Los jubilados también pueden ganar dinero con inversiones de bajo riesgo como bonos y acciones que pagan dividendos. Una forma inteligente de comprar bonos es utilizar el método escalonado para crear una cartera de bonos con diferentes vencimientos.
Las acciones que pagan dividendos pueden ser una fuente constante de ingresos, pero es importante hacer su estudio y elegir las correctas.
Ahorrar temprano y buscar ayuda profesional
Empezar a ahorrar temprano, hacer un presupuesto y hablar con un experto financiero son pasos importantes que debe tomar si desea ahorrar más dinero y jubilarse con tranquilidad. Cuando comienza a ahorrar temprano, el poder del interés compuesto puede ayudar a que sus ahorros crezcan con el tiempo.
Para hacer un presupuesto, debe calcular cuánto dinero gana y cuánto gasta cada mes.
Obtener ayuda de un profesional puede mejorar sus posibilidades de jubilarse rico al ayudarlo a hacer un plan realista para la jubilación y deshacerse de cualquier deuda problemática.
Garantizar la duración de los ingresos de jubilación
Establecer metas de jubilación que muestren cuánto dinero se necesita para vivir fácilmente durante la jubilación es importante si desea que sus ingresos de jubilación duren toda su vida. Con el tiempo, estos objetivos deben revisarse y cambiarse según sea necesario.
También es una buena idea hacer un plan de cuánto dinero se necesitará cada año para pagar la jubilación.
Este plan debe tener en cuenta el hecho de que su situación fiscal y de vivienda puede cambiar cuando se jubile.
Invertir en una anualidad de ingresos de por vida
Invertir en una anualidad de ingresos de por vida es una forma de distribuir sus ingresos de jubilación y protegerse de los cambios del mercado. Este tipo de anualidad brinda un flujo fijo de ingresos de por vida, lo que puede ayudar a garantizar que los ingresos de jubilación de una persona duren toda su vida.
Pero es importante recordar que las anualidades no deben constituir más de la mitad del fondo de jubilación de una persona.
Supervisión de los ahorros para la jubilación
Otro paso importante es vigilar sus ahorros para la jubilación y hacer los cambios necesarios. Fidelity tiene una herramienta que puede ayudarlo a determinar cuánto durarán sus ahorros para la jubilación en función de su edad, cuánto está ahorrando ahora y cuánto espera gastar en la jubilación.
Esta herramienta puede ayudar a las personas a tomar decisiones inteligentes sobre cuánto ahorrar para la jubilación y cómo gastar ese dinero para asegurarse de que dure hasta la jubilación.
Nota: tenga en cuenta que la estimación de este artículo se basa en la información disponible cuando se escribió. Es solo para fines informativos y no debe tomarse como una promesa de cuánto costarán las cosas.
Los precios y las tarifas pueden cambiar debido a cosas como cambios en el mercado, cambios en los costos regionales, inflación y otras circunstancias imprevistas.
Reflexiones finales e implicaciones
Al concluir esta conversación sobre los ingresos y ahorros para la jubilación, es importante recordar que no existe una respuesta única para esta pregunta. Está bien si lo que funciona para una persona no funciona para otra.
Lo más importante es encontrar un plan que funcione para usted y apegarse a él.
Recuerde que ahorrar para la jubilación no se trata solo de guardar dinero para el futuro.
También se trata de tomar buenas decisiones sobre el dinero a lo largo de su vida.
Esto significa que debe vivir dentro de sus posibilidades, no endeudarse y hacer inversiones inteligentes.
La parte de la seguridad social en sus ingresos de jubilación es otra cosa importante en la que pensar.
Aunque puede que no sea suficiente para mantenerlo con vida por sí solo, puede ser una buena manera de aumentar sus ahorros.
Al final, lo más importante es empezar a ahorrar cuanto antes para la jubilación.
Debido al poder del interés compuesto, incluso las inversiones pequeñas pueden crecer con el tiempo.
Así que no deje de pensar en sus ahorros para la jubilación hasta que sea demasiado tarde.
Al final, los ingresos y los ahorros para la jubilación pueden ser un tema complicado y aterrador, pero es uno en el que todos debemos pensar.
Al ahorrar tanto como podamos, evitar errores comunes y ganar dinero durante la jubilación, podemos asegurarnos de que nuestro futuro sea fácil y seguro.
¡Así que comience a planificar hoy y tome las riendas de su futuro financiero!
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Enlaces y referencias
- "¿Cuánto puedo gastar en la jubilación? Una guía de estrategias de ingresos de jubilación basadas en inversiones" por Wade D Pfau
- "Sacar el misterio de la planificación de la jubilación" por el Departamento de Trabajo de los Estados Unidos.
Mi artículo sobre el tema:
Ahorros para la jubilación 101: consejos y estrategias
Recordatorio personal: (Estado del artículo: aproximado)