¿Cuánto estás ahorrando para la jubilación?
Es una pregunta que nos mantiene despiertos por la noche mientras tratamos de descubrir cómo administrar nuestro dinero. Pero, ¿y si le dijéramos que hay una red de seguridad que puede ayudarlo a aliviar sus preocupaciones?
Los pagos del Seguro Social son una parte importante de los ahorros para la jubilación, y saber cómo funcionan puede marcar una gran diferencia en sus finanzas futuras. En este artículo, entraré en detalles sobre los beneficios del Seguro Social, incluido cómo obtenerlos y cómo podrían afectar sus ahorros para la jubilación. Entonces, tome una taza de café y relájese, porque es hora de tomarse en serio la seguridad de su futuro financiero.
Conclusiones clave
- Los beneficios del Seguro Social son un tipo de ingreso del gobierno de los EE. UU. Para los trabajadores que han pagado impuestos sobre la nómina del Seguro Social.
- Puede comenzar a recibir los beneficios de jubilación del Seguro Social a los 62 años, pero su beneficio se reducirá si comienza antes de su plena edad de jubilación.
- Los montos de los beneficios del Seguro Social se basan en el historial de ganancias, la edad a la que se reciben los beneficios y el tipo de beneficiario.
- Jubilarse anticipadamente puede resultar en una reducción de los beneficios del Seguro Social, mientras que retrasar la jubilación puede resultar en mayores beneficios.
- Retrasar los beneficios del Seguro Social es una sabia decisión financiera para aquellos que desean aumentar su eventual beneficio.
Descripción general de los beneficios del Seguro Social
El gobierno de los EE. UU. Otorga beneficios del Seguro Social a los trabajadores que han pagado impuestos sobre la nómina del Seguro Social. Estos beneficios son una forma de ingresos. Estos beneficios brindan a los trabajadores un nivel base de pago que pueden aprovechar mientras planifican su jubilación.
Los pagos del Seguro Social también son una buena forma de seguro para los trabajadores que quedan discapacitados o cuya fuente principal de ingresos de la familia fallece.
Cómo se calculan los beneficios
Al calcular sus beneficios de Seguro Social, una fórmula usa sus ganancias mensuales indexadas promedio (AIME), el monto de su seguro principal (PIA) y su edad cuando comienza a recibir beneficios. Primero, el Seguro Social toma sus 35 años mejor pagados y los ajusta según los cambios en el pago de los EE. UU. A lo largo del tiempo.
Esto le da su AIME.
Solo se toman en cuenta los ingresos hasta el monto más alto que se grava.
En segundo lugar, usan una fórmula para calcular su PIA, que es la cantidad que recibirá del Seguro Social cada mes si comienza a recibir pagos a su plena edad de jubilación.
El PIA se calcula utilizando un método de tres partes que tiene en cuenta su AIME y dos "puntos de flexión".
Los puntos de flexión se cambian cada año para mantenerse al día con la inflación.
Por último, la SSA establece su edad cuando comienza a recibir beneficios.
Puede perder más de una cuarta parte de sus beneficios del Seguro Social si comienza a recibirlos a los 62 años, que es la edad más temprana posible.
Sin embargo, puede aumentar sus beneficios por cada mes que espere entre la plena edad de jubilación y los 70 años.
Beneficios progresivos
Los beneficios del Seguro Social son progresivos, lo que significa que pagan un porcentaje más alto de los ingresos anteriores de un trabajador a aquellos que ganaron menos dinero. El monto de su beneficio aumenta a medida que aumentan sus ingresos, hasta cierto límite.
La cantidad de un beneficio se redondea a la siguiente moneda de diez centavos.
Calcular su beneficio del Seguro Social puede ser difícil, pero saber cómo se calcula puede ayudarlo a planificar su futuro.
Beneficios con verificación de medios
Es importante saber que los beneficios del Seguro Social no se basan en los ingresos o ahorros de una persona. Esto significa que a las personas cuyos ingresos o ahorros están por encima de cierta cantidad no se les cortan ni niegan sus beneficios. Pero la Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI) es un programa que ayuda a las personas ciegas, lisiadas y mayores que necesitan dinero. SSI tiene un límite de recursos, lo que significa que una sola persona no puede tener más de $2,000 en efectivo, cuentas corrientes y de ahorro, acciones, bonos o cuentas IRA. Una pareja puede tener hasta $3,000. El dinero en una cuenta de ahorros es un recurso contable, por lo que si tiene más de $2,000, es posible que la persona no califique para SSI. Pero la Administración del Seguro Social hace una excepción con algunas formas de ahorrar dinero y programas que ayudan a las personas discapacitadas o con bajos ingresos.
Incentivos Laborales
También hay incentivos laborales para los beneficiarios de SSI y SSDI, como el programa Plan to Achieve Self-Support (PASS), que permite que un beneficiario de SSI ahorre dinero para una meta educativa o vocacional en una cuenta separada que no se cuenta como un recurso.
El programa PASS es un plan escrito que una persona envía al Seguro Social describiendo una meta relacionada con el trabajo que puede ayudarlo a ser económicamente independiente y disminuir o eliminar su necesidad de beneficios por discapacidad.
Recibir beneficios del Seguro Social
Si se está acercando a la edad de jubilación, es posible que tenga curiosidad acerca de los pagos del Seguro Social. Aquí hay algunas cosas que debe recordar:
¿Cuándo puede comenzar a recibir beneficios?
Puede comenzar a recibir pagos del Seguro Social a partir de los 62 años. Pero sus beneficios se reducirán si comienza a recibirlos antes de cumplir la plena edad de jubilación. Tu edad plena de jubilación es entre los 66 y los 67 años, según el año en que naciste. Si espera para recibir sus beneficios hasta que tenga 70 años en lugar de cumplir su plena edad de jubilación, la cantidad de sus beneficios aumentará. Cuanto más obtenga, más tiempo esperará para comenzar a cobrar después de que califique.
Ventajas y desventajas de tomar beneficios temprano
Obtener su beneficio antes de su plena edad de jubilación tiene ventajas y desventajas. El beneficio es que puede comenzar a recibir beneficios antes, pero la desventaja es que sus beneficios siempre serán menores. Si no tiene suficiente dinero ahorrado y necesita dinero del Seguro Social para pagar las necesidades básicas, es posible que no tenga otra opción que comenzar a cobrarlo tan pronto como pueda.
Pero si tiene ahorros u otros ingresos y puede posponer su fecha de inicio, es probable que su beneficio mensual aumente, lo cual es bueno para usted.
¿Cuánto se reducirá su beneficio?
Use la tabla de la Administración del Seguro Social para averiguar cuánto se reducirán sus ingresos si comienza a recibirlos entre los 62 años y su plena edad de jubilación. Solicitar los beneficios unos cuatro meses antes de que desee que comiencen es una buena idea.
¿Puede trabajar y seguir recibiendo beneficios?
Sí, puede trabajar y recibir pagos del Seguro Social al mismo tiempo. Pero si tiene menos de la plena edad de jubilación, solo puede ganar una cantidad determinada y aun así obtener todos los beneficios. El límite de ganancias cambia cada año.
En 2023, si tiene menos de la plena edad de jubilación durante todo el año, puede ganar hasta $18,960 sin que le reduzcan sus beneficios.
Si gana más del límite, sus beneficios se reducirán $1 por cada $2 que supere el límite.
¿Qué sucede si se reducen sus beneficios?
Debe saber que la cantidad por la que se recortan sus beneficios no se pierde. A su plena edad de jubilación, su beneficio aumentará para compensar los beneficios que se retiraron. Además, cada año, la Administración del Seguro Social revisa los registros de todos los beneficiarios cuyos salarios del año anterior han sido registrados.
Si su año de ganancias más reciente fue uno de los mejores, volverán a calcular su beneficio y le darán el aumento que le corresponde.
Incentivos Laborales para Beneficiarios del Seguro Social
Las personas que reciben pagos del Seguro Social también pueden recibir dinero extra por trabajar. Por ejemplo, la exclusión de ingreso del trabajo le permite a una persona omitir los primeros $65 que gana trabajando. A través del Plan para Lograr la Autosuficiencia (PASS), los beneficiarios de SSI pueden ahorrar dinero para una meta relacionada con el trabajo sin perder sus beneficios.
La Administración del Seguro Social también tiene un programa gratuito llamado "Boleto para trabajar", que está abierto a todas las personas que reciben SSI o SSDI.
Las personas pueden obtener ayuda para encontrar trabajo en su área, como asesoramiento comercial, capacitación y colocación laboral, a través de este programa.
Montos de los beneficios del Seguro Social
Factores que afectan los montos de los beneficios del Seguro Social
Historial de ingresos: los pagos del Seguro Social se basan en cuánto ganan las personas y cuánto pagan en impuestos del Seguro Social. El monto de su beneficio aumenta con sus ingresos (hasta un monto máximo sujeto a impuestos de $160,200 en 2023).
Los beneficios del Seguro Social son progresivos, lo que significa que pagan un porcentaje más alto de los ingresos anteriores de un trabajador a aquellos que ganaron menos dinero.
Edad a la que comienza a recibir beneficios: el monto de su beneficio también se ve afectado por la edad que tenga cuando comience a recibir beneficios del Seguro Social. Puede comenzar a recibir beneficios a partir de los 62 años, pero si lo hace antes de su plena edad de jubilación (FRA), sus beneficios serán menores. Su FRA se basa en el año en que nació, y para las personas nacidas en 1943 o después, es entre 66 y 67 años. Si espera para obtener beneficios más allá de su FRA, aumentarán una cierta cantidad cada año hasta que alcance 70 años
Trabajar mientras recibe beneficios: si continúa trabajando después de recibir beneficios del Seguro Social, su beneficio puede reducirse si gana más de una cierta cantidad. Las personas que aún no han alcanzado su FRA no pueden ganar más de $18,960 por año en 2023. Si gana más de esta cantidad, su beneficio se reducirá en $1 por cada $2 que gane por encima del límite. Una vez que alcanza su FRA, no hay límite de cuánto puede ganar, y su beneficio no disminuirá si continúa trabajando.
Tipos de personas que reciben el Seguro Social: La cantidad de pagos del Seguro Social que recibe depende mucho del tipo de beneficiario que sea. El ingreso mensual promedio de un trabajador jubilado es de $1,830.66, que es más que la mayoría de los otros tipos de receptores.
También están los trabajadores inválidos, los sobrevivientes de los trabajadores fallecidos y los dependientes de los trabajadores inválidos o fallecidos.
Tributación de las Prestaciones de la Seguridad Social
Los beneficios del Seguro Social están sujetos a impuestos, pero no para todos. Si es una persona soltera y su ingreso total es superior a $25,000 o una pareja casada que presenta una declaración conjunta y su ingreso total es superior a $32,000, debe pagar impuestos federales sobre la renta en sus pagos del Seguro Social.
Pero no importa cuánto dinero ganen, nadie paga impuestos sobre más del 85% de sus pagos del Seguro Social.
La cantidad de sus beneficios sujeta a impuestos depende de cuánto dinero gane.
También es importante saber que 12 estados, incluidos Colorado, Connecticut, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, Nuevo México, Rhode Island, Vermont, Utah y West Virginia, también gravan el Seguro Social de diferentes maneras.
La Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI), por otro lado, nunca se grava.
Estrategias para maximizar sus beneficios del Seguro Social
Demora en recibir los beneficios: una forma de aprovechar al máximo sus beneficios del Seguro Social es esperar hasta que tenga 70 años para comenzar a recibirlos. Al hacer esto, puede aumentar su beneficio mensual y reducir el monto de su beneficio sujeto a impuestos.
Saque dinero de una cuenta IRA Roth. En lugar de una IRA estándar o 401(k), puede sacar dinero de una IRA Roth, que no está sujeta a impuestos.
Por último, puede invertir en bonos locales, que no están gravados por el gobierno federal y, a veces, también por el gobierno estatal.
Beneficios del Seguro Social y Ahorro para el Retiro
Jubilarse anticipadamente puede ser tentador, pero es importante saber cómo afectará eso a sus pagos del Seguro Social. Si comienza a recibir beneficios antes de cumplir la plena edad de jubilación, la cantidad que recibirá será menor.
Lo más pronto que puede dejar el Seguro Social es a los 62 años, pero su beneficio será menor que si esperara hasta su plena edad de jubilación.
Su beneficio disminuirá según su fecha de nacimiento y el tiempo que le quede hasta que alcance la plena edad de jubilación.
Retrasar la jubilación para obtener mayores beneficios
Los beneficios de jubilación dependen de la edad de jubilación. Si comienza a recibir beneficios después de la edad normal de jubilación, es posible que sean mayores. Con los puntos de jubilación retrasada, una persona puede aprovechar al máximo la jubilación a los 70 años. En otras palabras, las personas que se van antes de tiempo no afectan la cantidad de dinero que tiene el Seguro Social porque la cantidad de beneficios que pueden obtener no depende de cuándo se jubilan
Recibir Beneficios del Seguro Social con Ahorros para el Retiro
Sí, puede recibir pagos del Seguro Social incluso si ya ha ahorrado dinero para la jubilación de otras formas. Si su pensión proviene de un trabajo "cubierto", que es un trabajo por el cual pagó impuestos del Seguro Social, no cambia sus pagos.
Pero si trabajó para un empleador "no cubierto" (uno que no descontó los impuestos del Seguro Social) pero también hizo suficiente trabajo en trabajos "cubiertos" para calificar para los beneficios, sus pagos del Seguro Social podrían reducirse bajo un regla llamada Disposición de Eliminación de Ganancias Inesperadas.
Trabajar y recibir beneficios del Seguro Social
También puede recibir pagos de jubilación del Seguro Social y trabajar al mismo tiempo. Pero si tiene menos de la plena edad de jubilación y gana más que el tope anual, sus beneficios del Seguro Social podrían reducirse.
Una vez que alcance la plena edad de jubilación, podrá trabajar y ganar tanto dinero como desee sin que ello afecte sus beneficios del Seguro Social.
Reducciones por jubilación anticipada
Si se jubila más de 36 meses antes (hasta un límite de 60), su beneficio del Seguro Social se reducirá en 5/12 adicionales del 1% por mes. Pero si espera para recibir los beneficios del Seguro Social hasta después de su plena edad de jubilación, puede obtener créditos de jubilación retrasada.
Estos créditos aumentan sus beneficios en una cierta cantidad cada mes que espera después de su plena edad de jubilación hasta que cumpla 70 años.
Es importante recordar que los pagos del Seguro Social son una gran parte de los ahorros para la jubilación, pero no deben ser la única fuente de ingresos. Es importante tener un plan completo para la jubilación que incluya ahorros de planes 401(k), cuentas IRA y otras inversiones, así como ahorros de otras fuentes.
Puede tener una jubilación feliz si planifica con anticipación y toma decisiones financieras inteligentes.
Por qué la planificación de la jubilación es crucial para maximizar los beneficios del Seguro Social
A medida que nos acercamos a la edad de jubilación, es natural comenzar a pensar en nuestros beneficios de seguridad social. Después de todo, estos beneficios pueden proporcionar una importante fuente de ingresos durante nuestros años dorados.
Sin embargo, muchas personas no se dan cuenta de que la cantidad de beneficios del seguro social que recibimos está directamente relacionada con nuestra planificación para la jubilación.
Para maximizar nuestros beneficios de seguridad social, necesitamos tener un plan de jubilación sólido.
Esto significa observar de cerca nuestra situación financiera actual, establecer metas realistas para nuestra jubilación y realizar inversiones inteligentes que nos ayuden a alcanzar esas metas.
Al tomarnos el tiempo para planificar nuestra jubilación, podemos asegurarnos de que estamos aprovechando al máximo nuestros beneficios de seguridad social.
Esto puede significar la diferencia entre una jubilación cómoda y una llena de incertidumbre y estrés financiero.
Entonces, si está buscando ahorrar dinero y asegurar su futuro financiero, ¡comience a planificar su jubilación hoy mismo!
Para más información:
Planificación de la jubilación 101: Ahorro para su futuro
Retraso de los beneficios del Seguro Social
Aquellos que quieran obtener más dinero del Seguro Social a largo plazo deben esperar para recibir sus pagos. Al esperar para recibir los pagos del Seguro Social hasta los 70 años en lugar de cuando alcance su plena edad de jubilación (FRA), su beneficio eventual aumenta en dos tercios del 1 % por mes o en un 8 % por año.
Esto es lo que se conoce como "créditos de jubilación diferida".
¿Cuándo comienzan a acumularse los créditos de jubilación retrasada?
Los puntos comienzan a acumularse en el mes en que alcanza su FRA, que actualmente es de 66 y 4 meses para las personas nacidas en 1956 y aumenta dos meses cada año a 67 para las personas nacidas en 1960 o después.
Cuando cumples 70 años, dejas de obtener más puntos.
¿Cuándo se agregarán los créditos a su pago de beneficios?
Si solicita el Seguro Social después de su FRA pero antes de los 70 años, sus créditos de jubilación retrasada se agregan a su cheque de beneficios a partir de enero del año posterior a que los ganó. Si esperas hasta los 70 años, obtendrás todos tus puntos desde el primer pago.
¿Qué sucede si ya recibe beneficios de jubilación, pero desea obtener más en el futuro?
Puede pedirle al Seguro Social que suspenda sus pagos si ya está recibiendo beneficios de jubilación pero desea obtener más dinero en el futuro. Durante el tiempo que sus beneficios estén suspendidos, aún obtendrá los puntos como si aún no los hubiera reclamado.
¿Qué debe hacer si decide retrasar su jubilación?
Si no desea dejar de fumar de inmediato, debe inscribirse en Medicare a los 65 años. Si no se inscribe en Medicare antes de los 65 años, podría retrasarse y costar más. Si se va antes de cumplir los 70 años, no obtendrá algunos de sus créditos de jubilación retrasada hasta enero del año siguiente al que comience a recibir los beneficios.
¿Qué sucede con los beneficios del Seguro Social cuando fallece un beneficiario?
Cuando muere una persona que recibe Seguro Social, sus pagos se detienen. Pero según el salario del trabajador, la familia del trabajador puede obtener beneficios. Los pagos se realizan a viudas, viudos y dependientes de trabajadores calificados que han fallecido.
Para los beneficios, la persona que murió debe haber trabajado lo suficiente.
Los pagos de supervivencia del Seguro Social son muy importantes para las familias jóvenes con niños pequeños.
¿Qué debe hacer si muere un beneficiario del Seguro Social?
Tan pronto como sea posible después de la muerte de un heredero, se debe informar a la Administración del Seguro Social. Los sobrevivientes pueden ser elegibles para los beneficios, dependiendo de qué tan cerca estaban de la persona fallecida. Tan pronto como el Seguro Social se entera de la muerte de una persona, cambiará los beneficios regulares a beneficios para sobrevivientes.
La agencia podría realizar inmediatamente un pago especial por muerte de una suma global.
Pero no hay pagos del Seguro Social para el mes en que muere una persona.
¿Qué sucede si se realiza un pago del Seguro Social después de la muerte del beneficiario?
Si una transferencia del Seguro Social se realiza después de que la persona que la recibe ha muerto, debe devolverse. Por ejemplo, si el pago de los beneficios de abril se realiza en mayo y el beneficiario fallece en mayo, la familia o el patrimonio pueden quedarse con el pago.
Pero si el pago de los beneficios de mayo se realiza en mayo y el beneficiario fallece en mayo, el pago deberá reembolsarse.
Retrasar sus pagos del Seguro Social es un movimiento financiero inteligente que puede ayudarlo a obtener más dinero a largo plazo. Si decide extender su jubilación, asegúrese de inscribirse en Medicare a los 65 años. Si un beneficiario fallece, sus sobrevivientes pueden recibir pagos, pero la Administración del Seguro Social debe saberlo lo antes posible.
Nota: tenga en cuenta que la estimación de este artículo se basa en la información disponible cuando se escribió. Es solo para fines informativos y no debe tomarse como una promesa de cuánto costarán las cosas.
Los precios y las tarifas pueden cambiar debido a cosas como cambios en el mercado, cambios en los costos regionales, inflación y otras circunstancias imprevistas.
Resumiendo las ideas principales
Al final, los pagos de la seguridad social son una parte importante del ahorro para la jubilación. Brindan una red de seguridad a las personas que han trabajado duro toda su vida y merecen disfrutar de sus años dorados. Pero es importante tener en cuenta que es posible que sus pagos del Seguro Social no sean suficientes para que siga viviendo de la manera que desea durante su jubilación.
Es muy importante tener ahorros y acciones para agregar a sus ingresos.
Puede ser difícil averiguar cómo obtener sus beneficios de seguridad social, pero vale la pena tomarse el tiempo para conocer sus opciones.
Retrasar sus beneficios puede generar un pago mayor, pero debe sopesar los pros y los contras antes de tomar una decisión.
Al final, depende de cada persona ahorrar dinero para la jubilación.
Cada persona debe hacerse cargo de su propio futuro financiero y tomar decisiones inteligentes.
La clave es comenzar a ahorrar temprano y mantenerlo, ya sea a través de los pagos del Seguro Social, un 401(k) u otras inversiones.
Por lo tanto, cuando planifique su jubilación, tenga en cuenta que los pagos del seguro social son solo una pieza del rompecabezas.
Conozca todas sus opciones y elabore un plan que funcione para usted.
Puede tener una jubilación cómoda y satisfactoria con un poco de trabajo y mucho impulso.
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Enlaces y referencias
- Comprensión de los beneficios por parte de la Administración del Seguro Social
- Manual de Retiro para Miembros de la UCRP por Ucnet
- Manual para miembros de PERSI del Sistema de jubilación de empleados públicos de Idaho
- Eliminando el misterio de la planificación de la jubilación por el Departamento de Trabajo
- Estrategias para ayudar a las mujeres a acumular ahorros para la jubilación a cualquier edad por Merrill Lynch
Mi artículo sobre el tema:
Ahorros para la jubilación 101: consejos y estrategias
Recordatorio personal: (Estado del artículo: aproximado)