¿Te preocupas por tus fondos para la jubilación?
¿Quieres asegurarte de tener suficiente dinero para vivir bien cuando seas viejo?
Si es así, debe saber qué son los planes 401(k). Estas cuentas de ahorro para la jubilación son una herramienta importante para cualquier persona que quiera ahorrar dinero para el futuro. En este artículo, hablaré sobre las ventajas de poner dinero en un plan 401(k), cómo estas cuentas afectan sus impuestos y cómo elegir el mejor plan para sus necesidades. También hablaremos sobre cómo evitar cometer errores comunes al configurar su 401(k). Entonces, tome una taza de café y relájese, ¡porque es hora de comenzar a planificar su jubilación!
Conclusiones clave
- Un plan 401(k) ofrece beneficios fiscales, altos límites de contribución, opciones de inversión e igualación del empleador.
- Es importante considerar las opciones de inversión, los montos de las contribuciones y las posibles sanciones por retiros anticipados.
- Contribuir a un plan 401(k) puede reducir su ingreso imponible y los impuestos del año, pero los retiros se gravan a su tasa impositiva aplicable.
- Retirar dinero antes de tiempo de un 401(k) puede generar multas y consecuencias impositivas, pero obtener un préstamo puede ser una opción.
- El primer paso para elegir el plan 401(k) correcto es contribuir lo suficiente para calificar para cualquier contribución equivalente de su empleador.
Planes 401(k)
Un plan 401(k) es una forma en que su lugar de trabajo lo ayuda a ahorrar para la jubilación. El plan lleva el nombre de una sección del Código de Rentas Internas (IRC, por sus siglas en inglés) de EE. UU. Y brinda a los trabajadores una exención de impuestos sobre el dinero que ingresan.
El dinero se saca de sus cheques de pago automáticamente y se invierte en fondos que ellos eligen de una lista.
Tradicional y Roth son los dos tipos principales de planes 401(k).
Los planes 401(k) tradicionales permiten a los trabajadores ahorrar dinero antes de que se descuenten los impuestos. Esto reduce inmediatamente su renta imponible. El dinero se pone en fondos mutuos y otros negocios, lo que hace que el dinero crezca con el tiempo.
Cuando un empleado saca dinero de un 401(k) estándar, tiene que pagar impuestos sobre la renta por ese dinero.
Dado que las contribuciones al Roth 401(k) se realizan con dinero que ya ha sido gravado, los trabajadores no obtienen una exención fiscal de inmediato.
Pero sus contribuciones y ganancias crecen libres de impuestos, y no tiene que pagar impuestos cuando saca dinero.
Uno de los beneficios de un plan 401(k) es que facilita ahorrar para la jubilación e invertir. Los empleados pueden elegir sus inversiones de las opciones que ofrece su plan, o pueden dejar que el plan elija por ellos.
Muchas empresas también igualan las contribuciones de sus empleados a los planes 401(k).
Esto les da a los empleados un impulso gratuito a sus ahorros para la jubilación.
Es importante saber cómo encajaría un plan 401(k) en su cartera financiera cuando busque opciones de ahorro para la jubilación o el paquete de beneficios de un nuevo trabajo.
Implicaciones fiscales de los planes 401(k)
Poner dinero en un plan 401(k) puede afectar la cantidad de impuestos que paga. La mayoría de los planes 401(k) le permiten aplazar el pago de impuestos sobre el dinero que deposita en la cuenta hasta que lo retira. Cuando deposita dinero en un plan 401(k) estándar, su ingreso imponible disminuye y sus impuestos para el año deben disminuir en la cantidad que invierte multiplicada por su tasa impositiva marginal.
Al agregar solo un 1 % más a sus contribuciones, puede reducir la cantidad de sus ingresos sujeta a impuestos y ahorrar aún más para la jubilación.
Es importante saber que no tiene que pagar impuestos sobre sus contribuciones estándar al 401(k) para siempre. Solo no tiene que pagar impuestos sobre ellos hasta que los saque del plan. Cuando retira dinero, debe pagar impuestos sobre la renta según su tasa impositiva en ese momento.
Su plan 401(k) permanecerá con su antiguo plan patrocinado por el empleador cuando cambie de trabajo, a menos que tome medidas.
Retiros y opciones de inversión en planes 401(k)
Puede sacar dinero de su 401(k) antes de jubilarse, pero por lo general no es una buena idea. Si retira dinero de su plan 401(k) antes de tiempo, tendrá que pagar grandes multas e impuestos. Si retira dinero de su 401(k) antes de los 59 12 años, tendrá que pagar una multa por retiro anticipado del 10 % e impuestos sobre la renta estándar sobre el monto que extrajo.
Hay algunas situaciones en las que puede sacar dinero sin pagar una multa, pero aún tendrá que pagar impuestos sobre la renta por el dinero que saque.
Un plan 401(k) le permite invertir en acciones, fondos mutuos, bonos, fondos del mercado monetario, fondos indexados, fondos de valor estable y fondos con fecha objetivo, entre otras cosas. Las opciones de inversiones en un plan 401(k) dependen de quién administra el plan y de lo que decide el patrocinador del plan.
La mayoría de los planes 401(k) le brindan al menos tres opciones de inversión, y algunos planes le brindan docenas.
Al elegir opciones para un plan 401(k), debe pensar en cuándo quiere jubilarse y qué tan arriesgado está dispuesto a correr. Algunas personas pueden manejar más riesgos y elegir inversiones más riesgosas con la esperanza de obtener mayores ganancias, mientras que otras prefieren una forma más segura y menos riesgosa de gastar su dinero 401(k).
Muchos planes 401(k) tienen una inversión predeterminada, que podría ser una cuenta administrada, un fondo equilibrado o un fondo de por vida.
Si prefiere invertir en cosas que son seguras, puede ver todas las opciones en el plan de su empleador para encontrar la combinación adecuada para usted.
Una vez que tenga una cartera, es importante vigilar cómo le está yendo y ajustarla cuando sea necesario. La mayoría de los planes 401(k) tienen entre ocho y doce opciones, pero algunos pueden tener más o menos. También es importante aportar lo suficiente para que su empresa iguale tanto como sea posible.
Transferir su 401(k)
Su plan 401(k) permanecerá con su antiguo plan patrocinado por el empleador cuando cambie de trabajo, a menos que tome medidas. La mayoría de los planes 401(k) le permiten dejar su dinero donde está si tiene más de $5,000 cuando deje su trabajo.
Si tiene mucho dinero ahorrado y le gustan las acciones de su plan, podría ser una buena idea dejar su 401(k) en la cuenta.
Pero si no le gustan las opciones de inversión o las tarifas del plan, es posible que desee ver algunas de sus otras opciones.
Si deja su antiguo trabajo, no podrá realizar más pagos a su 401(k).
También puede poner el dinero de su antiguo 401(k) en el plan 401(k) de su nueva empresa o en una cuenta de jubilación individual (IRA). Puede reinvertir su 401(k) en el plan de su nueva empresa si su nuevo empleador tiene un plan 401(k).
Con una reinversión directa de 401(k), puede transferir dinero directamente de su plan anterior al de su nuevo trabajo, sin tener que pagar impuestos ni multas.
Luego, puede trabajar con el administrador del plan en su nuevo trabajo para decidir cómo colocar sus ahorros en las nuevas opciones de inversión.
Puede reinvertir su 401(k) en una IRA si no tiene un nuevo trabajo o si su nuevo trabajo no ofrece un plan 401(k).
Una IRA le brinda más formas de gastar su dinero y más poder sobre él.
Beneficios de contribuir a un plan 401(k)
Un plan 401(k) es una excelente manera de ahorrar dinero para el futuro. Es una cuenta de jubilación que le ayuda a ahorrar dinero en impuestos. Muchas empresas lo ofrecen. Tradicional y Roth son los dos tipos principales de planes 401(k).
El plan 401(k) tradicional permite a las personas deducir sus pagos de sus impuestos en el mismo año en que los realizan.
Las contribuciones a un plan 401(k) se realizan con dinero que ya ha sido gravado.
Esto significa que el dinero no está sujeto a impuestos hasta que se retira del plan.
Esto reduce la cantidad de ingresos de una persona que se grava, lo que puede reducir su tasa impositiva total.
Límites altos de contribución
Una de las mejores cosas de los planes 401(k) es que tienen límites altos sobre cuánto puede aportar. Para 2023, lo máximo que un empleado puede optar por retrasar es $22,500, que podría aumentar o disminuir según el costo de viviendo.
Si tiene 50 años o más, puede hacer un pago de "recuperación" de hasta $7,500 por año.
Además de estos límites, los empleadores también pueden dar dinero.
Esto significa que las personas pueden ahorrar más dinero para la jubilación con estas cuentas que con otros tipos.
Opciones de inversión
Otro beneficio de poner dinero en un plan 401(k) es que permite a las personas elegir inversiones que pueden ayudar a que sus ahorros para la jubilación crezcan con el tiempo. Un plan 401(k) generalmente le permite elegir entre varios fondos mutuos, acciones y bonos para invertir.
Estas opciones de inversión son administradas por profesionales y distribuidas, lo que puede ayudar a reducir el riesgo de perder dinero.
Proceso simple y sin esfuerzo
Poner dinero en un plan 401(k) es fácil y lleva poco tiempo. Las contribuciones de las personas se descuentan de sus cheques de pago automáticamente, por lo que no tienen que preocuparse por hacer donaciones a mano. Esto puede ayudar a las personas a ahorrar dinero regularmente y resistir la tentación de gastarlo en otras cosas.
Interés compuesto
Poner dinero en un plan 401(k) al principio de un trabajo permite que el interés compuesto haga su magia, lo que puede tener un gran efecto en las inversiones a largo plazo y los ahorros para la jubilación. El interés compuesto es el interés que se gana tanto sobre el monto original como sobre el interés que se ganó en períodos anteriores.
Esto significa que cuanto más tiempo invierte una persona en un plan 401(k), más dinero habrá ahorrado para su jubilación.
Porcentaje de contribución ideal
Aunque es importante conocer el tope máximo de contribución, no siempre le dice cuánto debe poner en su plan 401(k). La mayoría de los estudios sobre planificación financiera dicen que la mejor forma de ahorrar para la jubilación es apartar entre el 15% y el 20% de tus ingresos brutos.
Pero el mejor porcentaje para poner varía en muchas cosas, como la edad que tiene y cuándo comenzó a ahorrar para la jubilación.
Coincidencia de empleadores
Al calcular cuánto poner en su 401(k), su primer objetivo debe ser poner lo suficiente para obtener todos los dólares equivalentes que ofrece su lugar de trabajo. Este partido es básicamente dinero gratis, y si no lo aprovecha, perderá parte de su salario.
Si no puede poner la cantidad máxima, ponga todo lo que pueda sin dejar de poder vivir adecuadamente.
También es importante revisar sus pagos de vez en cuando y hacer cambios a medida que cambian sus finanzas.
Implicaciones fiscales de los planes 401(k)
Un plan 401(k) es una excelente manera de comenzar a ahorrar dinero para su futuro. Es importante saber cómo la incorporación a un plan 401(k) afecta sus impuestos y cómo puede cambiar la cantidad de su ingreso imponible en su conjunto.
Lo que necesitas saber es esto:
Contribuciones con impuestos diferidos
La mayoría de los planes 401(k) le permiten aplazar el pago de impuestos sobre el dinero que deposita en la cuenta hasta que lo retira. Los pagos a un plan 401(k) tradicional salen de su cheque de pago antes de que el IRS tome su parte.
Esto significa que no tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre esos pagos, y pueden reducir su ingreso bruto ajustado.
Por ejemplo, si gana $50,000 antes de impuestos y deposita $2,000 en su 401(k), pagará $2,000 menos en impuestos.
Pondría $48,000 en lugar de $50,000 en su declaración de impuestos.
Renta imponible reducida
Los planes 401(k) tradicionales y otros planes de jubilación elegibles se pagan con dinero que ya ha sido gravado, por lo que el dinero que deposita en ellos no está sujeto a impuestos. Debido a que las contribuciones a los planes 401(k) estándar reducen su ingreso imponible, sus impuestos para el año deberían reducirse en la cantidad que dio multiplicada por su tasa impositiva marginal, dependiendo de dónde se encuentre en el sistema impositivo.
Al agregar solo un 1 % más a sus contribuciones, puede reducir la cantidad de sus ingresos sujeta a impuestos y ahorrar aún más para la jubilación.
Retiros e Impuestos
Es importante saber que no tiene que pagar impuestos sobre sus contribuciones estándar al 401(k) para siempre. Solo no tiene que pagar impuestos sobre ellos hasta que los saque del plan. Cuando retira dinero, debe pagar impuestos sobre la renta según su tasa impositiva en ese momento.
Cambiando trabajos
Su plan 401(k) permanecerá con su antiguo plan patrocinado por el empleador cuando cambie de trabajo, a menos que tome medidas. La mayoría de los planes 401(k) le permiten dejar su dinero donde está si tiene más de $5,000 cuando deje su trabajo.
Si tiene mucho dinero ahorrado y le gustan las acciones de su plan, podría ser una buena idea dejar su 401(k) en la cuenta.
Pero si no le gustan las opciones de inversión o las tarifas del plan, es posible que desee ver algunas de sus otras opciones.
Si deja su antiguo trabajo, no podrá realizar más pagos a su 401(k).
Transferir su 401(k)
También puede poner el dinero de su antiguo 401(k) en el plan 401(k) de su nueva empresa o en una cuenta de jubilación individual (IRA). Puede reinvertir su 401(k) en el plan de su nueva empresa si su nuevo empleador tiene un plan 401(k).
Con una reinversión directa de 401(k), puede transferir dinero directamente de su plan anterior al de su nuevo trabajo, sin tener que pagar impuestos ni multas.
Luego, puede trabajar con el administrador del plan en su nuevo trabajo para decidir cómo colocar sus ahorros en las nuevas opciones de inversión.
Puede reinvertir su 401(k) en una IRA si no tiene un nuevo trabajo o si su nuevo trabajo no ofrece un plan 401(k).
Una IRA le brinda más formas de gastar su dinero y más poder sobre él.
Retiros y opciones de inversión en planes 401(k)
Retiros de un plan 401(k)
Aunque puede sacar dinero de su 401(k) antes de jubilarse, probablemente no debería hacerlo. Si retira dinero de su plan 401(k) antes de tiempo, tendrá que pagar grandes multas e impuestos. Si retira dinero de su 401(k) antes de los 59 12 años, tendrá que pagar una multa por retiro anticipado del 10 % e impuestos sobre la renta estándar sobre el monto que extrajo.
Hay algunas situaciones en las que puede sacar dinero sin pagar una multa, pero aún tendrá que pagar impuestos sobre la renta por el dinero que saque.
Es importante recordar que solo debe retirar dinero de su 401(k) antes de tiempo si es necesario. Sacar dinero de un 401(k) antes de jubilarse puede acabar con sus ahorros para siempre y costarle mucho dinero.
Es mejor que tome un préstamo de su 401(k) y lo pague lentamente a través de deducciones salariales.
Opciones de inversión en un plan 401(k)
Un plan 401(k) le permite invertir en acciones, fondos mutuos, bonos, fondos del mercado monetario, fondos indexados, fondos de valor estable y fondos con fecha objetivo, entre otras cosas. Las opciones de inversiones en un plan 401(k) dependen de quién administra el plan y de lo que decide el patrocinador del plan.
La mayoría de los planes 401(k) le brindan al menos tres opciones de inversión, y algunos planes le brindan docenas.
El plan promedio le brinda entre 8 y 12 opciones, a veces solo fondos mutuos y, a veces, una combinación de fondos mutuos, contratos de inversión garantizados (GIC) y fondos de valor estable.
Los fondos mutuos, que van desde conservadores hasta riesgosos, son la opción de inversión más popular en los planes 401(k). Los fondos mutuos son administrados profesionalmente y tienen diversificación incorporada. También se pueden hacer para cumplir con una amplia gama de objetivos financieros.
En los planes 401(k), los fondos cotizados en bolsa (ETF) también se están volviendo más populares.
Elección de inversiones para un plan 401(k)
Al elegir opciones para un plan 401(k), debe pensar en cuándo quiere jubilarse y qué tan arriesgado está dispuesto a correr. Algunas personas pueden manejar más riesgos y elegir inversiones más riesgosas con la esperanza de obtener mayores ganancias, mientras que otras prefieren una forma más segura y menos riesgosa de gastar su dinero 401(k).
Muchos planes 401(k) tienen una inversión predeterminada, que podría ser una cuenta administrada, un fondo equilibrado o un fondo de por vida.
Si prefiere invertir en cosas que son seguras, puede ver todas las opciones en el plan de su empleador para encontrar la combinación adecuada para usted.
Supervisión y reequilibrio de su plan 401(k)
Una vez que tenga una cartera, es importante vigilar cómo le está yendo y ajustarla cuando sea necesario. La mayoría de los planes 401(k) tienen entre ocho y doce opciones, pero algunos pueden tener más o menos. También es importante aportar lo suficiente para que su empresa iguale tanto como sea posible.
Por qué la planificación de la jubilación es crucial para sus ahorros 401(k)
Cuando se trata de ahorrar dinero, es fácil quedar atrapado en el presente y olvidarse del futuro. Pero si no está pensando en jubilarse, podría estar perdiendo una gran oportunidad para asegurar su futuro financiero.
Ahí es donde entra en juego la planificación de la jubilación.
Al tomarse el tiempo para planificar su jubilación, puede asegurarse de que está ahorrando suficiente dinero para vivir cómodamente en sus años dorados.
Y si está contribuyendo a un plan 401(k), la planificación de la jubilación es aún más importante.
Con un 401(k), usted es responsable de administrar sus propios ahorros para la jubilación, por lo que depende de usted asegurarse de que está contribuyendo lo suficiente e invirtiendo sabiamente.
Al crear un plan de jubilación, puede establecer metas, realizar un seguimiento de su progreso y hacer los ajustes necesarios para asegurarse de que está encaminado para alcanzar sus metas de jubilación.
Para más información:
Planificación de la jubilación 101: Ahorro para su futuro
Elegir el plan 401(k) correcto y errores comunes
Ahorrar dinero para la jubilación es una parte clave de la planificación de sus finanzas. Un plan 401(k) es una de las formas más populares para que los empleados ahorren para la jubilación. Pero puede ser difícil elegir el plan 401(k) correcto y hay algunos errores comunes que se deben evitar.
Contribuyendo lo suficiente
El primer paso para elegir el plan 401(k) correcto es poner suficiente dinero para que su compañía iguale lo que usted puso. Muchos empleadores igualan las contribuciones hasta una determinada cantidad, así que si no aprovecha la , está perdiendo la oportunidad de ahorrar más. Para el año fiscal 2021, puede depositar hasta $19,500 en dinero antes de impuestos en un 401(k). Para el año fiscal 2022, puede aportar hasta $20,500. Otro error a evitar es no poner todo lo que puedas.
Revisión de opciones de inversión
Al mirar las inversiones, es importante saber cuánto riesgo está dispuesto a correr y qué quiere obtener de sus inversiones. La mayoría de los planes le ofrecen de 10 a 20 fondos mutuos para elegir.
Cada fondo mutuo tiene cientos de inversiones diferentes, como acciones individuales.
Consulte las diferentes inversiones y compare las tarifas.
Conozca cuáles son los costos y tarifas para las diferentes opciones en su plan de jubilación.
Considere un fondo de fecha objetivo
Si no se siente seguro al realizar inversiones por su cuenta, es posible que desee elegir un fondo con fecha objetivo, que elimina la mayor parte de las conjeturas. Con estos fondos, usted elige un año de jubilación "objetivo" y su nivel de tolerancia al riesgo.
A medida que se acerca a la edad de jubilación, el fondo cambia automáticamente sus posiciones para volverse menos riesgoso.
Detalles administrativos
También es importante saber cómo funciona su plan 401(k) entre bastidores. Cada trabajador es responsable de decidir cómo gastar el dinero en su propia cuenta. Los empleadores se encargan de los detalles administrativos, como inscribir a las personas, ejecutar el plan, enviar registros de cuentas, etc.
Si aún no se ha inscrito en un 401(k), es posible que desee hacerlo hoy.
Errores comunes a evitar
Uno de los errores más comunes a evitar es no convertir el ahorro en un hábito. Si no aporta lo suficiente, no aporta la misma cantidad todos los meses, o no aporta más a medida que aumenta su salario, le puede costar cuando se jubile.
Guardar más dinero cada mes puede ayudarlo a alcanzar sus metas para la jubilación.
Otro error a evitar es no aprovechar al máximo los planes de ahorro para la jubilación. Además, no debe comprar demasiadas acciones en su propia empresa. Si las acciones de acciones de su empleador son una opción para su 401(k), es posible que desee limitar su contribución a no más del 10 por ciento.
Otro error a evitar es dejar pasar dinero gratis. Un ajuste 401(k) es como obtener dinero gratis de su empresa. Sería un desperdicio no aprovechar el partido. Por último, dejar de lado una visión a largo plazo es un error que debe evitarse.
Los cambios en su 401(k) o en su cuenta de ahorros laborales para la jubilación pueden hacerle sentir mal y hacer que desee presionar el botón de pánico.
Pero es más importante que nunca mantener el rumbo cuando las cosas van mal.
Nota: tenga en cuenta que la estimación de este artículo se basa en la información disponible cuando se escribió. Es solo para fines informativos y no debe tomarse como una promesa de cuánto costarán las cosas.
Los precios y las tarifas pueden cambiar debido a cosas como cambios en el mercado, cambios en los costos regionales, inflación y otras circunstancias imprevistas.
Reflexiones sobre el tema que nos ocupa
Ahorrar dinero es una parte importante de la planificación de sus finanzas, y los planes 401(k) son una forma popular de ahorrar para la jubilación. Como hemos visto, hay muchas razones para poner dinero en un 401(k), como exenciones de impuestos y la posibilidad de que su dinero crezca con el tiempo.
Pero es importante pensar en las posibles desventajas, como tarifas por retiro anticipado y menos opciones de inversión.
Al elegir un plan 401(k), debe estudiar y pensar en sus propias necesidades y metas.
No elija el plan con el tope de contribución más alto o las tarifas más bajas porque crea que es la mejor opción.
En cambio, debe tomarse el tiempo para conocer sus opciones de inversión y tarifas, así como su tolerancia al riesgo y cuándo desea jubilarse.
Al final, es una elección personal poner o no dinero en un plan 401(k), y no hay una respuesta única para todos.
Pero si sabe qué ofrecen estos planes y qué no, puede tomar una decisión que se ajuste a sus metas financieras.
Cuando comience a ahorrar para la jubilación, tenga en cuenta que ahorrar dinero no se trata solo de hacerse rico.
Se trata de asegurarse de que usted y sus seres queridos tengan un futuro seguro y feliz.
Por lo tanto, tómese el tiempo para pensar en lo que puede hacer y no tenga miedo de pedir ayuda si la necesita.
Con el plan adecuado, puede construir una base sólida para su futuro financiero y disfrutar de una jubilación cómoda.
Tu plan de libertad
¿Cansado de la rutina diaria? ¿Tienes sueños de independencia financiera y libertad? ¿Quieres jubilarte temprano para disfrutar de las cosas que amas?
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¿Cuánto de su cheque de pago debe ahorrar? (Con datos)
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Enlaces y referencias
- "El asesor 401 K"
- "Planes 401(k) para pequeñas empresas"
- sitio web del IRS
- Guía de Firstrade sobre cómo transferir un 401(k) a su plataforma.
Mi artículo sobre el tema:
Ahorros para la jubilación 101: consejos y estrategias
Recordatorio personal: (Estado del artículo: aproximado)