¿Te preocupas por tus fondos para la jubilación?
¿Le preocupa no estar haciendo lo suficiente para proteger su dinero?
Bueno, no estás solo. Los planes de pensión pueden ayudar a las personas a ahorrar para la jubilación, algo que a muchas personas les cuesta hacer. Sí, has oído bien. Los planes de pensiones no son solo para personas que trabajan para el gobierno o para grandes empresas. Son para cualquier persona que quiera ahorrar para la jubilación y disfrutar de sus años de vejez sin preocuparse por el dinero. En este artículo te cuento todo lo que necesitas saber sobre los planes de pensiones, desde qué son hasta cómo gestionarlos bien. Entonces, tome una taza de café, tome asiento y hablemos de los planes de pensión.
Conclusiones clave
- Hay dos tipos principales de planes de pensiones: planes de beneficio definido y planes de contribución definida.
- Contribuir a un plan de pensiones puede brindar beneficios fiscales y la oportunidad de generar ingresos libres de impuestos, pero existen riesgos, incluido el peligro de quedarse sin dinero durante la jubilación.
- Administrar su plan de pensión implica revisar regularmente sus ahorros, establecer metas y plazos de ahorro y comprender sus opciones para pensiones de beneficios definidos.
- Al elegir una cuenta de ahorros para la jubilación, es importante tener en cuenta sus necesidades de jubilación, las implicaciones fiscales y los cargos asociados con la cuenta.
Entendiendo los Planes de Pensiones
Planes de beneficios definidos
El primer tipo de plan de pensión es uno con una cantidad fija de beneficios. En este plan, la empresa garantiza que el empleado siempre obtendrá una cierta cantidad de dinero cada mes después de la jubilación, sin importar qué tan bien le vaya al fondo de inversión.
Entonces, la empresa tiene que pagarle al jubilado una cierta cantidad de dinero en función de cuánto tiempo trabajó allí y cuánto ganó.
El empleador está a cargo de cómo se invierte el dinero en el plan de pensiones, y la mayoría de los trabajadores no tienen mucho o nada que decir sobre cómo se administra su dinero.
Planes de Aportación Definida
Un plan de contribución definida, como un 401(k), es el segundo tipo de plan de pensiones. En este plan, el empleado aporta parte de su salario y la empresa puede aportar parte de la misma cantidad. El empleado está a cargo de tomar decisiones sobre cómo gastar el dinero en la cuenta.
La cantidad de dinero que recibe el trabajador cuando se va depende de qué tan bien le fue a las inversiones en la cuenta.
A diferencia de los planes de beneficios definidos, los trabajadores deciden cómo invertir el dinero.
Otras opciones de ahorro para la jubilación
Hay otras formas de ahorrar para la jubilación además de las pensiones. Si un empleado no tiene acceso a un plan de pensiones o si los pagos no serán suficientes para vivir durante la jubilación, existen otras opciones, como un 401(k) o una cuenta de jubilación individual (IRA).
Un 401(k) es un plan de contribuciones definidas que permite a los trabajadores depositar parte de su salario en una cuenta que no paga impuestos de inmediato.
Parte del pago puede ser igualado por el empleador.
Una IRA es una cuenta de ahorros personal que permite a las personas ahorrar una cierta cantidad de dinero cada año sin tener que pagar impuestos sobre ella.
Tipos de Planes de Pensiones
Ahorrar para la jubilación es una parte clave de hacer un plan para su dinero. Hay diferentes tipos de planes de pensiones, y es importante saber qué los hace diferentes para que pueda elegir el que más le convenga.
Planes de beneficios definidos
Los planes de beneficios definidos son planes de pensión que prometen una cantidad fija de dinero todos los meses de por vida, sin importar qué tan bien se desempeñen las inversiones en el plan. La empresa es responsable de realizar una cierta cantidad de pagos de pensión al jubilado en función de cuánto tiempo trabajó allí y cuánto ganó.
Los planes de beneficios definidos son pagados en su totalidad por los empleadores y otorgan a los trabajadores una cantidad fija cada mes cuando se van.
Pero son menos las empresas que ofrecen planes de beneficios definidos.
En 2019, solo el 14 % de las empresas Fortune 500 ofrecieron planes de beneficios definidos a los nuevos empleados.
Planes de Aportación Definida
En un plan de aportes definidos, el empleador acuerda guardar dinero regularmente en un fondo común que se usará para pagar a los trabajadores elegibles cuando se jubilen. La cantidad de dinero en el fondo común depende de la cantidad de dinero que la gente ponga y del rendimiento de las inversiones.
Los planes 401(k) y los planes SIMPLE IRA son tipos de planes de contribución definida.
En un plan 401(k), los trabajadores pueden poner parte de su salario en el plan y sus empleadores también pueden poner parte de su salario en el plan.
Tanto la empresa como el empleado pueden poner dinero en un plan SIMPLE IRA.
Otros planes de jubilación
También hay planes de seguro de vida con valor en efectivo, planes de seguro de vida entera, planes de seguro de vida variable, planes de seguro de vida universal y planes de seguro de vida universal variable. Pero estos planes no son planes de pensión y la Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación de los Empleados (ERISA) no los cubre.
Cuánto Aportar
No existe una respuesta única para la pregunta de cuánto poner en un plan de pensión para ahorrar para la jubilación. Pero existen algunas reglas generales que pueden ayudarlo a determinar cuánto dinero necesita ahorrar.
La mayoría de los expertos dicen que debe ahorrar del 10% al 15% de su efectivo antes de impuestos cada año para la jubilación.
La mayoría de las personas con ingresos altos quieren estar en la parte superior de ese rango, mientras que la mayoría de las personas con ingresos bajos pueden permanecer más cerca del fondo porque el Seguro Social puede reemplazar una porción más alta de sus ingresos antes de la jubilación.
Si su empresa igualará su donación, asegúrese de dar lo suficiente para obtener el monto total. Si tiene 50 años o más, puede hacer una donación anual para "ponerse al día". Fidelity Investments dice que debe ahorrar al menos el 15% de sus ingresos (incluidas las contribuciones de su lugar de trabajo) cada año para la jubilación.
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Rowe Price dice que a los 35 años, una buena meta es haber ahorrado entre una y una vez y media sus ingresos para la jubilación.
A los 50 años, estará bien encaminado si ha ahorrado de tres a seis veces su ingreso bruto antes de jubilarse.
Y a los 60 años, debería haber ahorrado entre 5,5 y 11 veces su ingreso bruto antes de jubilarse.
Es importante recordar que estas son solo sugerencias. Dependiendo de sus propias necesidades, es posible que deba ahorrar más o menos. Para calcular cuánto debe ahorrar para la jubilación, debe adivinar cuánto dinero necesitará en la jubilación observando cuánto gasta ahora.
También debe pensar en cómo quiere vivir cuando deje de fumar.
Si necesita cambiar su plan de jubilación porque los costos están aumentando, perdió su trabajo o algo más está ejerciendo presión sobre sus finanzas, podría ser una buena idea tener en cuenta algunas reglas generales financieras.
Beneficios y riesgos fiscales
Tanto los empleadores como los trabajadores pueden obtener exenciones fiscales si invierten dinero en un plan de pensiones. Los empleadores pueden deducir el dinero que invierten en planes de jubilación aprobados, lo que reduce la cantidad de ingresos sobre los que tienen que pagar impuestos.
Las personas que trabajan para sí mismas o para una empresa también pueden ahorrar dinero en impuestos al poner dinero en un plan de jubilación aprobado.
Las aportaciones a un plan de pensiones ahorran impuestos porque se realizan antes de deducir impuestos.
Esto reduce la cantidad de ingresos que se gravan para el año.
Este beneficio es solo para planes regulares 401(k), no para planes Roth 401(k).
Crear ingresos libres de impuestos
Una de las ventajas fiscales de poner dinero en un plan de pensión es la oportunidad de ganar dinero que no paga impuestos. No se pagan impuestos sobre las contribuciones a un plan de jubilación elegible hasta que se retiren durante la jubilación.
Esto puede ser especialmente útil para las personas que pagarán menos impuestos cuando se jubilen que cuando todavía estén trabajando.
El Saver's Credit es un crédito fiscal para contribuciones calificadas a una IRA o plan de jubilación patrocinado por el empleador.
Puede sumarse a los ahorros fiscales al poner dinero en un plan de pensiones.
Riesgos de los Planes de Pensiones
Los planes de pensión son una forma común de ahorrar para la jubilación, pero conllevan riesgos. Un riesgo es que los fondos del plan de pensiones se pierdan si la empresa que administra el plan quiebra o si quiebra la compañía de seguros que paga los pagos.
Pero la Corporación de Garantía de Beneficios de Pensiones (PBGC) ofrece garantías para planes de pensiones privados que pueden cubrir parte de la pensión.
Otro riesgo es que es posible que no tenga suficiente dinero cuando renuncie. Las tasas de interés más bajas pueden reducir los ingresos de jubilación, lo que puede ser especialmente peligroso para las personas que planean vivir de sus ahorros durante la jubilación.
Los principales riesgos de un contrato de pensión son el riesgo de inversión y el riesgo de inflación.
Los beneficios se basan en la mejor de las fórmulas de contribución definida (DC) y de beneficio definido (DB), por lo que hay más riesgos para los jubilados que en el pasado.
Planes de Beneficio Definido vs Planes de Contribución Definida
En los planes de pensiones tradicionales de beneficio definido, la empresa suele asumir los riesgos de inversión, inflación y longevidad. En los planes de contribución definida, como los 401(k), el empleado asume casi todos estos riesgos.
Centrarse menos en los ingresos de las pensiones y más en el retorno de la inversión ha hecho que sea más probable que haya un problema de pensiones cuando los baby boomers se jubilen.
El objetivo de invertir los ahorros de pensión es sacar el máximo provecho de ellos cuando la persona se jubile, lo cual es obligatorio por ley.
Sin embargo, el objetivo de la mayoría de los ahorradores es obtener un ingreso digno en la jubilación.
Esto hace que sea casi seguro que los ahorros no estarán bien administrados, ya que una inversión que es buena para acumular capital puede no ser buena para ganar dinero durante la jubilación.
Administrar su Plan de Pensiones
Es importante saber qué sucederá con su plan de pensión cuando cambie de trabajo. Según el tipo de plan que tenga, es posible que pueda jubilarse anticipadamente u obtener sus beneficios cuando cumpla con los estándares de jubilación del plan.
Si tiene un plan de saldo de efectivo o un plan similar a un 401(k), es posible que pueda dejar el dinero de su jubilación en el plan de su empleador o transferirlo a otro fondo de jubilación.
Pero es posible que tenga que pagar impuestos si saca su dinero del plan del empleador y no lo pone en otro fondo de jubilación.
Aquí hay algunas maneras de ahorrar dinero y cuidar su plan de pensiones:
Revise sus ahorros de pensión con regularidad
Revisar sus ahorros de pensión diariamente es importante para asegurarse de que su plan esté funcionando bien. Esto le ayudará a determinar cuánto dinero puede esperar recibir de ellos cuando se vaya. Puede obtener estimaciones de todas sus pensiones, ahorros e inversiones para ayudarlo a calcular cuánto dinero podría obtener de todos ellos cuando se vaya, incluidos otros ahorros e inversiones.
Las hojas de trabajo para planificar la jubilación pueden ayudarlo a realizar un seguimiento de su dinero y comenzar un plan de ahorro.
Establezca sus metas y plazos de ahorro
Establezca metas y plazos para ahorrar, decida cuánto ahorrar cada año y organice sus documentos financieros. Puede planificar los beneficios de jubilación del Seguro Social y usar la herramienta de edad para reclamar para saber cuándo solicitará los beneficios de jubilación.
El Estimador de Jubilación del Seguro Social puede calcular cuánto será su beneficio del Seguro Social en función de su cuenta de ingresos.
Transferir el saldo de su plan calificado
Cuando cambia de trabajo, es posible que pueda mover el monto de su plan calificado a una cuenta IRA tradicional u otro plan patrocinado por el empleador. Esto es suponiendo que la cantidad se puede transferir. Algunos administradores de 401(k) están facilitando que las personas con saldos pequeños trasladen su dinero a los planes de sus nuevos trabajos.
Si deja un trabajo y el saldo de su 401(k) es más de $5,000, su compañía puede permitirle mantener el dinero en el plan.
Comprenda sus opciones para las pensiones de beneficios definidos
Cuando deja un trabajo y tiene una pensión de beneficio fijo, puede elegir entre algunas cosas. Puede tomar todo el dinero de una vez ahora, o puede esperar hasta que se jubile para comenzar a recibir pagos. Si toma la suma global, tendrá que averiguar cómo gastar el dinero y hacer que dure hasta que muera.
Tenga en cuenta la desaparición de los planes de pensiones tradicionales de beneficios definidos
Los planes de pensión tradicionales de beneficios definidos son cada vez menos comunes, especialmente entre las empresas privadas, pero todavía hay muchos de ellos. Las contribuciones de los empleadores y, a veces, de los trabajadores pagan los planes de pensiones.
El grupo más grande de personas con fondos de pensiones activos y en crecimiento son las personas que trabajan en el sector público, como los empleados del gobierno.
Por qué la planificación de la jubilación es crucial para su plan de pensiones
Hola, ¿estás pensando en ahorrar dinero para tu futuro? Bueno, ¡estás en el camino correcto! Pero, ¿ha considerado la planificación de la jubilación? Es un paso crucial para garantizar que su plan de pensión sea suficiente para sus necesidades cuando se jubile.
La planificación de la jubilación implica evaluar su situación financiera actual, estimar sus gastos futuros y crear un plan para ahorrar suficiente dinero para cubrir esos gastos.
Sin una planificación de jubilación adecuada, es posible que tenga dificultades para llegar a fin de mes durante sus años dorados.
Al tomarse el tiempo para planificar su jubilación, puede asegurarse de tener suficiente dinero para vivir cómodamente y disfrutar de su jubilación.
Por lo tanto, no olvide tener en cuenta la planificación de la jubilación cuando considere su plan de pensiones.
Para más información:
Planificación de la jubilación 101: Ahorro para su futuro
Retiros y elección del plan adecuado
Retiros
En la mayoría de los casos, no puede sacar dinero de su plan de pensiones antes de cumplir los 65 años. La mayoría de los planes de pensiones no le permitirán sacar dinero hasta los 65 años, que es la edad promedio en que las personas se jubilan. Pero algunos planes de pensión le permiten comenzar a recibir beneficios de jubilación anticipada tan pronto como cumpla 55 años. Si desea comenzar a recibir beneficios antes de cumplir la plena edad de jubilación, la cantidad que recibirá cada mes será menor que si hubiera esperado.
Si necesita sacar dinero de su cuenta de jubilación antes de cumplir 65 años, es posible que deba pagar una multa por salida anticipada del 10%. Pero hay algunas excepciones a esta regla. El IRS no cobra la multa del 10 % por ciertos pagos por "dificultades", como los gastos después de una discapacidad repentina o los costos médicos no reembolsados que superen el 7.5 % de su ingreso bruto ajustado (el 10 % si tiene menos de 65 años). ).
Las reglas para cada plan son diferentes, por lo que debe consultar el suyo para estar seguro.
Si no puede obtener el dinero de otra manera, un préstamo podría ser su mejor opción. Puede pedir prestado hasta el 50% del monto de su cuenta adquirida o $50,000, lo que sea menor, de muchos planes de contribución definida como 401(k).
Pero tendrá que devolver el préstamo con intereses y, si renuncia a su trabajo, es posible que deba devolverlo en su totalidad rápidamente.
Antes de retirar dinero de su plan de jubilación o de obtener un préstamo, debe hablar con un experto financiero y con la persona a cargo de su plan.
Elegir el plan correcto
Se deben considerar varias cosas con cuidado al elegir el plan de pensión adecuado. El primer paso es averiguar lo que necesita para la jubilación. Los expertos dicen que necesitará entre el 70% y el 90% de su salario antes de jubilarse para seguir viviendo de la misma manera que antes de dejar de trabajar.
Una vez que sepa lo que necesitará para la jubilación, puede buscar cuentas de ahorro para la jubilación que le ayudarán a hacer un plan que funcione para usted.
Hay muchas maneras de ahorrar para la jubilación, como los Planes de Pensión Simplificada para Empleados (SEP), las cuentas IRA estándar, las cuentas IRA Roth y las cuentas 401(k). Los planes SEP son perfectos para personas que trabajan por su cuenta y quieren ahorrar para su jubilación.
Las cuentas IRA tradicionales y Roth son planes de jubilación individuales que cualquier persona que gane dinero puede establecer por su cuenta.
Los planes 401(k) son fáciles de establecer y mantener porque los ofrecen los empleadores.
Al elegir una cuenta de ahorros para la jubilación, es importante pensar en cómo cada cuenta afectará sus impuestos. Los planes tradicionales IRA y SEP le permiten hacer contribuciones deducibles de impuestos, mientras que las Roth IRA y 401(k) le permiten sacar dinero libre de impuestos cuando se va.
Además, debe pensar en las tarifas que vienen con cada cuenta.
Los fondos mutuos que se administran activamente son una forma popular de ahorrar para la jubilación, pero tienen tarifas más altas que los fondos indexados que se manejan por computadora.
Contribuciones
La mayoría de las veces, es mejor depositar dinero en cuentas de jubilación a principios de año o todos los meses para que los salarios puedan acumularse lo más rápido posible. Algunas empresas entregan todo el dinero de una vez cuando declaran sus impuestos, mientras que otras dan pequeñas cantidades en diferentes momentos durante el año.
La cantidad de dinero "bueno" para la jubilación depende de su forma de vida actual, la forma en que desea vivir cuando se jubile, sus responsabilidades y su salud.
Nota: tenga en cuenta que la estimación de este artículo se basa en la información disponible cuando se escribió. Es solo para fines informativos y no debe tomarse como una promesa de cuánto costarán las cosas.
Los precios y las tarifas pueden cambiar debido a cosas como cambios en el mercado, cambios en los costos regionales, inflación y otras circunstancias imprevistas.
Análisis final e implicaciones
Al final, los planes de pensiones son una forma importante de ahorrar dinero y planificar sus finanzas futuras. Es importante conocer los diferentes tipos de planes de pensión, las recompensas y los riesgos fiscales y cómo administrar bien su plan.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que los planes de pensión son solo una parte del ahorro para la jubilación.
También es importante pensar en otras opciones, como cuentas de jubilación individuales (IRA) y 401(k), y comenzar a ahorrar lo antes posible.
Al final, tener un plan de ahorro integral que tenga en cuenta todas sus metas y necesidades financieras es la clave para una jubilación feliz.
Por lo tanto, comience a ahorrar hoy para asegurarse de estar encaminado hacia la jubilación de sus sueños.
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Enlaces y referencias
- 1. "Política Gubernamental y Ahorro Personal para el Retiro"
- 2. "Lo que debe saber sobre su plan de jubilación"
- 3. "Análisis del ciclo de vida de los planes de pensiones de beneficios definidos"
- 4. "Estimaciones de gastos fiscales y ahorros para el retiro"
- 5. "Software de planificación de la jubilación y riesgos posteriores a la jubilación"
Mi artículo sobre el tema:
Ahorros para la jubilación 101: consejos y estrategias
Recordatorio personal: (Estado del artículo: aproximado)