¿Te preocupas por tus fondos para la jubilación?
¿Quieres asegurarte de tener suficiente dinero para vivir bien cuando seas viejo?
Si es así, debe conocer la Roth IRA, que es una de las formas más importantes y útiles de ahorrar para la jubilación. Roth IRA es algo que cualquier persona que quiera ahorrar dinero para el futuro debe conocer. Tiene beneficios únicos, requisitos de elegibilidad, opciones de contribución e inversión y formas de administrar la cuenta. En este artículo, explicaré qué es una cuenta IRA Roth y cómo puede ayudarlo a planificar su jubilación. Entonces, siéntese, ponga los pies en alto y ¡vamos a sumergirnos en el mundo de Roth IRA!
Conclusiones clave
- Una cuenta IRA Roth permite retiros libres de impuestos y sin multas después de los 59 años y medio y una vez que la cuenta ha estado abierta durante cinco años.
- Para contribuir a una cuenta IRA Roth, debe tener ingresos del trabajo.
- Diversifique su cartera en diferentes clases de activos y sectores de mercado al invertir para la jubilación a través de una cuenta IRA Roth.
- Ahorrar para la jubilación es fundamental, y una cuenta IRA Roth puede ser una opción flexible y eficiente desde el punto de vista fiscal para los ahorros para la jubilación.
Conceptos básicos de la cuenta IRA Roth
Una IRA Roth es una cuenta de jubilación individual que le permite depositar dinero sobre el que ya ha pagado impuestos. El principal beneficio de una cuenta IRA Roth es que sus contribuciones y ganancias pueden crecer libres de impuestos, y puede sacarlas libres de impuestos y sin multas después de cumplir 59 12 años y haber tenido la cuenta durante cinco años.
El mejor momento para usar una cuenta IRA Roth es cuando cree que su tasa de impuestos sobre la renta será más alta cuando se jubile que ahora.
¿En qué se diferencia una IRA Roth de una IRA tradicional?
La forma y el momento en que obtiene una exención de impuestos es la principal diferencia entre una cuenta IRA Roth y una cuenta IRA estándar. Con una cuenta IRA estándar, usted ahorra dinero antes de pagar impuestos sobre él. Esto reduce la cantidad de dinero que tiene para pagar impuestos durante el año y ahorra dinero para la jubilación.
Cuando saques el dinero, tendrás que pagar los impuestos.
Con una cuenta IRA Roth, deposita dinero sobre el que ya pagó impuestos.
No hay ahorros de impuestos de inmediato, pero cuando te vas, no se grava ni el dinero que ingresas ni el dinero que gana.
Los beneficios fiscales de los dos tipos de IRA también se dan en diferentes momentos. Con una IRA estándar, ahora obtiene una exención de impuestos por el dinero que deposita, pero tiene que pagar impuestos cuando retira el dinero. Con una cuenta IRA Roth, usted paga impuestos ahora sobre el dinero que deposita, pero no paga impuestos sobre el dinero que retira cuando se jubila.
Las cuentas IRA Roth no le brindan una exención de impuestos de inmediato, pero por lo general no tiene que pagar impuestos cuando retira dinero.
Cuando deposita dinero en una IRA tradicional, obtiene una exención de impuestos, pero cuando retira dinero, generalmente tiene que pagar impuestos sobre él.
¿Quién es elegible para una cuenta IRA Roth?
Las cuentas IRA Roth tienen límites sobre la cantidad de dinero que puede ganar, por lo que no todos podrán obtener una. Para el año fiscal 2023, las personas pueden donar hasta el monto total si su ingreso bruto ajustado modificado es inferior a $140,000 (personas que presentan una declaración individual) o $208,000 (personas casadas que presentan una declaración conjunta).
Aquellos con ingresos entre $140,000 y $155,000 (presentando como persona soltera) o entre $208,000 y $218,000 (presentando como pareja casada) pueden hacer un pago menor.
Las personas con ingresos superiores a $155,000 (presentación como persona soltera) o $218,000 (presentación como pareja casada) no pueden depositar dinero en una cuenta Roth IRA.
¿Cuánto puedo contribuir a una cuenta IRA Roth?
En 2023, lo máximo que puede depositar en cualquier tipo de IRA es $6500 ($7500 si tiene más de 50 años). Este límite podría cambiar cada año según el valor del dinero.
¿Cuándo puedo retirar dinero de una Roth IRA?
Con una cuenta IRA Roth, generalmente puede sacar dinero sin pagar impuestos ni multas después de cumplir 59 12 años. Una de las mejores cosas de una cuenta IRA Roth es que puede sacar sus pagos en cualquier momento sin pagar impuestos ni multas. Con las cuentas IRA estándar, generalmente solo puede retirar dinero sin impuestos ni multas después de cumplir 59 años 12.
Beneficios y elegibilidad
Crecimiento y retiros libres de impuestos
Una de las mejores cosas de una cuenta IRA Roth es que el crecimiento y los retiros no están sujetos a impuestos. Cuando deposita dinero en una cuenta IRA Roth, crece libre de impuestos y no tiene que declarar los ingresos de inversiones cuando presente su declaración de impuestos.
Las contribuciones y ganancias pueden crecer libres de impuestos, y los retiros pueden hacerse libres de impuestos y sin multas después de que la cuenta haya estado abierta durante cinco años y la persona tenga al menos 59 12 años.
Pase su dinero libre de impuestos
Otra cosa buena de una cuenta IRA Roth es que puede dar su dinero a sus hijos libre de impuestos. Esto significa que sus herederos no tendrán que pagar impuestos sobre el dinero que obtengan de su Roth IRA.
Fácil acceso anticipado a las contribuciones
Las cuentas IRA Roth también facilitan la extracción anticipada de dinero sin multas en ningún momento. A diferencia de las cuentas IRA tradicionales, puede depositar dinero en una cuenta IRA Roth a cualquier edad. Esto significa que puedes sacar tu dinero en cualquier momento sin pagar impuestos ni multas.
Financiado con dólares después de impuestos
Dado que las cuentas IRA Roth usan dinero que ya ha sido gravado, los pagos no son deducibles de impuestos. Sin embargo, una vez que comience a sacar dinero, el dinero estará libre de impuestos. Esto hace que las cuentas IRA Roth sean una excelente opción para las personas que piensan que en el futuro estarán en una banda impositiva más alta, lo que hace que los retiros libres de impuestos sean aún mejores.
Requisitos de elegibilidad
Para depositar dinero en una cuenta IRA Roth, lo más importante es haber ganado efectivo. El ingreso del trabajo es el dinero que obtienes al trabajar para otra persona y que te paguen. Esto incluye comisiones, propinas, bonificaciones y ventajas imponibles que vienen con el trabajo.
Los ingresos del trabajo se otorgarían tanto a los trabajadores W-2 como a los contratistas 1099.
Los ingresos por inversiones, los pagos del Seguro Social, las distribuciones de jubilación y los ingresos por alquileres no cuentan como "ingresos del trabajo".
Límites de contribución
La mayoría de las personas pueden depositar hasta $6,500 ($6,000 en 2022) en una cuenta IRA Roth en 2023. Si tiene 50 años o más, el límite es de $7,500 en 2023 ($7,000 en 2022) y puede usar $1,000 en contribuciones de "puesta al día" para subirlo a $ 7,500. Cuando su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) llega a $ 129,000 si es soltero o cabeza de familia o $ 204,000 si está casado y presenta una declaración conjunta, la cantidad que puede depositar en una cuenta Roth IRA comienza a disminuir.
Otras personas pueden contribuir en su nombre
Las personas pueden depositar dinero en su Roth IRA por usted, pero debe estar trabajando para iniciar la cuenta. Hay dos tipos de IRA Roth que se configuran solo para este propósito: una IRA Roth primaria y una IRA conyugal.
Los familiares y amigos pueden hacer donaciones en su nombre.
Aportes e Inversiones
Todo plan financiero debe incluir una forma de ahorrar para la jubilación. Una cuenta IRA Roth es una forma popular de ahorrar para la jubilación. Estas son algunas cosas importantes que debe recordar al invertir en una cuenta IRA Roth y ahorrar para la jubilación:
Límites de contribución
Lo máximo que puede depositar en una cuenta IRA Roth cada año depende de su edad y sus ingresos sujetos a impuestos. Para 2021 y 2022, lo máximo que puede aportar es $6,000. Si tiene 50 años o más para fin de año, puede aportar $7,000. La contribución más alta seguirá siendo la misma en 2023. Pero la cantidad que puede dar depende de sus ingresos y edad, y puede cambiar cada año fiscal.
Límites de ingresos
Sí, hay límites sobre cuánto puede depositar en una cuenta IRA Roth en función de su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) y cómo declara sus impuestos. Para el año fiscal 2023, si declara impuestos como persona soltera, su MAGI debe ser inferior a $153,000, y si declara impuestos como pareja casada, debe ser inferior a $228,000. Si sus ingresos están por encima de los límites, es posible que aún pueda depositar dinero en una cuenta IRA Roth, pero la cantidad que puede depositar será menor.
Ingreso ganado
Solo los ingresos del trabajo se pueden colocar en una cuenta Roth IRA. Si gana $ 6,500 o $ 7,500 si tiene más de 50 años en 2023, puede poner todos sus ingresos ganados en una cuenta Roth IRA. Si su MAGI está en el rango de eliminación gradual de Roth IRA, puede poner parte de su ingreso ganado.
Alrededor del cuarto trimestre del año anterior, el IRS generalmente les dice a las personas cuánto pueden depositar en sus cuentas IRA y si son elegibles para hacerlo.
Inversiones
Una cuenta IRA Roth es un tipo de cuenta de jubilación individual con ventajas impositivas que ayuda a las personas a ahorrar para la jubilación. Con una IRA Roth, puede invertir en acciones, bonos, fondos mutuos, fondos cotizados en bolsa (ETF) y fondos con fecha objetivo.
Las acciones y los bonos son las inversiones más populares para las cuentas IRA Roth regulares.
Los fideicomisos de inversión en bienes raíces (REIT, por sus siglas en inglés) son otra forma popular para que las personas con cuentas IRA Roth gasten su dinero.
Diversificación
Al crear una cartera de IRA Roth, los inversores deben centrarse en el largo plazo y utilizar una estrategia de "comprar y mantener". También deben distribuir sus inversiones entre diferentes tipos de activos y sectores del mercado, como acciones y bonos.
Un fondo de índice de acciones de EE. UU. De base amplia y un fondo de índice de bonos de EE. UU. De base amplia constituyen una buena base para una estrategia Roth IRA.
Hay algunas inversiones que no se pueden hacer con una cuenta IRA Roth, como planes de seguro de vida y artículos de colección.
Además, los compradores deben saber que su Roth IRA puede perder dinero si el mercado baja o si retiran el dinero demasiado pronto.
Estrategia de ahorro
Fidelity recomienda guardar al menos el 15 % de sus ingresos antes de impuestos y cualquier contribución de la empresa cada año para la jubilación. Esta cantidad se puede dividir entre diferentes cuentas de jubilación, como una IRA Roth.
Debe hablar con un asesor financiero para determinar la mejor manera de ahorrar para la jubilación en función de sus propias finanzas.
Administración de cuentas
Ahorrar dinero es una parte clave de hacer un plan para su dinero. Abrir una cuenta Roth IRA es una de las mejores formas de ahorrar dinero. Aquí encontrará todo lo que necesita saber sobre las cuentas IRA Roth, desde quién puede obtener una hasta cómo sacar dinero de una.
Elegibilidad y configuración de la cuenta
Antes de poder abrir una cuenta Roth IRA, debe asegurarse de que puede donar. La mayoría de las personas están calificadas siempre que tengan una forma de demostrar que son contribuyentes, como un número de Seguro Social o un número de identificación fiscal.
El segundo paso es decidir dónde abrirá su cuenta. La mayoría de los bancos y otras compañías financieras ofrecen cuentas IRA Roth, que son fáciles de configurar. Una vez que haya elegido un proveedor, deberá darles su nombre, dirección y número de Seguro Social para abrir una cuenta.
Financiamiento e Inversiones
El paso 3 es poner dinero en su cuenta. Puede transferir dinero de su cuenta bancaria u otras inversiones a la cuenta. Una vez que tenga dinero en su cuenta, puede optar por invertir en fondos, acciones o bonos.
Una IRA Roth es solo una cuenta de inversión que se rige por el código fiscal.
Si quieres que tu cuenta crezca, debes poner el dinero en ella.
Es importante pensar tanto en el banco donde abrirás tu cuenta como en las inversiones que harás. Una cuenta IRA Roth no le ahorra dinero en impuestos de inmediato, pero le brinda ingresos libres de impuestos cuando se jubile.
Para contribuir a una cuenta IRA Roth, debe haber ganado dinero en efectivo y no tiene que sacar una cierta cantidad cada año.
Retiros y Penalidades
Puede sacar dinero de una cuenta IRA Roth en cualquier momento, pero existen reglas y tarifas que dependen de la edad del usuario de la cuenta y del tiempo que lleva abierta la cuenta. Las contribuciones a una cuenta IRA Roth se pueden sacar en cualquier momento sin pagar impuestos ni multas.
Pero las ganancias en una cuenta IRA Roth solo se pueden retirar sin impuestos ni multas si el usuario de la cuenta tiene más de 59 años y medio y ha tenido la cuenta durante al menos cinco años.
Si el titular de la cuenta tiene menos de 59 1/2 años y ha tenido la cuenta por menos de cinco años, enfrentará impuestos sobre las ganancias pero no multas. Si el usuario de la cuenta es menor de 59 1/2 años y ha tenido la cuenta por más de cinco años, puede retirar las ganancias sin pagar impuestos, pero aún tendrá que pagar multas.
La multa por retiro anticipado no se aplica cuando compra su primera casa, paga la universidad o paga el nacimiento o la adopción de un hijo. Si el titular de la cuenta es menor de 59 1/2 años y ha tenido la cuenta por menos de cinco años, puede retirar sus pagos sin penalización, pero tendrá que pagar impuestos sobre las ganancias.
Si el usuario de la cuenta es mayor de 59 1/2 años y ha tenido la cuenta durante al menos cinco años, puede retirar sus aportes y ganancias sin pagar impuestos ni multas.
Pensamientos finales
Es importante recordar que sacar dinero de una cuenta IRA Roth solo debe hacerse como última opción, ya que puede afectar la capacidad de crecimiento de la cuenta en el futuro. La mayoría de las veces, es mejor guardar dinero para un fondo de emergencia u otras reservas en una cuenta gravable flexible como una cuenta de ahorros o de mercado monetario.
Cuenta IRA Tradicional: Una Comparación Relevante con la Cuenta IRA Roth para Ahorradores Inteligentes
Si está interesado en ahorrar dinero, probablemente haya oído hablar de Roth IRA. Pero, ¿ha considerado su contraparte tradicional? La IRA tradicional es otro tipo de cuenta de jubilación individual que puede ayudarlo a ahorrar para la jubilación y, al mismo tiempo, brindarle beneficios fiscales.
La principal diferencia entre Roth y la cuenta IRA tradicional es cuando paga impuestos.
Con Roth IRA, usted paga impuestos sobre sus contribuciones por adelantado, pero sus retiros durante la jubilación están libres de impuestos.
Con una cuenta IRA tradicional, obtiene una deducción de impuestos sobre sus contribuciones ahora, pero pagará impuestos sobre sus retiros cuando se jubile.
Entonces, ¿cuál es mejor para ti? Depende de su situación fiscal actual y futura.
Si espera estar en una categoría impositiva más alta cuando se jubile, una IRA tradicional puede ser el camino a seguir.
Pero si espera estar en una categoría impositiva más baja, Roth IRA puede ser más ventajoso.
En cualquier caso, es importante considerar ambas opciones y consultar con un asesor financiero para tomar la mejor decisión para su situación particular.
No se pierda los posibles ahorros en impuestos y beneficios de jubilación al pasar por alto la cuenta IRA tradicional.
Para más información:
Introducción a la cuenta IRA tradicional: beneficios, límites e impuestos
Planificación de jubilación
La planificación para la jubilación es una parte importante de la planificación de sus finanzas. Significa guardar parte de sus ingresos para cuando deje de trabajar. Ahorrar para la jubilación es importante porque asegura que tendrá suficiente dinero para pagar sus cuentas cuando no tenga que trabajar.
Una cuenta IRA Roth es una de las formas más populares de ahorrar para la jubilación.
¿Qué es una cuenta IRA Roth?
Una IRA Roth es un tipo de cuenta de jubilación individual (IRA) que le permite ahorrar para la jubilación y obtener exenciones fiscales al mismo tiempo. A diferencia de las cuentas IRA tradicionales, el dinero depositado en una cuenta IRA Roth es dinero que ya ha sido gravado.
Esto significa que usted paga impuestos sobre el dinero que deposita en la cuenta de inmediato, pero no tendrá que pagar impuestos sobre el dinero que saca cuando se va.
Beneficios de una cuenta IRA Roth
El hecho de que sus ganancias crezcan libres de impuestos es una de las mejores cosas de una cuenta IRA Roth. Esto significa que no tendrás que pagar impuestos sobre el dinero que ganes con tus compras. También puedes sacar tu dinero en cualquier momento sin ser sancionado.
Esto hace que una cuenta IRA Roth sea una forma fácil de usar de ahorrar para la jubilación.
Límites de contribución
Si tiene menos de 50 años, puede depositar hasta $6,500 en una cuenta Roth IRA cada año. Si tiene 50 años o más, puede aportar hasta $7,500. Es importante recordar que estos límites pueden cambiar de un año a otro, por lo que es importante mantenerse actualizado sobre los últimos límites de donación.
Diversificación de sus ahorros para la jubilación
Una cuenta IRA Roth puede ser una forma eficaz de ahorrar para la jubilación, pero debe pensar cómo encaja en su plan general. Diversificar sus ahorros colocando dinero en diferentes tipos de cuentas de jubilación, como una 401(k) o 403(b) antes de impuestos y una IRA, y una Roth IRA después de impuestos, puede ser una buena idea.
Pero es importante hablar con expertos financieros, legales y fiscales sobre su plan de ahorro para la jubilación para que pueda tomar decisiones inteligentes.
Tomar decisiones informadas
Verificar cuánto ha ahorrado para la jubilación y cuánto está poniendo también puede ayudarlo a decidir si una cuenta IRA Roth es una buena opción para su plan general de ahorro para la jubilación. Es importante tomarse el tiempo para conocer sus opciones y decidir cómo ahorrar para la jubilación en función de lo que sabe.
Nota: tenga en cuenta que la estimación de este artículo se basa en la información disponible cuando se escribió. Es solo para fines informativos y no debe tomarse como una promesa de cuánto costarán las cosas.
Los precios y las tarifas pueden cambiar debido a cosas como cambios en el mercado, cambios en los costos regionales, inflación y otras circunstancias imprevistas.
Conclusiones clave
Entonces, ahí lo tiene: los conceptos básicos de una cuenta IRA Roth, incluido qué es y quién puede obtener una, cómo hacer contribuciones e inversiones, manejar su cuenta y planificar su jubilación. Pero antes de dejarlo ir, me gustaría darle una forma diferente de ver este tema.
Puede ahorrar dinero en más formas que solo guardando parte de sus ingresos cada mes.
Se trata de tomar decisiones que te ayudarán a largo plazo.
Una de esas opciones es poner dinero en una cuenta IRA Roth.
Piénselo: cuando renuncie, no recibirá un sueldo fijo.
Tendrás que usar el dinero que has ahorrado para pagar las cosas.
Y si no ha ahorrado lo suficiente, tendrá que hacer cambios en su forma de vivir.
Pero con una cuenta IRA Roth, puede asegurarse de tener un flujo constante de ingresos que no pague impuestos cuando se jubile.
Además, depositar dinero en una cuenta IRA Roth no es solo una forma de ahorrar dinero.
Se trata de poner dinero en ti mismo para el futuro.
Se trata de darte la libertad de no tener que preocuparte por el dinero.
Se trata de hacerse cargo de su vida y asegurarse de tener los medios para vivir la vida que desea.
Entonces, si todavía no está seguro de si invertir o no en una cuenta IRA Roth, piense en usted mismo en el futuro.
Piensa en qué tipo de vida quieres.
Y luego toma una decisión que te ayudará a llegar allí.
Confía en mí, te alegrarás de haberlo hecho en el futuro.
Tu plan de libertad
¿Cansado de la rutina diaria? ¿Tienes sueños de independencia financiera y libertad? ¿Quieres jubilarte temprano para disfrutar de las cosas que amas?
¿Estás listo para hacer tu "Plan de Libertad" y escapar de la carrera de ratas?
¿Cuánto de su cheque de pago debe ahorrar? (Con datos)
Sugerencia: Active el botón de subtítulos si lo necesita. Elija 'traducción automática' en el botón de configuración si no está familiarizado con el idioma inglés. Es posible que primero deba hacer clic en el idioma del video antes de que su idioma favorito esté disponible para la traducción.
Enlaces y referencias
- Publicación 590-A del IRS para el año 2022
- "El manual de campo financiero" por Patrick Beagle
- Acuerdo de custodia y divulgaciones de Wells Fargo Roth IRA
- Guía del usuario de Ascensus para IRAdirect®
Mi artículo sobre el tema:
Ahorros para la jubilación 101: consejos y estrategias
Recordatorio personal: (Estado del artículo: aproximado)