Oletko huolissasi eläkevaroistasi?
Oletko huolissasi siitä, ettet tee tarpeeksi suojellaksesi rahojasi?
No, et ole yksin. Eläkejärjestelyt voivat auttaa ihmisiä säästämään eläkettä varten, mikä on monien ihmisten vaikea tehdä. Kyllä, kuulit oikein. Eläkesuunnitelmat eivät ole vain henkilöille, jotka työskentelevät hallitukselle tai suuryrityksille. Ne on tarkoitettu kaikille, jotka haluavat säästää eläkettä varten ja nauttia vanhemmista vuosistaan huolehtimatta rahasta. Tässä artikkelissa kerron sinulle kaiken, mitä sinun tulee tietää eläkejärjestelyistä, niiden sisällöstä niiden hoitamiseen. Joten, ota kuppi kahvia, istu ja puhutaan eläkesuunnitelmista.
Key Takeaways
- Eläkejärjestelyjä on kahta päätyyppiä: etuuspohjaiset järjestelyt ja maksupohjaiset järjestelyt.
- Eläkejärjestelyyn osallistuminen voi tuoda veroetuja ja mahdollisuuden ansaita verovapaata tuloa, mutta siihen liittyy riskejä, kuten rahan loppumisen vaara eläkkeellä.
- Eläkejärjestelysi hallintaan kuuluu säästöjen säännöllinen tarkistaminen, säästämistavoitteiden ja -aikataulujen asettaminen sekä etuuspohjaisten eläkkeiden vaihtoehtojen ymmärtäminen.
- Eläkesäästötiliä valittaessa on tärkeää ottaa huomioon eläketarpeesi, verovaikutukset ja tiliin liittyvät maksut.
Eläkesuunnitelmien ymmärtäminen
Määritellyt etuussuunnitelmat
Ensimmäisen tyyppinen eläkejärjestely on sellainen, jossa on tietyn määrän etuja. Tässä suunnitelmassa yritys takaa, että työntekijä saa aina tietyn summan rahaa joka kuukausi eläkkeelle jäämisen jälkeen riippumatta siitä, kuinka hyvin sijoituspooli pärjää.
Yrityksen on siis maksettava eläkeläiselle tietty summa sen mukaan, kuinka kauan he työskentelivät siellä ja kuinka paljon he tienasivat.
Työnantaja vastaa siitä, miten eläkejärjestelmän rahat sijoitetaan, eikä useimmilla työntekijöillä ole paljon tai ollenkaan sananvaltaa rahojen hallinnassa.
Määritellyt maksusuunnitelmat
Maksupohjainen järjestely, kuten 401(k), on toinen eläkejärjestelytyyppi. Tässä suunnitelmassa työntekijä laittaa osan palkastaan, ja yritys voi laittaa osan saman summan. Työntekijä on vastuussa siitä, miten tilillä olevat rahat käytetään.
Se, kuinka paljon rahaa työntekijä saa lähtiessään, riippuu siitä, kuinka hyvin tilille tehdyt sijoitukset onnistuivat.
Toisin kuin etuuspohjaisissa järjestelyissä, työntekijät päättävät, miten rahat sijoittavat.
Muut eläkesäästövaihtoehdot
Eläkkeelle säästämiseen on muitakin tapoja kuin eläkkeet. Jos työntekijällä ei ole pääsyä eläkejärjestelmään tai jos maksut eivät riitä eläkkeelle jäämiseen, on muita vaihtoehtoja, kuten 401 (k) tai henkilökohtainen eläketili (IRA).
401(k) on maksuperusteinen suunnitelma, jonka avulla työntekijät voivat siirtää osan palkastaan tilille, jota ei veroteta heti.
Työnantaja saattaa maksaa osan maksusta.
IRA on henkilökohtainen säästötili, jonka avulla ihmiset voivat laittaa pois tietyn summan rahaa vuosittain ilman, että he joutuvat maksamaan siitä veroja.
Eläkejärjestelyjen tyypit
Eläkkeelle säästäminen on keskeinen osa rahasuunnitelman laatimista. Eläkejärjestelyjä on erilaisia, ja on tärkeää tietää, mikä tekee niistä erilaisia, jotta voit valita itsellesi parhaiten sopivan.
Määritellyt etuussuunnitelmat
Etuuspohjaiset järjestelyt ovat eläkejärjestelyjä, jotka lupaavat tietyn rahasumman joka kuukausi koko eliniän, riippumatta siitä, kuinka hyvin järjestelyn sijoitukset menestyvät. Yritys on vastuussa siitä, että eläkkeelle jäävälle maksetaan tietty määrä eläkemaksuja sen mukaan, kuinka kauan hän työskenteli siellä ja kuinka paljon hän on ansainnut.
Työnantajat maksavat etuuspohjaisista järjestelyistä kokonaan, ja ne antavat työntekijöille tietyn summan joka kuukausi heidän lähteessään.
Mutta harvemmat yritykset tarjoavat etuuspohjaisia järjestelyjä.
Vuonna 2019 vain 14 % Fortune 500 -yrityksistä tarjosi etuuspohjaisia järjestelyjä uusille työntekijöille.
Määritellyt maksusuunnitelmat
Maksupohjaisessa järjestelyssä työnantaja sitoutuu sijoittamaan rahaa säännöllisesti rahastoon, jota käytetään eläkekelpoisten työntekijöiden maksamiseen heidän jäädessään eläkkeelle. Se, kuinka paljon rahaa poolissa on, riippuu siitä, kuinka paljon rahaa ihmiset laittavat ja kuinka hyvin sijoitukset menestyvät.
401(k) -järjestelyt ja SIMPLE IRA -järjestelyt ovat molemmat maksupohjaisia järjestelyjä.
401(k) -suunnitelmassa työntekijät voivat sijoittaa osan palkastaan suunnitelmaan, ja heidän työnantajansa voivat myös sijoittaa osan palkastaan suunnitelmaan.
Sekä yritys että työntekijä voivat sijoittaa rahaa SIMPLE IRA -suunnitelmaan.
Muut eläkesuunnitelmat
On myös käteisarvoisia henkivakuutussuunnitelmia, koko henkivakuutussuunnitelmia, muuttuvia henkivakuutussuunnitelmia, yleisiä henkivakuutussuunnitelmia ja muuttuvia yleisiä henkivakuutussuunnitelmia. Mutta nämä järjestelyt eivät ole eläkejärjestelyjä, ja työntekijöiden eläketurvalaki (ERISA) ei kata niitä.
Kuinka paljon osallistua
Ei ole yksiselitteistä vastausta kysymykseen, kuinka paljon eläkejärjestelmään kannattaa sijoittaa eläkesäästämiseksi. Mutta on joitain yleisiä sääntöjä, jotka voivat auttaa sinua selvittämään, kuinka paljon rahaa sinun täytyy säästää.
Useimmat asiantuntijat sanovat, että sinun pitäisi säästää 10–15 prosenttia ennen veroja olevasta käteisvaroistasi eläkkeelle jäämistä varten.
Suurin osa korkeatuloisista haluaa olla tämän alueen huipulla, kun taas useimmat pienituloiset voivat pysyä lähempänä pohjaa, koska sosiaaliturva voi korvata suuremman osan heidän tuloistaan ennen eläkkeelle siirtymistä.
Jos yrityksesi vastaa lahjoituksesi arvoa, varmista, että annat tarpeeksi saadaksesi täyden summan. Jos olet 50-vuotias tai vanhempi, voit tehdä vuosittaisen "catch-up" -lahjoituksen. Fidelity Investments sanoo, että sinun tulee säästää vähintään 15 % tuloistasi (mukaan lukien mahdolliset työpaikkamaksut) joka vuosi eläkkeelle siirtymistä varten.
T.
Rowe Price sanoo, että 35-vuotiaaksi mennessä hyvä tavoite on säästää yhdestä puoleentoista kertaa tulojasi eläkettä varten.
50-vuotiaana olet kunnossa, jos olet säästänyt kolmesta kuuteen kertaa bruttotulosi ennen eläkkeelle jäämistä.
Ja 60 vuoden iässä sinun olisi pitänyt säästää 5,5–11 kertaa bruttotulosi ennen eläkkeelle jäämistä.
On tärkeää muistaa, että nämä ovat vain ehdotuksia. Omista tarpeistasi riippuen saatat joutua säästämään enemmän tai vähemmän. Saadaksesi selville, kuinka paljon sinun pitäisi säästää eläkkeelle, sinun tulee arvata, kuinka paljon rahaa tarvitset eläkkeellä katsomalla kuinka paljon käytät nyt.
Sinun tulisi myös miettiä, miten haluat elää, kun lopetat.
Jos sinun on muutettava eläkesuunnitelmaasi, koska kustannukset kasvavat, menetit työpaikkasi tai jokin muu rasittaa talouttasi, saattaa olla hyvä pitää mielessä joitain taloudellisia peukalosääntöjä.
Veroedut ja riskit
Sekä työnantajat että työntekijät voivat saada verohelpotuksia, jos he sijoittavat rahaa eläkejärjestelmään. Työnantajat voivat vähentää hyväksyttyihin eläkesuunnitelmiin sijoittamansa rahat, mikä pienentää tulojen määrää, joista heidän on maksettava veroja.
Ihmiset, jotka työskentelevät itselleen tai yritykselle, voivat myös säästää rahaa veroissa sijoittamalla rahaa hyväksyttyyn eläkesuunnitelmaan.
Eläkemaksut säästävät veroissa, koska ne maksetaan ennen verojen nostoa.
Tämä alentaa vuoden verotettavaa tuloa.
Tämä etu koskee vain tavallisia 401(k) -suunnitelmia, ei Roth 401(k) -suunnitelmia.
Verovapaan tulon luominen
Yksi veroetuista rahan sijoittamisessa eläkejärjestelmään on mahdollisuus ansaita rahaa, jota ei veroteta. Hyväksytyn eläkejärjestelmän maksuista ei makseta veroa ennen kuin ne on otettu eläkkeelle.
Tämä voi olla erityisen hyödyllistä ihmisille, jotka maksavat vähemmän veroja jäädessään eläkkeelle kuin ollessaan vielä työssä.
Saver's Credit on verohyvitys pätevistä maksuista IRA:n tai työnantajan tukemaan eläkejärjestelmään.
Se voi lisätä verosäästöjä sijoittamalla rahaa eläkejärjestelmään.
Eläkejärjestelyjen riskit
Eläkejärjestelyt ovat yleinen tapa säästää eläkettä varten, mutta niihin liittyy riskejä. Yksi riski on se, että eläkerahastojen varoja voidaan menettää, jos eläkejärjestelyä hoitava yritys menee konkurssiin tai jos maksuja maksava vakuutusyhtiö menee konkurssiin.
Mutta Eläke-etuustakuu Corporation (PBGC) tarjoaa yksityisille eläkejärjestelyille takuita, jotka voivat kattaa osan eläkkeestä.
Toinen riski on, että sinulla ei ehkä ole tarpeeksi rahaa lopettaessasi. Matalammat korot voivat alentaa eläketuloja, mikä voi olla erityisen vaarallista ihmisille, jotka aikovat elää säästöjään eläkkeellä.
Eläkesopimuksen merkittävimmät riskit ovat sijoitusriski ja inflaatioriski.
Etuudet perustuvat maksuperusteiseen (DC) ja etuuspohjaiseen (DB) kaavaan, mikä on parempi, joten eläkeläisille on enemmän riskejä kuin aikaisemmin.
Etupohjaiset vs. Maksuperusteiset suunnitelmat
Perinteisissä etuuspohjaisissa eläkejärjestelyissä yhtiö ottaa yleensä sijoitus-, inflaatio- ja pitkäikäisyysriskit. Maksupohjaisissa järjestelyissä, kuten 401(k)s, työntekijä ottaa melkein kaikki nämä riskit.
Keskittyminen vähemmän eläketuloihin ja enemmän sijoitetun pääoman tuottoon on lisännyt eläkeongelman todennäköisyyttä suurten ikäluokkien jäädessä eläkkeelle.
Eläkesäästöjen sijoittamisen tavoitteena on saada niistä mahdollisimman paljon irti, kun henkilö jää eläkkeelle, mikä on lain edellyttämää.
Useimpien säästäjien tavoitteena on kuitenkin saada kunnolliset tulot eläkkeellä.
Tämä tekee lähes varmaksi, että säästäminen ei ole hyvin hoidettu, sillä pääoman keräämiseen sopiva sijoitus ei välttämättä ole hyvä ansaita eläkkeellä.
Eläkesuunnitelmasi hallinta
On tärkeää tietää, mitä eläkejärjestelyllesi tapahtuu, kun vaihdat työpaikkaa. Riippuen suunnitelmasi tyypistä saatat pystyä jäämään varhaiseläkkeelle tai saada etusi, kun täytät järjestelyn eläkestandardit.
Jos sinulla on kassatasosuunnitelma tai 401(k) kaltainen suunnitelma, voit ehkä jättää eläkerahasi työnantajasi suunnitelmaan tai siirtää sen toiseen eläkerahastoon.
Mutta saatat joutua maksamaan veroja, jos otat rahasi pois työnantajan suunnitelmasta etkä laita niitä toiseen eläkerahastoon.
Tässä on muutamia tapoja säästää rahaa ja huolehtia eläkejärjestelystäsi:
Tarkista eläkesäästösi säännöllisesti
Eläkesäästöjesi päivittäinen tarkastelu on tärkeää, jotta suunnitelmasi onnistuu hyvin. Tämä auttaa sinua selvittämään, kuinka paljon rahaa voit odottaa saavasi heiltä lähtiessäsi. Voit saada arvioita kaikista eläkkeistäsi, säästöistäsi ja sijoituksistasi, joiden avulla voit selvittää, kuinka paljon voit saada niistä kaikista lähteessäsi, mukaan lukien muut säästöt ja sijoitukset.
Eläkkeelle siirtymisen suunnittelua varten tehdyt laskentataulukot voivat auttaa sinua pitämään kirjaa rahoistasi ja aloittamaan säästösuunnitelman.
Aseta säästämistavoitteesi ja aikajanasi
Aseta tavoitteet ja määräajat säästämiselle, päätä kuinka paljon säästät vuosittain ja järjestä talouspaperisi. Voit suunnitella sosiaaliturvan eläke-etuuksia ja käyttää iänhakutyökalua selvittääksesi, milloin haet eläke-etuuksia.
Sosiaaliturvan eläkearvioija voi selvittää, kuinka paljon sosiaaliturvaetuksesi perustuu tulotiliisi.
Siirrä hyväksytyn suunnitelman saldosi
Kun vaihdat työpaikkaa, saatat pystyä siirtämään pätevän suunnitelmasi summan perinteiseen IRA:han tai muuhun työnantajan tukemaan suunnitelmaan. Tämä oletetaan, että summa voidaan siirtää. Noin 401(k) järjestelmänvalvojat helpottavat ihmisten, joilla on pieni saldo, siirtämään rahansa uusien työpaikkojensa suunnitelmiin.
Jos jätät työpaikan ja 401(k)-saldosi on yli 5 000 dollaria, yrityksesi voi antaa sinun pitää rahat suunnitelmassa.
Ota selvää etuuspohjaisten eläkkeiden vaihtoehdoista
Kun lähdet työstä ja sinulla on kiinteä etuuseläke, voit valita muutaman asian väliltä. Voit ottaa rahat kerralla nyt tai voit odottaa, kunnes jäät eläkkeelle, jotta voit alkaa saada maksuja. Jos otat kertakorvauksen, sinun on keksittävä, miten käytät rahat ja saat sen kestämään kuolemaan asti.
Huomaa perinteisten etuuspohjaisten eläkejärjestelyjen katoaminen
Perinteiset etuuspohjaiset eläkejärjestelyt vähenevät etenkin yksityisten yritysten keskuudessa, mutta niitä on edelleen paljon. Työnantajien ja joskus työntekijöiden maksut maksavat eläkejärjestelyistä.
Suurin joukko aktiivisia ja kasvavia eläkerahastoja ovat julkisella sektorilla työskentelevät, kuten valtion työntekijät.
Miksi eläkesuunnittelu on ratkaisevan tärkeää eläkesuunnitelmasi kannalta
Hei, aiotteko säästää rahaa tulevaisuuttanne varten? No, olet oikeilla jäljillä! Mutta oletko harkinnut eläkesuunnittelua? Se on tärkeä askel sen varmistamisessa, että eläkejärjestelysi riittää tarpeisiisi eläkkeelle jäädessäsi.
Eläkesuunnitteluun kuuluu nykyisen taloudellisen tilanteen arvioiminen, tulevien kulujen arvioiminen ja suunnitelman laatiminen, kuinka säästät tarpeeksi rahaa näiden kulujen kattamiseksi.
Ilman kunnollista eläkesuunnittelua saatat joutua kamppailemaan saadaksesi rahat yhteen kultavuosien aikana.
Varaamalla aikaa eläkkeelle jäämisen suunnitteluun voit varmistaa, että sinulla on tarpeeksi rahaa elääksesi mukavasti ja nauttiaksesi eläkkeestäsi.
Älä siis unohda ottaa huomioon eläkesuunnittelua eläkejärjestelyäsi harkitessasi.
Lisätietoja:
Eläkesuunnittelu 101: Säästä tulevaisuuttasi varten
Kotiutukset ja oikean suunnitelman valinta
Kotiutukset
Useimmissa tapauksissa et voi nostaa rahaa eläkejärjestelystäsi ennen kuin täytät 65 vuotta. Useimmat eläkejärjestelyt antavat sinun nostaa rahaa vasta 65 vuoden iässä, mikä on eläkkeelle jäämisen keski-ikä. Mutta joissakin eläkejärjestelyissä voit alkaa saada varhaiseläkkeitä heti, kun täytät 55. Jos haluat alkaa saada etuuksia ennen kuin saavutat täyden eläkeiän, kuukausittain saamasi summa on pienempi kuin jos olisit odottanut.
Jos joudut nostamaan rahaa eläketililtäsi ennen kuin täytät 65 vuotta, saatat joutua maksamaan 10 prosentin sakkomaksun ennenaikaisesta poistumisesta. Mutta tähän sääntöön on joitain poikkeuksia. IRS ei veloita 10 %:n sakkoa tietyistä "vaikeusmaksuista", kuten äkillisen vamman jälkeisistä kuluista tai korvaamattomista sairaanhoitokuluista, jotka ovat yli 7,5 % mukautetusta bruttotulostasi (10 %, jos olet alle 65-vuotias). ).
Jokaisen suunnitelman säännöt ovat erilaiset, joten sinun kannattaa tarkistaa omasi.
Jos et saa rahaa muulla tavalla, laina voi olla paras vaihtoehto. Voit lainata jopa 50 % käyttöoikeutetusta tilisummasta tai 50 000 dollaria sen mukaan, kumpi on pienempi, monista maksuperusteisista järjestelyistä, kuten 401(k)s.
Mutta sinun on maksettava laina takaisin korkoineen, ja jos lopetat työsi, saatat joutua maksamaan sen kokonaisuudessaan takaisin nopeasti.
Ennen kuin nostat rahaa eläkesuunnitelmastasi tai otat lainaa, sinun tulee keskustella talousasiantuntijan ja suunnitelmastasi vastaavan henkilön kanssa.
Oikean suunnitelman valinta
Oikeaa eläkejärjestelyä valittaessa on hyvä miettiä useita asioita. Ensimmäinen askel on selvittää, mitä tarvitset eläkkeelle siirtymiseen. Asiantuntijat sanovat, että tarvitset 70–90 % palkastasi ennen eläkkeelle siirtymistä, jotta voit jatkaa elämääsi samalla tavalla kuin ennen kuin lopetit työnteon.
Kun tiedät, mitä tarvitset eläkkeellä, voit tarkastella eläkesäästötilejä, jotka auttavat sinua tekemään sinulle sopivan suunnitelman.
Eläkkeelle säästämiseen on monia tapoja, kuten yksinkertaistetut työntekijän eläkesuunnitelmat (SEP), standardi IRA:t, Roth IRA:t ja 401(k)s. SEP-suunnitelmat sopivat täydellisesti ihmisille, jotka työskentelevät itselleen ja haluavat säästää eläkettä varten.
Perinteiset ja Roth IRA:t ovat yksilöllisiä eläkesuunnitelmia, jotka kuka tahansa rahaa tienaava voi perustaa itse.
401(k) -suunnitelmat on helppo laatia ja pysyä ajan tasalla, koska työnantajat tarjoavat niitä.
Kun valitset eläkesäästötiliä, on tärkeää miettiä, miten kukin tili vaikuttaa veroihisi. Perinteiset IRA- ja SEP-suunnitelmat antavat sinun tehdä verovähennyskelpoisia maksuja, kun taas Roth IRA:t ja 401(k)s antavat sinun ottaa rahaa pois verovapaasti lähtiessäsi.
Sinun tulisi myös miettiä kunkin tilin mukana tulevia maksuja.
Aktiivisesti hoidetut sijoitusrahastot ovat suosittu tapa säästää eläkettä varten, mutta niillä on korkeammat maksut kuin tietokoneilla hoidetuilla indeksirahastoilla.
Avustukset
Suurimman osan ajasta on parasta sijoittaa rahaa eläketileille vuoden alussa tai joka kuukausi, jotta palkat voivat nousta mahdollisimman nopeasti. Jotkut yritykset antavat rahat kerralla veroilmoituksen yhteydessä, kun taas toiset antavat pieniä summia eri aikoina vuoden aikana.
Se, kuinka paljon rahaa on "hyvä" eläkkeelle, riippuu nykyisestä elämäntavasta, tavasta, jolla haluat elää eläkkeellä, velvollisuuksistasi ja terveydestäsi.
Huomautus: Muista, että tämän artikkelin arvio perustuu tietoihin, jotka olivat saatavilla sen kirjoitushetkellä. Se on vain tiedotustarkoituksessa, eikä sitä pidä pitää lupauksena siitä, kuinka paljon asiat maksavat.
Hinnat ja maksut voivat muuttua esimerkiksi markkinoiden muutosten, alueellisten kustannusten muutosten, inflaation ja muiden odottamattomien olosuhteiden vuoksi.
Lopullinen analyysi ja vaikutukset
Loppujen lopuksi eläkejärjestelyt ovat tärkeä tapa säästää rahaa ja suunnitella tulevaisuuden taloutesi. On tärkeää tuntea erilaiset eläkejärjestelyt, verohyöty ja riskit sekä suunnitelmasi hyvin.
On kuitenkin tärkeää muistaa, että eläkejärjestelyt ovat vain yksi osa eläkesäästämistä.
On myös tärkeää pohtia muita vaihtoehtoja, kuten yksittäisiä eläketilejä (IRA) ja 401 (k) -tiliä, ja aloittaa säästäminen mahdollisimman pian.
Loppujen lopuksi monipuolinen säästösuunnitelma, joka ottaa huomioon kaikki taloudelliset tavoitteesi ja tarpeesi, on avain onnelliseen eläkkeelle.
Aloita siis säästäminen jo tänään varmistaaksesi, että olet oikealla tiellä kohti unelmiesi eläkkeelle siirtymistä.
Sinun vapaussuunnitelmasi
Oletko kyllästynyt päivittäiseen rutkasti? Onko sinulla unelmia taloudellisesta riippumattomuudesta ja vapaudesta? Haluatko jäädä eläkkeelle varhain nauttiaksesi asioista, joista pidät?
Oletko valmis tekemään "vapaussuunnitelmasi" ja pakenemaan rottakilpailua?
Tulevaisuuden vapaussuunnitelma
Kuinka paljon palkasta sinun pitäisi säästää? (Tietojen kanssa)
Vinkki: Ota tekstityspainike käyttöön, jos tarvitset sitä. Valitse asetuspainikkeesta "automaattinen käännös", jos et tunne englannin kieltä. Sinun on ehkä napsautettava ensin videon kieltä, ennen kuin suosikkikielesi tulee käännettäviksi.
Linkkejä ja referenssejä
- 1. "Hallituksen politiikka ja henkilökohtainen eläkesäästö"
- 2. "Mitä sinun tulee tietää eläkesuunnitelmastasi"
- 3. "Etuuspohjaisten eläkejärjestelyjen elinkaaren analyysi"
- 4. "Eläkesäästö- ja verokustannusarviot"
- 5. "Eläkesuunnitteluohjelmistot ja eläkkeelle siirtymisen jälkeiset riskit"
Artikkelini aiheesta:
Eläkesäästöt 101: Vinkkejä ja strategioita
Henkilökohtainen muistutus: (artikkelin tila: karkea)