Oletko kyllästynyt siihen, kuinka vähän korkoa säästötilisi saa?
Haluatko, että rahasi työskentelee sinulle enemmän?
Sitten sinun pitäisi oppia lisää taajuuden käsitteestä. Tämän vahvan idean avulla säästösi voivat kasvaa nopeammin ja nopeammin ajan myötä. Tässä artikkelissa puhun erityyppisistä korkotaajuudesta, kuinka se vaikuttaa rahoitustuotteisiin sekä koron eduista ja haitoista. Näytämme sinulle myös yksinkertaisen koron ja koronkoron eron. Saat lisätietoja siitä, kuinka tiheyden lisääminen voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi tämän viestin lopussa. Joten, sukeltakaamme sisään!
Key Takeaways
- Taajuuksien yhdistäminen vaikuttaa merkittävästi säästöjen kasvuun.
- Korkeampi seostiheys johtaa korkeampaan APY:hen ja enemmän ansaittuihin korkoihin.
- Rahoitustuotteet, jotka yhdistetään päivittäin tai kuukausittain, ovat ihanteellisia säästöjen maksimoimiseen.
- Toistuva koron laskeminen on edullista sijoittajille, mutta epäedullista lainanottajien kannalta.
- Yksinkertainen korko perustuu vain pääomaan, kun taas korkokorko perustuu pääoman määrään ja kullakin jaksolla kertyneeseen korkoon.
Yhdistelmätaajuus
Säännöllisyyden yhdistäminen on tärkeä idea ymmärtää, jos haluat säästää rahaa. Kompensointitiheys tarkoittaa periaatteessa sitä, kuinka usein lainan tai sijoituksen pääomaan lisätään korkoa. Saldo kasvaa sitä nopeammin mitä useammin saldoon lisätään korkoa.
Eri rahoitusinstrumenteilla on erilaiset yhdistelmätiheydet
Rahoituskohteen tyypistä riippuen yhdistäminen voi tapahtua useammin tai harvemmin. Esimerkiksi talletustodistusten (CD-levyjen) yhdistäminen tapahtuu yleensä päivittäin, kuukausittain tai kuuden kuukauden välein. Toisaalta rahamarkkinatileillä on usein päivittäistä kasvua.
Useimmat lainat, kuten asuntolainat, asuntolainat ja luottokortit, lisäävät korkoa joka kuukausi tai jopa joka päivä.
Taajuuksien yhdistämisen vaikutus lainanottajiin ja sijoittajiin
Säännöllisempi yhdistäminen on hyvä sijoittajille tai velkojille, mutta se voi vahingoittaa rahaa lainaavaa henkilöä. Ero loppusumman välillä sen mukaan, kuinka usein yhdistäminen tapahtuu, on suurempi, kun korko on korkea ja yhdistämistä tapahtuu usein.
Joten jos haluat saada lainaa tai perustaa säästötilin, on tärkeää tietää, kuinka usein korkoa lisätään.
Yhdistelmätaajuuden ja koron yhdistäminen
Koronkorkoa laskettaessa on erittäin tärkeää, kuinka monta kertaa korko lasketaan yhteen. Mitä useammin korot lasketaan yhteen, sitä enemmän korot lasketaan yhteen. Rahoitusyhtiöt voivat lisätä korkoa milloin tahansa, kerran päivässä kerran vuodessa.
Suurin osa säästötileistä kasvaa korkokorolla, mikä tarkoittaa, että korkoa kertyy sekä säästetystä että jo ansaitusta korosta.
Talletusten ja kotiutusten ajoituksella on merkitystä
Kun lisäät tai nostat rahaa tililtä usein, yhdistämisen säännöllisyys voi olla erityisen tärkeää. Koronmaksuun voi vaikuttaa myös talletusten tekoajankohta. On tärkeää muistaa, että kuinka monta kertaa yhdistely tehdään tietyn ajan kuluessa, ei ole juurikaan vaikutusta siihen, kuinka paljon investointi kasvaa.
Tätä rajaa kutsutaan "jatkuvaksi yhdistämiseksi", ja se tulee matematiikasta.
Säästöjen kasvu riippuu siitä, kuinka usein niille lisätään korkoa. Mitä nopeammin säästöt kasvavat, sitä useammin niille lisätään korkoa. Rahoitusyhtiöt voivat lisätä korkoa milloin tahansa, kerran päivässä kerran vuodessa.
Kun lisäät tai nostat rahaa tililtä usein, on tärkeää miettiä, kuinka usein korkoa kertyy.
Myös talletusaika voi vaikuttaa koronmaksuun.
Kun ihmiset ymmärtävät, kuinka usein yhdistämistä tapahtuu, he voivat tehdä älykkäitä valintoja säästöjään ja varoistaan.
Sekoitustaajuuden tyypit
Vuosittainen yhdistely
Korkoa lisätään tilisummaan vain kerran vuodessa, kun käytetään vuosikorkoa. Tämä tarkoittaa, että ensimmäisen vuoden korko lisätään pääomaan ja sitten toisen vuoden korko lasketaan uuden saldon perusteella.
Vaikka yhdistäminen kerran vuodessa on helpoin tapa tehdä se, se on myös vähiten hyödyllinen säästämisen kannalta, koska se tapahtuu vain kerran vuodessa.
Kuukausittainen yhdistäminen
Korko lisätään tilisummaan kerran kuukaudessa, kun käytetään kuukausittaista korkoa. Tämä tarkoittaa, että pääomaan lisätään ensimmäisen kuukauden korko ja sitten toisen kuukauden korko lasketaan uuden saldon perusteella.
Tämä prosessi jatkuu joka kuukausi.
Kuukausittainen yhdistäminen tapahtuu useammin kuin kerran vuodessa, joten säästösi voivat kasvaa nopeammin.
Päivittäinen yhdistely
Yleisin sekoitustyyppi on päivittäinen sekoitus. Joka päivä tilin summaan lisätään korkoa päivittäisellä korolla. Tämä tarkoittaa, että pääomaan lisätään ensimmäisen päivän korko ja sitten toisen päivän korko lasketaan uuden saldon perusteella.
Joka päivä tämän jälkeen tapahtuu sama asia.
Kun säästöjä lisätään joka päivä, ne kasvavat nopeammin kuin kerran vuodessa tai kuukaudessa lisättäessä.
Taajuuksien yhdistämisen vaikutus ansaittuihin korkoihin
Se, kuinka usein säästötilille korkoa lisätään, voi vaikuttaa suuresti koronkertymiseen. Vuosituotto (APY) ja saadun koron määrä nousevat, kun korot lasketaan yhteen useammin.
Jos sinulla on esimerkiksi säästötili, jonka todellinen vuosikorko on 2 % ja korkokorotus päivittäin, säästösi kasvavat joka päivä.
Aluksi määrä voi olla pieni, mutta se kasvaa ajan myötä.
Toisaalta kerran kuukaudessa ja kerran päivässä lisäämisen välillä ei ole paljon eroa.
Ellei tililläsi ole satoja tuhansia dollareita, ero on pienempi kuin penniäkään.
Koron yhdistämisen voima
Itseensä rakentuva korko voi auttaa ihmisiä saamaan kaiken irti rahoistaan ajan myötä. Kun aloitat säästämisen ja sijoittamisen varhain, sinulla on enemmän aikaa tehdä korkoa, mikä voi lisätä paljon enemmän korkoa kuin jos aloitat myöhemmin elämässä.
Kun henkilöllä on korkeatuottoinen säästötili tai hän sijoittaa, korkokorko voi auttaa häntä ansaitsemaan enemmän rahaa.
Yleensä korkokorkoiset säästötilit ansaitsevat enemmän rahaa kuin yksinkertaisen koron tilit.
Rahoitustuotteet ja sekoitustaajuus
Talletustodistukset (CD-levyt)
CD-levyt ovat eräänlainen sijoitus, joka käyttää lisääntyvän taajuuden käsitettä. Suurimman osan ajasta ne lisääntyvät päivittäin, kuukausittain tai kuuden kuukauden välein. CD-levyt ovat vähäriskinen tapa sijoittaa, koska korko pysyy samana tietyn ajan.
CD-levyn korko on korkeampi, jos se on pitempi.
Rahamarkkinatilit
Rahamarkkinatilit tekevät tämän usein myös joka päivä. Ne ovat eräänlainen säästötili, joka tarvitsee yleensä suuremman vähimmäissumman kuin tavallinen säästötili. Rahamarkkinatileillä on korkeammat korot kuin tavallisilla säästötileillä, mutta niillä voi myös olla korkeammat maksut.
Säästö- ja sekkitilit
Muun tyyppisiä rahoitustavaroita, jotka käyttävät yhdistämistiheyttä, ovat säästötilit ja sekkitilit. Se, kuinka nopeasti summa kasvaa, riippuu siitä, kuinka usein siihen lisätään korkoa. Säästääkseen eniten rahaa ihmisten tulisi etsiä tilejä, jotka lisäävät korkoa päivittäin, kuukausittain tai vuosittain.
Investoinnit
Sijoitukset käyttävät myös korkoa, joka laskee yhteen. Sekoittamisen teho on älykäs tapa kuluttaa, ja se toimii riippumatta siitä, mihin sijoitetaan. Tuotto on sitä suurempi, mitä kauemmin sijoitusta joutuu odottamaan.
Varhainen sijoittaminen on toinen tapa käyttää koronkorkoa eduksesi.
Kun ihmiset alkavat säästää aikaisin, heidän rahoillaan on enemmän aikaa kasvaa ja lisääntyä.
Maksimoi säästösi
Ihmiset voivat säästää eniten rahaa käyttämällä kompaundointitaajuutta. Ihmiset voivat antaa säästöjensä ja korkonsa kasvaa ajan myötä sijoittamalla rahaa korkean vuosituoton (APY) säästötilille ja siirtämällä rahaa sille.
Summa kasvaa sitä nopeammin mitä useammin korot lasketaan yhteen.
Monet ihmiset haluavat säästää eläkettä varten, ja 401(k)-suunnitelmat ovat suosittu tapa tehdä tämä. Sijoittamalla rahaa 401(k)-suunnitelmaan ihmiset voivat käyttää korkoa säästääkseen säästöjään ajan myötä.
On tärkeää muistaa, että velat voivat kasvaa samaa tahtia kuin varat. Korkeakorkoinen velka voi riistäytyä nopeasti käsistä, koska joka kuukausi korko kasvaa. Ihmisten, joilla on korkeakorkoinen velka, tulisi siis yrittää maksaa se pois mahdollisimman pian välttääkseen koron huonot vaikutukset, jotka kasvavat jatkuvasti.
Haitat ja korot
Yhdistetyt korot voivat olla hyödyllinen väline rahan säästämiseen, koska ne auttavat säästöjäsi kasvamaan ajan myötä. Riippuen siitä, oletko sijoittaja vai vuokraaja, yhdistämisessä on kuitenkin joitain mahdollisia ongelmia, joista sinun tulee olla tietoinen.
Yhdistelmätaajuus: hyödyllinen vai haitallinen?
Se, kuinka usein tilin summaan lisätään korkoa, tarkoitetaan termillä "yhdistelmätiheys". Tilin määrä kasvaa sitä nopeammin mitä useammin korot lasketaan yhteen. Sekoittaminen useammin on hyvä ostajille, koska se saa heidän tilillään olevat rahat kasvamaan nopeammin.
Mutta ihmisille, jotka lainaavat rahaa, useammin kertominen on huonoa, koska se johtaa korkeampiin korkoihin.
Esimerkiksi luottokorttiyhtiöt lisäävät usein korkoa kuukausittain tai jopa joka päivä, mikä voi aiheuttaa käyttäjille paljon korkoa. Toinen asia, joka voi olla huono taajuuden lisäämisessä, on se, että se voi vahingoittaa ihmisiä, joilla on erittäin korkeakorkoisia lainoja.
Tässä tilanteessa korkokulut voivat kasvaa nopeasti, jolloin ihmisten on vaikea maksaa lainojaan takaisin.
Yhdistelmäkorkojen vaikutus
Korkokorolla on erilaisia vaikutuksia riippuen siitä, kuinka usein niitä lisätään ja kuinka paljon korkoa se ansaitsee. Kun rahaa yhdistetään, se tuottaa enemmän rahaa nopeammin. Mitä useammin rahaa yhdistetään, sitä enemmän rahaa se tekee.
Korkoa voidaan lisätä niin usein kuin sijoittaja tai luotonantaja haluaa, kerran päivässä kerran vuodessa.
Useampi yhdistäminen on parempi sijoittajalle tai luotonantajalle.
Jos esimerkiksi 4 prosentin vuotuinen korko lisätään vain kerran vuodessa, pääoma kasvaa 104 dollariin vuoden loppuun mennessä. Mutta jos korkoon lisätään kerran kuukaudessa 1 %, loppusumma, 104,07 dollaria, on hieman korkeampi, koska korkoa lisättiin useammin.
Säännöllisyyden yhdistämisen vaikutusta muuttaa myös korkotaso. Koron lisäystiheyden vaikutus on sitä suurempi, mitä korkeampi korko. Jos esimerkiksi laitat 10 000 dollaria ja ansaitset 5 % korkoa vuodessa, lisättynä joka vuosi, ansaitsemasi kokonaiskorko 10 vuoden jälkeen on 6 386,17 dollaria. Mutta jos korot lasketaan yhteen joka kuukausi, 10 vuoden aikana kertyneen koron kokonaismäärä olisi 6 557,09 dollaria. Jos korot lisätään joka päivä, 10 vuoden jälkeen kertynyt kokonaiskorko olisi 6 614,79 dollaria. Tämä osoittaa, että korolla on suurempi vaikutus koron kokonaismäärään, mitä useammin korot lasketaan yhteen.
Koron etujen maksimointi
Jos haluat kuluttaa, etsi säästötilejä tai muita sijoituksia, joilla voit ansaita korkoa useammin. Toisaalta, jos olet käyttäjä, yritä pysyä poissa lainoista, joilla on erittäin korkea korko ja paljon korkoa.
Jos tiedät koronkorkojen edut ja haitat, voit tehdä päätöksiä, jotka auttavat sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi.
Kuinka taajuuksien yhdistäminen vaikuttaa tulevaan arvoosi
Kun on kyse rahan säästämisestä, kyse ei ole vain siitä, kuinka paljon laitat pois kuukausittain. Säästöjesi yhdistämistiheys voi vaikuttaa merkittävästi tulevaisuuden arvoosi. Kompensointitiheys viittaa siihen, kuinka usein säästöjesi korko lisätään tilillesi. Mitä useammin säästöjäsi yhdistetään, sitä enemmän korkoa ansaitset. Tämä tarkoittaa, että ajan myötä säästösi kasvavat nopeammin. Jos sinulla on esimerkiksi 10 000 dollaria säästötilillä, jonka korko on 5 %, joka korko lasketaan vuosittain, 10 vuoden kuluttua sinulla on 16 386 dollaria. Kuitenkin, jos korkoa korotettaisiin kuukausittain, sinulla olisi 16 530 dollaria. Se on 144 dollaria ylimääräistä, jos yhdistät useammin! Joten jos haluat maksimoida säästösi, varmista, että valitset tilin, jolla on korkea sekoitustiheys.
Lisätietoja:
Tulevaisuuden arvon vapauttaminen: Vinkkejä ja temppuja säästäminen
Yksinkertainen korko vs. Korkokorko
Rahan säästäminen voi olla vaikeaa, mutta yksinkertaisen koron ja koron välisen eron tietäminen voi auttaa ihmisiä tekemään parempia taloudellisia päätöksiä. Korko on lainanoton hinta, joka maksetaan lainanantajalle palkkion muodossa.
Yksinkertainen korko perustuu lainan tai talletuksen alkuperäiseen määrään, kun taas korkokorko perustuu pääomaan ja sille joka jaksolla kertyvään korkoon.
Yksinkertainen korko on helpompi laskea kuin korkokorko, koska se perustuu vain lainan tai maksun määrään. Yksinkertainen kiinnostus on helppo selvittää. Tässä on kaava: Korko = pääoma x korko x aika.
Tämä tarkoittaa, että jos joku lainaa 1 000 dollaria 5 prosentin korolla vuodessa vuodeksi, hänen on maksettava 50 dollaria korkoa (1 000 dollaria kertaa 0,05 kertaa 1).
Toisaalta korkokorko kertyy ja lisätään aikaisempien kausien korkoihin. Tämä tarkoittaa, että lainanottajien on maksettava sekä pääoma että korkokorko. Korkokorkoa on vaikeampi selvittää, koska kaava on monimutkaisempi: A = P(1 + r/n)(nt), missä A on kokonaissumma, P on pääoma, r on vuosikorko, n on vuosikorko kuinka monta kertaa korkoa korotetaan vuosittain, ja t on vuosien lukumäärä.
Tämä tarkoittaa, että jos henkilö sijoittaa 1 000 dollaria 5 prosentin vuotuisella korolla viiden vuoden ajan, hänellä on 1 276,28 dollaria (1 000 dollaria x (1 + 0,05/1) (1x5)).
Yksinkertainen korko on helpompi selvittää ja ymmärtää kuin korkokorko. Korkokorko sopii paremmin pitkäaikaisiin sijoituksiin, koska se antaa rahan kasvaa nopeammin kuin yksinkertaisella korolla.
Yksinkertainen korko sopii lyhytaikaisiin lainoihin tai lainoihin, joiden korko ei laske yhteen.
Ihmiset voivat selvittää, kuinka yhdistelyn tiheys vaikuttaa säästöihinsä käyttämällä kaavaa tai verkkotyökalua. Koron kaava on A = P(1+r/n)(nt), missä A on lähtösaldo, P on pääoma, r on korko, n on kuinka monta kertaa yhdistettä tehdään , ja t on kuinka kauan rahaa on sijoitettu tai lainattu.
Se, kuinka usein pankki laskee korkoja yhteen, tarkoittaa "yhdistettymistaajuus".
Eri pankit lisäävät korkoja eri koroilla, kuten kerran päivässä, kerran viikossa, kerran kuukaudessa tai kerran kolmessa kuukaudessa.
Raha kasvaa sitä nopeammin mitä useammin pankki lisää rahalle korkoa. Mutta summasta ja korosta riippuen ero päivittäisen ja kuukausittaisen yhdistelyn välillä voi olla vain muutama penni.
Ihmiset voivat käyttää säästämistyökaluja selvittääkseen, kuinka paljon heidän tilinsä ovat arvokkaita tulevaisuudessa erilaisilla korkosuhteilla, kuten päivittäin, kuukausittain, neljännesvuosittain ja vuosittain.
Ihmisten on investoitava aloitussijoituksensa, tililleen kuukausittain lisättävä summa, vuosikorko ja vuosien määrä, jonka he aikovat antaa sijoituksensa kasvaa.
Laskin vertaa sitten neljää eri yhdistelmäaikaa ja näyttää talletetun kokonaissumman, sen tulevan arvon ja ansaitun koron kokonaismäärän.
Huomautus: Muista, että tämän artikkelin arvio perustuu tietoihin, jotka olivat saatavilla sen kirjoitushetkellä. Se on vain tiedotustarkoituksessa, eikä sitä pidä pitää lupauksena siitä, kuinka paljon asiat maksavat.
Hinnat ja maksut voivat muuttua esimerkiksi markkinoiden muutosten, alueellisten kustannusten muutosten, inflaation ja muiden odottamattomien olosuhteiden vuoksi.
Loppuhuomautukset ja suositukset
Loppujen lopuksi yhdistämistiheys on tehokas työkalu, joka voi auttaa säästöjäsi kasvamaan ajan myötä. Jos tiedät erityyppisistä yhdistelytiheydistä ja niitä tarjoavista rahoitustuotteista, voit valita, mihin sijoittaa rahasi viisaasti.
Mutta sinun tulee olla tietoinen yhdistämistiheyden huonoista puolista, kuten siitä, miten korot vaikuttavat tuloihisi.
Lopulta taloudelliset tavoitteesi ja olosuhteet määräävät, kannattaako sinun valita yksinkertainen korko vai korkokorko.
Mutta tässä on ajateltavaa: lisäyskertojen määrä voi auttaa sinua säästämään rahaa, mutta se ei ole ainoa ajateltava asia.
Rahan säästäminen on muutakin kuin vain koron saamista; kyse on myös älykkäiden valintojen tekemisestä kulutuksen suhteen, realististen tavoitteiden asettamisesta ja kurinalaisuudesta pitkällä aikavälillä.
Joten kun ajattelet säästöjen kasvattamista, muista, että lisäyskertojen määrä on vain yksi osa arvoitusta.
Jos pidät silmällä isoa kuvaa, olet hyvällä tiellä taloudellisesti menestymään.
Sinun vapaussuunnitelmasi
Oletko kyllästynyt päivittäiseen rutkasti? Onko sinulla unelmia taloudellisesta riippumattomuudesta ja vapaudesta? Haluatko jäädä eläkkeelle varhain nauttiaksesi asioista, joista pidät?
Oletko valmis tekemään "vapaussuunnitelmasi" ja pakenemaan rottakilpailua?
Tulevaisuuden vapaussuunnitelma
Kuinka paljon palkasta sinun pitäisi säästää? (Tietojen kanssa)
Vinkki: Ota tekstityspainike käyttöön, jos tarvitset sitä. Valitse asetuspainikkeesta "automaattinen käännös", jos et tunne englannin kieltä. Sinun on ehkä napsautettava ensin videon kieltä, ennen kuin suosikkikielesi tulee käännettäviksi.
Linkkejä ja referenssejä
- "Korkoteorian ja johdannaisten peruskurssi", kirjoittanut Marcel B. Finan
- Untag-Smd.ac.id:n "The Personal Finance calculator.pdf".
- CFPB:n määräykset
- Corporate Finance Institute: "Yhdistettyjen korkojen yleiskatsaus, komponentit".
Artikkelini aiheesta:
Yhdistetyn koron voiman vapauttaminen
Henkilökohtainen muistutus: (artikkelin tila: karkea)