Oletko kyllästynyt siihen, että säästötililtäsi ei saa juuri mitään takaisin?
Haluatko, että rahasi työskentelee sinulle enemmän?
Rahamarkkinatilit ovat paras valinta. Tämäntyyppisillä tileillä on korkeammat korot kuin tavallisilla säästötileillä, mikä tekee siitä hyvän valinnan ihmisille, jotka haluavat kasvattaa säästöjään. Tässä artikkelissa puhun rahamarkkinatilien eduista, vertaan eri tyyppejä ja puhun säännöistä ja vaatimuksista. Mutta tärkeintä on, että kerron yksityiskohtaisesti koroista ja siitä, mitä sinun tulee ottaa huomioon valittaessa rahamarkkinatiliä. Valmistaudu siirtymään seuraavalle tasolle säästöilläsi.
Key Takeaways
- Rahamarkkinatilit (MMA) tarjoavat korkeammat korot kuin perinteiset säästötilit, ja niissä on ainutlaatuisia ominaisuuksia, kuten shekkien kirjoitusoikeudet.
- MMA:t ovat turvallinen ja mahdollisesti kannattava vaihtoehto lyhytaikaiseen säästämiseen kilpailukykyisen koron ja FDIC-vakuutuksen ansiosta.
- MMA-tilillä voi kuitenkin olla korkeammat maksut ja vähimmäissaldovaatimukset kuin säästötileillä ja muilla tileillä.
- Kun valitset MMA:ta, ota huomioon sellaisia tekijöitä kuin korot, maksut, vakuutukset, kotiutusrajat, varojen saatavuus, vähimmäissaldovaatimukset ja asiakaspalvelu.
- MMA:t tarjoavat joustavan ja kätevän pääsyn säästöihin, mutta niissä voi myös olla nostorajoituksia ja korkeammat vähimmäissaldovaatimukset.
Rahamarkkinatilit
Haluatko löytää tavan säästää rahaa ja saada lisää korkoa? Harkitse rahamarkkinatilin (MMA) hankkimista. MMA:t ovat eräänlainen säästötili, jonka korot ovat korkeammat kuin tavalliset säästötilit.
Niissä on myös joitain ainutlaatuisia ominaisuuksia, jotka tekevät niistä loistavan valinnan sekä lyhyen että pitkän aikavälin säästötavoitteisiin.
Mikä on rahamarkkinatili?
Rahamarkkinatili on säästötilin ja shekkitilin risteymä. Siinä on molempien parhaat puolet. Sen avulla voit ansaita korkoja kuten korkeatuottoinen säästötili ja antaa sinulle pankkikortin ja mahdollisuuden kirjoittaa shekkejä.
MMA:n vähimmäissaldo on korkeampi kuin tavallisten säästötilien, mutta myös korot ovat korkeammat.
Rahamarkkinatilin edut
MMA:t ovat loistava tapa säästää rahaa sekä lyhyellä että pitkällä aikavälillä. Niiden avulla voit säästää rahaa tulevaisuutta varten ottamatta niitä pois tavalliselta pankkitililtäsi. MMA:lla voit tehdä satunnaisia ostoksia tililtä, ja voit aina pitää tarvittavan vähimmäissumman.
Pankit ja luotto-osuudet tarjoavat rahamarkkinatilejä, jotka ovat kuin säästö- ja kassatilien yhdistelmä. Niillä on yleensä korkeammat korot kuin tavallisilla säästötileillä, ja niissä voi olla pankkikortteja ja rajoitettu shekin kirjoitusoikeus.
Rahamarkkinatilit verrattuna perinteiseen säästötiliin
Sekä tavalliset säästötilit että rahamarkkinatilit ovat talletustilejä, joiden avulla ihmiset ja yritykset ansaitsevat korkoa sijoittamalleen rahalle. Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) suojaa molempia pankkitilejä 250 000 dollariin asti. Näiden kahden tyyppisten tilien välillä on kuitenkin joitain muutoksia.
Rahamarkkinatilit ovat sekoitus säästötilejä ja shekkitilejä. Voit esimerkiksi nostaa korkoa ja kirjoittaa shekkejä rahamarkkinatilillä. Niissä on yleensä taloudellisia ominaisuuksia, kuten kyky kirjoittaa tietty määrä shekkejä ja maksaa laskuja joka kuukausi.
Jotkut rahamarkkinatilit sisältävät myös pankkikortteja.
Koska pankit sijoittavat lyhytaikaisiin, erittäin likvideihin ja vähäriskisiin varoihin, rahamarkkinatileillä on yleensä hieman korkeampi korko kuin tavallisilla säästötileillä.
Usein rahamarkkinatileillä on oltava vähimmäissaldot.
Toisaalta tavalliset säästötilit eivät ole kuin rahamarkkinatilit siinä mielessä, että ne eivät anna sinun tehdä liiketoimia. Ne on tehty pitkäaikaista säästämistä varten ja korko on yleensä pienempi kuin rahamarkkinatilin korko.
Mutta korkeatuottoisilla säästötileillä on joitain etuja, jotka voivat tehdä niistä houkuttelevampia kuin rahamarkkinatilit.
Rahamarkkinatilien edut
Joustava ja kätevä
Yksi parhaista asioista rahamarkkinatilissä on, että se antaa sinulle paljon vapautta. Rahan sijoittaminen rahamarkkinatilille tai rahan siirtäminen linkitettyjen tilien välillä voi olla hyödyllistä, jos joudut maksamaan odottamattomista kuluista tai säästämään erilaisia lyhyen ja pitkän aikavälin tavoitteita varten.
MMA:t antavat sinulle pääsyn säästöihisi kuten sekkitiliin, joten rahat on helppo nostaa tarvittaessa.
Tämä on erityisen hyödyllistä ihmisille, jotka tarvitsevat nopean pääsyn rahoilleen.
Kilpailukykyiset hinnat
Rahamarkkinatileillä voi olla paremmat korot kuin muilla pankkitileillä, mikä voi auttaa ihmisiä, joilla on lyhyen aikavälin säästötavoitteita. FDIC sanoo, että keskimääräinen korko MMA:lle on tällä hetkellä 0,57 prosenttia.
Parhaiden rahamarkkinatilien korot sen sijaan voivat olla jopa 4,65 %.
On tärkeää muistaa, että MMA-korot voivat muuttua talouden mukaan.
MMA:ssa on niin sanottu "yhdistetty korko", mikä tarkoittaa, että tilille ansaittu korko saa enemmän korkoa.
Useimmat MMA:t lisäävät korkoa joka kuukausi, ja se maksetaan yleensä joka kuukausi samana päivänä tai suunnilleen samana päivänä.
Turvallisuus
Rahamarkkinatilit (MMA) voivat olla vähäriskisiä tapoja säästää, ja Federal Deposit Insurance Corporationin (FDIC) vakuuttamat rahamarkkinatilit tarjoavat lisäturvaa pankkien kaatumisen varalta. FDIC tukee MMA:ita jopa 250 000 dollariin tiliä kohden, mikä tekee niistä turvallisen tavan säästää rahaa.
Tämä tarkoittaa, että jos pankki menisi konkurssiin, voit saada rahasi takaisin suojattuun määrään asti.
Harkittavat haitat
Mutta joitakin asioita on mietittävä ennen rahamarkkinatilin perustamista. Rahamarkkinatileillä on usein vähimmäissaldorajat ja korkeat maksut. Jotkut pankit vaativat korkeampaa vähimmäismaksua MMA:sta kuin säästötilistä, kun avaat sellaisen.
Mitä tulee vähimmäissummaan ja maksuihin, rahamarkkinatilit eivät aina täytä säästäjien odotuksia.
Ennen kuin aloitat rahamarkkinatilin, sinun tulee tarkastella jokaista talletustiliä sen omilla ehdoilla ja miettiä asioita, jotka voivat mennä pieleen, kuten vähimmäissaldovaatimukset ja -maksut.
Rahamarkkinatilien vertailu
Ihmisillä on monia tapoja säästää rahaa. Rahamarkkinatilit (MMA) ja säästötilit ovat kaksi suosittua vaihtoehtoa. Vaikka molemmilla tilityypeillä maksetaan korkoa sijoittamillesi rahoille, on joitain tärkeitä eroja pohdittava.
Mitä ovat rahamarkkinatilit?
Rahamarkkinatilit ovat kuin säästötilit, mutta ne eroavat muutamalla tärkeällä tavalla. Yksi ero MMA:iden ja tavallisten säästötilien välillä on se, että MMA:ssa on yleensä pankkikortit ja mahdollisuus kirjoittaa muutama shekki joka kuukausi.
Lisäksi MMA:ssa on usein korkeammat kuukausimaksut ja ne vaativat suuremman vähimmäissumman kuin säästötilillä.
Mitä ovat säästötilit?
Säästötili on helppo tapa laittaa rahaa pois. Suurimman osan ajasta niillä on alhaiset maksut tai ei lainkaan maksuja ja alhaiset vähimmäissaldot. Vaikka ne eivät ehkä ole yhtä joustavia kuin MMA: t, ne ovat yleensä helpompia ja halvempia aloittaa.
Korot
Suurimman osan ajasta MMA:iden korot ovat korkeammat kuin säästötilien korot. Mutta korot eivät yleensä ole niin erilaisia, ja voit usein löytää parhaat hinnat verkosta.
Pankkikurssitiedot elokuulta 2022 osoittavat, että keskimääräinen MMA-korko on 0,13 prosenttia, mutta parhaat MMA:t maksavat tällä hetkellä noin 2 prosenttia. Maaliskuussa 2023 säästötilien keskimääräinen APY koko maassa on 0,23 prosenttia, mutta korot voivat olla jopa 20 kertaa korkeammat.
Jotkut parhaista MMA-taistelijoista voivat tuottaa jopa 0,60 APY:tä.
Maksut
Kun päätät rahamarkkinatilin ja säästötilin välillä, maksut ovat tärkeä huomioitavaa. Vaikka MMA:illa voi olla korkeammat korot, niiden kuukausimaksut ovat usein korkeammat ja vaativat korkeamman vähimmäissumman.
Esimerkiksi Bank of American rahamarkkinatilillä on 12 dollarin kuukausimaksu, kun taas Ally Bankin rahamarkkinatilillä ei ole vähimmäissummaa eikä kuukausimaksua. Jotkut pankit eivät kuitenkaan välttämättä veloita sinulta maksua, jos esimerkiksi pidät vähimmäissumman tai linkität tilisi toiseen tiliin.
Kun etsit rahamarkkinatiliä, on tärkeää vertailla maksuja ja etuja. Rahamarkkinatilillä voi olla muitakin maksuja kuin kuukausittainen ylläpitomaksu, kuten maksut rahan nostosta pankkiautomaatista tai maksut tietyn vähimmäissumman laiminlyönnistä.
Kumpi sopii sinulle?
Lopulta päätös rahamarkkinatilin (MMA) ja säästötilin välillä riippuu henkilökohtaisista mieltymyksistä ja taloudellisista tavoitteista. Jos haluat enemmän vapautta ja maksaa vähemmän kuluja, sinun kannattaa ehkä käyttää säästötiliä.
Mutta jos pystyt pitämään suuremman tasapainon ja haluat korkeamman koron, MMA saattaa olla hyvä valinta.
Joillakin rahamarkkinatileillä voi olla hyvät korot säästäjille, kun taas toisilla voi olla suunnilleen samat korot kuin APY, jonka voit ansaita tavallisella säästötilillä. Paremman koron saamiseksi tililläsi voi olla tietty määrä rahaa, kuten 5 000 tai 10 000 dollaria.
Vaatimukset ja rajoitukset
Vähimmäissaldovaatimukset
Suurimman osan ajasta rahamarkkinatileillä on korkeammat vähimmäissaldovaatimukset kuin säästö- tai pankkitileillä. Tämä vähimmäissaldo on erilainen pankeittain, joten sinun tulee tarkistaa pankista ennen uuden tilin luomista.
Jotkut rahamarkkinatilit saattavat jopa vaatia suuremman vähimmäissaldon kuin pankki- tai säästötilisi.
On tärkeää tietää, että jotkin rahamarkkinatilit vaativat suuria saldoja ansaitakseen parhaat APY:t (vuotuiset prosenttituotot). Tämä saattaa estää joitain ihmisiä ansaitsemasta tarpeeksi korkoa, jotta se olisi sen arvoista.
Siinä tapauksessa saatat olla parempi käyttää korkeatuottoista säästötiliä pienemmällä vähimmäissaldolla.
Jos et noudata vähimmäissummaa, saatat joutua maksamaan kuukausimaksun, ja jos tilillä on korkeampi saldokynnys, se voi vaikuttaa APY:hen.
Kotiutusrajoitukset
On olemassa sääntöjä siitä, kuinka paljon voit nostaa rahamarkkinatililtä. Federal Reserve -säännön D mukaan voit nostaa tai siirtää rahaa säästö- tai rahamarkkinatililtäsi vain kuusi kertaa kuukaudessa.
Tämä sääntö tehtiin, jotta pankit voisivat täyttää varantostandardinsa.
Useimmilla sekkitileillä ei ole rajoituksia sille, kuinka paljon rahaa voit ottaa, koska ne on tarkoitettu käytettäväksi moniin tapahtumiin. Säästö- ja rahamarkkinatilejä sen sijaan käytetään yleensä rahan säästämiseen eikä päivittäisiin asioihin.
Vaikka Federal Reserve on poistanut limiitit, joillakin pankeilla voi silti olla rajoituksia sille, kuinka paljon voit nostaa.
Jos nostat enemmän kuin rahamarkkinatilisi sallii, saatat joutua maksamaan jokaisesta siirrosta maksun. Toisaalta joillakin rahamarkkinatileillä voit saada ATM-kortin tai pankkikortin käytettäväksi pankkiautomaateissa.
Jos sinun on tehtävä yli kuusi nostoa tai siirtoa kuukaudessa, voit ehkä kiertää nämä rajat käyttämällä pankkiautomaattia tai pankkityöntekijää rahasi siirtämiseen tai soittamalla pankkiin ja pyytämällä sitä lähettämään sinulle shekin säästötili.
Säästöjesi maksimointi: Rahamarkkinatilien tuoton ymmärtäminen
Kun on kyse rahan säästämisestä, on tärkeää varmistaa, että kovalla työllä ansaitut rahat toimivat mahdollisimman lujasti.
Siellä tuotto tulee.
Tuotto on sijoitetun pääoman tuotto, jonka saat rahamarkkinatililtäsi prosentteina ilmaistuna.
Pohjimmiltaan se on korko, jonka ansaitset säästöistäsi.
Mutta miksi tuotto on olennaista rahamarkkinatilillesi? No, mitä korkeampi tuotto, sitä enemmän rahaa ansaitset säästöilläsi.
Tämä tarkoittaa, että voit saavuttaa säästötavoitteesi nopeammin ja pienemmällä vaivalla.
On tärkeää huomata, että tuotto voi vaihdella rahoituslaitoksen ja valitsemasi rahamarkkinatilin tyypin mukaan.
Joten jos haluat maksimoida säästösi, muista kiinnittää huomiota eri rahamarkkinatilien tuottoon.
Korkeampi tuotto voi olla suuri ero pitkällä aikavälillä ja auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi nopeammin.
Lisätietoja:
Tuoton maksimointi: opas rahan säästämiseen
Korot ja huomiot
Rahamarkkinatilin korkojen ymmärtäminen
Rahamarkkinatilien korot voivat muuttua joka päivä. Rahamarkkinatilin korko riippuu useista asioista, kuten siitä, miten markkinoilla menee ja mistä aloitat tilin.
Verkkopankkien rahamarkkinatileillä on yleensä korkeammat korot kuin tavallisten pankkien rahamarkkinatileillä.
Korko lasketaan yleensä joka päivä ja lasketaan suoraan tilille jokaisen kuukauden lopussa.
Rahamarkkinatilin keskikorko riippuu pankista ja tilillä olevan rahan määrästä. Joulukuussa 2022 rahamarkkinarahastojen keskikorko koko maassa on 0,09 %.
FDIC-tiedot osoittavat, että alle 100 000 dollarin rahamarkkinatilin keskikorko on tällä hetkellä 0,23 % APY.
Rahamarkkinoiden korot muuttuvat yleensä koko liiketoiminnan ja Federal Reserven asettamien korkojen mukaan.
Huomioon otettavat tekijät valittaessa rahamarkkinatiliä
Rahamarkkinatiliä valittaessa on otettava huomioon muutamia asioita. Rahamarkkinatilit (MMA) ovat kuin säästötilit, mutta niillä on korkeammat korot ja niiden mukana voi tulla pankkikortti ja mahdollisuus kirjoittaa muutama sekki joka kuukausi.
Kun valitset rahamarkkinatiliä, huomioi seuraavat asiat:
- Korot: Etsi rahamarkkinatili kilpailukykyisellä korolla. Vertaile eri pankkien ja luottolaitosten hintoja löytääksesi parhaan tarjouksen.
- Maksut: Jotkut rahamarkkinatilit veloittavat kuukausittaiset ylläpitomaksut tai vaativat vähimmäissaldon maksujen välttämiseksi. Varmista, että ymmärrät tiliin liittyvät maksut ennen tilin avaamista.
- FDIC- tai NCUA-vakuutus: Varmista, että valitsemasi pankki tai luottoliitto on FDIC- tai NCUA-vakuutettu. Tämä suojaa rahojasi siltä varalta, että laitos epäonnistuu.
- Kotiutusrajat: Rahamarkkinatileihin sovelletaan liittovaltion säädöksiä, jotka rajoittavat kuukausittain tekemiesi kotiutusten määrää. Varmista, että ymmärrät nämä rajoitukset ennen tilin avaamista.
- Pääsy varoihin: Joillakin rahamarkkinatileillä voi olla rajoituksia, joilla voit käyttää varojasi. Varmista, että ymmärrät, kuinka voit nostaa rahaa tililtä, jos tarvitset sitä.
- Vähimmäissaldovaatimukset: Jotkut rahamarkkinatilit vaativat vähimmäissaldon koron ansaitsemiseksi tai maksujen välttämiseksi. Varmista, että täytät nämä vaatimukset ennen tilin avaamista.
- Asiakaspalvelu: Etsi pankki tai luottolaitos, jolla on hyvä asiakaspalvelu. Haluat saada apua nopeasti, jos sinulla on tiliäsi koskevia kysymyksiä tai ongelmia.
Sinun tulisi miettiä, mihin haluat säästää ja löytää tarpeisiisi sopiva rahamarkkinatili. Vertaile eri laitosten hintoja, maksuja ja muita ominaisuuksia löytääksesi parhaan tarjouksen.
Huomautus: Muista, että tämän artikkelin arvio perustuu tietoihin, jotka olivat saatavilla sen kirjoituksen yhteydessä. Se on vain tiedotustarkoituksessa, eikä sitä pidä pitää lupauksena siitä, kuinka paljon asiat maksavat.
Hinnat ja maksut voivat muuttua esimerkiksi markkinoiden muutosten, alueellisten kustannusten muutosten, inflaation ja muiden odottamattomien olosuhteiden vuoksi.
Loppuhuomautukset ja suositukset
Rahamarkkinatilit ovat loistava tapa säästää rahaa ja saada sille korkoa. Heillä on paljon etuja, kuten korkeammat korot kuin perinteisillä säästötileillä, helppo pääsy rahoillesi ja FDIC-vakuutus.
Mutta sinun tulee vertailla rahamarkkinatilejä löytääksesi tarpeisiisi parhaiten sopivan.
Sinun on myös tiedettävä näiden tilien vaatimukset ja rajoitukset, kuten tarvittava vähimmäissumma ja kuinka monta kertaa voit nostaa rahaa.
Korkotason suhteen on otettava huomioon muutamia asioita.
Ensinnäkin sinun pitäisi tietää, että korot voivat muuttua ajan myötä, joten sinun tulee pitää niitä silmällä ja olla valmis siirtämään rahojasi tarvittaessa.
Myös korkeammat korot voivat olla houkuttelevia, mutta niihin voi liittyä muita sääntöjä tai vaatimuksia, jotka tekevät tilistä yleisesti vähemmän houkuttelevan.
Lopulta sinun on päätettävä, haluatko avata rahamarkkinatilin ja missä haluat avata sen.
Kaikki riippuu taloudellisesta tilanteestasi ja tavoitteistasi.
Mutta jos opiskelet ja ajattelet kaikkea, voit tehdä päätöksen, joka auttaa sinua säästämään rahaa ja ansaitsemaan korkoa ajan myötä.
Loppujen lopuksi rahamarkkinatilit ovat loistava tapa ihmisille säästää rahaa ja saada korkoa.
Voit hyödyntää säästöjäsi parhaalla mahdollisella tavalla ja saavuttaa taloudelliset tavoitteesi, jos vertaat eri tilejä, ymmärrät vaatimukset ja rajat sekä pidät korkoja silmällä.
Joten miksi et oppisi lisää rahamarkkinatileistä tänään ja katso, kuinka ne voivat auttaa sinua säästämään tulevaisuutta varten?
Sinun vapaussuunnitelmasi
Oletko kyllästynyt päivittäiseen rutkasti? Onko sinulla unelmia taloudellisesta riippumattomuudesta ja vapaudesta? Haluatko jäädä eläkkeelle varhain nauttiaksesi asioista, joita rakastat?
Oletko valmis tekemään "vapaussuunnitelmasi" ja pakenemaan rottakilpailua?
Tulevaisuuden vapaussuunnitelma
Kuinka paljon palkasta sinun pitäisi säästää? (Tietojen kanssa)
Vinkki: Ota tekstityspainike käyttöön, jos tarvitset sitä. Valitse asetuspainikkeesta "automaattinen käännös", jos et tunne englannin kieltä. Sinun on ehkä napsautettava ensin videon kieltä, ennen kuin suosikkikielesi on saatavilla käännettäväksi.
Linkkejä ja referenssejä
- Jordan E. Goodmanin "Everyone's Money Book".
- Arthur J. Keownin "Henkilökohtainen rahoitus: Rahan muuttaminen vauraudeksi".
- Securities and Exchange Commission (SEC) -opas säästämiseen ja sijoittamiseen
- Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) -säätiön "Money Math for Teens" -tuntisuunnitelma
Artikkelini aiheesta:
Korkojen ymmärtäminen: säästämisvinkkejä ja muuta
Henkilökohtainen muistutus: (artikkelin tila: karkea)