Oletko huolissasi eläkevaroistasi?
Haluatko varmistaa, että sinulla on tarpeeksi rahaa elääksesi hyvin vanhana?
Jos näin on, sinun pitäisi tietää Roth IRA:sta, joka on yksi tärkeimmistä ja hyödyllisimmistä tavoista säästää eläkkeelle. Roth IRA on jotain, josta jokaisen, joka haluaa säästää rahaa tulevaisuutta varten, on tiedettävä. Sillä on ainutlaatuisia etuja, kelpoisuusvaatimuksia, maksu- ja sijoitusvaihtoehtoja sekä tapoja hallita tiliä. Tässä artikkelissa selitän, mikä Roth IRA on ja kuinka se voi auttaa sinua suunnittelemaan eläkkeelle jäämistäsi. Joten, istu, nosta jalat pystyyn ja sukeltaa Roth IRA:n maailmaan!
Key Takeaways
- Roth IRA sallii verovapaat ja sakottomat kotiutukset 59 ½ ikävuoden jälkeen ja kun tili on ollut avoinna viisi vuotta.
- Jotta voit osallistua Roth IRA:han, sinulla on oltava ansaitut tulot.
- Hajauta salkkusi eri omaisuusluokkien ja markkinasektoreiden kesken sijoittaessasi eläkkeelle Roth IRA:n kautta.
- Eläkkeelle säästäminen on ratkaisevan tärkeää, ja Roth IRA voi olla joustava ja verotehokas vaihtoehto eläkesäästämiseen.
Roth IRA:n perusteet
Roth IRA on henkilökohtainen eläketili, jonka avulla voit sijoittaa rahaa, josta olet jo maksanut veroja. Roth IRA:n tärkein etu on, että maksusi ja voittosi voivat kasvaa verovapaasti, ja voit nostaa ne verovapaasti ja ilman rangaistusta, kun olet täyttänyt 59 12 vuotta ja sinulla on ollut tili viisi vuotta.
Paras aika käyttää Roth IRA:ta on silloin, kun luulet, että tuloverosi on korkeampi eläkkeelle jäädessäsi kuin nyt.
Miten Roth IRA eroaa perinteisestä IRA:sta?
Tapa ja milloin saat verohelpotuksen on tärkein ero Roth IRA:n ja tavallisen IRA:n välillä. Tavallisella IRA:lla jätät rahat pois ennen kuin maksat siitä veroja. Tämä pienentää rahasummaa, josta joudut maksamaan veroja vuodelta, ja säästää rahaa eläkkeelle.
Kun nostat rahat, joudut maksamaan verot.
Roth IRA:lla sijoitat rahaa, josta olet jo maksanut verot.
Verosäästöjä ei heti tule, mutta kun lähdet, ei panostamaasi rahaa eikä sen ansaitsemaa rahaa veroteta.
Kahden IRA-tyypin veroedut annetaan myös eri aikoina. Tavallisella IRA:lla saat nyt verohelpotuksen sijoittamistasi rahoista, mutta sinun on maksettava veroja, kun otat rahaa pois. Roth IRA:lla maksat nyt veroja sijoittamistasi rahoista, mutta et maksa veroja rahoista, jotka otat pois jäädessäsi eläkkeelle.
Roth IRA:t eivät anna sinulle verohelpotusta heti, mutta sinun ei yleensä tarvitse maksaa veroja, kun otat rahaa pois.
Kun laitat rahaa perinteiseen IRA:han, saat verohelpotuksen, mutta kun otat rahaa pois, sinun on yleensä maksettava siitä veroja.
Kuka on oikeutettu Roth IRA:han?
Roth IRA:lla on rajat sille, kuinka paljon rahaa voit ansaita, joten kaikki eivät voi saada sellaista. Verovuonna 2023 ihmiset voivat luovuttaa koko summan, jos heidän muutettu oikaistu bruttotulonsa ovat alle 140 000 dollaria (yksittäisilmoitukset) tai 208 000 dollaria (yhteisen avioliiton jättäminen).
Ne, joiden tulot ovat 140 000–155 000 dollaria (hakivat hakemuksen yksinäisenä) tai 208 000–218 000 dollaria (avioparina), voivat suorittaa pienemmän maksun.
Ihmiset, joiden tulot ovat yli 155 000 dollaria (hakemuksen jättäminen yksinäisenä) tai 218 000 dollaria (avioparina), eivät saa sijoittaa rahaa Roth IRA:han.
Kuinka paljon voin osallistua Roth IRA:han?
Vuonna 2023 suurin summa, jonka voit sijoittaa jompaankumpaan IRA-tyyppiin, on 6 500 dollaria (7 500 dollaria, jos olet yli 50-vuotias). Tämä yläraja voi muuttua vuosittain rahan arvon mukaan.
Milloin voin nostaa rahaa Roth IRA:sta?
Roth IRA:lla voit yleensä nostaa rahaa maksamatta veroja tai sakkoja sen jälkeen, kun täytät 59 12. Yksi parhaista asioista Roth IRA:ssa on, että voit nostaa maksusi milloin tahansa maksamatta veroja tai sakkoja. Tavallisilla IRA:illa voit yleensä nostaa rahaa ilman veroja tai sakkoja vasta sen jälkeen, kun täytät 59 12.
Edut ja kelpoisuus
Veroton kasvu ja nostot
Yksi Roth IRA:n parhaista asioista on, että kasvua ja nostoja ei veroteta. Kun laitat rahaa Roth IRA:han, se kasvaa verovapaasti, eikä sinun tarvitse raportoida sijoitustuloja, kun ilmoitat veroja.
Maksut ja voitot voivat kasvaa verovapaasti ja kotiutukset voidaan tehdä verovapaasti ja ilman seuraamuksia, kun tili on ollut auki viisi vuotta ja henkilö on vähintään 59 12 vuotta vanha.
Luovuta rahasi verovapaasti
Toinen hyvä puoli Roth IRA:ssa on, että voit antaa rahasi lapsillesi verovapaasti. Tämä tarkoittaa, että perillisten ei tarvitse maksaa veroja Roth IRA:lta saamistaan rahoista.
Helppo pääsy aineistoihin varhaisessa vaiheessa
Roth IRA:t tekevät myös rahojen nostamisen ennenaikaisen helposti ilman rangaistusta milloin tahansa. Toisin kuin perinteiset IRA:t, voit sijoittaa rahaa Roth IRA:han missä iässä tahansa. Tämä tarkoittaa, että voit nostaa rahasi milloin tahansa maksamatta veroja tai sakkoja.
Rahoitettu verojen jälkeisillä dollareilla
Koska Roth IRA:t käyttävät rahaa, joka on jo verotettu, maksut eivät ole verotuksessa vähennyskelpoisia. Kun aloitat kuitenkin rahan nostamisen, rahat ovat verovapaita. Tämä tekee Roth IRA:sta loistavan valinnan ihmisille, jotka luulevat olevansa korkeammassa veroluokassa tulevaisuudessa, mikä tekee verovapaista nostoista vieläkin parempia.
Kelpoisuusvaatimukset
Rahan sijoittamiseksi Roth IRA:han tärkeintä on ansaita rahaa. Ansiotulo on rahaa, jonka saat työskennellessäsi toiselle ja saamalla palkkaa. Tämä sisältää työn mukana tulevat palkkiot, vinkit, bonukset ja verolliset edut.
Ansiotuloja annettaisiin sekä W-2-työntekijöille että 1099 urakoitsijalle.
Sijoitustuloja, sosiaaliturvamaksuja, eläkemaksuja ja vuokratuloja ei lasketa "ansiotuloiksi".
Osallistumisrajat
Useimmat ihmiset voivat sijoittaa jopa 6 500 dollaria (6 000 dollaria vuonna 2022) Roth IRA:han vuonna 2023. Jos olet 50-vuotias tai vanhempi, yläraja on 7 500 dollaria vuonna 2023 (7 000 dollaria vuonna 2022) ja voit käyttää 1 000 dollaria "catch-up" -maksuihin. Nosta se 7 500 dollariin. Kun muokattu oikaistu bruttotulosi (MAGI) saavuttaa 129 000 dollaria, jos olet sinkku tai perheenpää, tai 204 000 dollaria, jos olet naimisissa, jos olet jättänyt yhteisen hakemuksen, Roth IRA:han sijoittamasi summa alkaa laskea.
Muut ihmiset voivat osallistua puolestasi
Ihmiset voivat sijoittaa rahaa Roth IRA -tiliisi puolestasi, mutta sinun on työskenneltävä tilin avaamiseksi. On olemassa kahdenlaisia Roth IRA:ita, jotka on perustettu vain tätä tarkoitusta varten: ensisijainen Roth IRA ja puolisoiden IRA.
Perheenjäsenet ja ystävät voivat tehdä lahjoituksia puolestasi.
Maksut ja sijoitukset
Jokaiseen rahoitussuunnitelmaan on sisällyttävä tapa säästää eläkettä varten. Roth IRA on suosittu tapa säästää eläkkeelle. Tässä on joitain tärkeitä asioita, jotka tulee muistaa, kun sijoitat Roth IRA:han ja säästät eläkkeelle:
Osallistumisrajat
Enimmäismäärä, jonka voit sijoittaa Roth IRA:han vuosittain, riippuu iästäsi ja verotetuista tuloistasi. Vuosille 2021 ja 2022 enimmäismäärä, jonka voit sijoittaa, on 6 000 dollaria. Jos olet 50-vuotias tai vanhempi vuoden loppuun mennessä, voit sijoittaa 7 000 dollaria. Korkein maksu säilyy ennallaan vuonna 2023. Annettava määrä riippuu kuitenkin tuloistasi ja iästäsi, ja se voi muuttua joka verovuosi.
Tulorajat
Kyllä, on olemassa rajoituksia sille, kuinka paljon voit sijoittaa Roth IRA:han, perustuen modifioituun oikaistuun bruttotuloisi (MAGI) ja siihen, miten ilmoitat verot. Verovuonna 2023, jos ilmoitat verot yksinäisenä, MAGI:si on oltava alle 153 000 dollaria, ja jos teet veroja avioparina, sen on oltava alle 228 000 dollaria. Jos tulosi ylittävät rajat, saatat silti pystyä sijoittamaan rahaa Roth IRA:han, mutta sijoittamasi summa on pienempi.
Tienattu tulo
Vain ansiotulot voidaan sijoittaa Roth IRA:han. Jos ansaitset 6 500 dollaria tai 7 500 dollaria, jos olet yli 50-vuotias vuonna 2023, voit sijoittaa kaikki ansaitsemasi tulot Roth IRA:han. Jos MAGIsi kuuluu Roth IRA:n vaiheittaiseen lopettamiseen, voit sijoittaa osan ansaituista tuloistasi.
Edellisen vuoden neljännen vuosineljänneksen tienoilla IRS yleensä kertoo ihmisille, kuinka paljon he voivat sijoittaa IRA:hansa ja ovatko he oikeutettuja tekemään niin.
Investoinnit
Roth IRA on eräänlainen veroetuinen henkilökohtainen eläketili, joka auttaa ihmisiä säästämään eläkettä varten. Roth IRA:n avulla voit sijoittaa osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin, sijoitusrahastoihin, pörssirahastoihin (ETF) ja kohdepäivärahastoihin.
Osakkeet ja joukkovelkakirjat ovat suosituimpia sijoituksia tavallisille Roth IRA: ille.
Kiinteistösijoitusrahastot (REIT) ovat toinen suosittu tapa ihmisille, joilla on Roth IRA, käyttää rahojaan.
Monipuolistaminen
Roth IRA -salkkua rakentaessaan sijoittajien tulisi keskittyä pitkälle aikavälille ja käyttää "osta ja pidä" -strategiaa. Niiden tulisi myös hajauttaa sijoituksensa eri omaisuuslajeille ja markkinasektoreille, kuten osakkeisiin ja joukkovelkakirjoihin.
Laajapohjainen Yhdysvaltain osakeindeksirahasto ja laajapohjainen yhdysvaltalainen joukkovelkakirjaindeksirahasto muodostavat hyvän pohjan Roth IRA -strategialle.
Joitakin sijoituksia ei voida tehdä Roth IRA:lla, kuten henkivakuutussuunnitelmat ja keräilyesineet.
Ostajien tulisi myös tietää, että heidän Roth IRA:nsa voi menettää rahaa, jos markkinat laskevat tai jos he vievät rahaa pois liian aikaisin.
Säästöstrategia
Fidelity suosittelee, että jätät vähintään 15 % tuloistasi ennen veroja ja mitä tahansa yritystä joka vuosi eläkkeelle. Tämä summa voidaan jakaa eri eläketilien, kuten Roth IRA:n, kesken.
Sinun kannattaa keskustella talousneuvojan kanssa selvittääksesi, mikä on paras tapa säästää eläkettä varten oman taloutesi perusteella.
Tilin hallinta
Rahan säästäminen on keskeinen osa rahasuunnitelman laatimista. Roth IRA -tilin avaaminen on yksi parhaista tavoista säästää rahaa. Tässä on kaikki, mitä sinun tarvitsee tietää Roth IRA:ista, aina siitä, kuka voi saada sellaisen ja kuinka saada niistä rahaa.
Kelpoisuus ja tilin luominen
Ennen kuin voit avata Roth IRA -tilin, sinun on varmistettava, että voit lahjoittaa. Useimmat ihmiset ovat päteviä niin kauan kuin heillä on tapa todistaa olevansa veronmaksajia, kuten sosiaaliturvatunnus tai verotunnus.
Toinen vaihe on päättää, missä avaat tilisi. Useimmat pankit ja muut rahoitusyritykset tarjoavat Roth IRA:ita, jotka on helppo määrittää. Kun olet valinnut palveluntarjoajan, sinun on annettava heille nimesi, osoitteesi ja sosiaaliturvatunnuksesi tilin perustamiseksi.
Rahoitus ja investoinnit
Vaihe 3 on siirtää rahaa tilillesi. Voit siirtää rahaa pankkitililtäsi tai muita sijoituksia tilille. Kun tililläsi on rahaa, voit sijoittaa rahastoihin, osakkeisiin tai joukkovelkakirjoihin.
Roth IRA on vain sijoitustili, jota säätelee verolaki.
Jos haluat tilisi kasvavan, sinun on laitettava rahat siihen.
On tärkeää miettiä sekä pankkia, jossa avaat tilisi, että tekemiäsi sijoituksia. Roth IRA ei säästä rahaa veroissa heti, mutta se antaa sinulle verovapaata tuloa, kun jäät eläkkeelle.
Jotta voit osallistua Roth IRA:han, sinun on ansaittava käteistä, eikä sinun tarvitse nostaa tiettyä summaa joka vuosi.
Kotiutukset ja rangaistukset
Voit nostaa rahaa Roth IRA:sta milloin tahansa, mutta on olemassa sääntöjä ja maksuja, jotka riippuvat tilin käyttäjän iästä ja siitä, kuinka kauan tili on ollut auki. Roth IRA:n maksut voidaan nostaa milloin tahansa ilman veroja tai sakkoja.
Mutta Roth IRA:n tulot voidaan nostaa vain ilman veroja tai sakkoja, jos tilin käyttäjä on yli 59 1/2 vuotta vanha ja hänellä on ollut tili vähintään viisi vuotta.
Jos tilinomistaja on alle 59 1/2-vuotias ja hänellä on ollut tili alle viisi vuotta, hän joutuu maksamaan tuloistaan veroja, mutta ei sakkoja. Jos tilin käyttäjä on alle 59 1/2-vuotias ja hänellä on ollut tili yli viisi vuotta, hän voi nostaa tulot maksamatta veroja, mutta hän joutuu silti maksamaan sakkoja.
Ennenaikaista vetäytymisrangaistusta ei sovelleta, kun ostat ensimmäisen asunnon, maksat korkeakoulusta tai maksat lapsen syntymästä tai adoptiosta. Jos tilinomistaja on alle 59 1/2-vuotias ja hänellä on ollut tili alle viisi vuotta, hän voi nostaa maksunsa ilman sakkoja, mutta hän joutuu maksamaan tuloistaan veroja.
Jos tilin käyttäjä on yli 59 1/2-vuotias ja hänellä on ollut tili vähintään viisi vuotta, hän voi nostaa osuutensa ja ansionsa maksamatta veroja tai sakkoja.
Lopulliset ajatukset
On tärkeää muistaa, että rahojen poistaminen Roth IRA:sta tulisi tehdä vain viimeisenä vaihtoehtona, koska se voi vahingoittaa tilin kykyä kasvaa tulevaisuudessa. Useimmiten on parasta sijoittaa rahat hätärahastoon tai muihin varauksiin joustavalle, verotetulle tilille, kuten säästö- tai rahamarkkinatilille.
Perinteinen IRA: relevantti vertailu Roth IRA:han älykkäille säästäjille
Jos olet kiinnostunut säästämään rahaa, olet luultavasti kuullut Roth IRA:sta. Mutta oletko harkinnut sen perinteistä vastinetta? Perinteinen IRA on toisen tyyppinen henkilökohtainen eläketili, joka voi auttaa sinua säästämään eläkkeelle ja samalla tarjoamaan veroetuja.
Suurin ero Rothin ja perinteisen IRA:n välillä on verojen maksaminen.
Roth IRA:n avulla maksat maksuistasi verot etukäteen, mutta eläkkeellä tekemäsi nostot ovat verovapaita.
Perinteisellä IRA:lla saat verovähennyksen maksuistasi nyt, mutta maksat verot nostoistasi eläkkeellä.
Joten kumpi on sinulle parempi? Se riippuu nykyisestä ja tulevasta verotilanteesta.
Jos odotat olevasi korkeammassa veroluokassa eläkkeellä, perinteinen IRA voi olla oikea tapa edetä.
Mutta jos odotat olevansa alhaisemmassa veroluokassa, Roth IRA voi olla edullisempi.
Joka tapauksessa on tärkeää harkita molempia vaihtoehtoja ja neuvotella taloudellisen neuvonantajan kanssa parhaan päätöksen tekemiseksi yksilölliseen tilanteeseenne.
Älä missaa mahdollisia verosäästöjä ja eläke-etuja ohittamalla perinteinen IRA.
Lisätietoja:
Perinteisen IRA:n esittely: edut, rajat ja verot
Eläkesuunnittelu
Eläkkeelle jäämisen suunnittelu on tärkeä osa talouden suunnittelua. Se tarkoittaa, että jätät osan tuloistasi pois sitä varten, kun lopetat työnteon. Eläkkeelle säästäminen on tärkeää, koska se varmistaa, että sinulla on tarpeeksi rahaa maksaaksesi laskut, kun sinun ei tarvitse tehdä töitä.
Roth IRA on yksi suosituimmista tavoista säästää eläkkeelle.
Mikä on Roth IRA?
Roth IRA on eräänlainen henkilökohtainen eläketili (IRA), jonka avulla voit säästää eläkkeelle ja saada verohelpotuksia samanaikaisesti. Toisin kuin perinteiset IRA: t, Roth IRA: hin laitettu raha on rahaa, joka on jo verotettu.
Tämä tarkoittaa, että maksat verot tilille laittamastasi rahasta heti, mutta et joudu maksamaan veroa poistetuista rahoista.
Roth IRA:n edut
Se, että tulosi kasvavat verovapaasti, on yksi Roth IRA:n parhaista asioista. Tämä tarkoittaa, että sinun ei tarvitse maksaa veroja ostoistasi. Voit myös nostaa rahasi milloin tahansa ilman rangaistusta.
Tämä tekee Roth IRA:sta helppokäyttöisen tavan säästää eläkettä varten.
Osallistumisrajat
Jos olet alle 50-vuotias, voit sijoittaa jopa 6 500 dollaria Roth IRA:han vuosittain. Jos olet 50-vuotias tai vanhempi, voit sijoittaa jopa 7 500 dollaria. On tärkeää muistaa, että nämä rajat voivat vaihdella vuodesta toiseen, joten on tärkeää pysyä ajan tasalla viimeisimmistä lahjoitusrajoista.
Eläkesäästöjesi monipuolistaminen
Roth IRA voi olla tehokas tapa säästää eläkkeelle, mutta sinun tulee miettiä, miten se sopii yleissuunnitelmaasi. Säästöjen monipuolistaminen sijoittamalla rahaa erityyppisille eläketileille, kuten ennen veroja 401 (k) tai 403 (b) ja IRA sekä verojen jälkeinen Roth IRA, voi olla hyvä idea.
Mutta on tärkeää keskustella rahoitus-, laki- ja veroasiantuntijoiden kanssa eläkesäästösuunnitelmastasi, jotta voit tehdä älykkäitä valintoja.
Tietoon perustuvien päätösten tekeminen
Tarkistamalla, kuinka paljon olet säästänyt eläkkeelle ja kuinka paljon sijoitat, voi myös auttaa sinua päättämään, sopiiko Roth IRA hyvä yleissuunnitelmasi säästää eläkkeelle. On tärkeää ottaa aikaa valintojesi oppimiseen ja päättää, miten säästät eläkettä varten tietosi perusteella.
Huomautus: Muista, että tämän artikkelin arvio perustuu tietoihin, jotka olivat saatavilla sen kirjoitushetkellä. Se on vain tiedotustarkoituksessa, eikä sitä pidä pitää lupauksena siitä, kuinka paljon asiat maksavat.
Hinnat ja maksut voivat muuttua esimerkiksi markkinoiden muutosten, alueellisten kustannusten muutosten, inflaation ja muiden odottamattomien olosuhteiden vuoksi.
Keskeiset takeawayt
Siinäpä se: Roth IRA:n perusteet, mukaan lukien mikä se on ja kuka sellaisen voi saada, kuinka tehdä maksuja ja sijoituksia, käsitellä tiliäsi ja suunnitella eläkkeelle jäämistä. Mutta ennen kuin päästän sinut irti, haluaisin antaa sinulle toisenlaisen tavan tarkastella tätä aihetta.
Voit säästää rahaa muillakin tavoilla kuin vain laittamalla osan tuloistasi pois joka kuukausi.
Kyse on valintojen tekemisestä, jotka auttavat sinua pitkällä aikavälillä.
Yksi tällainen vaihtoehto on sijoittaa rahaa Roth IRA:han.
Ajattele sitä: kun lopetat, et saa tasaista palkkaa.
Sinun on käytettävä säästämäsi rahat asioiden maksamiseen.
Ja jos et ole säästänyt tarpeeksi, sinun on tehtävä muutoksia tapaasi elää.
Mutta Roth IRA:lla voit varmistaa, että sinulla on tasainen tulovirta, jota ei veroteta, kun jäät eläkkeelle.
Myös rahan sijoittaminen Roth IRA:han ei ole vain tapa säästää rahaa.
Kyse on rahan sijoittamisesta itsellesi tulevaisuutta varten.
Kyse on siitä, että annat itsellesi vapauden olla huolehtimatta rahasta.
Kyse on elämäsi johtamisesta ja sen varmistamisesta, että sinulla on keinot elää haluamaasi elämää.
Joten jos et ole vielä varma siitä, haluatko sijoittaa Roth IRA:han vai et, ajattele itseäsi tulevaisuudessa.
Mieti millaisen elämän haluat.
Ja sitten tee valinta, joka auttaa sinua pääsemään perille.
Luota minuun, olet iloinen, että teit sen tulevaisuudessa.
Sinun vapaussuunnitelmasi
Oletko kyllästynyt päivittäiseen rutkasti? Onko sinulla unelmia taloudellisesta riippumattomuudesta ja vapaudesta? Haluatko jäädä eläkkeelle varhain nauttiaksesi asioista, joista pidät?
Oletko valmis tekemään "vapaussuunnitelmasi" ja pakenemaan rottakilpailua?
Tulevaisuuden vapaussuunnitelma
Kuinka paljon palkasta sinun pitäisi säästää? (Tietojen kanssa)
Vinkki: Ota tekstityspainike käyttöön, jos tarvitset sitä. Valitse asetuspainikkeesta "automaattinen käännös", jos et tunne englannin kieltä. Sinun on ehkä napsautettava ensin videon kieltä, ennen kuin suosikkikielesi tulee käännettäviksi.
Linkkejä ja referenssejä
- IRS:n julkaisu 590-A vuodelle 2022
- Patrick Beaglen "The Financial Field Manual".
- Wells Fargo Roth IRA:n säilytyssopimus ja tiedot
- Ascensus-käyttöopas IRAdirect®:lle
Artikkelini aiheesta:
Eläkesäästöt 101: Vinkkejä ja strategioita
Henkilökohtainen muistutus: (artikkelin tila: karkea)