Kun verokausi koittaa, kyllästytkö näkemään, että osa kovalla työllä ansaitsemastasi rahasta katoaa?
Entä jos säästäisit rahaa ja lykkäisit verojen maksamista myöhemmäksi?
Kyllä, puhumme säästötileistä, joista ei tarvitse maksaa veroja heti. Ne voivat auttaa sinua säästämään eläkettä varten ja tarjoavat myös monia muita etuja. Tässä artikkelissa käyn läpi kaiken, mitä sinun tarvitsee tietää veronalaisista säästötileistä, kuten maksuista, nostoista, eläkkeelle jäämisestä, rangaistuksista ja muista pohdittavista asioista. Joten jatka lukemista, jos olet valmis ottamaan vastuun taloudestasi ja säästämään paljon rahaa.
Key Takeaways
- Verovelvoitteiset säästötilit lykkäävät sijoitetun rahan tuloveron maksamista nostoon asti, yleensä eläkkeelle siirtymisen jälkeen.
- Suurin hyöty on lykätty verotus.
- Maksimipanos työnantajan tukemaan suunnitelmaan voi vähentää verotettavaa tuloa, ja maksujen nostot/jako ovat verovapaita, ja tuloja verotetaan vain, jos ne eivät ole päteviä.
- Ennen eläkkeelle siirtymistä tehdyt ennenaikaiset nostot verotustileiltä voivat johtaa 10 prosentin liittovaltion tuloveromaksuun.
- Tietyissä tilanteissa ennenaikaiset kotiutukset voidaan tehdä ilman rangaistusta.
- Harkitse rangaistuksia ennenaikaisesta vetäytymisestä ennen päätöksen tekemistä.
Verovelvoitteiset säästötilit
Veroveloitettua säästötiliä voi harkita, jos haluat alentaa verolaskuasi ja säästää enemmän rahaa. Tällaisella säästötilillä sinun ei tarvitse maksaa tuloveroa sijoittamistasi rahoista ennen kuin otat ne pois, eli yleensä eläkkeelle jäämisen jälkeen.
Yksilölliset eläketilit (IRA) ja 401 (k) -suunnitelmat ovat tunnetuimpia veroveloitettuja säästötilejä, mutta on myös muita veroetuisia tilejä, jotka antavat sinulle ylimääräisiä verohelpotuksia vastineeksi säästämisestä.
Mitä ovat verovelvoitteiset säästötilit?
Internal Revenue Service (IRS) on hyväksynyt verosäästösuunnitelmat, joiden avulla veronmaksajat voivat sijoittaa rahaa suunnitelmaan ja vähentää sen kyseisen vuoden verotettavista bruttotuloistaan. Kun rahat on otettu pois, silloin erääntyvät lahjan verot ja sen sijoittamisesta saadut rahat.
Tavallisessa IRA- tai 401(k)-suunnitelmassa sijoittaja sijoittaa rahaa, joka on jo verotettu, ja ajan myötä rahat ansaitsevat korkoa.
Rahaa, jonka laitat, tai sen ansaitsemaa rahaa ei veroteta ennen kuin otat ne pois.
Miten veroveloitettu tilit toimivat?
Laskennallisten tilien maksut pienentävät veronmaksajien verotettavaa tuloa, joten he maksavat vähemmän veroa tänään. Mutta henkilön on maksettava enemmän veroja, jos hän ottaa rahat pois korkeammalla veroasteella.
Veroveloitettu tili on usein paras tapa säästää eläkettä varten, koska useimmat ihmiset eivät ansaitse paljon rahaa eläkkeelle jäämisen jälkeen ja heidän verokantansa voi olla alhaisempi.
Ihmisten, jotka haluavat säästää veroissa nyt ja maksaa vähemmän veroja lähtiessään, kannattaa harkita verosäästösuunnitelmia.
Veroveloitettujen säästötilien tyypit
Yksilölliset eläketilit (IRA) ja 401(k) -suunnitelmat ovat suosituimpia verovapaita säästötilityyppejä Yhdysvalloissa. Toinen investointi, jota ei veroteta heti, on tavallinen IRA- tai 401(k)-suunnitelma.
Tällöin ostaja laittaa rahaa, joka on jo verotettu, ja rahat kasvavat ajan myötä korkoina.
Rahaa, jonka laitat, tai sen ansaitsemaa rahaa ei veroteta ennen kuin otat ne pois.
Verovelvollinen 401(k) s alentaa nyt verotettavaa tuloa, ja veronmaksajilla on usein mahdollisuus valita rahoittaako sekä Roth 401(k) että veroveloitettu 401(k) suunnitelma.
Muut veroetuiset tilit
Toisaalta joudut maksamaan veroja useimpien säästötilien ansaitsemistasi koroista. Mutta on olemassa muutamia säästötilejä ja muita rahoitusvälineitä, jotka eivät noudata tätä sääntöä. Jos haluat alentaa verolaskuasi ja saada säästöjäsi pidemmälle, sinun kannattaa tutustua näihin.
Joillakin tileillä voit sijoittaa rahaa ennen veroja, mikä alentaa verotettavaa tuloasi sinä vuonna, jolloin sijoitat ne.
Muilla tileillä voit ansaita verotonta korkoa sijoittamallesi rahalle, mikä alentaa verotustasi tulevaisuudessa.
Veroveloitettujen säästötilien edut
Veron lykkäys
Veron lykätyn yhdistelyn teho on yksi verotetun säästötilin tärkeimmistä eduista. Verotussäästö- tai sijoitussuunnitelmassa normaalisti juoksevien verojen maksamiseen käytettävä raha jää sijoitetuksi, jotta se voi kasvaa nopeammin pitkällä aikavälillä.
Veron lykätyn yhdistelyn tehoa voidaan käyttää korkojen, tulojen ja myyntivoittojen kasvattamiseen.
Tämä tarkoittaa, että koron perusteella raha voisi olla tuplasti arvoinen tietyn vuoden aikana.
Veroedut
Verovelvoitteisilla säästötileillä on toinen etu: ne tarjoavat samat verohelpotukset kuin eläkejärjestelyt ja rahastot. Koska säästetty raha tulee sijoittajan bruttotuloista, hän saa verohelpotuksen heti.
Eläkkeet ovat ainutlaatuinen tapa säästää eläkettä varten.
Ne voivat auttaa sinua välttämään verojen maksamisen ja voivat maksaa sinulle koko elämän.
Eläkkeillä on monia elinikäisiä etuja, kuten mahdollisuus välttää testamenttia niin, että annuiteettirahat menevät suoraan edunsaajille kuoleman jälkeen.
Veroveloitettujen säästötilien tyypit
Yksilölliset eläketilit (IRA) ja 401 (k) -suunnitelmat ovat suosituimpia veroveloitettuja säästötilityyppejä. Kun sijoittaja säästää rahaa, sitä ei käsitellä tulona ennen kuin rahat on otettu pois, mikä on yleensä eläkkeelle jäämisen jälkeen.
Verostettu eläkkeet, pysyvä henkivakuutus ja terveyssäästötilit ovat muunlaisia tilejä, joiden avulla voit säästää rahaa maksamatta siitä veroja.
Verosuojatut annuiteetit, jotka ovat sama asia kuin lykätyt annuiteetit, ovat pitkäaikaisia sijoitustilejä, joiden tarkoituksena on tarjota vakaa tulo eläkkeelle siirtymisen jälkeen.
Pysyvällä henkivakuutuksella voi myös säästää rahaa ilman, että siitä joutuu maksamaan veroja.
Terveyssäästötilit ovat veroetuisia lääkesäästötilejä, joita ihmiset käyttävät Yhdysvalloissa
joilla on korkea vähennyskelpoinen terveyssuunnitelma, voivat käyttää.
Tax-Deferred vs. Tax-Free Säästötilit
Huomaa, että laskennalliset säästötilit eivät ole sama asia kuin verovapaat säästötilit. Useimmille säästötileille ansaitsemasi korot verotetaan. Mutta veroetuiset eläketilit, korkeakoulusäästötilit ja muut tavat säästää rahaa voivat auttaa sinua maksamaan vähemmän veroa säästöistäsi.
Esimerkiksi rahaa, jonka laitat Roth IRA:han, on jo verotettu, mutta siitä ansaitsemaasi korkoa ei veroteta, kun otat sen pois eläkkeellä.
Maksut ja nostot
Osallistumisen enimmäisrajat
Tilityypistä riippuen enimmäismäärä, jonka voit sijoittaa verosaatavalle säästötilille, on eri summa. Työntekijöiden maksut 401(k)-suunnitelmiin on rajoitettu 22 500 dollariin vuonna 2023, 20 500 dollariin vuonna 2022, 19 500 dollariin vuonna 2020 ja 2021 sekä 19 000 dollariin vuonna 2019 tai 100 prosenttiin työntekijän palkasta sen mukaan, kumpi on pienempi.
Vuonna 2022 enimmäismäärä, jonka voit sijoittaa yksittäiselle eläketilille (IRA), on 6 000 dollaria (7 000 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi).
Mutta jos sinä tai kumppanisi kuulut työnantajan eläkejärjestelmään, maksusi eivät välttämättä ole täysin verotuksessa vähennyskelpoisia.
Verovelvoitteiseen tiliin osallistumisen edut
Työpaikkasi tarjoaman verotettavan lykätyn eläkejärjestelmän käyttäminen voi auttaa alentamaan vuoden verotettavaa tuloa. Rahan sijoittaminen näille veroetuisille tileille voi auttaa vähentämään verotettavien tulojen määrää.
Maksurajat voivat vaihdella vuosittain, joten on tärkeää pysyä ajan tasalla verohallinnon viimeisimmistä tiedoista.
Rahan noston verovaikutukset
Veroveloitettu säästösuunnitelma on sijoitustili, jonka avulla veronmaksaja voi lykätä tuloveron maksamista käytetyistä rahoista, kunnes se nostetaan, yleensä eläkkeelle jäämisen jälkeen. Kun rahat on otettu pois, silloin erääntyvät lahjan verot ja sen sijoittamisesta saadut rahat.
Maksuja ja nostoja ei veroteta, ja voittoja verotetaan vain, jos ne eivät täytä ehtoja.
Jos nostat rahat ennenaikaisesti, joudut yleensä maksamaan verot ja 10 % sakkomaksun.
On tärkeää muistaa, että lykätty vero 401(k) ei tarkoita, että sinun ei koskaan tarvitse maksaa veroja. Kun osallistujat nostavat palkkansa ja maksunsa, heidän on maksettava niistä veroja. Kun irtisanoudut, verotettava tulosi pienenee usein, mikä saattaa asettaa sinut alhaisempaan veroluokkaan kuin työskennellessäsi.
Kotiuttamisstrategiat
Jos olet eläkkeellä ja sinulla on erilaisia tilejä, ota niistä rahaa pois tavalla, jolla säästät eniten veroissa. Useimmat ihmiset joutuvat ensin ottamaan rahaa pois verotetuilta tileistään, sitten veronalkaisilta tileistään ja lopuksi verovapaalta tililtään.
Eläkkeelle jääminen ja rangaistukset
Rangaistukset ennenaikaisista nostoista
Jos nostat rahaa veronalkaiselta säästötililtä ennen eläkkeelle siirtymistä, saatat joutua maksamaan ylimääräiset 10 % liittovaltion tuloveroja sen lisäksi, mitä olet jo velkaa. Tämän sakon tarkoitus on saada ihmiset miettimään eläkesäästöjen käyttöä muuhun kuin eläkkeelle.
Mutta on aikoja, jolloin voit saada rahasi ulos aikaisin ilman, että sinun tarvitsee maksaa maksua.
Rangaistuksettomat nostot
Jos sinulla on perinteinen IRA, voit nostaa rahaa maksamatta sakkoa, jos olet vammainen, jos sinulla on korvaamattomia hoitokuluja, jotka ylittävät 7,5 % mukautetusta bruttotulostasi, tai voit käyttää rahat pätevien korkeakoulutuskulujen maksamiseen.
CARES-laki antaa myös COVID-19:n koskettamille ihmisille mahdollisuuden ottaa rahaa perinteisiltä IRA-tileistään ja työnantajan tililtä ilman, että heidän tarvitsee maksaa sakkoa.
Jos sinulla on 401(k), voit nostaa rahat ennenaikaisesti maksamatta sakkoa, jos olet 55-vuotias tai vanhempi, irtisanoudut työstäsi tai sinulla on pätevä vaikeus, kuten lääketieteellinen hätätilanne tai luonnonkatastrofi. Mutta rahan ottamisella 401(k) varhaisessa vaiheessa voi olla merkittäviä pitkän aikavälin vaikutuksia, kuten mahdollisten sijoitustuottojen menettäminen ja tuloverojen maksaminen nostetusta summasta.
Jotkin yritykset eivät myöskään ehkä anna sinun sijoittaa rahaa suunnitelmaan vähintään kuuden kuukauden ajan varhaisen irtautumisen jälkeen.
Eläkkeelle siirtymisen suunnittelu
Kun lähdet, voit ottaa säästötililtäsi rahaa, jota ei ole vielä verotettu. Kun rahat on otettu pois, silloin erääntyvät lahjan verot ja sen sijoittamisesta saadut rahat.
Mutta osallistujien on maksettava veroja, kun he nostavat palkkansa ja maksunsa, ja heidän verotettavat tulonsa pienenevät usein heidän jäädessään eläkkeelle.
Tämä voisi asettaa heidät alempaan veroluokkaan kuin työskennellessään.
Ennen kuin teet valinnan, sinun tulee perehtyä huolellisesti ennenaikaisen kotiutuksen sääntöihin ja miettiä, miten se voi vaikuttaa eläkesäästämiseen.
Verovähennykset: Avain verovelkaisten säästöjen avaamiseen
Jos haluat säästää rahaa, verosäästöt ovat hyvä vaihtoehto. Mutta tiesitkö, että verovähennyksillä on ratkaiseva rooli tämän mahdollistamisessa? Hyödyntämällä verovähennyksiä voit vähentää verotettavaa tuloasi ja lopulta alentaa verolaskuasi.
Tämä tarkoittaa, että sinulla on enemmän rahaa käytettäväksi säästötavoitteidesi saavuttamiseksi.
Saatavilla on useita verovähennyksiä, kuten maksut perinteiselle IRA:lle tai 401(k), asuntolainakorot ja hyväntekeväisyyslahjoitukset.
Maksimoimalla nämä vähennykset voit kasvattaa rahasummaa, jonka voit säästää lykättynä verona.
On tärkeää huomata, että verovähennykset eivät ole yksi kokoinen ratkaisu.
Summa, jonka voit vähentää, riippuu yksilöllisistä olosuhteistasi, kuten tulotasostasi ja hakemuksesi tilasta.
Siksi on tärkeää työskennellä taloudellisen neuvonantajan tai veroammattilaisen kanssa parhaan strategian määrittämiseksi erityistilanteeseesi.
Lyhyesti sanottuna verovähennykset ovat keskeinen osa verosäästöjä.
Hyödyntämällä niitä voit maksimoida säästöpotentiaalisi ja pitää enemmän rahaa taskussasi.
Lisätietoja:
Maksimoi säästöt: Verovähennykset 101
Pohdintoja
Rahan säästäminen on keskeinen osa rahanhallintaa, mutta voi olla vaikea tietää, mistä aloittaa. Rahan säästämistä päätettäessä on otettava huomioon monia asioita, kuten lykätyt säästötilit, ennenaikaisen kotiutuksen maksut ja muut säästövaihtoehdot.
Rangaistukset ennenaikaisesta nostamisesta
Rahaa säästäessä on tärkeää miettiä sakkoja, jotka aiheutuvat lykättyjen säästötilien varhaisesta poistosta. Jos nostat rahaa 401(k)-tililtäsi ennen kuin täytät 5912 vuotta, IRS veloittaa sinulta maksun.
Yleensä maksu on 10 % nostamastasi summasta.
Mutta on tilanteita, joissa voit nostaa rahaa maksamatta sakkoa.
Näitä ovat tietyntyyppiset vaikeudet, korkeakoulusta maksaminen ja ensimmäisen kodin saaminen.
Jos olet oikeutettu vaikeuksiin vetäytymiseen, sinun ei tarvitse maksaa veroja välittömistä kuluista, kuten koulusta, terveydenhoidosta ja pääkodistasi.
Useimmiten on parasta odottaa, kunnes lopetat eläkerahojesi käytön. Jos otat rahaa suunnitelmastasi ennen kuin täytät 59 ja puoli vuotta, saatat joutua maksamaan 10 prosentin sakkomaksun ennenaikaisesta poistumisesta.
Vaikka sakkoa ei tarvitsisi maksaa, verotettava osa maksusta verotetaan silti säännöllisenä tulona.
Jos sinun on otettava rahaa IRA- tai 401(k)-suunnitelmasta, sinun ei ehkä tarvitse maksaa sakkoa, jos teet niin vaikeuden vuoksi.
Rahasta joutuu kuitenkin maksamaan veroja.
Verovelvoitteiset säästötilit
Verovelvoitteiset säästötilit, kuten 401(k)s ja standardi IRA:t, voivat auttaa sinua säästämään eläkkeelle ja maksamaan vähemmän veroja. Verovelkaisella tilillä sinun ei tarvitse maksaa tuloistasi veroja joka vuosi.
Tämä eroaa säästötilistä pankissa, jolle joudut maksamaan verot joka vuosi saamasta korosta.
Jos esimerkiksi laitat 100 dollaria kuukaudessa perinteiseen 401(k):iin, joka on 8 %, voit säästää yli 150 000 dollaria verovapaasti eläkkeelle 30 vuoden aikana ja säästää lähes 50 000 dollaria veroissa tulosi kasvaessa.
Mieti asemaasi ja tavoitteitasi ennen kuin päätät, sopiiko veroveloitettu säästötili sinulle. Jos työpaikallasi on 401(k) -suunnitelma, saatat haluta hyödyntää heidän suorittamiaan vastaavia maksuja.
Jos sinulla ei ole pääsyä 401(k), sinun kannattaa avata perinteinen IRA, jonka avulla voit vähentää maksusi veroistasi heti ja ansaita rahaa maksamatta siitä veroja.
Mutta muista, että kun otat rahaa, joudut maksamaan tavallisia tuloveroja.
Jos nostat rahaa ennen kuin täytät 59 12 vuotta, saatat joutua maksamaan myös 10 % sakkoa.
Muut säästövaihtoehdot
On myös tärkeää pohtia muita tapoja säästää, kuten verovapaat säästötilit, säästötilit korkeakouluille ja muita rahoitusvälineitä. Esimerkiksi 529- tai Coverdell-koulutussäästötilillä olevat säästöt voidaan nostaa verovapaasti, jos ne käytetään päteviin koulutuskustannuksiin.
Voit myös keskustella ammattimaisten taloussuunnittelijoiden ja muiden talousasiantuntijoiden kanssa auttaaksesi sinua löytämään parhaat tavat säästää rahaa omaa asemaasi ja tavoitteitasi varten.
Huomautus: Muista, että tämän artikkelin arvio perustuu tietoihin, jotka olivat saatavilla sen kirjoituksen yhteydessä. Se on vain tiedotustarkoituksessa, eikä sitä pidä pitää lupauksena siitä, kuinka paljon asiat maksavat.
Hinnat ja maksut voivat muuttua esimerkiksi markkinoiden muutosten, alueellisten kustannusten muutosten, inflaation ja muiden odottamattomien olosuhteiden vuoksi.
Lopullinen analyysi ja vaikutukset
Veroveloitettu säästötili on loistava tapa säästää rahaa eläkkeelle ja maksaa samalla vähemmän veroja. Näillä tileillä on monia etuja, kuten mahdollisuus säästää rahaa maksamatta niistä veroja ja mahdollisuus, että yrityksesi vastaa maksujasi.
Mutta on tärkeää tietää säännöt siitä, kuinka paljon voit laittaa ja kuinka paljon voit ottaa pois, sekä mahdolliset sakot liian aikaisesta rahojen nostamisesta.
Päätettäessä, avataanko verosäästötili vai ei, on tärkeää punnita mahdollisia etuja omaan taloudelliseen tilanteeseen.
Voitko antaa tarpeeksi saadaksesi verohelpotuksia? Pitääkö sinun ottaa rahaa säästöistäsi ennen eläkkeelle siirtymistä? Kaikki nämä ovat tärkeitä asioita pohdittavaksi.
Loppujen lopuksi verovelkaisen säästötilin perustaminen on henkilökohtainen valinta, jonka pitäisi riippua omista taloudellisista tavoitteistasi ja tilanteestasi.
Mutta jos käytät näitä tilejä, voit valmistautua turvallisempaan taloudelliseen tulevaisuuteen ja mahdollisesti säästää tuhansia dollareita veroissa vuosien varrella.
Joten miksi et säästäisi heti? Tulet olemaan iloinen, että teit tämän tulevaisuudessa.
Sinun vapaussuunnitelmasi
Oletko kyllästynyt päivittäiseen rutkasti? Onko sinulla unelmia taloudellisesta riippumattomuudesta ja vapaudesta? Haluatko jäädä eläkkeelle varhain nauttiaksesi asioista, joita rakastat?
Oletko valmis tekemään "vapaussuunnitelmasi" ja pakenemaan rottakilpailua?
Tulevaisuuden vapaussuunnitelma
Kuinka paljon palkasta sinun pitäisi säästää? (Tietojen kanssa)
Vinkki: Ota tekstityspainike käyttöön, jos tarvitset sitä. Valitse asetuspainikkeesta "automaattinen käännös", jos et tunne englannin kieltä. Sinun on ehkä napsautettava ensin videon kieltä, ennen kuin suosikkikielesi on saatavilla käännettäväksi.
Linkkejä ja referenssejä
- "Säästämisen ja sijoittamisen perusteet" -opas
- "Optimaalinen jakelu veroetuisten eläketilien perusteella" -artikkeli
Artikkelini aiheesta:
Verovaikutukset 101: Rahan säästäminen ja virheiden välttäminen
Henkilökohtainen muistutus: (artikkelin tila: karkea)