Oletko kyllästynyt siihen, että kaikki kovalla työllä ansaitsemasi rahasi menevät verojen mustaan aukkoon?
Entä jos kertoisimme sinulle, että on tapa säästää rahaa ilman, että siitä joutuisi maksamaan veroja?
Luit sen oikein!
Tax-free säästötilit ovat iso juttu kaikille, jotka haluavat säästää rahaa ja välttää suuria verolaskuja. Tässä artikkelissa kerron erilaisista verovapaista säästötileistä, rahan sijoittamisesta ja nostamisesta, ja mikä tärkeintä, mitä sinun tulee tietää veroista. Istu siis rauhallisesti ja valmistaudu oppimaan, kuinka verovapaat säästötilit voivat auttaa sinua pitämään enemmän rahaa.
Key Takeaways
- Verovapaat säästötilit kannustavat pitkäaikaiseen säästämiseen ja sijoittamiseen tiettyihin tarkoituksiin, kuten eläkkeelle tai koulutukseen.
- On olemassa erilaisia verovapaita säästötilejä, mukaan lukien veroetuiset eläketilit, koulutussäästötilit, verovapaat säästötilit ja verovapaat säästötilit.
- Jokaisella verovapaalla säästötilillä on erityiset säännöt ja rajoitukset maksuille ja nostoille.
- On erittäin tärkeää ymmärtää säästöjesi verovaikutukset ja verovapaita säästötilejä koskevat säännökset.
Verovapaat säästötilit
Mitä ovat verovapaat säästötilit?
Verovapaat säästötilit ovat paikkoja, joissa ihmiset voivat säästää rahaa maksamatta siitä veroja. Nämä tilit on tehty auttamaan ihmisiä säästämään rahaa lyhyen ja pitkän aikavälin tavoitteita varten, kuten koulu, käsiraha talosta tai matka.
Verottomat säästötilit helpottavat säästämistä ja kuluttamista pitkän aikavälin tavoitteisiin, kuten eläkkeelle tai kouluun.
Miten verovapaat säästötilit toimivat?
Sinun kannattaa valita pankki, jossa on tilisuoja, jos haluat avata verovapaan säästötilin. Tämän tyyppisen tilin avulla voit kerätä sijoitustuloja (kuten korkoja, osinkoja ja myyntivoittoja), joita ansaitset jo verotetuista rahoista, joita ei veroteta uudelleen.
Tax-free säästötilit eroavat tavallisista säästötileistä, koska ne auttavat säästämään veroissa.
Verovapaalla tilillä sijoitat rahaa, josta olet jo maksanut verot.
Rahasi kasvavat verovapaasti, eikä sinun tarvitse maksaa veroja, kun otat ne pois.
Miksi verovapaat säästötilit ovat hyvä vaihtoehto?
Useimmat ihmiset valitsevat verovapaat tilit pitkän aikavälin säästötavoitteisiin, kuten eläkesäästämiseen, koska rahasi voivat kasvaa verovapaasti ajan myötä. Roth IRA:t ja Roth 401(k)s ovat kahdenlaisia verovapaita säästötilejä.
Veroveloitettujen tilien, kuten tavallisten IRA:iden ja 401(k)s:n, avulla voit vähentää maksusi veroistasi heti, mutta sinun on maksettava verot nostoistasi tuloina.
Verovapaiden säästötilien tyypit
Veroedulliset eläketilit
Veroedullinen eläketili on yksi yleisimmistä verovapaista säästötileistä. Tilit, kuten 401(k)s ja IRA:t, antavat ihmisille mahdollisuuden säästää eläkettä varten ja maksaa samalla vähemmän veroja.
Ihmiset laittavat rahaa näille tileille ennen verojen maksamista, joten rahoja ei veroteta ennen kuin ne on otettu pois.
Tällä voi olla suuri ero henkilön verotettavaan tuloon, mikä voi pienentää hänen verolaskuaan.
Koulutus Säästötilit
Toinen verovapaa säästötili on koulutussäästötili, kuten 529-suunnitelma tai Coverdell Education Savings Account. Ihmiset voivat säästää koulukuluihin ja maksaa vähemmän veroja näillä tileillä.
Näille tileille lahjoitetaan jo verotetuilla varoilla, mutta rahat kasvavat verovapaasti ja voidaan nostaa verovapaasti, jos ne käytetään päteviin koulutusmenoihin.
Tax-Free Säästötilit
Ihmiset voivat säästää rahaa verovapailla säästötileillä, kuten Health Savings Accounts (HSA) ja 529-sopimuksilla ilman, että heidän tarvitsee maksaa veroja ansaitsemastaan korosta. HSA:t säästävät veroja kolmella tavalla: maksut ovat verovähennyskelpoisia, raha kasvaa verovapaasti ja kotiutukset ovat verovapaita, kun niitä käytetään päteviin hoitokuluihin.
529 suunnitelman avulla ihmiset voivat säästää korkeakoulukuluja varten ilman, että heidän tarvitsee maksaa veroja ansaitsemistaan koroista.
Verovapaita säästötilejä on kahdenlaisia: vakiomuotoiset TFSA-tilit ja itseohjatut TFSA-tilit.
Voit hankkia yhden näistä tileistä pankista, luottoyhtiöstä, vakuutusyhtiöstä tai säätiöyhtiöstä.
Verovapaat säästötilit
Tax-free-säästötilien tavoitteena on auttaa ihmisiä säästämään tiettyihin tavoitteisiin ja samalla alentaa verorasitusta. Ihmiset voivat välttää verojen maksamisen näille tileille sijoittamistaan rahoista, mutta he saattavat joutua maksamaan veroja, kun he nostavat rahaa.
On kaksi tapaa, joilla verovapaat säästötilit voivat auttaa henkilöä maksamaan vähemmän veroja.
Jotkut tilit antavat ihmisten sijoittaa rahaa ennen veroja.
Tämä alentaa heidän verotettuja tulojaan sinä vuonna, jolle he laittoivat rahaa.
Ihmiset voivat saada verovapaata korkoa muille tileille sijoittamalleen rahalle.
Tämä auttaa heitä maksamaan vähemmän veroja tulevaisuudessa.
Verovapaiden säästötilien käyttö
Tilejä, joista ei tarvitse maksaa veroja, voidaan käyttää esimerkiksi eläkkeelle jäämiseen, sairaanhoitolaskuihin, koulunkäyntiin ja huollettavana olevaan hoitoon. Tiettyjen verovapaiden tilien käyttäminen voi auttaa henkilöä maksamaan vähemmän veroja ja antaa heille enemmän rahaa säästää tulevaisuutta varten.
Esimerkiksi veroetuiset eläketilit auttavat ihmisiä säästämään eläkettä varten ja maksamaan samalla vähemmän veroja.
Terveyssäästötilit ja joustavat menotilit huollettavien hoitoon ovat myös verovapaita tilejä, jotka voivat auttaa ihmisiä säästämään rahaa terveydenhuoltoon ja huollettavien hoitoon.
Maksut ja nostot
HSA:t ovat eräänlainen säästötili, jota ei veroteta ja jota voidaan käyttää säästämään rahaa lääketieteellisiin kuluihin. Henkilön on rekisteröidyttävä korkean vähennyksen omaavaan terveyssuunnitelmaan, joka täyttää IRS:n säännöt, jotta hän voi sijoittaa rahaa HSA:han. Vuonna 2022 henkilö voi sijoittaa 3 650 dollaria HSA:han ja perhe 7 300 dollaria. Vuonna 2023 henkilö voi sijoittaa 3 850 dollaria HSA:han ja perhe 7 750 dollaria HSA:han. Kotiutukset HSA:lta pätevien lääketieteellisten kulujen vuoksi ovat verottomia ja rangaistuksia, mutta muista syistä tehdyistä nostoista verotetaan ja rangaistaan.
Yksilölliset eläketilit (IRA)
IRA:t ovat eräänlainen säästötili, jota voidaan käyttää säästämiseen eläkkeelle ilman, että rahasta tarvitsee maksaa veroja. Vuonna 2022 enimmäissumma, jonka voit sijoittaa IRA:han, on 6 000 dollaria. Jos olet 50-vuotias tai vanhempi, voit sijoittaa ylimääräisen 1 000 dollarin, jota kutsutaan "kiinniottomaksuksi". Saver's Credit on verohyvitys, jonka voivat hakea ihmiset, jotka sijoittavat rahaa eläkesäästötilille, kuten IRA tai 401 (k) ja täyttävät muut vaatimukset. Se, kuinka paljon luottoa henkilö saa, riippuu hänen oikaistuista bruttotuloistaan ja siitä, kuinka paljon hän sijoittaa eläkesuunnitelmaansa.
Koulutus Säästötilit
Koulutussäästötilit, kuten Coverdell Education Savings Accounts (ESA) ja 529-suunnitelmat, on tehty auttamaan perheitä säästämään tulevia koulutuskustannuksia varten. Coverdell ESA:lla voidaan maksaa edunsaajan hyväksyttyjä koulutuskustannuksia, kuten lukukausimaksuja, maksuja, kirjoja ja tarvikkeita. Yhdelle käyttäjälle määritettävien tilien lukumäärää ei ole rajoitettu, mutta kaikille näille tileille yhden vuoden aikana lisättävä kokonaissumma ei voi olla yli 2 000 dollaria. 529 suunnitelmaa on kahdenlaisia: ennakkoon maksetut lukukausimaksut ja koulusäästösuunnitelmat. Ennakkoon maksetuilla lukukausisuunnitelmilla säästäjät voivat maksaa lukukausimaksut etukäteen osallistuvissa korkeakouluissa ja yliopistoissa. Koulutussäästösuunnitelmien avulla säästäjät voivat avata sijoitustilin säästääkseen edunsaajan tulevia korkeakoulutuskustannuksia varten.
Joustavat kulutustilit (FSA)
Monet työnantajat tarjoavat joustavia kulutustilejä (FSA), jotta työntekijät voivat säästää rahaa ennen veroja maksaakseen tiettyjä hoitokuluja. Yritys päättää, kuinka paljon voit sijoittaa FSA:han, ja tämä voi muuttua vuodesta toiseen.
Verojen ja maksujen välttämiseksi on tärkeää tietää kunkin verovapaan säästötilin säännöt ja rajat.
Verovaikutukset
Rahan säästäminen on tärkeä osa taloutesi suunnittelua, mutta on tärkeää tietää, miten säästösi vaikuttavat veroihisi. Tax-free-säästötilit voivat auttaa sinua maksamaan vähemmän veroja, mutta on tärkeää tietää, mitkä säännöt koskevat näitä tilejä.
Verovapaiden säästötilien tyypit
On olemassa muutamia erilaisia verovapaita säästötilejä, kuten eläketilit, korkeakoulusäästötilit ja muut. Nämä tilit antavat sinulle tapoja säästää enemmän rahaa ja maksaa vähemmän veroja.
Eläketilit
IRA:t ja Roth IRA:t ovat kahden tyyppisiä eläketilejä, joiden avulla voit säästää eläkkeelle ja maksaa vähemmän veroja. Roth-summassa verovapaa palkka on sama kuin verollinen palkka. Perinteisiä verovapaista palkoista suoritettuja maksuja ei veroteta nostettaessa, mutta niistä saadut tulot verotetaan.
Tämä tarkoittaa, että jos nostat rahaa perinteiseltä tililtäsi, se saa saman verran verovapaata palkkaa kuin perinteinen summasi.
Koulutus Säästötilit
Koulutussäästötilit, kuten 529-suunnitelma, voivat auttaa sinua säästämään korkeakoulukuluissa samalla, kun saat verohelpotuksia. 529-suunnitelmaan laittamasi rahat eivät ole verovähennyskelpoisia, mutta siitä ansaitsemasi rahat kasvavat verovapaasti.
Kun otat rahaa 529-suunnitelmasta maksaaksesi pätevät koulukustannukset, sinun ei tarvitse maksaa veroja näistä rahoista.
Muut verovapaat säästöautot
Terveyssäästötilit (HSA) ja FSA:t (Flexible Spending Accounts) ovat kaksi muuta verotonta tapaa säästää rahaa. Näillä varoilla voit säästää terveydenhuoltokuluissa ja saada verohelpotuksia samanaikaisesti.
HSA:lle suoritetut maksut ovat verotuksessa vähennyskelpoisia, ja näistä maksuista saadut tulot kasvavat verovapaasti.
HSA:lta tehtyjä nostoja, joita käytetään hyväksyttyjen hoitokulujen maksamiseen, ei veroteta.
FSA:lle suoritetut maksut eivät ole verotuksessa vähennyskelpoisia, mutta päteviä hoitokuluja koskevia nostoja ei veroteta.
Rahan noston verovaikutukset
On tärkeää tietää, että kaikki verovapaalta säästötililtä ottamasi rahat voivat vaikuttaa veroihisi. Näille tileille suoritettuja maksuja ei veroteta, mutta näistä maksuista saadut tulot voidaan verottaa, jos ne eivät ole päteviä.
Kun otat rahaa pois verovapaalta säästötililtä, jonka olet sijoittanut sinne, sitä ei veloiteta.
Mutta jos lahjat eivät ole kelvollisia, niistä saadut rahat voidaan verottaa.
Jos teet ei-pätevän noston verovapaalta säästötililtä, noston tuloosa verotetaan ja siihen voidaan soveltaa ennenaikaisen noston sakkoa. Välttyäksesi rangaistuksesta, voit siirtää tai siirtää maksun toiselle verovapaalle säästötilille.
Jos et siirrä maksua eteenpäin, saatat joutua maksamaan 10 %:n ennenaikaisen irtisanomisen sakkoveroa mistä tahansa jakelun tai noston verollisesta osasta.
Verosäästöt: älykäs tapa säästää rahaa
Etsitkö tapaa säästää rahaa ja samalla vähentää verorasitustasi? Älä etsi kauempaa kuin verosäästöt! Tämän tyyppisen säästötilin avulla voit maksaa dollareita ennen veroja, mikä tarkoittaa, että sinun ei tarvitse maksaa veroja näistä rahoista ennen kuin nostat sen eläkkeellä.
Tämä voi johtaa merkittäviin säästöihin ajan myötä, kun rahasi kasvavat verovapaasti.
Mutta älä mene lankaan – lykätyt verosäästöt eivät ole vain eläkkeelle siirtymistä varten.
Sillä voit myös säästää koulutuskuluja tai kotimaksua varten.
Ja jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja, voit jopa laatia yrityksellesi verosäästösuunnitelman.
Tietenkin on joitain rajoituksia ja sääntöjä, joita on noudatettava, kun on kyse veronalkaistusta säästämisestä.
Pienen tutkimuksen ja rahoitusneuvojan ohjeiden avulla voit kuitenkin hyödyntää tätä älykästä säästämisstrategiaa ja seurata rahasi kasvavan samalla kun pienennät verolaskuasi.
Lisätietoja:
Verosäästöt 101: Edut, tyypit ja nostot
Tilin hallinta
Se, voiko sinulla olla useampi kuin yksi verovapaa säästötili vai ei, riippuu siitä, millainen tili sinulla on. Useimmat paikat, joissa voit sijoittaa rahaa, kuten säästötilit ja muut vastaavat paikat, edellyttävät, että maksat veroja ansaitsemistasi koroista.
Mutta on olemassa muutamia säästötilejä ja muita rahoitusvälineitä, jotka eivät noudata tätä sääntöä.
Jos etsit tapoja alentaa verojasi, sinun kannattaa harkita näitä.
Sinulla voi olla useampi kuin yksi verovapaa tili, kuten veroetuinen eläketili, koulutussäästötili, Health Savings Account (HSA) tai Universal Savings Account (USA).
Eläketilit
Veroedulliset eläkerahastot, kuten Traditional ja Roth IRA, 401(k)s ja 403(b)s, voivat auttaa sinua maksamaan vähemmän veroja säästöistäsi. Joillakin näistä tileistä voit sijoittaa rahaa ennen veroja, mikä pienentää verotettua tuloasi sinä vuonna, jolle laitat rahaa.
Toiset antavat rahasi kasvaa verottamatta niitä, mikä alentaa verolaskuasi pitkällä aikavälillä.
Koulutus Säästötilit
Toinen verovapaa tili on koulutussäästötili, kuten Coverdell Education Savings Account tai 529-suunnitelma. Näille tileille voi laittaa rahaa ennen kuin maksat veroja, eikä ansaitsemaasi korkoa myöskään välttämättä veroteta.
HSA:t
HSA:t ovat toisen tyyppisiä tilejä, jotka omistat ja joita ei veroteta. Perustaaksesi HSA:n ja sijoittaaksesi siihen rahaa, sinulla ei tarvitse olla sairausvakuutusta työsi kautta. Sinun on kuitenkin oltava kirjautuneena korkean vähennyksen omaavaan terveyssuunnitelmaan, joka täyttää Internal Revenue Servicen (IRS) standardit.
USA:ssa
USA on toinen monikäyttöinen tili, jonka kuka tahansa voi avata. Kotiutukset voidaan tehdä milloin tahansa, eikä niille vaadita minimitalletuksia tai maksuja. USA:n on tarkoitus olla helppoa ja neutraalia, joten ne kohtelevat veroja melko samalla tavalla.
Verovapaan säästötilin valitseminen
Tax-free-säästötiliä valittaessa on tärkeää miettiä palkkiot, korot ja mahdolliset talletusten ja tilisiirtojen rajoitukset. Joillakin tileillä voi olla vähimmäissaldot tai -maksut, jos nostat rahaa liian aikaisin.
On myös tärkeää tietää, miten kukin tili vaikuttaa veroihisi ja miten se sopii yleiseen rahoitussuunnitelmaasi.
Sinun on löydettävä pankki, joka antaa verovapaita säästötilejä, jos haluat avata sellaisen. HSA:ta varten sinun on rekisteröidyttävä korkean vähennyksen omaavaan terveyssuunnitelmaan, joka täyttää IRS-standardit. Voit perustaa tilin 529-suunnitelmalle tai koulutussäästötilin suoraan pankkiin tai talousneuvojan kautta.
Verovapaisiin säästötileihin liittyvät maksut
Verovapaan säästötilin omistamisesta ei peritä maksuja, mutta muista tileistä voi olla maksuja, jotka auttavat sinua säästämään veroissa. Koulutussäästösuunnitelmasta voidaan periä esimerkiksi ilmoittautumis- tai hakumaksu, vuosittaiset tilinhoitomaksut, jatkuvat ohjelman hallinnointimaksut ja jatkuvat omaisuudenhoitomaksut.
Osasta näistä maksuista huolehtii suunnitelmaa ylläpitävä valtio, ja osasta suunnitelmasta vastaava henkilö.
Sijoittajat, jotka ostavat koulutussäästösuunnitelman välittäjältä, joutuvat yleensä maksamaan ylimääräisiä maksuja, kuten myyntikuormia tai -maksuja, kun he ostavat tai myyvät suunnitelman, sekä jatkuvat jakelumaksut. Mutta monilla osavaltioilla on suoramyydyt koulutussäästösuunnitelmat, joiden avulla ihmiset voivat sijoittaa ilman, että heidän tarvitsee maksaa ylimääräisiä maksuja välittäjälle.
Jotkin koulun säästösuunnitelmat myös luopuvat tai alentavat hallinto- tai ylläpitomaksuja, jos pidät tililläsi suurta saldoa, osallistut... Tai saat ilmaisia asiakirjoja suunnitelman hallinnoijalta.
Huomautus: Muista, että tämän artikkelin arvio perustuu tietoihin, jotka olivat saatavilla sen kirjoituksen yhteydessä. Se on vain tiedotustarkoituksessa, eikä sitä pidä pitää lupauksena siitä, kuinka paljon asiat maksavat.
Hinnat ja maksut voivat muuttua esimerkiksi markkinoiden muutosten, alueellisten kustannusten muutosten, inflaation ja muiden odottamattomien olosuhteiden vuoksi.
Lopuksi: oivalluksia ja pohdintoja.
Loppujen lopuksi verovapaat säästötilit ovat hyvä tapa säästää rahaa ja välttää samalla verojen maksamista. Valittavana on erilaisia tilejä, ja jokaisella on omat säännöt. Kun laitat rahaa näille tileille, on tärkeää pitää mielessä rajat, kuinka paljon voit sijoittaa vuosittain, ja mahdolliset sakot liian aikaisesta rahojen nostamisesta.
Lisäksi voi olla vaikeaa seurata näitä tilejä, joten on tärkeää pysyä järjestyksessä ja seurata kaikkia toimintoja.
Mutta tässä on jotain pohdittavaa: verovapaat säästötilit saattavat tuntua hyvältä keinolta säästää rahaa, mutta ne eivät välttämättä ole paras vaihtoehto kaikille.
Riippuen siitä, kuinka paljon rahaa sinulla on ja mitä haluat tehdä sillä, voi olla parempia tai joustavampia tapoja käyttää rahaa.
Ennen kuin teet suuren sijoitusvalinnan, on tärkeää tehdä tutkimus ja keskustella taloudellisen neuvonantajan kanssa.
Loppujen lopuksi on tärkeää säästää rahaa, mutta on myös tärkeää tehdä järkeviä taloudellisia valintoja, jotka auttavat sinua saavuttamaan pitkän aikavälin tavoitteesi.
Joten riippumatta siitä, haluatko sijoittaa rahasi verovapaalle säästötilille tai tarkastella muita vaihtoehtoja, pidä silmällä kokonaiskuvaa.
Hyvää säästämistä!
Sinun vapaussuunnitelmasi
Oletko kyllästynyt päivittäiseen rutkasti? Onko sinulla unelmia taloudellisesta riippumattomuudesta ja vapaudesta? Haluatko jäädä eläkkeelle varhain nauttiaksesi asioista, joita rakastat?
Oletko valmis tekemään "vapaussuunnitelmasi" ja pakenemaan rottakilpailua?
Tulevaisuuden vapaussuunnitelma
Kuinka paljon palkasta sinun pitäisi säästää? (Tietojen kanssa)
Vinkki: Ota tekstityspainike käyttöön, jos tarvitset sitä. Valitse asetuspainikkeesta "automaattinen käännös", jos et tunne englannin kieltä. Sinun on ehkä napsautettava ensin videon kieltä, ennen kuin suosikkikielesi on saatavilla käännettäväksi.
Linkkejä ja referenssejä
- Veropolitiikkakeskuksen tiedotuskirja
- H. Rept. 109-726
- search.oecd.org
- digitalcommons.tourolaw.edu
Artikkelini aiheesta:
Verovaikutukset 101: Rahan säästäminen ja virheiden välttäminen
Henkilökohtainen muistutus: (artikkelin tila: karkea)