Vous inquiétez-vous de vos fonds pour la retraite?
Voulez-vous vous assurer d'avoir assez d'argent pour bien vivre quand vous serez vieux ?
Si oui, vous devriez vous renseigner sur les fonds IRA. Ces comptes sont un excellent moyen de mettre de l'argent de côté et de se préparer pour la retraite. Dans cet article, je parlerai de tout ce que vous devez savoir sur les comptes IRA, y compris les différents types, avantages, limites, implications fiscales et comment commencer. Alors, prenez une tasse de café et préparez-vous à apprendre comment les comptes IRA peuvent vous aider à planifier votre avenir financier.
Points clés à retenir
- Les IRA offrent des avantages fiscaux et une variété d'options d'investissement pour l'épargne-retraite.
- Il existe plusieurs types de comptes IRA, y compris les comptes traditionnels, Roth, SEP et SIMPLE, chacun avec des avantages fiscaux et des limites de contribution uniques.
- Il est important de comprendre les avantages et les limites de chaque type de compte IRA avant d'en choisir un.
- Les retraits anticipés d'un compte IRA peuvent entraîner des pénalités et des taxes, il est donc préférable d'éviter de le faire à moins que cela ne soit absolument nécessaire.
- Pour démarrer un compte IRA, recherchez et comparez les options, choisissez entre traditionnel et Roth, fournissez des informations personnelles, approvisionnez le compte dans les limites de contribution, diversifiez les investissements et désignez un bénéficiaire.
Comprendre les comptes IRA
Les comptes de retraite individuels (IRA) sont un excellent moyen d'économiser de l'argent pour la retraite et d'obtenir des allégements fiscaux en même temps. Les IRA sont principalement destinés aux travailleurs indépendants et ne peuvent pas obtenir de 401 (k), qui est un compte de retraite qui ne peut être obtenu que par l'intermédiaire d'une entreprise.
Il existe quatre types d'IRA : les IRA ordinaires, les Roth IRA, les IRA simplifiés pour les régimes de retraite des employés (SEP) et les IRA pour le plan d'intéressement à l'épargne pour les employés (SIMPLE).
IRA traditionnels
Les IRA traditionnels sont des comptes d'épargne libre d'impôt pour la retraite. Cela signifie que l'argent que vous mettez dans un IRA standard peut être déduit de vos impôts. Cela peut vous aider à payer moins d'impôts. Mais lorsque vous retirez de l'argent d'un IRA standard, vous devez payer des impôts sur le montant que vous retirez.
Si vous pensez que votre taux d'imposition sera inférieur à votre départ, un IRA traditionnel pourrait être un bon choix.
Roth IRA
Les Roth IRA sont des moyens non imposables d'épargner pour la retraite. Cela signifie que vous ne pouvez pas bénéficier d'un allégement fiscal sur l'argent que vous placez dans un Roth IRA, mais vous n'aurez pas à payer d'impôt sur l'argent que vous retirez à la retraite.
Si vous pensez que votre taux d'imposition sera plus élevé à votre départ, un Roth IRA pourrait être un bon choix.
SEP IRA
Les SEP IRA sont des régimes d'épargne-retraite à imposition différée que les propriétaires d'entreprise ou les personnes qui travaillent pour eux-mêmes peuvent mettre en place pour eux-mêmes et pour tout travailleur. Les cotisations SEP IRA sont déductibles d'impôt et les retraits sont imposés de la même manière que les revenus réguliers.
Les propriétaires de petites entreprises qui souhaitent aider leurs employés à épargner pour la retraite peuvent utiliser les SEP IRA.
IRA SIMPLES
Les IRA SIMPLES sont des régimes d'épargne-retraite à imposition différée que les petites entreprises mettent en place pour leurs travailleurs. Les cotisations SIMPLE IRA sont déductibles d'impôt et les retraits sont traités de la même manière que les autres revenus.
Les IRA SIMPLES sont un bon choix pour les petites entreprises qui souhaitent aider leurs employés à épargner pour leur retraite.
Investir dans un IRA
Lorsque vous démarrez un IRA, vous y mettez de l'argent, qui peut ensuite être utilisé pour acheter des CD, des actions, des obligations et d'autres investissements. Vous n'avez pas à choisir parmi une liste d'investissements, comme vous le faites avec un 401(k).
Cela signifie que vous avez un contrôle total sur la façon dont ce compte est dépensé.
La plupart du temps, vous ne pouvez pas retirer de l'argent d'un IRA avant l'âge de 59 ans sans avoir à payer une pénalité fiscale de 10 % du montant retiré.
Tous les IRA fonctionnent à peu près de la même manière. L'argent déposé sur le compte peut être dépensé en actions, obligations, fonds négociés en bourse (ETF), fonds communs de placement et autres types d'investissements. Ces investissements sont à imposition différée, ce qui signifie que vous n'avez pas à payer d'impôts sur les dividendes et les revenus d'intérêts jusqu'à ce que vous preniez l'argent.
Après avoir placé de l'argent dans un IRA, vous pouvez choisir parmi des milliers de façons de le dépenser.
Ouvrir un IRA
Vous pouvez démarrer un IRA auprès d'une banque, d'une société d'investissement, d'un courtier en ligne ou d'un courtier personnel. Selon le type d'IRA, les conditions générales, telles que les limites de contribution, les conditions d'éligibilité et la manière dont les taxes sont gérées, sont différentes.
Avant d'ouvrir un compte IRA, il est important de savoir quelles sont les règles pour chaque type.
Types de comptes IRA
Le type d'IRA le plus populaire est l'IRA traditionnel. Les contributions traditionnelles à l'IRA sont faites avec de l'argent qui a déjà été imposé, elles sont donc généralement déductibles d'impôt. L'argent dans un IRA standard croît sans payer d'impôt jusqu'à ce que l'argent soit retiré à la retraite.
Les transferts sont imposés comme un revenu à ce moment-là.
Roth IRA
Étant donné que les Roth IRA utilisent de l'argent qui a déjà été imposé, les paiements ne sont pas déductibles d'impôt. Mais l'argent dans un Roth IRA croît en franchise d'impôt et est également exempt d'impôt lorsqu'il est retiré. Les Roth IRA sont un bon choix pour les personnes qui pensent que leur taux d'imposition sera plus élevé à leur départ qu'il ne l'est actuellement.
SEP IRA
Les SEP IRA sont conçus pour les personnes qui travaillent pour elles-mêmes ou qui possèdent de petites entreprises. Les cotisations SEP IRA sont déductibles d'impôt et l'argent fructifie en franchise d'impôt jusqu'à ce que l'argent soit retiré à la retraite. Les transferts sont imposés comme un revenu à ce moment-là.
Les IRA traditionnels et Roth ont des limites de contribution inférieures à celles des IRA SEP.
Cela fait des SEP IRA une bonne option pour les personnes qui souhaitent épargner davantage pour leur retraite.
IRA SIMPLES
Des IRA SIMPLES sont également mis en place pour les propriétaires de petites entreprises. Les cotisations SIMPLE IRA sont déductibles d'impôt et l'argent fructifie en franchise d'impôt jusqu'à la retraite, date à laquelle il peut être retiré. Les transferts sont imposés comme un revenu à ce moment-là.
Les limites de cotisation SIMPLE IRA sont inférieures aux limites de cotisation SEP IRA, mais elles sont plus faciles à configurer et à gérer.
Choisir un IRA
Lors de la cueillette d'un IRA, il est important de penser à quelques choses. Certains d'entre eux sont le fournisseur de l'IRA, les frais et charges, les avantages fiscaux et les limites du montant que vous pouvez mettre sur le compte. Les débutants doivent également se demander s'ils veulent gérer eux-mêmes leurs investissements ou embaucher quelqu'un d'autre pour le faire.
Pour économiser sur les impôts, les retraités peuvent transférer de l'argent d'un IRA ordinaire ou d'un autre compte de retraite qualifié vers un Roth IRA. Mais il est important de se rappeler que les IRA sont destinés à la retraite, donc si vous retirez de l'argent avant de partir, vous devrez peut-être payer des pénalités.
Avantages et limites des comptes IRA
Les IRA traditionnels et Roth sont les deux types. Les IRA traditionnels croissent sans être imposés par le gouvernement fédéral, tandis que les Roth IRA croissent en franchise d'impôt parce que vous y mettez de l'argent après avoir déjà payé des impôts.
Selon le type d'IRA que vous choisissez, les faits et les avantages fiscaux seront différents.
Avantages des IRA
L'une des meilleures choses à propos d'un IRA est qu'il vous permet d'épargner pour votre retraite d'une manière fiscalement avantageuse. Les IRA standard et Roth permettent à votre argent de fructifier immédiatement sans avoir à payer d'impôts dessus.
Les IRA traditionnels vous permettent d'effectuer des paiements qui peuvent être déduits de vos impôts.
Cela peut être utile si vous vous attendez à avoir un revenu inférieur à la retraite.
D'autre part, les Roth IRA vous permettent de retirer de l'argent en franchise d'impôt à la retraite, ce qui peut être utile si vous pensez que votre revenu sera alors plus élevé.
Avoir un IRA vous donne également plus de moyens de faire travailler votre argent et plus de pouvoir sur ce que vous en faites. Vous pouvez choisir comment investir votre argent IRA, ce qui vous donne plus de liberté pour adapter vos investissements à vos désirs et objectifs.
De plus, l'argent que vous mettez dans un IRA peut générer des intérêts, donc plus vous mettez d'argent, plus vous aurez d'argent lorsque vous partirez.
Limites des IRA
Le maximum que vous pouvez mettre dans un compte IRA dépend de votre âge et du type de compte IRA que vous avez. Pour les années d'imposition 2022 et 2023, le montant total que vous pouvez verser chaque année dans vos IRA standard et Roth est de 6 000 $. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez mettre 7 000 $. Les ajustements au coût de la vie ne sont pas apportés au plafond de contribution de rattrapage de 1 000 $ pour les personnes de 50 ans et plus, il ne change donc pas chaque année.
Il est important de se rappeler que les limites de contribution s'appliquent à tous les dons traditionnels et Roth IRA effectués au cours d'une année donnée. Le plafond est le même même si une personne a plus d'un compte IRA. Le plafond est également basé sur le revenu imposable du titulaire du compte pour l'année.
Maximiser vos économies
Avec un paiement « de rattrapage », les personnes qui n'ont jamais été en mesure de mettre de l'argent dans un IRA peuvent rattraper le temps perdu et économiser autant que possible. En 2023, les personnes de plus de 50 ans pourront déposer jusqu'à 7 500 $ dans leur IRA.
Les contribuables doivent vérifier chaque année les plafonds de cotisation 401(k) et IRA pour s'assurer qu'ils y mettent le maximum.
Incidences fiscales et retraits
Les arrangements de retraite individuels (IRA) sont un excellent moyen d'économiser de l'argent pour la retraite. Les IRA traditionnels et Roth sont les deux types. Les IRA traditionnels vous permettent de placer de l'argent avant les impôts, et vous n'avez pas à payer d'impôts sur l'argent qui fructifie sur le compte.
D'autre part, vous pouvez placer de l'argent dans un Roth IRA avec un revenu qui a déjà été imposé, et les gains sur le compte augmentent en franchise d'impôt.
Tous les retraits qualifiés d'un Roth IRA ne sont pas imposés, mais tous les retraits d'un IRA standard sont imposés comme un revenu régulier.
En ce qui concerne les IRA, il est important de suivre les règles. Si vous faites quelque chose qui va à l'encontre des règles, vous pourriez perdre le statut d'avantage fiscal de votre IRA et devoir payer des amendes pour les distributions imposables.
Si une personne est âgée de moins de 5 912 ans, elle pourrait devoir payer une pénalité de 10 % sur toute transaction entraînant une distribution imposable de l'IRA.
La retenue peut également être prélevée sur le montant du paiement, que la personne récupérera lors de la production de sa déclaration de revenus, tant qu'elle n'a enfreint aucune des règles de roulement.
Vous pouvez retirer de l'argent de votre compte IRA avant de prendre votre retraite, mais vous devrez peut-être payer des amendes et des impôts. Si vous retirez de l'argent de votre IRA avant d'avoir 59 ans et demi, vous devrez généralement payer une taxe de 10 % en plus de ce que vous devez déjà, à moins que vous ne demandiez un autre allégement fiscal.
Cette sanction fiscale s'ajoute à tout impôt sur le revenu pouvant être dû en raison du retrait.
Dans certains cas, vous pouvez retirer de l'argent de votre compte IRA sans payer de frais. Par exemple, si vous devenez infirme, avez des factures médicales impayées ou souhaitez acheter votre première maison avec l'argent, vous pouvez le faire.
Vous pouvez également retirer de l'argent de votre IRA sans payer de pénalité si vous prenez des montants à peu près égaux au cours de votre vie ou de la vie de vous et de la personne que vous choisissez comme bénéficiaire.
Il est important de se rappeler que retirer de l'argent de votre compte IRA avant votre départ peut vous nuire. Quel que soit votre âge, vous devrez payer des impôts sur l'argent que vous retirez d'un IRA standard, car l'argent que vous avez investi était déjà imposé.
De plus, si vous retirez de l'argent de votre IRA avant votre retraite, cet argent ne vous rapportera plus d'argent jusqu'à votre retraite.
Pour cette raison, vous ne devriez généralement pas retirer d'argent de votre compte IRA avant votre retraite, sauf si cela est vraiment nécessaire.
Pourquoi Roth IRA est la meilleure option pour économiser de l'argent
Si vous cherchez un moyen d'économiser de l'argent pour votre retraite, vous avez probablement entendu parler des comptes IRA. Mais avez-vous envisagé un Roth IRA ? Ce type de compte devient de plus en plus populaire auprès des épargnants, et pour cause.
Tout d'abord, un Roth IRA vous permet de cotiser en dollars après impôt, ce qui signifie que vous n'aurez pas à payer d'impôts sur vos retraits à la retraite.
Cela peut être un énorme avantage si vous vous attendez à être dans une tranche d'imposition plus élevée lorsque vous prendrez votre retraite.
Un autre avantage d'un Roth IRA est qu'il n'y a pas de distributions minimales requises (RMD) au cours de votre vie.
Cela signifie que vous pouvez laisser fructifier votre argent à l'abri de l'impôt aussi longtemps que vous le souhaitez, sans être obligé de le retirer à un certain âge.
Bien sûr, il existe certaines limites à un Roth IRA, telles que les limites de revenu et les limites de contribution.
Mais si vous êtes éligible, cela vaut vraiment la peine d'être considéré comme un moyen d'économiser de l'argent pour votre avenir.
Pour plus d'informations:
Roth IRA 101 : Avantages, admissibilité et investissements
Ouverture d'un compte IRA
Choisir où ouvrir un compte IRA
La première étape du démarrage d'un compte IRA consiste à décider où l'ouvrir. Vous pouvez choisir parmi les banques, les sociétés de courtage et les robots-conseillers, entre autres choix. Avant de faire un choix, il est important d'examiner chaque option et de comparer les frais, les choix d'investissement et le service à la clientèle.
Sélection du type de compte IRA
La prochaine chose à faire est de décider quel type d'IRA vous souhaitez ouvrir. Les IRA traditionnels et Roth sont les deux principaux types d'IRA. Si vous avez un IRA standard, vous pouvez déduire vos cotisations de vos impôts.
Si vous avez un Roth IRA, vous pouvez retirer vos cotisations en franchise d'impôt lorsque vous prenez votre retraite.
Ouverture d'un compte IRA
Une fois que vous avez décidé où ouvrir le compte et quel type de compte vous souhaitez ouvrir, il est temps d'ouvrir le compte. Le processus est simple et peut être effectué en ligne ou via une banque. Vous devrez fournir des informations personnelles telles que votre numéro de sécurité sociale, votre date de naissance, vos coordonnées et des informations sur votre lieu de travail.
Financement du compte IRA
Lorsque vous ouvrez le compte, vous pouvez transférer de l'argent d'un compte bancaire vers celui-ci. Vous pouvez également donner de l'argent en le retournant, en envoyant un chèque ou en payant en ligne. Il est important de se rappeler qu'il y a des limites au montant que vous pouvez investir dans un IRA.
Pour 2021, le maximum qu'une personne peut investir est de 6 000 $ s'il a moins de 50 ans et de 7 000 $ s'il a plus de 50 ans.
Investir dans un compte IRA
Une fois que l'argent est sur le compte, vous pouvez commencer à choisir des options. Vous pouvez choisir entre des actions, des fonds communs de placement et des FNB, entre autres. Pour réduire le danger, il est important d'étaler vos investissements.
Qu'advient-il d'un compte IRA après le décès du titulaire du compte ?
Lorsqu'un titulaire de compte IRA décède, l'argent est remis à un bénéficiaire, s'il a été nommé, ou à la succession. Si le titulaire du compte a choisi un bénéficiaire, l'argent ira directement à cette personne sans passer par l'homologation.
Le bénéficiaire peut transférer l'IRA hérité dans son propre compte de retraite pour éviter d'avoir à payer des impôts immédiatement.
Si le partenaire est le bénéficiaire, il peut également choisir de reprendre l'IRA ou de le transformer en un nouvel IRA à son nom. Au moins un an après le décès du titulaire du compte, le bénéficiaire doit commencer à recevoir des distributions annuelles.
Le montant du paiement annuel est basé sur la durée de vie prévue du bénéficiaire.
Si le titulaire du compte n'a pas nommé de destinataire, l'argent de l'IRA ira à la succession de la personne décédée. La succession devra faire faillite et le tribunal décidera comment répartir l'argent.
Si le titulaire du compte est décédé avant l'âge de 70 ans et demi, la succession peut choisir le choix de paiement de la règle des 5 ans, qui exige que le compte soit entièrement distribué dans les cinq ans suivant le décès du titulaire du compte.
Si le titulaire du compte décède après avoir atteint 70 ans et demi, la succession peut choisir de traiter le compte comme un IRA hérité, ce qui signifie que les distributions minimales doivent être prélevées avant le 31 décembre de l'année suivant le décès du titulaire du compte.
Remarque : Veuillez garder à l'esprit que l'estimation de cet article est basée sur les informations disponibles au moment de sa rédaction. C'est juste à titre informatif et ne doit pas être considéré comme une promesse de combien coûteront les choses.
Les prix et les frais peuvent changer en raison de facteurs tels que les changements du marché, les changements des coûts régionaux, l'inflation et d'autres circonstances imprévues.
Remarques de clôture et recommandations
En fin de compte, les IRA sont un excellent moyen d'économiser de l'argent pour la retraite et de protéger votre avenir financier. Comprendre les différents types de fonds IRA, leurs avantages et leurs limites est important si vous voulez faire le meilleur choix pour vos propres besoins.
Avant d'ouvrir un compte IRA, vous devriez penser aux conséquences fiscales et aux retraits possibles.
Mais prenons du recul et regardons la situation dans son ensemble.
Économiser de l'argent pour la retraite ne consiste pas seulement à être à l'aise dans vos dernières années.
Il s'agit d'être libre de faire ce que vous aimez et de vivre votre vie comme vous le souhaitez.
Il s'agit de pouvoir essayer de nouvelles choses et de prendre des risques sans avoir à se soucier de votre argent.
Ainsi, les IRA sont un excellent moyen d'épargner pour la retraite, mais n'oublions pas la chose la plus importante : vivre une vie heureuse.
Utilisons l'argent que nous avons économisé pour nous donner des chances et des événements qui nous rendront heureux et rassasiés.
N'épargnons pas seulement pour la retraite, épargnons pour la vie.
Votre plan de liberté
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Liens et références
- Livret "Taking the Mystery Out of Retirement Planning" du Département américain du travail
- Manuel de conformité IRA par Ascensus
- Le "Guide de la retraite" de JP Morgan Asset Management
Mon article sur le sujet :
Épargne-retraite 101 : Conseils et stratégies
Rappel personnel : (Statut de l'article : approximatif)