Vous en avez marre de vivre d'une paie à l'autre ?
Vous avez beaucoup de dettes et avez du mal à payer vos factures ?
Si oui, vous n'êtes pas seul. Des millions de personnes partout dans le monde ont les mêmes types de problèmes d'argent. Mais il existe des moyens de maîtriser vos finances et de rembourser votre dette. Dans cet article, je vais parler de la gestion de la dette et vous donner des conseils concrets pour rembourser votre dette, éviter plus de dettes et vivre une vie financière stable. Alors, servez-vous une tasse de café et plongeons dans le monde du remboursement des dettes !
Points clés à retenir
- La méthode boule de neige de la dette donne la priorité au remboursement des plus petites dettes en premier et est efficace pour ceux qui ont besoin de motivation.
- Les types de dettes comprennent les prêts, les cartes de crédit et les marges de crédit, qui peuvent être garanties ou non et avoir des dates d'échéance fixes ou renouvelables.
- La création d'un budget est cruciale pour gérer la dette et économiser de l'argent.
- Les stratégies de remboursement de la dette comprennent les méthodes d'avalanche et de boule de neige, les prêts de consolidation de dettes, la budgétisation, la hiérarchisation des dépenses, le remboursement de la dette de carte de crédit avec le taux d'intérêt le plus élevé, la négociation avec les créanciers et la recherche d'une aide professionnelle.
- Avoir un fonds d'urgence peut éviter de s'endetter lorsque des dépenses imprévues surviennent.
- Utilisez des ressources d'éducation financière gratuites et des organisations de conseil en crédit réputées pour créer un plan de remboursement de la dette et rester sur la bonne voie.
Comprendre la gestion de la dette
Stratégies de gestion de la dette
Il existe plusieurs façons de faire face à la dette, telles que :
- Méthode boule de neige de la dette : Cette méthode consiste à rembourser d'abord vos plus petites dettes, puis à passer à des dettes plus importantes. En vous concentrant d'abord sur les petites dettes, vous pouvez créer une dynamique et une motivation pour vous attaquer aux dettes plus importantes. Cette méthode est idéale pour les personnes qui ont besoin d'un coup de pouce psychologique pour rester motivées.
- Méthode de l'avalanche de dettes : Cette méthode consiste à rembourser d'abord vos dettes avec les taux d'intérêt les plus élevés, puis à passer à des dettes à taux d'intérêt plus bas. En vous concentrant d'abord sur les dettes à taux d'intérêt élevé, vous pouvez économiser de l'argent sur les paiements d'intérêts à long terme. Cette méthode est idéale pour les personnes qui souhaitent économiser de l'argent sur les paiements d'intérêts.
- Organisation de conseil en crédit : Travailler avec une organisation de conseil en crédit peut vous aider à créer un plan de gestion de la dette. Ce plan consiste à déposer de l'argent chaque mois auprès de l'organisation, qui utilise ensuite ces dépôts pour payer vos factures, prêts et autres dettes selon un calendrier de paiement qu'ils ont établi avec vous et vos créanciers. Les créanciers peuvent accepter de baisser les taux d'intérêt ou de renoncer à certains frais si vous remboursez par le biais d'un plan de gestion de la dette. Cette méthode est idéale pour les personnes stressées par leurs obligations mais qui ne sont pas encore dans une situation désespérée.
Réduction de la dette pour économiser de l'argent
Il est important de réduire votre dette si vous voulez économiser de l'argent, car cela vous donne plus d'argent chaque mois à investir dans des économies ou d'autres choses. Lorsque vous avez une dette à taux d'intérêt élevé, le fait de la rembourser en premier peut vous aider à mieux gérer votre argent à long terme.
Plus vous remboursez votre dette et vos intérêts, plus vous aurez d'argent dans votre budget mensuel à consacrer à l'épargne.
Lorsque vous remboursez d'abord vos dettes, vous économisez de l'argent sur les intérêts, qui s'ajoutent au montant que vous devez.
Mais dans certaines situations, il peut être plus logique de sauvegarder d'abord. Par exemple, il peut être judicieux d'épargner d'abord si vous avez une dette à un taux d'intérêt très bas. Si vous avez une dette à faible taux d'intérêt ou si vous devez épargner pour un objectif précis, comme un acompte sur une maison, il peut être judicieux d'épargner plus que de rembourser une dette.
Trouver un équilibre
Il est important de trouver un bon équilibre entre le remboursement de la dette et l'épargne. Les gens essaient de trouver un équilibre entre rembourser leurs dettes et économiser de l'argent, selon une expérience menée par le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
L'objectif est de trouver un moyen de rembourser vos dettes tout en économisant de l'argent pour les urgences ou d'autres objectifs.
La clé est de trouver une combinaison qui fonctionne pour vous et votre famille, de vous mettre d'accord sur un plan et de vous y tenir.
Types de dette et budget
Se désendetter et économiser de l'argent : Connaître les différents types de dettes et comment établir un budget
Types de dette
La dette peut être répartie en différents types en fonction de facteurs tels que la protection, la date de fin et s'il s'agit ou non d'un prêt renouvelable. Les prêts, les cartes de crédit et les marges de crédit sont les moyens les plus populaires de s'endetter.
Les prêts peuvent être protégés ou non, avoir une date de fin fixe ou continuer à aller et venir. Les prêts dont la date de fin est déterminée comprennent les prêts hypothécaires, les prêts automobiles et les prêts personnels. Les cartes de crédit et les marges de crédit, en revanche, sont des exemples de dette renouvelable, ce qui signifie que l'emprunteur peut emprunter jusqu'à un certain montant et le rembourser au fil du temps.
La dette peut également être classée selon qu'elle est protégée ou non. La dette garantie est adossée à quelque chose de valeur que l'utilisateur a mis en place en garantie de la dette. Par exemple, un crédit auto est garanti par la voiture.
Si l'emprunteur ne rembourse pas le prêt, le prêteur peut prendre la voiture et la vendre.
D'autre part, la dette non garantie n'est pas garantie par des biens et est basée sur la solvabilité de l'emprunteur.
Quelques exemples de dettes non protégées sont les cartes de crédit et les prêts personnels.
Les obligations sont une autre forme de dette que les entreprises peuvent utiliser pour lever des fonds. Les obligations sont un type de titre de créance dans lequel l'émetteur emprunte de l'argent à des investisseurs et propose de rembourser le montant principal plus les intérêts.
Les obligations peuvent avoir un taux d'intérêt fixe ou variable, et elles peuvent être garanties ou non.
Créer un budget
Établir un budget est l'une des choses les plus importantes que vous puissiez faire pour gérer vos dettes et économiser de l'argent. Voici quelques étapes que vous pouvez suivre pour établir un budget qui vous convient :
1. Découvrez combien d'argent vous gagnez après impôts et autres dépenses. Il s'agit de votre "revenu net". Vous devez connaître votre revenu net afin de savoir combien d'argent vous devez dépenser et économiser.
2. Suivez vos dépenses : utilisez un stylo et du papier, une application ou des feuilles de calcul ou des modèles de planification en ligne pour suivre ce que vous dépensez chaque jour. Cela vous aidera à déterminer où va votre argent et où vous pouvez réduire.
3. Fixez-vous des objectifs réalistes. Par exemple, vous voudrez peut-être rembourser votre dette ou épargner pour un acompte sur une maison. Fixer des objectifs réalistes vous gardera inspiré et sur la bonne voie avec vos objectifs financiers.
4. Faites un plan. Consultez votre liste de coûts variables et fixes pour avoir une idée de combien vous dépenserez au cours des prochains mois. Comparez ensuite cela à votre revenu net et à ce qui est le plus important pour vous. Envisagez de faire un budget basé sur la règle 50/30/20, qui dit que vous devriez dépenser 50 % de votre revenu pour vos besoins, 30 % pour vos désirs et 20 % pour vos économies et le remboursement de vos dettes.
5. Modifiez vos dépenses pour respecter votre budget. Vérifiez souvent votre budget et modifiez le montant de vos dépenses si nécessaire pour rester sur la bonne voie. Si votre situation financière change, vous devez être ouvert et prêt à apporter des changements.
Autres conseils pour gérer les dettes et économiser de l'argent
En plus de faire un budget, il y a d'autres choses que vous pouvez faire pour gérer vos dettes et économiser de l'argent. Voici quelques suggestions:
- Utilisez un modèle de budget : si vous ne savez pas par où commencer avec la budgétisation, envisagez d'utiliser un modèle de budget que vous pouvez personnaliser selon vos besoins.
- Essayez un budget à somme nulle : Ce type de budgétisation consiste à allouer tous vos revenus à des catégories spécifiques, telles que les factures, l'épicerie et l'épargne, de sorte qu'il ne vous reste aucun dollar à la fin du mois. Cela peut vous aider à rester discipliné et à éviter les dépenses excessives.
- Consolidez vos dettes avec un prêt personnel : Si vous avez plusieurs dettes à taux d'intérêt élevé, comme des soldes de cartes de crédit, envisagez de les consolider avec un prêt personnel à taux d'intérêt plus bas. Cela peut vous aider à économiser de l'argent sur les intérêts et à simplifier le remboursement de vos dettes.
- Accordez-vous une allocation hebdomadaire pour les dépenses discrétionnaires : S'il est important de respecter un budget, il est également important de vous accorder une certaine flexibilité et de l'argent amusant. Envisagez de mettre de côté une somme d'argent spécifique chaque semaine pour des dépenses discrétionnaires, comme aller au restaurant ou acheter de nouveaux vêtements.
Stratégies pour rembourser la dette
La dette peut être stressante, mais il existe des moyens de la rembourser et de reprendre le contrôle de vos finances. Voici quelques-unes des meilleures façons de sortir de la dette :
1. Méthode de l'avalanche de la dette
La méthode de l'avalanche de dettes consiste à effectuer les paiements minimums sur toutes vos dettes, puis à utiliser tout argent supplémentaire pour rembourser la dette avec le taux annuel en pourcentage (APR) le plus élevé. Après avoir remboursé ce prêt, vous pouvez passer au suivant avec le TAP le plus élevé.
Avec cette méthode, vous n'aurez pas à payer autant d'intérêts au fil du temps.
2. Méthode boule de neige de la dette
La méthode boule de neige de la dette vous permet de rembourser d'abord vos petites dettes, puis de passer à vos plus grosses dettes. Avec cette méthode, vous pouvez voir des résultats rapidement, ce qui peut être encourageant. Lorsque vous remboursez une dette, vous pouvez utiliser l'argent que vous payiez sur cette dette pour payer la plus petite facture suivante.
3. Prêt de consolidation de dettes
En utilisant un prêt personnel pour rembourser toutes vos autres factures, un prêt de consolidation de dettes peut vous aider à vous sortir rapidement de vos dettes. Cela vous permet de vous débarrasser des cartes de crédit à taux d'intérêt élevés et d'autres dettes à taux d'intérêt élevés en les échangeant contre un seul prêt à taux d'intérêt plus bas.
4. Budgétisation et hiérarchisation des dépenses
Faire un budget et classer vos coûts par ordre d'importance peut vous aider à économiser de l'argent et à rembourser vos dettes en même temps. La méthode 50/30/20 est une façon de faire un budget. Avec cette méthode, vous dépensez 50 % de vos revenus pour les choses dont vous avez besoin, 30 % pour les choses que vous voulez et 20 % pour économiser et rembourser vos dettes.
Avoir un fonds d'urgence peut également vous aider à payer les coûts qui surviennent à l'improviste.
5. Rembourser d'abord la dette de carte de crédit à intérêt le plus élevé
Pour vous désendetter, vous devez réduire vos dépenses et rembourser d'abord la dette de carte de crédit avec le taux d'intérêt le plus élevé. Vous pouvez économiser de l'argent sur les paiements d'intérêts et rembourser votre dette plus rapidement si vous le faites.
6. Négocier avec les créanciers
Négocier avec vos créanciers peut être un bon moyen de vous débarrasser d'une partie de votre dette ou d'obtenir de meilleures conditions pour la rembourser. Assurez-vous que la dette vous appartient et sachez combien vous pouvez payer avant de négocier.
Si vous envisagez de régler vos propres dettes, assurez-vous d'être un bon choix et faites confiance à vos talents de négociateur.
7. Chercher de l'aide professionnelle
Si vous ne savez pas comment parler à vos créanciers, vous voudrez peut-être parler à un professionnel, comme un conseiller en crédit qualifié. Ils peuvent vous aider à élaborer un plan pour rembourser votre dette et vous montrer comment parler à vos créanciers.
Conséquences et prévention de l'endettement
La gestion de la dette est un élément clé de la stabilité financière. Ne pas s'occuper de la dette peut entraîner un certain nombre de problèmes qui peuvent nuire aux finances d'une personne. L'une des pires choses qui puisse arriver si vous ne gérez pas votre dette, c'est que vous vous endettez davantage.
Sans un coussin d'épargne, n'importe quel coût, d'une réparation de voiture inattendue au paiement des études collégiales d'un enfant, peut endetter une personne.
Les cartes de crédit et les prêts sont des moyens faciles de dépenser plus que ce que vous avez sur votre compte bancaire, mais à long terme, ils coûtent plus cher en raison des intérêts et des frais de prêt.
Les gens peuvent économiser beaucoup d'argent en mettant plus d'argent dans leur compte d'épargne.
En effet, la dette coûte souvent plus que le coût réel.
"Ne pas avoir suffisamment d'économies d'urgence peut amener une personne à s'endetter davantage sur sa carte de crédit si elle doit payer pour quelque chose à laquelle elle ne s'attendait pas."
Fonds d'urgence
Lorsque des coûts imprévus surviennent, le fait d'avoir un fonds d'urgence peut vous aider à éviter de vous endetter. Essayez d'économiser suffisamment d'argent pour couvrir vos frais de subsistance pendant trois à six mois. Un compte d'épargne réservé aux urgences, comme les factures médicales, les réparations de voiture ou la perte de votre emploi, s'appelle un fonds d'urgence.
Un fonds d'urgence devrait avoir au moins trois à six mois de frais de subsistance.
Cela vous donnera un filet de sécurité au cas où vous auriez à payer quelque chose à l'improviste.
Payer les soldes des cartes de crédit
Vous pouvez contrôler vos dépenses si vous remboursez votre dette de carte de crédit au fur et à mesure. Si vous utilisez votre carte de crédit pour acheter quelque chose, envoyez le paiement le lendemain, avant que d'autres choses ne vous gênent. Les cartes de crédit facilitent les achats, mais elles peuvent aussi être un piège.
Des intérêts seront ajoutés à votre montant si vous ne le remboursez pas en totalité chaque mois.
Cela peut rapidement s'additionner.
Si vous ne souhaitez pas payer d'intérêts, vous devez rembourser la totalité du montant de votre carte de crédit chaque mois.
Couper les dépenses inutiles
Cherchez des moyens d'arrêter de gaspiller de l'argent pour des choses dont vous n'avez pas besoin. Cela pourrait signifier que vous ne vous rendez qu'une fois par mois à votre endroit préféré ou que vous achetez moins en ligne. Moins vous dépensez pour des choses dont vous n'avez pas besoin et plus pour des choses que vous faites, plus vous pourrez économiser d'argent.
Il est important de faire la différence entre les besoins et les désirs.
Les choses que vous voulez sont des choses que vous aimeriez avoir mais dont vous n'avez pas nécessairement besoin.
Les besoins sont des choses que vous devez avoir pour vivre, comme la nourriture, un endroit où vivre et des vêtements.
Bâtir votre épargne
Vous pouvez échapper au piège de la dette en économisant de l'argent. Il est important d'économiser de l'argent pour l'avenir, même si c'est plus facile à dire qu'à faire. Si vous avez plus de fonds, vous serez prêt pour tout "piège" possible. Vous pouvez le faire en mettant de côté une partie de ce que vous gagnez chaque mois.
Plus vous économisez, mieux vous serez en mesure de gérer les coûts imprévus.
Tenir à un budget
Un budget est une partie importante de tout plan financier, mais il est particulièrement important lorsque vous essayez de rembourser une dette. Un budget vous aidera à voir où vous dépensez votre argent et comment vous pourriez le dépenser plus judicieusement.
Additionnez tout votre salaire et tout autre argent que vous recevez.
Retirez vos coûts de ce nombre.
Lorsque vous avez terminé, examinez votre budget pour voir ce que vous pourriez être en mesure de modifier pour économiser plus d'argent chaque mois.
Vous pouvez rester sur la bonne voie avec vos objectifs financiers si vous vous en tenez à un budget.
Automatisation de vos finances
En vous organisant autant que possible, vous pouvez vous préparer au succès. Cela inclut la configuration des factures à payer et des espèces à déplacer automatiquement. Mettre votre argent sur le pilote automatique peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers.
En mettant en place des paiements de factures réguliers et des transferts d'épargne automatiques, vous pouvez vous assurer que vos factures sont payées à temps et que vous économisez de l'argent chaque mois.
Rester motivé
Cela peut prendre beaucoup de temps et être difficile à rembourser. Suivez vos progrès et célébrez les petites victoires en cours de route pour continuer à avancer. Gardez à l'esprit pourquoi vous avez commencé et gardez un œil sur l'objectif.
Garder votre dynamisme peut vous aider à atteindre vos objectifs de trésorerie.
Vous pouvez rester inspiré et sur la bonne voie avec vos objectifs financiers si vous suivez vos progrès et célébrez les petites victoires.
Pourquoi l'amélioration de votre pointage de crédit est cruciale pour une gestion efficace de la dette
Lorsqu'il s'agit de gérer votre dette, de nombreux facteurs doivent être pris en compte. Mais celui qui est souvent négligé est votre pointage de crédit.
Votre pointage de crédit est une représentation numérique de votre solvabilité et il joue un rôle crucial dans votre capacité à accéder au crédit et à obtenir des taux d'intérêt avantageux.
Si vous avez un faible pointage de crédit, vous aurez peut-être du mal à obtenir une approbation pour des prêts ou des cartes de crédit, et lorsque vous le ferez, vous serez probablement coincé avec des taux d'intérêt élevés qui peuvent rendre encore plus difficile le remboursement de votre dette.
C'est pourquoi l'amélioration de votre pointage de crédit devrait être une priorité absolue si vous êtes sérieux au sujet d'une gestion efficace de vos dettes.
En prenant des mesures pour augmenter votre score, vous aurez non seulement un accès plus facile au crédit, mais vous pourrez également économiser de l'argent à long terme en obtenant de meilleurs taux d'intérêt et conditions.
Pour plus d'informations:
Boostez votre score : Conseils d'amélioration du crédit
Ressources pour la gestion de la dette
L'endettement peut être stressant, mais il existe des moyens de s'en sortir et de contrôler vos finances afin d'être financièrement stable. Voici quelques façons de bien gérer votre dette.
1. Profitez des ressources d'éducation financière
Le Bureau de protection financière des consommateurs et le programme Money Smart de la FDIC offrent des informations gratuites sur la gestion de l'argent, l'utilisation des cartes de crédit et l'élimination des dettes. Consolidated Credit propose également des ressources gratuites pour vous aider à commencer à gérer correctement votre dette, telles que des moyens efficaces de rembourser votre dette.
2. Travaillez avec un organisme de conseil en crédit réputé
Un conseiller en crédit qualifié peut vous aider à déterminer si un plan de gestion de la dette vous convient et peut vous indiquer d'autres options, telles que la faillite ou un prêt de consolidation de dettes. Money Management International (MMI) est une organisation à but non lucratif qui aide les gens avec leur crédit et est proposée dans les 50 États et en ligne.
Lorsque vous choisissez une entreprise de gestion de dettes, assurez-vous de vous renseigner sur les frais mensuels, les frais d'installation, le temps qu'il faudra pour terminer le plan et les types de dettes que vous pouvez inclure. Vous devriez également consulter les critiques et les plaintes sur des sites fiables comme Consumer Affairs, le Better Business Bureau et TrustPilot.
3. Élaborez un plan pour rembourser votre dette
Le temps qu'il faut pour se désendetter dépend du montant de la dette que vous avez et de la façon dont vous la remboursez. Pour sortir de la dette, il est préférable de constituer un fonds de secours de trois à six mois et de placer l'argent dans un compte d'épargne à haut rendement.
Pour rembourser leurs dettes, les gens doivent déterminer combien d'argent ils peuvent dépenser, dresser une liste de leurs dépenses régulières et chercher des choses qu'ils peuvent couper ou se débarrasser. Ils peuvent également utiliser la méthode boule de neige de la dette, dans laquelle ils remboursent la plus petite dette chaque mois.
Comme cette dette est remboursée au fil du temps, l'argent qui y était consacré est « boule de neige » pour rembourser la plus petite dette suivante, et ainsi de suite.
Vous pouvez être libre de toute dette en un an si vous faites un plan pour rembourser vos dettes et que vous vous fixez une échéance. Les gens peuvent commencer par dépenser moins et utiliser l'argent supplémentaire pour rembourser leur dette. Ils peuvent également économiser de l'argent sur les intérêts en utilisant l'approche de "l'avalanche de dettes", dans laquelle ils remboursent d'abord la dette avec le TAP le plus élevé.
4. Restez sur la bonne voie
Il est important de s'en tenir à votre plan une fois que vous l'avez fait. Établissez un budget et gardez une trace de vos dépenses pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie. Configurez vos factures pour qu'elles soient payées automatiquement afin d'éviter les frais de retard et les paiements manqués.
Et n'ayez pas peur de changer votre plan si vous devez payer pour des choses auxquelles vous ne vous attendiez pas.
Réflexions sur le sujet traité
En fin de compte, la gestion de la dette est une partie importante des finances personnelles qui nécessite une réflexion et une planification minutieuses. En connaissant les différents types de dettes et en établissant un budget qui en tient compte, vous pouvez trouver des moyens efficaces de rembourser vos dettes et d'éviter les problèmes qui en découlent.
Mais il est important de savoir qu'il n'y a pas qu'un seul moyen de se sortir de la dette.
Ce qui fonctionne pour une personne peut ne pas fonctionner pour une autre.
Pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers, vous devez trouver les bons outils et l'aide.
Mais prenons du recul et réfléchissons à la raison pour laquelle nous voulons économiser de l'argent en premier lieu.
Est-ce seulement pour sortir de la dette et vivre une vie sans dette ? Ou est-ce d'être libre de faire ce que nous aimons et de vivre la vie que nous voulons vraiment ? Se désendetter n'est qu'une partie du désendettement et de la liberté financière.
Il est important de se rappeler qu'économiser de l'argent ne consiste pas seulement à dépenser moins et à rembourser ses dettes.
Il s'agit de faire une vie qui correspond à nos objectifs et nos valeurs.
Ainsi, lorsque vous commencerez à régler votre dette, n'oubliez pas de garder à l'esprit la situation dans son ensemble.
Quel genre de vie voulez-vous vivre ? Quels sont vos projets à long terme ? En gardant ces questions à l'esprit, vous pouvez établir un plan financier qui non seulement vous aide à rembourser vos dettes, mais vous permet également de vivre la vie que vous voulez vraiment.
N'oubliez pas que la liberté financière ne se limite pas à l'argent.
Il s'agit de faire une vie qui vous rend heureux et vous donne ce que vous voulez.
Votre plan de liberté
Fatigué du train-train quotidien ? Vous rêvez d'indépendance financière et de liberté ? Voulez-vous prendre une retraite anticipée pour profiter des choses que vous aimez?
Êtes-vous prêt à faire votre "Plan Liberté" et à échapper à la course effrénée ?
Combien de votre salaire devriez-vous économiser ? (Avec données)
Conseil : Activez le bouton de sous-titrage si vous en avez besoin. Choisissez "traduction automatique" dans le bouton des paramètres si vous n'êtes pas familier avec la langue anglaise. Vous devrez peut-être d'abord cliquer sur la langue de la vidéo avant que votre langue préférée ne soit disponible pour la traduction.
Liens et références
- Credit and Debt Management Handbook Revised 2009 by the US Department of the Interior
- Le manuel d'opérations des résistances à la dette par Strike Debt
- Manuel de formation de l'organisation coopérative d'épargne et de crédit (SACCO) par le projet USAID/Pwani
- Le relooking total de l'argent par Dave Ramsey
- Le chemin simple vers la richesse par JL Collins
- Votre argent ou votre vie par Vicki Robin et Joe Dominguez.
Mon article sur le sujet :
Réduction de la dette 101 : Conseils, stratégies et résultats
Rappel personnel : (Statut de l'article : approximatif)