Vous inquiétez-vous de vos fonds pour la retraite?
Voulez-vous vous assurer d'avoir assez d'argent pour bien vivre quand vous serez vieux ?
Si tel est le cas, vous devriez vous renseigner sur les IRA standard. Même si ces comptes de retraite existent depuis longtemps, beaucoup de gens ne savent toujours pas comment ils fonctionnent ni comment ils peuvent les aider. Dans cet article, je vais plonger dans le monde des IRA traditionnels et parler de leurs avantages, de leurs limites, de leurs implications fiscales, etc. À la fin de cet article, vous en saurez plus sur la façon dont les IRA standard peuvent vous aider à économiser plus d'argent et à planifier votre avenir. Alors, commençons!
Points clés à retenir
- L'IRA traditionnel permet de diriger le revenu avant impôt vers des investissements à imposition différée
- Les avantages comprennent des déductions fiscales et une croissance à imposition différée, mais avec des plafonds de cotisation et des pénalités pour les retraits anticipés
- La différence entre les IRA traditionnels et Roth est de savoir comment et quand l'argent est imposé, et le choix dépend de la situation fiscale actuelle et future.
- Les cotisations peuvent être versées même avec un régime 401(k) ou un autre régime de retraite, mais l'admissibilité à la déduction fiscale peut être limitée
- Un retrait anticipé entraîne une pénalité de 10 % par le gouvernement américain et une pénalité fiscale potentielle de l'État
- Commencer à épargner tôt maximise les économies avec un IRA traditionnel.
Comprendre les IRA traditionnels
Un IRA standard pourrait être un bon moyen d'économiser de l'argent pour la retraite si vous cherchez un moyen de le faire. Dans ce guide, nous parlerons de ce qu'est un IRA standard, de son fonctionnement et de qui il convient le mieux.
Qu'est-ce qu'un IRA traditionnel ?
Un IRA traditionnel est un type de compte de retraite individuel qui vous permet de placer l'argent que vous avez gagné avant impôts dans des investissements qui peuvent croître sans que vous ayez à payer d'impôts dessus. Cela signifie que vous n'avez pas à payer d'impôt sur l'argent que vous mettez sur le compte jusqu'à ce que vous le retiriez.
Comment fonctionne un IRA traditionnel ?
Lorsque vous mettez de l'argent dans un IRA standard, vous pouvez prendre le montant que vous mettez en déduction d'impôt pour l'année. Cela peut vous aider à payer moins d'impôts et à économiser plus d'argent pour votre retraite.
Une fois que votre argent est dans le compte, vous pouvez le placer dans des actions, des obligations, des fonds communs de placement ou d'autres types de placements. Votre argent fructifiera sans avoir à payer d'impôt jusqu'à ce que vous le retiriez du compte.
Vous pouvez commencer à retirer de l'argent de votre IRA traditionnel lorsque vous atteignez l'âge de la retraite. Mais vous devrez payer des impôts sur l'argent que vous retirerez au taux qui s'applique à vos revenus.
Qui est admissible à un IRA traditionnel ?
Un IRA standard peut être ouvert par toute personne qui gagne de l'argent. Contrairement à un Roth IRA, un IRA standard peut être ouvert par n'importe qui, quel que soit son revenu.
Un IRA standard peut être ouvert dans une banque, une maison de courtage ou un robot-conseiller. Lorsque vous ouvrez un compte auprès d'un courtier, vous pouvez acheter des actions et des obligations. Les banques, en revanche, n'offrent généralement que des CD et des comptes d'épargne.
Un IRA traditionnel vous convient-il ?
Si vous pensez que votre taux d'imposition sera plus bas à votre départ qu'il ne l'est actuellement, un IRA traditionnel pourrait être un bon choix pour vous. Mais il est important de se demander s'il est préférable pour vos finances d'obtenir des allégements fiscaux immédiatement ou de recevoir des paiements non imposables à la retraite.
Il est également important de savoir que les IRA traditionnels ont des limites sur le montant que vous pouvez investir. Pour 2021, les personnes de moins de 50 ans peuvent cotiser jusqu'à 6 000 $ par an, tandis que les personnes de 50 ans et plus peuvent cotiser jusqu'à 7 000 $.
Avantages et limites des IRA traditionnels
Déductions fiscales
Les déductions fiscales sont l'une des meilleures raisons de mettre de l'argent dans un IRA standard. Lorsque vous mettez de l'argent dans un IRA standard, vous pouvez prendre le montant que vous avez mis en déduction fiscale. Cela réduit le montant d'impôts que vous devez payer en ce moment et vous permet d'économiser davantage pour votre retraite.
Mais le fait que vos dons soient ou non déductibles des impôts dépend de combien d'argent vous gagnez et si vous produisez ou non des impôts.
Pour savoir si vous avez droit à des déductions fiscales, il est important de parler à un conseiller financier ou à un fiscaliste.
Croissance à imposition différée
Un autre avantage des IRA standard est que la croissance n'est pas imposée. Cela signifie que vos salaires ou cotisations qui n'ont pas été imposés augmenteront à l'abri de l'impôt jusqu'à ce que vous ayez 73 ans et que vous deviez commencer à recevoir des distributions minimales.
Cela peut aider votre épargne pour la retraite à croître plus rapidement, car vous n'aurez pas à payer d'impôt sur vos gains chaque année.
Mais les investissements dans les IRA standard sont imposés lorsque l'argent est retiré.
Limites de cotisation
Vous ne pouvez mettre qu'un certain montant d'argent dans un IRA standard chaque année. Le maximum que vous pouvez verser pour l'année d'imposition 2022 est de 6 000 $, ou 7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus. Le maximum que vous pouvez verser pour l'année d'imposition 2023 est de 6 500 $, ou 7 500 $ si vous avez 50 ans ou plus.
Il est important de se rappeler que le plafond de cotisation est inférieur à votre revenu imposable pour l'année ou au plafond de cotisation.
Par exemple, si votre revenu imposable pour l'année était de 4 000 $, vous ne pouvez investir que 4 000 $ dans votre IRA traditionnel, même si le plafond est plus élevé.
Pénalités pour les retraits anticipés
Il y a des amendes pour retirer de l'argent d'un IRA traditionnel avant qu'il ne soit temps. Si vous retirez de l'argent de votre compte de retraite avant l'âge de 59 12 ans, vous devrez peut-être payer une pénalité de retrait anticipé de 10 % en plus de vos impôts sur le revenu normaux.
Certaines personnes n'ont pas à payer ces frais, comme celles qui achètent leur première maison ou qui ont certains frais médicaux.
Pour éviter les ennuis, il est important de connaître les règles et les limites des IRA standard.
Autres types d'IRA
Il est également important de savoir que les limites de don peuvent être différentes pour les IRA de retraite simplifiée des employés (SEP), les IRA du plan d'intéressement à l'épargne pour les employés (SIMPLE) et les plans solo 401 (k). Pour des informations précises sur les plafonds de cotisation et les délais des différents types de comptes de retraite, il est préférable de parler à un conseiller financier ou à un fiscaliste.
Implications fiscales et différences avec les Roth IRA
Il peut y avoir des conséquences fiscales si vous mettez de l'argent dans un IRA standard. Si vous êtes admissible, les cotisations à un IRA traditionnel sont généralement déduites de votre revenu imposable dès que vous les faites. Votre épargne fructifiera à l'abri de l'impôt jusqu'à ce que vous commenciez à retirer de l'argent après avoir atteint l'âge de 59 ans. À ce moment-là, vous devrez payer des impôts sur l'argent que vous retirerez. L'allégement fiscal pour les IRA standard peut être important, mais cela dépend de combien d'argent vous gagnez et si vous avez ou non un plan de retraite au travail.
Pour placer de l'argent dans un IRA traditionnel, vous et/ou votre partenaire, si vous produisez une déclaration de revenus conjointe, devez avoir un revenu imposable, tel que des salaires, des traitements ou des commissions. N'importe qui peut mettre de l'argent dans un IRA standard, mais il n'est pas toujours possible d'obtenir un allégement fiscal pour le faire.
En fonction d'un certain nombre de facteurs, l'IRS limite les personnes pouvant bénéficier d'un allégement fiscal pour avoir investi de l'argent dans un IRA standard.
Si vous ne pouvez pas faire de don déductible d'impôt à un IRA traditionnel, vous voudrez peut-être envisager d'autres options, comme mettre autant d'argent que possible dans un Roth IRA.
Implications fiscales des Roth IRA
Avec un Roth IRA, vous mettez de l'argent sur lequel vous avez déjà payé des impôts. Votre argent fructifie en franchise d'impôt et vous pouvez généralement le retirer sans payer d'impôt ni de pénalité après avoir atteint l'âge de 59 ans. Cela signifie que vous ne bénéficiez pas d'un allégement fiscal pour l'argent que vous y investissez, mais vous n'aurez pas payer des impôts lorsque vous retirez de l'argent. De plus, les Roth IRA n'ont pas de RMD, ce qui signifie que vous pouvez conserver votre argent sur le compte aussi longtemps que vous le souhaitez.
Différences entre les IRA traditionnels et Roth
La manière et le moment où votre argent est imposé est la plus grande différence entre les IRA traditionnels et Roth. Avec un IRA standard, vous pouvez mettre de l'argent avant ou après impôts. Votre argent fructifie à l'abri de l'impôt et les retraits après l'âge de 59 ans12 sont imposés comme un revenu courant.
Avec un Roth IRA, vous mettez de l'argent sur lequel vous avez déjà payé des impôts.
Votre argent fructifie à l'abri de l'impôt et vous pouvez généralement le retirer sans impôt ni pénalité après avoir atteint l'âge de 59 12 ans.
Qui peut ouvrir un compte IRA standard est différent de qui peut ouvrir un compte Roth IRA. Peu importe combien d'argent quelqu'un gagne, il peut mettre de l'argent dans un IRA standard. Mais il existe des limites de revenu sur le montant que vous pouvez investir dans un Roth IRA.
De plus, vous devez commencer à prendre les retraits minimums requis (RMD) d'un IRA traditionnel à 72 ans, mais pas d'un Roth IRA.
Choisir entre les IRA traditionnels et Roth
Votre situation fiscale actuelle et future vous aidera à choisir entre un IRA traditionnel et un Roth IRA. Si vous pensez que votre taux d'imposition sera inférieur à votre départ, un IRA traditionnel peut être préférable pour vous.
Si vous pensez que votre taux d'imposition sera plus élevé à votre départ, un Roth IRA peut être un meilleur choix.
Un Roth IRA peut être préférable pour les jeunes investisseurs qui débutent dans leur carrière et qui prévoient d'avoir plus de revenus et un taux d'imposition plus élevé lorsqu'ils prendront leur retraite.
- IRA traditionnels :
- RMD requis à 72 ans
- Roth IRA :
- Aucun RMD requis
- Choisir entre les IRA traditionnels et Roth :
- Dépend de la situation fiscale actuelle et future
- Un IRA traditionnel peut être un meilleur choix si vous pensez que votre taux d'imposition sera inférieur lorsque vous partirez.
- Un Roth IRA peut être un meilleur choix si vous pensez que votre taux d'imposition sera plus élevé lorsque vous partirez.
Un Roth IRA pourrait être mieux pour les jeunes acheteurs.
Contribuer à un IRA traditionnel
Pouvez-vous contribuer à un IRA traditionnel ?
Oui, même si vous avez un 401(k) ou un autre plan de retraite, vous pouvez toujours mettre de l'argent dans un IRA standard. Mais si vous avez également un 401 (k) ou un autre régime de retraite, vous ne pourrez peut-être pas bénéficier d'un allégement fiscal pour vos paiements IRA traditionnels.
Quelles sont les limites de contribution ?
En 2022, l'IRS ne vous permettra de mettre 6 000 $ ou 7 000 $ dans un IRA standard que si vous avez 50 ans ou plus. En 2023, le maximum que vous pourrez verser dans un compte de retraite sera de 6 500 $, ou 7 500 $ si vous avez 50 ans ou plus.
Devriez-vous cotiser à un 401(k) ou à un IRA ?
Avant de mettre de l'argent dans un IRA, il est généralement préférable de mettre suffisamment d'argent dans votre 401 (k) pour obtenir le maximum de correspondance de votre lieu de travail. Mais les IRA vous offrent plus d'options d'investissement que les 401(k), ce qui peut être avantageux pour certains acheteurs.
De plus, mettre de l'argent dans un 401(k) et un IRA peut vous donner plus d'options pour votre plan de retraite.
Comment contribuer à un IRA traditionnel ?
Mettre de l'argent dans un IRA standard est un processus simple. Vous pouvez faire un don via votre banque ou votre société de courtage. Vous pouvez également mettre en place une épargne régulière pour faciliter l'épargne-retraite.
Quels sont les avantages fiscaux de contribuer à un IRA traditionnel ?
Mettre de l'argent dans un IRA standard peut vous aider à économiser sur les impôts. Vos dons peuvent être déductibles d'impôt, ce qui peut réduire votre revenu imposable et réduire votre facture d'impôt. De plus, vous n'avez pas à payer d'impôt sur l'argent que vous y investissez jusqu'à ce que vous le retiriez à la retraite.
Quand devriez-vous vous retirer de votre IRA traditionnel ?
Lorsque vous retirez de l'argent d'un IRA standard, vous devez payer de l'impôt sur le revenu. De plus, si vous retirez de l'argent avant d'avoir 59 ans et demi, vous devrez peut-être payer une pénalité de sortie anticipée de 10 %. La plupart du temps, vous devez attendre d'avoir 59 ans et demi pour commencer à retirer de l'argent de votre IRA standard.
En résumé
Mettre de l'argent dans un IRA standard est un bon moyen d'épargner pour la retraite. Même si vous avez un 401(k) ou un autre régime de retraite, vous pouvez toujours effectuer des paiements, mais vous ne pourrez peut-être pas obtenir d'allégement fiscal pour eux.
Avant de mettre de l'argent dans un IRA, il est généralement préférable de mettre suffisamment d'argent dans votre 401 (k) pour obtenir le maximum de correspondance de votre lieu de travail.
Mais mettre de l'argent à la fois dans un 401(k) et un IRA peut vous donner plus d'options pour votre plan de retraite.
Avant de faire des choix d'investissement, vous devriez penser à vos propres finances et parler à un conseiller financier.
Roth IRA : une version moderne de l'IRA traditionnel
Si vous cherchez à économiser de l'argent pour votre retraite, vous avez probablement entendu parler d'un IRA traditionnel. Mais avez-vous envisagé un Roth IRA ? Cette version moderne de l'IRA traditionnel offre des avantages uniques qui méritent d'être pris en compte.
Contrairement à un IRA traditionnel, les contributions à un Roth IRA sont faites avec des dollars après impôt.
Cela signifie que lorsque vous retirerez de l'argent à la retraite, vous ne devrez aucun impôt sur les revenus.
De plus, il n'y a pas de distributions minimales requises, vous pouvez donc laisser fructifier votre argent à l'abri de l'impôt aussi longtemps que vous le souhaitez.
Mais il y a un hic : vous ne pouvez cotiser à un Roth IRA que si votre revenu tombe en dessous d'un certain seuil.
Donc, si vous gagnez beaucoup d'argent, un IRA traditionnel peut être une meilleure option.
En fin de compte, la décision entre un IRA traditionnel et Roth dépend de votre situation financière individuelle.
Il vaut la peine de consulter un conseiller financier pour déterminer quelle option vous convient le mieux.
Pour plus d'informations:
Roth IRA 101 : Avantages, admissibilité et investissements
Retraits et pénalités
Retraits IRA traditionnels
Lorsque vous atteignez 59 ans et demi, vous pouvez commencer à retirer de l'argent de votre IRA standard sans payer de pénalité. Mais si vous retirez de l'argent avant cet âge, le gouvernement américain vous facturera une pénalité de 10 %, et votre État peut également vous facturer une pénalité.
Il y a des moments où vous n'avez pas à payer cette amende, comme si vous tombiez malade ou mouriez.
Lorsque vous retirez de l'argent d'un IRA standard, vos cotisations et revenus déductibles d'impôt seront imposés comme s'il s'agissait d'un revenu régulier. Cela signifie que vous devrez payer des impôts sur le montant que vous retirez.
Le montant des impôts que vous devrez payer dépendra de combien vous prenez et où vous vous situez dans votre tranche d'imposition.
Outre la règle de l'âge, il existe d'autres règles et limites pour se retirer d'un IRA traditionnel. Par exemple, vous devez commencer à recevoir les distributions minimales requises (RMD) de votre IRA traditionnel avant le 1er avril de l'année suivant l'année de vos 72 ans. Si vous ne prenez pas vos RMD, vous pourriez être condamné à une amende pouvant aller jusqu'à 50 % du montant. Vous étiez censé retirer.
Retraits Roth IRA
Les Roth IRA sont différents des IRA ordinaires en ce sens que vous pouvez retirer vos cotisations à tout moment sans payer de frais. Mais si vous retirez de l'argent de votre compte avant d'avoir 59 ans et demi, vous devrez payer une pénalité de 10 %, sauf si vous rencontrez l'une des exceptions.
Il y a des moments où vous n'avez pas à payer de pénalité pour avoir retiré de l'argent de votre Roth IRA. Par exemple, si vous utilisez l'argent pour payer des frais d'acquisition admissibles lors de l'achat, de la construction ou de la rénovation d'une maison.
Pour cette raison, l'utilisateur du compte peut retirer jusqu'à 10 000 $ sans frais, mais l'argent doit être utilisé dans les 120 jours suivant sa réception.
En outre, la pénalité peut ne pas s'appliquer si l'utilisateur du compte perd sa capacité à travailler, reçoit un IRA en cadeau ou utilise l'argent pour les frais de scolarité.
Consulter un professionnel
Lorsque vous souhaitez retirer de l'argent d'un IRA traditionnel ou Roth, il est important de parler à un conseiller financier ou à un fiscaliste des règles et restrictions spécifiques qui s'appliquent à votre situation.
Un retrait anticipé de l'un ou l'autre type de compte peut entraîner des pénalités et des impôts qui peuvent réduire considérablement le montant d'argent dont vous disposez pour la retraite.
En général, il est préférable d'éviter de retirer de l'argent de votre compte d'épargne avant d'en avoir besoin. En respectant les règles et les limites, vous pouvez économiser le plus d'argent possible et vous assurer d'avoir suffisamment d'argent pour profiter de votre retraite.
Maximiser les économies avec un IRA traditionnel
Commencez à épargner tôt
L'une des meilleures façons d'économiser le plus d'argent avec un IRA standard est de commencer à économiser dès que possible. Même si vous ne pouvez pas mettre le montant maximum, commencer tôt permet aux intérêts composés de jouer en votre faveur en vous donnant des revenus que vous pouvez remettre sur votre compte pour gagner plus d'argent.
Au fil du temps, cela peut représenter une grosse somme d'argent.
Faire des cotisations tôt
Mettre de l'argent dans un IRA traditionnel au début de l'année ou sous forme de paiements mensuels est une autre façon d'économiser autant que possible. Cela peut vous aider à récupérer plus d'argent sur ce que vous dépensez. En mettant de l'argent tôt, vous pouvez utiliser le pouvoir des intérêts composés pour gagner plus d'argent au fil du temps.
Envisagez de vous convertir à un Roth IRA
Au fur et à mesure que vos revenus augmentent, vous voudrez peut-être changer les actifs d'un IRA traditionnel en un Roth IRA. En effet, les Roth IRA offrent des retraits en franchise d'impôt à la retraite, tandis que les IRA traditionnels offrent des retraits à imposition différée.
En passant à un Roth IRA, vous pourrez peut-être économiser beaucoup d'argent sur les impôts à long terme.
Contribuez à votre 401(k)
Vous devriez également mettre de l'argent dans votre 401(k) si vous en avez un. Pour 2022, le maximum que vous pouvez investir dans un 401 (k) est de 20 500 $, ou 27 000 $ si vous avez 50 ans ou plus. En mettant de l'argent dans votre 401(k), vous pouvez obtenir des allégements fiscaux et éventuellement obtenir un meilleur retour sur votre argent.
Profitez des contributions de rattrapage
Vous pouvez profiter des paiements de rattrapage si vous avez 50 ans ou plus. Avec les paiements de « rattrapage », vous pouvez mettre plus d'argent dans votre compte de retraite après avoir atteint l'âge de 50 ans. Cela peut vous aider à économiser plus d'argent pour la retraite et pourrait vous donner un meilleur retour sur votre investissement.
Économisez 1 % de plus sur votre salaire
Avec un IRA traditionnel, un moyen simple d'économiser davantage consiste à économiser 1 point de pourcentage de plus sur chaque chèque de paie. Si vous avez de l'argent prélevé sur chaque chèque de paie et versé régulièrement sur votre compte de retraite, économiser un autre point de pourcentage ne nuira probablement pas beaucoup à votre budget.
Au fil du temps, cela peut représenter une grosse somme d'argent.
Diversifiez vos investissements
Enfin, vous devez répartir vos achats. Si la majeure partie de votre épargne-retraite se trouve dans un plan proposé par votre entreprise, comme un 401 (k), et qu'elle est investie de manière sûre, vous pouvez utiliser votre IRA pour essayer quelque chose de nouveau.
Cela pourrait vous donner une chance d'investir dans des actions à petite capitalisation, des marchés étrangers en croissance, l'immobilier ou d'autres choses.
En étalant vos achats, vous pourrez peut-être obtenir un meilleur retour sur votre argent et réduire vos risques.
Remarque : Veuillez garder à l'esprit que l'estimation de cet article est basée sur les informations disponibles au moment de sa rédaction. C'est juste à titre informatif et ne doit pas être considéré comme une promesse de combien coûteront les choses.
Les prix et les frais peuvent changer en raison de facteurs tels que les changements du marché, les changements des coûts régionaux, l'inflation et d'autres circonstances imprévues.
Remarques de clôture et recommandations
En fin de compte, un IRA standard est un bon moyen d'économiser de l'argent pour la retraite. Il accorde des allégements fiscaux et permet aux gens de mettre de l'argent jusqu'à un certain montant. Mais il est important de savoir ce qui pourrait arriver si vous retirez de l'argent de votre IRA tôt et en quoi les IRA standard et Roth sont différents.
Mais prenons du recul et regardons la situation dans son ensemble.
Il est important d'épargner pour la retraite, mais ce n'est pas la seule chose pour laquelle nous devrions épargner.
Et s'il y a une urgence ? Mais qu'en est-il de nos espoirs et de nos rêves ?
Il est facile de se laisser emporter par l'idée de la retraite et d'oublier l'ici et maintenant.
Et si nous pouvions épargner pour les deux en même temps ? Et si nous pouvions trouver un moyen d'économiser de l'argent pour la retraite tout en poursuivant nos rêves et en vivant nos meilleures vies dès maintenant ?
Peut-être que la clé est de sortir des sentiers battus et de trouver d'autres moyens d'économiser de l'argent.
Il peut s'agir de mettre de l'argent dans un travail parallèle ou de démarrer une entreprise.
Peut-être propose-t-il des moyens créatifs d'économiser plus d'argent chaque mois et de réduire les coûts.
Économiser de l'argent est important, mais cela ne signifie pas que cela doit être ennuyeux ou difficile.
Poussons-nous à penser à notre argent d'une nouvelle manière et trouvons des moyens d'économiser autant d'argent que possible tout en vivant une vie bien remplie.
Qui sait, peut-être trouverons-nous en cours de route de nouvelles choses que nous aimons et de nouvelles opportunités à saisir.
Votre plan de liberté
Fatigué du train-train quotidien ? Vous rêvez d'indépendance financière et de liberté ? Voulez-vous prendre une retraite anticipée pour profiter des choses que vous aimez?
Êtes-vous prêt à faire votre "Plan Liberté" et à échapper à la course effrénée ?
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Liens et références
- 2022 Publication 590-A
- Livre d'information sur l'IRA
- Accord de garde Roth IRA et divulgations
Mon article sur le sujet :
Épargne-retraite 101 : Conseils et stratégies
Rappel personnel : (Statut de l'article : approximatif)