Combien mettez-vous de côté pour votre retraite ?
C'est une question qui nous empêche de dormir la nuit alors que nous essayons de comprendre comment gérer notre argent. Et si nous vous disions qu'il existe un filet de sécurité qui peut vous aider à apaiser vos inquiétudes ?
Les paiements de sécurité sociale sont une partie importante de l'épargne pour la retraite, et savoir comment ils fonctionnent peut faire une énorme différence dans vos finances futures. Dans cet article, j'aborderai en détail les prestations de sécurité sociale, y compris comment les obtenir et comment elles pourraient affecter votre épargne-retraite. Alors, prenez une tasse de café et installez-vous, car il est temps de prendre au sérieux la sécurisation de votre avenir financier.
Points clés à retenir
- Les prestations de sécurité sociale sont un type de revenu du gouvernement américain pour les travailleurs qui ont payé des charges sociales de sécurité sociale.
- Vous pouvez commencer à recevoir des prestations de retraite de la sécurité sociale à 62 ans, mais vos prestations seront réduites si vous commencez avant l'âge de la retraite à taux plein.
- Les montants des prestations de sécurité sociale sont basés sur l'historique des revenus, l'âge auquel les prestations sont perçues et le type de bénéficiaire.
- Une retraite anticipée peut entraîner une réduction des prestations de sécurité sociale, tandis que le report de la retraite peut entraîner des prestations plus importantes.
- Retarder les prestations de sécurité sociale est une sage décision financière pour ceux qui souhaitent augmenter leur prestation éventuelle.
Aperçu des prestations de sécurité sociale
Le gouvernement américain accorde des prestations de sécurité sociale aux travailleurs qui ont payé des cotisations sociales. Ces avantages sont une forme de revenu. Ces avantages offrent aux travailleurs un niveau de rémunération de base sur lequel ils peuvent compter pour planifier leur retraite.
Les paiements de la sécurité sociale sont également une bonne forme d'assurance pour les travailleurs qui deviennent invalides ou dont la principale source de revenus de la famille décède.
Comment les prestations sont calculées
Lors du calcul de vos prestations de sécurité sociale, une formule utilise vos revenus mensuels indexés moyens (AIME), votre montant d'assurance principal (PIA) et votre âge au moment où vous commencez à percevoir des prestations. Tout d'abord, la sécurité sociale prend vos 35 années les mieux payées et les ajuste en fonction des changements de salaire aux États-Unis au fil du temps.
Cela vous donne votre AIME.
Seuls les revenus jusqu'au montant le plus élevé qui est imposé sont pris en compte.
Deuxièmement, ils utilisent une formule pour déterminer votre PIA, qui est le montant que vous recevrez de la sécurité sociale chaque mois si vous commencez à recevoir des paiements à l'âge de votre retraite à taux plein.
Le PIA est élaboré à l'aide d'une méthode en trois parties qui prend en compte votre AIME et deux "points de courbure".
Les points de courbure sont changés chaque année pour suivre l'inflation.
Enfin, la SSA indique votre âge au moment où vous commencez à percevoir des prestations.
Vous pouvez perdre plus d'un quart de vos prestations de sécurité sociale si vous commencez à les percevoir à 62 ans, qui est le plus jeune âge possible.
Cependant, vous pouvez augmenter vos prestations pour chaque mois d'attente entre l'âge de la retraite à taux plein et l'âge de 70 ans.
Avantages progressifs
Les prestations de sécurité sociale sont progressives, ce qui signifie qu'elles versent un pourcentage plus élevé des revenus antérieurs d'un travailleur à ceux qui gagnaient moins d'argent. Le montant de votre allocation augmente avec vos revenus, jusqu'à un certain plafond.
Le montant d'une prestation est arrondi au centime inférieur.
Le calcul de vos prestations de sécurité sociale peut être difficile, mais savoir comment cela se passe peut vous aider à planifier votre avenir.
Prestations sous conditions de ressources
Il est important de savoir que les prestations de sécurité sociale ne sont pas basées sur les revenus ou les économies d'une personne. Cela signifie que les personnes dont les revenus ou les économies dépassent un certain montant ne voient pas leurs prestations réduites ou refusées. Mais le revenu de sécurité supplémentaire (SSI) est un programme qui aide les personnes aveugles, handicapées et âgées qui ont besoin d'argent. SSI a un plafond de ressources, ce qui signifie qu'une seule personne ne peut pas avoir plus de 2 000 $ en espèces, comptes chèques et comptes d'épargne, actions, obligations ou IRA. Un couple peut avoir jusqu'à 3 000 $. L'argent dans un compte d'épargne est une ressource comptable, donc s'il a plus de 2 000 $, la personne peut ne pas être qualifiée pour le SSI. Mais la Social Security Administration fait une exception pour certains moyens d'économiser de l'argent et des programmes qui aident les personnes handicapées ou à faible revenu.
Incitations au travail
Il existe également des incitations au travail pour les bénéficiaires du SSI et du SSDI, comme le programme Plan to Achieve Self-Support (PASS), qui permet à un bénéficiaire du SSI d'économiser de l'argent pour un objectif éducatif ou professionnel dans un compte séparé qui n'est pas considéré comme une ressource.
Le programme PASS est un plan écrit qu'une personne envoie à la sécurité sociale décrivant un objectif lié au travail qui peut l'aider à devenir financièrement indépendante et à réduire ou à se débarrasser de son besoin de prestations d'invalidité.
Recevoir des prestations de sécurité sociale
Si vous approchez de l'âge de la retraite, vous pourriez être curieux de connaître les paiements de la sécurité sociale. Voici quelques éléments dont vous devez vous souvenir :
Quand pouvez-vous commencer à recevoir des prestations ?
Vous pouvez commencer à recevoir des paiements de la Sécurité sociale dès l'âge de 62 ans. Mais vos prestations seront réduites si vous commencez à les recevoir avant d'avoir atteint l'âge de la retraite à taux plein. L'âge de la retraite à taux plein se situe entre 66 et 67 ans, selon l'année de votre naissance. Si vous attendez d'avoir 70 ans pour toucher vos prestations au lieu de l'âge de la retraite à taux plein, le montant de vos prestations augmentera. Plus vous en obtenez, plus vous attendez pour commencer à collecter une fois que vous êtes qualifié.
Avantages et inconvénients de prendre des prestations tôt
Obtenir votre prestation avant l'âge de la retraite à taux plein présente des avantages et des inconvénients. L'avantage est que vous pouvez commencer à toucher des prestations plus tôt, mais l'inconvénient est que vos prestations seront toujours moindres. Si vous n'avez pas assez d'argent épargné et que vous avez besoin de l'argent de la sécurité sociale pour payer les besoins de base, vous n'aurez peut-être pas d'autre choix que de commencer à le collecter dès que possible.
Mais si vous avez des économies ou d'autres revenus et que vous pouvez vous permettre de reporter votre date de début, votre prestation mensuelle est susceptible d'augmenter, ce qui est bon pour vous.
De combien votre prestation sera-t-elle réduite ?
Utilisez le tableau de la Social Security Administration pour savoir de combien votre revenu sera réduit si vous commencez à le percevoir entre 62 ans et l'âge de votre retraite à taux plein. Demander des prestations environ quatre mois avant que vous ne vouliez qu'elles commencent est une bonne idée.
Pouvez-vous travailler et continuer à percevoir des allocations ?
Oui, vous pouvez travailler et percevoir des prestations de sécurité sociale en même temps. Mais si vous n'avez pas encore atteint l'âge de la retraite à taux plein, vous ne pouvez gagner qu'un montant limité tout en bénéficiant de l'intégralité des prestations. Le plafond des revenus change chaque année.
En 2023, si vous avez moins que l'âge de la retraite à taux plein pour toute l'année, vous pouvez gagner jusqu'à 18 960 $ sans que vos prestations ne soient réduites.
Si vous gagnez plus que la limite, vos prestations diminueront de 1 $ pour chaque 2 $ au-delà de la limite que vous gagnez.
Que se passe-t-il si vos prestations sont réduites ?
Vous devez savoir que le montant dont vos prestations sont réduites n'est pas perdu. A l'âge de la retraite à taux plein, votre prestation augmentera pour compenser les prestations qui ont été souscrites. De plus, chaque année, la Social Security Administration examine les dossiers de tous les bénéficiaires dont les salaires de l'année précédente ont été enregistrés.
Si votre dernière année de revenus était l'une de vos meilleures, ils recalculeront vos prestations et vous accorderont toute augmentation qui vous est due.
Incitations au travail pour les bénéficiaires de la sécurité sociale
Les personnes qui reçoivent des paiements de sécurité sociale peuvent également obtenir de l'argent supplémentaire pour travailler. Par exemple, l'exclusion du revenu gagné permet à une personne d'omettre les premiers 65 $ qu'elle gagne en travaillant. Grâce au Plan to Achieve Self-Support (PASS), les bénéficiaires du SSI peuvent économiser de l'argent pour un objectif lié au travail sans perdre leurs prestations.
La Social Security Administration propose également un programme gratuit appelé "Ticket to Work", qui est ouvert à toutes les personnes qui obtiennent le SSI ou le SSDI.
Les gens peuvent obtenir de l'aide pour trouver du travail dans leur région, comme des conseils aux entreprises, une formation et un placement, grâce à ce programme.
Montants des prestations de sécurité sociale
Facteurs qui influent sur les montants des prestations de sécurité sociale
Historique des revenus : les paiements de la sécurité sociale sont basés sur le revenu des personnes et sur le montant qu'elles paient en cotisations de sécurité sociale. Le montant de votre prestation augmente avec vos revenus (jusqu'à un montant imposable maximum de 160 200 $ en 2023).
Les prestations de sécurité sociale sont progressives, ce qui signifie qu'elles versent un pourcentage plus élevé des revenus antérieurs d'un travailleur à ceux qui gagnaient moins d'argent.
Âge auquel vous commencez à percevoir des prestations : le montant de vos prestations dépend également de votre âge au moment où vous commencez à percevoir des prestations de sécurité sociale. Vous pouvez commencer à percevoir des prestations dès l'âge de 62 ans, mais si vous le faites avant l'âge de la retraite à taux plein (FRA), vos prestations seront moindres. Votre FRA est basé sur l'année de votre naissance, et pour les personnes nées en 1943 ou plus tard, il se situe entre 66 et 67 ans. Si vous attendez pour obtenir des prestations après votre FRA, elles augmenteront d'un certain montant chaque année jusqu'à ce que vous atteigniez 70 ans.
Travailler tout en percevant des allocations : si vous continuez à travailler après avoir perçu des allocations de sécurité sociale, vos allocations peuvent être réduites si vous gagnez plus qu'un certain montant. Les personnes qui n'ont pas encore atteint leur FRA ne peuvent pas gagner plus de 18 960 $ par an en 2023. Si vous gagnez plus que ce montant, votre prestation diminuera de 1 $ pour chaque 2 $ que vous gagnez au-delà du plafond. Une fois que vous avez atteint votre FRA, il n'y a pas de limite sur le montant que vous pouvez gagner et votre allocation ne diminuera pas si vous continuez à travailler.
Types de personnes qui bénéficient de la sécurité sociale : le montant des paiements de sécurité sociale que vous recevez dépend beaucoup du type de bénéficiaire que vous êtes. Le revenu mensuel moyen d'un travailleur à la retraite est de 1 830,66 $, ce qui est plus que la plupart des autres types de récepteurs.
Il y a aussi les travailleurs handicapés, les survivants des travailleurs décédés et les ayants droit des travailleurs handicapés ou décédés.
Imposition des prestations de sécurité sociale
Les prestations de la Sécurité Sociale sont taxées, mais pas pour tout le monde. Si vous êtes une personne seule et que votre revenu total est supérieur à 25 000 $ ou si vous êtes un couple marié déclarant conjointement et que son revenu total est supérieur à 32 000 $, vous devez payer des impôts fédéraux sur vos paiements de sécurité sociale.
Mais peu importe combien d'argent ils gagnent, personne ne paie d'impôts sur plus de 85 % de leurs paiements de sécurité sociale.
Le montant de vos prestations qui est imposé dépend de vos revenus.
Il est également important de savoir que 12 États, dont le Colorado, le Connecticut, le Kansas, le Minnesota, le Missouri, le Montana, le Nebraska, le Nouveau-Mexique, le Rhode Island, le Vermont, l'Utah et la Virginie-Occidentale, imposent également la sécurité sociale de différentes manières.
Le Revenu Supplémentaire de Sécurité (SSI), en revanche, n'est jamais imposé.
Stratégies pour maximiser vos prestations de sécurité sociale
Retarder la prise de prestations : Une façon de tirer le meilleur parti de vos prestations de sécurité sociale est d'attendre d'avoir 70 ans pour commencer à les prendre. En faisant cela, vous pouvez augmenter votre prestation mensuelle et réduire le montant de votre prestation qui est imposé.
Retirer de l'argent d'un Roth IRA. Au lieu d'un IRA standard ou 401 (k), vous pouvez retirer de l'argent d'un Roth IRA, qui n'est pas imposé.
Enfin, vous pouvez investir dans des obligations locales, qui ne sont pas imposées par le gouvernement fédéral et parfois aussi par le gouvernement de l'État.
Prestations de sécurité sociale et épargne-retraite
Il peut être tentant de prendre une retraite anticipée, mais il est important de savoir comment cela affectera vos paiements de sécurité sociale. Si vous commencez à percevoir des prestations avant d'avoir atteint l'âge de la retraite à taux plein, le montant que vous percevrez sera inférieur.
Vous pouvez quitter la Sécurité sociale au plus tôt à 62 ans, mais votre prestation sera moindre que si vous attendiez l'âge de la retraite à taux plein.
Votre prestation diminuera en fonction de votre date de naissance et du temps qu'il vous reste avant d'atteindre l'âge de la retraite à taux plein.
Retarder la retraite pour de plus gros avantages
Les avantages à la retraite dépendent de l'âge à la retraite. Si vous commencez à percevoir des prestations après l'âge normal de la retraite, elles peuvent être plus importantes. Avec des points de retraite différés, une personne peut tirer le meilleur parti de sa retraite à 70 ans. En d'autres termes, les personnes qui partent tôt n'affectent pas le montant d'argent de la sécurité sociale, car le montant des prestations qu'elles peuvent obtenir ne dépend pas du moment. Ils prennent leur retraite.
Recevoir des prestations de sécurité sociale avec une épargne-retraite
Oui, vous pouvez recevoir des prestations de sécurité sociale même si vous avez déjà économisé de l'argent pour votre retraite d'une autre manière. Si votre pension provient d'un travail "couvert", c'est-à-dire un travail pour lequel vous avez payé des cotisations de sécurité sociale, cela ne change pas vos paiements.
Mais si vous travailliez pour un employeur "non couvert" - un employeur qui ne prélevait pas de cotisations de sécurité sociale - mais que vous travailliez également suffisamment dans des emplois "couverts" pour avoir droit aux prestations, vos versements de sécurité sociale pourraient être réduits en vertu d'un règle appelée Windfall Elimination Provision.
Travailler et recevoir des prestations de sécurité sociale
Vous pouvez également percevoir des prestations de retraite de la Sécurité sociale et travailler en même temps. Mais si vous avez moins que l'âge de la retraite à taux plein et que vous gagnez plus que le plafond annuel, vos prestations de sécurité sociale pourraient être réduites.
Une fois que vous avez atteint l'âge de la retraite à taux plein, vous pouvez travailler et gagner autant d'argent que vous le souhaitez sans que cela n'affecte vos prestations de sécurité sociale.
Réductions retraite anticipée
Si vous partez à la retraite plus de 36 mois plus tôt (dans la limite de 60), votre prestation de Sécurité Sociale sera réduite de 5/12 de 1% supplémentaires par mois. Mais si vous attendez d'avoir atteint l'âge de la retraite à taux plein avant de toucher des prestations de sécurité sociale, vous pouvez obtenir des crédits de retraite différés.
Ces crédits augmentent vos prestations d'un certain montant chaque mois que vous attendez après l'âge de la retraite à taux plein jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge de 70 ans.
Il est important de se rappeler que les paiements de sécurité sociale représentent une part importante de l'épargne-retraite, mais qu'ils ne doivent pas être la seule source de revenu. Il est important d'avoir un plan de retraite bien équilibré qui comprend des économies provenant de plans 401 (k), des IRA et d'autres investissements, ainsi que des économies provenant d'autres sources.
Vous pouvez avoir une retraite heureuse si vous planifiez à l'avance et faites des choix financiers judicieux.
Pourquoi la planification de la retraite est cruciale pour maximiser les prestations de sécurité sociale
À l'approche de l'âge de la retraite, il est naturel de commencer à penser à nos prestations de sécurité sociale. Après tout, ces avantages peuvent constituer une importante source de revenus pendant notre âge d'or.
Cependant, ce que beaucoup de gens ne réalisent pas, c'est que le montant des prestations de sécurité sociale que nous recevons est directement lié à notre planification de la retraite.
Afin de maximiser nos prestations de sécurité sociale, nous devons disposer d'un plan de retraite solide.
Cela signifie examiner de près notre situation financière actuelle, fixer des objectifs réalistes pour notre retraite et faire des investissements intelligents qui nous aideront à atteindre ces objectifs.
En prenant le temps de préparer notre retraite, nous pouvons nous assurer que nous profitons au maximum de nos prestations de sécurité sociale.
Cela peut faire la différence entre une retraite confortable et une retraite remplie de stress financier et d'incertitude.
Donc, si vous cherchez à économiser de l'argent et à assurer votre avenir financier, commencez à planifier votre retraite dès aujourd'hui !
Pour plus d'informations:
Planification de la retraite 101 : Épargner pour votre avenir
Retarder les prestations de sécurité sociale
Ceux qui veulent obtenir plus d'argent de la sécurité sociale à long terme devraient attendre de recevoir leurs paiements. En attendant de recevoir des paiements de sécurité sociale jusqu'à l'âge de 70 ans au lieu d'atteindre l'âge de la retraite à taux plein (FRA), votre prestation éventuelle augmente de deux tiers de 1 % par mois, soit 8 % par an.
C'est ce qu'on appelle les « bonifications de retraite différée ».
Quand les bonifications de retraite différée commencent-elles à s'accumuler ?
Les points commencent à s'accumuler le mois où vous atteignez votre FRA, qui est actuellement de 66 et 4 mois pour les personnes nées en 1956 et augmente de deux mois chaque année pour atteindre 67 pour les personnes nées en 1960 ou après.
Lorsque vous atteignez 70 ans, vous arrêtez d'obtenir plus de points.
Quand les crédits seront-ils ajoutés à votre versement de prestations?
Si vous faites une demande de sécurité sociale après votre FRA mais avant l'âge de 70 ans, vos crédits de retraite différée sont ajoutés à votre chèque de prestations à partir de janvier de l'année après que vous les ayez gagnés. Si vous attendez d'avoir 70 ans, vous obtiendrez tous vos points dès le premier paiement.
Que se passe-t-il si vous percevez déjà des prestations de retraite, mais que vous souhaitez en obtenir davantage à l'avenir ?
Vous pouvez demander à la sécurité sociale d'arrêter vos paiements si vous percevez déjà des prestations de retraite mais que vous souhaitez obtenir plus d'argent à l'avenir. Pendant le temps que vos avantages sont suspendus, vous obtiendrez toujours les points comme si vous ne les aviez pas encore réclamés.
Que faire si vous décidez de retarder votre retraite ?
Si vous ne voulez pas arrêter tout de suite, vous devez vous inscrire à Medicare à 65 ans. Si vous ne vous inscrivez pas à Medicare avant l'âge de 65 ans, cela pourrait être retardé et coûter plus cher. Si vous partez avant l'âge de 70 ans, vous n'obtiendrez pas certains de vos crédits de retraite différée avant janvier de l'année suivant le début de vos prestations.
Qu'advient-il des prestations de sécurité sociale lorsqu'un bénéficiaire décède ?
Lorsqu'une personne qui bénéficie de la sécurité sociale décède, ses paiements s'arrêtent. Mais en fonction du salaire du travailleur, la famille du travailleur peut être en mesure d'obtenir des prestations. Les indemnités sont versées aux veuves, aux veufs et aux personnes à charge des travailleurs qualifiés décédés.
Pour bénéficier des prestations, la personne décédée doit avoir travaillé suffisamment longtemps.
Les allocations aux survivants de la sécurité sociale sont très importantes pour les jeunes familles avec de jeunes enfants.
Que faire en cas de décès d'un bénéficiaire de la Sécurité Sociale ?
Dès que possible après le décès d'un héritier, l'administration de la sécurité sociale doit être informée. Les survivants peuvent être admissibles à des prestations, selon leur proximité avec la personne décédée. Dès que la sécurité sociale apprend le décès d'une personne, elle transforme toutes les prestations régulières en prestations de survivants.
Un paiement forfaitaire spécial en cas de décès pourrait être effectué immédiatement par l'agence.
Mais il n'y a pas de paiements de sécurité sociale pour le mois où une personne décède.
Que se passe-t-il si un versement de la Sécurité Sociale est effectué après le décès du bénéficiaire ?
Si un transfert de sécurité sociale est effectué après le décès de la personne qui le reçoit, il doit être restitué. Par exemple, si un paiement pour les prestations d'avril est effectué en mai et que le bénéficiaire décède en mai, la famille ou la succession peut conserver le paiement.
Mais si un paiement pour les prestations de mai est effectué en mai et que le bénéficiaire décède en mai, le paiement devra être remboursé.
Retarder vos paiements de sécurité sociale est une décision financière intelligente qui peut vous aider à obtenir plus d'argent à long terme. Si vous décidez de prolonger votre retraite, assurez-vous de vous inscrire à Medicare à 65 ans. Si un bénéficiaire décède, ses survivants peuvent être en mesure d'obtenir des paiements, mais la Social Security Administration doit le savoir dès que possible.
Remarque : Veuillez garder à l'esprit que l'estimation de cet article est basée sur les informations disponibles au moment de sa rédaction. C'est juste à titre informatif et ne doit pas être considéré comme une promesse de combien coûteront les choses.
Les prix et les frais peuvent changer en raison de facteurs tels que les changements du marché, les changements des coûts régionaux, l'inflation et d'autres circonstances imprévues.
Résumé des idées principales
En fin de compte, les cotisations de sécurité sociale constituent une part importante de l'épargne pour la retraite. Ils offrent aux personnes qui ont travaillé dur toute leur vie et qui méritent de profiter de leur âge d'or un filet de sécurité. Mais il est important de garder à l'esprit que vos paiements de sécurité sociale peuvent ne pas être suffisants pour vous permettre de vivre comme vous le souhaitez à la retraite.
Il est très important d'avoir des économies et des actions à ajouter à vos revenus.
Il peut être difficile de comprendre comment obtenir vos prestations de sécurité sociale, mais cela vaut la peine de prendre le temps de se renseigner sur vos choix.
Retarder vos prestations peut entraîner un paiement plus important, mais vous devez peser le pour et le contre avant de faire un choix.
En fin de compte, c'est à chacun d'épargner pour sa retraite.
Chacun doit prendre en main son avenir financier et prendre des décisions éclairées.
La clé est de commencer à épargner tôt et de le maintenir, que ce soit par le biais de paiements de sécurité sociale, d'un 401 (k) ou d'autres investissements.
Ainsi, lorsque vous planifiez votre retraite, gardez à l'esprit que les paiements de sécurité sociale ne sont qu'une pièce du puzzle.
Renseignez-vous sur tous vos choix et proposez un plan qui vous convient.
Vous pouvez avoir une retraite confortable et épanouissante avec un peu de travail et beaucoup de dynamisme.
Votre plan de liberté
Fatigué du train-train quotidien ? Vous rêvez d'indépendance financière et de liberté ? Voulez-vous prendre une retraite anticipée pour profiter des choses que vous aimez?
Êtes-vous prêt à faire votre "Plan Liberté" et à échapper à la course effrénée ?
Combien de votre salaire devriez-vous économiser ? (Avec données)
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Liens et références
- Comprendre les prestations par l'administration de la sécurité sociale
- Manuel de retraite pour les membres UCRP par Ucnet
- Manuel des membres PERSI par le système de retraite des employés publics de l'Idaho
- Démystifier la planification de la retraite par le ministère du Travail
- Stratégies pour aider les femmes à constituer une épargne-retraite à tout âge par Merrill Lynch
Mon article sur le sujet :
Épargne-retraite 101 : Conseils et stratégies
Rappel personnel : (Statut de l'article : approximatif)