Vous pensez peut-être que la retraite est trop loin pour vous inquiéter maintenant. Ou peut-être que vous n'avez pas encore commencé à épargner pour votre retraite parce que vous ne savez pas par où commencer. Eh bien, sortez de votre funk et commencez à faire des plans pour votre avenir !
La planification de la retraite n'est pas réservée aux personnes âgées; quiconque veut s'assurer qu'il aura de l'argent à l'avenir devrait le faire. Dans cet article, je parlerai des différents types de comptes d'épargne-retraite, des erreurs courantes à éviter, de la manière de rattraper son retard sur son épargne-retraite et des risques dont il faut être conscient. Alors, prenons une tasse de café et plongeons dans le monde de l'épargne-retraite.
Points clés à retenir
- Commencer tôt à épargner pour la retraite est crucial pour profiter des intérêts composés et avoir plus de flexibilité à l'avenir.
- Avoir un plan de retraite bien défini, épargner suffisamment, diversifier les investissements, éviter les retraits anticipés et ne pas compter uniquement sur la sécurité sociale ou les pensions sont essentiels pour maximiser l'épargne-retraite.
- Épargner autant que possible maintenant est important pour rattraper son retard sur l'épargne-retraite, même si un 401 (k) traditionnel n'est pas disponible. Ouvrir un IRA et verser des cotisations mensuelles régulières est une option viable.
- Les risques pour l'épargne-retraite comprennent la survie à l'épargne, l'inflation, la fluctuation des taux d'intérêt et la volatilité des marchés boursiers, les frais médicaux et les risques liés aux politiques publiques.
Planification de la retraite
La planification de la retraite est le processus qui consiste à fixer des objectifs de revenu pour la retraite et à déterminer comment épargner, échanger et éventuellement donner de l'argent qui sera utilisé pour subvenir à ses besoins à la retraite. Il est important de commencer à planifier le plus tôt possible afin de vous assurer d'avoir suffisamment d'argent pour conserver ou améliorer votre niveau de vie à la retraite.
Identifier les sources de revenus et les dépenses
La première étape de la planification de la retraite consiste à déterminer d'où vient votre argent et combien vous dépensez. Cela inclut de déterminer combien d'argent vous recevrez à l'avenir afin que vous puissiez voir si vous pouvez atteindre vos objectifs de revenu de retraite.
Les experts financiers disent que les gens auront besoin de 70 à 80 % du revenu qu'ils avaient avant de prendre leur retraite.
Il est important de penser non seulement aux investissements et aux revenus, mais aussi aux coûts futurs, aux dettes et à la durée de vie probable d'une personne.
Mettre en place un programme d'épargne
L'étape suivante consiste à mettre en place un plan pour économiser de l'argent. Il est important de commencer à épargner pour la retraite dès que possible pour plus d'une raison. Tout d'abord, plus l'argent travaille longtemps, plus il peut rapporter.
L'intérêt composé est l'intérêt que vous gagnez sur votre épargne et l'intérêt que vous gagnez sur votre épargne.
C'est une excellente raison de commencer à épargner dès que possible.
Deuxièmement, épargner pour la retraite vous permet de payer moins d'impôts.
Vous pouvez placer l'argent que vous avez gagné après impôts dans un Roth IRA, tandis que vous pouvez placer l'argent que vous avez gagné avant impôts dans un IRA standard.
Troisièmement, commencer tôt vous donne plus de liberté à l'avenir.
Parce que la capitalisation est si forte, commencer tôt signifie que vous pouvez économiser moins chaque mois tout en atteignant le même objectif que d'économiser beaucoup pendant une période plus courte.
Gestion des actifs et des risques
La gestion des actifs et des risques est un autre élément important de la planification de la retraite. Investir, comme avoir un portefeuille diversifié, peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers à long terme. Une façon courante de planifier sa retraite consiste à déterminer de combien d'argent une personne aura besoin pour vivre pendant la retraite.
La planification de la retraite peut aider les gens à déterminer le rendement dont ils ont besoin sur leurs finances, le niveau de risque qu'ils doivent prendre et le montant d'argent qu'ils peuvent retirer en toute sécurité de leur portefeuille.
Travailler avec un conseiller financier
Travailler avec un conseiller financier spécialisé dans la planification du revenu de retraite peut aider les gens à économiser suffisamment d'argent pour le moment où ils arrêteront enfin de travailler. Pour vous assurer d'avoir un bon plan de retraite, il est important qu'un professionnel vous guide tout au long du processus.
Types de comptes d'épargne-retraite
Régimes de retraite traditionnels
Les régimes 401(k) et IRA sont les deux principaux types de régimes de retraite standard. Un plan 401(k) est un plan d'épargne salariale qui offre aux travailleurs un endroit où épargner pour leur retraite. Ce compte permet aux gens de placer une partie de leur revenu avant impôt dans des placements qui ne sont pas imposés immédiatement.
Cela réduit le montant du revenu qu'ils doivent payer des impôts sur cette année.
Un IRA est un compte de retraite fiscalement avantageux pour une personne qui est principalement utilisé pour des investissements à long terme pour la retraite.
Régimes de retraite non traditionnels
Outre les régimes standard, il existe d'autres types de comptes de retraite, tels que les pensions et les rentes. Une pension est un régime de retraite qui donne aux travailleurs un montant d'argent fixe après qu'ils ont quitté leur emploi.
Une rente est un contrat entre une personne et une compagnie d'assurance.
En échange d'une somme forfaitaire ou d'un certain nombre de versements, la personne reçoit un revenu régulier.
Choisir le bon régime de retraite
Il est important de savoir en quoi ces comptes sont différents et de choisir celui qui correspond le mieux aux finances et aux objectifs de retraite d'une personne. Les experts disent que vous devriez économiser entre 10 % et 15 % de votre argent chaque année pour la retraite.
Fidelity dit que vous devriez essayer d'épargner au moins 15 % de votre revenu avant impôts chaque année pour la retraite.
Cela inclut toute correspondance de votre travail.
Objectifs d'épargne
Le montant que vous devriez épargner dépend de vos objectifs à long terme en matière d'épargne. Par exemple, si vous souhaitez épargner pour votre retraite, vous pourriez envisager de mettre de côté 10 à 15 % de votre salaire. Si vous économisez 5 % de votre salaire et que votre entreprise y ajoute 5 % supplémentaires, vous avez économisé 10 % de votre revenu.
Fonds d'urgence
En plus d'épargner pour la retraite, vous devriez également penser à créer un "fonds d'urgence" qui peut couvrir vos frais de subsistance pendant 3 à 9 mois. Pour économiser une telle somme d'argent, vous devez calculer combien il vous en coûte pour vivre chaque mois et penser que si vous perdez votre emploi, vous devrez payer vos factures jusqu'à ce que vous en trouviez un nouveau.
Erreurs courantes en matière d'épargne-retraite
Les gens commettent souvent l'erreur de ne pas savoir combien ils doivent épargner ou comment ils atteindront leurs objectifs de retraite. Pour éviter cette erreur, il est important de faire un plan de retraite qui comprend un budget, des objectifs d'épargne et des stratégies d'investissement.
Avoir un plan peut vous aider à rester sur la bonne voie et à vous assurer que vous épargnez suffisamment pour la retraite.
Erreur 2 : Ne pas épargner suffisamment pour la retraite
Les experts disent que vous devriez économiser 10 à 15 % de votre argent pour la retraite. Mais de nombreuses personnes n'épargnent pas suffisamment, ce qui signifie qu'elles devront peut-être travailler plus longtemps ou réduire leurs revenus à la retraite. Pour éviter cette erreur, vous devriez faire de l'épargne-retraite un objectif financier prioritaire.
Même de petites sommes dépensées maintenant peuvent faire une grande différence dans votre épargne-retraite à long terme.
Erreur 3 : Ne pas diversifier un portefeuille de retraite
La diversification est importante pour une retraite financièrement sûre, car elle répartit les investissements sur différents types d'actifs. Une autre erreur à éviter consiste à investir dans une seule chose à la fois, également appelée dépense séquentielle.
Pour minimiser les risques et gagner le plus d'argent possible, il est important d'avoir un portefeuille composé d'actions, d'obligations et d'autres investissements.
Erreur 4 : Encaisser son épargne-retraite trop tôt
Lorsque vous retirez tôt de l'argent de votre épargne-retraite, vous devrez peut-être payer des amendes et des impôts, et vous aurez peut-être moins d'argent pour la retraite. Il est important de ne pas toucher à votre épargne-retraite tant que vous n'êtes pas prêt à arrêter ou en cas d'urgence financière.
Erreur 5 : Trop compter sur la Sécurité Sociale ou une retraite d'entreprise
L'argent que vous recevez de la sécurité sociale peut ne pas être suffisant pour couvrir tous vos frais de retraite et les pensions de travail peuvent ne pas être garanties. Il est important d'avoir un portefeuille de retraite diversifié qui comprend des économies personnelles, des placements et des comptes de retraite, entre autres sources de revenu.
Comment tirer le meilleur parti de votre épargne-retraite :
- Commencez à épargner dès aujourd'hui : Plus tôt vous commencez à épargner, plus votre argent a de temps pour fructifier et fructifier.
- Tirez parti des régimes parrainés par l'employeur : de nombreux employeurs proposent des régimes 401(k) ou 403(b), qui vous permettent d'épargner pour la retraite avec des dollars avant impôts. Certains employeurs proposent également des cotisations de contrepartie, ce qui peut augmenter considérablement votre épargne-retraite.
- Remboursez les dettes à coût élevé : Les dettes à taux d'intérêt élevé, comme les soldes de cartes de crédit et les prêts étudiants, peuvent nuire considérablement à votre capacité d'épargner pour la retraite. Concentrez-vous sur le remboursement de ces dettes le plus tôt possible afin de libérer plus d'argent pour l'épargne-retraite.
- Maximisez vos cotisations : visez à cotiser le montant maximum autorisé sur vos comptes de retraite chaque année.
- Envisagez un fonds à échéancier : Un fonds à échéancier ajuste automatiquement votre composition d'actifs d'un portefeuille à risque plus élevé axé sur les actions à un portefeuille à faible risque et plus fortement pondéré en placements à revenu fixe à mesure que vous vous rapprochez de votre retraite. Date.
- Restez investi dans le marché boursier : bien que le marché boursier puisse être volatil, il a toujours fourni des rendements plus élevés que d'autres types de placements à long terme.
- Travaillez avec un conseiller financier : Un conseiller financier peut vous aider à créer un plan de retraite personnalisé et vous conseiller sur la façon de maximiser votre épargne-retraite.
Rattraper son retard sur l'épargne-retraite
Commencez à économiser autant que vous le pouvez maintenant
Commencez dès maintenant à épargner autant que vous le pouvez si vous voulez rattraper votre retard sur votre épargne-retraite. En raison de la puissance des intérêts composés, plus tôt vous commencez à épargner, mieux vous vous portez. Même si vous n'avez pas accès à un 401 (k) traditionnel, vous pouvez toujours ouvrir un IRA et le configurer pour transférer automatiquement de l'argent de votre compte d'épargne vers celui-ci chaque mois.
Votre argent pourrait croître dans un compte de retraite comme un IRA ou un plan parrainé par l'employeur comme un 401(k) ou 403(b) si vous le mettez en actions et en obligations.
Soyez agressif dans la quarantaine
Si vous êtes dans la quarantaine, il est temps de penser sérieusement à épargner pour la retraite et de trouver un moyen de vous rattraper. Démarrez un IRA et pensez à reconduire tous les plans 401 (k) d'emplois antérieurs. Vous devriez également examiner de près ce que vous dépensez pour voir où vous pouvez réduire et économiser de l'argent.
Il reste encore beaucoup de temps pour que votre argent fructifie dans un compte de retraite comme un IRA ou un plan parrainé par l'employeur comme un 401(k) ou 403(b) si vous avez environ 10 ans avant votre retraite.
Lorsque vous placez votre argent dans des actions et des obligations, il a la possibilité de croître.
Retarder la collecte de la sécurité sociale
Retarder la prise de la sécurité sociale est une autre façon de rattraper son retard sur l'épargne pour la retraite. Plus vous attendez pour commencer à recevoir des prestations de sécurité sociale, plus vous recevrez d'argent chaque mois. Cela peut être un excellent moyen d'augmenter vos revenus à la retraite et de rattraper votre retard sur vos économies.
Priorisez vos objectifs financiers
Épargner pour la retraite est un objectif financier important, mais il peut être difficile de l'équilibrer avec d'autres objectifs. Une façon de garder une trace de divers objectifs financiers est de les classer par ordre d'importance.
Probablement au sommet de la liste des désirs est épargner pour la retraite.
Classer vos objectifs financiers par ordre d'importance peut vous aider à vous concentrer sur les plus importants et à utiliser votre argent de la meilleure façon.
Payez d'abord les choses les plus importantes, comme votre épargne-retraite.
Payez-vous d'abord
La méthode du « payez-vous d'abord » est une autre façon d'épargner pour la retraite tout en atteignant d'autres objectifs financiers. Cela signifie placer une partie de votre chèque de paie dans un compte d'épargne pour la retraite tout de suite, avant de dépenser de l'argent pour d'autres choses.
Mettre de côté 10 % de votre salaire avant impôts est un bon début, et 15 %, c'est encore mieux.
Si vous mettez de l'argent dans votre 401(k), vous êtes sur la bonne voie.
Automatisez vos économies
Une façon intelligente d'épargner davantage pour la retraite consiste à faire en sorte que votre épargne fonctionne par elle-même. Chaque mois, vous pouvez mettre en place un virement de votre compte bancaire vers votre compte épargne retraite. Cela peut vous aider à économiser de l'argent régulièrement et à résister à l'envie de le dépenser pour autre chose.
Avoir plusieurs comptes d'épargne
Enfin, si vous avez plus d'un compte d'épargne, vous pouvez investir votre argent dans différents objectifs financiers. Vous pouvez épargner pour la retraite dans un compte, pour les urgences dans un autre et pour des objectifs à court terme comme un acompte sur la maison ou un voyage dans un troisième.
Cela peut vous aider à savoir à quel point vous vous rapprochez de chaque objectif et vous éviter d'utiliser votre épargne-retraite à d'autres fins.
Pourquoi les plans 401(k) sont indispensables pour votre planification de retraite
Si vous cherchez à économiser de l'argent pour votre retraite, vous devez connaître les plans 401 (k). Ces régimes sont un type de compte de retraite qui vous permet d'économiser de l'argent en bénéficiant d'un report d'impôt.
Cela signifie que vous n'aurez pas à payer d'impôt sur l'argent que vous cotisez jusqu'à ce que vous le retiriez à la retraite.
Mais ce n'est pas tout.
De nombreux employeurs offrent des cotisations de contrepartie aux régimes 401(k) de leurs employés, ce qui signifie qu'ils correspondront à un certain pourcentage de vos cotisations.
Il s'agit essentiellement d'argent gratuit que vous pouvez utiliser pour augmenter votre épargne-retraite.
Un autre avantage des plans 401(k) est qu'ils offrent un large éventail d'options d'investissement.
Vous pouvez choisir parmi des actions, des obligations, des fonds communs de placement et plus encore, selon votre tolérance au risque et vos objectifs de placement.
Dans l'ensemble, les plans 401(k) sont un élément crucial de toute stratégie de planification de la retraite.
Ils offrent des avantages fiscaux, des cotisations patronales et des options de placement qui peuvent vous aider à économiser plus d'argent pour vos années dorées.
Donc, si vous ne l'avez pas déjà fait, il est temps de commencer à explorer vos options 401(k) et à profiter de ce précieux outil d'épargne-retraite.
Pour plus d'informations:
Régimes 401(k) : avantages, cotisations et erreurs
Risques pour l'épargne-retraite
Risque #1 : survivre à vos économies
L'un des plus grands risques pour votre épargne-retraite est que vous puissiez vivre plus longtemps que votre argent. Les gens vivent plus longtemps et prennent leur retraite plus tôt, il est donc important de planifier une longue vie et de s'assurer que vos économies dureront plus longtemps.
Pour réduire ce risque, il est préférable de retirer entre 3 % et 5 % de votre épargne totale la première année de votre retraite, puis de modifier ce montant à la hausse ou à la baisse chaque année en fonction de l'inflation.
De plus, avoir des économies et des investissements en dehors d'un plan de travail, comme un compte d'épargne d'urgence avec suffisamment d'argent pour couvrir les frais de subsistance pendant au moins six mois, peut constituer un filet de sécurité et faciliter la prise de risques dans un portefeuille de retraite.
Risque #2 : Inflation
La hausse de l'inflation est un autre risque financier pour l'épargne-retraite, car elle peut réduire la valeur des actifs mis de côté pour payer les coûts à la retraite. Pour réduire ce danger, il est important d'avoir la bonne combinaison d'actifs.
Lorsque vous êtes jeune, vous n'avez pas à penser autant aux hauts et aux bas du marché, car vous avez le temps de rattraper les pertes.
Mais à mesure que vous approchez de la retraite, vous voudrez probablement protéger votre pécule.
Une façon d'y parvenir est de modifier la composition de votre actif, ce qui réduira le risque total de votre portefeuille.
Si vous craignez de ne pas avoir assez d'argent pour vivre à la retraite, vous voudrez peut-être garder une grande partie de votre argent en actions pour l'aider à croître.
Risque #3 : Fluctuation des taux d'intérêt et volatilité des marchés boursiers
Des taux d'intérêt qui montent et descendent, un marché boursier volatil et des régimes de retraite qui ne fonctionnent pas bien sont tous des risques financiers qui peuvent nuire à l'épargne-retraite. Pour réduire ces risques, il est important d'éviter les erreurs courantes comme ne pas profiter pleinement des régimes d'épargne-retraite, se retirer du marché après une crise et acheter trop d'un seul placement.
Vous pouvez également protéger votre pécule en planifiant votre revenu de retraite et en recherchant une assurance soins de longue durée ou une assurance vie avec un avenant soins de longue durée.
Risque #4 : Frais médicaux
Les frais médicaux constituent un autre risque important pour l'épargne-retraite, d'autant plus que les gens vieillissent et ont besoin de plus de soins médicaux. Pour réduire ce risque, il est important d'avoir un plan pour votre revenu de retraite et de penser à une assurance soins de longue durée ou à une assurance vie avec un avenant soins de longue durée.
De plus, chercher des moyens d'épargner sans dépenser moins peut aider votre argent à durer plus longtemps.
Risque #5 : Risques liés aux politiques publiques
Les risques liés à la politique publique, tels que des impôts plus élevés et moins d'argent de l'assurance-maladie et de la sécurité sociale, peuvent également nuire à l'argent que vous épargnez pour la retraite. Pour réduire ce risque, il est important d'avoir un plan pour votre revenu de retraite et de penser à une assurance soins de longue durée ou à une assurance vie avec un avenant soins de longue durée.
De plus, chercher des moyens d'épargner sans dépenser moins peut aider votre argent à durer plus longtemps.
Réflexions finales et implications
Il existe tellement de types de comptes différents pour épargner en vue de la retraite qu'il peut être difficile de savoir lequel vous convient le mieux. De plus, les gens font souvent des erreurs lorsqu'il s'agit d'épargner pour la retraite, et il peut être difficile de rattraper vos gains si vous avez déjà pris du retard.
Enfin, vous devez savoir que votre épargne-retraite comporte des risques si vous souhaitez protéger votre argent durement gagné.
Mais voici le truc : la planification de la retraite n'a pas besoin d'être beaucoup de travail.
En fait, cela peut être une occasion excitante de prendre en charge votre avenir financier et de vous assurer d'avoir l'argent dont vous avez besoin pour profiter de vos années dorées.
Vous pouvez vous préparer au succès si vous prenez le temps de vous renseigner sur les différents types de comptes d'épargne-retraite et d'éviter de commettre des erreurs courantes.
Et ne vous inquiétez pas si vous avez l'impression d'être en retard sur votre épargne-retraite.
Vous pouvez toujours commencer à économiser et il existe de nombreuses façons de rattraper le temps perdu.
Il existe des moyens de rattraper le temps perdu, comme mettre plus d'argent dans votre compte de retraite ou envisager d'autres choix de placement.
Vous devez être conscient qu'il existe des risques pour votre épargne-retraite.
Votre épargne-retraite peut être affectée par les fluctuations du marché boursier, l'inflation et des coûts auxquels vous ne vous attendiez pas.
Il est important d'avoir un plan en place pour réduire ces risques.
Mais vous pouvez réduire ces risques et protéger votre épargne si vous restez éduqué et travaillez avec un conseiller financier.
Au bout du compte, planifier sa retraite, c'est avant tout prendre en main ses finances futures.
Vous pouvez vous assurer d'avoir l'argent dont vous avez besoin pour profiter de vos années de retraite en vous éduquant, en évitant les erreurs courantes et en restant conscient des risques.
Alors n'ayez pas peur de vous lancer et de commencer à planifier votre avenir dès maintenant !
Votre plan de liberté
Fatigué du train-train quotidien ? Vous rêvez d'indépendance financière et de liberté ? Voulez-vous prendre une retraite anticipée pour profiter des choses que vous aimez?
Êtes-vous prêt à faire votre "Plan Liberté" et à échapper à la course effrénée ?
Combien de votre salaire devriez-vous économiser ? (Avec données)
Astuce : Activez le bouton de sous-titrage si vous en avez besoin. Choisissez "traduction automatique" dans le bouton des paramètres si vous n'êtes pas familier avec la langue anglaise. Vous devrez peut-être d'abord cliquer sur la langue de la vidéo avant que votre langue préférée ne soit disponible pour la traduction.
Liens et références
- Guide de planification de la retraite
- Investir pour la retraite Investment Series Book 1
- Démystifier la planification de la retraite
- Logiciel de planification de la retraite et risques post-retraite (étude de la Society of Actuaries)
- 20 livres de planification de la retraite les plus vendus de tous les temps
Mon article sur le sujet :
Épargne-retraite 101 : Conseils et stratégies
Rappel personnel : (Statut de l'article : approximatif)