Vous en avez marre de vivre d'une paie à l'autre ?
Avez-vous l'impression que vous ne pouvez pas vous sortir de vos dettes et que vous ne pouvez pas aller de l'avant ?
Si oui, vous n'êtes pas seul. La dette est un problème pour des millions de personnes partout dans le monde, et elle peut causer beaucoup de stress et d'inquiétude. Mais la bonne nouvelle est qu'il existe des moyens de rembourser votre dette et de contrôler vos fonds. Dans cet article, je parlerai des tenants et aboutissants du désendettement, y compris des différentes façons de le faire, des problèmes et résultats possibles, et des moyens de rester motivé et d'éviter de retomber dans les vieilles habitudes. Alors, continuez à lire si vous êtes prêt à faire le premier pas vers la liberté financière.
Points clés à retenir
- Donnez la priorité aux dettes à taux d'intérêt élevé, comme les dettes de carte de crédit, plutôt qu'à l'épargne lorsque vous décidez d'épargner ou de rembourser une dette.
- Stratégies de réduction de la dette : méthode du taux d'intérêt le plus élevé, méthode de la boule de neige de la dette, consolidation de la dette, création d'un budget, constitution d'un fonds d'urgence, engagement dans un plan et négociation avec les créanciers.
- Comprenez le processus et choisissez la bonne option pour votre situation lors de la négociation avec les créanciers et de la consolidation de dettes.
- Les stratégies de réduction de la dette peuvent avoir des inconvénients potentiels, comme se limiter à certains types de dettes et avoir un impact négatif sur la cote de crédit.
- Restez motivé et évitez les rechutes en fixant des objectifs spécifiques et en décomposant le processus de réduction de la dette en objectifs plus petits.
Comprendre la réduction de la dette
Pourquoi la réduction de la dette est-elle importante ?
Lorsque vous choisissez d'épargner ou de rembourser une dette, il est important de penser au montant d'intérêt que vous paierez par rapport au montant d'intérêt que vous gagnerez. Dans de nombreux cas, le remboursement d'une dette à taux d'intérêt élevé, comme la dette de carte de crédit, devrait précéder l'épargne, car l'intérêt payé sur la dette peut être supérieur à l'intérêt gagné sur l'épargne.
Les personnes qui ont de la difficulté à payer leurs factures ont un autre choix : l'allégement de la dette. Les programmes de réduction de la dette peuvent modifier les conditions de la dette ou le montant dû pour aider les gens à se désendetter plus rapidement.
Mais il est important de se rappeler que les programmes d'allégement de la dette ne conviennent pas à tout le monde, et il est important de savoir ce qui se passera si vous choisissez chacun d'entre eux.
Création d'un plan de désendettement
Élaborer un plan pour rembourser vos dettes est une étape importante pour vous libérer de vos dettes. Le Consumer Financial Protection Bureau suggère de faire un plan pour rembourser les dettes. Ce plan devrait inclure une liste de toutes les dettes, une liste des dettes les plus importantes et un budget.
En respectant un plan de remboursement de la dette et en effectuant les paiements à temps, les gens peuvent se désendetter et mettre de l'ordre dans leurs finances.
Types de dettes
L'un des types de dettes les plus populaires est la dette de carte de crédit. C'est un compte renouvelable, ce qui signifie que vous n'avez pas à le rembourser à la fin de la durée du prêt. C'est aussi un prêt non garanti, ce qui signifie qu'il n'est pas lié à un actif réel comme une maison ou une voiture que le prêteur peut reprendre si vous ne payez pas.
Les taux d'intérêt sur la dette de carte de crédit varient en fonction de la carte, de votre pointage de crédit et de vos antécédents avec le prêteur, mais ils varient généralement de 10 à 25 %, avec un taux d'intérêt moyen d'environ 15 %.
Les jeunes contractent également de plus en plus de prêts étudiants. Il existe plus de façons de se débarrasser des prêts étudiants que d'autres types de dettes. Par exemple, vous pouvez obtenir un prêt pour le service public et faire un travail caritatif pour rembourser vos prêts étudiants.
Un autre type de dette populaire est une hypothèque, qui est un exemple de dette garantie. La maison est utilisée comme garantie pour une hypothèque, et si vous ne payez pas, le prêteur peut reprendre la maison pour rembourser la dette.
Il existe également des prêts personnels, des prêts automobiles et des factures d'hôpital sur lesquels les gens doivent de l'argent. Les prêts personnels sont des prêts non assurés qui peuvent être utilisés pour de nombreuses choses, comme rembourser une dette ou apporter des améliorations à votre maison.
Les prêts auto sont des prêts protégés qui utilisent la voiture comme garantie.
Si vous ne remboursez pas le prêt, le prêteur peut prendre votre voiture et la vendre pour rembourser la dette.
La dette médicale est un autre type de dette qui peut être écrasante et qui n'est souvent pas protégée.
Stratégies de réduction de la dette
Se désendetter peut être une tâche difficile, mais avec les bons plans, il est possible de ne plus avoir de dettes. Voici quelques moyens pratiques de rembourser vos dettes :
Méthode du taux d'intérêt le plus élevé
La méthode du taux d'intérêt le plus élevé est un moyen de se désendetter en remboursant d'abord les factures aux taux d'intérêt les plus élevés. Cette méthode est idéale pour les personnes qui doivent de l'argent sur plus d'une chose, comme les cartes de crédit et les prêts étudiants.
En remboursant d'abord les dettes dont les taux d'intérêt sont les plus élevés, les gens peuvent économiser de l'argent sur les frais d'intérêt et se débarrasser de plus de dettes.
Méthode boule de neige de la dette
Avec la méthode boule de neige de la dette, vous remboursez vos factures de la plus petite à la plus grande, peu importe le montant des intérêts que vous payez. Cette méthode est destinée à aider les gens à continuer et à rester motivés en leur donnant un sentiment de réussite lorsqu'ils paient de petites factures.
Lorsque la plus petite dette est remboursée, les gens peuvent passer à la plus petite dette suivante, et ainsi de suite, jusqu'à ce qu'ils aient payé toutes leurs factures.
Consolidation de la dette
La consolidation de dettes est un moyen de faciliter les paiements et peut-être même de faire baisser vos taux d'intérêt. Cela signifie obtenir un prêt pour payer plusieurs factures afin que chaque mois vous n'ayez qu'à effectuer un seul paiement.
Cela peut faciliter le traitement des dettes et réduire le montant des intérêts que vous devez payer.
Créer un budget
Faire un budget est un bon moyen de se désendetter. En déterminant combien ils dépensent chaque mois, les gens peuvent déterminer combien ils peuvent économiser et utiliser une partie de leur revenu pour rembourser leurs dettes.
La règle du 50/30/20 est un bon moyen de planifier un budget.
Il dit que 50% du revenu devrait être consacré aux besoins, 30% aux désirs et 20% à l'épargne et au remboursement de la dette.
Des applications comme Mint et Goodbudget peuvent être utilisées pour suivre les dépenses et trouver des endroits où les dépenses peuvent être réduites.
Créer un fonds d'urgence
Constituer un fonds d'urgence est une autre façon de rembourser la dette. Même s'il peut sembler étrange d'économiser de l'argent au lieu de rembourser une dette, le fait d'avoir un fonds d'urgence peut aider les gens à éviter de s'endetter davantage s'ils doivent payer pour quelque chose d'inattendu.
Essayez d'économiser suffisamment d'argent dans un fonds d'urgence pour couvrir vos frais de subsistance pendant au moins trois à six mois.
S'engager dans un plan
En fin de compte, la meilleure façon de se sortir de la dette dépendra du montant de la dette d'une personne et de la façon dont elle gère son argent. Il est important de s'en tenir à un plan et de ne pas abandonner lorsque les choses ne se passent pas comme prévu, car une croissance lente et régulière peut éventuellement conduire à un solde nul.
Vous pouvez également obtenir des conseils et du soutien auprès d'un conseiller financier ou d'un thérapeute pour vous aider à vous sortir de vos dettes et à développer de bonnes habitudes financières.
Budgétisation pour la réduction de la dette
Établir un budget peut être un bon moyen de sortir de la dette. Pour faire un budget, rassemblez vos factures, talons de chèque de paie et reçus pour des choses comme l'épicerie, les divertissements, le transport, les vêtements et les dépenses quotidiennes. Additionnez tous vos chèques de paie et tout autre argent que vous recevez, puis retirez ce que vous dépensez.
Lorsque vous avez terminé, examinez votre budget pour voir ce que vous pourriez être en mesure de modifier pour économiser plus d'argent chaque mois.
La règle du 50/30/20
La règle 50/30/20 est un moyen simple d'établir un budget qui peut vous aider à décider comment dépenser votre argent pour vos besoins, vos désirs, vos économies et le remboursement de vos dettes. Cette règle stipule que vous devez dépenser environ la moitié de votre argent après impôts sur les choses dont vous avez besoin, pas plus de 30 % sur les choses que vous voulez et au moins 20 % sur l'épargne et le remboursement de la dette.
Vous pouvez utiliser 20 % de votre revenu après impôt pour épargner pour l'avenir, rembourser une dette ou épargner en cas d'urgence.
Méthodes de réduction de la dette
Si vous avez une dette provenant de plus d'un prêt ou d'une carte de crédit, vous pouvez utiliser les moyens d'avalanche ou de boule de neige pour le rembourser. Avec la méthode de l'avalanche, vous remboursez d'abord vos dettes avec les taux d'intérêt les plus élevés.
Avec la méthode boule de neige, vous remboursez vos dettes avec les plus petits soldes en premier.
Votre budget mensuel peut vous aider à économiser de l'argent et à planifier votre avenir financier de manière réaliste.
Négocier avec les créanciers
Une fois que vous avez un plan d'épargne, vous pouvez demander à certains de vos créanciers de réduire le montant que vous devez et d'augmenter le montant que vous épargnez chaque mois. Non seulement un budget et des objectifs financiers personnels peuvent vous aider à mettre en place un filet de sécurité ou à réduire vos paiements mensuels, mais ils peuvent également vous aider à augmenter votre pointage de crédit.
Négociation et consolidation de dettes
N'abandonnez pas si vous avez du mal à payer vos factures. Il existe des moyens de traiter avec vos créanciers pour réduire votre dette, et la consolidation de dettes peut vous aider à réorganiser votre dette afin que vous puissiez la rembourser plus rapidement.
Ce que vous devez savoir est listé ci-dessous.
Négocier avec les créanciers
Lorsque vous devez déjà de l'argent, il peut être judicieux de discuter directement avec vos créanciers de la possibilité de régler votre dette pour un montant inférieur à ce que vous deviez. Les créanciers pourraient être disposés à régler parce qu'il vaut mieux obtenir de l'argent que rien du tout.
Assurez-vous que la dette vous appartient et que vous connaissez vos droits avant de commencer à négocier.
Découvrez si vous êtes un bon choix pour le règlement de vos dettes par vous-même en pensant à la faillite ou à un conseil en crédit et en déterminant dans quelle mesure vous pouvez négocier.
Négocier avec les créanciers peut être difficile, prendre beaucoup de temps et être parfois stressant. Cela prendra du temps et beaucoup d'efforts. Avoir toutes les informations dont vous avez besoin à portée de main peut vous aider à garder votre esprit sur la conversation et à être prêt pour cela.
Si vous vous sentez dépassé, si vous avez beaucoup de dettes à rembourser ou si vous ne pouvez pas progresser par vous-même, il existe d'autres outils qui peuvent vous aider.
Il est important de garder votre histoire claire, de poser des questions, de prendre des notes, de lire et de conserver votre courrier et d'obtenir tout accord par écrit. Restez gentil et oubliez le passé. N'oubliez pas que si vous ne payez pas vos factures, cela peut nuire à votre pointage de crédit ou entraîner des poursuites judiciaires et la saisie de votre propriété.
La plupart des créanciers sont prêts à parler de réduire votre dette ou au moins de changer la façon dont vous les remboursez, alors n'ayez pas peur de ne même pas essayer.
Consolidation de dettes
La consolidation de dettes est un moyen de combiner toutes vos factures en un seul prêt avec un seul paiement mensuel. Il existe deux façons principales de combiner les dettes : obtenir un prêt personnel de consolidation de dettes auprès d'une banque ou d'une société de financement, ou obtenir une deuxième hypothèque ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire.
La consolidation de dettes combine plusieurs prêts, généralement ceux avec des taux d'intérêt élevés comme les factures de carte de crédit, en un seul paiement.
La consolidation de dettes peut vous aider à rembourser vos dettes plus rapidement et plus facilement, à économiser de l'argent sur les intérêts et à réduire votre paiement mensuel global. Mais il est important de se rappeler que la réduction de la dette ne résout pas le problème de trop dépenser et de s'endetter davantage.
Pour éviter d'alourdir votre dette, vous devez établir un budget et vous y tenir.
Lorsque vous pensez à la consolidation de dettes, il est important de choisir la bonne option pour votre cas. Un prêt de consolidation de dettes peut être un bon moyen de vous désendetter si vous bénéficiez d'un faible taux d'intérêt, d'assez d'argent pour payer vos factures et d'un délai confortable pour rembourser le prêt.
En revanche, obtenir un prêt sur valeur domiciliaire ou un prêt 401 (k) met votre maison ou votre retraite en danger.
Si vous pensez ne pas être en mesure d'effectuer un paiement, vous devez également en parler à votre banquier.
Inconvénients potentiels et résultats
Stratégies de désendettement
Les stratégies de réduction de la dette peuvent vous aider à vous désendetter et à améliorer votre situation financière. Mais il y a quelques inconvénients possibles à prendre en compte avant de choisir un plan.
Limité à certains types de dettes
L'un des pires aspects des plans de gestion de la dette est qu'ils ne couvrent que certains types de dettes. La plupart du temps, vous ne pouvez obtenir un plan de gestion de la dette que pour les dettes non garanties, comme les dettes de carte de crédit.
Vous ne pouvez pas en obtenir un pour une dette garantie, comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile.
Cela signifie qu'un plan de gestion de la dette pourrait ne pas être le meilleur choix pour vous si vous avez beaucoup de dettes protégées.
Impact négatif sur la cote de crédit
Une autre chose qui pourrait mal tourner avec les plans de gestion de la dette est qu'ils pourraient nuire à votre pointage de crédit. Les prêteurs pourraient ne pas aimer que vous vous joigniez à un plan de gestion de la dette, ce qui pourrait rendre plus difficile l'obtention d'un crédit à l'avenir.
Si vous souhaitez obtenir un prêt ou une carte de crédit prochainement, c'est une chose à laquelle vous devriez penser.
Avalanche de la dette et stratégies boule de neige de la dette
Deux façons courantes de rembourser la dette sont les techniques d'avalanche de dettes et de boule de neige de la dette. Les deux méthodes peuvent fonctionner, mais il y a certaines choses à penser qui pourraient mal tourner.
Stratégie d'avalanche de dettes
Avec le plan avalanche de dettes, les dettes aux taux d'intérêt les plus élevés sont remboursées en premier. Cela peut vous faire économiser de l'argent à long terme, mais cela peut prendre plus de temps pour voir des progrès et peut ne pas vous donner le même sentiment d'accomplissement que l'approche boule de neige de la dette.
Stratégie boule de neige de la dette
Avec la méthode boule de neige de la dette, les dettes les plus petites sont remboursées en premier. Même si cela peut vous faire du bien et vous donner de l'inspiration, ce n'est peut-être pas la meilleure façon d'économiser de l'argent, car cela peut ne pas se concentrer sur les dettes avec les taux d'intérêt les plus élevés.
Autres méthodes d'épargne
Il existe d'autres moyens d'économiser de l'argent que de rembourser ses dettes. Chacune de ces façons peut avoir des avantages et des inconvénients, ainsi que des résultats.
Il est temps de voir les résultats
Le temps nécessaire pour que les efforts de réduction de la dette portent leurs fruits dépend de la manière utilisée et du montant de la dette due. Par exemple, cela peut prendre des mois pour que les offres de règlement commencent à arriver pour le règlement de la dette, et l'ensemble du processus peut prendre des années, en fonction du montant dû.
Votre pointage de crédit pourrait baisser de plus de 100 points si vous réglez vos dettes, et le règlement apparaîtra sur votre dossier de crédit pendant sept ans.
Envisagez la faillite, la gestion de la dette ou le règlement de la dette
Si vous ne pouvez pas rembourser votre dette non garantie en cinq ans, même si vous réduisez vos dépenses, vous voudrez peut-être penser à la faillite, à la gestion de la dette ou au règlement de la dette. Les plans de gestion de la dette peuvent vous aider à payer vos factures plus rapidement en les combinant en un seul paiement mensuel et en réduisant votre taux d'intérêt.
En cas de faillite, vous pouvez vous débarrasser de vos factures sous la protection d'un tribunal fédéral.
La plupart des dettes sont effacées et l'ardoise est effacée en trois à six mois.
Drapeaux rouges à surveiller
Lors de l'examen des sociétés d'allègement de la dette, il est important de bien réfléchir aux différentes façons de se désendetter et d'être conscient des signaux d'alarme. Les drapeaux rouges incluent le fait de demander des frais avant que les services puissent être fournis et de ne pas être clair sur ce que fait l'entreprise.
Avant de demander un allégement de dette, il est important de savoir quels taux vous pourriez obtenir en fonction de votre pointage de crédit.
Vous devriez également vous demander si une baisse de taux est possible lorsque vous déterminez comment rembourser votre dette.
La budgétisation : la clé d'un désendettement réussi
Si vous cherchez à économiser de l'argent et à réduire votre dette, l'établissement d'un budget est la première étape à franchir. Cela peut sembler intimidant, mais c'est en fait assez simple.
La budgétisation consiste à suivre vos revenus et vos dépenses et à vous assurer que vous ne dépensez pas plus que ce que vous gagnez.
En faisant cela, vous pouvez identifier les domaines où vous pouvez réduire et économiser de l'argent.
La budgétisation peut vous aider à hiérarchiser vos dépenses et à vous assurer que vous ne dépensez pas trop dans certains domaines.
La meilleure partie de la budgétisation est qu'elle est personnalisable en fonction de votre style de vie et de vos objectifs financiers.
Que vous cherchiez à rembourser vos dettes, à épargner pour des vacances ou simplement à vivre selon vos moyens, la budgétisation peut vous aider à atteindre vos objectifs.
Alors, prenez un stylo et du papier (ou votre application de budgétisation préférée) et commencez votre voyage vers la liberté financière !
Pour plus d'informations:
Maîtriser la budgétisation : conseils pour économiser de l'argent
Rester motivé et prévenir les rechutes
Rembourser ses dettes peut être difficile, mais il y a certaines choses que vous pouvez faire pour vous maintenir en vie pendant que vous le faites. Voici quelques façons de continuer et d'éviter d'abandonner :
Définir un objectif spécifique
Fixez-vous un objectif clair. C'est l'un des conseils les plus importants. Établir un plan pour être libre de toute dette à un certain âge, par exemple, peut vous aider à continuer. Avoir un objectif clair peut vous aider à rester inspiré et sur la bonne voie.
Souvenez-vous du "pourquoi" derrière le remboursement de la dette
De plus, il est important de se rappeler « pourquoi » vous remboursez votre dette. Cela peut signifier avoir un plan pour ce que vous ferez lorsque vous n'aurez plus de dettes, comme partir en voyage ou acheter une maison. Faire un tableau de visualisation peut vous aider à voir ces objectifs plus clairement.
Décomposer le processus de réduction de la dette en objectifs plus petits
Une autre astuce consiste à diviser le processus de désendettement en objectifs plus petits. Cela peut aider à faire avancer le processus et à le rendre moins stressant. Cela permet également de garder une trace de vos progrès.
Par exemple, vous pouvez utiliser un indicateur d'endettement ou suivre votre valeur nette.
De petites victoires en cours de route peuvent vous aider à continuer.
Avoir un partenaire responsable
Avoir un partenaire qui vous tiendra responsable peut également être utile. Cette personne peut être un conjoint, un ami ou un conseiller d'affaires. Parler à quelqu'un de votre plan pour vous désendetter peut vous aider à rester sur la bonne voie et à vous responsabiliser.
Trouvez des moyens d'économiser de l'argent
Enfin et surtout, trouver des moyens d'économiser de l'argent peut vous aider à continuer. Par exemple, si vous pouvez trouver des moyens de réduire les coûts ou de gagner plus d'argent, vous pouvez rembourser votre dette plus rapidement. Pendant le processus de remboursement de la dette, il peut être utile de garder à l'esprit l'objectif final et d'être stable.
Prévenir les rechutes : conseils pour économiser de l'argent
La réduction de la dette est une étape importante, mais il est important d'éviter de s'endetter à nouveau. Voici quelques conseils pour ne pas retomber dans de vieilles habitudes :
Suivez votre argent
Garder une trace de votre argent est un moyen d'éviter de vous endetter. Gardez une trace de chaque dollar et cent qui entre et sort chaque mois. Cela vous aidera à déterminer où vous pouvez dépenser moins d'argent et économiser davantage.
Définir des objectifs d'épargne et des budgets spécifiques
Fixez-vous des objectifs clairs pour économiser de l'argent et des limites de dépenses pour les courses. Attendez-vous à regretter les décisions et à rendre difficile l'obtention d'argent. Gardez de l'argent dans les factures avec de gros montants.
Ayez un nouvel objectif financier en place tout de suite
Il est également important d'établir un nouveau plan financier dès que possible. Célébrez un peu, puis concentrez-vous sur votre prochain objectif d'argent. Ne gaspillez pas d'argent et essayez de ne pas tout dépenser d'un coup.
Prévoyez un peu plus de plaisirs que lorsque vous faisiez de vrais sacrifices pour rembourser votre dette, mais faites chaque changement avec soin et réflexion.
Évitez de faire les mêmes erreurs
Ne répétez pas les erreurs qui vous ont endetté en premier lieu. L'expert en finances personnelles de Take Charge America, Mike Sullivan, dit que vous ne devriez pas vous endetter.
Remarques de clôture et recommandations
La réduction de la dette est un problème compliqué qui demande beaucoup de réflexion et de travail, mais qui peut aussi être très enrichissant. Si vous voulez économiser de l'argent, vous débarrasser de vos dettes est un bon point de départ.
La première étape pour sortir de la dette est de comprendre comment cela fonctionne.
Vous devez savoir ce qu'est la dette, comment elle fonctionne et comment elle affecte votre argent.
Une fois que vous en savez beaucoup sur la dette, vous pouvez commencer à trouver des moyens de vous en débarrasser.
Il existe de nombreuses façons de rembourser une dette, et vous devriez trouver celle qui vous convient le mieux.
Certaines personnes aiment payer leurs factures une par une, tandis que d'autres préfèrent tout régler en une seule fois.
Peu importe le plan que vous choisissez, il est important de vous y tenir et de continuer.
La réduction de la dette peut également être facilitée par la négociation de la dette et la combinaison des dettes.
Vous pourriez être en mesure de réduire vos taux d'intérêt ou d'obtenir de meilleures conditions de paiement si vous parlez à vos créanciers.
En regroupant toutes vos dettes en un seul prêt, vous pouvez faciliter le suivi de vos paiements et économiser de l'argent sur les intérêts.
Mais il y a des inconvénients et des effets possibles à prendre en compte lorsqu'il s'agit de se débarrasser de la dette.
Par exemple, si vous combinez vos factures, vous devrez peut-être les payer sur une plus longue période, ce qui signifie que vous paierez plus d'intérêts au fil du temps.
Avant de faire un choix, il est important de réfléchir aux avantages et aux inconvénients de chaque plan.
Lorsque vous essayez de vous désendetter, il est également important de rester concentré et d'éviter de retomber dans vos vieilles habitudes.
Il est facile de perdre sa motivation ou de revenir aux anciennes habitudes de dépenses, mais il est important de garder un œil sur vos objectifs et de continuer à travailler pour les atteindre.
En conclusion, se désendetter est un processus compliqué mais bénéfique qui peut vous aider à économiser de l'argent et à améliorer votre situation financière.
Vous pouvez réussir à rembourser votre dette et atteindre vos objectifs financiers si vous comprenez la dette, proposez de bons plans et restez inspiré.
N'oubliez pas qu'il n'est jamais trop tard pour commencer à contrôler vos fonds et à travailler pour un avenir meilleur.
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Liens et références
- Un bref guide de la liberté financière par JD Roth
- Grâce salvatrice : guide du bien-être financier
- Quatre pierres angulaires de la littératie financière (manuel)
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Rappel personnel : (Statut de l'article : approximatif)