Vous inquiétez-vous de vos fonds pour la retraite?
Vous craignez de ne pas en faire assez pour protéger votre argent ?
Eh bien, vous n'êtes pas seul. Les régimes de retraite peuvent aider les gens à épargner pour leur retraite, ce que beaucoup de gens trouvent difficile à faire. Oui, vous avez bien entendu. Les régimes de retraite ne sont pas réservés aux personnes qui travaillent pour le gouvernement ou pour les grandes entreprises. Ils s'adressent à tous ceux qui souhaitent épargner pour leur retraite et profiter de leurs vieux jours sans se soucier de l'argent. Dans cet article, je vais vous dire tout ce que vous devez savoir sur les régimes de retraite, de ce qu'ils sont à la façon de bien les gérer. Alors, prenez une tasse de café, asseyez-vous et parlons des régimes de retraite.
Points clés à retenir
- Il existe deux principaux types de régimes de retraite : les régimes à prestations déterminées et les régimes à cotisations déterminées.
- Cotiser à un régime de retraite peut offrir des avantages fiscaux et la possibilité de créer un revenu non imposable, mais il y a des risques, notamment le danger de manquer d'argent à la retraite.
- La gestion de votre régime de retraite implique d'examiner régulièrement votre épargne, de fixer des objectifs et des échéanciers d'épargne et de comprendre vos options de retraite à prestations déterminées.
- Lorsque vous choisissez un compte d'épargne-retraite, il est important de tenir compte de vos besoins à la retraite, des incidences fiscales et des frais associés au compte.
Comprendre les régimes de retraite
Régimes à prestations déterminées
Le premier type de régime de retraite est celui avec un montant fixe de prestations. Dans ce plan, l'entreprise garantit que l'employé recevra toujours une certaine somme d'argent chaque mois après la retraite, quelle que soit la qualité du pool d'investissement.
Ainsi, l'entreprise doit payer au retraité une certaine somme d'argent en fonction de la durée de son travail et de ses revenus.
L'employeur est responsable de la façon dont l'argent du régime de retraite est investi, et la plupart des travailleurs n'ont pas grand-chose à dire sur la façon dont leur argent est géré.
Régimes à cotisations définies
Un régime à cotisations définies, comme un 401 (k), est le deuxième type de régime de retraite. Dans ce plan, l'employé verse une partie de son salaire et l'entreprise peut verser une partie du même montant. L'employé est chargé de prendre des décisions sur la façon de dépenser l'argent du compte.
Le montant d'argent que le travailleur reçoit à son départ dépend de la qualité des investissements dans le compte.
Contrairement aux régimes à prestations déterminées, les travailleurs décident comment investir l'argent.
Autres options d'épargne-retraite
Il existe d'autres moyens d'épargner pour la retraite que les pensions. Si un employé n'a pas accès à un régime de retraite ou si les versements ne seront pas suffisants pour vivre à la retraite, il existe d'autres choix, comme un 401 (k) ou un compte de retraite individuel (IRA).
Un 401(k) est un régime à cotisations définies qui permet aux travailleurs de verser une partie de leur salaire sur un compte qui n'est pas imposé immédiatement.
Une partie du paiement peut être compensée par l'employeur.
Un IRA est un compte d'épargne personnel qui permet aux gens de mettre de côté une certaine somme d'argent chaque année sans avoir à payer d'impôts dessus.
Types de régimes de retraite
Épargner pour la retraite est un élément clé de l'élaboration d'un plan pour votre argent. Il existe différents types de régimes de retraite, et il est important de savoir ce qui les différencie afin de pouvoir choisir celui qui vous convient le mieux.
Régimes à prestations déterminées
Les régimes à prestations déterminées sont des régimes de retraite qui promettent un montant d'argent fixe chaque mois à vie, peu importe la qualité des investissements dans le régime. L'entreprise est responsable de verser un certain montant de pensions au retraité en fonction de la durée de son travail et de son revenu.
Les régimes à prestations déterminées sont entièrement payés par les employeurs et donnent aux travailleurs un montant fixe chaque mois lorsqu'ils partent.
Mais moins d'entreprises offrent des régimes à prestations déterminées.
En 2019, seulement 14 % des entreprises du Fortune 500 offraient des régimes à prestations définies aux nouveaux employés.
Régimes à cotisations définies
Dans un régime à cotisations déterminées, l'employeur s'engage à mettre régulièrement de l'argent de côté dans un pool qui servira à payer les travailleurs admissibles lorsqu'ils prendront leur retraite. Le montant d'argent dans le pool dépend du montant d'argent investi et de la qualité des investissements.
Les régimes 401(k) et les régimes SIMPLE IRA sont deux types de régimes à cotisations définies.
Dans un régime 401(k), les travailleurs peuvent verser une partie de leur salaire dans le régime, et leurs employeurs peuvent également verser une partie de leur salaire dans le régime.
L'entreprise et l'employé peuvent mettre de l'argent dans un plan SIMPLE IRA.
Autres régimes de retraite
Il existe également des régimes d'assurance vie à valeur de rachat, des régimes d'assurance vie entière, des régimes d'assurance vie variable, des régimes d'assurance vie universelle et des régimes d'assurance vie universelle variable. Mais ces régimes ne sont pas des régimes de retraite et la Loi sur la sécurité du revenu de retraite des employés (ERISA) ne les couvre pas.
Combien contribuer
Il n'existe pas de réponse unique à la question de savoir combien verser dans un régime de retraite afin d'épargner pour la retraite. Mais il existe quelques règles générales qui peuvent vous aider à déterminer combien d'argent vous devez économiser.
La plupart des experts disent que vous devriez économiser 10 à 15 % de votre argent avant impôt chaque année pour votre retraite.
La plupart des hauts revenus veulent être au sommet de cette fourchette, tandis que la plupart des bas revenus peuvent rester plus près du bas car la sécurité sociale peut remplacer une plus grande partie de leur revenu avant la retraite.
Si votre entreprise égalera votre don, assurez-vous de donner suffisamment pour obtenir le montant total. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez faire un don de « rattrapage » annuel. Fidelity Investments indique que vous devez épargner au moins 15 % de votre revenu (y compris les cotisations de votre lieu de travail) chaque année pour votre retraite.
T
Rowe Price dit qu'à 35 ans, un bon objectif est d'avoir épargné une à une fois et demie votre revenu pour la retraite.
À 50 ans, vous serez sur la bonne voie si vous avez épargné trois à six fois votre revenu brut avant la retraite.
Et à 60 ans, vous devriez avoir épargné entre 5,5 et 11 fois votre revenu brut avant la retraite.
Il est important de se rappeler que ce ne sont que des suggestions. Selon vos propres besoins, vous devrez peut-être économiser plus ou moins. Pour savoir combien vous devriez épargner pour votre retraite, vous devriez deviner de combien d'argent vous aurez besoin à la retraite en regardant combien vous dépensez maintenant.
Vous devriez également réfléchir à la façon dont vous voulez vivre lorsque vous arrêtez de fumer.
Si vous devez modifier votre plan de retraite parce que les coûts augmentent, que vous avez perdu votre emploi ou que quelque chose d'autre met à rude épreuve vos finances, il peut être judicieux de garder à l'esprit certaines règles financières empiriques.
Avantages et risques fiscaux
Les employeurs et les travailleurs peuvent bénéficier d'allégements fiscaux s'ils versent de l'argent dans un régime de retraite. Les employeurs peuvent déduire l'argent qu'ils investissent dans des régimes de retraite approuvés, ce qui réduit le montant du revenu sur lequel ils doivent payer des impôts.
Les personnes qui travaillent pour elles-mêmes ou pour une entreprise peuvent également économiser de l'argent sur les impôts en plaçant de l'argent dans un plan de retraite approuvé.
Les cotisations à un régime de retraite permettent d'économiser des impôts parce qu'elles sont versées avant que les impôts ne soient prélevés.
Cela réduit le montant du revenu qui est imposé pour l'année.
Cet avantage est uniquement pour les plans 401(k) réguliers, pas pour les plans Roth 401(k).
Créer un revenu libre d'impôt
L'un des avantages fiscaux de placer de l'argent dans un régime de retraite est la possibilité de gagner de l'argent qui n'est pas imposé. Les impôts ne sont pas payés sur les cotisations à un régime de retraite admissible tant qu'elles ne sont pas retirées à la retraite.
Cela peut être particulièrement utile pour les personnes qui paieront moins d'impôts lorsqu'elles prendront leur retraite que lorsqu'elles travailleront encore.
Le crédit de l'épargnant est un crédit d'impôt pour les cotisations qualifiées à un IRA ou à un régime de retraite parrainé par l'employeur.
Cela peut augmenter les économies d'impôt résultant de l'investissement dans un régime de retraite.
Risques des régimes de retraite
Les régimes de retraite sont un moyen courant d'épargner pour la retraite, mais ils comportent des risques. L'un des risques est que les fonds du régime de retraite pourraient être perdus si l'entreprise qui gère le régime fait faillite ou si la compagnie d'assurance qui verse les paiements fait faillite.
Mais la Pension Benefit Guarantee Corporation (PBGC) offre des garanties pour les régimes de retraite privés qui peuvent couvrir une partie de la pension.
Un autre risque est que vous n'ayez pas assez d'argent lorsque vous arrêterez. Des taux d'intérêt plus bas peuvent réduire le revenu de retraite, ce qui peut être particulièrement dangereux pour les personnes qui prévoient vivre de leur épargne à la retraite.
Les principaux risques d'un contrat de pension sont le risque d'investissement et le risque d'inflation.
Les prestations sont basées sur la meilleure formule entre une formule à cotisations définies (CD) et une formule à prestations définies (PD), de sorte qu'il y a plus de risques pour les retraités qu'auparavant.
Régimes à prestations définies ou à cotisations définies
Dans les régimes de retraite traditionnels à prestations déterminées, l'entreprise assume généralement les risques d'investissement, d'inflation et de longévité. Dans les régimes à cotisations définies, comme les régimes 401(k), le salarié assume la quasi-totalité de ces risques.
En se concentrant moins sur le revenu de retraite et plus sur le rendement de l'investissement, il est plus probable qu'il y aura un problème de pension lorsque les baby-boomers prendront leur retraite.
L'objectif de l'investissement de l'épargne-retraite est d'en tirer le meilleur parti lorsque la personne prend sa retraite, ce qui est requis par la loi.
Cependant, l'objectif de la plupart des épargnants est d'obtenir un revenu décent à la retraite.
Il est donc presque certain que l'épargne ne sera pas bien gérée, car un placement qui est bon pour constituer un capital peut ne pas être bon pour gagner de l'argent à la retraite.
Gérer votre régime de retraite
Il est important de savoir ce qu'il adviendra de votre régime de retraite lorsque vous changerez d'emploi. Selon le type de régime que vous avez, vous pourriez être en mesure de prendre une retraite anticipée ou de toucher vos prestations lorsque vous respectez les normes de retraite du régime.
Si vous avez un plan de solde de trésorerie ou un plan similaire à un 401 (k), vous pouvez laisser votre argent de retraite dans le plan de votre employeur ou le transférer vers un autre fonds de retraite.
Mais vous devrez peut-être payer des impôts si vous retirez votre argent du régime de l'employeur et ne le mettez pas dans un autre fonds de retraite.
Voici quelques façons d'économiser de l'argent et de prendre soin de votre régime de retraite :
Examinez régulièrement votre épargne-retraite
L'examen quotidien de votre épargne-retraite est important pour vous assurer que votre régime se porte bien. Cela vous aidera à déterminer combien d'argent vous pouvez vous attendre à obtenir d'eux lorsque vous partirez. Vous pouvez obtenir des estimations de toutes vos pensions, épargnes et investissements pour vous aider à déterminer combien d'argent vous pourriez retirer de chacun d'eux lorsque vous partez, y compris d'autres économies et investissements.
Les feuilles de travail pour la planification de la retraite peuvent vous aider à faire le suivi de votre argent et à démarrer un plan d'épargne.
Définissez vos objectifs d'épargne et vos échéanciers
Fixez-vous des objectifs et des délais d'épargne, décidez du montant à épargner chaque année et organisez vos documents financiers. Vous pouvez planifier les prestations de retraite de la sécurité sociale et utiliser l'outil de demande d'âge pour déterminer quand vous ferez une demande de prestations de retraite.
L'estimateur de retraite de la sécurité sociale peut déterminer le montant de vos prestations de sécurité sociale en fonction de votre compte de revenus.
Reportez le solde de votre plan qualifié
Lorsque vous changez d'emploi, vous pourrez peut-être transférer le montant de votre plan qualifié vers un IRA traditionnel ou un autre plan parrainé par l'employeur. Cela suppose que le montant peut être reconduit. Certains administrateurs 401 (k) permettent aux personnes ayant de petits soldes de transférer plus facilement leur argent vers les plans de leurs nouveaux emplois.
Si vous quittez un emploi et que votre solde 401(k) est supérieur à 5 000 $, votre entreprise peut vous permettre de conserver l'argent dans le plan.
Comprendre vos options pour les régimes de retraite à prestations déterminées
Lorsque vous quittez un emploi et que vous bénéficiez d'une pension à prestations déterminées, vous pouvez choisir entre plusieurs choses. Vous pouvez prendre tout l'argent en une fois maintenant, ou vous pouvez attendre jusqu'à votre retraite pour commencer à recevoir des paiements. Si vous prenez la somme forfaitaire, vous devrez trouver comment dépenser l'argent et le faire durer jusqu'à votre mort.
Remarquez la disparition des régimes de retraite traditionnels à prestations déterminées
Les régimes de retraite traditionnels à prestations déterminées sont de moins en moins courants, en particulier dans les entreprises privées, mais ils sont encore nombreux. Les cotisations des employeurs et parfois des travailleurs paient pour les régimes de retraite.
Le plus grand groupe de personnes disposant de fonds de pension actifs et en croissance sont les personnes qui travaillent dans le secteur public, comme les fonctionnaires.
Pourquoi la planification de la retraite est cruciale pour votre régime de retraite
Hé là, pensez-vous à économiser de l'argent pour votre avenir? Eh bien, vous êtes sur la bonne voie ! Mais avez-vous pensé à planifier votre retraite? Il s'agit d'une étape cruciale pour vous assurer que votre régime de retraite suffira à vos besoins à la retraite.
La planification de la retraite consiste à évaluer votre situation financière actuelle, à estimer vos dépenses futures et à créer un plan pour économiser suffisamment d'argent pour couvrir ces dépenses.
Sans une bonne planification de la retraite, vous pourriez avoir du mal à joindre les deux bouts pendant vos années dorées.
En prenant le temps de planifier votre retraite, vous pouvez vous assurer d'avoir assez d'argent pour vivre confortablement et profiter de votre retraite.
Alors, n'oubliez pas de tenir compte de la planification de la retraite lorsque vous envisagez votre régime de retraite.
Pour plus d'informations:
Planification de la retraite 101 : Épargner pour votre avenir
Retraits et choix du bon plan
Retraits
Dans la plupart des cas, vous ne pouvez pas retirer d'argent de votre régime de retraite avant d'avoir 65 ans. La plupart des régimes de retraite ne vous permettent pas de retirer de l'argent avant 65 ans, soit l'âge moyen auquel les gens prennent leur retraite. Mais certains régimes de retraite vous permettent de commencer à percevoir des prestations de retraite anticipée dès l'âge de 55 ans. Si vous souhaitez commencer à percevoir des prestations avant d'atteindre l'âge de la retraite à taux plein, le montant que vous recevrez chaque mois sera inférieur à celui que vous auriez attendu.
Si vous devez retirer de l'argent de votre compte de retraite avant d'atteindre 65 ans, vous devrez peut-être payer une pénalité de sortie anticipée de 10 %. Mais il y a quelques exceptions à cette règle. L'IRS n'applique pas la pénalité de 10 % pour certains paiements de "difficulté", tels que les dépenses après une invalidité soudaine ou les frais médicaux non remboursés qui représentent plus de 7,5 % de votre revenu brut ajusté (10 % si vous avez moins de 65 ans). ).
Les règles de chaque plan sont différentes, vous devriez donc vérifier le vôtre pour en être sûr.
Si vous ne pouvez pas obtenir l'argent d'une autre manière, un prêt pourrait être votre meilleur pari. Vous pouvez emprunter jusqu'à 50 % du montant de votre compte acquis ou 50 000 $, selon le montant le moins élevé, auprès de nombreux régimes à cotisations définies comme les 401(k)s.
Mais vous devrez rembourser le prêt avec intérêt, et si vous quittez votre emploi, vous devrez peut-être le rembourser intégralement rapidement.
Avant de retirer de l'argent de votre régime de retraite ou d'obtenir un prêt, vous devriez consulter un expert financier et la personne responsable de votre régime.
Choisir le bon forfait
Plusieurs éléments doivent être pris en compte lors du choix du bon régime de retraite. La première étape consiste à déterminer ce dont vous avez besoin pour votre retraite. Les experts disent que vous aurez besoin de 70 à 90 % de votre salaire avant la retraite pour continuer à vivre comme vous le faisiez avant d'arrêter de travailler.
Une fois que vous savez ce dont vous aurez besoin à la retraite, vous pouvez consulter les comptes d'épargne-retraite qui vous aideront à élaborer un plan qui vous convient.
Il existe de nombreuses façons d'épargner pour la retraite, telles que les régimes de retraite simplifiés des employés (SEP), les IRA standard, les Roth IRA et les 401 (k) . Les plans SEP sont parfaits pour les personnes qui travaillent pour elles-mêmes et qui souhaitent épargner pour leur retraite.
Les IRA traditionnels et Roth sont des régimes de retraite individuels que toute personne qui gagne de l'argent peut mettre en place par elle-même.
Les plans 401(k) sont faciles à mettre en place et à maintenir car ils sont proposés par les employeurs.
Lorsque vous choisissez un compte d'épargne-retraite, il est important de réfléchir à l'incidence de chaque compte sur vos impôts. Les plans IRA et SEP traditionnels vous permettent de faire des contributions déductibles d'impôt, tandis que les Roth IRA et 401 (k) vous permettent de retirer de l'argent en franchise d'impôt lorsque vous partez.
De plus, vous devriez penser aux frais qui accompagnent chaque compte.
Les fonds communs de placement gérés activement sont un moyen populaire d'épargner pour la retraite, mais ils ont des frais plus élevés que les fonds indiciels gérés par ordinateur.
Contributions
La plupart du temps, il est préférable de déposer de l'argent sur des comptes de retraite au début de l'année ou tous les mois afin que les salaires puissent s'accumuler le plus rapidement possible. Certaines entreprises donnent l'argent en une seule fois lorsqu'elles déposent leurs impôts, tandis que d'autres donnent de petites sommes à différents moments de l'année.
Le montant d'argent « bon » pour la retraite dépend de votre mode de vie actuel, de la façon dont vous voulez vivre à la retraite, de vos responsabilités et de votre santé.
Remarque : Veuillez garder à l'esprit que l'estimation de cet article est basée sur les informations disponibles au moment de sa rédaction. C'est juste à titre informatif et ne doit pas être considéré comme une promesse de combien coûteront les choses.
Les prix et les frais peuvent changer en raison de facteurs tels que les changements du marché, les changements des coûts régionaux, l'inflation et d'autres circonstances imprévues.
Analyse finale et implications
En fin de compte, les régimes de retraite sont un moyen important d'économiser de l'argent et de planifier vos finances futures. Il est important de connaître les différents types de régimes de retraite, les avantages et les risques fiscaux, et comment bien gérer votre régime.
Cependant, il est important de garder à l'esprit que les régimes de retraite ne sont qu'une partie de l'épargne-retraite.
Il est également important de réfléchir à d'autres choix, comme les comptes de retraite individuels (IRA) et les 401(k), et de commencer à épargner dès que possible.
En fin de compte, avoir un plan d'épargne bien équilibré qui tient compte de tous vos objectifs et besoins financiers est la clé d'une retraite heureuse.
Alors, commencez à épargner dès aujourd'hui pour vous assurer d'être sur la bonne voie pour la retraite de vos rêves.
Votre plan de liberté
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Liens et références
- 1. "Politique gouvernementale et épargne-retraite personnelle"
- 2. "Ce que vous devez savoir sur votre plan de retraite"
- 3. "Une analyse du cycle de vie des régimes de retraite à prestations déterminées"
- 4. "Estimations de l'épargne-retraite et des dépenses fiscales"
- 5. "Logiciel de planification de la retraite et risques post-retraite"
Mon article sur le sujet :
Épargne-retraite 101 : Conseils et stratégies
Rappel personnel : (Statut de l'article : approximatif)