Combien mettez-vous de côté pour votre retraite ?
C'est une question qui empêche beaucoup d'entre nous de dormir la nuit, en particulier ceux qui veulent s'assurer qu'ils auront de l'argent à l'avenir. Le revenu de retraite occupe une place importante dans nos vies et vous pouvez commencer à le planifier à tout moment. Dans cet article, je parlerai des tenants et des aboutissants de l'épargne-retraite, y compris comment utiliser les comptes d'épargne-retraite et comment éviter de commettre des erreurs courantes. Nous parlerons également des meilleures façons d'épargner pour la retraite et de gagner de l'argent qui vous permettra de continuer dans vos années dorées. Alors, prenez une tasse de café, détendez-vous et plongez dans le monde du revenu de retraite.
Points clés à retenir
- Épargnez 10 à 15 % de votre revenu annuellement pour la retraite
- Cotiser à un compte d'épargne-retraite permet de réduire les impôts et de développer de bonnes habitudes financières
- Commencez tôt à épargner pour votre retraite et cotisez le montant maximum autorisé
- Avoir un plan de retraite avec un budget, des objectifs d'épargne et des stratégies d'investissement
- Utilisez l'approche par tranches pour diviser l'épargne en trois tranches en fonction du moment où les fonds seront nécessaires
Revenu de retraite
L'argent que vous recevez après avoir cessé de travailler s'appelle un « revenu de retraite ». Il est important de planifier votre revenu de retraite afin d'avoir suffisamment d'argent pour vivre facilement vos années dorées. Il existe trois façons d'obtenir de l'argent à la retraite : la sécurité sociale, les régimes approuvés (comme les IRA et les 401(k)) et vos propres économies.
Le tabouret à trois pieds
Les gens parlent souvent d'un programme de revenu de retraite complet comme d'un « tabouret à trois pieds ». Ce tabouret a trois pieds : la sécurité sociale, les régimes de retraite parrainés par l'employeur (comme les régimes de retraite qualifiés) et l'épargne personnelle.
Le montant que vous devez épargner pour la retraite dépend du montant que votre employeur verse sur votre compte de retraite et du montant que vous attendez de la sécurité sociale.
Combien épargner pour la retraite ?
Les experts disent que vous devriez économiser entre 10 % et 15 % de votre argent chaque année pour votre retraite. La plupart des personnes à revenu élevé veulent être au sommet de cette fourchette, tandis que les personnes à faible revenu peuvent généralement rester près du bas puisque la sécurité sociale peut remplacer une plus grande partie de leur revenu.
L'estimation de vos besoins en revenu de retraite vous aidera à déterminer combien vous devez épargner pour la retraite.
Cela signifie déterminer de combien d'argent vous aurez besoin à l'avenir en fonction de vos coûts, de vos revenus et de la façon dont vous souhaitez vivre à la retraite.
Dépenser vos économies
Après avoir arrêté, vous devrez déterminer comment dépenser vos économies pour compenser la différence entre ce que vous gagnez et ce que vous dépensez. Pour ce faire, vous devez déterminer combien vous dépensez et combien vous gagnez, puis retirer le bon montant de votre épargne.
Il est important de commencer à épargner tôt et de dépenser cet argent judicieusement pour la retraite.
En raison de la magie des intérêts composés, même une petite somme d'argent économisée au début peut se transformer en beaucoup d'argent avec le temps.
Il est également important de vérifier et d'apporter des modifications aux régimes d'épargne-retraite au quotidien pour s'assurer qu'ils sont sur la bonne voie pour atteindre les objectifs à long terme.
Pourquoi épargner pour la retraite est important ?
Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles il est important d'épargner pour la retraite. Premièrement, cela vous donne plus de liberté et de pouvoir sur votre style de vie à l'avenir. Deuxièmement, commencer le plus tôt possible à épargner pour la retraite peut vous aider à réussir à long terme.
L'augmentation de votre épargne et de vos investissements est également accélérée par les intérêts composés au fil du temps.
Troisièmement, mettre de l'argent de côté pour la retraite vous donne la tranquillité d'esprit et vous rend moins stressé.
Lorsque vous avez de l'argent en banque, vous pouvez mieux dormir la nuit et avoir plus d'énergie pour des pensées et des activités amusantes.
Constituer d'autres fonds
Mettre de l'argent de côté pour la retraite peut également vous aider à épargner pour d'autres choses, comme un fonds en cas de catastrophe. Cela peut vous aider à comprendre pourquoi il est important d'économiser de l'argent et à établir un budget, ce qui peut vous aider à rester sur la bonne voie et à ne pas vous endetter à long terme.
De plus, si vous épargnez pour la retraite, vous pourrez peut-être partir plus tôt et avoir la meilleure vie possible à la retraite.
MoneyRates a réalisé une enquête qui a révélé que les personnes qui ont commencé à épargner dans la vingtaine étaient 66 % plus susceptibles d'être sur la bonne voie pour prendre leur retraite à l'âge de 60 ans.
Comptes d'épargne-retraite
Types de comptes d'épargne-retraite
Il existe deux grands types de régimes de retraite : les régimes traditionnels et les régimes à options moins courants.
Régimes de retraite traditionnels
Les 401(k)s et les IRA sont deux types de régimes de retraite traditionnels. Un plan 401(k) est un plan d'épargne salariale qui offre aux travailleurs un endroit où épargner pour leur retraite. Ce compte permet aux gens de placer une partie de leur revenu avant impôt dans des placements qui ne sont pas imposés immédiatement.
Cela réduit le montant du revenu qu'ils doivent payer des impôts sur cette année.
Un IRA est un compte de retraite fiscalement avantageux pour une personne qui est principalement utilisé pour des investissements à long terme pour la retraite.
Régimes de retraite non traditionnels
Outre les régimes standard, il existe d'autres types de comptes de retraite, tels que les pensions et les rentes. Une pension est un régime de retraite qui donne aux travailleurs un montant d'argent fixe après qu'ils ont quitté leur emploi.
Une rente est un contrat entre une personne et une compagnie d'assurance.
En échange d'une somme forfaitaire ou d'un certain nombre de versements, la personne reçoit un revenu régulier.
Avantages de cotiser à un compte d'épargne-retraite
Il existe de nombreuses raisons de mettre de l'argent dans un compte de retraite.
Facture fiscale réduite
L'une des meilleures choses à ce sujet est qu'il peut vous aider à payer moins d'impôts. Certains comptes de retraite vous permettent de reporter le paiement de l'impôt sur l'argent que vous épargnez pour la retraite. Cela peut réduire votre revenu imposable et votre facture d'impôt.
De plus, vous pourrez peut-être obtenir un crédit d'impôt si vous effectuez certains paiements à un régime de retraite d'employeur ou à un compte de retraite individuel (IRA).
Croissance de l'épargne
Placer de l'argent dans un compte d'épargne-retraite donne également à votre argent une chance de croître au fil du temps. Lorsque vous commencez tôt à épargner pour votre retraite, votre argent a plus de temps pour fructifier et s'enrichir. Commencer tôt peut faire une grande différence dans vos finances futures, car le temps peut aider à faire fructifier vos comptes d'épargne et de retraite.
Même de petits paiements effectués au début peuvent avoir un effet important sur le montant que vous avez épargné 30 ou 40 ans plus tard.
Bonnes habitudes financières
Placer de l'argent dans un compte de retraite peut également vous aider à apprendre à gérer intelligemment votre argent et à vivre selon vos moyens. Il est important de comprendre les avantages de vos employés, comme les 401 (k) et les comptes d'épargne santé (HSA), et de les utiliser à leur plein potentiel.
En établissant un budget, en surveillant vos dépenses et vos revenus et en économisant une partie de ce que vous gagnez, vous pouvez adopter de bonnes habitudes financières qui vous aideront pour le reste de votre vie.
Choisir le bon compte d'épargne-retraite
Dans l'ensemble, il existe de nombreux types de comptes d'épargne-retraite que les gens peuvent utiliser pour économiser de l'argent pour leurs années dorées. Il est important de savoir en quoi ces comptes sont différents et de choisir celui qui correspond le mieux à vos finances et à vos objectifs de retraite.
Pensez à votre âge, à vos revenus et à vos projets de retraite lorsque vous choisissez un compte d'épargne-retraite. Si vous êtes jeune et que vous débutez dans votre travail, un plan de retraite traditionnel comme un 401(k) ou un IRA pourrait être un bon choix.
Si vous approchez de l'âge de la retraite et souhaitez un revenu régulier, une pension ou une rente pourrait être un meilleur choix.
Maximiser l'épargne-retraite
La plupart d'entre nous attendons avec impatience la retraite, mais si nous n'avons pas suffisamment épargné, cela peut être une période de stress financier. La bonne nouvelle est que, peu importe combien d'argent vous gagnez, il existe de nombreuses façons d'épargner le plus possible pour la retraite.
Voici quelques suggestions pour vous aider à démarrer :
1. Déterminez vos besoins à la retraite
La première étape pour épargner le plus possible pour la retraite consiste à déterminer le montant dont vous aurez besoin. Cela dépendra de vos habitudes de dépenses, de la façon dont vous voulez vivre et de la somme d'argent dont vous avez besoin. En règle générale, vous devriez épargner entre 10 % et 15 % de votre salaire avant impôt chaque année pour votre retraite.
Les hauts revenus devraient viser le haut de cette fourchette, tandis que les bas revenus peuvent épargner plus près du bas car la sécurité sociale peut remplacer une partie de leurs revenus.
Fidelity suggère de mettre de côté au moins 15% de votre revenu avant impôt chaque année pour la retraite, y compris toute correspondance de votre lieu de travail.
Il existe également des repères d'épargne basés sur l'âge et le revenu qui peuvent vous aider à suivre l'évolution de votre épargne-retraite.
À 50 ans, vous devriez avoir épargné trois à six fois votre revenu brut avant la retraite. À 60 ans, vous devriez avoir épargné 5,5 à 11 fois votre salaire. Schwab dit que si vous avez 30 ans et que vous pouvez économiser 15 à 20 % de votre salaire pour la retraite, vous n'aurez probablement pas besoin d'économiser plus de 15 à 20 % en vieillissant.
Gardez à l'esprit que tout le monde a un mode de vie différent et que ce qu'ils veulent faire lorsqu'ils partent peut être très différent de ce que vous voulez faire.
Au lieu d'utiliser un chiffre général, il est préférable de deviner vos besoins de revenu de retraite en fonction du montant que vous prévoyez dépenser.
2. Commencez à épargner tôt
Lorsque vous commencez tôt à épargner pour votre retraite, votre argent a plus de temps pour fructifier. Même de petites sommes dépensées maintenant peuvent faire une grande différence dans votre épargne-retraite à long terme. Si vous débutez, vous voudrez peut-être ouvrir un compte d'épargne et y verser régulièrement de l'argent.
En raison de la puissance des intérêts composés, même si vous ne dépensez qu'un petit montant maintenant, cela peut devenir beaucoup avec le temps.
3. Profitez des régimes parrainés par l'employeur
De nombreuses entreprises proposent des plans 401(k) ou 403(b), qui vous permettent d'épargner pour votre retraite avec de l'argent sur lequel vous avez déjà payé des impôts. Certaines entreprises correspondent également à ce que vous mettez dans votre compte de retraite, ce qui peut être d'une grande aide.
Si votre lieu de travail offre un plan de retraite, assurez-vous de l'utiliser.
4. Rembourser une dette coûteuse
Les dettes à taux d'intérêt élevés, comme les soldes de cartes de crédit et les prêts scolaires, peuvent rendre beaucoup plus difficile l'épargne pour la retraite. Payer ces factures dès que possible vous donnera plus d'argent à épargner pour la retraite.
Une fois que vous avez remboursé une dette coûteuse, vous pouvez utiliser ces paiements pour épargner en vue de votre retraite.
5. Maximisez vos contributions
Essayez de mettre autant que vous le pouvez dans vos comptes d'épargne chaque année. Le maximum que vous pouvez investir dans un plan 401(k) en 2022 est de 20 500 $ si vous avez moins de 50 ans et de 27 000 $ si vous avez 50 ans ou plus. Si vous ne pouvez pas donner le montant total tout de suite, essayez de donner plus à chaque fois.
6. Envisagez un fonds à échéancier
À mesure que vous vous rapprochez de la date de votre retraite, un fonds à échéancier modifie automatiquement votre composition d'actifs, passant d'un fonds comportant plus d'actions et d'un risque plus élevé à un fonds comportant moins d'actions et davantage de placements à revenu fixe.
Cela peut vous aider à contrôler les risques et à vous assurer que votre épargne-retraite durera toute votre vie.
7. Restez investi dans le marché boursier
Même si le marché boursier peut être imprévisible, à long terme, il a toujours donné de meilleurs résultats que les autres types d'investissements. Votre épargne-retraite peut croître avec le temps si vous continuez à investir dans le marché boursier.
Mais il est important de garder à l'esprit que le marché boursier n'est pas toujours prévisible, il est donc important d'avoir une combinaison d'investissements qui comprend plus que des actions.
8. Travaillez avec un conseiller financier
Un conseiller financier peut vous aider à établir un plan de retraite personnalisé et vous donner des conseils sur la façon d'économiser le plus d'argent possible pour vos années dorées. Ils peuvent également vous aider à régler des problèmes financiers complexes, comme la planification de vos impôts et de votre succession.
Si vous ne savez pas par où commencer, vous pouvez demander l'aide d'un conseiller financier.
Erreurs courantes en matière d'épargne-retraite
Ne pas avoir de plan de retraite
Beaucoup de gens commettent l'erreur de ne pas avoir de plan clair pour leur départ. Il est important d'élaborer un plan de retraite qui comprend un budget, des objectifs d'épargne et des façons de dépenser cet argent.
Sans plan, il est difficile de savoir combien vous devez épargner pour la retraite ou comment vous atteindrez vos objectifs de retraite.
Ne pas épargner assez pour la retraite
Ne pas économiser suffisamment pour la retraite est une autre erreur. Les experts disent que vous devriez économiser 10 à 15 % de votre argent pour la retraite. Mais de nombreuses personnes n'épargnent pas suffisamment, ce qui signifie qu'elles devront peut-être travailler plus longtemps ou réduire leurs revenus à la retraite.
Pour éviter cette erreur, vous devriez faire de l'épargne-retraite un objectif financier prioritaire.
Ne pas diversifier un portefeuille de retraite
La diversification est importante pour une retraite financièrement sûre, car elle répartit les investissements sur différents types d'actifs. Une autre erreur à éviter consiste à investir dans une seule chose à la fois, également appelée dépense séquentielle.
Pour minimiser les risques et gagner le plus d'argent possible, il est important d'avoir un portefeuille composé d'actions, d'obligations et d'autres investissements.
Encaisser son épargne-retraite trop tôt
Lorsque vous retirez tôt de l'argent de votre épargne-retraite, vous devrez peut-être payer des amendes et des impôts, et vous aurez peut-être moins d'argent pour la retraite. Il est important de ne pas toucher à votre épargne-retraite tant que vous n'êtes pas prêt à arrêter ou en cas d'urgence financière.
Trop dépendre de la sécurité sociale ou d'une pension d'entreprise
L'argent que vous recevez de la sécurité sociale peut ne pas être suffisant pour couvrir tous vos frais de retraite et les pensions de travail peuvent ne pas être garanties. Il est important d'avoir un portefeuille de retraite diversifié qui comprend des économies personnelles, des placements et des comptes de retraite, entre autres sources de revenu.
Calcul des besoins de revenu de retraite
Pour savoir de combien d'argent vous avez besoin pour votre retraite, vous devez deviner de combien vous aurez besoin à l'avenir. Il existe plusieurs façons de déterminer le montant dont vous aurez besoin à la retraite. Une façon consiste à déterminer combien d'argent vous aurez besoin pour continuer à vivre comme vous le faites maintenant lorsque vous prendrez votre retraite.
Les experts disent que vous devriez économiser entre 10 % et 15 % de votre argent chaque année pour votre retraite.
Le taux de récupération des revenus de 75 % est un bon point de départ.
Cela signifie que vous aurez besoin d'environ 75 % de votre salaire avant la retraite pour continuer à vivre comme vous le faites actuellement.
Étapes pour calculer vos besoins en revenu de retraite
1. Estimez le montant d'argent dont vous aurez besoin pour votre retraite. Pour savoir de combien d'argent vous aurez besoin à l'avenir, regardez combien vous dépensez et économisez maintenant. Estimez combien d'argent vous aurez besoin pour continuer à vivre comme vous le faites maintenant lorsque vous prendrez votre retraite.
2. Déterminez comment vous obtiendrez de l'argent à la retraite. La Sécurité Sociale est basée sur un barème mobile qui évolue en fonction de vos revenus. Un outil de retraite peut vous aider à déterminer le montant de la sécurité sociale que vous toucherez à la retraite. Les pensions, les rentes et les placements sont d'autres façons d'obtenir de l'argent à la retraite.
3. Calculez combien vous devez épargner pour votre retraite. Une fois que vous savez de combien d'argent vous aurez besoin à la retraite et d'où il viendra, vous pourrez déterminer combien vous devez épargner. Les experts disent que vous devriez économiser entre 10 % et 15 % de votre argent chaque année pour votre retraite. Vous pouvez utiliser un outil de retraite pour déterminer combien d'argent vous avez épargné pour la retraite et combien vous pouvez retirer chaque année.
4. Modifiez votre plan de retraite : À mesure que votre vie change, vous devrez peut-être modifier votre plan de retraite. Selon combien d'argent vous gagnez et combien vous dépensez, vous devrez peut-être économiser plus ou moins.
Sécurisez votre revenu de retraite avec des rentes
À l'approche de l'âge de la retraite, l'une des plus grandes préoccupations est de savoir comment assurer un flux de revenu régulier pour soutenir notre style de vie. C'est là qu'interviennent les rentes.
Une rente est un produit financier qui procure un revenu garanti pendant une période déterminée ou pour le reste de votre vie.
C'est comme avoir un régime de retraite personnel.
Les rentes peuvent être une excellente option pour ceux qui veulent sécuriser leur revenu de retraite.
Ils offrent une source de revenus prévisible et stable, ce qui peut vous aider à planifier votre budget et vos dépenses.
Les rentes offrent également une protection contre la volatilité des marchés, ce qui peut être une préoccupation pour ceux qui comptent sur les placements pour leur revenu de retraite.
Il existe différents types de rentes, telles que les rentes fixes, variables et indexées.
Chaque type a ses propres caractéristiques et avantages, il est donc important de faire vos recherches et de choisir celui qui correspond le mieux à vos besoins et à vos objectifs.
En résumé, les rentes peuvent être un outil précieux pour sécuriser votre revenu de retraite.
Ils offrent un flux de revenu garanti, une protection contre la volatilité des marchés et la tranquillité d'esprit sachant que vous disposez d'une source de revenu fiable pour le reste de votre vie.
Pour plus d'informations:
Rentes 101 : types, avantages, inconvénients et plus
Générer un revenu de retraite
L'approche du seau
La méthode du seau est un moyen courant pour les retraités de diviser leur épargne en trois groupes en fonction du moment où ils auront besoin de l'argent. Le premier seau est destiné aux fonds d'urgence et à l'argent qui sera dépensé au cours des deux prochaines années.
Le deuxième seau est pour l'argent qui sera nécessaire dans les cinq à dix prochaines années, et le troisième seau est pour l'argent qui ne sera pas nécessaire avant au moins dix ans.
Cette méthode combine la croissance des investissements avec un accès facile à l'argent.
Générer des revenus grâce à l'immobilier
Investir dans l'immobilier qui rapporte de l'argent est une autre façon de gagner de l'argent à la retraite. Cela doit être acheté et payé avec soin, mais cela peut être une source de revenu stable. Les retraités qui veulent gagner de l'argent peuvent également investir dans une entreprise locale ou louer des maisons.
Investir dans des placements à faible risque
Les retraités peuvent également gagner de l'argent avec des investissements à faible risque comme des obligations et des actions qui versent des dividendes. Une façon intelligente d'acheter des obligations consiste à utiliser la méthode d'échelonnement pour constituer un portefeuille d'obligations de différentes échéances.
Les actions qui versent des dividendes peuvent être une source de revenu stable, mais il est important de faire votre étude et de choisir les bonnes.
Économiser tôt et demander de l'aide professionnelle
Commencer à épargner tôt, faire un budget et parler à un expert financier sont autant de mesures importantes à prendre si vous voulez économiser plus d'argent et prendre votre retraite l'esprit tranquille. Lorsque vous commencez à épargner tôt, le pouvoir des intérêts composés peut aider votre épargne à croître au fil du temps.
Afin de faire un budget, vous devez déterminer combien d'argent vous gagnez et combien vous dépensez chaque mois.
Obtenir l'aide d'un professionnel peut améliorer vos chances de prendre une retraite riche en vous aidant à élaborer un plan de retraite réaliste et à vous débarrasser de toute dette gênante.
Assurer la pérennité du revenu de retraite
Si vous voulez que votre revenu de retraite dure toute votre vie, il est important de vous fixer des objectifs de retraite indiquant combien d'argent vous aurez besoin pour vivre facilement à la retraite. Au fil du temps, ces objectifs doivent être examinés et modifiés au besoin.
C'est aussi une bonne idée de faire un plan pour combien d'argent sera nécessaire chaque année pour payer la retraite.
Ce plan devrait tenir compte du fait que votre situation de vie et votre situation fiscale pourraient changer lorsque vous prendrez votre retraite.
Investir dans une rente viagère
Investir dans une rente viagère est une façon d'étaler vos revenus de retraite et de vous protéger des fluctuations du marché. Ce type de rente procure un flux de revenu fixe à vie, ce qui peut aider à garantir que le revenu de retraite d'une personne durera toute sa vie.
Mais il est important de se rappeler que les rentes ne doivent pas représenter plus de la moitié du fonds de retraite d'une personne.
Surveillance de l'épargne-retraite
Une autre étape importante consiste à garder un œil sur votre épargne pour la retraite et à apporter les modifications nécessaires. Fidelity dispose d'un outil qui peut vous aider à déterminer la durée de votre épargne-retraite en fonction de votre âge, du montant que vous épargnez actuellement et du montant que vous prévoyez dépenser à la retraite.
Cet outil peut aider les gens à faire des choix judicieux quant au montant à épargner pour la retraite et à la façon de dépenser cet argent pour s'assurer qu'il dure jusqu'à la retraite.
Remarque : Veuillez garder à l'esprit que l'estimation de cet article est basée sur les informations disponibles au moment de sa rédaction. C'est juste à titre informatif et ne doit pas être considéré comme une promesse de combien coûteront les choses.
Les prix et les frais peuvent changer en raison de facteurs tels que les changements du marché, les changements des coûts régionaux, l'inflation et d'autres circonstances imprévues.
Réflexions finales et implications
Alors que nous terminons cette conversation sur le revenu de retraite et l'épargne, il est important de se rappeler qu'il n'y a pas de réponse unique à cette question. Ce n'est pas grave si ce qui fonctionne pour une personne ne fonctionne pas pour une autre.
Le plus important est de trouver un plan qui vous convient et de vous y tenir.
N'oubliez pas qu'épargner pour la retraite ne consiste pas seulement à mettre de l'argent de côté pour l'avenir.
Il s'agit également de faire de bons choix en matière d'argent tout au long de votre vie.
Cela signifie que vous devez vivre selon vos moyens, ne pas vous endetter et faire des investissements intelligents.
La part de la sécurité sociale dans votre revenu de retraite est une autre chose importante à laquelle il faut penser.
Même si ce n'est peut-être pas suffisant pour vous maintenir en vie, cela peut être un bon moyen d'augmenter vos économies.
En fin de compte, le plus important est de commencer à épargner le plus tôt possible pour la retraite.
En raison de la puissance des intérêts composés, même de petits investissements peuvent croître avec le temps.
Ne remettez donc pas à plus tard la réflexion sur votre épargne-retraite jusqu'à ce qu'il soit trop tard.
En fin de compte, le revenu et l'épargne pour la retraite peuvent être un sujet compliqué et effrayant, mais c'est un sujet auquel nous devons tous réfléchir.
En épargnant autant que possible, en évitant les erreurs courantes et en gagnant de l'argent à la retraite, nous pouvons nous assurer que notre avenir est facile et sûr.
Alors commencez à planifier dès aujourd'hui et prenez en main votre avenir financier !
Votre plan de liberté
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Liens et références
- "Combien puis-je dépenser à la retraite ? Un guide des stratégies de revenu de retraite basées sur l'investissement" par Wade D Pfau
- « Éliminer le mystère de la planification de la retraite » par le département américain du Travail.
Mon article sur le sujet :
Épargne-retraite 101 : Conseils et stratégies
Rappel personnel : (Statut de l'article : approximatif)