À l'approche de la saison des impôts, en avez-vous assez de voir une partie de votre argent durement gagné s'en aller?
Eh bien, et si vous pouviez économiser de l'argent et remettre à plus tard le paiement des impôts ?
Oui, nous parlons de comptes d'épargne qui n'ont pas à payer d'impôts tout de suite. Ils peuvent vous aider à épargner pour votre retraite et vous offrir de nombreux autres avantages. Dans cet article, je passerai en revue tout ce que vous devez savoir sur les comptes d'épargne à impôt différé, comme les cotisations, les retraits, la retraite, les pénalités et les éléments auxquels il faut réfléchir. Alors, continuez à lire si vous êtes prêt à prendre en charge vos finances et à économiser beaucoup d'argent.
Points clés à retenir
- Les comptes d'épargne à imposition différée reportent le paiement de l'impôt sur l'argent investi jusqu'au retrait, généralement après la retraite.
- Le principal avantage est la capitalisation à imposition différée.
- Cotiser le maximum à un régime parrainé par l'employeur peut réduire le revenu imposable, et les retraits/distributions de cotisations sont exonérés d'impôt, les revenus n'étant imposés que s'ils ne sont pas admissibles.
- Les retraits anticipés des comptes à imposition différée avant la retraite peuvent entraîner une pénalité fiscale fédérale de 10 %.
- Il existe certaines situations où les retraits anticipés peuvent être effectués sans pénalité.
- Envisagez des sanctions en cas de retrait anticipé avant de prendre une décision.
Comptes d'épargne à imposition différée
Un compte d'épargne à impôt différé pourrait être quelque chose à penser si vous voulez réduire votre facture d'impôt et économiser plus d'argent. Avec ce type de compte d'épargne, vous n'avez pas à payer d'impôt sur l'argent que vous y déposez jusqu'à ce que vous le retiriez, généralement après votre retraite.
Les comptes de retraite individuels (IRA) et les plans 401(k) sont les comptes d'épargne à imposition différée les plus connus, mais il existe d'autres types de comptes fiscalement avantageux qui vous offrent des allégements fiscaux supplémentaires en échange d'économies.
Que sont les comptes d'épargne à imposition différée ?
L'Internal Revenue Service (IRS) a approuvé des plans d'épargne à imposition différée, qui permettent aux contribuables de mettre de l'argent dans le plan et de déduire ce montant de leur revenu brut imposable pour cette année. Lorsque l'argent est retiré, c'est à ce moment-là que les impôts sur le don et l'argent gagné en l'investissant seront dus.
Dans un plan IRA ou 401(k) standard, l'investisseur investit de l'argent qui a déjà été imposé et, au fil du temps, l'argent rapporte des intérêts.
Ni l'argent que vous investissez ni l'argent qu'il rapporte n'est imposé jusqu'à ce que vous le retiriez.
Comment fonctionnent les comptes à imposition différée ?
Les cotisations aux comptes à imposition différée réduisent le revenu imposable du contribuable, de sorte qu'il paie moins d'impôt aujourd'hui. Mais la personne devra payer plus d'impôts si elle retire l'argent alors qu'elle est soumise à un taux d'imposition plus élevé.
Les comptes à imposition différée sont souvent la meilleure façon d'épargner pour la retraite, puisque la plupart des gens ne gagneront pas beaucoup d'argent après leur retraite et que leur taux d'imposition pourrait être moins élevé.
Les gens qui veulent économiser de l'argent sur les impôts maintenant et payer moins d'impôts lorsqu'ils partiront devraient se tourner vers des plans d'épargne à imposition différée.
Types de comptes d'épargne à imposition différée
Les comptes de retraite individuels (IRA) et les plans 401(k) sont les types de comptes d'épargne libre d'impôt les plus populaires aux États-Unis. Un autre type d'investissement qui n'est pas imposé immédiatement est un plan IRA ou 401 (k) standard.
Dans ce cas, l'acheteur place de l'argent qui a déjà été imposé et cet argent fructifie au fil du temps sous forme d'intérêts.
Ni l'argent que vous investissez ni l'argent qu'il rapporte n'est imposé jusqu'à ce que vous le retiriez.
Le revenu imposable des 401(k) à imposition différée est désormais inférieur, et les contribuables ont souvent le choix de financer à la fois un plan Roth 401(k) et un plan 401(k) à imposition différée.
Autres comptes fiscalement avantageux
D'autre part, vous devez payer des impôts sur les intérêts que vous gagnez sur la plupart des comptes d'épargne. Mais il existe quelques types de comptes d'épargne et d'autres outils financiers qui ne suivent pas cette règle. Si vous souhaitez réduire votre facture d'impôt et faire fructifier vos économies, vous voudrez peut-être les examiner.
Certains comptes vous permettent de déposer de l'argent avant impôt, ce qui réduit votre revenu imposable l'année où vous le déposez.
D'autres comptes vous permettent de gagner des intérêts non imposables sur l'argent que vous placez, ce qui réduit votre charge fiscale à l'avenir.
Avantages des comptes d'épargne à imposition différée
Composition à imposition différée
Le pouvoir de la capitalisation à imposition différée est l'un des principaux avantages d'un compte d'épargne à imposition différée. Avec un plan d'épargne ou d'investissement à imposition différée, l'argent qui serait normalement utilisé pour payer les impôts courants reste investi afin qu'il puisse croître plus rapidement à long terme.
Le pouvoir de la capitalisation à imposition différée peut être utilisé pour augmenter les intérêts, les revenus et les gains en capital.
Cela signifie que, selon le taux d'intérêt, l'argent pourrait valoir deux fois plus dans un certain nombre d'années.
Avantages fiscaux
Les comptes d'épargne à imposition différée ont un autre avantage : ils offrent les mêmes avantages fiscaux que les régimes et fonds de retraite. Étant donné que l'argent épargné provient du revenu brut de l'investisseur, celui-ci bénéficie immédiatement d'un allégement fiscal.
Les rentes sont un moyen unique d'épargner pour la retraite.
Ils peuvent vous aider à éviter de payer des impôts et pourraient vous payer à vie.
Les rentes ont de nombreux avantages qui durent toute la vie, comme la possibilité d'éviter l'homologation afin que l'argent de la rente aille directement aux bénéficiaires après le décès.
Types de comptes d'épargne à imposition différée
Les comptes de retraite individuels (IRA) et les plans 401(k) sont les types les plus populaires de comptes d'épargne à imposition différée. Lorsqu'un investisseur épargne de l'argent, il n'est pas traité comme un revenu tant que l'argent n'est pas retiré, ce qui se produit généralement après la retraite.
Les pensions à imposition différée, l'assurance-vie permanente et les comptes d'épargne santé sont d'autres types de comptes qui vous permettent d'économiser de l'argent sans payer d'impôt.
Les rentes à l'abri de l'impôt, qui sont la même chose que les rentes à imposition différée, sont des comptes de placement à long terme destinés à fournir un revenu stable après la retraite.
L'assurance-vie permanente peut également être utilisée pour économiser de l'argent sans avoir à payer d'impôts dessus.
Les comptes d'épargne santé sont des comptes d'épargne médicale fiscalement avantageux que les gens aux États-Unis
qui ont un plan de santé à franchise élevée peuvent utiliser.
Comptes d'épargne à imposition différée et comptes d'épargne libres d'impôt
Notez que les comptes d'épargne à imposition différée ne sont pas les mêmes que les comptes d'épargne libre d'impôt. Les intérêts que vous gagnez sur la plupart des comptes d'épargne seront imposés. Mais les comptes de retraite fiscalement avantageux, les comptes d'épargne pour l'université et d'autres moyens d'économiser de l'argent peuvent vous aider à payer moins d'impôt sur votre épargne.
Par exemple, l'argent que vous placez dans un Roth IRA a déjà été imposé, mais les intérêts que vous gagnez ne le seront pas lorsque vous le retirerez à la retraite.
Cotisations et retraits
Limites de cotisation maximales
Selon le type de compte, le maximum que vous pouvez verser dans un compte d'épargne à impôt différé est un montant différent. Les cotisations des employés aux régimes 401(k) sont limitées à 22 500 $ en 2023, 20 500 $ en 2022, 19 500 $ en 2020 et 2021 et 19 000 $ en 2019, ou 100 % du salaire de l'employé, selon le montant le moins élevé.
En 2022, le maximum que vous pouvez mettre dans un compte de retraite individuel (IRA) est de 6 000 $ (7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus).
Mais si vous ou votre partenaire êtes couvert par un régime de retraite d'employeur, vos cotisations peuvent ne pas être entièrement déductibles d'impôt.
Avantages de cotiser à un compte à imposition différée
En investissant le plus possible dans un régime de retraite à imposition différée offert par votre lieu de travail, vous pouvez réduire votre revenu imposable pour l'année. Mettre de l'argent de côté dans ces comptes fiscalement avantageux peut aider à réduire le montant des revenus imposés.
Les limites de cotisation peuvent changer d'année en année, il est donc important de se tenir au courant des dernières informations de l'IRS.
Implications fiscales du retrait d'argent
Un régime d'épargne à imposition différée est un compte de placement qui permet à un contribuable de reporter le paiement de l'impôt sur l'argent dépensé jusqu'à ce qu'il soit retiré, généralement après la retraite. Lorsque l'argent est retiré, c'est à ce moment-là que les impôts sur le don et l'argent gagné en l'investissant seront dus.
Les cotisations et les retraits ne sont pas imposés et les gains ne sont imposés que s'ils ne sont pas admissibles.
Si vous retirez de l'argent plus tôt, vous devez généralement payer des impôts et une pénalité de 10 % en plus.
Il est important de se rappeler que le fait d'avoir un 401(k) à imposition différée ne signifie pas que vous n'aurez jamais à payer d'impôts. Lorsque les participants retirent leur salaire et leurs cotisations, ils doivent payer des impôts sur ceux-ci. Lorsque vous démissionnez, votre revenu imposable diminue souvent, ce qui pourrait vous placer dans une tranche d'imposition inférieure à celle où vous travailliez.
Stratégies de retrait
Si vous êtes à la retraite et que vous avez différents types de comptes, retirez-en l'argent de la manière qui vous permettra d'économiser le plus d'argent sur les impôts. La plupart des gens devront d'abord retirer de l'argent de leurs comptes imposés, puis de leurs comptes à imposition différée et enfin de leurs comptes libres d'impôt.
Retraite et pénalités
Pénalités pour les retraits anticipés
Si vous retirez de l'argent d'un compte d'épargne à imposition différée avant de prendre votre retraite, vous devrez peut-être payer 10 % d'impôt fédéral supplémentaire sur le revenu en plus de ce que vous devez déjà. Cette amende vise à inciter les gens à réfléchir à deux fois avant d'utiliser leur épargne-retraite à d'autres fins que la retraite.
Mais il y a des moments où vous pouvez retirer votre argent plus tôt sans avoir à payer de frais.
Retraits sans pénalité
Si vous avez un IRA traditionnel, vous pouvez retirer de l'argent sans payer de pénalité si vous êtes invalide, avez des frais médicaux non remboursés qui dépassent 7,5 % de votre revenu brut ajusté ou utilisez l'argent pour payer des dépenses d'études supérieures qualifiées.
La loi CARES permet également aux personnes touchées par COVID-19 de retirer de l'argent de leurs IRA traditionnels et de leurs comptes fournis par l'employeur sans avoir à payer de pénalité.
Si vous avez un 401 (k), vous pouvez retirer de l'argent tôt sans payer de pénalité si vous avez 55 ans ou plus, quittez votre emploi ou rencontrez des difficultés qualifiées comme une urgence médicale ou une catastrophe naturelle. Mais retirer tôt de l'argent d'un 401 (k) peut avoir des effets majeurs à long terme, comme manquer d'éventuels retours sur investissement et devoir payer des impôts sur le montant retiré.
De plus, certaines entreprises peuvent ne pas vous laisser investir dans le plan pendant au moins six mois après votre sortie anticipée.
Planification de la retraite
Lorsque vous partez, vous pouvez retirer de votre compte d'épargne de l'argent qui n'a pas encore été imposé. Lorsque l'argent est retiré, c'est à ce moment-là que les impôts sur le don et l'argent gagné en l'investissant seront dus.
Mais les participants doivent payer des impôts lorsqu'ils retirent leur salaire et leurs cotisations, et leur revenu imposable diminue souvent lorsqu'ils prennent leur retraite.
Cela pourrait les placer dans une tranche d'imposition inférieure à celle qu'ils avaient lorsqu'ils travaillaient.
Avant de faire un choix, vous devriez examiner attentivement les règles relatives aux retraits anticipés et réfléchir à la façon dont cela pourrait affecter votre épargne-retraite.
Déductions fiscales : la clé pour débloquer des économies à imposition différée
Si vous cherchez à économiser de l'argent, l'épargne à imposition différée est une excellente option à considérer. Mais saviez-vous que les déductions fiscales jouent un rôle crucial pour rendre cela possible ? En profitant des déductions fiscales, vous pouvez réduire votre revenu imposable et, in fine, réduire votre facture d'impôt.
Cela signifie que vous aurez plus d'argent à consacrer à vos objectifs d'épargne.
Il existe une variété de déductions fiscales disponibles, telles que les contributions à un IRA traditionnel ou 401 (k), les intérêts hypothécaires et les dons de bienfaisance.
En maximisant ces déductions, vous pouvez augmenter le montant d'argent que vous pouvez économiser à l'abri de l'impôt.
Il est important de noter que les déductions fiscales ne sont pas une solution unique.
Le montant que vous pouvez déduire dépendra de votre situation personnelle, comme votre niveau de revenu et votre statut de dépôt.
C'est pourquoi il est important de travailler avec un conseiller financier ou un fiscaliste pour déterminer la meilleure stratégie pour votre situation particulière.
Bref, les déductions fiscales sont un élément clé de l'épargne à imposition différée.
En profitant d'eux, vous pouvez maximiser votre potentiel d'épargne et garder plus d'argent dans votre poche.
Pour plus d'informations:
Maximiser les économies : déductions fiscales 101
Considérations
Économiser de l'argent est un élément clé de la gestion de votre argent, mais il peut être difficile de savoir par où commencer. Lorsque vous décidez comment économiser de l'argent, vous devez penser à de nombreux éléments, tels que les comptes d'épargne à impôt différé, les frais de retrait anticipé et d'autres choix d'épargne.
Pénalités pour retrait anticipé
Lorsque vous épargnez de l'argent, il est important de penser aux amendes si vous retirez tôt de l'argent d'un compte d'épargne à impôt différé. Si vous retirez de l'argent de votre compte 401(k) avant d'avoir atteint l'âge de 5912 ans, l'IRS vous facturera des frais.
Habituellement, les frais sont de 10% du montant que vous retirez.
Mais il existe certaines situations où vous pouvez retirer de l'argent sans payer de pénalité.
Il s'agit notamment de certains types de difficultés, du paiement des études universitaires et de l'obtention de votre première maison.
Si vous êtes admissible à un retrait en cas de difficultés, vous n'aurez pas à payer d'impôt sur les coûts immédiats comme la scolarité, les soins de santé et votre résidence principale.
La plupart du temps, il est préférable d'attendre d'avoir démissionné pour utiliser l'argent de votre retraite. Si vous retirez de l'argent de votre régime avant d'avoir 59 ans et demi, vous devrez peut-être payer une pénalité de sortie anticipée de 10 %.
Même si vous n'avez pas à payer de pénalité, la partie du paiement qui est imposable sera quand même imposée comme un revenu régulier.
Si vous devez retirer de l'argent d'un plan IRA ou 401(k), vous n'aurez peut-être pas à payer de pénalité si vous le faites en raison d'une difficulté.
Cependant, vous devrez toujours payer des impôts sur l'argent.
Comptes d'épargne à imposition différée
Les comptes d'épargne à imposition différée, comme les 401 (k) et les IRA standard, peuvent vous aider à épargner pour la retraite et à payer moins d'impôts. Avec un compte à imposition différée, vous n'avez pas à payer d'impôt sur vos revenus chaque année.
Ceci est différent d'un compte d'épargne dans une banque, où vous devez payer des impôts sur les intérêts perçus chaque année.
Par exemple, si vous placez 100 $ par mois dans un 401 (k) traditionnel qui rapporte 8 %, vous pourriez économiser plus de 150 000 $ en franchise d'impôt pour votre retraite sur 30 ans et économiser près de 50 000 $ en impôts à mesure que vos revenus augmentent.
Réfléchissez à votre position et à vos objectifs avant de décider si un compte d'épargne à impôt différé vous convient. Si votre lieu de travail propose un plan 401(k), vous voudrez peut-être profiter de toutes les contributions de contrepartie qu'ils versent.
Si vous n'avez pas accès à un 401(k), vous voudrez peut-être ouvrir un IRA traditionnel, qui vous permet de déduire immédiatement votre contribution de vos impôts et vous permet de gagner de l'argent sans payer d'impôts dessus.
Mais gardez à l'esprit que lorsque vous retirez de l'argent, vous devrez payer des impôts sur le revenu ordinaires.
Si vous retirez de l'argent avant d'avoir 59 12 ans, vous devrez peut-être également payer une pénalité de 10 %.
Autres options d'épargne
Il est également important de penser à d'autres façons d'épargner, comme les comptes d'épargne libres d'impôt, les comptes d'épargne pour les études collégiales et d'autres outils financiers. Par exemple, les économies dans un compte d'épargne-études 529 ou Coverdell peuvent être retirées en franchise d'impôt si elles sont utilisées pour des frais d'études admissibles.
En outre, vous voudrez peut-être parler à des planificateurs financiers professionnels et à d'autres experts financiers pour vous aider à trouver les meilleures façons d'économiser de l'argent pour votre propre poste et vos propres objectifs.
Remarque : Veuillez garder à l'esprit que l'estimation de cet article est basée sur les informations disponibles au moment de sa rédaction. C'est juste à titre informatif et ne doit pas être considéré comme une promesse de combien coûteront les choses.
Les prix et les frais peuvent changer en raison de facteurs tels que les changements du marché, les changements des coûts régionaux, l'inflation et d'autres circonstances imprévues.
Analyse finale et implications
Les comptes d'épargne à imposition différée sont un excellent moyen d'épargner pour la retraite tout en payant moins d'impôts. Ces comptes présentent de nombreux avantages, tels que la possibilité d'économiser de l'argent sans payer d'impôts et la possibilité que votre entreprise égale vos contributions.
Mais il est important de connaître les règles concernant le montant que vous pouvez investir et le montant que vous pouvez retirer, ainsi que les éventuelles amendes si vous retirez de l'argent trop tôt.
Au moment de décider d'ouvrir ou non un compte d'épargne à imposition différée, il est important de peser les avantages possibles par rapport à votre propre situation financière.
Pouvez-vous donner assez pour obtenir les allégements fiscaux? Devrez-vous retirer de l'argent de votre épargne avant de prendre votre retraite? Toutes ces choses sont des choses importantes à penser.
En fin de compte, décider d'ouvrir ou non un compte d'épargne à impôt différé est un choix personnel qui devrait dépendre de vos propres objectifs financiers et de votre situation.
Mais si vous utilisez ces comptes, vous pouvez vous préparer à un avenir financier plus sûr et éventuellement économiser des milliers de dollars en impôts au fil des ans.
Alors pourquoi ne pas économiser dès maintenant ? Vous serez heureux de l'avoir fait à l'avenir.
Votre plan de liberté
Fatigué du train-train quotidien ? Vous rêvez d'indépendance financière et de liberté ? Voulez-vous prendre une retraite anticipée pour profiter des choses que vous aimez?
Êtes-vous prêt à faire votre "Plan Liberté" et à échapper à la course effrénée ?
Combien de votre salaire devriez-vous économiser ? (Avec données)
Conseil : Activez le bouton de sous-titrage si vous en avez besoin. Choisissez "traduction automatique" dans le bouton des paramètres si vous n'êtes pas familier avec la langue anglaise. Vous devrez peut-être d'abord cliquer sur la langue de la vidéo avant que votre langue préférée ne soit disponible pour la traduction.
Liens et références
- Guide "Les bases de l'épargne et de l'investissement"
- Article « Distributions optimales des comptes de retraite fiscalement avantageux »
Mon article sur le sujet :
Implications fiscales 101 : Économiser de l'argent et éviter les erreurs
Rappel personnel : (Statut de l'article : approximatif)