Aggódsz a nyugdíjalapod miatt?
Biztos akarsz lenni abban, hogy lesz elég pénzed ahhoz, hogy öreg korodban jól élj?
Ha igen, tájékozódjon az IRA-alapokról. Ezek a számlák nagyszerű módja annak, hogy pénzt tegyen el, és készüljön fel a nyugdíjba. Ebben a cikkben mindenről beszélek, amit az IRA-fiókokról tudnia kell, beleértve a különböző típusokat, előnyöket, korlátokat, adóvonzatokat és az indulás módját. Igyál hát egy csésze kávét, és készülj fel, hogy megtudd, hogyan segíthetnek az IRA-számlák pénzügyi jövőd megtervezésében.
Kulcs elvitelek
- Az IRA-k adókedvezményeket és különféle befektetési lehetőségeket kínálnak a nyugdíjcélú megtakarításokhoz.
- Többféle IRA-fiók létezik, beleértve a hagyományos, a Roth-, a SEP- és a SIMPLE-számlákat, amelyek mindegyike egyedi adókedvezményekkel és járulékkorlátokkal rendelkezik.
- Fontos, hogy megértsük az egyes IRA-fióktípusok előnyeit és korlátait, mielőtt kiválasztunk egyet.
- Az IRA-számláról történő korai pénzkivonás szankciókat és adókat vonhat maga után, ezért jobb elkerülni, hacsak nem feltétlenül szükséges.
- IRA-számla indításához kutasson és hasonlítsa össze a lehetőségeket, válasszon a hagyományos és a Roth között, adja meg a személyes adatokat, finanszírozza a számlát a hozzájárulási korlátokon belül, diverzifikálja a befektetéseket, és jelöljön ki kedvezményezettet.
Az IRA-fiókok megértése
Az egyéni nyugdíjszámlák (IRA) nagyszerű módja annak, hogy pénzt takarítson meg nyugdíjba vonuláskor, és egyúttal adókedvezményeket is kapjon. Az IRA-k többnyire önfoglalkoztatók számára készültek, és nem kaphatnak 401(k)-t, ami egy olyan nyugdíjszámla, amelyet csak cégen keresztül lehet megszerezni.
Négyféle IRA létezik: normál IRA, Roth IRA, Simplified Employee Pension (SEP) IRA és Savings Incentive Match Plan for Employees (SIMPLE) IRA.
Hagyományos IRA-k
A hagyományos IRA-k adómentes megtakarítási számlák nyugdíjba vonuláskor. Ez azt jelenti, hogy a szokásos IRA-ba fektetett pénz levonható az adójából. Ezzel kevesebb adót fizethet. De amikor pénzt vesz ki egy szabványos IRA-ból, akkor adót kell fizetnie a kivett összeg után.
Ha úgy gondolja, hogy az adókulcs alacsonyabb lesz, amikor távozik, a hagyományos IRA jó választás lehet.
Roth IRA-k
A Roth IRA adómentes módja a nyugdíjmegtakarításnak. Ez azt jelenti, hogy nem kaphat adókedvezményt a Roth IRA-ba befektetett pénz után, de nem kell adót fizetnie a nyugdíjba vonuláskor kivett pénz után.
Ha úgy gondolja, hogy az adókulcs magasabb lesz, amikor távozik, a Roth IRA jó választás lehet.
SEP IRA-k
A SEP IRA-k halasztott adó-megtakarítási tervek nyugdíjba vonuláskor, amelyeket a cégtulajdonosok vagy a maguknak dolgozó személyek maguk és bármely munkavállaló számára létrehozhatnak. A SEP IRA-hozzájárulások levonhatók az adóból, és a kivonások ugyanúgy adóznak, mint a rendszeres jövedelem.
Azok a kisvállalkozások tulajdonosai, akik szeretnének segíteni dolgozóiknak nyugdíjmegtakarításban, használhatják a SEP IRA-kat.
EGYSZERŰ IRA-k
A SIMPLE IRA-k olyan halasztott adó-megtakarítási tervek nyugdíjba vonuláskor, amelyeket a kisvállalkozások hoznak létre dolgozóik számára. Az EGYSZERŰ IRA-járulékok levonhatók az adóból, és a kivonásokat ugyanúgy kezelik, mint az egyéb bevételeket.
A SIMPLE IRA-k jó választást jelentenek olyan kisvállalatok számára, amelyek szeretnének segíteni dolgozóiknak nyugdíjmegtakarítást.
Befektetés egy IRA-ba
Amikor elindít egy IRA-t, pénzt tesz bele, amelyet aztán CD-k, részvények, kötvények és egyéb befektetések vásárlására használhat fel. Nem kell a befektetések meghatározott listájából választania, mint a 401(k) esetében.
Ez azt jelenti, hogy teljes mértékben Ön szabályozhatja a fiók elköltését.
Legtöbbször 59 12 éves kora előtt nem vehet ki pénzt az IRA-ból anélkül, hogy a kivett összeg 10%-ának megfelelő adóbírságot kellene fizetnie.
Az összes IRA nagyjából ugyanúgy működik. A számlán elhelyezett pénz részvényekre, kötvényekre, tőzsdén kereskedett alapokra (ETF), befektetési alapokra és egyéb befektetésekre költhető. Ezek a befektetések halasztott adókötelesek, ami azt jelenti, hogy nem kell adót fizetnie az osztalék és a kamatjövedelem után, amíg el nem veszi a pénzt.
Miután pénzt helyezett el egy IRA-ba, több ezer elköltési mód közül választhat.
IRA megnyitása
IRA-t indíthat banknál, befektetési társaságnál, online brókernél vagy személyes brókernél. Az IRA típusától függően az általános feltételek, például a hozzájárulási korlátok, a jogosultsági követelmények és az adókezelés módja eltérőek.
Mielőtt IRA-fiókot nyitna, fontos tudni, hogy milyen szabályok vonatkoznak az egyes típusokra.
Az IRA-számlák típusai
Az IRA legnépszerűbb típusa a hagyományos IRA. A hagyományos IRA-hozzájárulásokat olyan pénzből teljesítik, amelyet már megadóztattak, így általában levonhatóak az adóból. A normál IRA-ban lévő pénz adófizetés nélkül nő, amíg a pénzt ki nem vonják nyugdíjba vonuláskor.
Az átutalás ekkor bevételként adózik.
Roth IRA-k
Mivel a Roth IRA-k olyan pénzt használnak fel, amelyet már megadóztattak, a kifizetések nem vonhatók le az adóból. De a Roth IRA-ban lévő pénz adómentesen növekszik, és akkor is adómentes, amikor kiveszik. A Roth IRA-k jó választás azok számára, akik úgy gondolják, hogy az adókulcs magasabb lesz, amikor távoznak, mint most.
SEP IRA-k
A SEP IRA-k olyan emberek számára készültek, akik maguknak dolgoznak vagy kisvállalkozással rendelkeznek. A SEP IRA-járulékok levonhatók az adóból, és a pénz adómentesen növekszik, amíg a pénzt ki nem vonják nyugdíjba. Az átutalás ekkor bevételként adózik.
A hagyományos és Roth IRA-k hozzájárulási korlátai alacsonyabbak, mint a SEP IRA-k.
Ez teszi a SEP IRA-kat jó választássá azok számára, akik többet szeretnének megtakarítani nyugdíjra.
EGYSZERŰ IRA-k
A SIMPLE IRA-kat kisvállalkozásokkal rendelkező személyek számára is létrehozzák. Az EGYSZERŰ IRA-járulékok levonhatóak az adóból, és a pénz adómentesen nő a nyugdíjig, amikor is ki lehet venni. Az átutalás ekkor bevételként adózik.
A SIMPLE IRA hozzájárulási korlátok kisebbek, mint a SEP IRA hozzájárulási limitek, de könnyebben beállíthatók és kezelhetők.
Az IRA kiválasztása
Az IRA kiválasztásakor fontos átgondolni néhány dolgot. Ezek közül néhány az IRA-szolgáltató, a díjak és költségek, az adókedvezmények, valamint a számlára helyezhető összeg korlátozása. A kezdőknek érdemes elgondolkodniuk azon is, hogy saját maguk akarják-e intézni a befektetéseiket, vagy mást bíznak meg vele.
Az adók megtakarítása érdekében a nyugdíjasok pénzt mozgathatnak egy normál IRA-ról vagy más minősített nyugdíjszámláról egy Roth IRA-ra. Fontos azonban emlékezni arra, hogy az IRA-k nyugdíjba vonulásra szolgálnak, tehát ha távozás előtt vesz ki pénzt, akkor előfordulhat, hogy büntetést kell fizetnie.
Az IRA-fiókok előnyei és korlátai
A hagyományos és a Roth IRA a két típus. A hagyományos IRA-k anélkül nőnek, hogy a szövetségi kormány megadóztatná őket, míg a Roth IRA-k adómentesen nőnek, mert az adófizetés után pénzt fektet beléjük.
A választott IRA típusától függően a tények és az adókedvezmények eltérőek lesznek.
Az IRA-k előnyei
Az egyik legjobb dolog az IRA-val kapcsolatban, hogy adóbarát módon megtakarítást tesz lehetővé nyugdíjra. Mind a normál, mind a Roth IRA lehetővé teszi a pénz azonnali növekedését anélkül, hogy adót kellene fizetnie utána.
A hagyományos IRA-k lehetővé teszik az adókból levonható befizetéseket.
Ez akkor lehet hasznos, ha alacsonyabb nyugdíjra számít.
Másrészt a Roth IRA-k lehetővé teszik, hogy nyugdíjkor adómentesen vegyen ki pénzt, ami hasznos lehet, ha úgy gondolja, hogy akkor magasabb lesz a jövedelme.
Ha rendelkezik IRA-val, akkor több módot ad arra, hogy a pénzét munkába állítsa, és több hatalmat adjon a vele kapcsolatos tennivalók felett. Kiválaszthatja, hogyan fekteti be IRA-pénzét, ami nagyobb szabadságot biztosít Önnek, hogy befektetéseit megfeleljen az Ön igényeinek és céljainak.
Ezenkívül az IRA-ba fektetett pénz kamatozhat, tehát minél több pénzt fektet be, annál több pénze lehet, amikor távozik.
Az IRA-k korlátai
Az IRA-fiókba befizethető legnagyobb összeg attól függ, hány éves vagy, és milyen IRA-fiókkal rendelkezik. A 2022-es és 2023-as adóévben a standard és a Roth IRA-kba évente befizethető teljes összeg 6000 USD. Ha 50 éves vagy idősebb, 7000 dollárt tehet fel. A megélhetési költségeket nem módosítják az 50 év felettiek 1000 dolláros felzárkóztatási hozzájárulásának felső határán, így az nem változik minden évben.
Fontos megjegyezni, hogy a hozzájárulási korlátok minden hagyományos és Roth IRA adományra vonatkoznak egy adott évben. A felső határ akkor is ugyanaz, ha egy személynek több IRA-fiókja van. A felső határ attól is függ, hogy a számlatulajdonos mennyi adóköteles bevételt szerzett az évben.
A megtakarítások maximalizálása
A „felzárkózási” fizetéssel azok az emberek, akik soha nem tudtak pénzt fektetni az IRA-ba, pótolhatják az elvesztegetett időt, és a lehető legtöbbet megtakaríthatják. 2023-ban az 50 év felettiek akár 7500 dollárt is befizethetnek IRA-jukba.
Az adófizetőknek minden évben ellenőrizniük kell a 401 (k) és az IRA hozzájárulási korlátait, hogy megbizonyosodjanak arról, hogy a lehető legtöbbet fektetik be.
Adóvonzatok és adókivonások
Az egyéni nyugdíjazási megállapodások (IRA) nagyszerű módja annak, hogy pénzt takarítson meg nyugdíjba vonuláskor. A hagyományos és a Roth IRA a két típus. A hagyományos IRA-k lehetővé teszik, hogy az adózás előtt pénzt helyezzen el, és nem kell adót fizetnie a számlán növekvő pénz után.
Másrészt pénzt helyezhet el egy Roth IRA-ba olyan jövedelemmel, amelyet már megadóztak, és a számla nyeresége adómentesen nő.
A Roth IRA-ból származó minősített pénzkivonás nem adóztatható, de a szokásos IRA-ból történő kivonás rendszeres jövedelemként adózik.
Ha IRA-król van szó, fontos betartani a szabályokat. Ha olyasmit tesz, ami ellentétes a szabályokkal, elveszítheti IRA adókedvezményes státuszát, és pénzbírságot kell fizetnie az adóköteles szétosztásokért.
Ha egy személy 5912 év alatti, akkor 10%-os büntetést kell fizetnie minden olyan ügylet után, amely adóköteles IRA-elosztáshoz vezet.
A visszatartás is levonható a kifizetés összegéből, amit az adóbevallás benyújtásakor kap vissza az illető, amennyiben nem szegte meg az átgörgetési szabályokat.
Kivehet pénzt IRA-számlájáról, mielőtt nyugdíjba vonul, de előfordulhat, hogy bírságot és adót kell fizetnie. Ha 59 1/2 éves kora előtt vesz ki pénzt az IRA-ból, általában 10%-os adót kell fizetnie a már tartozásain felül, hacsak nem kér újabb adókedvezményt.
Ez az adóbüntetés a kilépés miatt esetlegesen esedékes jövedelemadón felül.
Bizonyos esetekben díjfizetés nélkül is kivehet pénzt IRA-számlájáról. Például, ha nyomorékká válik, kifizetetlen orvosi számlái vannak, vagy meg akarja venni az első otthonát a pénzből, megteheti ezt.
Büntetés fizetése nélkül is kivehet pénzt az IRA-ból, ha nagyjából azonos összeget vesz fel az élete során, vagy Ön és a kedvezményezettéül választott személy élete során.
Fontos észben tartani, hogy ha távozás előtt pénzt vesz ki IRA-számlájáról, az árthat Önnek. Nem számít, hány éves vagy, adót kell fizetnie a szokásos IRA-ból kivett pénz után, mert a befektetett pénzt már megadóztatták.
Továbbá, ha nyugdíjba vonulása előtt pénzt vesz ki az IRA-ból, az a pénz már nem fog pénzt keresni, amíg nyugdíjba nem megy.
Emiatt általában nem szabad pénzt kivennie IRA-számlájáról nyugdíjba vonulása előtt, hacsak nem feltétlenül szükséges.
Miért a Roth IRA a legjobb lehetőség a pénzmegtakarításra?
Ha pénzt szeretne megtakarítani nyugdíjba vonulása céljából, valószínűleg hallott már az IRA-számlákról. De gondoltál egy Roth IRA-ra? Ez a típusú számla egyre népszerűbb a megtakarítók körében, és ennek jó oka van.
Először is, a Roth IRA lehetővé teszi, hogy adózás utáni dollárral járuljon hozzá, ami azt jelenti, hogy nyugdíjaskor nem kell adót fizetnie a kivonások után.
Ez óriási előnyt jelenthet, ha arra számít, hogy nyugdíjba vonuláskor magasabb adósávba kerül.
A Roth IRA másik előnye, hogy élete során nincs kötelező minimális disztribúció (RMD).
Ez azt jelenti, hogy addig hagyhatja a pénzét adómentesen gyarapodni, ameddig csak akar, anélkül, hogy egy bizonyos életkorban kénytelen lenne kivenni.
Természetesen a Roth IRA-nak vannak bizonyos korlátozásai, például a jövedelemkorlátok és a járulékkorlátok.
De ha jogosult vagy, mindenképpen érdemes megfontolni, hogy pénzt takaríts meg a jövőd számára.
További információért:
Roth IRA 101: Előnyök, jogosultság és befektetések
IRA-fiók indítása
Válassza ki, hol nyithat IRA-fiókot
Az IRA-fiók indításának első lépése annak eldöntése, hogy hol kell megnyitni. Többek között bankok, brókercégek és robo-tanácsadók közül választhat. A választás előtt fontos megvizsgálni az egyes lehetőségeket, és összehasonlítani a díjakat, a befektetési lehetőségeket és az ügyfélszolgálatot.
Az IRA-fiók típusának kiválasztása
A következő teendő az, hogy eldöntse, milyen IRA-t szeretne megnyitni. A hagyományos és a Roth IRA az IRA két fő típusa. Ha rendelkezik szabványos IRA-val, akkor a járulékait levonhatja az adójából.
Ha rendelkezik Roth IRA-val, nyugdíjba vonuláskor adómentesen veheti fel a járulékait.
IRA számla megnyitása
Miután eldöntötte, hogy hol és milyen számlát kíván nyitni, ideje megnyitni a fiókot. A folyamat egyszerű, online vagy bankon keresztül is elvégezhető. Meg kell adnia személyes adatait, például társadalombiztosítási számát, születési dátumát, elérhetőségi adatait és a munkahelyére vonatkozó információkat.
Az IRA-számla finanszírozása
A számla megnyitásakor pénzt helyezhet át egy bankszámláról arra. Pénzt adhatsz úgy is, hogy feldobod, csekket küldesz vagy online fizetsz. Fontos észben tartani, hogy az IRA-ba fektetett összegnek vannak korlátai.
2021-ben egy személy legfeljebb 6000 dollárt tehet be, ha 50 év alatti, és 7000 dollárt, ha 50 év feletti.
Befektetés IRA számlába
Miután a pénz a számlán van, elkezdheti a lehetőségek kiválasztását. Többek között részvények, befektetési alapok és ETF-ek közül választhat. A veszély csökkentése érdekében fontos a befektetések szétosztása.
Mi történik az IRA-számlával, miután a számlatulajdonos elhunyt?
Ha egy IRA-fiókkal rendelkező személy meghal, a pénzt a kedvezményezettnek adják át, ha megnevezték, vagy a hagyatékhoz. Ha a számlatulajdonos kedvezményezettet választott, a pénz közvetlenül az adott személyhez kerül, hagyaték nélkül.
A kedvezményezett az örökölt IRA-t a saját nyugdíjszámlájára viheti, hogy elkerülje az azonnali adófizetést.
Ha a partner a kedvezményezett, dönthetnek úgy is, hogy átveszik az IRA-t, vagy átállítják azt egy új IRA-ba a nevükben. A számlatulajdonos halála után legalább egy évvel a kedvezményezettnek el kell kezdenie az éves felosztást.
Az éves kifizetés nagysága attól függ, hogy a kedvezményezett várhatóan mennyi ideig fog élni.
Ha a számlatulajdonos nem nevez meg címzettet, az IRA-tól kapott pénz a meghalt személy hagyatékába kerül. A birtoknak csődbe kell mennie, és a bíróság dönt a pénz felosztásáról.
Ha a számlatulajdonos 70 és fél éves kora előtt halt meg, a hagyaték választhatja az 5 éves szabály kifizetését, amely előírja, hogy a számlát a számlatulajdonos halálától számított öt éven belül teljes mértékben fel kell osztani.
Ha a számlatulajdonos 70 és fél éves kora után meghal, a hagyaték dönthet úgy, hogy a számlát örökölt IRA-ként kezeli, ami azt jelenti, hogy a minimális felosztást a számlatulajdonos halálát követő év december 31-éig kell teljesíteni.
Megjegyzés: Ne feledje, hogy a cikkben szereplő becslés a megírásakor rendelkezésre álló információkon alapul. Ez csak információs célokat szolgál, és nem szabad ígéretnek tekinteni, hogy mennyibe fog kerülni a dolog.
Az árak és díjak olyan dolgok miatt változhatnak, mint a piaci változások, a regionális költségek változása, az infláció és egyéb előre nem látható körülmények.
Záró megjegyzések és ajánlások
Végeredményben az IRA-k nagyszerű módja annak, hogy pénzt takarítsunk meg nyugdíjba vonuláskor, és megóvjuk pénzügyi jövőjét. A különböző típusú IRA-alapok, előnyeik és korlátaik megértése fontos, ha a legjobb választást szeretné meghozni saját igényeinek megfelelően.
Mielőtt IRA-számlát nyit, gondolja át az adózási következményeket és az esetleges pénzkivonásokat.
De lépjünk hátra, és nézzük meg az egész helyzetet.
A nyugdíjra való megtakarítás nem csak arról szól, hogy kényelmesen érezze magát későbbi éveiben.
Arról szól, hogy szabadon csináld azt, amit szeretsz, és úgy éld az életed, ahogy szeretnéd.
Arról van szó, hogy képes legyen új dolgokat kipróbálni és kockáztatni anélkül, hogy aggódnia kellene a pénze miatt.
Tehát az IRA-k nagyszerű lehetőséget jelentenek a nyugdíjcélú megtakarításra, de ne feledkezzünk meg a legfontosabbról: a boldog életről.
Használjuk a megtakarított pénzünket arra, hogy olyan esélyeket és eseményeket biztosítsunk magunknak, amelyek boldoggá és jóllakottá tesznek bennünket.
Ne csak nyugdíjra takarékoskodjunk, hanem életre.
A szabadságterv
Belefáradt a mindennapi munkába? Vannak álmai az anyagi függetlenségről és a szabadságról? Szeretnél korán nyugdíjba vonulni, hogy élvezd azokat a dolgokat, amiket szeretsz?
Készen állsz, hogy elkészítsd a "szabadságtervét", és megszökd a patkányversenyt?
Mennyit kell megtakarítanod a fizetésedből? (Adatokkal)
Tipp: Kapcsolja be a felirat gombot, ha szüksége van rá. Ha nem ismeri az angol nyelvet, válassza az „automatikus fordítás” lehetőséget a beállítások gombban. Előfordulhat, hogy először a videó nyelvére kell kattintania, mielőtt kedvenc nyelve elérhetővé válik a fordításhoz.
Linkek és hivatkozások
- Az Egyesült Államok Munkaügyi Minisztériuma: „A rejtély eltávolítása a nyugdíjtervezésből” című füzet
- Az Ascensus IRA megfelelőségi kézikönyve
- A JP Morgan Asset Management „Útmutató a nyugdíjhoz”
Cikkem a témában:
Nyugdíjmegtakarítás 101: Tippek és stratégiák
Személyes emlékeztető: (A cikk állapota: durva)