Aggódsz a nyugdíjalapod miatt?
Aggódsz amiatt, hogy nem teszel eleget a pénzed védelmében?
Nos, nem vagy egyedül. A nyugdíjkonstrukciók segíthetnek az embereknek nyugdíjra takarékoskodni, amit sokan nehezen tudnak megtenni. Igen, jól hallottad. A nyugdíjtervek nem csak azoknak szólnak, akik a kormánynak vagy a nagyvállalatoknak dolgoznak. Mindenkinek szól, aki nyugdíjra szeretne megtakarítani, és élvezni szeretné idősebb éveit anélkül, hogy a pénz miatt aggódna. Ebben a cikkben mindent elmondok, amit a nyugdíjkonstrukciókról tudni kell, kezdve azok tartalmától egészen a jó működtetésükig. Szóval, igyál meg egy csésze kávét, foglalj helyet, és beszéljünk a nyugdíjtervekről.
Kulcs elvitelek
- A nyugdíjprogramoknak két fő típusa van: a meghatározott juttatási programok és a meghatározott hozzájárulási programok.
- A nyugdíjprogramba való befizetés adókedvezményt és adómentes jövedelem megteremtésének lehetőségét nyújthatja, de kockázatokkal jár, többek között a nyugdíjkor elfogyó pénzzel.
- Nyugdíjprogramjának kezelése magában foglalja a megtakarítások rendszeres felülvizsgálatát, a megtakarítási célok és határidők meghatározását, valamint a meghatározott juttatási nyugdíjak lehetőségeinek megértését.
- A nyugdíj-előtakarékossági számla kiválasztásakor fontos figyelembe venni a nyugdíjigényét, az adózási vonzatokat és a számlához kapcsolódó díjakat.
Nyugdíjtervek megértése
Meghatározott juttatási tervek
Az első típusú nyugdíjkonstrukciók meghatározott összegű juttatásokat tartalmaznak. Ebben a tervben a vállalat garantálja, hogy a munkavállaló nyugdíjba vonulása után havonta mindig kap egy bizonyos összeget, függetlenül attól, hogy milyen jól áll a befektetési alap.
Tehát a cégnek bizonyos összeget kell fizetnie a nyugdíjasnak attól függően, hogy mennyi ideig dolgozott ott, és mennyit keresett.
A munkaadó felelős a nyugdíjtervben lévő pénzek befektetéséért, és a legtöbb munkavállalónak nincs sok beleszólása a pénzének kezelésébe.
Meghatározott hozzájárulási tervek
A meghatározott hozzájárulási program, mint a 401(k), a nyugdíjprogram második típusa. Ebben a tervben a munkavállaló befizeti a fizetésének egy részét, a vállalat pedig ugyanennyit. A munkavállaló feladata a számlán lévő pénz elköltésére vonatkozó döntések meghozatala.
Az, hogy a dolgozó mennyi pénzt kap, amikor távozik, attól függ, hogy a számlán mennyire sikerültek a befektetések.
A meghatározott juttatási programokkal ellentétben a dolgozók döntik el, hogyan fektetik be a pénzt.
Egyéb nyugdíj-megtakarítási lehetőségek
A nyugdíjon kívül más módok is vannak a nyugdíjmegtakarításra. Ha egy alkalmazott nem fér hozzá nyugdíjprogramhoz, vagy ha a kifizetések nem lesznek elegendőek a nyugdíjba vonuláshoz, más választási lehetőségek is vannak, például 401(k) vagy egyéni nyugdíjszámla (IRA).
A 401(k) egy meghatározott hozzájárulási terv, amely lehetővé teszi a munkavállalók számára, hogy fizetésük egy részét egy olyan számlára helyezzék el, amelyet nem kell azonnal megadóztatni.
A fizetés egy részét a munkáltató kiegyenlítheti.
Az IRA egy személyes megtakarítási számla, amely lehetővé teszi, hogy az emberek minden évben elrakjanak egy bizonyos összeget anélkül, hogy adót kellene fizetniük utána.
Nyugdíjkonstrukciók típusai
A nyugdíjcélú megtakarítás kulcsfontosságú része a pénzre vonatkozó terv elkészítésének. Különféle nyugdíjcsomagok léteznek, és fontos tudni, hogy miben különböznek ezek egymástól, hogy kiválaszthassa a számodra legmegfelelőbbet.
Meghatározott juttatási tervek
A meghatározott juttatási tervek olyan nyugdíjprogramok, amelyek élethosszig tartó havi pénzösszeggel kecsegtetnek, függetlenül attól, hogy a programban lévő befektetések milyen jól teljesítenek. A társaság felelős azért, hogy bizonyos összegű nyugdíjat folyósítson a nyugdíjasnak, attól függően, hogy mennyi ideig dolgozott ott, és mennyit keresett.
A meghatározott juttatási terveket teljes egészében a munkaadók fizetik, és a munkavállalóknak minden hónapban meghatározott összeget adnak, amikor távoznak.
De kevesebb vállalat kínál meghatározott juttatási programokat.
2019-ben a Fortune 500-ban szereplő vállalatoknak mindössze 14%-a kínált meghatározott juttatási programokat az új alkalmazottaknak.
Meghatározott hozzájárulási tervek
A meghatározott járulékfizetési programban a munkáltató vállalja, hogy rendszeresen pénzt helyez el egy olyan csoportba, amelyet nyugdíjba vonuláskor a jogosult munkavállalók kifizetésére használnak fel. Az, hogy mennyi pénz van a medencében, azon múlik, hogy mennyi pénzt tesznek be az emberek, és milyen jól mennek a befektetések.
A 401(k) szerinti tervek és a SIMPLE IRA-tervek egyaránt meghatározott hozzájárulási tervek.
A 401(k) tervben a munkavállalók fizetésük egy részét beépíthetik a tervbe, és munkaadóik fizetésük egy részét is beletehetik a tervbe.
Mind a vállalat, mind a munkavállaló pénzt fektethet egy SIMPLE IRA-tervbe.
Egyéb nyugdíjazási tervek
Vannak még készpénz értékű életbiztosítási tervek, teljes életbiztosítási tervek, változó életbiztosítási tervek, univerzális életbiztosítási tervek és változó univerzális életbiztosítási tervek. De ezek a tervek nem nyugdíjprogramok, és a munkavállalói nyugdíjbiztosításról szóló törvény (ERISA) nem vonatkozik rájuk.
Mennyi a hozzájárulás
Arra a kérdésre, hogy mennyit kell beletenni egy nyugdíjprogramba, hogy megtakarítást érhessünk el nyugdíjra, nincs mindenkire érvényes válasz. De van néhány általános szabály, amelyek segíthetnek kitalálni, mennyi pénzt kell megtakarítanod.
A legtöbb szakértő azt mondja, hogy adózás előtti készpénzének 10-15%-át kellene minden évben megtakarítani nyugdíjba.
A legtöbb magas keresetű e tartomány tetején szeretne lenni, míg a legtöbb alacsony keresetű ember közelebb tud maradni a legalsóhoz, mert a társadalombiztosítás a nyugdíjazás előtt jövedelmének nagyobb részét pótolhatja.
Ha cége megfelel az adománynak, gondoskodjon arról, hogy a teljes összeghez elegendő legyen. Ha Ön 50 éves vagy idősebb, évente „felzárkóztató” adományt tehet. A Fidelity Investments szerint minden évben meg kell takarítania jövedelmének legalább 15%-át (beleértve a munkahelyi járulékokat is) nyugdíjra.
T.
Rowe Price azt mondja, hogy 35 éves korig jó cél az, hogy jövedelmének egy-másfélszeresét megtakarítsák nyugdíjra.
50 éves korára jó úton halad, ha a nyugdíj előtti bruttó jövedelmének három-hatszorosát megtakarította.
60 éves korára pedig a nyugdíj előtti bruttó jövedelmének 5,5-11-szeresét kellett volna megtakarítania.
Fontos megjegyezni, hogy ezek csak javaslatok. Saját igényeitől függően előfordulhat, hogy többet vagy kevesebbet kell spórolnia. Ahhoz, hogy megtudja, mennyit kell megtakarítania nyugdíjra, meg kell tippelnie, hogy mennyi pénzre lesz szüksége nyugdíjas korában, nézze meg, mennyit költ most.
Arra is gondolnia kell, hogyan szeretne élni, amikor felmond.
Ha módosítania kell a nyugdíjazási tervét, mert emelkednek a költségek, elvesztette az állását, vagy valami más megterheli a pénzügyeit, érdemes szem előtt tartania néhány pénzügyi szabályt.
Adózási előnyök és kockázatok
Mind a munkáltatók, mind a munkavállalók adókedvezményeket kaphatnak, ha pénzt helyeznek el egy nyugdíjprogramba. A munkaadók levonhatják a jóváhagyott nyugdíjazási tervekbe befektetett pénzt, ami csökkenti a jövedelmük összegét, amely után adót kell fizetniük.
Azok, akik saját maguknak vagy egy cégnek dolgoznak, pénzt takaríthatnak meg az adókon, ha pénzt helyeznek el egy jóváhagyott nyugdíjazási tervbe.
A nyugdíjprogramba történő befizetések adót takarítanak meg, mivel az adók levonása előtt teljesítik.
Ez csökkenti az évre adózott jövedelem összegét.
Ez az előny csak a normál 401(k) csomagokra vonatkozik, a Roth 401(k) csomagokra nem.
Adómentes jövedelem megteremtése
A nyugdíjprogramba való pénzbefektetés egyik adókedvezménye az a lehetőség, hogy olyan pénzt keress, amelyet nem kell megadóztatni. Nem fizetnek adót a jogosult nyugdíjazási programba befizetett járulékok után, amíg azokat nyugdíjba vonják.
Ez különösen azoknak lehet hasznos, akik nyugdíjba vonuláskor kevesebb adót fizetnek, mint amikor még dolgoznak.
A Saver's Credit az IRA vagy a munkáltató által támogatott nyugdíjprogramba történő minősített hozzájárulások adójóváírása.
Ez növelheti az adómegtakarítást, ha pénzt fektet be egy nyugdíjprogramba.
A nyugdíjtervek kockázatai
A nyugdíjkonstrukciók gyakori módja a nyugdíjcélú megtakarításnak, de kockázatokkal járnak. Az egyik kockázat az, hogy a nyugdíjpénztári alapok elveszhetnek, ha a tervet működtető társaság csődbe megy, vagy ha a kifizetéseket kifizető biztosító csődbe megy.
De a Pension Benefit Guarantee Corporation (PBGC) garanciákat kínál a magánnyugdíj-tervekre, amelyek fedezhetik a nyugdíj egy részét.
Egy másik kockázat az, hogy nem lesz elég pénze, amikor kilép. Az alacsonyabb kamatlábak csökkenthetik a nyugdíjjövedelmet, ami különösen veszélyes lehet azoknak, akik nyugdíjas korukban megtakarításaikból akarnak élni.
A nyugdíjszerződések fő kockázatai a befektetési kockázat és az inflációs kockázat.
Az ellátások a járulék-meghatározott (DC) és a meghatározott juttatási (DB) képlet közül a jobbik alapját képezik, így a nyugdíjasokat több kockázat fenyegeti, mint korábban.
Meghatározott haszon és meghatározott hozzájárulási tervek
A hagyományos, meghatározott juttatási nyugdíjkonstrukciókban általában a társaság vállalja a befektetési, az inflációs és a hosszú élettartam kockázatát. A meghatározott járulékfizetésű tervekben, mint például a 401(k)s, a munkavállaló vállalja szinte az összes kockázatot.
Ha kevésbé összpontosítunk a nyugdíjjövedelemre és jobban a befektetések megtérülésére, akkor valószínűbb, hogy a baby boom korosztály nyugdíjba vonulásakor nyugdíjprobléma lesz.
A nyugdíjcélú megtakarítások befektetésének célja, hogy az illető nyugdíjba vonulásakor minél több pénzt hozzon ki belőlük, amit a törvény előír.
A legtöbb megtakarító célja azonban az, hogy nyugdíjas korában tisztességes jövedelemhez jusson.
Ez szinte biztossá teszi, hogy a megtakarítások nem lesznek jól menedzselve, hiszen egy tőkefelhalmozásra alkalmas befektetés nem biztos, hogy nyugdíjas bevételre tesz jót.
Nyugdíjterv kezelése
Fontos tudni, hogy mi történik a nyugdíjtervvel, amikor munkahelyet vált. A terv típusától függően előfordulhat, hogy korengedményes nyugdíjba vonulhat, vagy megkaphatja a juttatásokat, ha megfelel a program nyugdíjazási normáinak.
Ha rendelkezik készpénzegyenleg-tervvel vagy a 401 (k)-hez hasonló tervvel, akkor a nyugdíjalapját a munkáltatója tervében hagyhatja, vagy áthelyezheti egy másik nyugdíjalapba.
De előfordulhat, hogy adót kell fizetnie, ha kiveszi a pénzt a munkáltatói tervből, és nem helyezi el egy másik nyugdíjalapba.
Íme néhány módja annak, hogy pénzt takarítson meg és gondoskodjon nyugdíjtervéről:
Rendszeresen tekintse át nyugdíj-megtakarításait
Nyugdíj-megtakarításának napi felülvizsgálata fontos, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a terv jól működik. Ez segít kitalálni, hogy távozáskor mennyi pénzt kaphat tőlük. Becsléseket kaphat az összes nyugdíjáról, megtakarításáról és befektetéséről, hogy segítsen kitalálni, mennyi pénzt kaphat ezekből, amikor távozik, beleértve az egyéb megtakarításokat és befektetéseket is.
A nyugdíjazás megtervezéséhez szükséges munkalapok segíthetnek nyomon követni a pénzedet és megtakarítási tervet készíteni.
Állítsa be megtakarítási céljait és idővonalait
Határozzon meg célokat és határidőket a megtakarításra, döntse el, mennyit takarít meg évente, és rendezze pénzügyi papírjait. Tervezhet társadalombiztosítási nyugdíjat, és használhatja az életkor igénylésére szolgáló eszközt, hogy kitalálja, mikor fog nyugdíjat igényelni.
A társadalombiztosítási nyugdíjbecslő ki tudja számítani, mennyi lesz a társadalombiztosítási juttatás a bevételi számlája alapján.
Görgesse át minősített előfizetési egyenlegét
Amikor munkahelyet vált, előfordulhat, hogy a minősített terv összegét áthelyezheti egy hagyományos IRA-ra vagy egy másik, a munkáltató által támogatott tervre. Ez azt feltételezi, hogy az összeg átforgatható. A mintegy 401(k) adminisztrátor megkönnyíti a kis egyenleggel rendelkező emberek számára, hogy pénzüket új munkahelyük terveihez költsék.
Ha elhagyja a munkahelyét, és a 401(k) egyenlege meghaladja az 5000 USD-t, akkor a vállalat engedélyezheti, hogy a pénzt a tervben tartsa.
Ismerje meg a meghatározott ellátású nyugdíjak lehetőségeit
Amikor otthagy egy állást, és fix nyugdíja van, néhány dolog közül választhat. Most azonnal felveheti a pénzt, vagy megvárhatja, amíg nyugdíjba vonul, hogy megkapja a kifizetéseket. Ha egy összeget vesz fel, ki kell találnia, hogyan költse el a pénzt, és tartsa fenn haláláig.
Vegye figyelembe a hagyományos meghatározott juttatási nyugdíjtervek eltűnését
A hagyományos, ellátáshoz kötött nyugdíjkonstrukciók egyre kevésbé elterjedtek, különösen a magáncégek körében, de még mindig nagyon sok van belőlük. A munkaadók és néha a munkavállalók hozzájárulásai fizetik a nyugdíjprogramokat.
Az aktív és növekvő nyugdíjalappal rendelkezők legnagyobb csoportját a közszférában dolgozók alkotják, például az állami dolgozók.
Miért kulcsfontosságú a nyugdíjtervezés a nyugdíjtervhez?
Szia, azon gondolkodsz, hogy pénzt takaríts meg a jövődre? Nos, jó úton jársz! De gondoltál már nyugdíjtervezésre? Ez egy kulcsfontosságú lépés annak biztosításában, hogy nyugdíjprogramja elegendő legyen az Ön igényeihez, amikor nyugdíjba vonul.
A nyugdíjtervezés magában foglalja a jelenlegi pénzügyi helyzet felmérését, a jövőbeni kiadások becslését, és egy olyan tervet, amely elegendő pénzt takarít meg e kiadások fedezésére.
Megfelelő nyugdíjtervezés nélkül azt tapasztalhatja, hogy aranyévei során nehézségekkel küzd a megélhetésért.
Ha időt szán a nyugdíjazás megtervezésére, biztosíthatja, hogy elegendő pénze legyen a kényelmes élethez és a nyugdíjas évek élvezetéhez.
Tehát ne felejtse el figyelembe venni a nyugdíjtervezést a nyugdíjterv megtervezésekor.
További információért:
Nyugdíjtervezés 101: Megtakarítás a jövőre
Kifizetések és a megfelelő terv kiválasztása
Kivonások
A legtöbb esetben nem vehet ki pénzt a nyugdíjprogramjából, mielőtt betölti a 65. Életévét. A legtöbb nyugdíjprogram nem engedi kivenni a pénzt 65 éves koráig, ami az emberek nyugdíjba vonulásának átlagéletkora. Egyes nyugdíjprogramok azonban lehetővé teszik, hogy az 55. Életév betöltése után azonnal elkezdjen korkedvezményes nyugdíjazást kapni. Ha a teljes nyugdíjkorhatár elérése előtt szeretne ellátást kapni, a havonta kapott összeg kevesebb lesz, mintha várt volna.
Ha pénzt kell kivennie a nyugdíjszámlájáról, mielőtt betölti a 65. Életévét, előfordulhat, hogy 10%-os korai kilépési bírságot kell fizetnie. De van néhány kivétel ez alól a szabály alól. Az IRS nem számít fel 10%-os büntetést bizonyos „nehéz” kifizetések esetén, például a hirtelen rokkantság utáni kiadások vagy a vissza nem térített orvosi költségek esetén, amelyek több mint a korrigált bruttó bevétel 7,5%-a (10%, ha Ön 65 év alatti). ).
Az egyes tervekre vonatkozó szabályok eltérőek, ezért ellenőrizze a sajátját, hogy biztos legyen benne.
Ha más módon nem jut hozzá a pénzhez, a hitel a legjobb megoldás. Számos meghatározott hozzájárulási programból, például a 401(k)s-ből kölcsönkérheti a megszolgált számlaösszeg 50%-át vagy 50 000 USD-t, amelyik kevesebb.
De a kölcsönt kamatostul vissza kell fizetnie, és ha felmond a munkahelyén, akkor lehet, hogy gyorsan teljes egészében vissza kell fizetnie.
Mielőtt pénzt venne ki a nyugdíjtervéből vagy hitelt venne fel, beszéljen egy pénzügyi szakértővel és a tervért felelős személlyel.
A megfelelő terv kiválasztása
A megfelelő nyugdíjprogram kiválasztásakor számos dolgot alaposan át kell gondolni. Az első lépés az, hogy kitaláljuk, mire van szüksége a nyugdíjhoz. Szakértők azt mondják, hogy nyugdíjba vonulás előtt fizetésének 70–90%-ára lesz szüksége ahhoz, hogy ugyanúgy éljen, mint a munka abbahagyása előtt.
Ha már tudja, mire lesz szüksége a nyugdíjba vonuláskor, megtekintheti a nyugdíj-előtakarékossági számlákat, amelyek segítenek Önnek megfelelő tervet készíteni.
Számos módja van a nyugdíjmegtakarításnak, például az egyszerűsített munkavállalói nyugdíj (SEP) előfizetések, a szabványos IRA-k, a Roth IRA-k és a 401(k)-k. A SEP-csomagok tökéletesek azok számára, akik saját maguknak dolgoznak, és szeretnének megtakarítani nyugdíjra.
A hagyományos és a Roth IRA-k egyéni nyugdíjazási tervek, amelyeket bárki, aki pénzt keres, önállóan létrehozhat.
A 401(k) terveket könnyű felállítani és követni, mert a munkáltatók kínálják őket.
Nyugdíj-előtakarékossági számla kiválasztásakor fontos átgondolni, hogy az egyes számlák hogyan befolyásolják az adókat. A hagyományos IRA-k és SEP-tervek lehetővé teszik az adóból levonható hozzájárulást, míg a Roth IRA-k és a 401(k)-k lehetővé teszik, hogy távozáskor adómentesen vegyen ki pénzt.
Gondolja át az egyes számlákhoz tartozó díjakat is.
Az aktívan kezelt befektetési alapok népszerű módja a nyugdíjmegtakarításnak, de magasabb díjakkal rendelkeznek, mint a számítógéppel kezelt indexalapok.
Hozzájárulások
Legtöbbször az a legjobb, ha az év elején vagy havonta helyezi el a pénzt a nyugdíjszámlákra, hogy a bérek a lehető leggyorsabban növekedhessenek. Egyes cégek az adóbevalláskor egyszerre adják a pénzt, míg mások kisebb összegeket az év különböző időszakaiban.
Az, hogy mennyi pénz "jó" nyugdíjra, az aktuális életmódtól, a nyugdíjas életviteltől, a kötelezettségektől és az egészségtől függ.
Megjegyzés: Ne feledje, hogy a cikkben szereplő becslés a megírásakor rendelkezésre álló információkon alapul. Ez csak információs célokat szolgál, és nem szabad ígéretnek tekinteni, hogy mennyibe fog kerülni a dolog.
Az árak és díjak olyan dolgok miatt változhatnak, mint a piaci változások, a regionális költségek változása, az infláció és egyéb előre nem látható körülmények.
Végső elemzés és következmények
Végső soron a nyugdíjtervek a pénzmegtakarítás és a jövőbeli pénzügyek tervezésének fontos módja. Fontos ismerni a különböző típusú nyugdíjterveket, az adókedvezményeket és kockázatokat, valamint azt, hogy hogyan kell jól működtetni a tervet.
Fontos azonban szem előtt tartani, hogy a nyugdíjprogramok csak egy részét képezik a nyugdíjcélú megtakarításnak.
Szintén fontos átgondolni más lehetőségeket is, mint például az egyéni nyugdíjszámlák (IRA) és a 401(k)s, és a lehető leghamarabb elkezdeni a megtakarítást.
Végül is egy átfogó megtakarítási terv, amely figyelembe veszi az összes pénzügyi célját és szükségletét, a kulcsa a boldog nyugdíjba vonulásnak.
Tehát kezdje el a megtakarítást még ma, hogy megbizonyosodjon arról, hogy jó úton halad álmai nyugdíjazása felé.
A szabadságterv
Belefáradt a mindennapi munkába? Vannak álmai az anyagi függetlenségről és a szabadságról? Szeretnél korán nyugdíjba vonulni, hogy élvezd azokat a dolgokat, amiket szeretsz?
Készen állsz, hogy elkészítsd a "szabadságtervét", és megszökd a patkányversenyt?
Mennyit kell megtakarítanod a fizetésedből? (Adatokkal)
Tipp: Kapcsolja be a felirat gombot, ha szüksége van rá. Ha nem ismeri az angol nyelvet, válassza az „automatikus fordítás” lehetőséget a beállítások gombban. Előfordulhat, hogy először a videó nyelvére kell kattintania, mielőtt kedvenc nyelve elérhetővé válik a fordításhoz.
Linkek és hivatkozások
- 1. "Kormányzati politika és személyi nyugdíj-megtakarítás"
- 2. "Amit tudnia kell a nyugdíjtervről"
- 3. "A meghatározott juttatási nyugdíjprogramok életciklus-elemzése"
- 4. "Nyugdíj-megtakarítások és adókiadások becslései"
- 5. "Nyugdíjtervező szoftver és a nyugdíjazás utáni kockázatok"
Cikkem a témában:
Nyugdíjmegtakarítás 101: Tippek és stratégiák
Személyes emlékeztető: (A cikk állapota: durva)