Apakah Anda khawatir tentang dana Anda untuk pensiun?
Apakah Anda ingin memastikan Anda akan memiliki cukup uang untuk hidup dengan baik ketika Anda sudah tua?
Jika demikian, Anda harus mencari tahu tentang dana IRA. Rekening ini adalah cara yang bagus untuk menyisihkan uang dan bersiap untuk masa pensiun. Pada artikel ini, saya akan membahas semua yang perlu Anda ketahui tentang akun IRA, termasuk berbagai jenis, manfaat, batasan, implikasi pajak, dan cara memulai. Jadi, ambil secangkir kopi dan bersiaplah untuk mempelajari bagaimana akun IRA dapat membantu Anda merencanakan masa depan keuangan Anda.
Takeaway kunci
- IRA menawarkan keuntungan pajak dan berbagai pilihan investasi untuk tabungan pensiun.
- Ada beberapa jenis akun IRA, termasuk Tradisional, Roth, SEP, dan SIMPLE, masing-masing dengan manfaat pajak dan batasan kontribusi yang unik.
- Penting untuk memahami manfaat dan batasan setiap jenis akun IRA sebelum memilihnya.
- Penarikan awal dari akun IRA dapat mengakibatkan penalti dan pajak, jadi sebaiknya hindari melakukannya kecuali benar-benar diperlukan.
- Untuk memulai akun IRA, teliti dan bandingkan opsi, pilih antara tradisional dan Roth, berikan detail pribadi, danai akun dalam batas kontribusi, diversifikasi investasi, dan tentukan penerima manfaat.
Memahami Akun IRA
Rekening Pensiun Individu (IRA) adalah cara terbaik untuk menghemat uang untuk masa pensiun dan mendapatkan keringanan pajak pada saat yang bersamaan. IRA kebanyakan untuk orang wiraswasta dan tidak bisa mendapatkan 401 (k), yang merupakan rekening pensiun yang hanya bisa didapatkan melalui perusahaan.
Ada empat jenis IRA: IRA reguler, IRA Roth, IRA Pensiun Karyawan Sederhana (SEP), dan Rencana Pencocokan Insentif Tabungan untuk IRA Karyawan (SEDERHANA).
IRA tradisional
IRA tradisional adalah rekening tabungan bebas pajak untuk masa pensiun. Ini berarti uang yang Anda masukkan ke dalam IRA standar dapat dikurangkan dari pajak Anda. Ini dapat membantu Anda membayar lebih sedikit pajak. Tetapi ketika Anda mengambil uang dari IRA standar, Anda harus membayar pajak atas jumlah yang Anda keluarkan.
Jika menurut Anda tarif pajak Anda akan lebih rendah saat Anda pergi, IRA tradisional bisa menjadi pilihan yang baik.
Roth IRA
Roth IRA adalah cara bebas pajak untuk menabung untuk masa pensiun. Ini berarti Anda tidak bisa mendapatkan keringanan pajak atas uang yang Anda masukkan ke dalam Roth IRA, tetapi Anda tidak perlu membayar pajak atas uang yang Anda keluarkan saat Anda pensiun.
Jika menurut Anda tarif pajak Anda akan lebih tinggi saat Anda pergi, Roth IRA bisa menjadi pilihan yang baik.
SEP IRA
SEP IRA adalah rencana tabungan yang ditangguhkan pajak untuk masa pensiun yang dapat diatur oleh pemilik bisnis atau orang yang bekerja untuk dirinya sendiri dan pekerja mana pun. Kontribusi SEP IRA dapat dikurangkan dari pajak, dan penarikan dikenai pajak dengan cara yang sama seperti penghasilan reguler.
Pemilik usaha kecil yang ingin membantu pekerjanya menabung untuk masa pensiun dapat menggunakan SEP IRA.
IRA SEDERHANA
IRA SEDERHANA adalah rencana tabungan yang ditangguhkan pajak untuk masa pensiun yang disiapkan oleh usaha kecil untuk pekerjanya. Kontribusi IRA SEDERHANA dapat dikurangkan dari pajak, dan penarikan diperlakukan sama seperti pendapatan lainnya.
IRA SEDERHANA adalah pilihan yang baik untuk perusahaan kecil yang ingin membantu pekerjanya menabung untuk masa pensiun.
Berinvestasi dalam IRA
Saat Anda memulai IRA, Anda memasukkan uang ke dalamnya, yang kemudian dapat digunakan untuk membeli CD, saham, obligasi, dan investasi lainnya. Anda tidak harus memilih dari daftar set investasi, seperti yang Anda lakukan dengan 401(k).
Ini berarti Anda memiliki kendali penuh atas bagaimana akun ini dibelanjakan.
Sebagian besar waktu, Anda tidak dapat mengambil uang dari IRA sebelum Anda berusia 59 12 tahun tanpa harus membayar denda pajak sebesar 10% dari jumlah yang diambil.
Semua IRA bekerja dengan cara yang hampir sama. Uang yang dimasukkan ke dalam akun dapat dihabiskan di saham, obligasi, dana yang diperdagangkan di bursa (ETF), reksa dana, dan jenis investasi lainnya. Investasi ini ditangguhkan pajak, yang berarti Anda tidak perlu membayar pajak atas dividen dan pendapatan bunga sampai Anda mengambil uangnya.
Setelah Anda memasukkan uang ke dalam IRA, Anda dapat memilih dari ribuan cara untuk membelanjakannya.
Membuka IRA
Anda dapat memulai IRA dengan bank, perusahaan investasi, broker online, atau broker pribadi. Bergantung pada jenis IRA, ketentuan umum, seperti batasan kontribusi, persyaratan kelayakan, dan cara penanganan pajak, berbeda.
Sebelum Anda membuka akun IRA, penting untuk mengetahui aturan untuk setiap jenis.
Jenis Akun IRA
Jenis IRA yang paling populer adalah IRA tradisional. Kontribusi IRA tradisional dibuat dengan uang yang telah dikenakan pajak, sehingga biasanya dapat dikurangkan dari pajak. Uang dalam IRA standar tumbuh tanpa membayar pajak sampai uang itu diambil saat pensiun.
Transfer tersebut dikenakan pajak sebagai penghasilan pada saat itu.
Roth IRA
Karena Roth IRA menggunakan uang yang telah dikenai pajak, pembayaran tidak dapat dikurangkan dari pajak. Tapi uang di Roth IRA tumbuh bebas pajak dan juga bebas pajak saat dikeluarkan. Roth IRA adalah pilihan yang baik untuk orang-orang yang menganggap tarif pajak mereka akan lebih tinggi saat mereka pergi daripada sekarang.
SEP IRA
SEP IRA dibuat untuk orang yang bekerja untuk diri mereka sendiri atau memiliki usaha kecil. Kontribusi SEP IRA dapat dikurangkan dari pajak, dan uang tersebut tumbuh bebas pajak sampai uang tersebut diambil saat pensiun. Transfer tersebut dikenakan pajak sebagai penghasilan pada saat itu.
IRA Tradisional dan Roth memiliki batas kontribusi yang lebih rendah daripada IRA SEP.
Ini menjadikan SEP IRA pilihan yang baik bagi orang yang ingin menabung lebih banyak untuk masa pensiun.
IRA SEDERHANA
IRA SEDERHANA juga disiapkan untuk orang yang memiliki bisnis kecil. Kontribusi IRA SEDERHANA dapat dikurangkan dari pajak, dan uang tumbuh bebas pajak sampai pensiun, ketika dapat diambil. Transfer tersebut dikenakan pajak sebagai penghasilan pada saat itu.
Batas kontribusi IRA SEDERHANA lebih kecil dari batas kontribusi SEP IRA, tetapi lebih mudah diatur dan dikelola.
Memilih IRA
Saat memilih IRA, penting untuk memikirkan beberapa hal. Beberapa di antaranya adalah penyedia IRA, biaya dan biaya, tunjangan pajak, dan batasan berapa banyak yang dapat Anda masukkan ke dalam akun. Pemula juga harus memikirkan apakah mereka ingin menangani investasi mereka sendiri atau mempekerjakan orang lain untuk melakukannya.
Untuk menghemat pajak, pensiunan dapat memindahkan uang dari IRA biasa atau akun pensiun lain yang memenuhi syarat ke Roth IRA. Tetapi penting untuk diingat bahwa IRA adalah untuk masa pensiun, jadi jika Anda mengambil uang sebelum pergi, Anda mungkin harus membayar denda.
Manfaat dan Batasan Akun IRA
Tradisional dan Roth IRA adalah dua jenis. IRA tradisional tumbuh tanpa dikenai pajak oleh pemerintah federal, sementara Roth IRA tumbuh bebas pajak karena Anda memasukkan uang ke dalamnya setelah Anda membayar pajak.
Bergantung pada jenis IRA yang Anda pilih, fakta dan manfaat pajak akan berbeda.
Manfaat IRA
Salah satu hal terbaik tentang memiliki IRA adalah memungkinkan Anda menabung untuk masa pensiun dengan cara yang ramah pajak. Standar dan Roth IRA membuat uang Anda tumbuh dengan cepat tanpa harus membayar pajak.
IRA tradisional memungkinkan Anda melakukan pembayaran yang dapat dikurangkan dari pajak Anda.
Ini dapat membantu jika Anda berharap memiliki penghasilan lebih rendah di masa pensiun.
Di sisi lain, Roth IRA memungkinkan Anda mengambil uang bebas pajak saat pensiun, yang dapat membantu jika menurut Anda penghasilan Anda akan lebih tinggi.
Memiliki IRA juga memberi Anda lebih banyak cara untuk menggunakan uang Anda dan lebih banyak kekuatan atas apa yang Anda lakukan dengannya. Anda dapat memilih cara menginvestasikan uang IRA Anda, yang memberi Anda lebih banyak kebebasan untuk membuat investasi Anda sesuai dengan keinginan dan tujuan Anda.
Juga, uang yang Anda masukkan ke dalam IRA dapat menghasilkan bunga, jadi semakin banyak uang yang Anda masukkan, semakin banyak uang yang Anda miliki saat Anda pergi.
Batas IRA
Jumlah maksimum yang dapat Anda masukkan ke dalam akun IRA bergantung pada usia Anda dan jenis akun IRA yang Anda miliki. Untuk tahun pajak 2022 dan 2023, jumlah total yang dapat Anda masukkan ke IRA standar dan Roth Anda setiap tahun adalah $6.000. Jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, Anda dapat memasukkan $7.000. Penyesuaian biaya hidup tidak dilakukan pada batas kontribusi kejar $1.000 untuk orang berusia 50 tahun ke atas, sehingga tidak berubah setiap tahun.
Penting untuk diingat bahwa batasan kontribusi berlaku untuk semua donasi tradisional dan Roth IRA yang diberikan pada tahun tertentu. Batasannya sama meskipun seseorang memiliki lebih dari satu akun IRA. Batas tersebut juga didasarkan pada berapa banyak penghasilan kena pajak yang diperoleh pemegang rekening untuk tahun tersebut.
Memaksimalkan Tabungan Anda
Dengan pembayaran "catch-up", orang yang tidak pernah bisa memasukkan uang ke dalam IRA dapat mengganti waktu yang hilang dan menabung sebanyak mungkin. Pada tahun 2023, orang yang berusia di atas 50 tahun dapat memasukkan hingga $7.500 ke dalam IRA mereka.
Wajib Pajak harus memeriksa batas kontribusi 401 (k) dan IRA setiap tahun untuk memastikan mereka melakukan yang terbaik yang mereka bisa.
Implikasi dan Penarikan Pajak
Pengaturan Pensiun Individu (IRA) adalah cara terbaik untuk menghemat uang untuk masa pensiun. Tradisional dan Roth IRA adalah dua jenis. IRA tradisional memungkinkan Anda memasukkan uang sebelum pajak, dan Anda tidak perlu membayar pajak atas uang yang tumbuh di akun.
Di sisi lain, Anda dapat memasukkan uang ke dalam Roth IRA dengan penghasilan yang telah dikenakan pajak, dan keuntungan di akun tumbuh bebas pajak.
Setiap penarikan yang memenuhi syarat dari Roth IRA tidak dikenai pajak, tetapi penarikan apa pun dari IRA standar dikenakan pajak sebagai pendapatan reguler.
Dalam hal IRA, penting untuk mengikuti aturan. Jika Anda melakukan sesuatu yang bertentangan dengan peraturan, Anda dapat kehilangan status bebas pajak IRA Anda dan harus membayar denda untuk distribusi kena pajak.
Jika seseorang berusia di bawah 5912 tahun, dia mungkin harus membayar denda 10% untuk kesepakatan apa pun yang mengarah pada distribusi IRA kena pajak.
Pemotongan juga dapat diambil dari jumlah pembayaran, yang akan diperoleh kembali oleh orang tersebut saat mereka mengajukan pengembalian pajak, selama mereka tidak melanggar aturan rollover.
Anda dapat mengambil uang dari akun IRA Anda sebelum pensiun, tetapi Anda mungkin harus membayar denda dan pajak. Jika Anda mengambil uang dari IRA Anda sebelum Anda berusia 59 1/2, Anda biasanya harus membayar pajak 10% di atas hutang Anda, kecuali jika Anda mengajukan keringanan pajak lagi.
Sanksi pajak ini di luar semua pajak penghasilan yang mungkin terutang karena penarikan tersebut.
Dalam beberapa kasus, Anda dapat mengambil uang dari akun IRA Anda tanpa membayar biaya. Misalnya, jika Anda lumpuh, memiliki tagihan medis yang belum dibayar, atau ingin membeli rumah pertama Anda dengan uang itu, Anda dapat melakukannya.
Anda juga dapat mengambil uang dari IRA Anda tanpa membayar penalti jika Anda mengambil jumlah yang kira-kira sama selama hidup Anda atau hidup Anda dan orang yang Anda pilih sebagai penerima manfaat.
Penting untuk diingat bahwa mengeluarkan uang dari akun IRA Anda sebelum Anda pergi dapat merugikan Anda. Tidak peduli berapa usia Anda, Anda harus membayar pajak atas uang yang Anda ambil dari IRA standar karena uang yang Anda masukkan sudah dikenakan pajak.
Juga, jika Anda mengeluarkan uang dari IRA Anda sebelum Anda pensiun, uang itu tidak akan lagi menghasilkan uang sampai Anda pensiun.
Karena itu, Anda biasanya tidak boleh mengeluarkan uang dari akun IRA Anda sebelum Anda pensiun kecuali jika benar-benar diperlukan.
Mengapa Roth IRA adalah Pilihan Terbaik untuk Menyimpan Uang
Jika Anda sedang mencari cara untuk menghemat uang untuk masa pensiun Anda, Anda mungkin pernah mendengar tentang akun IRA. Tetapi apakah Anda sudah mempertimbangkan Roth IRA? Jenis akun ini semakin populer di kalangan penabung, dan untuk alasan yang bagus.
Pertama-tama, Roth IRA memungkinkan Anda untuk berkontribusi dolar setelah pajak, yang berarti Anda tidak perlu membayar pajak atas penarikan Anda di masa pensiun.
Ini bisa menjadi keuntungan besar jika Anda berharap berada dalam golongan pajak yang lebih tinggi saat Anda pensiun.
Manfaat lain dari Roth IRA adalah tidak ada distribusi minimum yang diperlukan (RMD) selama hidup Anda.
Ini berarti Anda dapat membiarkan uang Anda berkembang bebas pajak selama yang Anda inginkan, tanpa dipaksa menariknya pada usia tertentu.
Tentu saja, ada beberapa batasan pada Roth IRA, seperti batasan pendapatan dan batasan kontribusi.
Tetapi jika Anda memenuhi syarat, itu pasti layak dipertimbangkan sebagai cara menghemat uang untuk masa depan Anda.
Untuk informasi lebih lanjut:
Roth IRA 101: Manfaat, Kelayakan, & Investasi
Memulai Akun IRA
Memilih Tempat Membuka Akun IRA
Langkah pertama dalam memulai akun IRA adalah memutuskan di mana membukanya. Anda dapat memilih dari bank, perusahaan pialang, dan penasihat robo, di antara pilihan lainnya. Sebelum membuat pilihan, penting untuk melihat setiap opsi dan membandingkan biaya, pilihan investasi, dan layanan pelanggan.
Memilih Jenis Akun IRA
Hal selanjutnya yang harus dilakukan adalah memutuskan IRA seperti apa yang ingin Anda buka. IRA Tradisional dan Roth adalah dua jenis utama IRA. Jika Anda memiliki IRA standar, Anda dapat mengurangi kontribusi Anda dari pajak Anda.
Jika Anda memiliki Roth IRA, Anda dapat mengambil kontribusi bebas pajak saat Anda pensiun.
Membuka Akun IRA
Setelah Anda memutuskan di mana akan membuka akun dan jenis akun yang ingin Anda buka, saatnya untuk membuka akun. Prosesnya mudah dan bisa dilakukan secara online atau melalui bank. Anda harus memberikan informasi pribadi seperti nomor Jaminan Sosial, tanggal lahir, informasi kontak, dan informasi tentang tempat Anda bekerja.
Mendanai Akun IRA
Saat Anda membuka rekening, Anda dapat memindahkan uang dari rekening bank ke sana. Anda juga dapat memberikan uang dengan menggulirkannya, mengirimkan cek, atau membayar secara online. Penting untuk diingat bahwa ada batasan berapa banyak yang dapat Anda masukkan ke dalam IRA.
Untuk tahun 2021, paling banyak yang dapat dimasukkan seseorang adalah $6.000 jika mereka berusia di bawah 50 tahun dan $7.000 jika mereka berusia di atas 50 tahun.
Berinvestasi dalam Akun IRA
Setelah uang masuk ke akun, Anda dapat mulai memilih opsi. Anda dapat memilih antara lain saham, reksa dana, dan ETF. Untuk mengurangi bahaya, penting untuk menyebarkan investasi Anda.
Apa yang Terjadi pada Akun IRA Setelah Pemegang Akun Meninggal Dunia?
Ketika seorang akun IRA meninggal, uang itu diberikan kepada penerima manfaat, jika ada yang disebutkan namanya, atau ke perkebunan. Jika pemegang rekening telah memilih penerima manfaat, uang akan langsung masuk ke orang tersebut tanpa melalui pengesahan hakim.
Penerima dapat menggulirkan IRA yang diwariskan ke dalam rekening pensiun mereka sendiri untuk menghindari keharusan membayar pajak segera.
Jika mitra adalah penerima manfaat, mereka juga dapat memilih untuk mengambil alih IRA atau mengubahnya menjadi IRA baru atas nama mereka. Setidaknya satu tahun setelah pemegang rekening meninggal dunia, penerima manfaat harus mulai mengambil distribusi tahunan.
Ukuran pembayaran tahunan didasarkan pada berapa lama penerima diharapkan untuk hidup.
Jika pemegang rekening tidak menyebutkan nama penerima, uang dari IRA akan masuk ke harta milik orang yang meninggal. Perkebunan harus mengalami kebangkrutan, dan pengadilan akan memutuskan bagaimana membagi uang tersebut.
Jika pemegang rekening meninggal sebelum usia 70 setengah tahun, ahli waris dapat memilih pilihan pembayaran Aturan 5 Tahun, yang mensyaratkan rekening untuk didistribusikan sepenuhnya dalam waktu lima tahun setelah kematian pemegang rekening.
Jika pemilik akun meninggal setelah berusia 70 setengah tahun, perkebunan dapat memilih untuk memperlakukan akun tersebut sebagai IRA yang diwariskan, yang berarti distribusi minimum harus diambil sebelum 31 Desember tahun setelah kematian pemilik akun.
Catatan: Perlu diingat bahwa perkiraan dalam artikel ini didasarkan pada informasi yang tersedia saat artikel ini ditulis. Ini hanya untuk tujuan informasi dan tidak boleh dianggap sebagai janji tentang berapa biayanya.
Harga dan biaya dapat berubah karena hal-hal seperti perubahan pasar, perubahan biaya regional, inflasi, dan keadaan tak terduga lainnya.
Kata penutup dan rekomendasi
Pada akhirnya, IRA adalah cara terbaik untuk menghemat uang untuk masa pensiun dan melindungi masa depan keuangan Anda. Memahami berbagai jenis dana IRA, manfaatnya, dan batasannya penting jika Anda ingin membuat pilihan terbaik untuk kebutuhan Anda sendiri.
Sebelum membuka akun IRA, Anda harus memikirkan konsekuensi pajak dan kemungkinan penarikan.
Tapi mari kita mundur dan melihat keseluruhan situasi.
Menyimpan uang untuk pensiun bukan hanya tentang merasa nyaman di tahun-tahun berikutnya.
Ini tentang bebas melakukan apa yang Anda sukai dan menjalani hidup seperti yang Anda inginkan.
Ini tentang kemampuan untuk mencoba hal-hal baru dan mengambil risiko tanpa harus mengkhawatirkan uang Anda.
Jadi, IRA adalah cara yang bagus untuk menabung untuk masa pensiun, tapi jangan lupakan hal terpenting: menjalani hidup bahagia.
Mari gunakan uang yang telah kita tabung untuk memberi diri kita kesempatan dan acara yang akan membuat kita bahagia dan kenyang.
Jangan hanya menabung untuk masa pensiun, mari menabung untuk hidup.
Rencana Kebebasan Anda
Bosan dengan kesibukan sehari-hari? Apakah Anda memiliki impian kemandirian dan kebebasan finansial? Apakah Anda ingin pensiun dini untuk menikmati hal-hal yang Anda sukai?
Apakah Anda siap untuk membuat "Rencana Kebebasan" Anda dan melarikan diri dari perlombaan tikus?
Berapa Banyak dari Gaji Anda yang Harus Anda Simpan? (Dengan Data)
Tip: Nyalakan tombol keterangan jika Anda membutuhkannya. Pilih 'terjemahan otomatis' di tombol pengaturan jika Anda tidak terbiasa dengan bahasa Inggris. Anda mungkin perlu mengeklik bahasa video terlebih dahulu sebelum bahasa favorit Anda tersedia untuk diterjemahkan.
Tautan dan referensi
- Buklet "Menyingkirkan Misteri Perencanaan Pensiun" oleh Departemen Tenaga Kerja AS
- Manual Kepatuhan IRA oleh Ascensus
- "Panduan Pensiun" dari JP Morgan Asset Management
Artikel saya tentang topik:
Tabungan Pensiun 101: Tip & Strategi
Pengingat pribadi: (Status artikel: kasar)