Apakah Anda khawatir tentang dana Anda untuk pensiun?
Apakah Anda khawatir bahwa Anda tidak berbuat cukup untuk melindungi uang Anda?
Nah, Anda tidak sendirian. Rencana pensiun dapat membantu orang menabung untuk masa pensiun, yang merupakan sesuatu yang sulit dilakukan oleh banyak orang. Ya, Anda memang mendengar dengan benar. Rencana pensiun tidak hanya untuk orang yang bekerja untuk pemerintah atau untuk bisnis besar. Mereka untuk siapa saja yang ingin menabung untuk masa pensiun dan menikmati masa tua mereka tanpa mengkhawatirkan uang. Dalam artikel ini, saya akan memberi tahu Anda semua yang perlu Anda ketahui tentang program pensiun, mulai dari apa itu hingga cara menjalankannya dengan baik. Jadi, ambil secangkir kopi, duduk, dan mari kita bicara tentang rencana pensiun.
Takeaway kunci
- Ada dua jenis program pensiun utama: program manfaat pasti dan program iuran pasti.
- Berkontribusi pada program pensiun dapat memberikan manfaat pajak dan peluang untuk menciptakan pendapatan bebas pajak, namun ada risiko yang terlibat, termasuk bahaya kehabisan uang saat pensiun.
- Mengelola program pensiun Anda melibatkan peninjauan tabungan Anda secara teratur, menetapkan tujuan dan jadwal tabungan, dan memahami pilihan Anda untuk pensiun manfaat pasti.
- Saat memilih rekening tabungan pensiun, penting untuk mempertimbangkan kebutuhan pensiun Anda, implikasi pajak, dan biaya yang terkait dengan rekening tersebut.
Memahami Rencana Pensiun
Rencana Manfaat Pasti
Jenis program pensiun yang pertama adalah program dengan jumlah manfaat yang ditetapkan. Dalam rencana ini, perusahaan menjamin bahwa karyawan akan selalu mendapatkan sejumlah uang setiap bulan setelah pensiun, tidak peduli seberapa baik investasi yang dilakukan.
Jadi, perusahaan harus membayar pensiunan sejumlah uang berdasarkan berapa lama mereka bekerja di sana dan berapa banyak yang mereka hasilkan.
Pemberi kerja bertanggung jawab atas bagaimana uang dalam program pensiun diinvestasikan, dan sebagian besar pekerja tidak memiliki banyak atau banyak suara tentang bagaimana uang mereka dikelola.
Rencana Kontribusi yang Ditetapkan
Program iuran pasti, seperti 401(k), adalah jenis kedua dari program pensiun. Dalam rencana ini, karyawan memasukkan sebagian dari gaji mereka, dan perusahaan dapat memasukkan sebagian dari jumlah yang sama. Karyawan bertugas membuat keputusan tentang bagaimana membelanjakan uang di rekening.
Berapa banyak uang yang didapat pekerja saat mereka pergi bergantung pada seberapa baik investasi di akun tersebut.
Berbeda dengan rencana tunjangan pasti, para pekerja memutuskan bagaimana menginvestasikan uangnya.
Opsi Tabungan Pensiun Lainnya
Ada cara lain untuk menabung untuk masa pensiun selain pensiun. Jika seorang karyawan tidak memiliki akses ke program pensiun atau jika pembayaran tidak cukup untuk hidup di masa pensiun, ada pilihan lain, seperti 401(k) atau rekening pensiun individu (IRA).
A 401(k) adalah rencana iuran pasti yang memungkinkan pekerja memasukkan sebagian dari gaji mereka ke dalam rekening yang tidak langsung dikenakan pajak.
Beberapa pembayaran mungkin dicocokkan oleh pemberi kerja.
IRA adalah rekening tabungan pribadi yang memungkinkan orang menyisihkan sejumlah uang setiap tahun tanpa harus membayar pajak.
Jenis Program Pensiun
Menabung untuk masa pensiun adalah bagian penting dari membuat rencana untuk uang Anda. Ada berbagai jenis program pensiun, dan penting untuk mengetahui apa yang membuatnya berbeda sehingga Anda dapat memilih yang terbaik untuk Anda.
Rencana Manfaat Pasti
Program manfaat pasti adalah program pensiun yang menjanjikan sejumlah uang setiap bulan seumur hidup, tidak peduli seberapa baik investasi dalam program tersebut. Perusahaan bertanggung jawab untuk melakukan sejumlah pembayaran pensiun kepada pensiunan berdasarkan berapa lama mereka bekerja di sana dan berapa banyak yang mereka hasilkan.
Program tunjangan pasti dibayar seluruhnya oleh pemberi kerja dan memberi pekerja jumlah tertentu setiap bulan saat mereka pergi.
Tetapi lebih sedikit perusahaan yang menawarkan program manfaat pasti.
Pada tahun 2019, hanya 14% dari perusahaan Fortune 500 yang menawarkan program imbalan pasti kepada karyawan baru.
Rencana Kontribusi yang Ditetapkan
Dalam program iuran pasti, pemberi kerja setuju untuk menyisihkan uang secara teratur ke dalam kumpulan yang akan digunakan untuk membayar pekerja yang memenuhi syarat saat mereka pensiun. Berapa banyak uang yang ada di kumpulan bergantung pada berapa banyak uang yang dimasukkan orang dan seberapa baik investasi dilakukan.
Rencana 401(k) dan rencana IRA SEDERHANA adalah kedua jenis rencana iuran pasti.
Dalam rencana 401 (k), pekerja dapat memasukkan sebagian dari gaji mereka ke dalam rencana, dan majikan mereka dapat memasukkan sebagian dari gaji mereka ke dalam rencana juga.
Baik perusahaan maupun karyawan dapat memasukkan uang ke dalam rencana IRA SEDERHANA.
Program Pensiun Lainnya
Ada juga rencana asuransi jiwa nilai tunai, rencana asuransi seumur hidup, rencana asuransi jiwa variabel, rencana asuransi jiwa universal, dan rencana asuransi jiwa universal variabel. Tetapi rencana ini bukanlah program pensiun, dan Undang-Undang Keamanan Pensiun Karyawan (ERISA) tidak mencakupnya.
Berapa Banyak Berkontribusi
Tidak ada jawaban yang cocok untuk semua pertanyaan tentang berapa banyak yang harus dimasukkan ke dalam program pensiun untuk ditabung untuk masa pensiun. Tetapi ada beberapa aturan umum yang dapat membantu Anda mengetahui berapa banyak uang yang perlu Anda hemat.
Sebagian besar ahli mengatakan bahwa Anda harus menabung 10% hingga 15% dari uang sebelum pajak Anda setiap tahun untuk masa pensiun.
Sebagian besar orang berpenghasilan tinggi ingin berada di puncak kisaran itu, sementara sebagian besar berpenghasilan rendah dapat tetap berada di bawah karena Jaminan Sosial dapat menggantikan sebagian besar pendapatan mereka sebelum pensiun.
Jika perusahaan Anda akan mencocokkan donasi Anda, pastikan Anda memberi cukup untuk mendapatkan jumlah penuh. Jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, Anda dapat memberikan donasi "penangkapan" tahunan. Fidelity Investments mengatakan bahwa Anda harus menabung setidaknya 15% dari penghasilan Anda (termasuk kontribusi apa pun dari tempat kerja Anda) setiap tahun untuk masa pensiun.
T.
Rowe Price mengatakan bahwa pada usia 35 tahun, tujuan yang baik adalah menabung satu setengah kali penghasilan Anda untuk masa pensiun.
Pada usia 50 tahun, Anda akan berada di jalur yang tepat jika Anda telah menabung tiga sampai enam kali lipat dari penghasilan kotor Anda sebelum pensiun.
Dan pada usia 60 tahun, Anda seharusnya sudah menabung antara 5,5 dan 11 kali lipat pendapatan kotor Anda sebelum pensiun.
Penting untuk diingat bahwa ini hanyalah saran. Bergantung pada kebutuhan Anda sendiri, Anda mungkin perlu menabung lebih banyak atau lebih sedikit. Untuk mengetahui berapa banyak yang harus Anda tabung untuk masa pensiun, Anda harus menebak berapa banyak uang yang Anda perlukan di masa pensiun dengan melihat berapa banyak yang Anda belanjakan sekarang.
Anda juga harus memikirkan bagaimana Anda ingin hidup ketika Anda berhenti.
Jika Anda perlu mengubah rencana pensiun Anda karena biaya naik, Anda kehilangan pekerjaan, atau ada hal lain yang membebani keuangan Anda, mungkin ada baiknya untuk mengingat beberapa aturan keuangan praktis.
Manfaat dan Risiko Pajak
Baik pemberi kerja maupun pekerja bisa mendapatkan keringanan pajak jika mereka memasukkan uang ke dalam program pensiun. Majikan dapat mengurangi uang yang mereka masukkan ke dalam rencana pensiun yang disetujui, yang menurunkan jumlah pendapatan yang harus mereka bayar pajaknya.
Orang yang bekerja untuk dirinya sendiri atau untuk perusahaan juga dapat menghemat uang untuk pajak dengan memasukkan uang ke dalam program pensiun yang disetujui.
Kontribusi untuk program pensiun menghemat pajak karena dibuat sebelum pajak diambil.
Ini menurunkan jumlah penghasilan yang dikenakan pajak untuk tahun tersebut.
Manfaat ini hanya untuk paket reguler 401(k), bukan untuk paket Roth 401(k).
Menciptakan Penghasilan Bebas Pajak
Salah satu tunjangan pajak dari memasukkan uang ke dalam program pensiun adalah kesempatan untuk menghasilkan uang yang tidak dikenakan pajak. Pajak tidak dibayarkan atas kontribusi untuk program pensiun yang memenuhi syarat sampai mereka dikeluarkan saat pensiun.
Ini bisa sangat membantu bagi orang-orang yang akan membayar pajak lebih sedikit saat mereka pensiun daripada saat mereka masih bekerja.
Kredit Penghemat adalah kredit pajak untuk kontribusi yang memenuhi syarat ke IRA atau rencana pensiun yang disponsori pemberi kerja.
Itu dapat menambah penghematan pajak dari memasukkan uang ke dalam program pensiun.
Risiko Program Pensiun
Rencana pensiun adalah cara yang umum untuk menabung untuk masa pensiun, tetapi mengandung risiko. Salah satu risikonya adalah dana program pensiun bisa hilang jika perusahaan yang menjalankan program tersebut bangkrut atau jika perusahaan asuransi yang membayarkan pembayarannya bangkrut.
Tetapi Korporasi Penjamin Manfaat Pensiun (PBGC) menawarkan jaminan untuk program pensiun swasta yang mungkin mencakup sebagian pensiun.
Risiko lainnya adalah Anda mungkin tidak memiliki cukup uang saat berhenti. Suku bunga yang lebih rendah dapat menurunkan pendapatan pensiun, yang bisa sangat berbahaya bagi orang yang berencana untuk hidup dari tabungan mereka di masa pensiun.
Risiko utama dari kontrak pensiun adalah risiko investasi dan risiko inflasi.
Manfaat didasarkan pada formula kontribusi pasti (DC) dan manfaat pasti (DB) yang lebih baik, sehingga ada lebih banyak risiko bagi pensiunan daripada di masa lalu.
Program Manfaat Pasti vs Program Kontribusi Pasti
Dalam program pensiun manfaat pasti tradisional, perusahaan biasanya menanggung risiko investasi, inflasi, dan umur panjang. Dalam rencana kontribusi pasti, seperti 401(k), karyawan menanggung hampir semua risiko ini.
Berfokus lebih sedikit pada pendapatan pensiun dan lebih pada laba atas investasi telah membuat kemungkinan besar akan ada masalah pensiun ketika baby boomer pensiun.
Tujuan menginvestasikan tabungan pensiun adalah untuk mendapatkan uang paling banyak darinya ketika orang tersebut pensiun, yang diwajibkan oleh undang-undang.
Namun, tujuan sebagian besar penabung adalah mendapatkan penghasilan yang layak di masa pensiun.
Hal ini hampir pasti bahwa tabungan tidak akan dikelola dengan baik, karena investasi yang bagus untuk membangun modal mungkin tidak bagus untuk menghasilkan uang di masa pensiun.
Mengelola Program Pensiun Anda
Penting untuk mengetahui apa yang akan terjadi pada program pensiun Anda saat Anda berganti pekerjaan. Bergantung pada jenis rencana yang Anda miliki, Anda mungkin dapat mengambil pensiun dini atau mendapatkan manfaat Anda saat memenuhi standar pensiun rencana tersebut.
Jika Anda memiliki rencana saldo kas atau rencana yang serupa dengan 401(k), Anda mungkin dapat meninggalkan uang pensiun Anda dalam rencana perusahaan Anda atau memindahkannya ke dana pensiun lain.
Tetapi Anda mungkin harus membayar pajak jika Anda mengeluarkan uang Anda dari program pemberi kerja dan tidak memasukkannya ke dalam dana pensiun lain.
Berikut adalah beberapa cara untuk menghemat uang dan mengurus program pensiun Anda:
Tinjau Tabungan Pensiun Anda Secara Rutin
Meninjau tabungan pensiun Anda setiap hari penting untuk memastikan bahwa rencana Anda berjalan dengan baik. Ini akan membantu Anda mengetahui berapa banyak uang yang dapat Anda harapkan dari mereka ketika Anda pergi. Anda bisa mendapatkan perkiraan dari semua pensiun, tabungan, dan investasi Anda untuk membantu Anda mengetahui berapa banyak uang yang mungkin Anda peroleh dari semuanya saat Anda pergi, termasuk tabungan dan investasi lainnya.
Lembar kerja untuk perencanaan pensiun dapat membantu Anda melacak uang Anda dan memulai rencana tabungan.
Tetapkan Tujuan dan Garis Waktu Menabung Anda
Tetapkan tujuan dan tenggat waktu untuk menabung, putuskan berapa banyak yang akan ditabung setiap tahun, dan atur surat-surat keuangan Anda. Anda dapat merencanakan tunjangan pensiun Jaminan Sosial dan menggunakan alat klaim usia untuk mencari tahu kapan Anda akan mengajukan tunjangan pensiun.
Estimator Pensiun Jaminan Sosial dapat mengetahui seberapa besar manfaat Jaminan Sosial Anda berdasarkan akun penghasilan Anda.
Gulung Saldo Paket Anda yang Memenuhi Syarat
Saat Anda berganti pekerjaan, Anda mungkin dapat memindahkan jumlah paket yang memenuhi syarat ke IRA tradisional atau paket lain yang disponsori pemberi kerja. Ini dengan asumsi bahwa jumlah tersebut dapat diperpanjang. Beberapa administrator 401(k) mempermudah orang dengan saldo kecil untuk memindahkan uang mereka ke rencana pekerjaan baru mereka.
Jika Anda meninggalkan pekerjaan dan saldo 401(k) Anda lebih dari $5.000, perusahaan Anda mungkin mengizinkan Anda menyimpan uang tersebut dalam rencana.
Pahami Pilihan Anda untuk Pensiun Manfaat Pasti
Ketika Anda meninggalkan pekerjaan dan memiliki pensiun tunjangan tetap, Anda dapat memilih di antara beberapa hal. Anda dapat mengambil uang sekaligus sekarang, atau Anda dapat menunggu sampai Anda pensiun untuk mulai mendapatkan pembayaran. Jika Anda mengambil jumlah sekaligus, Anda harus memikirkan cara membelanjakan uang itu dan membuatnya bertahan sampai Anda mati.
Perhatikan Penghilangan Program Pensiun Manfaat Pasti Tradisional
Program pensiun manfaat pasti tradisional menjadi kurang umum, terutama di kalangan perusahaan swasta, tetapi masih banyak di antaranya. Kontribusi dari pemberi kerja dan terkadang dari pekerja membayar program pensiun.
Kelompok terbesar orang dengan dana pensiun aktif dan berkembang adalah orang-orang yang bekerja di sektor publik, seperti pegawai pemerintah.
Mengapa Perencanaan Pensiun Sangat Penting untuk Program Pensiun Anda
Hai, apakah Anda berpikir untuk menabung untuk masa depan Anda? Nah, Anda berada di jalur yang benar! Tapi sudahkah Anda mempertimbangkan perencanaan pensiun? Ini adalah langkah penting untuk memastikan bahwa program pensiun Anda mencukupi kebutuhan Anda saat Anda pensiun.
Perencanaan pensiun melibatkan penilaian situasi keuangan Anda saat ini, memperkirakan pengeluaran masa depan Anda, dan membuat rencana untuk menyimpan cukup uang untuk menutupi pengeluaran tersebut.
Tanpa perencanaan pensiun yang tepat, Anda mungkin kesulitan memenuhi kebutuhan selama tahun-tahun emas Anda.
Dengan meluangkan waktu untuk merencanakan masa pensiun, Anda dapat memastikan bahwa Anda memiliki cukup uang untuk hidup nyaman dan menikmati masa pensiun Anda.
Jadi, jangan lupa memperhitungkan perencanaan pensiun saat mempertimbangkan program pensiun Anda.
Untuk informasi lebih lanjut:
Perencanaan Pensiun 101: Menabung untuk Masa Depan Anda
Penarikan dan Memilih Paket yang Tepat
Penarikan
Dalam kebanyakan kasus, Anda tidak dapat mengambil uang dari program pensiun Anda sebelum berusia 65 tahun. Sebagian besar program pensiun tidak mengizinkan Anda mengambil uang sampai Anda berusia 65 tahun, yang merupakan usia rata-rata orang pensiun. Tetapi beberapa program pensiun membiarkan Anda mulai mendapatkan manfaat pensiun dini segera setelah Anda berusia 55 tahun. Jika Anda ingin mulai mendapatkan manfaat sebelum mencapai usia pensiun penuh, jumlah yang Anda dapatkan setiap bulan akan lebih sedikit daripada jika Anda menunggu.
Jika Anda perlu mengambil uang dari rekening pensiun Anda sebelum berusia 65 tahun, Anda mungkin harus membayar denda keluar awal sebesar 10%. Tetapi ada beberapa pengecualian untuk aturan ini. IRS tidak membebankan penalti 10% untuk pembayaran "kesulitan" tertentu, seperti untuk biaya setelah cacat mendadak atau untuk biaya medis yang tidak diganti yang lebih dari 7,5% dari pendapatan kotor Anda yang disesuaikan (10% jika Anda berusia di bawah 65 tahun). ).
Aturan untuk setiap paket berbeda, jadi Anda harus memeriksa milik Anda untuk memastikannya.
Jika Anda tidak bisa mendapatkan uang dengan cara lain, pinjaman mungkin merupakan taruhan terbaik Anda. Anda dapat meminjam hingga 50% dari jumlah akun pribadi Anda atau $50.000, mana yang lebih kecil, dari banyak program kontribusi pasti seperti 401(k).
Tapi Anda harus membayar kembali pinjaman dengan bunga, dan jika Anda keluar dari pekerjaan Anda, Anda mungkin harus membayarnya kembali dengan cepat.
Sebelum mengambil uang dari rencana pensiun Anda atau mendapatkan pinjaman, Anda harus berbicara dengan pakar keuangan dan orang yang bertanggung jawab atas rencana Anda.
Memilih Rencana yang Tepat
Beberapa hal perlu dipikirkan dengan hati-hati saat memilih program pensiun yang tepat. Langkah pertama adalah mencari tahu apa yang Anda butuhkan untuk masa pensiun. Para ahli mengatakan bahwa Anda memerlukan 70–90% dari gaji Anda sebelum pensiun untuk tetap hidup seperti sebelum Anda berhenti bekerja.
Setelah Anda mengetahui apa yang Anda perlukan di masa pensiun, Anda dapat melihat rekening tabungan pensiun yang akan membantu Anda membuat rencana yang sesuai untuk Anda.
Ada banyak cara untuk menabung untuk masa pensiun, seperti Rencana Pensiun Karyawan Sederhana (SEP), IRA standar, Roth IRA, dan 401(k). Paket SEP sangat cocok untuk orang yang bekerja untuk dirinya sendiri dan ingin menabung untuk masa pensiun.
IRA Tradisional dan Roth adalah rencana pensiun individu yang dapat diatur sendiri oleh siapa saja yang menghasilkan uang.
Paket 401(k) mudah diatur dan dipertahankan karena ditawarkan oleh pemberi kerja.
Saat memilih rekening tabungan pensiun, penting untuk memikirkan bagaimana setiap rekening akan memengaruhi pajak Anda. Paket IRA dan SEP tradisional memungkinkan Anda memberikan kontribusi yang dapat dikurangkan dari pajak, sementara Roth IRA dan 401(k) memungkinkan Anda mengambil uang bebas pajak saat Anda pergi.
Selain itu, Anda harus memikirkan tentang biaya yang menyertai setiap akun.
Reksa dana yang dikelola secara aktif adalah cara yang populer untuk menabung untuk masa pensiun, namun biayanya lebih tinggi daripada dana indeks yang ditangani oleh komputer.
Kontribusi
Sebagian besar waktu, yang terbaik adalah memasukkan uang ke rekening pensiun di awal tahun atau setiap bulan agar gaji dapat bertambah secepat mungkin. Beberapa perusahaan memberikan uang sekaligus ketika mereka mengajukan pajak, sementara yang lain memberikan jumlah kecil pada waktu yang berbeda sepanjang tahun.
Berapa banyak uang yang "baik" untuk pensiun tergantung pada cara hidup Anda saat ini, cara Anda ingin hidup di masa pensiun, tanggung jawab Anda, dan kesehatan Anda.
Catatan: Perlu diingat bahwa perkiraan dalam artikel ini didasarkan pada informasi yang tersedia saat artikel ini ditulis. Ini hanya untuk tujuan informasi dan tidak boleh dianggap sebagai janji tentang berapa biayanya.
Harga dan biaya dapat berubah karena hal-hal seperti perubahan pasar, perubahan biaya regional, inflasi, dan keadaan tak terduga lainnya.
Analisis akhir dan implikasi
Pada akhirnya, program pensiun adalah cara penting untuk menghemat uang dan merencanakan keuangan masa depan Anda. Penting untuk mengetahui berbagai jenis program pensiun, imbalan dan risiko pajak, dan bagaimana menjalankan rencana Anda dengan baik.
Namun, penting untuk diingat bahwa program pensiun hanyalah satu bagian dari tabungan untuk masa pensiun.
Penting juga untuk memikirkan pilihan lain, seperti rekening pensiun individu (IRA) dan 401(k), dan mulai menabung sesegera mungkin.
Pada akhirnya, memiliki rencana tabungan menyeluruh yang memperhitungkan semua tujuan dan kebutuhan keuangan Anda adalah kunci menuju masa pensiun yang bahagia.
Jadi, mulailah menabung hari ini untuk memastikan Anda berada di jalur yang tepat untuk masa pensiun impian Anda.
Rencana Kebebasan Anda
Bosan dengan kesibukan sehari-hari? Apakah Anda memiliki impian kemandirian dan kebebasan finansial? Apakah Anda ingin pensiun dini untuk menikmati hal-hal yang Anda sukai?
Apakah Anda siap untuk membuat "Rencana Kebebasan" Anda dan melarikan diri dari perlombaan tikus?
Berapa Banyak dari Gaji Anda yang Harus Anda Simpan? (Dengan Data)
Tip: Nyalakan tombol keterangan jika Anda membutuhkannya. Pilih 'terjemahan otomatis' di tombol pengaturan jika Anda tidak terbiasa dengan bahasa Inggris. Anda mungkin perlu mengeklik bahasa video terlebih dahulu sebelum bahasa favorit Anda tersedia untuk diterjemahkan.
Tautan dan referensi
- 1. "Kebijakan Pemerintah dan Tabungan Pensiun Pribadi"
- 2. "Yang Harus Anda Ketahui Tentang Rencana Pensiun Anda"
- 3. "Analisis Siklus Hidup Program Pensiun Manfaat Pasti"
- 4. "Tabungan Pensiun dan Perkiraan Pengeluaran Pajak"
- 5. "Perangkat Lunak Perencanaan Pensiun dan Risiko Pasca Pensiun"
Artikel saya tentang topik:
Tabungan Pensiun 101: Tip & Strategi
Pengingat pribadi: (Status artikel: kasar)