Ketika musim pajak tiba, apakah Anda bosan melihat sebagian uang hasil jerih payah Anda hilang?
Nah, bagaimana jika Anda bisa menghemat uang dan menunda membayar pajak sampai nanti?
Ya, kita berbicara tentang rekening tabungan yang tidak harus langsung membayar pajak. Mereka dapat membantu Anda menabung untuk masa pensiun dan menawarkan banyak tunjangan lainnya juga. Pada artikel ini, saya akan membahas semua yang perlu Anda ketahui tentang rekening tabungan yang ditangguhkan pajak, seperti kontribusi, penarikan, pensiun, penalti, dan hal-hal yang perlu dipikirkan. Jadi, teruslah membaca jika Anda siap mengendalikan keuangan dan menghemat banyak uang.
Takeaway kunci
- Rekening tabungan yang ditangguhkan pajak menunda pembayaran pajak penghasilan atas uang yang diinvestasikan sampai penarikan, biasanya setelah pensiun.
- Manfaat utamanya adalah peracikan pajak tangguhan.
- Berkontribusi maksimal untuk rencana yang disponsori pemberi kerja dapat mengurangi penghasilan kena pajak, dan penarikan/distribusi kontribusi bebas pajak, dengan penghasilan hanya dikenakan pajak jika tidak memenuhi syarat.
- Penarikan awal dari akun yang ditangguhkan pajak sebelum pensiun dapat mengakibatkan penalti pajak pendapatan federal sebesar 10%.
- Ada situasi tertentu di mana penarikan awal dapat dilakukan tanpa penalti.
- Pertimbangkan penalti untuk penarikan dini sebelum membuat keputusan.
Rekening Tabungan Tangguhan Pajak
Rekening tabungan yang ditangguhkan pajak mungkin menjadi sesuatu untuk dipikirkan jika Anda ingin menurunkan tagihan pajak dan menghemat lebih banyak uang. Dengan rekening tabungan semacam ini, Anda tidak perlu membayar pajak penghasilan atas uang yang Anda masukkan sampai Anda mengeluarkannya, yang biasanya setelah Anda pensiun.
Rekening pensiun individu (IRA) dan paket 401 (k) adalah rekening tabungan penangguhan pajak yang paling terkenal, tetapi ada jenis rekening yang diuntungkan pajak yang memberi Anda keringanan pajak tambahan sebagai imbalan untuk menghemat uang.
Apa itu Rekening Tabungan Tangguhan Pajak?
Internal Revenue Service (IRS) telah menyetujui rencana penghematan pajak tangguhan, yang memungkinkan pembayar pajak memasukkan uang ke dalam rencana tersebut dan mengurangi jumlah tersebut dari pendapatan kotor kena pajak mereka untuk tahun itu. Ketika uang diambil, saat itulah pajak atas hadiah dan uang yang dihasilkan dari investasi akan jatuh tempo.
Dalam rencana IRA atau 401 (k) standar, investor memasukkan uang yang telah dikenakan pajak, dan seiring waktu, uang tersebut menghasilkan bunga.
Baik uang yang Anda masukkan maupun uang yang dihasilkannya tidak dikenai pajak sampai Anda mengeluarkannya.
Bagaimana Cara Kerja Rekening Pajak Tangguhan?
Kontribusi ke rekening pajak tangguhan menurunkan penghasilan kena pajak wajib pajak, sehingga mereka membayar lebih sedikit pajak hari ini. Tetapi orang tersebut harus membayar lebih banyak pajak jika mereka mengeluarkan uang ketika mereka berada dalam tarif pajak yang lebih tinggi.
Rekening yang ditangguhkan pajak seringkali merupakan cara terbaik untuk menabung untuk masa pensiun, karena kebanyakan orang tidak akan menghasilkan banyak uang setelah mereka pensiun dan tarif pajak mereka mungkin lebih rendah.
Orang-orang yang ingin menghemat uang untuk pajak sekarang dan membayar lebih sedikit pajak saat mereka pergi harus melihat ke dalam rencana penghematan pajak tangguhan.
Jenis Rekening Tabungan Tangguhan Pajak
Rekening pensiun individu (IRA) dan paket 401(k) adalah jenis rekening tabungan bebas pajak yang paling populer di Amerika Serikat. Jenis investasi lain yang tidak langsung dikenakan pajak adalah rencana standar IRA atau 401(k).
Dalam hal ini, pembeli memasukkan uang yang telah dikenakan pajak, dan uang tersebut tumbuh seiring waktu sebagai bunga.
Baik uang yang Anda masukkan maupun uang yang dihasilkannya tidak dikenai pajak sampai Anda mengeluarkannya.
Pendapatan kena pajak yang ditangguhkan pajak 401(k) sekarang lebih rendah, dan pembayar pajak seringkali memiliki pilihan untuk mendanai rencana Roth 401(k) dan rencana 401(k) yang ditangguhkan pajak.
Rekening Diuntungkan Pajak Lainnya
Di sisi lain, Anda harus membayar pajak atas bunga yang Anda peroleh di sebagian besar rekening tabungan. Namun ada beberapa jenis rekening tabungan dan alat keuangan lainnya yang tidak mengikuti aturan ini. Jika Anda ingin menurunkan tagihan pajak dan membuat penghematan Anda lebih jauh, Anda mungkin ingin melihatnya.
Beberapa akun memungkinkan Anda memasukkan uang sebelum pajak, yang menurunkan penghasilan kena pajak Anda pada tahun Anda memasukkannya.
Akun lain memungkinkan Anda memperoleh bunga bebas pajak atas uang yang Anda masukkan, yang menurunkan beban pajak Anda di masa mendatang.
Manfaat Rekening Tabungan Tangguhan Pajak
Peracikan Pajak Tangguhan
Kekuatan peracikan pajak tangguhan adalah salah satu keuntungan utama dari rekening tabungan tangguhan pajak. Dengan tabungan atau rencana investasi yang ditangguhkan pajak, uang yang biasanya digunakan untuk membayar pajak saat ini tetap diinvestasikan sehingga dapat tumbuh lebih cepat dalam jangka panjang.
Kekuatan peracikan pajak yang ditangguhkan dapat digunakan untuk menumbuhkan bunga, pendapatan, dan keuntungan modal.
Artinya, berdasarkan tingkat bunga, uang itu bisa bernilai dua kali lipat dalam beberapa tahun tertentu.
Keuntungan Pajak
Rekening tabungan yang ditangguhkan pajak memiliki keuntungan lain: mereka menawarkan keringanan pajak yang sama dengan rencana dan dana pensiun. Karena uang yang dihemat berasal dari pendapatan kotor investor, dia langsung mendapat keringanan pajak.
Anuitas adalah cara unik untuk menabung untuk masa pensiun.
Mereka dapat membantu Anda menghindari pembayaran pajak dan dapat membayar Anda seumur hidup.
Anuitas memiliki banyak manfaat yang bertahan seumur hidup, seperti kemampuan untuk menghindari surat wasiat sehingga uang dari anuitas langsung masuk ke penerima manfaat setelah kematian.
Jenis Rekening Tabungan Tangguhan Pajak
Rekening pensiun individu (IRA) dan paket 401(k) adalah jenis rekening tabungan tangguhan pajak yang paling populer. Ketika seorang investor menyimpan uang, itu tidak diperlakukan sebagai pendapatan sampai uang itu diambil, yang biasanya setelah pensiun.
Pensiun yang ditangguhkan pajak, asuransi jiwa permanen, dan rekening tabungan kesehatan adalah beberapa jenis rekening lain yang memungkinkan Anda menghemat uang tanpa membayar pajak.
Anuitas terlindung pajak, yang sama dengan anuitas tangguhan pajak, adalah akun investasi jangka panjang yang dimaksudkan untuk memberikan penghasilan tetap setelah pensiun.
Asuransi jiwa permanen juga dapat digunakan untuk menghemat uang tanpa harus membayar pajak.
Rekening tabungan kesehatan adalah rekening tabungan medis yang diuntungkan pajak yang dimiliki orang-orang di AS
yang memiliki rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi dapat digunakan.
Rekening Tabungan Tangguhan Pajak versus Bebas Pajak
Perhatikan bahwa rekening tabungan yang ditangguhkan pajak tidak sama dengan rekening tabungan bebas pajak. Bunga yang Anda peroleh dari sebagian besar rekening tabungan akan dikenakan pajak. Tetapi rekening pensiun yang diuntungkan pajak, rekening tabungan untuk kuliah, dan cara lain untuk menghemat uang dapat membantu Anda membayar lebih sedikit pajak atas tabungan Anda.
Misalnya, uang yang Anda masukkan ke Roth IRA telah dikenakan pajak, tetapi bunga yang Anda peroleh tidak akan dikenakan pajak saat Anda mengeluarkannya saat pensiun.
Kontribusi dan Penarikan
Batas Maksimum Kontribusi
Bergantung pada jenis rekeningnya, jumlah maksimum yang dapat Anda masukkan ke dalam rekening tabungan penangguhan pajak adalah jumlah yang berbeda. Kontribusi karyawan untuk paket 401(k) dibatasi hingga $22.500 pada tahun 2023, $20.500 pada tahun 2022, $19.500 pada tahun 2020 dan 2021, dan $19.000 pada tahun 2019, atau 100% dari gaji karyawan, mana yang lebih kecil.
Pada tahun 2022, jumlah maksimum yang dapat Anda masukkan ke dalam akun pensiun individu (IRA) adalah $6.000 ($7.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih).
Tetapi jika Anda atau pasangan Anda ditanggung oleh program pensiun pemberi kerja, kontribusi Anda mungkin tidak sepenuhnya dapat dikurangkan dari pajak.
Manfaat Berkontribusi ke Rekening Pajak Tangguhan
Memasukkan sebanyak mungkin ke rencana pensiun tangguhan pajak yang ditawarkan oleh tempat kerja Anda dapat membantu menurunkan penghasilan kena pajak Anda untuk tahun itu. Menempatkan uang dalam akun yang diuntungkan pajak ini dapat membantu menurunkan jumlah pendapatan yang dikenakan pajak.
Batas kontribusi dapat berubah dari tahun ke tahun, jadi penting untuk mengikuti informasi terbaru dari IRS.
Implikasi Pajak Penarikan Uang
Rencana tabungan yang ditangguhkan pajak adalah rekening investasi yang memungkinkan wajib pajak menunda pembayaran pajak penghasilan atas uang yang dibelanjakan sampai ditarik, biasanya setelah pensiun. Ketika uang diambil, saat itulah pajak atas hadiah dan uang yang dihasilkan dari investasi akan jatuh tempo.
Kontribusi dan penarikan tidak dikenakan pajak, dan keuntungan dikenakan pajak hanya jika tidak memenuhi syarat.
Jika Anda mengeluarkan uang lebih awal, biasanya Anda harus membayar pajak dan denda 10% di atas itu.
Penting untuk diingat bahwa memiliki pajak tangguhan 401(k) tidak berarti Anda tidak perlu membayar pajak. Ketika peserta mengambil upah dan iuran mereka, mereka harus membayar pajak atas mereka. Saat Anda berhenti, penghasilan kena pajak Anda sering kali turun, yang dapat menempatkan Anda pada kelompok pajak yang lebih rendah daripada saat Anda bekerja.
Strategi Penarikan
Jika Anda sudah pensiun dan memiliki berbagai jenis akun, ambil uang darinya dengan cara yang akan menghemat uang paling banyak untuk pajak. Kebanyakan orang harus mengeluarkan uang dari rekening pajak mereka terlebih dahulu, kemudian rekening pajak tangguhan, dan akhirnya rekening bebas pajak mereka.
Pensiun dan Hukuman
Penalti untuk Penarikan Awal
Jika Anda mengeluarkan uang dari rekening tabungan yang ditangguhkan pajak sebelum Anda pensiun, Anda mungkin harus membayar tambahan 10% dalam pajak pendapatan federal di atas hutang Anda. Denda ini dimaksudkan untuk membuat orang berpikir dua kali untuk menggunakan tabungan pensiun mereka untuk hal-hal selain pensiun.
Namun ada kalanya Anda bisa mengeluarkan uang lebih awal tanpa harus membayar biaya.
Penarikan Bebas Penalti
Jika Anda memiliki IRA tradisional, Anda dapat menarik uang tanpa membayar penalti jika Anda cacat, memiliki biaya medis yang belum diganti yang melebihi 7,5% dari pendapatan kotor Anda yang disesuaikan, atau menggunakan uang tersebut untuk membayar biaya pendidikan tinggi yang memenuhi syarat.
CARES Act juga memungkinkan orang yang tersentuh oleh COVID-19 mengambil uang dari IRA tradisional dan akun yang disediakan pemberi kerja tanpa harus membayar denda.
Jika Anda memiliki 401 (k), Anda dapat mengambil uang lebih awal tanpa membayar penalti jika Anda berusia 55 tahun atau lebih, berhenti dari pekerjaan Anda, atau mengalami kesulitan yang memenuhi syarat seperti keadaan darurat medis atau bencana alam. Tetapi mengambil uang dari 401(k) lebih awal dapat memiliki efek jangka panjang yang besar, seperti kehilangan kemungkinan pengembalian investasi dan harus membayar pajak penghasilan atas jumlah yang diambil.
Juga, beberapa perusahaan mungkin tidak mengizinkan Anda memasukkan uang ke dalam rencana setidaknya enam bulan setelah Anda keluar lebih awal.
Merencanakan Pensiun
Ketika Anda pergi, Anda dapat mengambil uang dari rekening tabungan Anda yang belum dikenakan pajak. Ketika uang diambil, saat itulah pajak atas hadiah dan uang yang dihasilkan dari investasi akan jatuh tempo.
Tetapi para peserta harus membayar pajak ketika mereka mengambil upah dan iuran mereka, dan pendapatan kena pajak mereka seringkali turun ketika mereka pensiun.
Ini bisa menempatkan mereka pada kelompok pajak yang lebih rendah daripada saat mereka bekerja.
Sebelum membuat pilihan, Anda harus hati-hati melihat aturan penarikan awal dan memikirkan bagaimana hal itu dapat memengaruhi tabungan pensiun Anda.
Pengurangan Pajak: Kunci Membuka Tabungan Tangguhan Pajak
Jika Anda ingin menghemat uang, penghematan pajak tangguhan adalah pilihan yang bagus untuk dipertimbangkan. Tetapi tahukah Anda bahwa pengurangan pajak memainkan peran penting dalam memungkinkan hal ini? Dengan memanfaatkan pengurangan pajak, Anda dapat mengurangi penghasilan kena pajak dan pada akhirnya menurunkan tagihan pajak Anda.
Ini berarti Anda akan memiliki lebih banyak uang untuk digunakan untuk tujuan tabungan Anda.
Ada berbagai potongan pajak yang tersedia, seperti kontribusi untuk IRA tradisional atau 401(k), bunga hipotek, dan sumbangan amal.
Dengan memaksimalkan pengurangan ini, Anda dapat meningkatkan jumlah uang yang dapat Anda hemat dari pajak tangguhan.
Penting untuk diperhatikan bahwa pengurangan pajak bukanlah solusi satu ukuran untuk semua.
Jumlah yang dapat Anda kurangi tergantung pada keadaan pribadi Anda, seperti tingkat pendapatan dan status pengarsipan Anda.
Itulah mengapa penting untuk bekerja sama dengan penasihat keuangan atau profesional pajak untuk menentukan strategi terbaik untuk situasi khusus Anda.
Singkatnya, pengurangan pajak adalah komponen kunci dari penghematan pajak tangguhan.
Dengan memanfaatkannya, Anda dapat memaksimalkan potensi tabungan Anda dan menyimpan lebih banyak uang di saku Anda.
Untuk informasi lebih lanjut:
Maksimalkan Penghematan: Pengurangan Pajak 101
Pertimbangan
Menyimpan uang adalah bagian penting dalam mengelola uang Anda, tetapi mungkin sulit untuk mengetahui dari mana harus memulai. Saat memutuskan cara menabung, ada banyak hal yang harus dipikirkan, seperti rekening tabungan yang ditangguhkan pajak, biaya penarikan awal, dan pilihan tabungan lainnya.
Penalti untuk Penarikan Awal
Saat menyimpan uang, penting untuk memikirkan denda untuk mengambil uang dari rekening tabungan yang ditangguhkan pajak lebih awal. Jika Anda mengambil uang dari akun 401(k) Anda sebelum berusia 5912 tahun, IRS akan membebankan biaya kepada Anda.
Biasanya, biayanya adalah 10% dari jumlah yang Anda ambil.
Tetapi ada beberapa situasi di mana Anda dapat mengambil uang tanpa membayar penalti.
Ini termasuk jenis kesulitan tertentu, membayar kuliah, dan mendapatkan rumah pertama Anda.
Jika Anda memenuhi syarat untuk penarikan yang sulit, Anda tidak perlu membayar pajak untuk biaya langsung seperti sekolah, perawatan kesehatan, dan rumah utama Anda.
Sebagian besar waktu, yang terbaik adalah menunggu sampai Anda berhenti menggunakan uang pensiun Anda. Jika Anda mengeluarkan uang dari paket Anda sebelum berusia 59 setengah tahun, Anda mungkin harus membayar penalti keluar awal sebesar 10%.
Bahkan jika Anda tidak harus membayar denda, bagian dari pembayaran yang kena pajak akan tetap dikenai pajak sebagai penghasilan tetap.
Jika Anda perlu mengambil uang dari rencana IRA atau 401(k), Anda mungkin tidak perlu membayar penalti jika melakukannya karena kesulitan.
Namun, Anda masih harus membayar pajak atas uang tersebut.
Rekening Tabungan Tangguhan Pajak
Rekening tabungan yang ditangguhkan pajak, seperti 401(k) dan IRA standar, dapat membantu Anda menabung untuk masa pensiun dan membayar lebih sedikit pajak. Dengan akun penangguhan pajak, Anda tidak perlu membayar pajak atas penghasilan Anda setiap tahun.
Ini berbeda dengan rekening tabungan di bank, di mana Anda harus membayar pajak atas bunga yang didapatnya setiap tahun.
Misalnya, jika Anda memasukkan $100 sebulan ke dalam 401(k) tradisional yang menghasilkan 8%, Anda dapat menghemat lebih dari $150.000 bebas pajak untuk masa pensiun selama 30 tahun dan menghemat hampir $50.000 dalam bentuk pajak saat penghasilan Anda bertambah.
Pikirkan tentang posisi dan tujuan Anda sebelum memutuskan apakah rekening tabungan tangguhan pajak cocok untuk Anda. Jika tempat kerja Anda menawarkan paket 401(k), Anda mungkin ingin memanfaatkan kontribusi yang sesuai yang mereka buat.
Jika Anda tidak memiliki akses ke 401 (k), Anda mungkin ingin membuka IRA tradisional, yang memungkinkan Anda langsung memotong kontribusi Anda dari pajak dan memungkinkan Anda menghasilkan uang tanpa membayar pajak untuk itu.
Namun perlu diingat bahwa ketika Anda mengeluarkan uang, Anda harus membayar pajak penghasilan biasa.
Jika Anda mengeluarkan uang sebelum Anda berusia 59 12 tahun, Anda mungkin juga harus membayar denda 10%.
Opsi Penghematan Lainnya
Penting juga untuk memikirkan cara lain untuk menabung, seperti rekening tabungan bebas pajak, rekening tabungan untuk kuliah, dan alat keuangan lainnya. Misalnya, tabungan di rekening tabungan pendidikan 529 atau Coverdell dapat diambil bebas pajak jika digunakan untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat.
Juga, Anda mungkin ingin berbicara dengan perencana keuangan profesional dan pakar keuangan lainnya untuk membantu Anda mengetahui cara terbaik untuk menghemat uang untuk posisi dan tujuan Anda sendiri.
Catatan: Perlu diingat bahwa perkiraan dalam artikel ini didasarkan pada informasi yang tersedia saat artikel ini ditulis. Ini hanya untuk tujuan informasi dan tidak boleh dianggap sebagai janji tentang berapa biayanya.
Harga dan biaya dapat berubah karena hal-hal seperti perubahan pasar, perubahan biaya regional, inflasi, dan keadaan tak terduga lainnya.
Analisis akhir dan implikasi
Rekening tabungan yang ditangguhkan pajak adalah cara yang bagus untuk menghemat uang untuk masa pensiun dan membayar lebih sedikit pajak pada saat yang bersamaan. Ada banyak manfaat dari akun ini, seperti kemampuan untuk menghemat uang tanpa membayar pajak dan kemungkinan perusahaan Anda akan menyamai kontribusi Anda.
Tetapi penting untuk mengetahui aturan tentang berapa banyak yang dapat Anda masukkan dan berapa banyak yang dapat Anda ambil, serta kemungkinan denda karena terlalu cepat mengeluarkan uang.
Saat memutuskan apakah akan membuka rekening tabungan yang ditangguhkan pajak atau tidak, penting untuk mempertimbangkan kemungkinan manfaatnya terhadap situasi keuangan Anda sendiri.
Bisakah Anda memberi cukup untuk mendapatkan keringanan pajak? Apakah Anda perlu mengambil uang dari tabungan Anda sebelum Anda pensiun? Semua ini adalah hal penting untuk dipikirkan.
Pada akhirnya, memutuskan apakah akan memulai rekening tabungan yang ditangguhkan pajak atau tidak adalah pilihan pribadi yang harus bergantung pada tujuan dan situasi keuangan Anda sendiri.
Tetapi jika Anda menggunakan akun ini, Anda dapat mempersiapkan diri untuk masa depan keuangan yang lebih aman dan mungkin menghemat pajak ribuan dolar selama bertahun-tahun.
Jadi mengapa tidak menabung sekarang? Anda akan senang Anda melakukan ini di masa depan.
Rencana Kebebasan Anda
Bosan dengan kesibukan sehari-hari? Apakah Anda memiliki impian kemandirian dan kebebasan finansial? Apakah Anda ingin pensiun dini untuk menikmati hal-hal yang Anda sukai?
Apakah Anda siap untuk membuat "Rencana Kebebasan" Anda dan melarikan diri dari perlombaan tikus?
Berapa Banyak dari Gaji Anda yang Harus Anda Simpan? (Dengan Data)
Tip: Nyalakan tombol keterangan jika Anda membutuhkannya. Pilih 'terjemahan otomatis' di tombol pengaturan jika Anda tidak terbiasa dengan bahasa Inggris. Anda mungkin perlu mengeklik bahasa video terlebih dahulu sebelum bahasa favorit Anda tersedia untuk diterjemahkan.
Tautan dan referensi
- Panduan "Dasar-Dasar Menabung dan Berinvestasi".
- Artikel "Distribusi Optimal dari Rekening Pensiun yang Diuntungkan Pajak".
Artikel saya tentang topik:
Implikasi Pajak 101: Menyimpan Uang & Menghindari Kesalahan
Pengingat pribadi: (Status artikel: kasar)