Ti preoccupi per i tuoi fondi per la pensione?
Vuoi assicurarti di avere abbastanza soldi per vivere bene quando sarai vecchio?
In tal caso, dovresti conoscere gli IRA standard. Anche se questi conti pensionistici esistono da molto tempo, molte persone non sanno ancora come funzionano o come possono aiutarli. In questo articolo, mi immergerò nel mondo degli IRA tradizionali e parlerò dei loro vantaggi, limiti, implicazioni fiscali e altro ancora. Alla fine di questo post, saprai di più su come gli IRA standard possono aiutarti a risparmiare più denaro e pianificare il tuo futuro. Quindi iniziamo!
Punti chiave
- L'IRA tradizionale consente di indirizzare il reddito ante imposte verso investimenti tassati differiti
- I vantaggi includono detrazioni fiscali e crescita differita, ma con limiti contributivi e sanzioni per i prelievi anticipati
- La differenza tra IRA tradizionali e Roth è come e quando il denaro viene tassato e la scelta dipende dalla situazione fiscale attuale e futura
- I contributi possono essere versati anche con un piano pensionistico 401(k) o altro, ma l'ammissibilità alla detrazione fiscale può essere limitata
- Il ritiro anticipato comporta una sanzione del 10% da parte del governo degli Stati Uniti e una potenziale sanzione fiscale statale
- Iniziare a risparmiare in anticipo massimizza i risparmi con un IRA tradizionale.
Comprensione degli IRA tradizionali
Un IRA standard potrebbe essere un buon modo per risparmiare denaro per la pensione se stai cercando un modo per farlo. Parleremo di cos'è un IRA standard, come funziona e per chi è meglio in questa guida.
Che cos'è un IRA tradizionale?
Un IRA tradizionale è un tipo di conto pensionistico individuale che ti consente di investire i soldi guadagnati prima delle tasse in investimenti che possono crescere senza che tu debba pagare le tasse su di essi. Ciò significa che non devi pagare le tasse sui soldi che metti sul conto fino a quando non li estrai.
Come funziona un IRA tradizionale?
Quando metti i soldi in un IRA standard, puoi prendere l'importo che hai inserito come detrazione fiscale per l'anno. Questo può aiutarti a pagare meno tasse e risparmiare più soldi per la pensione.
Una volta che i tuoi soldi sono sul conto, puoi metterli in azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento o altri tipi di investimenti. I tuoi soldi cresceranno senza dover pagare le tasse fino a quando non li toglierai dal conto.
Puoi iniziare a prelevare denaro dalla tua IRA tradizionale quando raggiungi l'età della pensione. Ma dovrai pagare le tasse sul denaro prelevato all'aliquota che si applica al tuo reddito.
Chi è idoneo per un IRA tradizionale?
Un IRA standard può essere aperto da chiunque faccia soldi. A differenza di un Roth IRA, un IRA standard può essere aperto da chiunque, indipendentemente da quanti soldi guadagni.
Un IRA standard può essere aperto presso una banca, un broker o un robo-advisor. Quando apri un account con un broker, puoi acquistare azioni e obbligazioni. Le banche, d'altra parte, di solito offrono solo CD e conti di risparmio.
Un IRA tradizionale è giusto per te?
Se pensi che la tua aliquota fiscale sarà inferiore quando te ne andrai rispetto a adesso, un'IRA tradizionale potrebbe essere una buona scelta per te. Ma è importante pensare se sia meglio per le tue finanze ottenere subito agevolazioni fiscali o accettare pagamenti esentasse in pensione.
È anche importante sapere che gli IRA tradizionali hanno dei limiti su quanto puoi investire. Per il 2021, le persone sotto i 50 anni possono contribuire fino a $ 6.000 all'anno, mentre le persone di età pari o superiore a 50 anni possono contribuire fino a $ 7.000.
Vantaggi e limiti degli IRA tradizionali
Detrazioni fiscali
Le detrazioni fiscali sono uno dei migliori motivi per investire in un IRA standard. Quando metti i soldi in un IRA standard, puoi prendere l'importo che hai inserito come detrazione fiscale. Ciò riduce l'importo delle tasse che devi pagare in questo momento e ti consente di risparmiare di più per la pensione.
Ma se le tue donazioni sono o meno deducibili dalle tasse dipende da quanti soldi guadagni e se presenti o meno le tasse.
Per scoprire se hai diritto alle detrazioni fiscali, è importante parlare con un consulente finanziario o un esperto fiscale.
Crescita fiscale differita
Un altro vantaggio degli IRA standard è che la crescita non è tassata. Ciò significa che i tuoi salari o contributi che non sono stati tassati cresceranno esentasse fino a quando non avrai 73 anni e dovrai iniziare a prendere le distribuzioni minime.
Questo può aiutare i tuoi risparmi per la pensione a crescere più velocemente perché non dovrai pagare le tasse sui tuoi guadagni ogni anno.
Ma gli investimenti in IRA standard sono tassati quando il denaro viene prelevato.
Limiti di Contributo
Puoi mettere solo una certa somma di denaro in un IRA standard ogni anno. Il massimo che puoi versare per l'anno fiscale 2022 è di $ 6.000 o $ 7.000 se hai 50 anni o più. Il massimo che puoi investire per l'anno fiscale 2023 è di $ 6.500 o $ 7.500 se hai 50 anni o più.
È importante ricordare che il limite di contribuzione è inferiore al reddito tassato per l'anno o al limite di contribuzione.
Ad esempio, se il tuo reddito imponibile per l'anno è stato di $ 4.000, puoi versare solo fino a $ 4.000 nella tua IRA tradizionale, anche se il limite è più alto.
Penali per prelievi anticipati
Ci sono multe per aver prelevato denaro da un'IRA tradizionale prima che sia il momento. Se prelevi denaro dal tuo conto pensionistico prima dei 59 12 anni, potresti dover pagare una penalità di prelievo anticipato del 10% oltre alle normali imposte sul reddito.
Alcune persone non devono pagare questa tassa, come coloro che stanno acquistando la loro prima casa o che hanno determinate spese mediche.
Per stare fuori dai guai, è importante conoscere le regole ei limiti degli IRA standard.
Altri tipi di IRA
È anche importante sapere che i limiti di donazione possono essere diversi per gli IRA Simplified Employee Pension (SEP), i Savings Incentive Match Plan for Employees (SIMPLE) IRA e i piani 401(k) solisti. Per informazioni esatte sui limiti di contribuzione e le scadenze per i diversi tipi di conti pensionistici, è meglio parlare con un consulente finanziario o un professionista fiscale.
Implicazioni fiscali e differenze rispetto agli IRA Roth
Potrebbero esserci conseguenze fiscali se metti soldi in un IRA standard. Se sei qualificato, i contributi a un IRA tradizionale vengono solitamente detratti dal tuo reddito imponibile non appena li fai. I tuoi risparmi cresceranno esentasse fino a quando non inizierai a prelevare denaro dopo aver compiuto 59 12 anni. A quel punto, dovrai pagare le imposte sul reddito sui soldi prelevati. L'agevolazione fiscale per gli IRA standard può essere grande, ma dipende da quanti soldi guadagni e se hai o meno un piano pensionistico al lavoro.
Per versare denaro in un'IRA tradizionale, tu e/o il tuo partner, se presentate una dichiarazione dei redditi congiunta, dovete avere un reddito imponibile, come salari, stipendi o commissioni. Chiunque può investire denaro in un IRA standard, ma potrebbe non essere sempre possibile ottenere una detrazione fiscale per farlo.
A seconda di una serie di fattori, l'IRS pone dei limiti su chi può ottenere un'agevolazione fiscale per aver investito denaro in un IRA standard.
Se non puoi fare un regalo deducibile dalle tasse a un IRA tradizionale, potresti pensare ad altre opzioni, come mettere più soldi che puoi in un Roth IRA.
Implicazioni fiscali di Roth IRA
Con un Roth IRA, metti soldi su cui hai già pagato le tasse. I tuoi soldi crescono esentasse e di solito puoi ritirarli esenti da tasse e sanzioni dopo aver compiuto 59 12 anni. Pagare le tasse quando prendi i soldi. Inoltre, i Roth IRA non hanno RMD, il che significa che puoi tenere i tuoi soldi sul conto per tutto il tempo che desideri.
Differenze tra IRA tradizionali e Roth
Il modo e quando il tuo denaro viene tassato è la più grande differenza tra gli IRA tradizionali e Roth. Con un IRA standard, puoi investire denaro prima o dopo le tasse. I tuoi soldi crescono esentasse e i prelievi dopo i 5912 anni sono tassati come reddito corrente.
Con un Roth IRA, metti soldi su cui hai già pagato le tasse.
I tuoi soldi crescono esentasse e di solito puoi prelevarli senza tasse e sanzioni dopo aver compiuto 59 12 anni.
Chi può aprire un conto IRA standard è diverso da chi può aprire un conto Roth IRA. Non importa quanti soldi guadagna qualcuno, può investire in un IRA standard. Ma ci sono limiti di reddito su quanto puoi investire in un Roth IRA.
Inoltre, devi iniziare a prendere i prelievi minimi richiesti (RMD) da un IRA tradizionale all'età di 72 anni, ma non da un Roth IRA.
Scelta tra IRA tradizionali e Roth
La tua situazione fiscale presente e futura ti aiuterà a decidere tra un IRA tradizionale e un Roth IRA. Se pensi che la tua aliquota fiscale sarà inferiore quando parti, un IRA tradizionale potrebbe essere migliore per te.
Se pensi che la tua aliquota fiscale sarà più alta quando te ne andrai, un Roth IRA potrebbe essere una scelta migliore.
Un Roth IRA può essere migliore per gli investitori più giovani che stanno appena iniziando la loro carriera e che intendono avere più reddito e un'aliquota fiscale più elevata quando andranno in pensione.
- IRA tradizionali:
- RMD richiesti all'età di 72 anni
- Roth IRA:
- Nessun RMD richiesto
- Scelta tra IRA tradizionali e Roth:
- Dipende dalla situazione fiscale attuale e futura
- Un IRA tradizionale può essere una scelta migliore se pensi che la tua aliquota fiscale sarà inferiore quando te ne andrai.
- Un Roth IRA potrebbe essere una scelta migliore se pensi che la tua aliquota fiscale sarà più alta quando te ne andrai.
Un Roth IRA potrebbe essere migliore per gli acquirenti più giovani.
Contribuire a un IRA tradizionale
Puoi contribuire a un IRA tradizionale?
Sì, anche se hai un 401 (k) o un altro piano pensionistico, puoi comunque investire denaro in un IRA standard. Ma se hai anche un 401 (k) o un altro piano pensionistico, potresti non essere in grado di ottenere una detrazione fiscale per i tuoi tradizionali pagamenti IRA.
Quali sono i limiti di contribuzione?
Nel 2022, l'IRS ti consentirà di investire $ 6.000 o $ 7.000 in un IRA standard solo se hai 50 anni o più. Nel 2023, il massimo che puoi versare su un conto pensionistico sarà di $ 6.500 o $ 7.500 se hai 50 anni o più.
Dovresti contribuire a un 401 (k) o un IRA?
Prima di investire denaro in un IRA, di solito è meglio investire abbastanza denaro nel tuo 401 (k) per ottenere la massima corrispondenza dal tuo posto di lavoro. Ma gli IRA ti offrono più opzioni di investimento rispetto a 401 (k), il che può essere positivo per alcuni acquirenti.
Inoltre, investire denaro sia in un 401 (k) che in un IRA può darti più opzioni per il tuo piano pensionistico.
Come contribuire a un IRA tradizionale?
Mettere soldi in un IRA standard è un processo semplice. Puoi donare tramite la tua banca o società di intermediazione. Puoi anche impostare risparmi regolari per rendere più facile il risparmio per la pensione.
Quali sono i vantaggi fiscali del contributo a un IRA tradizionale?
Mettere soldi in un IRA standard può aiutarti a risparmiare sulle tasse. Le tue donazioni possono essere deducibili dalle tasse, il che può ridurre il tuo reddito imponibile e abbassare la tua fattura fiscale. Inoltre, non devi pagare le tasse sui soldi che metti fino a quando non li ritiri in pensione.
Quando dovresti ritirarti dal tuo IRA tradizionale?
Quando prendi soldi da un'IRA standard, devi pagare l'imposta sul reddito su di essa. Inoltre, se prelevi denaro prima dei 59 anni e mezzo, potresti dover pagare una penale per uscita anticipata del 10%. La maggior parte delle volte, dovresti aspettare fino a quando hai 59 anni e mezzo per iniziare a prelevare denaro dal tuo IRA standard.
In sintesi
Mettere soldi in un IRA standard è un buon modo per risparmiare per la pensione. Anche se hai un 401 (k) o un altro piano pensionistico, puoi comunque effettuare pagamenti, ma potresti non essere in grado di ottenere una detrazione fiscale per loro.
Prima di investire denaro in un IRA, di solito è meglio investire abbastanza denaro nel tuo 401 (k) per ottenere la massima corrispondenza dal tuo posto di lavoro.
Ma investire denaro sia in un 401 (k) che in un IRA può darti più opzioni per il tuo piano pensionistico.
Prima di fare qualsiasi scelta di investimento, dovresti pensare alle tue finanze e parlare con un consulente finanziario.
Roth IRA: un tocco moderno sull'IRA tradizionale
Se stai cercando di risparmiare denaro per la pensione, probabilmente hai sentito parlare di un IRA tradizionale. Ma hai considerato un Roth IRA? Questa svolta moderna sul tradizionale IRA offre alcuni vantaggi unici che potrebbero valere la pena considerare.
A differenza di un IRA tradizionale, i contributi a un Roth IRA vengono effettuati con dollari al netto delle imposte.
Ciò significa che quando prelevi denaro in pensione, non dovrai pagare alcuna imposta sui guadagni.
Inoltre, non ci sono distribuzioni minime richieste, quindi puoi far crescere i tuoi soldi esentasse per tutto il tempo che desideri.
Ma c'è un problema: puoi contribuire a un Roth IRA solo se il tuo reddito scende al di sotto di una certa soglia.
Quindi, se guadagni molto, un IRA tradizionale potrebbe essere un'opzione migliore.
In definitiva, la decisione tra un tradizionale e un Roth IRA dipende dalla tua situazione finanziaria individuale.
Vale la pena consultare un consulente finanziario per determinare quale opzione è la migliore per te.
Per maggiori informazioni:
Roth IRA 101: vantaggi, ammissibilità e investimenti
Ritiri e sanzioni
Prelievi IRA tradizionali
Quando compi 59 anni e mezzo, puoi iniziare a prelevare denaro dal tuo IRA standard senza pagare una penalità. Ma se prendi denaro prima di questa età, il governo degli Stati Uniti ti addebiterà una penale del 10% e anche il tuo stato potrebbe addebitarti una penale.
Ci sono momenti in cui non devi pagare questa multa, come se ti ammali o muori.
Quando prendi denaro da un IRA standard, i tuoi contributi e guadagni deducibili dalle tasse saranno tassati come se fossero entrate regolari. Ciò significa che dovrai pagare le tasse sull'importo prelevato.
L'importo delle tasse che devi pagare dipenderà da quanto prendi e da dove ti trovi nella tua fascia fiscale.
A parte la regola dell'età, ci sono altre regole e limiti per il ritiro da un IRA tradizionale. Ad esempio, devi iniziare a ricevere le distribuzioni minime richieste (RMD) dal tuo IRA tradizionale entro il 1° aprile dell'anno successivo all'anno in cui compi 72 anni. Se non prendi i tuoi RMD, potresti essere multato fino al 50% dell'importo dovevi portare fuori.
Ritiri Roth IRA
Gli IRA Roth sono diversi dagli IRA regolari in quanto puoi prelevare i tuoi contributi in qualsiasi momento senza pagare una commissione. Ma se prelevi denaro dal tuo conto prima dei 59 anni e mezzo, dovrai pagare una penale del 10%, a meno che tu non soddisfi una delle eccezioni.
Ci sono alcune volte in cui non devi pagare una penale per prelevare denaro dal tuo Roth IRA. Ad esempio, se si utilizza il denaro per pagare i costi di acquisizione qualificati quando si acquista, si costruisce o si ripara una casa.
Per questo motivo, l'utente dell'account può prelevare fino a $ 10.000 senza che gli venga addebitata una commissione, ma il denaro deve essere utilizzato entro 120 giorni dalla ricezione.
Inoltre, la sanzione potrebbe non essere applicata se l'utente dell'account perde la capacità di lavorare, riceve un IRA come regalo o utilizza i soldi per i costi del college.
Consulta un professionista
Quando vuoi prelevare denaro da un IRA tradizionale o Roth, è importante parlare con un consulente finanziario o un professionista fiscale delle regole e restrizioni specifiche che si applicano alla tua situazione.
Il prelievo anticipato da entrambi i tipi di conto può comportare sanzioni e tasse che possono ridurre in modo significativo la quantità di denaro che hai per la pensione.
In generale, è meglio evitare di prelevare denaro dal tuo conto di risparmio prima che sia necessario. Seguendo le regole e i limiti, puoi risparmiare quanti più soldi possibile e assicurarti di avere abbastanza soldi per goderti la pensione.
Massimizzare i risparmi con un IRA tradizionale
Inizia a risparmiare in anticipo
Uno dei modi migliori per risparmiare più denaro con un IRA standard è iniziare a risparmiare il prima possibile. Anche se non puoi inserire l'importo massimo, iniziare presto consente agli interessi composti di lavorare a tuo favore dandoti guadagni che puoi rimettere sul tuo conto per guadagnare più soldi.
Nel tempo, questo può aggiungere fino a una grande quantità di denaro.
Dai contributi in anticipo
Mettere soldi in un tradizionale IRA all'inizio dell'anno o in pagamenti mensili è un altro modo per risparmiare il più possibile. Questo può aiutarti a ottenere più soldi indietro da ciò che spendi. Mettendo i soldi in anticipo, puoi usare il potere dell'interesse composto per fare più soldi nel tempo.
Prendi in considerazione la conversione in un Roth IRA
Man mano che il tuo reddito aumenta, potresti voler cambiare le risorse in un IRA tradizionale in un Roth IRA. Questo perché gli IRA Roth offrono prelievi esentasse in pensione, mentre gli IRA tradizionali offrono prelievi differiti dalle tasse.
Passando a un Roth IRA, potresti essere in grado di risparmiare un sacco di soldi sulle tasse a lungo termine.
Contribuisci al tuo 401(k)
Dovresti anche mettere soldi nel tuo 401 (k) se ne hai uno. Per il 2022, il massimo che puoi investire in un 401 (k) è $ 20.500 o $ 27.000 se hai 50 anni o più. Mettendo denaro nel tuo 401 (k), puoi ottenere agevolazioni fiscali e possibilmente ottenere un rendimento migliore sui tuoi soldi.
Approfitta dei contributi di recupero
Puoi usufruire dei pagamenti di recupero se hai 50 anni o più. Con i pagamenti di "recupero", puoi mettere più soldi nel tuo conto pensionistico dopo aver compiuto 50 anni. Questo può aiutarti a risparmiare più soldi per la pensione e potrebbe darti un migliore ritorno sull'investimento.
Risparmia l'1% in più dal tuo stipendio
Con un IRA tradizionale, un modo semplice per risparmiare di più è mettere da parte 1 punto percentuale in più da ogni busta paga. Se hai denaro prelevato da ogni busta paga e versato regolarmente sul tuo conto pensionistico, risparmiare un altro punto percentuale probabilmente non danneggerà molto il tuo budget.
Nel tempo, questo può aggiungere fino a una grande quantità di denaro.
Diversifica i tuoi investimenti
Infine, dovresti distribuire i tuoi acquisti. Se la maggior parte dei tuoi risparmi per la pensione si trova in un piano offerto dalla tua azienda, come un 401 (k), ed è investito in modo sicuro, potresti utilizzare il tuo IRA per provare qualcosa di nuovo.
Potrebbe darti la possibilità di investire in azioni a bassa capitalizzazione, mercati esteri in crescita, immobili o altro.
Distribuendo i tuoi acquisti, potresti essere in grado di ottenere un migliore ritorno sui tuoi soldi e ridurre il rischio.
Nota: tieni presente che la stima in questo articolo si basa sulle informazioni disponibili quando è stato scritto. È solo a scopo informativo e non dovrebbe essere preso come una promessa di quanto costeranno le cose.
I prezzi e le commissioni possono cambiare a causa di fattori come i cambiamenti del mercato, i cambiamenti dei costi regionali, l'inflazione e altre circostanze impreviste.
Osservazioni e raccomandazioni conclusive
Alla fine, un IRA standard è un buon modo per risparmiare denaro per la pensione. Offre agevolazioni fiscali e consente alle persone di investire denaro fino a un certo importo. Ma è importante sapere cosa potrebbe accadere se prelevi denaro dalla tua IRA in anticipo e in che modo gli IRA standard e Roth sono diversi.
Ma facciamo un passo indietro e guardiamo l'intera situazione.
È importante risparmiare per la pensione, ma non è l'unica cosa per cui dovremmo risparmiare.
E se c'è un'emergenza? Ma per quanto riguarda le nostre speranze e sogni?
È facile farsi prendere dall'idea della pensione e dimenticare il qui e ora.
Ma se potessimo risparmiare per entrambi allo stesso tempo? E se potessimo trovare un modo per risparmiare denaro per la pensione mentre seguiamo anche i nostri sogni e viviamo le nostre vite migliori in questo momento?
Forse la chiave è pensare fuori dagli schemi e trovare altri modi per risparmiare denaro.
Potrebbe essere investire denaro in un lavoro secondario o avviare un'impresa.
Forse sta inventando modi creativi per risparmiare più soldi ogni mese e tagliare i costi.
Risparmiare denaro è importante, ma ciò non significa che debba essere noioso o difficile.
Spingiamoci a pensare ai nostri soldi in modi nuovi e troviamo modi per risparmiare quanti più soldi possibile pur vivendo una vita piena.
Chissà, forse lungo la strada troveremo nuove cose che amiamo e nuove possibilità da cogliere.
Il tuo piano di libertà
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Link e riferimenti
- 2022 Pubblicazione 590-A
- Libro dei fatti dell'IRA
- Accordo di custodia Roth IRA e divulgazioni
Il mio articolo sull'argomento:
Risparmio pensionistico 101: Suggerimenti e strategie
Promemoria personale: (Stato dell'articolo: approssimativo)