Quanto stai mettendo da parte per la pensione?
È una domanda che ci tiene svegli la notte mentre cerchiamo di capire come gestire i nostri soldi. Ma se ti dicessimo che esiste una rete di sicurezza che può aiutarti ad alleviare le tue preoccupazioni?
I pagamenti della previdenza sociale sono una parte importante del risparmio per la pensione e sapere come funzionano può fare un'enorme differenza nelle tue finanze future. In questo articolo, entrerò nei dettagli sui benefici della previdenza sociale, incluso come ottenerli e come potrebbero influire sui risparmi per la pensione. Quindi, prendi una tazza di caffè e sistemati, perché è ora di fare sul serio per garantire il tuo futuro finanziario.
Punti chiave
- I benefici della previdenza sociale sono un tipo di reddito del governo degli Stati Uniti per i lavoratori che hanno pagato le tasse sui salari della previdenza sociale.
- Puoi iniziare a ricevere le prestazioni pensionistiche della Social Security all'età di 62 anni, ma le tue prestazioni saranno ridotte se inizi prima della piena età pensionabile.
- Gli importi delle prestazioni di previdenza sociale si basano sulla cronologia dei guadagni, sull'età in cui vengono ricevuti i benefici e sul tipo di beneficiario.
- Il pensionamento anticipato può comportare una riduzione delle prestazioni di sicurezza sociale, mentre ritardare il pensionamento può comportare maggiori benefici.
- Ritardare i benefici della previdenza sociale è una saggia decisione finanziaria per coloro che vogliono aumentare il loro beneficio finale.
Panoramica delle prestazioni di sicurezza sociale
Il governo degli Stati Uniti offre prestazioni di previdenza sociale ai lavoratori che hanno pagato le tasse sui salari della previdenza sociale. Questi benefici sono una forma di reddito. Questi benefici danno ai lavoratori un livello base di retribuzione su cui possono basarsi mentre pianificano la pensione.
I pagamenti della previdenza sociale sono anche una buona forma di assicurazione per i lavoratori che diventano disabili o la cui principale fonte di reddito della famiglia muore.
Come vengono calcolati i benefici
Quando si calcolano i benefici della previdenza sociale, una formula utilizza i guadagni mensili medi indicizzati (AIME), l'importo dell'assicurazione principale (PIA) e la tua età quando inizi a ricevere i benefici. In primo luogo, la previdenza sociale prende i tuoi 35 anni meglio pagati e li adegua ai cambiamenti della retribuzione negli Stati Uniti nel tempo.
Questo ti dà il tuo AIME.
Viene preso in considerazione solo il reddito fino all'importo massimo tassato.
In secondo luogo, usano una formula per calcolare il tuo PIA, che è l'importo che riceverai dalla previdenza sociale ogni mese se inizi a ricevere pagamenti all'età del pensionamento completo.
Il PIA viene elaborato utilizzando un metodo in tre parti che tiene conto del tuo AIME e di due "punti di piegatura".
I punti di curvatura vengono cambiati ogni anno per stare al passo con l'inflazione.
Infine, la SSA inserisce la tua età quando inizi a ricevere benefici.
Puoi perdere più di un quarto dei tuoi sussidi di previdenza sociale se inizi a riceverli a 62 anni, che è la prima età possibile.
Tuttavia, puoi aumentare le tue prestazioni per ogni mese di attesa tra l'età del pensionamento completo e l'età di 70 anni.
Benefici progressivi
I benefici della previdenza sociale sono progressivi, il che significa che pagano una percentuale più alta dei guadagni precedenti di un lavoratore a coloro che hanno guadagnato meno soldi. L'importo della tua indennità aumenta all'aumentare del tuo reddito, fino a un certo limite.
L'importo di un vantaggio viene arrotondato per difetto al centesimo successivo.
Calcolare il tuo sussidio di Social Security può essere difficile, ma sapere come è andato a finire può aiutarti a pianificare il tuo futuro.
Benefici testati
È importante sapere che i benefici della previdenza sociale non si basano sul reddito o sui risparmi di una persona. Ciò significa che le persone il cui reddito o i cui risparmi sono superiori a un certo importo non subiscono tagli o negazioni dei benefici. Ma Supplemental Security Income (SSI) è un programma che aiuta i ciechi, gli storpi e gli anziani che hanno bisogno di denaro. SSI ha un limite di risorse, il che significa che una singola persona non può avere più di $ 2.000 in contanti, conti correnti e di risparmio, azioni, obbligazioni o IRA. Una coppia può avere fino a $ 3.000. Il denaro in un conto di risparmio è una risorsa numerabile, quindi se ha più di $ 2.000, la persona potrebbe non essere qualificata per SSI. Ma la Social Security Administration fa un'eccezione per alcuni modi per risparmiare denaro e programmi che aiutano le persone disabili o con redditi bassi.
Incentivi al lavoro
Esistono anche incentivi al lavoro per i beneficiari di SSI e SSDI, come il programma Plan to Achieve Self-Support (PASS), che consente a un beneficiario di SSI di risparmiare denaro per un obiettivo educativo o professionale in un conto separato che non viene conteggiato come risorsa.
Il programma PASS è un piano scritto che una persona invia alla previdenza sociale delineando un obiettivo legato al lavoro che può aiutarla a diventare finanziariamente indipendente e ridurre o eliminare il bisogno di prestazioni di invalidità.
Ricezione di prestazioni di sicurezza sociale
Se ti stai avvicinando all'età della pensione, potresti essere curioso dei pagamenti della previdenza sociale. Ecco alcune cose che dovresti ricordare:
Quando puoi iniziare a ricevere i benefici?
Puoi iniziare a ricevere pagamenti dalla previdenza sociale già all'età di 62 anni. Ma i tuoi benefici verranno ridotti se inizi a riceverli prima di raggiungere l'età pensionabile completa. La tua età di pensionamento completo è compresa tra 66 e 67 anni, a seconda dell'anno in cui sei nato. Se aspetti di ricevere i tuoi benefici fino a 70 anni invece che all'età del pensionamento completo, l'importo dei tuoi benefici aumenterà. Più ottieni, più a lungo aspetti per iniziare a collezionare dopo esserti qualificato.
Vantaggi e svantaggi di prendere i benefici in anticipo
Ottenere il tuo vantaggio prima della tua età pensionabile completa ha sia vantaggi che svantaggi. Il vantaggio è che puoi iniziare a ricevere benefici prima, ma il rovescio della medaglia è che i tuoi benefici saranno sempre inferiori. Se non hai abbastanza soldi risparmiati e hai bisogno di soldi della previdenza sociale per pagare i bisogni di base, potresti non avere altra scelta che iniziare a raccoglierli il prima possibile.
Ma se hai risparmi o altre entrate e puoi permetterti di posticipare la data di inizio, è probabile che il tuo sussidio mensile aumenti, il che è positivo per te.
Di quanto sarà ridotto il tuo vantaggio?
Usa il grafico della Social Security Administration per scoprire quanto il tuo reddito verrà tagliato se inizi a riceverlo tra i 62 anni e l'età del pensionamento completo. Fare domanda per i benefici circa quattro mesi prima che tu voglia che inizino è una buona idea.
Puoi lavorare e ricevere comunque benefici?
Sì, puoi lavorare e ottenere i pagamenti della previdenza sociale allo stesso tempo. Ma se sei più giovane dell'età pensionabile completa, puoi guadagnare solo così tanto e ottenere comunque tutti i benefici. Il limite di guadagni cambia ogni anno.
Nel 2023, se hai meno dell'età del pensionamento completo per l'intero anno, puoi guadagnare fino a $ 18.960 senza che i tuoi benefici vengano tagliati.
Se guadagni più del limite, i tuoi benefici diminuiranno di $ 1 per ogni $ 2 oltre il limite che guadagni.
Cosa succede se i tuoi benefici sono ridotti?
Dovresti sapere che l'importo di cui vengono tagliati i tuoi benefici non viene perso. Alla tua età di pensionamento completo, il tuo sussidio aumenterà per compensare i benefici che sono stati prelevati. Inoltre, ogni anno, l'Amministrazione della Previdenza Sociale esamina i registri di tutti i beneficiari i cui salari per l'anno precedente sono stati registrati.
Se il tuo anno di guadagni più recente è stato uno dei tuoi migliori, ricalcoleranno il tuo vantaggio e ti daranno l'aumento che ti è dovuto.
Incentivi al lavoro per beneficiari di previdenza sociale
Le persone che ricevono i pagamenti della previdenza sociale possono anche ottenere denaro extra per lavorare. Ad esempio, l'esclusione dal reddito guadagnato consente a una persona di tralasciare i primi $ 65 guadagnati dal lavoro. Attraverso il Plan to Achieve Self-Support (PASS), i beneficiari di SSI possono risparmiare denaro per un obiettivo legato al lavoro senza perdere i benefici.
La Social Security Administration ha anche un programma gratuito chiamato "Ticket to Work", che è aperto a tutte le persone che ottengono SSI o SSDI.
Le persone possono ottenere aiuto per trovare lavoro nella loro zona, come consulenza aziendale, formazione e inserimento lavorativo, attraverso questo programma.
Importi delle prestazioni di previdenza sociale
Fattori che influenzano gli importi delle prestazioni di sicurezza sociale
Storia dei guadagni: i pagamenti della previdenza sociale si basano su quanto guadagnano le persone e su quanto pagano in tasse di previdenza sociale. L'importo del tuo sussidio aumenta con il tuo reddito (fino a un importo massimo tassato di $ 160.200 nel 2023).
I benefici della previdenza sociale sono progressivi, il che significa che pagano una percentuale più alta dei guadagni precedenti di un lavoratore a coloro che hanno guadagnato meno soldi.
Età in cui inizi a ricevere i sussidi: l'importo del tuo sussidio è influenzato anche dall'età che hai quando inizi a ricevere i sussidi della Social Security. Puoi iniziare a ricevere i sussidi già all'età di 62 anni, ma se lo fai prima dell'età pensionabile completa (FRA), i tuoi benefici saranno inferiori. Il tuo FRA si basa sull'anno in cui sei nato e, per le persone nate nel 1943 o successivamente, è compreso tra 66 e 67 anni. Se aspetti di ottenere benefici oltre il tuo FRA, aumenteranno di un certo importo ogni anno fino a età 70.
Lavorare mentre si ricevono le prestazioni: se si continua a lavorare dopo aver ricevuto le prestazioni della previdenza sociale, le prestazioni potrebbero essere ridotte se si guadagna più di un determinato importo. Le persone che non hanno ancora raggiunto il loro FRA non possono guadagnare più di $ 18.960 all'anno nel 2023. Se guadagni più di questo importo, il tuo vantaggio diminuirà di $ 1 per ogni $ 2 che guadagni oltre il limite. Una volta raggiunto il tuo FRA, non c'è limite a quanto puoi guadagnare e il tuo vantaggio non diminuirà se continui a lavorare.
Tipi di persone che ricevono la previdenza sociale: l'importo dei pagamenti della previdenza sociale che ricevi dipende molto dal tipo di beneficiario che sei. Il reddito mensile medio per un lavoratore in pensione è di $ 1.830,66, che è più della maggior parte degli altri tipi di ricevitori.
Vi sono anche i lavoratori disabili, i superstiti di lavoratori deceduti e le persone a carico di lavoratori portatori di handicap o deceduti.
Tassazione delle prestazioni previdenziali
I benefici della previdenza sociale sono tassati, ma non per tutti. Se sei una persona single e il tuo reddito totale è superiore a $ 25.000 o una coppia sposata presenta una dichiarazione congiunta e il loro reddito totale è superiore a $ 32.000, devi pagare le imposte federali sul reddito sui pagamenti della previdenza sociale.
Ma non importa quanti soldi guadagnano, nessuno paga le tasse su più dell'85% dei loro pagamenti di previdenza sociale.
Quanto dei tuoi benefici sono tassati dipende da quanti soldi guadagni.
È anche importante sapere che 12 stati, tra cui Colorado, Connecticut, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, New Mexico, Rhode Island, Vermont, Utah e West Virginia, tassano anche la previdenza sociale in modi diversi.
Il Supplemental Security Income (SSI), invece, non è mai tassato.
Strategie per massimizzare i benefici della previdenza sociale
Ritardare l'assunzione dei benefici: un modo per ottenere il massimo dai benefici della previdenza sociale è aspettare fino a quando non hai 70 anni per iniziare a prenderli. In questo modo, puoi aumentare la tua indennità mensile e ridurre l'importo della tua indennità tassata.
Prendi soldi da un Roth IRA. Invece di un IRA standard o 401 (k), potresti prelevare denaro da un Roth IRA, che non è tassato.
Infine, puoi investire in obbligazioni locali, che non sono tassate dal governo federale e talvolta anche dal governo statale.
Prestazioni di previdenza sociale e risparmi pensionistici
Si può essere tentati di andare in pensione presto, ma è importante sapere in che modo ciò influirà sui pagamenti della previdenza sociale. Se inizi a ricevere i sussidi prima di raggiungere l'età pensionabile completa, l'importo che riceverai sarà inferiore.
Il primo che puoi lasciare dalla previdenza sociale è all'età di 62 anni, ma il tuo sussidio sarà inferiore rispetto a quando aspetti fino alla piena età pensionabile.
Il tuo beneficio diminuirà in base a quando sei nato e quanto tempo devi andare prima di raggiungere l'età pensionabile completa.
Ritardare il pensionamento per maggiori benefici
I vantaggi pensionistici dipendono dall'età al momento del pensionamento. Se inizi a ricevere benefici dopo la normale età pensionabile, potrebbero essere maggiori. Con i punti di pensionamento posticipato, una persona può ottenere il massimo dal pensionamento all'età di 70 anni. In altre parole, le persone che escono anticipatamente non influiscono sulla quantità di denaro che la previdenza sociale ha perché l'importo dei benefici che possono ottenere non dipende da quando vanno in pensione.
Ricezione di prestazioni di sicurezza sociale con risparmi pensionistici
Sì, puoi ottenere i pagamenti della previdenza sociale anche se hai già risparmiato denaro per la pensione in altri modi. Se la tua pensione proviene da un lavoro "coperto", cioè un lavoro per il quale hai pagato le tasse della previdenza sociale, non cambia i tuoi pagamenti.
Ma se hai lavorato per un datore di lavoro "non coperto", uno che non ha prelevato le tasse dalla previdenza sociale, ma ha anche lavorato abbastanza in lavori "coperti" per qualificarsi per i sussidi, i tuoi pagamenti della previdenza sociale potrebbero essere tagliati sotto un regola chiamata Disposizione per l'eliminazione di manche.
Lavorare e ricevere prestazioni di previdenza sociale
Puoi anche ottenere pagamenti pensionistici dalla previdenza sociale e lavorare allo stesso tempo. Ma se sei più giovane dell'età pensionabile completa e guadagni più del limite annuale, i tuoi benefici di previdenza sociale potrebbero essere tagliati.
Una volta raggiunta l'età pensionabile completa, puoi lavorare e guadagnare tutti i soldi che desideri senza che ciò influisca sui benefici della previdenza sociale.
Riduzioni pensionamento anticipato
Se vai in pensione con più di 36 mesi di anticipo (fino a un limite di 60), la tua prestazione di previdenza sociale sarà ridotta di un ulteriore 5/12 dell'1% al mese. Ma se aspetti di ottenere i benefici della previdenza sociale fino a dopo la tua piena età pensionabile, puoi ottenere crediti di pensionamento ritardato.
Questi crediti aumentano i tuoi benefici di un certo importo ogni mese che aspetti dopo l'età del pensionamento completo fino al compimento dei 70 anni.
È importante ricordare che i pagamenti della previdenza sociale sono una parte importante dei risparmi per la pensione, ma non dovrebbero essere l'unica fonte di reddito. È importante disporre di un piano pensionistico completo che includa risparmi da piani 401 (k), IRA e altri investimenti, nonché risparmi da altre fonti.
Puoi avere una pensione felice se pianifichi in anticipo e fai scelte finanziarie intelligenti.
Perché la pianificazione pensionistica è fondamentale per massimizzare i benefici della sicurezza sociale
Mentre ci avviciniamo all'età pensionabile, è naturale iniziare a pensare alle nostre prestazioni di sicurezza sociale. Dopotutto, questi benefici possono fornire una significativa fonte di reddito durante i nostri anni d'oro.
Tuttavia, ciò che molte persone non riescono a capire è che l'importo delle prestazioni di sicurezza sociale che riceviamo è direttamente legato alla nostra pianificazione pensionistica.
Al fine di massimizzare i nostri benefici di sicurezza sociale, dobbiamo disporre di un solido piano pensionistico.
Ciò significa esaminare da vicino la nostra attuale situazione finanziaria, stabilire obiettivi realistici per il nostro pensionamento e fare investimenti intelligenti che ci aiuteranno a raggiungere tali obiettivi.
Prendendo il tempo per pianificare la nostra pensione, possiamo assicurarci di ottenere il massimo dai nostri benefici di sicurezza sociale.
Questo può fare la differenza tra un pensionamento confortevole e uno pieno di stress finanziario e incertezza.
Quindi, se stai cercando di risparmiare denaro e proteggere il tuo futuro finanziario, inizia a pianificare la pensione oggi!
Per maggiori informazioni:
Previdenza 101: risparmio per il tuo futuro
Ritardare le prestazioni di sicurezza sociale
Coloro che vogliono ottenere più soldi dalla previdenza sociale a lungo termine dovrebbero aspettare per ricevere i pagamenti. Aspettando di ricevere i pagamenti della previdenza sociale fino all'età di 70 anni anziché quando raggiungi l'età pensionabile completa (FRA), il tuo beneficio finale aumenta di due terzi dell'1% al mese o dell'8% all'anno.
Questo è ciò che è noto come "crediti di pensionamento ritardato".
Quando iniziano ad accumularsi gli accrediti per il pensionamento ritardato?
I punti iniziano a sommarsi nel mese in cui raggiungi il tuo FRA, che attualmente è 66 e 4 mesi per le persone nate nel 1956 e sale di due mesi ogni anno a 67 per i nati nel 1960 o successivamente.
Quando compi 70 anni, smetti di ottenere più punti.
Quando verranno aggiunti i crediti al pagamento dell'indennità?
Se fai domanda per la previdenza sociale dopo la tua FRA ma prima dei 70 anni, i tuoi crediti di pensionamento posticipato vengono aggiunti al tuo controllo dei benefici a partire da gennaio dell'anno successivo a quando li hai guadagnati. Se aspetti fino a quando avrai 70 anni, otterrai tutti i tuoi punti dal primo pagamento.
Cosa succede se ricevi già benefici pensionistici, ma vuoi ottenere di più in futuro?
Puoi chiedere alla previdenza sociale di interrompere i tuoi pagamenti se stai già ricevendo prestazioni pensionistiche ma desideri ottenere più soldi in futuro. Durante il periodo in cui i tuoi vantaggi sono sospesi, riceverai comunque i punti come se non li avessi ancora richiesti.
Cosa fare se si decide di ritardare il pensionamento?
Se non vuoi dimetterti subito, dovresti iscriverti a Medicare all'età di 65 anni. Se non ti iscrivi a Medicare entro i 65 anni, potrebbe essere ritardato e costare di più. Se parti prima di compiere 70 anni, non riceverai alcuni dei tuoi crediti di pensionamento ritardato fino a gennaio dell'anno dopo che inizi a ricevere i sussidi.
Cosa succede alle prestazioni di previdenza sociale quando un beneficiario muore?
Quando una persona che riceve la previdenza sociale muore, i suoi pagamenti si interrompono. Ma in base al salario del lavoratore, la famiglia del lavoratore potrebbe essere in grado di ottenere benefici. I pagamenti vengono effettuati a vedove, vedovi e persone a carico di lavoratori qualificati deceduti.
Per i benefici, la persona che è morta deve aver lavorato abbastanza a lungo.
I pagamenti ai superstiti della previdenza sociale sono molto importanti per le giovani famiglie con bambini piccoli.
Cosa dovresti fare se un beneficiario della previdenza sociale muore?
Non appena possibile dopo la morte di un erede, l'amministrazione della previdenza sociale dovrebbe essere informata. I sopravvissuti possono avere diritto a benefici, a seconda di quanto fossero vicini alla persona che è morta. Non appena la previdenza sociale viene a conoscenza del decesso di una persona, trasformerà le normali prestazioni in prestazioni per i superstiti.
L'agenzia potrebbe effettuare immediatamente un'indennità forfettaria speciale in caso di decesso.
Ma non ci sono pagamenti di previdenza sociale per il mese in cui una persona muore.
Cosa succede se un pagamento della previdenza sociale viene effettuato dopo la morte del beneficiario?
Se un trasferimento di previdenza sociale viene effettuato dopo la morte della persona che lo riceve, deve essere restituito. Ad esempio, se un pagamento per i sussidi di aprile viene effettuato a maggio e il beneficiario muore a maggio, la famiglia o l'eredità possono trattenere il pagamento.
Ma se un pagamento per le prestazioni di maggio viene effettuato a maggio e il beneficiario muore a maggio, il pagamento dovrà essere rimborsato.
Ritardare i pagamenti della previdenza sociale è una mossa finanziaria intelligente che può aiutarti a ottenere più soldi a lungo termine. Se decidi di prolungare il tuo pensionamento, assicurati di iscriverti a Medicare all'età di 65 anni. Se un beneficiario muore, i suoi superstiti potrebbero essere in grado di ricevere i pagamenti, ma l'amministrazione della previdenza sociale deve saperlo il prima possibile.
Nota: tieni presente che la stima in questo articolo si basa sulle informazioni disponibili quando è stato scritto. È solo a scopo informativo e non dovrebbe essere preso come una promessa di quanto costeranno le cose.
I prezzi e le commissioni possono cambiare a causa di fattori come i cambiamenti del mercato, i cambiamenti dei costi regionali, l'inflazione e altre circostanze impreviste.
Riassumendo le idee principali
Alla fine, i pagamenti della previdenza sociale sono una parte importante del risparmio per la pensione. Danno alle persone che hanno lavorato duramente per tutta la vita e meritano di godersi i loro anni d'oro una rete di sicurezza. Ma è importante tenere presente che i pagamenti della previdenza sociale potrebbero non essere sufficienti per farti vivere come desideri in pensione.
È molto importante avere risparmi e azioni da aggiungere al proprio reddito.
Può essere difficile capire come ottenere i tuoi benefici di sicurezza sociale, ma vale la pena dedicare del tempo per conoscere le tue scelte.
Ritardare i tuoi benefici può portare a un pagamento maggiore, ma dovresti valutare i pro e i contro prima di fare una scelta.
Alla fine, spetta a ogni persona risparmiare denaro per la pensione.
Ogni persona deve farsi carico del proprio futuro finanziario e prendere decisioni intelligenti.
La chiave è iniziare a risparmiare presto e continuare così, sia attraverso i pagamenti della previdenza sociale, un 401 (k) o altri investimenti.
Quindi, mentre pianifichi la pensione, tieni presente che i pagamenti della previdenza sociale sono solo un pezzo del puzzle.
Scopri tutte le tue scelte e trova un piano che funzioni per te.
Puoi avere una pensione comoda e appagante con un po' di lavoro e molta motivazione.
Il tuo piano di libertà
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Link e riferimenti
- Comprensione dei vantaggi da parte dell'amministrazione della previdenza sociale
- Manuale di pensionamento per i membri UCRP di Ucnet
- Manuale dei membri PERSI del sistema pensionistico dei dipendenti pubblici dell'Idaho
- Togliere il mistero dalla pianificazione pensionistica da parte del Dipartimento del lavoro
- Strategie per aiutare le donne a accumulare risparmi per la pensione a qualsiasi età di Merrill Lynch
Il mio articolo sull'argomento:
Risparmio pensionistico 101: Suggerimenti e strategie
Promemoria personale: (Stato dell'articolo: approssimativo)