Ti preoccupi per i tuoi fondi per la pensione?
Temi di non fare abbastanza per proteggere i tuoi soldi?
Beh, non sei solo. I piani pensionistici possono aiutare le persone a risparmiare per la pensione, cosa che molte persone trovano difficile da fare. Sì, hai sentito bene. I piani pensionistici non sono solo per le persone che lavorano per il governo o per le grandi imprese. Sono per chiunque voglia risparmiare per la pensione e godersi gli anni della vecchiaia senza preoccuparsi dei soldi. In questo articolo ti dirò tutto ciò che devi sapere sui piani pensionistici, da cosa sono a come gestirli bene. Quindi, prendi una tazza di caffè, siediti e parliamo di piani pensionistici.
Punti chiave
- Esistono due tipi principali di piani pensionistici: piani a benefici definiti e piani a contribuzione definita.
- Contribuire a un piano pensionistico può fornire vantaggi fiscali e l'opportunità di creare un reddito esentasse, ma ci sono dei rischi, incluso il pericolo di rimanere senza soldi in pensione.
- La gestione del tuo piano pensionistico comporta la revisione regolare dei tuoi risparmi, la definizione di obiettivi e scadenze di risparmio e la comprensione delle opzioni per le pensioni a prestazione definita.
- Quando si sceglie un conto di risparmio previdenziale, è importante considerare le proprie esigenze pensionistiche, le implicazioni fiscali e le commissioni associate al conto.
Comprendere i piani pensionistici
Piani a benefici definiti
Il primo tipo di piano pensionistico è quello con un determinato importo di benefici. In questo piano, l'azienda garantisce che il dipendente riceverà sempre una certa somma di denaro ogni mese dopo il pensionamento, indipendentemente dall'andamento del pool di investimenti.
Quindi, l'azienda deve pagare al pensionato una certa somma di denaro in base a quanto tempo ha lavorato lì e quanto ha guadagnato.
Il datore di lavoro è responsabile di come viene investito il denaro nel piano pensionistico e la maggior parte dei lavoratori non ha molta o nessuna voce in capitolo su come viene gestito il proprio denaro.
Piani a contribuzione definita
Un piano a contribuzione definita, come un 401 (k), è il secondo tipo di piano pensionistico. In questo piano, il dipendente versa una parte della propria retribuzione e l'azienda può versare una parte dello stesso importo. Il dipendente è incaricato di prendere decisioni su come spendere i soldi nel conto.
Quanto denaro ottiene il lavoratore quando se ne va dipende da quanto bene sono andati gli investimenti nel conto.
A differenza dei piani a benefici definiti, i lavoratori decidono come investire il denaro.
Altre opzioni di risparmio previdenziale
Esistono altri modi per risparmiare per la pensione oltre alle pensioni. Se un dipendente non ha accesso a un piano pensionistico o se i pagamenti non saranno sufficienti per vivere in pensione, ci sono altre scelte, come un 401 (k) o un conto pensionistico individuale (IRA).
Un 401 (k) è un piano a contribuzione definita che consente ai lavoratori di versare parte del loro stipendio su un conto che non viene tassato immediatamente.
Parte del pagamento può essere compensata dal datore di lavoro.
Un IRA è un conto di risparmio personale che consente alle persone di mettere da parte una certa somma di denaro ogni anno senza dover pagare le tasse.
Tipi di piani pensionistici
Il risparmio per la pensione è una parte fondamentale della creazione di un piano per i tuoi soldi. Esistono diversi tipi di piani pensionistici ed è importante sapere cosa li rende diversi in modo da poter scegliere quello più adatto a te.
Piani a benefici definiti
I piani a benefici definiti sono piani pensionistici che promettono una determinata somma di denaro ogni mese per tutta la vita, indipendentemente dall'efficacia degli investimenti nel piano. L'azienda è responsabile dell'erogazione di un certo importo di pensione al pensionato in base a quanto tempo ha lavorato lì e quanto ha guadagnato.
I piani a benefici definiti sono pagati interamente dai datori di lavoro e danno ai lavoratori un importo fisso ogni mese quando se ne vanno.
Ma un numero inferiore di aziende offre piani a benefici definiti.
Nel 2019, solo il 14% delle aziende Fortune 500 ha offerto piani a benefici definiti ai nuovi dipendenti.
Piani a contribuzione definita
In un piano a contribuzione definita, il datore di lavoro accetta di accantonare denaro regolarmente in un pool che verrà utilizzato per pagare i lavoratori idonei quando andranno in pensione. Quanti soldi ci sono nel pool dipendono da quanti soldi le persone mettono e da quanto bene fanno gli investimenti.
I piani 401 (k) e i piani SIMPLE IRA sono entrambi tipi di piani a contribuzione definita.
In un piano 401 (k), i lavoratori possono inserire parte della loro retribuzione nel piano e anche i loro datori di lavoro possono inserire parte della loro retribuzione nel piano.
Sia l'azienda che il dipendente possono investire in un piano SIMPLE IRA.
Altri piani pensionistici
Esistono anche piani di assicurazione sulla vita con valore in denaro, piani di assicurazione sulla vita intera, piani di assicurazione sulla vita variabili, piani di assicurazione sulla vita universali e piani di assicurazione sulla vita universali variabili. Ma questi piani non sono piani pensionistici e l'Employee Retirement Income Security Act (ERISA) non li copre.
Quanto Contribuire
Non esiste una risposta univoca alla domanda su quanto investire in un piano pensionistico per risparmiare per la pensione. Ma ci sono alcune regole generali che possono aiutarti a capire quanti soldi devi risparmiare.
La maggior parte degli esperti afferma che dovresti risparmiare dal 10% al 15% del tuo denaro al lordo delle imposte ogni anno per la pensione.
La maggior parte dei redditi più alti desidera essere al vertice di tale fascia, mentre la maggior parte dei redditi più bassi può rimanere più vicino al fondo perché la previdenza sociale può sostituire una parte più elevata del proprio reddito prima del pensionamento.
Se la tua azienda corrisponderà alla tua donazione, assicurati di dare abbastanza per ottenere l'intero importo. Se hai 50 anni o più, puoi fare una donazione annuale di "recupero". Fidelity Investments afferma che dovresti risparmiare almeno il 15% del tuo reddito (compresi eventuali contributi dal tuo posto di lavoro) ogni anno per la pensione.
T.
Rowe Price afferma che all'età di 35 anni, un buon obiettivo è aver risparmiato da una a una volta e mezza il tuo reddito per la pensione.
All'età di 50 anni, sarai sulla buona strada se avrai risparmiato da tre a sei volte il tuo reddito lordo prima del pensionamento.
E all'età di 60 anni, dovresti aver risparmiato tra 5,5 e 11 volte il tuo reddito lordo prima del pensionamento.
È importante ricordare che questi sono solo suggerimenti. A seconda delle proprie esigenze, potrebbe essere necessario risparmiare di più o di meno. Per capire quanto dovresti risparmiare per la pensione, dovresti indovinare di quanti soldi avrai bisogno in pensione osservando quanto spendi ora.
Dovresti anche pensare a come vuoi vivere quando smetti.
Se hai bisogno di cambiare il tuo piano pensionistico perché i costi stanno aumentando, hai perso il lavoro o qualcos'altro sta mettendo a dura prova le tue finanze, potrebbe essere una buona idea tenere a mente alcune regole empiriche finanziarie.
Vantaggi e rischi fiscali
Sia i datori di lavoro che i lavoratori possono ottenere agevolazioni fiscali se investono denaro in un piano pensionistico. I datori di lavoro possono detrarre i soldi che hanno investito in piani pensionistici approvati, il che riduce l'ammontare del reddito su cui devono pagare le tasse.
Le persone che lavorano per se stesse o per un'azienda possono anche risparmiare denaro sulle tasse investendo denaro in un piano pensionistico approvato.
I contributi a un piano pensionistico risparmiano sulle tasse perché vengono versati prima della riscossione delle tasse.
Ciò riduce l'importo del reddito tassato per l'anno.
Questo vantaggio è solo per i normali piani 401 (k), non per i piani Roth 401 (k).
Creazione di reddito esentasse
Uno dei vantaggi fiscali di investire denaro in un piano pensionistico è la possibilità di fare soldi che non vengono tassati. Le tasse non vengono pagate sui contributi a un piano pensionistico ammissibile fino a quando non vengono prelevati in pensione.
Questo può essere particolarmente utile per le persone che pagheranno meno tasse quando andranno in pensione rispetto a quando stanno ancora lavorando.
Il credito del risparmiatore è un credito d'imposta per contributi qualificati a un IRA o piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro.
Può aggiungere al risparmio fiscale derivante dall'investimento di denaro in un piano pensionistico.
Rischi dei piani pensionistici
I piani pensionistici sono un modo comune per risparmiare per la pensione, ma comportano dei rischi. Un rischio è che i fondi del piano pensionistico possano andare perduti se la società che gestisce il piano fallisce o se fallisce la compagnia assicurativa che paga i pagamenti.
Ma la Pension Benefit Guarantee Corporation (PBGC) offre garanzie per piani pensionistici privati che possono coprire parte della pensione.
Un altro rischio è che potresti non avere abbastanza soldi quando smetti. Tassi di interesse più bassi possono ridurre il reddito pensionistico, il che può essere particolarmente pericoloso per le persone che intendono vivere dei propri risparmi in pensione.
I principali rischi di un contratto pensionistico sono il rischio di investimento e il rischio di inflazione.
I benefici si basano sulla migliore formula a contribuzione definita (DC) ea prestazione definita (DB), quindi ci sono più rischi per i pensionati rispetto al passato.
Piani a benefici definiti vs piani a contribuzione definita
Nei tradizionali piani pensionistici a prestazione definita, l'azienda si assume solitamente i rischi di investimento, inflazione e longevità. Nei piani a contribuzione definita, come il 401(k)s, il dipendente si assume quasi tutti questi rischi.
Concentrarsi meno sul reddito pensionistico e più sul ritorno sull'investimento ha reso più probabile che ci sarà un problema pensionistico quando i baby boomer andranno in pensione.
L'obiettivo dell'investimento dei risparmi pensionistici è quello di ottenere il massimo da essi quando la persona va in pensione, come richiesto dalla legge.
Tuttavia, l'obiettivo della maggior parte dei risparmiatori è ottenere un reddito dignitoso in pensione.
Ciò rende quasi certo che i risparmi non saranno ben gestiti, dal momento che un investimento che serve per accumulare capitale potrebbe non essere buono per fare soldi in pensione.
Gestione del tuo piano pensionistico
È importante sapere cosa accadrà al tuo piano pensionistico quando cambi lavoro. A seconda del tipo di piano che hai, potresti essere in grado di andare in pensione anticipata o ottenere i tuoi benefici quando soddisfi gli standard di pensionamento del piano.
Se hai un piano di bilancio in contanti o un piano simile a un 401 (k), potresti essere in grado di lasciare i tuoi soldi per la pensione nel piano del tuo datore di lavoro o spostarli in un altro fondo pensione.
Ma potresti dover pagare le tasse se prelevi i tuoi soldi dal piano del datore di lavoro e non li metti in un altro fondo pensione.
Ecco alcuni modi per risparmiare denaro e prenderti cura del tuo piano pensionistico:
Rivedi regolarmente i tuoi risparmi pensionistici
Rivedere i tuoi risparmi pensionistici su base giornaliera è importante per assicurarti che il tuo piano stia andando bene. Questo ti aiuterà a capire quanti soldi puoi aspettarti di ottenere da loro quando te ne vai. Puoi ottenere stime da tutte le tue pensioni, risparmi e investimenti per aiutarti a capire quanti soldi potresti ottenere da tutti quando parti, inclusi altri risparmi e investimenti.
I fogli di lavoro per la pianificazione della pensione possono aiutarti a tenere traccia dei tuoi soldi e avviare un piano di risparmio.
Imposta i tuoi obiettivi di risparmio e tempistiche
Stabilisci obiettivi e scadenze per il risparmio, decidi quanto risparmiare ogni anno e organizza i tuoi documenti finanziari. Puoi pianificare le prestazioni pensionistiche della Social Security e utilizzare lo strumento dell'età di richiesta per capire quando farai domanda per le prestazioni pensionistiche.
Lo stimatore della pensione della previdenza sociale può calcolare quanto sarà il tuo sussidio di previdenza sociale in base al tuo conto dei guadagni.
Rinnova il saldo del tuo piano qualificato
Quando cambi lavoro, potresti essere in grado di spostare l'importo del tuo piano qualificato in un IRA tradizionale o in un altro piano sponsorizzato dal datore di lavoro. Ciò presuppone che l'importo possa essere ribaltato. Alcuni amministratori 401 (k) stanno rendendo più facile per le persone con piccoli saldi trasferire i propri soldi ai piani dei loro nuovi lavori.
Se lasci un lavoro e il tuo saldo 401 (k) è superiore a $ 5.000, la tua azienda potrebbe consentirti di mantenere i soldi nel piano.
Comprendi le tue opzioni per le pensioni a benefici definiti
Quando lasci un lavoro e hai una pensione a prestazione fissa, puoi scegliere tra alcune cose. Puoi prendere i soldi tutti in una volta ora, oppure puoi aspettare fino al pensionamento per iniziare a ricevere i pagamenti. Se prendi la somma forfettaria, dovrai capire come spendere i soldi e farli durare fino alla morte.
Si noti la scomparsa dei tradizionali piani pensionistici a prestazione definita
I tradizionali piani pensionistici a prestazione definita stanno diventando meno comuni, soprattutto tra le aziende private, ma ce ne sono ancora molti in giro. I contributi dei datori di lavoro e talvolta dei lavoratori pagano i piani pensionistici.
Il gruppo più numeroso di persone con fondi pensione attivi e in crescita sono le persone che lavorano nel settore pubblico, come i dipendenti pubblici.
Perché la pianificazione pensionistica è fondamentale per il tuo piano pensionistico
Ehi, stai pensando di risparmiare denaro per il tuo futuro? Bene, sei sulla strada giusta! Ma hai considerato la pianificazione della pensione? È un passo cruciale per garantire che il tuo piano pensionistico sia sufficiente per le tue esigenze quando andrai in pensione.
La pianificazione della pensione comporta la valutazione della tua attuale situazione finanziaria, la stima delle tue spese future e la creazione di un piano per risparmiare abbastanza denaro per coprire tali spese.
Senza un'adeguata pianificazione della pensione, potresti trovarti a lottare per sbarcare il lunario durante i tuoi anni d'oro.
Prendendo il tempo per pianificare la pensione, puoi assicurarti di avere abbastanza soldi per vivere comodamente e goderti la pensione.
Quindi, non dimenticare di tenere conto della pianificazione della pensione quando consideri il tuo piano pensionistico.
Per maggiori informazioni:
Previdenza 101: risparmio per il tuo futuro
Prelievi e scelta del piano giusto
Prelievi
Nella maggior parte dei casi, non puoi prelevare denaro dal tuo piano pensionistico prima dei 65 anni. La maggior parte dei piani pensionistici non ti consente di prelevare denaro fino a quando non hai 65 anni, che è l'età media in cui le persone vanno in pensione. Ma alcuni piani pensionistici ti consentono di iniziare a ricevere i benefici del pensionamento anticipato non appena compi 55 anni. Se desideri iniziare a ricevere i benefici prima di raggiungere l'età pensionabile completa, l'importo che riceverai ogni mese sarà inferiore a quello che avresti aspettato.
Se hai bisogno di prelevare denaro dal tuo conto pensionistico prima di compiere 65 anni, potresti dover pagare una penale per uscita anticipata del 10%. Ma ci sono alcune eccezioni a questa regola. L'IRS non addebita la penale del 10% per alcuni pagamenti "difficoltà", come le spese dopo un'improvvisa disabilità o per le spese mediche non rimborsate che superano il 7,5% del tuo reddito lordo rettificato (10% se hai meno di 65 anni ).
Le regole per ogni piano sono diverse, quindi dovresti controllare le tue per essere sicuro.
Se non riesci a ottenere i soldi in altro modo, un prestito potrebbe essere la soluzione migliore. Puoi prendere in prestito fino al 50% dell'importo del tuo conto acquisito o $ 50.000, a seconda di quale sia inferiore, da molti piani a contribuzione definita come 401 (k) s.
Ma dovrai rimborsare il prestito con gli interessi e, se lasci il lavoro, potresti doverlo rimborsare per intero rapidamente.
Prima di prelevare denaro dal tuo piano pensionistico o ottenere un prestito, dovresti parlare con un esperto finanziario e la persona responsabile del tuo piano.
Scegliere il piano giusto
Diverse cose devono essere pensate attentamente quando si sceglie il giusto piano pensionistico. Il primo passo è capire di cosa hai bisogno per la pensione. Gli esperti dicono che avrai bisogno del 70-90% della tua paga prima del pensionamento per continuare a vivere come facevi prima di smettere di lavorare.
Una volta che sai di cosa avrai bisogno in pensione, puoi guardare i conti di risparmio previdenziale che ti aiuteranno a fare un piano che funzioni per te.
Esistono molti modi per risparmiare per la pensione, come i piani pensionistici semplificati per i dipendenti (SEP), IRA standard, Roth IRA e 401 (k). I piani SEP sono perfetti per le persone che lavorano in proprio e vogliono risparmiare per la pensione.
Gli IRA tradizionali e Roth sono piani pensionistici individuali che chiunque guadagni può creare da solo.
I piani 401 (k) sono facili da configurare e mantenere perché sono offerti dai datori di lavoro.
Quando si sceglie un conto di risparmio previdenziale, è importante pensare a come ogni conto influirà sulle tasse. I tradizionali piani IRA e SEP ti consentono di effettuare contributi deducibili dalle tasse, mentre Roth IRA e 401 (k) ti consentono di prelevare denaro esentasse quando esci.
Inoltre, dovresti pensare alle commissioni che vengono fornite con ciascun account.
I fondi comuni gestiti attivamente sono un modo popolare per risparmiare per la pensione, ma hanno commissioni più elevate rispetto ai fondi indicizzati gestiti dai computer.
Contributi
Il più delle volte, è meglio mettere i soldi nei conti pensionistici all'inizio dell'anno o ogni mese in modo che i salari possano sommarsi il più rapidamente possibile. Alcune aziende danno i soldi tutti in una volta quando presentano le tasse, mentre altre danno piccoli importi in momenti diversi durante l'anno.
Quanto denaro è "buono" per la pensione dipende dal tuo attuale stile di vita, dal modo in cui vuoi vivere in pensione, dalle tue responsabilità e dalla tua salute.
Nota: tieni presente che la stima in questo articolo si basa sulle informazioni disponibili quando è stato scritto. È solo a scopo informativo e non dovrebbe essere preso come una promessa di quanto costeranno le cose.
I prezzi e le commissioni possono cambiare a causa di fattori come i cambiamenti del mercato, i cambiamenti dei costi regionali, l'inflazione e altre circostanze impreviste.
Analisi finale e implicazioni
Alla fine, i piani pensionistici sono un modo importante per risparmiare denaro e pianificare le tue finanze future. È importante conoscere i diversi tipi di piani pensionistici, i premi e i rischi fiscali e come gestire bene il piano.
Tuttavia, è importante tenere presente che i piani pensionistici sono solo una parte del risparmio per la pensione.
È anche importante pensare ad altre scelte, come i conti pensionistici individuali (IRA) e 401 (k), e iniziare a risparmiare il prima possibile.
Alla fine, avere un piano di risparmio completo che tenga conto di tutti i tuoi obiettivi e bisogni finanziari è la chiave per una pensione felice.
Quindi, inizia a risparmiare oggi per assicurarti di essere sulla buona strada per la pensione dei tuoi sogni.
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Link e riferimenti
- 1. "Politica del governo e risparmio previdenziale personale"
- 2. "Cosa dovresti sapere sul tuo piano pensionistico"
- 3. "Un'analisi del ciclo di vita dei piani pensionistici a benefici definiti"
- 4. "Stime del risparmio previdenziale e delle spese fiscali"
- 5. "Software di pianificazione pensionistica e rischi post-pensionamento"
Il mio articolo sull'argomento:
Risparmio pensionistico 101: Suggerimenti e strategie
Promemoria personale: (Stato dell'articolo: approssimativo)