Als het belastingseizoen aanbreekt, word je het beu om een deel van je zuurverdiende geld te zien verdwijnen?
Welnu, wat als u geld kunt besparen en het betalen van belastingen kunt uitstellen tot later?
Ja, we hebben het over spaarrekeningen die niet meteen belasting hoeven te betalen. Ze kunnen u helpen sparen voor uw pensioen en bieden ook tal van andere voordelen. In dit artikel zal ik alles bespreken wat u moet weten over spaarrekeningen met uitgestelde belasting, zoals bijdragen, opnames, pensionering, boetes en dingen om over na te denken. Dus blijf lezen als u klaar bent om uw financiën onder handen te nemen en veel geld te besparen.
Belangrijkste leerpunten
- Spaarrekeningen met uitgestelde belastingen stellen het betalen van inkomstenbelasting over belegd geld uit tot opname, meestal na pensionering.
- Het belangrijkste voordeel is uitgestelde belastingbereiding.
- Het maximum bijdragen aan een door de werkgever gesponsord plan kan het belastbare inkomen verlagen, en opnames/uitkeringen van bijdragen zijn belastingvrij, waarbij inkomsten alleen worden belast als ze niet gekwalificeerd zijn.
- Vroegtijdige opnames van rekeningen met uitgestelde belastingen vóór pensionering kunnen resulteren in een boete van 10% in de federale inkomstenbelasting.
- Er zijn bepaalde situaties waarin vervroegde opnames boetevrij kunnen worden gedaan.
- Overweeg boetes voor vroegtijdige opname voordat u een beslissing neemt.
Belastinguitgestelde spaarrekeningen
Een spaarrekening met uitgestelde belastingen is misschien iets om over na te denken als u uw belastingaanslag wilt verlagen en meer geld wilt besparen. Met dit type spaarrekening hoeft u geen inkomstenbelasting te betalen over het geld dat u inlegt totdat u het eruit haalt, wat meestal is nadat u met pensioen bent gegaan.
Individuele pensioenrekeningen (IRA's) en 401 (k) -plannen zijn de meest bekende spaarrekeningen met uitgestelde belastingen, maar er zijn andere soorten rekeningen met belastingvoordeel die u extra belastingvoordelen geven in ruil voor geld besparen.
Wat zijn fiscaal uitgestelde spaarrekeningen?
De Internal Revenue Service (IRS) heeft plannen voor uitgestelde belastingsparen goedgekeurd, waarmee belastingbetalers geld in het plan kunnen stoppen en dat bedrag kunnen aftrekken van hun belastbare bruto-inkomen voor dat jaar. Wanneer het geld wordt opgenomen, zijn de belastingen op het geschenk en het geld dat is verdiend met het beleggen ervan verschuldigd.
In een standaard IRA- of 401 (k) -plan zet de belegger geld in dat al is belast, en na verloop van tijd verdient het geld rente.
Noch het geld dat u erin stopt, noch het geld dat het oplevert, wordt belast totdat u het eruit haalt.
Hoe werken uitgestelde belastingrekeningen?
Bijdragen aan uitgestelde belastingrekeningen verlagen het belastbare inkomen van de belastingbetaler, zodat ze vandaag minder belasting betalen. Maar de persoon zal meer belasting moeten betalen als hij het geld eruit haalt wanneer hij in een hoger belastingtarief zit.
Uitgestelde belastingrekeningen zijn vaak de beste manier om te sparen voor hun pensioen, aangezien de meeste mensen na hun pensionering niet veel geld zullen verdienen en hun belastingtarief lager kan zijn.
Mensen die nu geld willen besparen op belastingen en minder belasting willen betalen als ze vertrekken, moeten eens kijken naar plannen voor uitgesteld belastingsparen.
Soorten fiscaal uitgestelde spaarrekeningen
Individuele pensioenrekeningen (IRA's) en 401 (k) -plannen zijn de meest populaire soorten belastingvrije spaarrekeningen in de Verenigde Staten. Een ander soort investering dat niet meteen wordt belast, is een standaard IRA- of 401 (k) -plan.
In dit geval legt de koper geld in dat al is belast en groeit het geld in de loop van de tijd aan als rente.
Noch het geld dat u erin stopt, noch het geld dat het oplevert, wordt belast totdat u het eruit haalt.
Belastinguitstel 401(k)s lager belastbaar inkomen nu, en belastingbetalers hebben vaak de keuze om zowel een Roth 401(k) als een belastinguitstel 401(k) plan te financieren.
Andere fiscaal voordelige rekeningen
Daarentegen moet u op de meeste spaarrekeningen belasting betalen over de rente die u ontvangt. Maar er zijn een paar soorten spaarrekeningen en andere financiële instrumenten die deze regel niet volgen. Als u uw belastingaanslag wilt verlagen en uw spaargeld verder wilt laten gaan, wilt u hier misschien naar kijken.
Op sommige rekeningen kunt u geld storten vóór belastingen, waardoor uw belastbaar inkomen wordt verlaagd in het jaar dat u het invoert.
Met andere accounts kunt u belastingvrije rente verdienen over het geld dat u inlegt, waardoor uw belastingdruk in de toekomst wordt verlaagd.
Voordelen van fiscaal uitgestelde spaarrekeningen
Belastinguitgestelde samenstelling
De kracht van samengestelde belastingen met uitgestelde belastingen is een van de belangrijkste voordelen van een spaarrekening met uitgestelde belastingen. Met een fiscaal uitgesteld spaar- of investeringsplan blijft geld dat normaal gesproken zou worden gebruikt om huidige belastingen te betalen, belegd zodat het op de lange termijn sneller kan groeien.
De kracht van samengestelde belastingen met uitgestelde belastingen kan worden gebruikt om rente, inkomsten en vermogenswinsten te laten groeien.
Dit betekent dat het geld op basis van de rente over een bepaald aantal jaren twee keer zoveel waard kan zijn.
Fiscale voordelen
Spaarrekeningen met uitgestelde belasting hebben nog een ander voordeel: ze bieden dezelfde belastingvoordelen als pensioenregelingen en -fondsen. Aangezien het bespaarde geld uit het bruto-inkomen van de belegger komt, krijgt hij of zij meteen een belastingvoordeel.
Lijfrenten zijn een unieke manier om te sparen voor je pensioen.
Ze kunnen u helpen belasting te vermijden en kunnen u levenslang betalen.
Lijfrenten hebben veel voordelen die een leven lang meegaan, zoals de mogelijkheid om erfrecht te vermijden, zodat het geld van de lijfrente na overlijden rechtstreeks naar de begunstigden gaat.
Soorten fiscaal uitgestelde spaarrekeningen
Individuele pensioenrekeningen (IRA's) en 401 (k) -plannen zijn de meest populaire soorten spaarrekeningen met uitgestelde belastingen. Wanneer een belegger geld spaart, wordt dit niet als inkomen behandeld totdat het geld wordt opgenomen, meestal na pensionering.
Uitgestelde belastingpensioenen, permanente levensverzekeringen en gezondheidsspaarrekeningen zijn enkele andere soorten rekeningen waarmee u geld kunt besparen zonder er belasting over te betalen.
Tax-sheltered annuïteiten, wat hetzelfde is als fiscaal uitgestelde annuïteiten, zijn langetermijnbeleggingsrekeningen die bedoeld zijn om na pensionering een vast inkomen te bieden.
Een permanente levensverzekering kan ook worden gebruikt om geld te sparen zonder dat u er belasting over hoeft te betalen.
Gezondheidsspaarrekeningen zijn fiscaal voordelige medische spaarrekeningen die mensen in de VS gebruiken
die een hoog eigen risico zorgplan kunnen gebruiken.
Belastinguitstel versus belastingvrije spaarrekeningen
Let op: belastingvrij sparen is niet hetzelfde als belastingvrij sparen. De rente die u op de meeste spaarrekeningen verdient, wordt belast. Maar fiscaal voordelige pensioenrekeningen, rekeningen om te sparen voor de universiteit en andere manieren om geld te besparen, kunnen u helpen minder belasting te betalen over uw spaargeld.
Het geld dat u in een Roth IRA stopt, is bijvoorbeeld al belast, maar de rente die u erop verdient, wordt niet belast wanneer u het met pensioen gaat.
Bijdragen en intrekkingen
Maximale bijdragelimieten
Afhankelijk van het type rekening kunt u maximaal een ander bedrag op een spaarrekening zetten. Werknemersbijdragen aan 401 (k) -plannen zijn beperkt tot $ 22.500 in 2023, $ 20.500 in 2022, $ 19.500 in 2020 en 2021 en $ 19.000 in 2019, of 100% van het salaris van de werknemer, afhankelijk van wat het laagste is.
In 2022 is het maximale dat u op een individuele pensioenrekening (IRA) kunt storten $ 6.000 ($ 7.000 als u 50 jaar of ouder bent).
Maar als u of uw partner zijn gedekt door een pensioenregeling van de werkgever, zijn uw bijdragen mogelijk niet volledig fiscaal aftrekbaar.
Voordelen van bijdragen aan een rekening met uitgestelde belastingen
Door zoveel mogelijk in te zetten op een fiscaal uitgesteld pensioenplan dat door uw werkplek wordt aangeboden, kunt u uw belastbaar inkomen voor het jaar verlagen. Door geld op deze belastingvoordeelrekeningen te zetten, kunt u het belastbare inkomen helpen verlagen.
Bijdragelimieten kunnen van jaar tot jaar veranderen, dus het is belangrijk om op de hoogte te blijven van de laatste informatie van de IRS.
Belastingimplicaties van geld opnemen
Een fiscaal uitgesteld spaarplan is een beleggingsrekening waarmee een belastingbetaler het betalen van inkomstenbelasting over het uitgegeven geld kan uitstellen tot het wordt ingetrokken, meestal na pensionering. Wanneer het geld wordt opgenomen, zijn de belastingen op het geschenk en het geld dat is verdiend met het beleggen ervan verschuldigd.
Bijdragen en opnames worden niet belast en winsten worden alleen belast als ze niet in aanmerking komen.
Als u eerder geld opneemt, moet u over het algemeen belasting betalen en daar bovenop een boete van 10%.
Het is belangrijk om te onthouden dat het hebben van een uitgestelde belasting 401 (k) niet betekent dat u nooit belasting hoeft te betalen. Als deelnemers hun loon en premies opnemen, moeten ze daarover belasting betalen. Als u stopt, gaat uw belastbaar inkomen vaak omlaag, waardoor u mogelijk in een lagere belastingschijf terechtkomt dan toen u werkte.
Intrekkingsstrategieën
Als u met pensioen bent en verschillende soorten rekeningen heeft, haal er dan geld uit op de manier die u het meeste geld op belastingen bespaart. De meeste mensen zullen eerst geld van hun belaste rekeningen moeten halen, dan van hun rekeningen met uitgestelde belastingen en ten slotte van hun belastingvrije rekeningen.
Pensioen en boetes
Sancties voor vroegtijdige opnames
Als u geld van een spaarrekening met uitgestelde belasting haalt voordat u met pensioen gaat, moet u mogelijk 10% extra federale inkomstenbelasting betalen bovenop wat u al verschuldigd bent. Deze boete is bedoeld om mensen aan het denken te zetten over het aanwenden van hun pensioenspaargeld voor andere zaken dan pensioen.
Maar er zijn momenten waarop u uw geld eerder kunt opnemen zonder een vergoeding te hoeven betalen.
Strafvrije opnames
Als u een traditionele IRA heeft, kunt u geld opnemen zonder een boete te betalen als u gehandicapt bent, niet-vergoede medische kosten heeft die hoger zijn dan 7,5% van uw aangepaste bruto-inkomen, of het geld gebruikt om gekwalificeerde uitgaven voor hoger onderwijs te betalen.
De CARES-wet stelt mensen die door COVID-19 zijn getroffen ook in staat geld van hun traditionele IRA's en door de werkgever verstrekte rekeningen af te halen zonder een boete te hoeven betalen.
Als u een 401 (k) heeft, kunt u vroegtijdig geld opnemen zonder een boete te betalen als u 55 jaar of ouder bent, uw baan opzegt of een gekwalificeerde ontbering heeft, zoals een medisch noodgeval of een natuurramp. Maar vroegtijdig geld uit een 401 (k) halen, kan grote langetermijneffecten hebben, zoals het mislopen van mogelijke beleggingsopbrengsten en het moeten betalen van inkomstenbelasting over het opgenomen bedrag.
Ook laten sommige bedrijven u mogelijk gedurende ten minste zes maanden na uw vervroegde uitstap geen geld in het plan steken.
Plannen voor pensionering
Als u weggaat, kunt u geld van uw spaarrekening halen waarover nog geen belasting is betaald. Wanneer het geld wordt opgenomen, zijn de belastingen op het geschenk en het geld dat is verdiend met het beleggen ervan verschuldigd.
Maar deelnemers moeten belasting betalen als ze hun loon en premies opnemen, en hun belastbaar inkomen gaat vaak omlaag als ze met pensioen gaan.
Hierdoor zouden ze in een lagere belastingschijf terecht kunnen komen dan toen ze nog werkten.
Voordat u een keuze maakt, moet u de regels voor vervroegde opnames zorgvuldig bekijken en nadenken over de mogelijke gevolgen voor uw pensioensparen.
Belastingaftrek: de sleutel tot het ontsluiten van fiscaal uitgestelde besparingen
Als u geld wilt besparen, is uitgesteld belastingsparen een goede optie om te overwegen. Maar wist u dat belastingaftrek een cruciale rol speelt om dit mogelijk te maken? Door gebruik te maken van belastingaftrek, kunt u uw belastbaar inkomen verlagen en uiteindelijk uw belastingaanslag verlagen.
Dit betekent dat u meer geld overhoudt voor uw spaardoelen.
Er zijn verschillende belastingaftrekmogelijkheden, zoals bijdragen aan een traditionele IRA of 401(k), hypotheekrente en liefdadigheidsdonaties.
Door deze inhoudingen te maximaliseren, kunt u de hoeveelheid geld verhogen die u met uitgestelde belasting kunt besparen.
Het is belangrijk op te merken dat belastingaftrek geen pasklare oplossing is.
Het bedrag dat u kunt aftrekken, is afhankelijk van uw individuele omstandigheden, zoals uw inkomensniveau en de status van uw aangifte.
Daarom is het belangrijk om met een financieel adviseur of belastingadviseur samen te werken om de beste strategie voor uw specifieke situatie te bepalen.
Kortom, belastingaftrek is een belangrijk onderdeel van fiscaal uitgesteld sparen.
Door hiervan te profiteren, kunt u uw besparingspotentieel maximaliseren en meer geld in uw zak houden.
Voor meer informatie:
Maximaliseer besparingen: belastingaftrek 101
Overwegingen
Geld besparen is een belangrijk onderdeel van het beheren van uw geld, maar het kan moeilijk zijn om te weten waar u moet beginnen. Bij het beslissen hoe u geld wilt besparen, zijn er veel dingen om over na te denken, zoals spaarrekeningen met uitgestelde belasting, kosten voor vervroegde opname en andere besparingskeuzes.
Sancties voor vroegtijdige terugtrekking
Bij het sparen van geld is het belangrijk om na te denken over de boetes voor het vroegtijdig opnemen van geld van spaarrekeningen met uitgestelde belastingen. Als u geld van uw 401 (k) -rekening haalt voordat u 5912 jaar oud wordt, brengt de IRS u kosten in rekening.
Meestal is de vergoeding 10% van het bedrag dat u opneemt.
Maar er zijn enkele situaties waarin u geld kunt opnemen zonder een boete te betalen.
Deze omvatten bepaalde soorten ontberingen, betalen voor de universiteit en het krijgen van je eerste huis.
Als u in aanmerking komt voor een onttrekking aan ontberingen, hoeft u geen belasting te betalen over directe kosten zoals scholing, gezondheidszorg en uw hoofdwoning.
Meestal is het het beste om te wachten tot u stopt met het gebruiken van uw pensioengeld. Als u geld uit uw plan haalt voordat u 59,5 jaar wordt, moet u mogelijk een vervroegde uittredingsvergoeding van 10% betalen.
Ook als u geen boete hoeft te betalen, wordt het deel van de uitkering dat belastbaar is toch belast als regulier inkomen.
Als u geld uit een IRA- of 401 (k) -plan moet halen, hoeft u mogelijk geen boete te betalen als u dit doet vanwege een probleem.
U moet echter nog steeds belasting betalen over het geld.
Belastinguitgestelde spaarrekeningen
Spaarrekeningen met uitgestelde belasting, zoals 401 (k) s en standaard IRA's, kunnen u helpen sparen voor uw pensioen en minder belasting betalen. Met een uitgestelde belastingrekening hoeft u niet elk jaar belasting over uw inkomsten te betalen.
Dit is anders dan een spaarrekening bij een bank, waar je elk jaar belasting moet betalen over de rente die je krijgt.
Als u bijvoorbeeld $ 100 per maand in een traditionele 401 (k) stopt die 8% oplevert, kunt u gedurende 30 jaar meer dan $ 150.000 belastingvrij sparen voor uw pensioen en bijna $ 50.000 aan belastingen besparen naarmate uw inkomsten groeien.
Denk na over uw positie en doelen voordat u beslist of een spaarrekening met uitgestelde belastingen geschikt voor u is. Als uw werkplek een 401 (k) -plan aanbiedt, wilt u misschien profiteren van eventuele overeenkomende bijdragen die zij leveren.
Als u geen toegang heeft tot een 401 (k), wilt u misschien een traditionele IRA openen, waarmee u uw bijdrage meteen van uw belastingen kunt aftrekken en waarmee u geld kunt verdienen zonder er belasting over te betalen.
Maar houd er rekening mee dat wanneer u geld opneemt, u gewone inkomstenbelasting moet betalen.
Als u geld opneemt voordat u 59 of 12 jaar oud bent, moet u mogelijk ook een boete van 10% betalen.
Andere besparingsmogelijkheden
Het is ook belangrijk om na te denken over andere manieren om te sparen, zoals belastingvrije spaarrekeningen, spaarrekeningen voor de universiteit en andere financiële hulpmiddelen. Spaargeld op een 529- of Coverdell-onderwijsspaarrekening kan bijvoorbeeld belastingvrij worden opgenomen als het wordt gebruikt voor gekwalificeerde onderwijskosten.
Misschien wilt u ook praten met professionele financiële planners en andere financiële experts om u te helpen de beste manieren te vinden om geld te besparen voor uw eigen positie en doelen.
Opmerking: Houd er rekening mee dat de schatting in dit artikel gebaseerd is op informatie die beschikbaar was toen het werd geschreven. Het is alleen voor informatieve doeleinden en mag niet worden opgevat als een belofte van hoeveel dingen zullen kosten.
Prijzen en toeslagen kunnen veranderen als gevolg van zaken als marktveranderingen, veranderingen in regionale kosten, inflatie en andere onvoorziene omstandigheden.
Eindanalyse en implicaties
Spaarrekeningen met uitgestelde belasting zijn een geweldige manier om geld te sparen voor uw pensioen en tegelijkertijd minder belasting te betalen. Er zijn veel voordelen aan deze rekeningen, zoals de mogelijkheid om geld te besparen zonder er belasting over te betalen en de kans dat uw bedrijf uw bijdragen zal evenaren.
Maar het is belangrijk om de regels te kennen over hoeveel u kunt inleggen en hoeveel u kunt opnemen, evenals de mogelijke boetes als u te snel geld opneemt.
Bij de beslissing om al dan niet een spaarrekening met uitgestelde belastingen te openen, is het belangrijk om de mogelijke voordelen af te wegen tegen uw eigen financiële situatie.
Kunt u genoeg geven om de belastingvoordelen te krijgen? Moet u geld van uw spaargeld halen voordat u met pensioen gaat? Dit zijn allemaal belangrijke zaken om over na te denken.
Uiteindelijk is de beslissing om al dan niet een spaarrekening met uitgestelde belastingen te starten een persoonlijke keuze die afhangt van uw eigen financiële doelen en situatie.
Maar als u deze rekeningen gebruikt, kunt u zich voorbereiden op een veiligere financiële toekomst en in de loop der jaren mogelijk duizenden dollars aan belastingen besparen.
Dus waarom niet meteen sparen? Je zult blij zijn dat je dit in de toekomst hebt gedaan.
Uw vrijheidsplan
Moe van de dagelijkse sleur? Droomt u van financiële onafhankelijkheid en vrijheid? Wil je eerder met pensioen gaan om te genieten van de dingen waar je van houdt?
Ben je klaar om je "Vrijheidsplan" te maken en te ontsnappen aan de ratrace?
Hoeveel van uw salaris moet u sparen? (Met gegevens)
Tip: Schakel de ondertitelingsknop in als je die nodig hebt. Kies 'automatische vertaling' in de instellingenknop als u niet bekend bent met de Engelse taal. Mogelijk moet u eerst op de taal van de video klikken voordat uw favoriete taal beschikbaar komt voor vertaling.
Links en referenties
- Handleiding "De grondbeginselen van sparen en beleggen".
- Artikel "Optimale uitkeringen van fiscaal voordelige pensioenrekeningen".
Mijn artikel over het onderwerp:
Belastingimplicaties 101: geld besparen en fouten voorkomen
Persoonlijke herinnering: (Artikelstatus: ruw)