Er du lei av å bli avvist for lån eller kredittkort på grunn av kredittscore?
Vil du spare penger på lånene dine ved å få bedre renter?
Hvis det er tilfelle, har du kommet til rett sted. I denne artikkelen skal jeg snakke om hvor viktig det er å forbedre kredittscore og hvordan det kan hjelpe deg med å betale ned gjelden din. Vi snakker om hva som påvirker kredittpoengene din, hvordan du kan forbedre den, og hvordan du håndterer regninger slik at du kan beholde din gode kreditt. Så ta en kopp kaffe og la oss komme i gang på veien mot økonomisk frihet!
Viktige takeaways
- En kredittscore er et tresifret tall som brukes av långivere for å vurdere en låntakers kredittverdighet.
- Å opprettholde en god kredittscore er avgjørende for finansiell stabilitet og fremtidige muligheter.
- Betalingshistorikk er den mest kritiske faktoren som påvirker kredittscore.
- Å utvikle gode kredittvaner, for eksempel å betale i tide og holde kredittkortsaldoene lave, er avgjørende for å forbedre kredittscore.
- Forståelse og håndtering av gjeld er avgjørende for å opprettholde en god kredittscore.
- Å etablere vilkår og få skriftlige avtaler ved forhandlinger med kreditorer kan bidra til å redusere gjelden.
- Å utvikle gode langsiktige kredittvaner, som å betale saldo i tide, holde en lav utnyttelsesgrad og sjekke kreditt regelmessig, er nødvendig for å opprettholde en god kredittscore.
Forstå kredittscore
Hva er en kredittscore?
En låntakers kredittscore er et tresifret tall som långivere bruker for å finne ut om de er en god risiko å gi penger til. Det avhenger av en persons kreditthistorie, som inkluderer ting som antall åpne kontoer, det totale gjeldsbeløpet, hvor godt de har betalt tilbake gjelden sin tidligere og andre ting.
Kredittscore varierer fra 300 til 850, og en bedre score betyr at låntakeren er mindre av en risiko for utlåner.
Hvorfor er kredittpoeng viktig?
Kredittscore er viktige fordi de kan ha stor effekt på hvor mye penger en person har. Med en god kredittscore kan du få lån og kredittlinjer og betale mindre i renter. På den annen side kan det å ha en lav kredittscore gjøre det vanskelig å få lån eller kredittlinjer og føre til at rentene blir høyere.
Å holde kreditten din i god form er viktig for din økonomiske sikkerhet og fremtidige muligheter. Det er med på å sikre at du kan få lån når du trenger det. Å jobbe med kreditten din kan også hjelpe deg med å få ting du trenger nå, som et billån eller et kredittkort, med løfte om at du vil betale for dem senere.
Hvordan beregnes kredittpoeng?
Kredittscoresystemer som FICO og VantageScore bruker informasjonen i kredittrapporten din for å finne ut kredittscore. FICO-poengsummen er den mest populære kredittpoengsummen. Den består av fem ting:
- Betalingshistorikk: Dette er den viktigste faktoren, og utgjør 35 % av FICO-poengsummen din og 40 % av VantageScore. Den ser på hvor konsekvent du har betalt regninger tidligere, og regner betalinger i tide som positiv informasjon og forsinkede betalinger som negativ informasjon.
- Skyldt beløp: Dette er den nest viktigste faktoren, og utgjør 30 % av FICO-poengsummen din og 20 % av VantageScore. Den ser på hvor mye du skylder på alle kontoene dine og hvor mye av den tilgjengelige kreditten du bruker.
- Lengde på kreditthistorie: Dette er den tredje viktigste faktoren, og utgjør 15 % av FICO-poengsummen din og 21 % av VantageScore. Den ser på hvor lenge du har hatt kredittkontoer og hvor ofte du bruker dem.
- Ny kreditt: Denne faktoren utgjør 10 % av FICO-score og VantageScore. Den ser på hvor mange nye kontoer du nylig har åpnet.
- Kredittmiks: Denne faktoren utgjør også 10 % av FICO-score og VantageScore. Den ser på hvilke typer kredittkontoer du har, for eksempel kredittkort, boliglån og billån.
Selv om det ikke er noen klar formel for å finne ut en kredittscore, ser FICO vanligvis på faktorene ovenfor. FICO sier ikke nøyaktig hvordan det kommer opp med kredittscorene sine, men det sier hva de viktige faktorene er.
VantageScore, på den annen side, bruker en litt annen formel, men den gir også mest vekt på betalingshistorikk, kredittbruk og mengden kreditthistorikk.
Hvordan kan du forbedre kredittpoengsummen din?
Å forbedre kredittscore tar tid og arbeid, men i det lange løp er det verdt det. Her er noen måter å forbedre kredittvurderingen din på:
- Betal regninger i tide: Betalingshistorikk er den viktigste faktoren for kredittpoengsummen din, så det er viktig å betale regningene dine i tide.
- Hold kredittkortsaldoene lave: Skyldbeløpet er den nest viktigste faktoren i kredittpoengsummen din. Prøv å holde kredittkortsaldoene lave for å forbedre kredittutnyttelsesgraden.
- Oppretthold en lang kreditthistorie: Lengden på kreditthistorien er den tredje viktigste faktoren i kredittpoengsummen din. Prøv å holde de eldste kredittkontoene dine åpne og bruk dem av og til.
- Overvåk kredittrapporten din: Sjekk kredittrapporten din regelmessig for feil eller unøyaktigheter som kan påvirke kredittpoengene negativt.
- Unngå å åpne nye kontoer unødvendig: Å åpne for mange nye kontoer kan skade kredittpoengsummen din, så prøv å unngå å åpne nye kontoer med mindre du virkelig trenger dem.
Faktorer som påvirker kredittpoeng
betalingshistorikk
Betalingshistorikken din er den første og viktigste tingen som påvirker kredittpoengsummen din. Dette er den viktigste delen av poengsummen din. Kredittpoengsummen din kan gå ned hvis du betaler for sent eller ikke betaler i det hele tatt.
På den annen side kan en fortid med retttidige betalinger på minst minimumsbeløpet hjelpe kredittscore.
Sett opp vanlige betalinger eller påminnelser for å sikre at du betaler regningene dine i tide.
Gjeld-til-kreditt-forhold
Gjeld-til-kreditt-forholdet er forskjellen mellom beløpet du skylder på åpne kontoer, som kredittkort, og beløpet du kan låne. Hvis kredittgrensen din er nær gjelden din, kan det skade kredittscore.
For å forbedre forholdet mellom gjeld og kreditt, hold kredittkortbeløpene lave sammenlignet med hvor mye kreditt du har.
Hvis kreditttaket ditt er $1000, for eksempel, prøv å holde saldoen din under $300.
Lengde på kreditthistorie
En annen ting som påvirker kredittpoengsummen din er hvor lenge du har hatt kreditt. Hvis du ikke har nok kredittposter, kan det skade kredittpoengene. Begynn å bygge kreditt så snart som mulig for å få en god kredittscore.
Du kan gjøre dette ved å få et kredittkort eller et lite lån og deretter betale i tide.
Ny kreditt
Kredittpoengsummen din påvirkes også av hvor mye ny kreditt du får. Kredittscore kan gå ned hvis du har for mange åpne kontoer med gjeld. For å forhindre dette, ikke søk for mye kreditt og søk kun når du trenger det.
Kredittbeløp
Kredittpoengsummen din påvirkes også av hvor mye penger du har. Hvis du har for mye penger på kontoene dine, kan det skade kredittscore. Betal ned regningene dine og ikke bruk kredittkortene dine til det ytterste hver måned hvis du ønsker å øke kredittscore.
Vanlige kredittfeil
Det er viktig å vite hva som går inn i kredittpoengsummen din, men det er også viktig å unngå å gjøre vanlige kredittfeil som kan skade poengsummen din i årevis. Her er noen av de mest populære måtene å ødelegge kreditten din på:
- Ikke å betale regninger i tide: Forsinkede eller tapte betalinger kan påvirke kredittscore betraktelig og føre til at kreditorer ser på deg som en mer risikofylt låntaker. For å unngå dette, sett opp automatiske betalinger eller påminnelser om å betale regningene dine i tide.
- Maksimering av kredittkort: Maksimering av kredittkort hver måned kan skade kredittpoengsummen din. Prøv å holde saldoen lav i forhold til kredittgrensen.
- Å stenge gamle kredittkortkontoer: Å stenge gamle kredittkortkontoer du ikke lenger bruker kan skade kredittpoengsummen din. Hold dine eldste kredittkortkontoer åpne for å opprettholde en lang kreditthistorikk.
- Å ha for mye gjeld på hvert kort: Å ha for mye gjeld på hvert kort kan også skade kredittscore. Prøv å holde saldoen lav i forhold til kredittgrensen.
- Søke om flere kredittkort: Å søke om flere kredittkort kan skade kredittpoengsummen din. Søk kun om kreditt når du trenger det.
- Ikke sjekke kredittrapportene dine hvert år: Hvis du ikke sjekker kredittrapportene dine hvert år, kan det skade kredittpoengene dine. Gjennomgå kredittrapportene dine regelmessig for å sikre at de er nøyaktige.
Forbedre kredittscore
Det er ikke lett å forbedre kredittscore, men du kan gjøre det med tid, tålmodighet og hardt arbeid. Her er noen måter å forbedre kredittscore på:
1. Finn ut hva som påvirker kredittpoengene din: Hvor lang tid det tar å forbedre en kredittscore avhenger av en rekke ting, som hva som forårsaket den lave poengsummen, personens kreditthistorie og deres økonomiske situasjon. Forbes sier at FICO-scoringsmodellen trenger minst seks måneder med rapporterte betalingsposter for å komme opp med en kredittscore. Men hvis noen starter fra bunnen av, vil det sannsynligvis ta lengre tid enn seks måneder å bygge en god score.
Start med gode kredittvaner. Selv om en person ikke har en lang kredittfortid, kan de fortsatt ha en høy FICO-poengsum hvis de gjør ting som å betale regningene sine i tide og ikke låne for mye penger.
Betalingshistorikk er den viktigste faktoren for både FICO og VantageScore, så det er viktig å betale regningene dine i tide.
Hold kredittkortbeløpene lave og, hvis du kan, betal dem i sin helhet hver måned.
Kredittbeløpet som brukes bør ikke være mer enn 30 %.
3. Få ulike typer kreditt. Å ha ulike typer kreditt, som kredittkort, billån og boliglån, kan hjelpe på kredittscore. Men du bør ikke åpne nye kontoer bare for å prøve å øke kredittpoengene. I stedet bør du jobbe med å bygge gode langsiktige kredittvaner, som å betale ned saldoene i tide, holde utnyttelsesgraden lav og bare be om kreditt når du trenger det.
4. Sjekk kredittrapporten ofte. Å sjekke kredittrapporten ofte kan hjelpe deg med å finne og fikse feil som kan skade kredittpoengsummen din. Hver av de tre store kredittbyråene (Equifax, Experian og TransUnion) vil gi deg en gratis kredittrapport en gang i året.
5. Betal ned saldo: Hvis du har for mye kredittkortgjeld, kan det være lurt å bruke litt penger fra sparepengene dine til å betale ned beløpet. Det er også viktig å ikke betale regningene for sent, siden det kan skade kredittscore og føre til gebyrer eller høyere renter.
6. Vær tålmodig. Å øke kredittscore tar tid, men gode kredittvaner kan hjelpe deg med å lykkes i det lange løp. Time sier at en persons kredittpoengsum kan gå opp på så lite som 30 til 45 dager, basert på hvilke skritt de tar. Å ta visse skritt med penger, som å betale ned saldo, begrense vanskelige spørsmål og foreta betalinger i tide, kan bidra til å forbedre en kredittscore raskere. Avhengig av en persons kredittbakgrunn og økonomiske situasjon, kan det imidlertid ta mellom 6 og 24 måneder før en kredittscore forbedres etter gjeldsordning.
Navigerende gjeld
Gjeld kan være vanskelig å håndtere, men du kan snakke med samlerne dine om å redusere gjelden din, noe som kan bidra til å lette økonomisk stress. Her er noen trinn du bør ta når du snakker med kreditorene dine:
1. Vit hva du skylder. Før du snakker med kreditorene dine, bør du vite hvor mye du skylder og hva vilkårene for gjelden er. Skriv ned alle regningene dine, inkludert minimumsbetalinger og renter.
2. Sett vilkårene dine: Finn ut hvor mye du kan betale og hva vilkårene for avtalen vil være. Tenk på hva du egentlig kan betale, og ikke godta vilkår du ikke kan holde.
3. Snakk med kreditorene dine. Ring kreditorene dine og fortell dem hva som skjer. Vær på forhånd og ærlig om dine pengeproblemer og ønsket om å betale. Spør om de kan hjelpe på noen måte, som å senke renten eller sette opp en betalingsplan.
4. Få det skriftlig. Når du har kommet til en forståelse med kreditorene dine, sørg for å få vilkårene skriftlige og ta vare på en kopi for arkivene dine. Dette vil gjøre det mindre sannsynlig at det blir forvirring eller slåsskamper i fremtiden.
Det kan være vanskelig å forhandle gjelden på egen hånd, så det kan være nyttig å ansette et gjeldsordningsselskap. Men fordi det ikke er mange regler for gjeldsordningsvirksomheten, er det viktig å gjøre undersøkelser og velge et pålitelig selskap.
En annen måte å spare penger og unngå å måtte betale en gjeldsordningsvirksomhet er å forhandle direkte med kreditorer. Når du forhandler direkte med skyldnere, er det viktig å være sikker på deg selv og først gi et lavt tilbud, og deretter prøve å finne en mellomting.
Det er også viktig å ha penger til å sikkerhetskopiere enhver avtale.
Consumer Credit Counseling Services (CCCS) er en ideell gruppe som kan hjelpe deg med å spare penger og håndtere din økonomi. Deres nettverk av rådgivere kan hjelpe deg med å lage et budsjett, finne ut valgene dine og forhandle med kreditorene dine slik at du kan betale ned gjelden din uten å bli dømt.
Det beste er at rådgivningsmøtene er gratis og du trenger ikke å gjøre noe.
FDIC Money Smart Financial Education-verktøyene snakker om hvor viktig det er å spare penger og gir blant annet tips om hvordan du kan spare penger. Federal Trade Commission (FTC) kan også hjelpe deg med å finne ut hvordan du skal håndtere pengene og regningene dine, lage et budsjett og finne reell hjelp.
En anerkjent kredittrådgivningsgruppe kan gi deg råd om hvordan du skal håndtere pengene og gjelden din, hjelpe deg med å lage et budsjett, gi deg gratis undervisningsmateriell og gi deg andre tjenester, for eksempel gjeldsbehandlingskurs.
Hvis du har problemer med penger, er det viktig å ta en titt på økonomien din og lage en plan for hvordan du skal fikse problemene dine. Du kan holde styr på hvor mye penger du tjener, hvor mye du skylder og hvor mye du bruker i minst én måned ved å bruke nettsteder, smarttelefonapper, samle inn kvitteringer og se på bank- og kredittkortregistre.
Du kan også kontakte Citizens Advice for å få hjelp med gjelds- og boligproblemer, ringe National Debtline eller Stepchange for gratis gjeldstjenester, eller kontakte statens Money Advice Service for gratis økonomisk rådgivning.
Gjeldsstyring: Nøkkelen til å låse opp kredittpoengene dine
Hvis du ønsker å forbedre kredittscore, er gjeldsstyring en avgjørende del av puslespillet. Det er ingen hemmelighet at høye gjeldsnivåer kan påvirke kredittpoengsummen din negativt, men det mange ikke er klar over er at hvordan du håndterer den gjelden er like viktig.
Gjeldsstyring innebærer å lage en plan for å betale ned gjelden din på en rettidig og ansvarlig måte.
Dette kan inkludere å konsolidere gjelden din, forhandle med kreditorer for lavere renter og lage et budsjett for å sikre at du betaler i tide.
Ved å administrere gjelden din effektivt, kan du ikke bare forbedre kredittscore, men også spare penger i det lange løp.
Med en høyere kredittscore vil du være kvalifisert for bedre renter på lån og kredittkort, noe som kan spare deg for tusenvis av dollar over tid.
Så hvis du er seriøs med å forbedre kredittscore og spare penger, ikke overse viktigheten av gjeldsstyring.
Det kan kreve litt innsats og disiplin, men gevinsten er vel verdt det.
For mer informasjon:
Gjeldsbehandling 101: Spar penger nå
Opprettholde god kreditt
Å forvalte pengene dine godt krever at du holder kredittpoengene høye. Din kredittscore påvirker hvor enkelt det er å få kreditt, hvor mye det koster å låne penger, og hva kredittreglene er. Å ha en god kredittscore kan spare deg for mye penger.
Her er noen tips for å hjelpe deg med å spare penger og holde kredittscore høyt.
Sjekke kredittpoengsummen din
Det første du bør gjøre for å holde kredittscore i god form er å sjekke den ofte. Det finnes en rekke gratis måter å gjøre dette på. Citi og Discover er to kredittkortselskaper som tilbyr gratis FICO-poeng.
Andre, som Chase og Capital One, gir ut VantageScores gratis.
Du kan sjekke kredittpoengsummen din på mindre enn fem minutter ved å gå til kredittscore-delen av nettstedet til kredittkortselskapet ditt eller en gratis kredittscoretjeneste og logge på.
FICO og VantageScore vil få kredittscore fra enten Experian, Equifax eller TransUnion, de tre viktigste kredittselskapene.
Du kan også sjekke kredittscore ved å spørre hvert av de tre kredittselskapene, Equifax, Experian og TransUnion, om en gratis kredittrapport en gang i året. Din kredittpoengsum er kanskje ikke i disse rapportene, men mange finansselskaper vil fortelle deg gratis hva poengsummen din er.
Besøk AnnualCreditReport.com, ring 1-877-322-8228, eller fyll ut skjemaet for forespørsel om årlig kredittrapport og send det via e-post for å få din gratis kredittrapport.
Utvikle gode kredittvaner
For å holde en god kredittscore, må du ta gode langsiktige kredittbeslutninger. Her er noen måter å holde kredittpoengsummen høy på:
- Betal saldoen din i tide, hver gang: Manglende betalinger er den raskeste måten å skade kredittpoengsummen din. Å sette opp automatisk betaling kan være nyttig for å sikre at du betaler regningene dine i tide.
- Hold en lav utnyttelsesgrad: Kredittutnyttelsesgraden er mengden kreditt du bruker sammenlignet med kredittbeløpet du har tilgjengelig. Å holde utnyttelsesgraden lav kan bidra til å opprettholde en god kredittscore.
- Søk om kreditt bare når det er nødvendig: Å søke om kreditt for ofte kan påvirke kredittpoengsummen din negativt.
- Gjennomgå kreditten din regelmessig: Å sjekke kredittrapportene dine regelmessig kan hjelpe deg med å identifisere og korrigere feil som kan ha en negativ innvirkning på kredittpoengsummen din.
- Hold kredittkontoer åpne: Å holde kredittkontoer åpne kan være til fordel for kredittscore ved å øke lengden på kreditthistorikken din.
- Behandle all gjeld likt når du betaler: Kredittpoengsummen din tar hensyn til både rullerende gjeld, som kredittkort, og avdragsgjeld, som boliglån. Å betale all gjeld i tide kan bidra til å opprettholde en god kredittscore.
- Chip bort sakte for å redusere den totale gjeldsbelastningen: Gradvis nedbetaling av gjelden kan forbedre kredittscore over tid.
Du kan forbedre kredittscore over tid ved å holde et øye med det og få gode vaner, som å betale regningene dine i tide, holde utnyttelsesgraden lav og bare be om kreditt når du trenger det.
Den beste måten å holde en god kredittscore på er å få gode kredittvaner og holde seg til dem over tid.
Merk: Vær oppmerksom på at estimatet i denne artikkelen er basert på informasjon som var tilgjengelig da den ble skrevet. Det er kun for informasjonsformål og bør ikke tas som et løfte om hvor mye ting vil koste.
Priser og avgifter kan endres på grunn av ting som markedsendringer, endringer i regionale kostnader, inflasjon og andre uforutsette omstendigheter.
Refleksjoner rundt det aktuelle temaet
Avslutningsvis, hvis du ønsker å forbedre kredittscore, kan du ikke bare betale ned gjelden din. Det handler om å vite hva som påvirker kredittscore og ta skritt for å holde kreditten din i god form. Gjeld kan være vanskelig å håndtere, men med litt arbeid og tålmodighet kan du få økonomien din under kontroll og øke kredittscore.
Husk at det å ha god kreditt ikke bare handler om tallene i rapporten.
Det handler også om friheten og sjelefreden som følger med.
Så, ta et dypt pust, lag en plan og begynn å ta skritt mot en bedre økonomisk fremtid.
Og ikke glem at det å få orden på økonomien er et løp, ikke en sprint.
Det tar tid, arbeid og tålmodighet, men resultatene er vel verdt det.
Lykke til med sparingen!
Din frihetsplan
Lei av hverdagen? Har du drømmer om økonomisk uavhengighet og frihet? Vil du pensjonere deg tidlig for å nyte tingene du elsker?
Er du klar til å lage din "Frihetsplan" og unnslippe rotteracet?
Hvor mye av lønnsslippen bør du spare? (Med data)
Tips: Slå på bildetekstknappen hvis du trenger det. Velg "automatisk oversettelse" i innstillingsknappen hvis du ikke er kjent med det engelske språket. Du må kanskje klikke på språket til videoen først før favorittspråket ditt blir tilgjengelig for oversettelse.
Lenker og referanser
- "Hva kredittbyråene ikke vil at du skal vite" (PDF-fil)
- "Kredittrevolusjon The Path of the Smart Consumer" (bok)
Min artikkel om emnet:
Gjeldsreduksjon 101: Tips, strategier og resultater
Personlig påminnelse: (artikkelstatus: grov)