Er du lei av å tjene penger på pengene du har jobbet hardt for å spare?
Vil du vite hvordan du sparer mest penger og får mest mulig ut av det du har?
Bare tenk på Federal Reserve og hvordan de påvirker rentene. Å forstå de forskjellige rentene og hvordan de påvirker sparepengene dine kan utgjøre en stor forskjell i din økonomiske fremtid. I denne artikkelen vil jeg snakke om inn- og utsiden av renter, hvordan du sparer mest mulig penger, og risikoene og langsiktige effektene som følger med dem. Vi skal også snakke om hvordan globale økonomiske krefter påvirker rentene. Så ta en kopp kaffe og gjør deg klar til å lære hvordan du holder deg informert og får mest mulig ut av sparepengene dine.
Viktige takeaways
- Federal Reserves beslutning om renter påvirker sparekonto-APYer.
- Det finnes ulike typer renter, hver med unike egenskaper.
- For å maksimere sparingen i et høyrentemiljø, bør du vurdere høyrentesparekontoer, pengemarkedsinvesteringer, boliglån med fast rente, inflasjon, tilbakebetaling av gjeld, øke bankrentene, investere i serie I-obligasjoner og forstå pengebruken.
- I et lavrentemiljø kan realrenten være lavere enn inflasjonen, noe som reduserer kjøpekraften over tid.
- Globale økonomiske faktorer påvirker renter og sparing.
- Å holde seg orientert om renteendringer er viktig for å maksimere sparingen.
Sparing og renter
Federal Reserve er USAs sentralbank. Den har ansvaret for å forvalte pengepolitikken, regulere det finansielle systemet, tilby finansielle tjenester til regjeringen og finansinstitusjoner, og holde øye med landets betalingssystemer.
Federal Reserve er ansvarlig for å sette rentene, som er en av dens viktigste jobber.
Rentene er fastsatt av Federal Open Market Committee (FOMC), som er en del av Federal Reserve. FOMCs hovedverktøy for pengepolitikk er å sette et mål for federal funds-renten, som er renten som bankene belaster hverandre når de låner hverandre penger som holdes i Federal Reserve.
Når Fed hever denne renten, gjør det det dyrere for bankene å låne av hverandre.
Bankene overfører deretter disse kostnadene til kundene ved å øke renten.
Når Fed senker renten, blir det derimot billigere å låne ut penger, så det gis ut flere lån.
Dette hjelper økonomien til å vokse.
Innvirkning på sparekontoer
Når Federal Reserve endrer rentene, påvirker det hele det finansielle systemet, inkludert sparekontoer. Høyere renter betyr vanligvis at sparekontoavkastningen er høyere, men det kan ta en stund før disse rentene trer i kraft etter at Fed har gjort noe.
Når Fed hever renten, øker de fleste private banker sine APY-er på bankkontoer, til og med høyavkastningssparekontoer, like etter.
I en setting med høyere renter kan bankene begynne å øke rentene på sparekontoer for å tiltrekke seg nye kunder, og legge press på andre institusjoner til å gjøre det samme.
Men forskjellige banker kan ha forskjellige tider og priser. Den føderale fondsrenten er satt av Fed. Den forteller bankene hvor mye de kan kreve for å gi og låne penger. I sin tur påvirker disse prisene den årlige prosentvise avkastningen på innskuddskontoer.
Men banker setter vanligvis den årlige prosentvise avkastningen (APY) på sparekontoer basert på retningen til den føderale fondsrenten.
Noen store banker trenger kanskje ikke å betale mer for å få mer sparing, så APYene i forskjellige banker kan være veldig forskjellige.
Inflasjon og renter
I løpet av de siste årene har Federal Reserve kjøpt eiendeler verdt billioner av dollar for å hjelpe finansmarkedene. Men COVID-19-pandemien og effektene av Russlands invasjon av Ukraina har ført til skummel inflasjon, som vil tvinge Fed til å heve renten kraftig i 2022. Dette betyr at rentene på sparekontoer kan gå opp i nær fremtid.
Typer av renter
Når det kommer til å spare penger, er rentene en stor del av hvor mye penger du kan tjene på innskuddene dine. Det finnes ulike typer renter, og hver har sine egne egenskaper.
Nominell rente
Nullrenten er renten som låntakere betaler långivere når ingen andre økonomiske faktorer er tatt i betraktning. Sparesatsen er et annet navn for denne prisen. Det er renten som er oppført på et lån eller en investering.
Det tar ikke hensyn til inflasjon eller sammensetning.
Realrente
Realrenten tar høyde for inflasjon, så den gir et mer rettvisende bilde av en låntakers kjøpekraft etter at posisjonen er innløst. Den finner man ved å ta basisrenten og ta bort inflasjonsraten.
Hvis den offisielle renten er 5 % og inflasjonsraten er for eksempel 2 %, er realrenten 3 %.
Effektiv rente
Effekten av sammensetning, som er når renter legges til kapitalbeløpet til et lån eller en investering, tas med i den effektive renten. Det betyr at du får renter ikke bare på pengene du satte inn først, men også på renter du fikk tidligere.
Den beste måten å måle avkastningen på en investering på er å se på den faktiske renten.
Årlig rente
Den årlige renten er hvor mye renter du betaler på et lån eller en investering hvert år. Det er satsen som brukes for å finne ut hvor mye renter du tjener eller betaler i løpet av et år.
Effekten av renter på sparekontoer
Sparekontoer påvirkes av renten i stor grad. Når det gjelder sparekontoer betyr høyere rente mer penger, mens lavere rente betyr mindre penger. For eksempel vil et innskudd på $5 000 på en sparekonto med en rente på 0,01 % bare tjene 50 cent i løpet av et år.
Det samme innskuddet på $5 000 samme år ville tjene $50,53 med en rente på 1%.
Gjennomsnittsrenten på sparekontoer er akkurat nå 0,06 %, som er mye mindre enn avkastningen på tremåneders innskuddsbevis i 1980, som var nær 20 %. Det betyr at folk som ønsker å få mest mulig ut av sparepengene sine, må være mer strategiske og se etter bedre renter.
Innvirkning av renter på lån og forbruk
Rentene påvirker også hvor mye folk låner og bruker, to ting som holder økonomien i gang. Når referanserentene er lave, er det mer sannsynlig at folk låner penger og bruker dem. Når referanserentene er høye, er det mindre sannsynlig at folk spekulerer, noe som kan føre til inflasjon.
I tider når rentene er lave, kan folk få lån til lave priser, noe som er bra for bedriften. Men hvis sparekontorentene er lave, kan det være mer sannsynlig at bedrifter og folk bruker pengene sine på risikable investeringer som aksjer.
På den annen side gjør høyere renter det dyrere å låne penger, noe som senker etterspørselen etter penger og kjøler ned en økonomi som går for godt.
Inflasjon og renter
Renter og inflasjon er to svært viktige økonomiske ideer som alltid er i nyhetene. Inflasjon skjer når ønsket om varer og tjenester går opp, noe som sannsynligvis vil skje når pengemengden i en økonomi går opp.
Når flere kjøper flere ting, går prisene opp.
Sentralbanker bruker renter som hovedverktøy for å håndtere inflasjon. Federal Reserve vil ha en gjennomsnittlig inflasjon på 2 % over tid. For å gjøre dette setter den et område for sin basisrente for føderale fond, som er renten mellom banker på innskudd over natten.
Mesteparten av tiden, når inflasjonen går opp, reagerer regjeringen med å heve renten. Når inflasjonen går ned og den økonomiske veksten avtar, derimot, kan sentralbanker senke renten for å øke økonomien.
Når inflasjonen er høy, setter Federal Reserve vanligvis opp renten for å hindre folk og bedrifter i å låne og bruke for mye penger.
Dette kan bidra til at prisene ikke går for mye opp.
Når inflasjonen er lav, derimot, kan Fed senke rentene for å få folk til å låne og bruke mer.
Effekten av inflasjon på sparing
Inflasjon skader sparer fordi hvis inflasjonsraten er høyere enn renten på en spare- eller brukskonto, taper spareren penger. I tider med inflasjon må avkastningen på sparepengene dine holde tritt med inflasjonen.
Hvis hastigheten du sparer med er lavere enn inflasjonsraten, går kjøpekraften ned.
Slik påvirker inflasjonen fondene.
En god måte å bekjempe inflasjon på er å investere pengene dine i stedet for å sette dem på en standard sparekonto. Dette er på grunn av hvor magisk interesse kan være. Planen din for å investere kan være å spare til pensjon med en IRA eller 401(k) eller å bygge en velbalansert aksjeportefølje.
Maksimere besparelser
Med så høye renter akkurat nå, er det viktigere enn noen gang å spare så mye du kan. Her er noen måter å få mest mulig ut av pengene du har.
1. Finn en høyavkastningssparekonto
Å sette pengene dine på en høyavkastningssparekonto er en måte å få mer ut av det på. Renten på disse kontoene er høyere enn på vanlige sparekontoer, så du kan tjene mer på pengene.
Nettbanker og kredittforeninger har ofte høyere renter enn tradisjonelle banker, så det er viktig å shoppe rundt for å finne den beste høyavkastende sparekontoen for dine behov.
2. Invester i pengemarkeder og pengemarkeder med høy avkastning
Å investere i pengemarkeder og pengemarkeder med høy avkastning er en annen måte å dra nytte av stigende renter. Disse kontoene har høyere rente enn vanlige sparekontoer og gir deg flere muligheter om du vil ta ut penger eller sette inn mer penger.
3. Lås inn faste priser for boliglån
Hvis du ønsker et boliglån, kan du dra nytte av stigende renter ved å låse fast rente. I løpet av det siste året har boliglånsrentene gått opp, så å låse fast rente nå kan spare deg penger i det lange løp.
4. Vurder inflasjon
Selv om høyere renter kan hjelpe deg å tjene mer penger, kan inflasjon gjøre at sparepengene dine blir mindre verdt over tid. Tenk på å sette pengene dine i aksjer eller eiendom, som kan holde tritt med inflasjonen.
5. Prioriter nedbetaling av gjeld
Når rentene er høye, er det viktig å betale ned gjelden så raskt som mulig. Gjeld med høy rente kan også gjøres enklere å håndtere ved å ta opp et lavrente privatlån for å betale ned annen gjeld eller ved å melde deg på en kredittrådgivningstjeneste.
6. Opp med renten på kontanter i banken
Selv om rentene på innskudd har en tendens til å gå opp når fed funds-renten går opp, tjener de fleste ikke mye på sparing. Men noen banker, som høyavkastningssparekontoer, tilbyr høyere årlige rater på sparekontoer.
7. Invester i serie I-obligasjoner
Å investere i serie I-obligasjoner, som frigjøres av statskassen og betaler en fast rente og en rente som følger med inflasjonen, kan være en god idé. I-obligasjoner støttes av staten og selges direkte til publikum.
De er ikke like enkle å få pengene dine ut av som en banksparekonto, men de er en relativt trygg investering.
8. Forstå forbruket ditt
Når rentene er høye, er det viktig å vite hvor pengene dine går, slik at du kan spare dem. De fleste bruker mesteparten av pengene sine på ting de trenger, som mat, transport, medisinske regninger og et sted å bo.
På kort sikt kan du spare penger ved å kutte ned på ting som happy hours og abonnementstjenester, men i det lange løp vil du spare mer penger ved å kutte ned på ting du trenger.
Du kan også spare penger ved å legge merke til hvilke av dine vanlige kjøp som har gått opp i pris og velge billigere alternativer.
Risikoer og langsiktige effekter
Risikoen ved å spare penger i et miljø med lav rente
Når rentene er lave, er en av risikoene ved å spare penger at den sanne renten kan være mindre enn inflasjonsraten. Dette betyr at pengene som spares kan miste noe av verdien over tid.
Lave renter kan også gjøre folk mer sannsynlig å ta opp mer gjeld, noe som kan gjøre økonomien mindre stabil.
Investering i alternativer
Når rentene er lave, kan det være lurt å investere pengene dine i aksjemarkedet eller eiendom i stedet for å sette dem i banken. Men hvert av disse valgene har sine egne risikoer. Å sette penger inn i aksjemarkedet kan være risikabelt, og du kan tape penger.
Endringer i renten kan ha effekt på eiendomsinvesteringer.
For eksempel, hvis rentene går opp, vil færre ønsker å kjøpe eiendomsinvesteringsselskaper (REITs).
Redusere risikoene
For å redusere risikoen ved å spare penger i et miljø med lav rente, er det viktig å spre investeringene og tenke langsiktige mål. Det er også viktig å se på kostnadene dine og se etter måter å bruke mindre på.
Når du velger en sparekonto, er det også viktig å lese det som står med liten skrift og se etter ting som gebyrer og grenser for når du kan ta ut penger.
De langsiktige effektene av lave renter
Lave renter kan skade formuen og økonomien som helhet på lang sikt. En effekt av lave renter over lang tid er at de kan føre til at økonomiske ubalanser vokser. Dette kan føre til en feilallokering av ressurser og kreditt, som roter til prisene på ulike eiendeler og får kjøpere til å ta for mye gjeld.
Dette kan føre til at investorer ser etter høyere avkastning, noe som kan føre til feilallokering av ressurser og kreditt som endrer prisene på ulike eiendeler og presser investorer til å bruke for mye innflytelse.
Banker kan også bli skadet av lave renter. Lave eller negative renter kan hjelpe økonomien og bankene ved at flere ønsker å låne penger, men de kan også skade bankene, spesielt hvis de holder seg på plass over lengre tid.
Banker kan slutte å tjene kapitalgevinster og bli mer skadet, noe som kan gjøre det mindre sannsynlig at de gir penger.
Lave renter kan også gjøre et land mer avhengig av utenlandsk finanskapital og forårsake store handelsunderskudd. Dette gjelder spesielt hvis et land har en lav innenlandsk sparerate og øker underskuddsutgiftene i det lange løp.
Lave renter i lang tid kan også gjøre det vanskelig for sentralbanker å gjøre jobben sin fordi styringsrentene kan være begrenset av deres nedre grense, noe som gjør det vanskelig å nå inflasjonsmålene. Til slutt kan lave renter i lang tid gjøre økonomiske nedgangstider verre, slik vi kan se med den nåværende økonomiske krisen.
Forstå avkastning: Hvordan Federal Reserve påvirker sparepengene dine
Hvis du er ute etter å spare penger, har du sikkert hørt begrepet "avkastning" kastet rundt. Men hva betyr det egentlig, og hvordan forholder det seg til Federal Reserve? Yield refererer til avkastningen på investeringen du mottar fra en bestemt sparekonto eller investering.
Federal Reserve spiller en avgjørende rolle i å bestemme avkastningen på sparepengene dine ved å sette renter.
Når Fed hever renten, vil avkastningen på sparekontoen eller investeringen din øke, noe som betyr at du vil tjene mer penger.
Forholdet mellom Fed og yield kan imidlertid være forvirrende, ettersom endringer i renten kan føre til eksplosjon i markedet.
Det er viktig å holde seg informert om Feds beslutninger og hvordan de kan påvirke sparepengene dine.
For mer informasjon:
Maksimering av utbytte: En guide til å spare penger
Globale økonomiske faktorer
Renter og sparing
Renter er veldig viktige når det gjelder å spare og få penger. Rentene avgjør hvor mye penger sparerne får tilbake fra sparepengene sine i form av renter. Når rentene går opp, gjør det sparing mer attraktivt og gjør folk mer sannsynlig å spare.
På den annen side gjør et fall i rentene sparing mindre verdt og gjør at folk mindre sannsynlighet for å spare.
Når rentene går opp, koster det folk og bedrifter mer penger å ta penger fra bankene. Dette gjør igjen at folk bruker mindre og kjøper mindre, noe som får prisene ned. Rentene har stor effekt på virksomheten på grunn av dette.
Global Saving Glut
En annen ting som påvirker renter og sparing er hvor mye penger folk sparer over hele verden. Kapitalmarkedslikevektsteori sier at det viktigste som bestemmer langsiktige realrenter ikke er pengepolitikken, men heller hvordan folk sparer og bruker over tid.
Realrenten går ned når det spares mer penger enn det investeres til startrenten. Dette er fordi det er flere midler tilgjengelig å gi enn folk trenger, noe som gjør det billigere å låne penger.
På grunn av dette påvirker den globale spareoverfloden rentene og hvor mye det koster å låne penger.
Markedet for lånemidler
Markedet for utlånbare midler er en annen idé som viser hvordan renter og sparing henger sammen. Markedet for utlånbare midler er der sparerne gir penger til folk som trenger det.
Jo billigere det er å låne penger, jo lavere er renten. Markedet for utlånbare midler er i balanse når mengden lån som folk ønsker å låne er lik mengden sparing folk har.
Renten endres slik at disse er like.
Sammenhengen mellom renter og sparing viser markedet for utlånbare midler. Likevekten oppnås når mengden lån som låntakere ønsker er lik mengden sparing som sparerne gir.
Så hvis du vil ta smarte økonomiske valg, må du vite hvordan globale økonomiske faktorer påvirker sparing og renter.
Holder seg informert
Som smart sparer er det viktig å holde styr på hvordan rentene endres og gjøre endringer i spareplanen på riktig måte. Her er noen tips for å hjelpe deg med å holde sparepengene dine i god form:
Hold øye med Federal Reserve
I USA er det Federal Reserve som er ansvarlig for å fastsette basisrenten. Når Fed hever renten, vil de fleste private banker også øke APRs på lån og APY på bankkontoer, inkludert høyavkastningssparekontoer.
Dette betyr at sparere kan dra nytte av disse renteøkningene ved å se seg om etter sparekontoer og CD-er med høyere avkastning.
På den annen side, når Federal Reserve senker rentene, er det mulig at sparekontoprodukter vil endre avkastningen for å matche. Dette betyr ikke at du skal slutte å spare slik du gjør nå når rentene går ned.
I stedet bør du endre måten du tenker på for å matche den nye avkastningen i markedet.
Hvis du har en fast plan for å spare på en høyavkastningssparekonto, kan det være lurt å holde seg til den.
Shop rundt for høyere avkastning
Banksparekontoer er fortsatt en trygg måte å spare penger på, så sparere bør ikke gi dem opp. Men du bør se deg om etter de beste prisene. Det er mange sparekontoer og innskuddsbevis som betaler 4 % eller mer.
Ved å studere kan du sørge for at sparepengene dine gir deg best mulig avkastning.
Vurder en Bond- eller CD Ladder-strategi
Hvis du er bekymret for at rentene kan fortsette å gå ned, kan det være lurt å tenke på en obligasjons- eller CD-stigeplan. Dette betyr at du legger sparepengene dine i obligasjoner eller CD-er med forskjellige forfallsdatoer og deler dem i like deler.
Ved å gjøre dette kan du få bedre avkastning samtidig som du reduserer risikoen for renteendringer.
Siste tanker
Å følge med på endringer i rentene er viktig hvis du vil spare så mye penger som mulig. Du kan sørge for at du får mest mulig ut av dine hardt opptjente penger ved å holde øye med Federal Reserve, shoppe rundt etter høyere avkastning og tenke på en obligasjons- eller CD-stigeplan.
Merk: Vær oppmerksom på at estimatet i denne artikkelen er basert på informasjon som var tilgjengelig da den ble skrevet. Det er kun for informasjonsformål og bør ikke tas som et løfte om hvor mye ting vil koste.
Priser og avgifter kan endres på grunn av ting som markedsendringer, endringer i regionale kostnader, inflasjon og andre uforutsette omstendigheter.
Endelige refleksjoner og implikasjoner
Til syvende og sist har rentene satt av Federal Reserve stor effekt på sparepengene våre. Det er viktig å forstå de ulike typene renter og hvordan de påvirker inntjeningen vår. For å spare så mye penger som mulig, må vi være oppmerksomme og ta smarte valg basert på våre økonomiske mål.
Men vi må også tenke på risiko og langsiktige effekter av valgene vi tar.
Høyere renter kan virke bra i begynnelsen, men de kan forårsake inflasjon og gjøre sparepengene våre mindre verdt over tid.
Å finne en balanse mellom kortsiktige gevinster og langsiktig sikkerhet er svært viktig.
Vi kan heller ikke se bort fra det faktum at rentene påvirkes av globale økonomiske krefter.
Måten verdensøkonomien henger sammen på gjør at ting som skjer på den andre siden av verden kan påvirke midlene våre.
Til syvende og sist er den beste måten å spare penger på å være oppmerksom og ta kontroll over pengene våre.
Vi må være villige til å endre oss med tiden og ta valg basert på det vi vet om vår egen økonomi.
Så la oss fortsette å være interessert, fortsett å lære og fortsett å spare!
Din frihetsplan
Lei av hverdagen? Har du drømmer om økonomisk uavhengighet og frihet? Vil du pensjonere deg tidlig for å nyte tingene du elsker?
Er du klar til å lage din "Frihetsplan" og unnslippe rotteracet?
Hvor mye av lønnsslippen bør du spare? (Med data)
Tips: Slå på bildetekstknappen hvis du trenger det. Velg "automatisk oversettelse" i innstillingsknappen hvis du ikke er kjent med det engelske språket. Du må kanskje klikke på språket til videoen først før favorittspråket ditt blir tilgjengelig for oversettelse.
Lenker og referanser
- Financial Accounting Manual for Federal Reserve Banks
- Eksamenshåndbok for kommersielle banker
- Utvalgte rentesatser - Månedlig (G.13)
Min artikkel om emnet:
Forstå rentesatser: sparetips og mer
Personlig påminnelse: (artikkelstatus: grov)