Kiedy nadchodzi sezon podatkowy, czy męczy Cię widok, jak część Twoich ciężko zarobionych pieniędzy znika?
A co by było, gdybyś mógł zaoszczędzić pieniądze i odłożyć płacenie podatków na później?
Tak, mówimy o kontach oszczędnościowych, które nie muszą od razu płacić podatków. Mogą pomóc Ci oszczędzać na emeryturę i oferować również wiele innych korzyści. W tym artykule omówię wszystko, co musisz wiedzieć o rachunkach oszczędnościowych z odroczonym podatkiem, takich jak składki, wypłaty, emerytura, kary i rzeczy do przemyślenia. Więc czytaj dalej, jeśli jesteś gotowy, aby przejąć kontrolę nad swoimi finansami i zaoszczędzić dużo pieniędzy.
Kluczowe dania na wynos
- Konta oszczędnościowe z odroczonym podatkiem odraczają płacenie podatku dochodowego od zainwestowanych pieniędzy do momentu wypłaty, zwykle po przejściu na emeryturę.
- Główną korzyścią jest składanie podatku odroczonego.
- Wpłacanie maksymalnej kwoty na program sponsorowany przez pracodawcę może zmniejszyć dochód podlegający opodatkowaniu, a wypłaty/dystrybucja składek jest wolna od podatku, a zarobki są opodatkowane tylko wtedy, gdy nie kwalifikują się.
- Wcześniejsze wypłaty z kont z odroczonym podatkiem przed przejściem na emeryturę mogą skutkować karą federalnego podatku dochodowego w wysokości 10%.
- Istnieją pewne sytuacje, w których wcześniejsze wypłaty mogą być dokonywane bez kary.
- Przed podjęciem decyzji rozważ kary za wcześniejsze wycofanie się.
Konta oszczędnościowe z odroczonym podatkiem
Konto oszczędnościowe z odroczonym podatkiem może być czymś do przemyślenia, jeśli chcesz obniżyć podatek i zaoszczędzić więcej pieniędzy. Z tego rodzaju kontem oszczędnościowym nie musisz płacić podatku dochodowego od wpłacanych pieniędzy, dopóki ich nie wypłacisz, co zwykle ma miejsce po przejściu na emeryturę.
Indywidualne konta emerytalne (IRA) i plany 401 (k) to najbardziej znane konta oszczędnościowe z odroczonym podatkiem, ale istnieją inne rodzaje kont z ulgami podatkowymi, które dają dodatkowe ulgi podatkowe w zamian za oszczędności.
Czym są konta oszczędnościowe z odroczonym podatkiem?
Internal Revenue Service (IRS) zatwierdził plany oszczędnościowe z odroczonym podatkiem, które pozwalają podatnikom wpłacać pieniądze do planu i odliczać tę kwotę od podlegającego opodatkowaniu dochodu brutto za dany rok. Kiedy pieniądze zostaną wyjęte, wtedy należny będzie podatek od darowizny i pieniądze zarobione na jej zainwestowaniu.
W standardowym planie IRA lub 401(k) inwestor wkłada pieniądze, które zostały już opodatkowane, a z czasem pieniądze zarabiają odsetki.
Ani pieniądze, które wkładasz, ani pieniądze, które zarobisz, nie są opodatkowane, dopóki ich nie wyciągniesz.
Jak działają konta z odroczonym podatkiem?
Składki na konta z odroczonym podatkiem obniżają dochód podatnika podlegający opodatkowaniu, więc dziś płacą oni mniej podatku. Ale osoba będzie musiała zapłacić więcej podatków, jeśli wyjmie pieniądze, gdy ma wyższą stawkę podatkową.
Konta z odroczonym podatkiem są często najlepszym sposobem oszczędzania na emeryturę, ponieważ większość ludzi nie będzie zarabiać dużo po przejściu na emeryturę, a ich stawka podatkowa może być niższa.
Osoby, które chcą teraz zaoszczędzić pieniądze na podatkach i płacić mniej podatków, kiedy wyjeżdżają, powinny przyjrzeć się planom oszczędnościowym z odroczonym podatkiem.
Rodzaje kont oszczędnościowych z odroczonym podatkiem
Indywidualne konta emerytalne (IRA) i plany 401(k) to najpopularniejsze rodzaje wolnych od podatku kont oszczędnościowych w Stanach Zjednoczonych. Innym rodzajem inwestycji, który nie podlega od razu opodatkowaniu, jest standardowy plan IRA lub 401(k).
W takim przypadku kupujący wkłada pieniądze, które zostały już opodatkowane, a pieniądze rosną z czasem jako odsetki.
Ani pieniądze, które wkładasz, ani pieniądze, które zarobisz, nie są opodatkowane, dopóki ich nie wyciągniesz.
Odroczony podatek 401 (k) jest teraz niższy dochód podlegający opodatkowaniu, a podatnicy często mają wybór finansowania zarówno planu Roth 401 (k), jak i planu 401 (k) z odroczonym podatkiem.
Inne konta z ulgami podatkowymi
Z drugiej strony musisz płacić podatki od odsetek, które zarabiasz na większości kont oszczędnościowych. Ale istnieje kilka rodzajów kont oszczędnościowych i innych narzędzi finansowych, które nie przestrzegają tej zasady. Jeśli chcesz obniżyć rachunek podatkowy i zwiększyć swoje oszczędności, możesz zajrzeć do nich.
Niektóre konta umożliwiają wpłacanie pieniędzy przed opodatkowaniem, co obniża dochód podlegający opodatkowaniu w roku, w którym je wpłaciłeś.
Inne konta pozwalają zarabiać wolne od podatku odsetki od wpłacanych pieniędzy, co obniża obciążenie podatkowe w przyszłości.
Korzyści z kont oszczędnościowych z odroczonym podatkiem
Składanie podatku odroczonego
Siła łączenia odroczonego podatku jest jedną z głównych zalet konta oszczędnościowego z odroczonym podatkiem. Dzięki planowi oszczędnościowemu lub inwestycyjnemu z odroczonym podatkiem pieniądze, które normalnie zostałyby wykorzystane na opłacenie bieżących podatków, pozostają zainwestowane, dzięki czemu mogą rosnąć szybciej w dłuższej perspektywie.
Moc odroczonego podatku składanego może być wykorzystana do wzrostu odsetek, zysków i zysków kapitałowych.
Oznacza to, że w oparciu o stopę procentową pieniądze mogą być warte dwa razy więcej w ciągu określonej liczby lat.
Korzyści podatkowe
Konta oszczędnościowe z odroczonym podatkiem mają jeszcze jedną zaletę: oferują takie same ulgi podatkowe jak plany emerytalne i fundusze. Ponieważ zaoszczędzone pieniądze pochodzą z dochodu brutto inwestora, od razu otrzymuje on ulgę podatkową.
Renty to wyjątkowy sposób oszczędzania na emeryturę.
Mogą pomóc ci uniknąć płacenia podatków i mogą ci płacić do końca życia.
Renty mają wiele korzyści, które trwają przez całe życie, takich jak możliwość uniknięcia spadków, dzięki czemu pieniądze z renty trafiają bezpośrednio do beneficjentów po śmierci.
Rodzaje kont oszczędnościowych z odroczonym podatkiem
Indywidualne konta emerytalne (IKE) i plany 401 (k) to najpopularniejsze rodzaje kont oszczędnościowych z odroczonym podatkiem. Kiedy inwestor oszczędza pieniądze, nie jest to traktowane jako dochód, dopóki pieniądze nie zostaną wypłacone, co zwykle ma miejsce po przejściu na emeryturę.
Odroczone emerytury podatkowe, stałe ubezpieczenie na życie i konta oszczędnościowe to inne rodzaje kont, które pozwalają oszczędzać pieniądze bez płacenia podatków.
Renty chronione podatkowo, które są tym samym, co renty z odroczonym podatkiem, to długoterminowe rachunki inwestycyjne, które mają zapewniać stały dochód po przejściu na emeryturę.
Stałe ubezpieczenie na życie może być również wykorzystywane do oszczędzania pieniędzy bez konieczności płacenia od niego podatków.
Zdrowotne konta oszczędnościowe to ulgowe podatkowo medyczne konta oszczędnościowe, które ludzie w USA
mogą korzystać z planu zdrowotnego z wysokim odliczeniem.
Konta oszczędnościowe z odroczonym podatkiem a wolne od podatku
Należy pamiętać, że konta oszczędnościowe z odroczonym podatkiem to nie to samo, co konta oszczędnościowe wolne od podatku. Odsetki, które zarabiasz na większości kont oszczędnościowych, będą opodatkowane. Ale korzystne podatkowo konta emerytalne, konta do oszczędzania na studia i inne sposoby oszczędzania pieniędzy mogą pomóc ci zapłacić niższy podatek od twoich oszczędności.
Na przykład pieniądze, które wpłaciłeś na Roth IRA, zostały już opodatkowane, ale odsetki, które na nich zarobisz, nie będą opodatkowane, gdy wyjmiesz je na emeryturze.
Wpłaty i wypłaty
Maksymalne limity wpłat
W zależności od rodzaju konta, maksymalna kwota, jaką możesz wpłacić na konto oszczędnościowe z odroczonym podatkiem, to inna kwota. Składki pracowników na plany 401(k) są ograniczone do 22 500 USD w 2023 r., 20 500 USD w 2022 r., 19 500 USD w 2020 i 2021 r. Oraz 19 000 USD w 2019 r. Lub 100% wynagrodzenia pracownika, w zależności od tego, która kwota jest niższa.
W 2022 roku maksymalna kwota, jaką możesz wpłacić na indywidualne konto emerytalne (IRA), to 6000 USD (7000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej).
Ale jeśli ty lub twój partner jesteście objęci planem emerytalnym pracodawcy, twoje składki mogą nie być w pełni odliczone od podatku.
Korzyści z wpłacania składek na konto z odroczonym podatkiem
Włożenie jak największej kwoty w plan emerytalny z odroczonym podatkiem oferowany przez twoje miejsce pracy może pomóc obniżyć dochód podlegający opodatkowaniu za dany rok. Odkładanie pieniędzy na tych kontach z ulgami podatkowymi może pomóc obniżyć kwotę dochodu podlegającego opodatkowaniu.
Limity składek mogą zmieniać się z roku na rok, dlatego ważne jest, aby być na bieżąco z najnowszymi informacjami z IRS.
Konsekwencje podatkowe wypłaty pieniędzy
Plan oszczędnościowy z odroczonym podatkiem to rachunek inwestycyjny, który pozwala podatnikowi odłożyć płacenie podatku dochodowego od wydanych pieniędzy do czasu ich wypłaty, zwykle po przejściu na emeryturę. Kiedy pieniądze zostaną wyjęte, wtedy należny będzie podatek od darowizny i pieniądze zarobione na jej zainwestowaniu.
Składki i wypłaty nie są opodatkowane, a zyski są opodatkowane tylko wtedy, gdy nie kwalifikują się.
Jeśli wypłacisz pieniądze wcześniej, zazwyczaj musisz zapłacić podatki i 10% kary.
Należy pamiętać, że posiadanie odroczonego podatku 401 (k) nie oznacza, że nigdy nie trzeba płacić podatków. Kiedy uczestnicy pobierają swoje wynagrodzenia i składki, muszą płacić od nich podatki. Kiedy rezygnujesz, Twój dochód podlegający opodatkowaniu często spada, co może spowodować, że znajdziesz się w niższym przedziale podatkowym niż wtedy, gdy pracowałeś.
Strategie wycofania
Jeśli jesteś na emeryturze i masz różne rodzaje kont, wyjmuj z nich pieniądze w sposób, który pozwoli Ci najwięcej zaoszczędzić na podatkach. Większość ludzi będzie musiała najpierw pobrać pieniądze ze swoich kont opodatkowanych, następnie z kont z odroczonym podatkiem, a na końcu z kont wolnych od podatku.
Emerytura i kary
Kary za wcześniejsze wypłaty
Jeśli wypłacisz pieniądze z konta oszczędnościowego z odroczonym podatkiem przed przejściem na emeryturę, być może będziesz musiał zapłacić dodatkowe 10% federalnego podatku dochodowego oprócz tego, co już jesteś winien. Ta grzywna ma skłonić ludzi do zastanowienia się dwa razy, zanim wykorzystają swoje oszczędności emerytalne do celów innych niż emerytura.
Ale są chwile, kiedy możesz wypłacić pieniądze wcześniej, bez konieczności uiszczania opłaty.
Wypłaty bez kary
Jeśli masz tradycyjne konto IRA, możesz wypłacić pieniądze bez płacenia kary, jeśli jesteś niepełnosprawny, masz niezwrócone koszty leczenia, które przekraczają 7,5% Twojego skorygowanego dochodu brutto, lub wykorzystać te pieniądze na opłacenie kwalifikujących się wydatków na szkolnictwo wyższe.
Ustawa CARES umożliwia również osobom dotkniętym przez COVID-19 pobieranie pieniędzy z ich tradycyjnych kont IRA i kont zapewnianych przez pracodawcę bez konieczności płacenia kary.
Jeśli masz 401(k), możesz wypłacić pieniądze wcześniej bez płacenia kary, jeśli masz 55 lat lub więcej, rzuciłeś pracę lub masz kwalifikującą się trudność, taką jak nagły wypadek medyczny lub klęska żywiołowa. Ale wczesne wycofanie pieniędzy z 401 (k) może mieć poważne długoterminowe skutki, takie jak utrata możliwych zwrotów z inwestycji i konieczność płacenia podatku dochodowego od wypłaconej kwoty.
Ponadto niektóre firmy mogą nie pozwolić ci wpłacić pieniędzy do planu przez co najmniej sześć miesięcy po wcześniejszym wyjściu.
Planowanie emerytury
Kiedy wyjeżdżasz, możesz wypłacić ze swojego konta oszczędnościowego pieniądze, które nie zostały jeszcze opodatkowane. Kiedy pieniądze zostaną wyjęte, wtedy należny będzie podatek od darowizny i pieniądze zarobione na jej zainwestowaniu.
Ale uczestnicy muszą płacić podatki, kiedy pobierają swoje wynagrodzenie i składki, a ich dochód podlegający opodatkowaniu często spada, gdy przechodzą na emeryturę.
To może umieścić ich w niższym przedziale podatkowym niż wtedy, gdy pracowali.
Przed dokonaniem wyboru należy uważnie przyjrzeć się zasadom wcześniejszych wypłat i zastanowić się, jak może to wpłynąć na Twoje oszczędności emerytalne.
Odliczenia podatkowe: klucz do odblokowania odroczonych oszczędności podatkowych
Jeśli chcesz zaoszczędzić pieniądze, oszczędności z tytułu odroczonego podatku to świetna opcja do rozważenia. Ale czy wiesz, że odliczenia podatkowe odgrywają kluczową rolę w umożliwieniu tego? Korzystając z odliczeń podatkowych, możesz zmniejszyć dochód podlegający opodatkowaniu i ostatecznie obniżyć rachunek podatkowy.
Oznacza to, że będziesz mieć więcej pieniędzy na swoje cele oszczędnościowe.
Dostępnych jest wiele odliczeń podatkowych, takich jak składki na tradycyjne IRA lub 401 (k), odsetki od kredytu hipotecznego i darowizny na cele charytatywne.
Maksymalizując te odliczenia, możesz zwiększyć kwotę pieniędzy, którą możesz zaoszczędzić na odroczonym podatku.
Należy zauważyć, że ulgi podatkowe nie są rozwiązaniem uniwersalnym.
Kwota, którą możesz odliczyć, będzie zależała od indywidualnych okoliczności, takich jak poziom dochodów i status zgłoszenia.
Dlatego ważne jest, aby współpracować z doradcą finansowym lub specjalistą podatkowym, aby określić najlepszą strategię dla konkretnej sytuacji.
Krótko mówiąc, ulgi podatkowe są kluczowym składnikiem oszczędności podatkowych odroczonych.
Korzystając z nich, możesz zmaksymalizować swój potencjał oszczędności i zatrzymać więcej pieniędzy w kieszeni.
Po więcej informacji:
Maksymalizuj oszczędności: ulgi podatkowe 101
Rozważania
Oszczędzanie pieniędzy jest kluczowym elementem zarządzania pieniędzmi, ale może być trudno wiedzieć, od czego zacząć. Decydując się na oszczędzanie pieniędzy, należy wziąć pod uwagę wiele rzeczy, takich jak konta oszczędnościowe z odroczonym podatkiem, opłaty za wcześniejszą wypłatę i inne opcje oszczędzania.
Kary za wcześniejszą wypłatę
Oszczędzając pieniądze, ważne jest, aby pomyśleć o karach za wczesne pobieranie pieniędzy z kont oszczędnościowych z odroczonym podatkiem. Jeśli wypłacisz pieniądze z konta 401(k) przed ukończeniem 5912 lat, IRS obciąży Cię opłatą.
Zwykle opłata wynosi 10% kwoty, którą wybierasz.
Ale są sytuacje, w których możesz wypłacić pieniądze bez płacenia kary.
Należą do nich pewne rodzaje trudności, opłacenie studiów i zdobycie pierwszego domu.
Jeśli kwalifikujesz się do wycofania z trudnej sytuacji, nie będziesz musiał płacić podatków od bezpośrednich kosztów, takich jak szkolnictwo, opieka zdrowotna i główny dom.
W większości przypadków najlepiej jest poczekać, aż przestaniesz korzystać z pieniędzy emerytalnych. Jeśli wycofasz pieniądze ze swojego planu przed ukończeniem 59 i pół roku życia, być może będziesz musiał zapłacić karę za wcześniejsze wyjście w wysokości 10%.
Nawet jeśli nie musisz płacić kary, część wypłaty, która podlega opodatkowaniu, nadal będzie opodatkowana jako zwykły dochód.
Jeśli musisz wypłacić pieniądze z planu IRA lub planu 401(k), być może nie będziesz musiał płacić kary, jeśli zrobisz to z powodu trudności.
Jednak nadal będziesz musiał płacić podatki od pieniędzy.
Konta oszczędnościowe z odroczonym podatkiem
Konta oszczędnościowe z odroczonym podatkiem, takie jak 401(k) i standardowe konta IRA, mogą pomóc w oszczędzaniu na emeryturę i płaceniu niższych podatków. Dzięki kontu z odroczonym podatkiem nie musisz co roku płacić podatków od swoich zarobków.
Różni się to od konta oszczędnościowego w banku, gdzie co roku trzeba płacić podatki od odsetek.
Na przykład, jeśli wpłacisz 100 USD miesięcznie na tradycyjne 401 (k), które daje 8%, możesz zaoszczędzić ponad 150 000 USD bez podatku na emeryturę przez 30 lat i zaoszczędzić prawie 50 000 USD na podatkach w miarę wzrostu zarobków.
Zastanów się nad swoją pozycją i celami, zanim zdecydujesz, czy konto oszczędnościowe z odroczonym podatkiem jest dla Ciebie odpowiednie. Jeśli Twoje miejsce pracy oferuje plan 401(k), możesz chcieć skorzystać z wszelkich dopasowanych składek, które wnoszą.
Jeśli nie masz dostępu do konta 401(k), możesz chcieć otworzyć tradycyjne konto IRA, które umożliwia natychmiastowe odliczenie wkładu od podatków i zarabianie pieniędzy bez płacenia podatków.
Pamiętaj jednak, że kiedy wypłacasz pieniądze, będziesz musiał zapłacić zwykły podatek dochodowy.
Jeśli wypłacisz pieniądze przed ukończeniem 59 12 lat, być może będziesz musiał zapłacić 10% kary.
Inne opcje oszczędzania
Ważne jest również, aby pomyśleć o innych sposobach oszczędzania, takich jak wolne od podatku konta oszczędnościowe, konta oszczędnościowe na studia i inne narzędzia finansowe. Na przykład oszczędności na edukacyjnym koncie oszczędnościowym 529 lub Coverdell można wypłacić bez podatku, jeśli są wykorzystywane na kwalifikujące się koszty edukacji.
Możesz także porozmawiać z profesjonalnymi planistami finansowymi i innymi ekspertami finansowymi, którzy pomogą Ci znaleźć najlepsze sposoby oszczędzania pieniędzy na własną pozycję i cele.
Uwaga: należy pamiętać, że szacunki w tym artykule są oparte na informacjach dostępnych w momencie jego tworzenia. To tylko w celach informacyjnych i nie powinno być traktowane jako obietnica, ile rzeczy będą kosztować.
Ceny i opłaty mogą ulec zmianie z powodu zmian rynkowych, zmian kosztów regionalnych, inflacji i innych nieprzewidzianych okoliczności.
Analiza końcowa i implikacje
Konta oszczędnościowe z odroczonym podatkiem to świetny sposób na zaoszczędzenie pieniędzy na emeryturę i jednoczesne płacenie niższych podatków. Istnieje wiele korzyści z tych kont, takich jak możliwość oszczędzania pieniędzy bez płacenia na nich podatków oraz szansa, że Twoja firma dopasuje Twoje składki.
Ale ważne jest, aby znać zasady dotyczące tego, ile możesz wpłacić i ile możesz wypłacić, a także poznać możliwe kary za zbyt wczesne wyjęcie pieniędzy.
Podejmując decyzję o otwarciu konta oszczędnościowego z odroczonym podatkiem, ważne jest, aby rozważyć możliwe korzyści w stosunku do własnej sytuacji finansowej.
Czy możesz dać wystarczająco dużo, aby uzyskać ulgi podatkowe? Czy przed przejściem na emeryturę będziesz musiał wycofać pieniądze z oszczędności? To wszystko są ważne rzeczy do przemyślenia.
Ostatecznie decyzja, czy założyć konto oszczędnościowe z odroczonym podatkiem, jest osobistym wyborem, który powinien zależeć od twoich własnych celów finansowych i sytuacji.
Ale jeśli korzystasz z tych kont, możesz zapewnić sobie bezpieczniejszą przyszłość finansową i być może zaoszczędzić tysiące dolarów na podatkach na przestrzeni lat.
Dlaczego więc nie zapisać teraz? W przyszłości będziesz zadowolony, że to zrobiłeś.
Twój plan wolności
Masz dość codziennej harówki? Czy marzysz o niezależności finansowej i wolności? Czy chcesz przejść na wcześniejszą emeryturę, aby cieszyć się rzeczami, które kochasz?
Czy jesteś gotowy, aby stworzyć swój „Plan wolności” i uciec z wyścigu szczurów?
Ile swojej wypłaty powinieneś oszczędzać? (z danymi)
Wskazówka: włącz przycisk napisów, jeśli go potrzebujesz. Wybierz „automatyczne tłumaczenie” w przycisku ustawień, jeśli nie znasz języka angielskiego. Może być konieczne kliknięcie najpierw języka filmu, zanim Twój ulubiony język będzie dostępny do tłumaczenia.
Linki i referencje
- Poradnik „Podstawy oszczędzania i inwestowania”.
- Artykuł „Optymalne wypłaty z Ulgowych Kont Emerytalnych”.
Mój artykuł na ten temat:
Implikacje podatkowe 101: Oszczędzanie pieniędzy i unikanie błędów
Osobiste przypomnienie: (Status artykułu: szorstki)