Martwisz się o swoje środki na emeryturę?
Martwisz się, że nie robisz wystarczająco dużo, aby chronić swoje pieniądze?
Cóż, nie jesteś sam. Plany emerytalne mogą pomóc ludziom oszczędzać na emeryturę, co dla wielu osób jest trudne. Tak, dobrze słyszałeś. Plany emerytalne są przeznaczone nie tylko dla osób pracujących dla rządu lub dużych firm. Są dla każdego, kto chce oszczędzać na emeryturę i cieszyć się starszymi latami bez martwienia się o pieniądze. W tym artykule powiem Ci wszystko, co musisz wiedzieć o planach emerytalnych, od tego, czym one są, po to, jak dobrze je prowadzić. Więc weź filiżankę kawy, usiądź i porozmawiajmy o planach emerytalnych.
Kluczowe dania na wynos
- Istnieją dwa główne rodzaje programów emerytalnych: plany określonych świadczeń i plany określonych składek.
- Wpłacanie składek na program emerytalny może zapewniać ulgi podatkowe i możliwość generowania dochodu wolnego od podatku, ale wiąże się to z ryzykiem, w tym z niebezpieczeństwem wyczerpania pieniędzy na emeryturze.
- Zarządzanie planem emerytalnym obejmuje regularne przeglądanie oszczędności, ustalanie celów i harmonogramów oszczędzania oraz zrozumienie możliwości uzyskania emerytury o zdefiniowanym świadczeniu.
- Wybierając konto oszczędnościowe na emeryturę, należy wziąć pod uwagę swoje potrzeby emerytalne, implikacje podatkowe i opłaty związane z kontem.
Zrozumienie planów emerytalnych
Plany określonych świadczeń
Pierwszy rodzaj planu emerytalnego to taki z ustaloną kwotą świadczeń. W tym planie firma gwarantuje, że pracownik zawsze otrzyma określoną kwotę pieniędzy co miesiąc po przejściu na emeryturę, bez względu na to, jak dobrze radzi sobie pula inwestycyjna.
Tak więc firma musi zapłacić emerytowi określoną kwotę pieniędzy na podstawie tego, jak długo tam pracował i ile zarobił.
Pracodawca jest odpowiedzialny za inwestowanie pieniędzy z planu emerytalnego, a większość pracowników nie ma zbyt wiele do powiedzenia na temat sposobu zarządzania ich pieniędzmi.
Plany określonych składek
Plan określonych składek, podobnie jak 401(k), jest drugim rodzajem planu emerytalnego. W tym planie pracownik wkłada część swojego wynagrodzenia, a firma może wpłacić część tej samej kwoty. Pracownik jest odpowiedzialny za podejmowanie decyzji o sposobie wydatkowania pieniędzy na koncie.
To, ile pieniędzy pracownik otrzyma po odejściu, zależy od tego, jak dobrze przyniosły inwestycje na koncie.
W przeciwieństwie do programów o zdefiniowanym świadczeniu, pracownicy decydują, w jaki sposób zainwestować pieniądze.
Inne opcje oszczędzania na emeryturę
Poza emeryturą istnieją inne sposoby oszczędzania na emeryturę. Jeśli pracownik nie ma dostępu do planu emerytalnego lub wypłaty nie wystarczą na przeżycie na emeryturze, istnieją inne możliwości, takie jak 401 (k) lub indywidualne konto emerytalne (IRA).
401(k) to plan określonych składek, który pozwala pracownikom odkładać część wynagrodzenia na konto, które nie jest od razu opodatkowane.
Część wynagrodzenia może zostać wyrównana przez pracodawcę.
IRA to osobiste konto oszczędnościowe, które pozwala ludziom odkładać określoną kwotę pieniędzy każdego roku bez konieczności płacenia podatków.
Rodzaje planów emerytalnych
Oszczędzanie na emeryturę to kluczowy element planowania oszczędzania. Istnieją różne rodzaje planów emerytalnych i ważne jest, aby wiedzieć, co je wyróżnia, aby móc wybrać ten, który jest dla Ciebie najlepszy.
Plany określonych świadczeń
Plany o zdefiniowanym świadczeniu to plany emerytalne, które obiecują określoną kwotę pieniędzy co miesiąc do końca życia, bez względu na to, jak dobrze radzą sobie inwestycje w planie. Firma jest odpowiedzialna za wypłatę określonej kwoty emerytury emerytowi na podstawie tego, jak długo tam pracował i ile zarobił.
Programy o zdefiniowanym świadczeniu są w całości opłacane przez pracodawców i wypłacają pracownikom ustaloną kwotę każdego miesiąca, kiedy odchodzą.
Ale mniej firm oferuje plany określonych świadczeń.
W 2019 roku tylko 14% firm z listy Fortune 500 oferowało nowym pracownikom plany określonych świadczeń.
Plany określonych składek
W programie o zdefiniowanej składce pracodawca zgadza się regularnie odkładać pieniądze do puli, która będzie wykorzystywana do wypłaty uprawnionych pracowników po przejściu na emeryturę. To, ile pieniędzy jest w puli, zależy od tego, ile pieniędzy ludzie włożyli i jak dobrze radzą sobie inwestycje.
Plany 401(k) i plany SIMPLE IRA to oba typy programów o zdefiniowanej składce.
W planie 401(k) pracownicy mogą umieścić część swojego wynagrodzenia w planie, a ich pracodawcy mogą również umieścić część swojego wynagrodzenia w planie.
Zarówno firma, jak i pracownik mogą wpłacać pieniądze na plan SIMPLE IRA.
Inne plany emerytalne
Istnieją również gotówkowe plany ubezpieczeń na życie, pełne plany ubezpieczeń na życie, zmienne plany ubezpieczeń na życie, uniwersalne plany ubezpieczeń na życie i zmienne uniwersalne plany ubezpieczeń na życie. Ale te plany nie są planami emerytalnymi, a Ustawa o zabezpieczeniu dochodów emerytalnych pracowników (ERISA) ich nie obejmuje.
Ile dołożyć
Nie ma jednej uniwersalnej odpowiedzi na pytanie, ile odkładać na plan emerytalny, aby oszczędzać na emeryturę. Istnieją jednak pewne ogólne zasady, które pomogą Ci ustalić, ile pieniędzy musisz zaoszczędzić.
Większość ekspertów twierdzi, że każdego roku powinieneś oszczędzać od 10% do 15% swojej gotówki przed opodatkowaniem na emeryturę.
Większość osób o wysokich dochodach chce być na szczycie tego przedziału, podczas gdy większość osób o niskich dochodach może pozostać bliżej dolnej części, ponieważ Ubezpieczenia Społeczne mogą zastąpić większą część ich dochodów przed przejściem na emeryturę.
Jeśli Twoja firma przekaże Twoją darowiznę, upewnij się, że dajesz wystarczająco dużo, aby otrzymać pełną kwotę. Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz przekazać coroczną darowiznę „nadrabiającą zaległości”. Fidelity Investments mówi, że co roku należy oszczędzać co najmniej 15% swoich dochodów (w tym wszelkie składki z miejsca pracy) na emeryturę.
T.
Rowe Price mówi, że w wieku 35 lat dobrym celem jest zaoszczędzenie jednego do półtora raza dochodu na emeryturę.
W wieku 50 lat będziesz na dobrej drodze, jeśli przed przejściem na emeryturę zaoszczędzisz trzy do sześciu razy więcej niż dochód brutto.
A w wieku 60 lat powinieneś zaoszczędzić od 5,5 do 11 razy więcej niż Twój dochód brutto przed przejściem na emeryturę.
Ważne jest, aby pamiętać, że są to tylko sugestie. W zależności od własnych potrzeb może być konieczne zaoszczędzenie mniej lub więcej. Aby dowiedzieć się, ile powinieneś oszczędzać na emeryturę, powinieneś odgadnąć, ile pieniędzy będziesz potrzebować na emeryturze, patrząc na to, ile wydajesz teraz.
Powinieneś także pomyśleć o tym, jak chcesz żyć, kiedy rzucisz palenie.
Jeśli musisz zmienić swój plan emerytalny, ponieważ koszty rosną, straciłeś pracę lub coś innego obciąża twoje finanse, dobrym pomysłem może być zapamiętanie kilku praktycznych zasad finansowych.
Korzyści podatkowe i ryzyko
Zarówno pracodawcy, jak i pracownicy mogą uzyskać ulgi podatkowe, jeśli wpłacają pieniądze na plan emerytalny. Pracodawcy mogą odliczyć pieniądze, które włożyli na zatwierdzone plany emerytalne, co obniża kwotę dochodu, od którego muszą płacić podatki.
Osoby, które pracują dla siebie lub dla firmy, mogą również zaoszczędzić pieniądze na podatkach, wpłacając pieniądze na zatwierdzony plan emerytalny.
Składki na plan emerytalny oszczędzają na podatkach, ponieważ są wpłacane przed pobraniem podatków.
Obniża to kwotę dochodu podlegającego opodatkowaniu za dany rok.
Ta korzyść dotyczy tylko zwykłych planów 401(k), a nie planów Roth 401(k).
Tworzenie dochodu wolnego od podatku
Jedną z korzyści podatkowych płynących z wpłacania pieniędzy na plan emerytalny jest szansa na zarobienie pieniędzy, które nie podlegają opodatkowaniu. Podatki nie są płacone od składek na kwalifikujący się plan emerytalny, dopóki nie zostaną one pobrane na emeryturze.
Może to być szczególnie pomocne dla osób, które po przejściu na emeryturę będą płacić niższe podatki niż wtedy, gdy nadal będą pracować.
Saver's Credit to ulga podatkowa na kwalifikujące się składki na IRA lub plan emerytalny sponsorowany przez pracodawcę.
Może zwiększyć oszczędności podatkowe wynikające z wpłacania pieniędzy na plan emerytalny.
Ryzyko planów emerytalnych
Plany emerytalne są powszechnym sposobem oszczędzania na emeryturę, ale wiążą się z ryzykiem. Jedno ryzyko polega na tym, że środki z planu emerytalnego mogą zostać utracone, jeśli firma prowadząca program zbankrutuje lub firma ubezpieczeniowa, która wypłaca wypłaty, zbankrutuje.
Jednak Korporacja Gwarancji Świadczeń Emerytalnych (PBGC) oferuje gwarancje dla prywatnych planów emerytalnych, które mogą pokryć część emerytury.
Innym ryzykiem jest to, że możesz nie mieć wystarczającej ilości pieniędzy, kiedy rzucisz palenie. Niższe stopy procentowe mogą obniżyć dochody emerytalne, co może być szczególnie niebezpieczne dla osób, które planują żyć z oszczędności na emeryturze.
Główne ryzyka umowy emerytalnej to ryzyko inwestycyjne i ryzyko inflacji.
Świadczenia opierają się na lepszej formule o zdefiniowanej składce (DC) i o zdefiniowanym świadczeniu (DB), więc dla emerytów istnieje większe ryzyko niż w przeszłości.
Plany o zdefiniowanym świadczeniu a plany o zdefiniowanej składce
W tradycyjnych programach emerytalnych o zdefiniowanym świadczeniu firma zwykle bierze na siebie ryzyko inwestycyjne, inflacyjne i związane z długowiecznością. W programach o zdefiniowanej składce, takich jak 401(k), pracownik bierze na siebie prawie wszystkie te ryzyka.
Koncentrowanie się w mniejszym stopniu na dochodach emerytalnych, a bardziej na zwrocie z inwestycji, zwiększyło prawdopodobieństwo wystąpienia problemu emerytalnego, gdy osoby z wyżu demograficznego przejdą na emeryturę.
Celem inwestowania oszczędności emerytalnych jest wyciągnięcie z nich jak największej ilości pieniędzy w momencie przejścia na emeryturę, co jest wymagane przez prawo.
Jednak celem większości oszczędzających jest uzyskanie godziwego dochodu na emeryturze.
To sprawia, że niemal pewne jest, że oszczędności nie będą dobrze zarządzane, ponieważ inwestycja, która jest dobra do budowania kapitału, może nie być dobra do zarabiania pieniędzy na emeryturze.
Zarządzanie Twoim planem emerytalnym
Ważne jest, aby wiedzieć, co stanie się z Twoim planem emerytalnym, gdy zmienisz pracę. W zależności od rodzaju posiadanego planu, możesz być w stanie przejść na wcześniejszą emeryturę lub otrzymać świadczenia, gdy spełnisz standardy emerytalne planu.
Jeśli masz plan równowagi gotówkowej lub plan podobny do 401(k), możesz mieć możliwość pozostawienia pieniędzy emerytalnych w planie pracodawcy lub przeniesienia ich do innego funduszu emerytalnego.
Ale być może będziesz musiał zapłacić podatki, jeśli zabierzesz pieniądze z planu pracodawcy i nie umieścisz ich w innym funduszu emerytalnym.
Oto kilka sposobów na zaoszczędzenie pieniędzy i zadbanie o swój plan emerytalny:
Regularnie przeglądaj swoje oszczędności emerytalne
Codzienne przeglądanie oszczędności emerytalnych jest ważne, aby upewnić się, że Twój plan działa dobrze. Pomoże Ci to dowiedzieć się, jakich pieniędzy możesz się spodziewać po wyjeździe. Możesz uzyskać oszacowania wszystkich swoich emerytur, oszczędności i inwestycji, aby dowiedzieć się, ile pieniędzy możesz uzyskać z nich wszystkich, kiedy odejdziesz, w tym z innych oszczędności i inwestycji.
Arkusze do planowania emerytury mogą pomóc Ci śledzić swoje pieniądze i rozpocząć plan oszczędzania.
Ustaw swoje cele i ramy czasowe oszczędzania
Wyznaczaj cele i terminy oszczędzania, decyduj, ile oszczędzać każdego roku i organizuj swoje dokumenty finansowe. Możesz zaplanować świadczenia emerytalne z Ubezpieczeń Społecznych i skorzystać z narzędzia wieku składania wniosków, aby dowiedzieć się, kiedy złożysz wniosek o świadczenia emerytalne.
Kalkulator emerytury z Ubezpieczeń Społecznych może obliczyć, jaka wysokość świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych będzie oparta na Twoim koncie zarobków.
Obróć saldo kwalifikującego się planu
Kiedy zmienisz pracę, możesz przenieść kwalifikowaną kwotę planu do tradycyjnego konta IRA lub innego planu sponsorowanego przez pracodawcę. Zakłada się, że kwota może zostać przewrócona. Niektórzy administratorzy 401 (k) ułatwiają osobom z niskimi saldami przenoszenie pieniędzy na plany ich nowych miejsc pracy.
Jeśli odejdziesz z pracy, a saldo 401 (k) przekroczy 5000 USD, Twoja firma może pozwolić ci zatrzymać pieniądze w planie.
Zapoznaj się z opcjami emerytur o zdefiniowanym świadczeniu
Kiedy odchodzisz z pracy i otrzymujesz stałą emeryturę, możesz wybrać między kilkoma rzeczami. Możesz wziąć wszystkie pieniądze od razu lub poczekać, aż przejdziesz na emeryturę, aby zacząć otrzymywać wypłaty. Jeśli weźmiesz ryczałt, będziesz musiał wymyślić, jak wydać pieniądze i sprawić, by starczyło ci do śmierci.
Zwróć uwagę na zanikanie tradycyjnych programów emerytalnych o zdefiniowanym świadczeniu
Tradycyjne plany emerytalne o zdefiniowanym świadczeniu stają się coraz mniej popularne, zwłaszcza wśród firm prywatnych, ale wciąż jest ich dużo. Składki od pracodawców, a czasem od pracowników opłacają plany emerytalne.
Największą grupę osób z aktywnymi i rosnącymi funduszami emerytalnymi stanowią osoby pracujące w sektorze publicznym, np. Pracownicy rządowi.
Dlaczego planowanie emerytalne ma kluczowe znaczenie dla Twojego planu emerytalnego
Hej, czy myślisz o oszczędzaniu pieniędzy na swoją przyszłość? Cóż, jesteś na dobrej drodze! Ale czy zastanawiałeś się nad planowaniem emerytury? Jest to kluczowy krok w zapewnieniu, że Twój plan emerytalny będzie wystarczający dla Twoich potrzeb po przejściu na emeryturę.
Planowanie emerytury obejmuje ocenę bieżącej sytuacji finansowej, oszacowanie przyszłych wydatków i stworzenie planu zaoszczędzenia wystarczającej ilości pieniędzy na pokrycie tych wydatków.
Bez odpowiedniego planowania emerytury możesz mieć trudności z związaniem końca z końcem podczas swoich złotych lat.
Poświęcając czas na zaplanowanie emerytury, możesz upewnić się, że masz wystarczająco dużo pieniędzy, aby żyć wygodnie i cieszyć się emeryturą.
Nie zapomnij więc wziąć pod uwagę planowania emerytalnego, rozważając swój plan emerytalny.
Po więcej informacji:
Planowanie emerytury 101: Oszczędzanie na przyszłość
Wypłaty i wybór odpowiedniego planu
Wypłaty
W większości przypadków nie możesz wypłacić pieniędzy z planu emerytalnego przed ukończeniem 65 lat. Większość planów emerytalnych nie pozwala na wypłatę pieniędzy przed ukończeniem 65 lat, czyli średniego wieku, w którym ludzie przechodzą na emeryturę. Jednak niektóre plany emerytalne umożliwiają rozpoczęcie pobierania świadczeń przedemerytalnych zaraz po ukończeniu 55 lat. Jeśli chcesz zacząć otrzymywać świadczenia przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego, kwota, którą będziesz otrzymywać co miesiąc, będzie mniejsza niż w przypadku czekania.
Jeśli musisz wypłacić pieniądze z konta emerytalnego przed ukończeniem 65 lat, być może będziesz musiał zapłacić karę za wcześniejsze wyjście w wysokości 10%. Ale są pewne wyjątki od tej reguły. IRS nie pobiera 10% kary za niektóre „trudności”, takie jak wydatki po nagłej niepełnosprawności lub niezwrócone koszty medyczne, które przekraczają 7,5% twojego skorygowanego dochodu brutto (10%, jeśli masz mniej niż 65 lat) ).
Zasady dla każdego planu są różne, więc powinieneś sprawdzić swój, aby się upewnić.
Jeśli nie możesz zdobyć pieniędzy w inny sposób, pożyczka może być najlepszym rozwiązaniem. Możesz pożyczyć do 50% kwoty posiadanego konta lub 50 000 $, w zależności od tego, która kwota jest mniejsza, z wielu planów określonych składek, takich jak 401 (k) s.
Ale będziesz musiał spłacić pożyczkę wraz z odsetkami, a jeśli rzucisz pracę, być może będziesz musiał szybko spłacić ją w całości.
Przed wycofaniem pieniędzy z planu emerytalnego lub uzyskaniem pożyczki powinieneś porozmawiać z ekspertem finansowym i osobą odpowiedzialną za Twój plan.
Wybór odpowiedniego planu
Wybierając odpowiedni plan emerytalny, należy dokładnie przemyśleć kilka kwestii. Pierwszym krokiem jest ustalenie, czego potrzebujesz na emeryturę. Eksperci twierdzą, że przed przejściem na emeryturę będziesz potrzebować 70–90% swojego wynagrodzenia, aby żyć tak samo, jak przed zaprzestaniem pracy.
Gdy już wiesz, czego będziesz potrzebować na emeryturze, możesz spojrzeć na konta oszczędnościowe, które pomogą Ci opracować plan, który będzie dla Ciebie odpowiedni.
Istnieje wiele sposobów oszczędzania na emeryturę, takich jak Uproszczone Pracownicze Plany Emerytalne (SEP), standardowe IRA, Roth IRA i 401(k). Plany SEP są idealne dla osób, które pracują na własny rachunek i chcą oszczędzać na emeryturę.
Tradycyjne i Roth IRA to indywidualne plany emerytalne, które każdy, kto zarabia pieniądze, może założyć samodzielnie.
Plany 401(k) są łatwe do skonfigurowania i utrzymania, ponieważ są oferowane przez pracodawców.
Wybierając konto oszczędnościowe na emeryturę, ważne jest, aby pomyśleć o tym, jak każde konto wpłynie na twoje podatki. Tradycyjne plany IRA i SEP pozwalają na wpłacanie składek, które można odliczyć od podatku, podczas gdy Roth IRA i 401(k) pozwalają wypłacać pieniądze bez podatku, kiedy wyjeżdżasz.
Powinieneś także pomyśleć o opłatach związanych z każdym kontem.
Fundusze inwestycyjne, które są aktywnie zarządzane, są popularnym sposobem oszczędzania na emeryturę, ale mają wyższe opłaty niż fundusze indeksowe obsługiwane przez komputery.
Składki
W większości przypadków najlepiej jest wpłacać pieniądze na konta emerytalne na początku roku lub co miesiąc, aby zarobki mogły się sumować tak szybko, jak to możliwe. Niektóre firmy przekazują pieniądze od razu, kiedy składają podatki, podczas gdy inne przekazują niewielkie kwoty w różnych porach roku.
To, ile pieniędzy jest „dobrych” na emeryturę, zależy od twojego obecnego stylu życia, sposobu, w jaki chcesz żyć na emeryturze, twoich obowiązków i twojego zdrowia.
Uwaga: należy pamiętać, że szacunki w tym artykule opierają się na informacjach dostępnych w momencie jego pisania. To tylko w celach informacyjnych i nie powinno być traktowane jako obietnica, ile rzeczy będą kosztować.
Ceny i opłaty mogą ulec zmianie z powodu zmian rynkowych, zmian kosztów regionalnych, inflacji i innych nieprzewidzianych okoliczności.
Analiza końcowa i implikacje
W końcu plany emerytalne są ważnym sposobem oszczędzania pieniędzy i planowania przyszłych finansów. Ważne jest, aby znać różne rodzaje planów emerytalnych, korzyści podatkowe i ryzyko oraz wiedzieć, jak dobrze zarządzać swoim planem.
Należy jednak pamiętać, że plany emerytalne to tylko jeden z elementów oszczędzania na emeryturę.
Ważne jest również, aby pomyśleć o innych opcjach, takich jak indywidualne konta emerytalne (IRA) i 401 (k), i zacząć oszczędzać tak szybko, jak to możliwe.
W końcu posiadanie dobrze zaokrąglonego planu oszczędzania, który uwzględnia wszystkie Twoje cele i potrzeby finansowe, jest kluczem do szczęśliwej emerytury.
Więc zacznij oszczędzać już dziś, aby upewnić się, że jesteś na dobrej drodze do emerytury swoich marzeń.
Twój plan wolności
Masz dość codziennej harówki? Czy marzysz o niezależności finansowej i wolności? Czy chcesz przejść na wcześniejszą emeryturę, aby cieszyć się rzeczami, które kochasz?
Czy jesteś gotowy, aby stworzyć swój „Plan wolności” i uciec z wyścigu szczurów?
Ile swojej wypłaty powinieneś zaoszczędzić? (z danymi)
Wskazówka: włącz przycisk napisów, jeśli go potrzebujesz. Wybierz „automatyczne tłumaczenie” w przycisku ustawień, jeśli nie znasz języka angielskiego. Może być konieczne kliknięcie najpierw języka filmu, zanim Twój ulubiony język będzie dostępny do tłumaczenia.
Linki i referencje
- 1. „Polityka rządu i osobiste oszczędzanie na emeryturę”
- 2. „Co powinieneś wiedzieć o swoim planie emerytalnym”
- 3. „Analiza cyklu życia programów emerytalnych o zdefiniowanym świadczeniu”
- 4. „Oszczędności emerytalne i szacunki wydatków podatkowych”
- 5. „Oprogramowanie do planowania emerytury i ryzyko po przejściu na emeryturę”
Mój artykuł na ten temat:
Oszczędności emerytalne 101: Wskazówki i strategie
Osobiste przypomnienie: (Status artykułu: szorstki)