Martwisz się o swoje środki na emeryturę?
Czy chcesz mieć pewność, że będziesz miał wystarczająco dużo pieniędzy, aby dobrze żyć, gdy będziesz stary?
Jeśli tak, powinieneś wiedzieć o Roth IRA, która jest jednym z najważniejszych i najbardziej użytecznych sposobów oszczędzania na emeryturę. Roth IRA to coś, o czym każdy, kto chce zaoszczędzić pieniądze na przyszłość, powinien wiedzieć. Ma unikalne korzyści, wymagania kwalifikacyjne, opcje wkładu i inwestycji oraz sposoby zarządzania kontem. W tym artykule wyjaśnię, czym jest Roth IRA i jak może pomóc ci zaplanować emeryturę. Więc usiądź, podnieś nogi i zanurzmy się w świecie Roth IRA!
Kluczowe dania na wynos
- Roth IRA pozwala na wolne od podatku i kary wypłaty po ukończeniu 59,5 roku życia i po otwarciu konta przez pięć lat.
- Aby wnieść wkład do konta Roth IRA, musisz mieć dochód z pracy.
- Zdywersyfikuj swój portfel w różnych klasach aktywów i sektorach rynku, inwestując na emeryturę za pośrednictwem Roth IRA.
- Oszczędzanie na emeryturę ma kluczowe znaczenie, a Roth IRA może być elastyczną i efektywną podatkowo opcją oszczędzania na emeryturę.
Podstawy Rotha IRA
Roth IRA to indywidualne konto emerytalne, które umożliwia wpłacanie pieniędzy, od których już zapłaciłeś podatki. Główną korzyścią z Roth IRA jest to, że twoje składki i zyski mogą rosnąć bez podatku, i możesz je wypłacić bez podatku i bez kary po ukończeniu 59 12 lat i posiadaniu konta przez pięć lat.
Najlepszy czas na skorzystanie z Roth IRA jest wtedy, gdy myślisz, że Twoja stawka podatku dochodowego będzie wyższa po przejściu na emeryturę niż obecnie.
Czym Roth IRA różni się od tradycyjnego IRA?
Sposób i czas uzyskania ulgi podatkowej to główna różnica między Roth IRA a standardową IRA. W przypadku standardowego IRA odkładasz pieniądze, zanim zapłacisz od nich podatki. Obniża to kwotę pieniędzy, od których musisz płacić podatki za rok, i odkłada pieniądze na emeryturę.
Kiedy wypłacisz pieniądze, będziesz musiał zapłacić podatki.
Z Roth IRA wkładasz pieniądze, od których już zapłaciłeś podatki.
Nie ma od razu oszczędności podatkowych, ale kiedy wyjeżdżasz, ani pieniądze, które wkładasz, ani pieniądze, które zarabiasz, nie są opodatkowane.
Korzyści podatkowe z dwóch rodzajów IRA są również podane w różnych momentach. W przypadku standardowego konta IRA otrzymujesz teraz ulgę podatkową za pieniądze, które wpłaciłeś, ale musisz płacić podatki, kiedy wypłacasz pieniądze. Z kontem Roth IRA płacisz teraz podatki od pieniędzy, które wpłacasz, ale nie płacisz podatków od pieniędzy, które wyciągasz po przejściu na emeryturę.
Roth IRA nie daje od razu ulgi podatkowej, ale zwykle nie musisz płacić podatków, kiedy wypłacasz pieniądze.
Kiedy wpłacasz pieniądze na tradycyjne konto IRA, otrzymujesz ulgę podatkową, ale kiedy wypłacasz pieniądze, generalnie musisz płacić od nich podatki.
Kto kwalifikuje się do Roth IRA?
Roth IRA mają limity na to, ile pieniędzy możesz zarobić, więc nie każdy będzie mógł je zdobyć. W roku podatkowym 2023 ludzie mogą zrezygnować do pełnej kwoty, jeśli ich zmodyfikowany skorygowany dochód brutto jest niższy niż 140 000 USD (osoby samotne) lub 208 000 USD (małżeństwo rozliczające się wspólnie).
Osoby o dochodach od 140 000 do 155 000 USD (zgłaszające się jako osoba samotna) lub od 208 000 do 218 000 USD (zgłaszające jako małżeństwo) mogą dokonać mniejszej wpłaty.
Osoby o dochodach powyżej 155 000 USD (zgłaszające się jako osoba samotna) lub 218 000 USD (zgłaszające jako małżeństwo) nie mogą wpłacać pieniędzy na konto Roth IRA.
Ile mogę wpłacić na konto Roth IRA?
W 2023 roku maksymalna kwota, jaką możesz wpłacić na oba rodzaje kont IRA, wynosi 6500 USD (7500 USD, jeśli masz ponad 50 lat). Ten limit może zmieniać się co roku w zależności od tego, ile pieniędzy jest warte.
Kiedy mogę wypłacić pieniądze z Roth IRA?
Dzięki Roth IRA zwykle możesz wypłacać pieniądze bez płacenia podatków lub kar po ukończeniu 59-12 lat. Jedną z najlepszych rzeczy w Roth IRA jest to, że możesz wypłacić swoje płatności w dowolnym momencie bez płacenia podatków lub kar. W przypadku standardowych kont IRA zwykle można wypłacić pieniądze bez podatku lub kary dopiero po ukończeniu 59 12 lat.
Korzyści i uprawnienia
Wolny od podatku wzrost i wypłaty
Jedną z najlepszych rzeczy w Roth IRA jest to, że wzrost i wypłaty nie są opodatkowane. Kiedy wpłacasz pieniądze na konto Roth IRA, rośnie ono bez podatku i nie musisz zgłaszać dochodu z inwestycji podczas składania zeznań podatkowych.
Składki i zyski mogą rosnąć bez podatku, a wypłaty mogą być wolne od podatku i bez kar, jeśli konto jest otwarte przez pięć lat i osoba ma co najmniej 59 12 lat.
Przekaż swoje pieniądze bez podatku
Kolejną dobrą rzeczą w Roth IRA jest to, że możesz przekazać swoje pieniądze swoim dzieciom bez podatku. Oznacza to, że twoi spadkobiercy nie będą musieli płacić podatków od pieniędzy, które otrzymują z konta Roth IRA.
Łatwy wczesny dostęp do treści
Roth IRA ułatwiają również wczesne wypłacenie pieniędzy bez kary w dowolnym momencie. W przeciwieństwie do tradycyjnych IRA, możesz wpłacić pieniądze na Roth IRA w każdym wieku. Oznacza to, że możesz wypłacić swoje pieniądze w dowolnym momencie bez płacenia podatków lub grzywien.
Finansowane z dolarów po opodatkowaniu
Ponieważ Roth IRA wykorzystuje pieniądze, które zostały już opodatkowane, płatności nie podlegają odliczeniu od podatku. Jednak gdy zaczniesz wypłacać pieniądze, są one wolne od podatku. To sprawia, że Roth IRA jest doskonałym wyborem dla osób, które myślą, że w przyszłości będą w wyższym przedziale podatkowym, co sprawia, że wypłaty bez podatku są jeszcze lepsze.
Wymagania kwalifikacyjne
Aby wpłacić pieniądze na Roth IRA, najważniejsze jest zarobienie gotówki. Zarobiony dochód to pieniądze, które otrzymujesz z pracy dla kogoś innego i otrzymywania wynagrodzenia. Obejmuje to prowizje, napiwki, premie i podlegające opodatkowaniu dodatki, które są związane z pracą.
Zarobiony dochód byłby przekazywany zarówno pracownikom W-2, jak i 1099 kontrahentom.
Dochód z inwestycji, składki na Ubezpieczenia Społeczne, emerytury i dochody z najmu nie liczą się jako „zarobiony dochód”.
Limity składek
Większość ludzi może wpłacić do 6500 USD (6000 USD w 2022 r.) na Roth IRA w 2023 r. Jeśli masz 50 lat lub więcej, limit wynosi 7500 USD w 2023 r. (7000 USD w 2022 r.) podnieść do 7500 $. Kiedy zmodyfikowany skorygowany dochód brutto (MAGI) osiągnie 129 000 USD, jeśli jesteś osobą samotną lub głową gospodarstwa domowego, lub 204 000 USD, jeśli jesteś w związku małżeńskim i rozliczasz się wspólnie, kwota, którą możesz wpłacić na konto Roth IRA, zaczyna spadać.
Inne osoby mogą wnosić wkład w Twoim imieniu
Ludzie mogą wpłacać pieniądze na Twoje Roth IRA za Ciebie, ale musisz pracować, aby założyć konto. Istnieją dwa rodzaje Roth IRA, które są tworzone tylko w tym celu: podstawowe Roth IRA i oblubieńcze IRA.
Członkowie rodziny i przyjaciele mogą przekazywać darowizny w Twoim imieniu.
Składki i inwestycje
Każdy plan finansowy musi zawierać sposób oszczędzania na emeryturę. Roth IRA to popularny sposób oszczędzania na emeryturę. Oto kilka ważnych rzeczy, o których należy pamiętać inwestując w Roth IRA i oszczędzając na emeryturę:
Limity składek
Maksymalna kwota, jaką możesz wpłacić na Roth IRA każdego roku, zależy od Twojego wieku i opodatkowanego dochodu. W latach 2021 i 2022 możesz wpłacić maksymalnie 6000 USD. Jeśli masz 50 lat lub więcej do końca roku, możesz wpłacić 7000 $. Najwyższa składka pozostanie taka sama w 2023 r. Ale kwota, którą możesz przekazać, zależy od Twoich dochodów i wieku i może się zmieniać w każdym roku podatkowym.
Limity dochodów
Tak, istnieją ograniczenia dotyczące tego, ile możesz wpłacić na konto Roth IRA w oparciu o zmodyfikowany skorygowany dochód brutto (MAGI) i sposób rozliczania podatków. W roku podatkowym 2023, jeśli składasz podatki jako osoba samotna, Twój MAGI musi być niższy niż 153 000 USD, a jeśli składasz podatki jako małżeństwo, musi być niższy niż 228 000 USD. Jeśli Twój dochód przekracza limity, nadal możesz wpłacić pieniądze na Roth IRA, ale kwota, którą możesz wpłacić, będzie niższa.
Zarobione pieniądze
Tylko zarobiony dochód może być wpłacany na konto Roth IRA. Jeśli w 2023 roku zarobisz 6500 USD lub 7500 USD, jeśli masz więcej niż 50 lat, możesz przeznaczyć cały swój zarobiony dochód na konto Roth IRA. Jeśli Twój MAGI znajduje się w zakresie wycofania Roth IRA, możesz wpłacić część swoich zarobionych dochodów.
Około czwartego kwartału poprzedniego roku IRS zwykle mówi ludziom, ile mogą wpłacić na swoje konta IRA i czy są do tego uprawnieni.
Inwestycje
Roth IRA to rodzaj indywidualnego konta emerytalnego z ulgami podatkowymi, które pomaga ludziom oszczędzać na emeryturę. Dzięki Roth IRA możesz inwestować w akcje, obligacje, fundusze wspólnego inwestowania, fundusze giełdowe (ETF) i fundusze daty docelowej.
Akcje i obligacje są najpopularniejszymi inwestycjami dla regularnych Roth IRA.
Inwestycje w nieruchomości (REIT) to kolejny popularny sposób wydawania pieniędzy przez osoby z kontami Roth IRA.
Dywersyfikacja
Budując portfel Roth IRA, inwestorzy powinni skupić się na perspektywie długoterminowej i stosować strategię „kup i trzymaj”. Powinni również rozłożyć swoje inwestycje na różne rodzaje aktywów i sektory rynku, takie jak akcje i obligacje.
Szeroko zakrojony amerykański fundusz indeksowy i amerykański fundusz indeksowy o szerokim zasięgu stanowią dobrą podstawę dla strategii Roth IRA.
Istnieją pewne inwestycje, których nie można dokonać za pomocą Roth IRA, takie jak plany ubezpieczenia na życie i przedmioty kolekcjonerskie.
Ponadto kupujący powinni wiedzieć, że ich Roth IRA może stracić pieniądze, jeśli rynek spadnie lub jeśli wyjmą pieniądze zbyt wcześnie.
Strategia oszczędzania
Fidelity zaleca odkładanie co najmniej 15% swoich dochodów przed opodatkowaniem i każdego roku na emeryturę. Kwota ta może być podzielona między różne konta emerytalne, takie jak Roth IRA.
Powinieneś porozmawiać z doradcą finansowym, aby dowiedzieć się, jak najlepiej oszczędzać na emeryturę w oparciu o własne finanse.
Zarządzanie kontem
Oszczędzanie pieniędzy jest kluczowym elementem tworzenia planu dotyczącego Twoich pieniędzy. Otwarcie konta Roth IRA to jeden z najlepszych sposobów na zaoszczędzenie pieniędzy. Oto wszystko, co musisz wiedzieć o Roth IRA, od tego, kto może je zdobyć, po to, jak zdobyć pieniądze z jednego.
Uprawnienia i konfiguracja konta
Zanim otworzysz konto Roth IRA, musisz upewnić się, że możesz przekazać darowiznę. Większość ludzi ma kwalifikacje, o ile ma sposób na udowodnienie, że jest podatnikiem, na przykład numer ubezpieczenia społecznego lub numer identyfikacji podatkowej.
Drugim krokiem jest podjęcie decyzji, gdzie otworzysz swoje konto. Większość banków i innych firm finansowych oferuje Roth IRA, które są łatwe do skonfigurowania. Gdy już zdecydujesz się na dostawcę, musisz podać mu swoje imię i nazwisko, adres i numer ubezpieczenia społecznego, aby założyć konto.
Fundusze i inwestycje
Krok 3 to wpłata pieniędzy na konto. Możesz przenieść pieniądze z konta bankowego lub innych inwestycji na konto. Gdy masz pieniądze na koncie, możesz inwestować w fundusze, akcje lub obligacje.
Roth IRA to po prostu rachunek inwestycyjny, który podlega przepisom podatkowym.
Jeśli chcesz, aby Twoje konto rosło, musisz wpłacać na nie pieniądze.
Ważne jest, aby pomyśleć zarówno o banku, w którym otworzysz konto, jak i inwestycjach, których będziesz dokonywać. Roth IRA nie pozwala od razu zaoszczędzić pieniędzy na podatkach, ale zapewnia dochód wolny od podatku po przejściu na emeryturę.
Aby przyczynić się do Roth IRA, musisz zarobić gotówkę i nie musisz co roku wypłacać określonej kwoty.
Wycofania i kary
Możesz wypłacić pieniądze z Roth IRA w dowolnym momencie, ale istnieją zasady i opłaty, które zależą od tego, ile lat ma użytkownik konta i jak długo konto jest otwarte. Składki na Roth IRA można wypłacić w dowolnym momencie bez opodatkowania lub naliczania kary.
Ale zarobki w Roth IRA można wypłacić bez podatków i kar tylko wtedy, gdy użytkownik konta ma ponad 59 i pół roku i posiada konto od co najmniej pięciu lat.
Jeśli posiadacz konta ma mniej niż 59 i pół roku i posiada konto krócej niż pięć lat, będzie musiał zapłacić podatek od zarobków, ale nie kary. Jeśli użytkownik konta ma mniej niż 59 i pół roku i posiada konto od ponad pięciu lat, może pobierać dochody bez płacenia podatków, ale nadal będzie musiał zapłacić kary.
Kara za wcześniejszą wypłatę nie ma zastosowania, gdy kupujesz pierwszy dom, płacisz za studia lub płacisz za urodzenie lub adopcję dziecka. Jeśli posiadacz konta ma mniej niż 59 i pół roku i posiada konto krócej niż pięć lat, może pobierać swoje płatności bez kary, ale będzie musiał zapłacić podatek od zarobków.
Jeśli użytkownik konta ma więcej niż 59 i pół roku i posiada konto od co najmniej pięciu lat, może pobierać swoje składki i zarobki bez płacenia podatków i kar.
Końcowe przemyślenia
Ważne jest, aby pamiętać, że wypłata pieniędzy z Roth IRA powinna być wykonywana tylko jako ostatnia opcja, ponieważ może to zaszkodzić zdolności konta do wzrostu w przyszłości. W większości przypadków najlepiej jest odłożyć pieniądze na fundusz ratunkowy lub inne rezerwy na elastycznym, opodatkowanym koncie, takim jak konto oszczędnościowe lub konto rynku pieniężnego.
Tradycyjne IRA: istotne porównanie z Roth IRA dla doświadczonych oszczędzających
Jeśli jesteś zainteresowany oszczędzaniem pieniędzy, prawdopodobnie słyszałeś o Roth IRA. Ale czy zastanawiałeś się nad jego tradycyjnym odpowiednikiem? Tradycyjne IRA to kolejny rodzaj indywidualnego konta emerytalnego, które może pomóc w oszczędzaniu na emeryturę, zapewniając jednocześnie ulgi podatkowe.
Główna różnica między Roth a tradycyjnym kontem IRA polega na tym, kiedy płacisz podatki.
Z Roth IRA płacisz podatki od swoich składek z góry, ale Twoje wypłaty na emeryturze są wolne od podatku.
Dzięki tradycyjnemu kontu IRA możesz teraz odliczyć podatek od swoich składek, ale będziesz płacić podatki od swoich wypłat na emeryturze.
Więc, który z nich jest dla Ciebie lepszy? Zależy to od Twojej obecnej i przyszłej sytuacji podatkowej.
Jeśli spodziewasz się wyższego przedziału podatkowego na emeryturze, tradycyjna IRA może być dobrym rozwiązaniem.
Ale jeśli spodziewasz się niższego przedziału podatkowego, Roth IRA może być bardziej korzystny.
W każdym razie ważne jest, aby rozważyć obie opcje i skonsultować się z doradcą finansowym, aby podjąć najlepszą decyzję w Twojej indywidualnej sytuacji.
Nie przegap potencjalnych oszczędności podatkowych i świadczeń emerytalnych, przeoczając tradycyjne IRA.
Po więcej informacji:
Wprowadzenie do tradycyjnego konta IRA: korzyści, ograniczenia i podatki
Planowanie emerytury
Planowanie emerytury jest ważną częścią planowania finansów. Oznacza to odkładanie części dochodów na czas, gdy przestaniesz pracować. Oszczędzanie na emeryturę jest ważne, ponieważ zapewnia wystarczającą ilość pieniędzy na opłacenie rachunków, gdy nie musisz pracować.
Roth IRA to jeden z najpopularniejszych sposobów oszczędzania na emeryturę.
Co to jest Roth IRA?
Roth IRA to rodzaj indywidualnego konta emerytalnego (IRA), które pozwala oszczędzać na emeryturę i jednocześnie uzyskać ulgi podatkowe. W przeciwieństwie do tradycyjnych IRA, pieniądze wpłacone na Roth IRA to pieniądze, które zostały już opodatkowane.
Oznacza to, że płacisz podatki od pieniędzy, które wpłacasz na konto od razu, ale nie będziesz musiał płacić podatków od pieniędzy, które wypłacisz, kiedy wyjeżdżasz.
Korzyści z Roth IRA
Fakt, że Twoje zarobki rosną bez podatku, jest jedną z najlepszych rzeczy w Roth IRA. Oznacza to, że nie będziesz musiał płacić podatków od żadnych pieniędzy zarobionych na zakupach. Możesz także wypłacić swoje pieniądze w dowolnym momencie bez kary.
To sprawia, że Roth IRA jest łatwym w użyciu sposobem oszczędzania na emeryturę.
Limity składek
Jeśli masz mniej niż 50 lat, możesz co roku wpłacić do 6500 $ na konto Roth IRA. Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz wpłacić do 7500 $. Należy pamiętać, że limity te mogą zmieniać się z roku na rok, dlatego ważne jest, aby być na bieżąco z najnowszymi limitami darowizn.
Dywersyfikacja oszczędności emerytalnych
Roth IRA może być skutecznym sposobem oszczędzania na emeryturę, ale powinieneś pomyśleć o tym, jak pasuje do twojego ogólnego planu. Dobrym pomysłem może być dywersyfikacja oszczędności poprzez umieszczanie pieniędzy na różnych rodzajach kont emerytalnych, takich jak 401 (k) lub 403 (b) przed opodatkowaniem oraz IRA i Roth IRA po opodatkowaniu.
Ale ważne jest, aby porozmawiać z ekspertami finansowymi, prawnymi i podatkowymi na temat planu oszczędności emerytalnych, abyś mógł dokonywać mądrych wyborów.
Podejmowanie świadomych decyzji
Sprawdzenie, ile zaoszczędziłeś na emeryturę i ile odłożyłeś, może również pomóc w podjęciu decyzji, czy Roth IRA dobrze pasuje do twojego ogólnego planu oszczędzania na emeryturę. Ważne jest, aby poświęcić trochę czasu na poznanie swoich wyborów i zdecydować, jak oszczędzać na emeryturę na podstawie tego, co wiesz.
Uwaga: należy pamiętać, że szacunki w tym artykule opierają się na informacjach dostępnych w momencie jego pisania. To tylko w celach informacyjnych i nie powinno być traktowane jako obietnica, ile rzeczy będą kosztować.
Ceny i opłaty mogą ulec zmianie z powodu zmian rynkowych, zmian kosztów regionalnych, inflacji i innych nieprzewidzianych okoliczności.
Kluczowe dania na wynos
Więc masz to: podstawy Roth IRA, w tym co to jest i kto może je otrzymać, jak dokonywać składek i inwestycji, obsługiwać konto i planować emeryturę. Ale zanim pozwolę ci odejść, chciałbym dać ci inny sposób spojrzenia na ten temat.
Możesz oszczędzać pieniądze na więcej sposobów niż tylko odkładanie części swoich dochodów co miesiąc.
Chodzi o dokonywanie wyborów, które pomogą ci na dłuższą metę.
Jednym z takich wyborów jest wpłacanie pieniędzy na Roth IRA.
Pomyśl o tym: kiedy odejdziesz, nie będziesz otrzymywać stałej wypłaty.
Będziesz musiał użyć zaoszczędzonych pieniędzy, aby zapłacić za różne rzeczy.
A jeśli nie zaoszczędziłeś wystarczająco dużo, będziesz musiał wprowadzić zmiany w swoim stylu życia.
Ale dzięki Roth IRA możesz mieć pewność, że masz stały dochód, który nie podlega opodatkowaniu po przejściu na emeryturę.
Ponadto wpłacanie pieniędzy na Roth IRA to nie tylko sposób na zaoszczędzenie pieniędzy.
Chodzi o włożenie pieniędzy w siebie na przyszłość.
Chodzi o to, by dać sobie wolność i nie martwić się o pieniądze.
Chodzi o przejęcie kontroli nad swoim życiem i upewnienie się, że masz środki do życia, jakiego pragniesz.
Jeśli więc nadal nie jesteś pewien, czy zainwestować w Roth IRA, pomyśl o sobie w przyszłości.
Pomyśl, jakiego życia chcesz.
A następnie dokonaj wyboru, który pomoże Ci się tam dostać.
Zaufaj mi, będziesz zadowolony, że to zrobiłeś w przyszłości.
Twój plan wolności
Masz dość codziennej harówki? Czy marzysz o niezależności finansowej i wolności? Czy chcesz przejść na wcześniejszą emeryturę, aby cieszyć się rzeczami, które kochasz?
Czy jesteś gotowy, aby stworzyć swój „Plan wolności” i uciec z wyścigu szczurów?
Ile swojej wypłaty powinieneś zaoszczędzić? (z danymi)
Wskazówka: włącz przycisk napisów, jeśli go potrzebujesz. Wybierz „automatyczne tłumaczenie” w przycisku ustawień, jeśli nie znasz języka angielskiego. Może być konieczne kliknięcie najpierw języka filmu, zanim Twój ulubiony język będzie dostępny do tłumaczenia.
Linki i referencje
- Publikacja IRS 590-A na rok 2022
- „The Financial Field Manual” autorstwa Patricka Beagle'a
- Umowa powiernicza Wells Fargo Roth IRA i ujawnienia
- Podręcznik użytkownika Ascensus dla IRAdirect®
Mój artykuł na ten temat:
Oszczędności emerytalne 101: Wskazówki i strategie
Osobiste przypomnienie: (Status artykułu: szorstki)