Você se preocupa com seus fundos para a aposentadoria?
Você quer ter certeza de ter um fluxo constante de dinheiro quando for velho?
Nesse caso, você pode encontrar a resposta que está procurando em anuidades. As anuidades são um tipo de investimento que pode prometer uma renda estável para o resto da vida. Mas o que são anuidades e como elas funcionam?
Neste artigo, falarei sobre o que são anuidades e que tipos existem. Também falarei sobre os prós e contras de investir neles, como escolhê-los e gerenciá-los e até mesmo como são tributados e como podem ser repassados. Portanto, sente-se, relaxe e vamos mergulhar no mundo das anuidades e como elas podem ajudá-lo a planejar uma aposentadoria segura.
Principais conclusões
- Uma anuidade é um produto financeiro que fornece um fluxo fixo de pagamentos a um indivíduo, usado principalmente como um fluxo de renda para aposentados.
- As anuidades podem ser estruturadas como fixas ou variáveis, imediatas ou diferidas e adquiridas com prêmios mensais ou pagamentos de montante fixo.
- Embora as anuidades ofereçam benefícios fiscais, investimentos personalizados e uma fonte confiável de renda de aposentadoria, elas também vêm com taxas altas, um contrato de longo prazo e desafios para acessar seu dinheiro antes da aposentadoria.
- Considere fatores como idade, tipo de plano, segurança, retorno, liquidez e consulta com um profissional ao escolher uma anuidade.
- Gerencie uma anuidade adequadamente, compreendendo os termos e condições, revisando-a periodicamente, reinvestindo pagamentos, planejando impostos e considerando um benefício por morte.
- As anuidades podem oferecer poderosas vantagens fiscais, mas se elas são tributadas e como são herdadas depende do tipo de anuidade e de como ela foi financiada.
- Uma anuidade pode ser um componente valioso de um plano abrangente de poupança para aposentadoria, fornecendo uma fonte previsível de renda de aposentadoria com risco relativamente baixo.
Anuidades: Definição e Tipos
Uma anuidade é um produto financeiro que dá a uma pessoa uma série constante de pagamentos ao longo do tempo. É usado principalmente por aposentados como fonte de renda. É um acordo de longo prazo entre uma pessoa e uma companhia de seguros.
A pessoa investe seu dinheiro e, em troca, recebe pagamentos regulares de dinheiro.
Você pode comprar uma anuidade com uma grande soma ou um pagamento mensal.
Tipos de Anuidades
As anuidades podem ser instantâneas ou atrasadas e podem ser configuradas de forma fixa ou variável. Uma anuidade imediata começa a pagar assim que o investidor a compra, enquanto uma anuidade atrasada começa a pagar em uma data posterior.
As anuidades fixas prometem uma certa taxa de retorno, enquanto as anuidades variáveis permitem que o investidor escolha onde o dinheiro será investido.
Anuidades Fixas
As anuidades fixas fornecem uma quantia definida de juros por um período de tempo definido. Os escritórios de seguros do estado ficam de olho neles. As anuidades fixas são uma boa opção para investidores que desejam um fluxo constante de renda e uma taxa de retorno fixa.
Eles também são uma boa escolha para compradores que não querem correr riscos e não querem comprar ações.
Anuidades com índice fixo
As anuidades indexadas fixas são um tipo de anuidade fixa que paga uma taxa de juros mínima, assim como uma anuidade fixa, mas seu valor também é baseado no sucesso de um determinado índice de ações. Existe um tipo de anuidade indexada fixa chamada anuidade indexada a ações.
Eles são uma boa escolha para investidores que desejam uma taxa de retorno garantida e a chance de retornos maiores se o mercado de ações for bem.
Anuidades Variáveis
As anuidades variáveis permitem que o usuário escolha em quais fundos mútuos colocar seu dinheiro. Quanto a conta cresce e quanto o comprador recebe de volta dependerá do desempenho desses fundos. A Comissão de Valores Mobiliários e os escritórios de seguros estaduais ficam de olho nas anuidades variáveis.
Eles são uma boa escolha para investidores que estão prontos para assumir mais riscos, mas querem ter a chance de ganhar mais dinheiro.
Opções de pagamento
Existem também diferentes tipos de anuidades com base em como você recebe seu dinheiro. As anuidades imediatas oferecem uma grande quantia e uma promessa de renda imediata. As anuidades diferidas permitem que o comprador economize dinheiro ao longo do tempo e depois transforme esse dinheiro em um fluxo constante de renda.
É importante lembrar que o valor do pagamento dependerá dos termos do contrato de anuidade.
Opções de pagamento premium
Você também pode colocar anuidades em diferentes grupos com base em como você paga seu prêmio para comprar uma. Você pode comprar uma anuidade com uma grande soma ou um pagamento mensal. É importante lembrar que o pagamento do prêmio afetará o valor do reembolso e os termos do contrato de anuidade.
Benefícios fiscais
Uma das melhores coisas sobre uma anuidade é que o proprietário pode economizar dinheiro sem ter que pagar impostos sobre os juros até mais tarde. As anuidades destinam-se a dar às pessoas um fluxo constante de dinheiro durante a velhice e aliviar suas preocupações com a falta de dinheiro.
As anuidades podem ser uma boa maneira de as pessoas garantirem uma renda estável depois de desistirem.
Mas é importante ter em mente que as anuidades podem ser caras e, quanto mais recursos, mais custam.
Prós e contras das anuidades
As anuidades têm vantagens:
1. Uma das melhores coisas sobre uma anuidade é que ela permite que o proprietário economize dinheiro sem ter que pagar impostos sobre os juros até mais tarde. Isso significa que até que o dinheiro seja retirado de uma anuidade, os impostos não são pagos.
2. Não há limites de quanto você pode colocar em uma anuidade, ao contrário dos 401(k)s e IRAs. Isso significa que as pessoas podem colocar tanto dinheiro em uma anuidade quanto quiserem para ajudá-las a alcançar seus objetivos financeiros e de vida.
3. Investimento personalizado: as pessoas podem personalizar anuidades para ajudá-las a atingir suas metas de renda e estilo de vida. Isso significa que as pessoas podem escolher o tipo de anuidade que melhor se adapta aos seus desejos e metas de investimento.
4. Maneira confiável de ganhar dinheiro na aposentadoria: As anuidades são uma maneira confiável de ganhar dinheiro na aposentadoria, garantindo que as pessoas tenham um fluxo constante de renda durante seus anos dourados. Isso significa que as pessoas não precisam pensar que suas economias estão acabando.
5. As anuidades também podem ser usadas para sustentar entes queridos após a morte de uma pessoa. Isso significa que as pessoas podem garantir que seus entes queridos sejam cuidados mesmo depois de morrerem.
6. Fluxo de renda previsível: outro grande benefício das anuidades é que elas criam um fluxo de renda estável que pode ser usado para pagar a aposentadoria. Com uma anuidade, as pessoas não precisam se preocupar em sobreviver às suas economias, o que é um grande benefício para as pessoas que não recebem mais um salário. As anuidades dão às pessoas uma renda fixa vitalícia, o que pode ajudá-las a viver seus anos de aposentadoria com orgulho.
7. Proteção principal: as anuidades também podem proteger seu investimento inicial das mudanças do mercado, o que é chamado de "proteção principal". Isso significa que as pessoas não precisam pensar sobre a desvalorização de seus investimentos porque o mercado está instável.
8. As taxas são baixas: as anuidades são uma ótima maneira de economizar dinheiro com taxas que acompanham outros tipos de investimentos. A maioria das anuidades não cobra taxas ou comissões de gerenciamento. Isso significa que a pessoa pode manter mais de seu dinheiro e trabalhar em direção a seus objetivos financeiros.
Desvantagens das anuidades:
1. Contrato de longo prazo: Um dos maiores problemas com anuidades é que você tem que assinar um contrato de longo prazo, o que significa que você perde o controle de sua propriedade. Isso significa que as pessoas terão dificuldade em conseguir seu dinheiro se precisarem antes de desistir.
2. Juros baixos ou nenhum ganho: Outro problema é que você pode não ganhar tanto dinheiro quanto com outros investimentos porque ganha pouco ou nenhum juro. Isso significa que as pessoas podem não obter o mesmo retorno sobre seus investimentos que obteriam com outras opções.
3. Taxas altas: As anuidades têm taxas altas, o que pode reduzir seus retornos, especialmente se você tiver uma anuidade variável, cujo valor depende do desempenho de seus investimentos nas subcontas. Isso significa que as pessoas podem não obter o mesmo retorno sobre seus investimentos que obteriam com outras opções.
4. Difícil de sacar dinheiro: Se você precisa do seu dinheiro antes de sair, pode ser difícil retirá-lo. Isso significa que as pessoas podem ter dificuldade em obter seu dinheiro quando precisam.
5. Os beneficiários podem não receber o valor total: Se você morrer antes de atingir a idade de aposentadoria, seus beneficiários podem não receber o valor total do seu investimento. Isso significa que as pessoas podem não conseguir deixar para seus entes queridos todo o dinheiro que investiram.
Mas também existem alguns problemas com a compra de uma anuidade. Existem taxas altas que acompanham as anuidades, o que pode reduzir seus lucros. Se você precisa do seu dinheiro antes de sair, também pode ser difícil retirá-lo.
Além disso, se você morrer antes de atingir a idade de aposentadoria, seus beneficiários podem não receber o valor total do seu investimento.
Antes de colocar seu dinheiro de aposentadoria em uma anuidade, é importante entender completamente os prós e os contras. Você deve perguntar a pelo menos um profissional financeiro pago que não está tentando vender uma anuidade para você o que eles acham.
Escolhendo e Gerenciando Anuidades
Anuidades e IRAs são duas formas populares de economizar para a aposentadoria que podem ajudá-lo a economizar dinheiro com impostos. Existem alguns vínculos entre os dois, mas também existem diferenças claras nas quais você deve pensar ao planejar sua aposentadoria.
O que é uma Anuidade?
Uma anuidade é um tipo de investimento que lhe dá um fluxo constante de renda em troca de um pagamento único. É um tipo de seguro que visa dar-lhe dinheiro quando sair. Uma anuidade lhe dá um pagamento garantido enquanto você viver, para que você nunca fique sem dinheiro.
As anuidades podem ser planos de poupança para aposentadoria baseados em investimentos ou seguros.
Fatores a considerar ao escolher uma anuidade
Ao escolher uma anuidade, há algumas coisas em que pensar:
1. Idade: A quantia que você recebe será maior quanto mais velho você for.
2. Existem dois tipos principais de planos de anuidade: pagamento fixo e pagamento variável. Uma anuidade de pagamento definido oferece um fluxo constante de renda, enquanto uma anuidade de pagamento variável oferece um fluxo de receita que muda com base no desempenho do mercado.
3. Segurança: é importante escolher uma seguradora com bom nome e dinheiro suficiente para se manter no mercado.
4. Retorno: É importante comparar as taxas de retorno dos diferentes planos de previdência.
5. Liquidez: você deve pensar em como será fácil conseguir seu dinheiro caso precise dele no futuro.
6. Consulte um profissional financeiro: antes de comprar uma anuidade, é importante conversar com um profissional financeiro ou especialista em impostos.
Gerenciando sua anuidade
Depois de escolher uma anuidade, é importante administrá-la bem para garantir que você aproveite ao máximo seu investimento. Aqui estão algumas sugestões de como lidar com sua anuidade:
- Entenda os termos e condições de sua anuidade, incluindo quaisquer taxas ou encargos associados a ela.
- Revise sua anuidade periodicamente para garantir que ela ainda atenda às suas necessidades e metas.
- Considere reinvestir seus pagamentos de anuidade para maximizar seus retornos.
- Planeje impostos sobre seus pagamentos de anuidade, pois eles geralmente são tributáveis como renda.
- Considere comprar uma anuidade com benefício por morte para garantir que seus entes queridos recebam um pagamento em caso de sua morte.
Tributação e Herança de Anuidades
As pessoas que desejam uma renda regular por um determinado período de tempo ou pelo resto de suas vidas geralmente optam por investir em anuidades. Eles podem ajudá-lo a economizar muito dinheiro em impostos, mas também existem armadilhas fiscais das quais você deve estar ciente.
Tributação de Anuidades
O imposto sobre uma anuidade depende se ela foi comprada com dinheiro antes ou depois dos impostos. Se você comprou a anuidade com dinheiro que já havia sido tributado, o dinheiro será tributado como renda quando você sacar.
Por outro lado, se você comprou a anuidade com dinheiro que já foi tributado, só teria que pagar imposto sobre o dinheiro que ganhou.
Na maioria das vezes, dólares antes dos impostos são usados para pagar anuidades qualificadas, enquanto dólares após impostos são usados para pagar anuidades não qualificadas. Se você sacar dinheiro de uma anuidade aprovada antes dos 59 12 anos de idade, poderá ter que pagar uma multa de 10%.
As anuidades Roth IRA oferecem uma renda vitalícia isenta de impostos que é garantida. Isso ocorre porque os impostos já são pagos sobre o dinheiro que você coloca em um Roth IRA.
É importante lembrar que os pagamentos de anuidades de renda são apenas parcialmente tributáveis, e o investimento original em uma anuidade não qualificada não é tributado quando é retirado. Apenas a parte de uma anuidade não qualificada que vem do crescimento é tributada.
Herança de Anuidades
O que acontece com uma anuidade quando a pessoa que a possui morre depende do tipo de anuidade e de como ela é paga.
Alguns planos dizem que, se o proprietário da anuidade morrer antes do início dos pagamentos, os benefícios remanescentes serão dados a uma pessoa que o beneficiário escolheu como beneficiário. Se o beneficiário falecer antes do vencimento, o beneficiário receberá o valor pago no plano ou o valor em dinheiro, o que for maior.
Algumas anuidades param de pagar quando o proprietário morre, enquanto outras continuam pagando para o cônjuge ou outro destinatário. Com uma anuidade com benefício por morte, o proprietário pode nomear um beneficiário para receber o restante do dinheiro ou um valor mínimo prometido.
Se o proprietário da anuidade optar por obter um reembolso quando morrer, o beneficiário receberá o valor do preço pago menos quaisquer pagamentos de renda que o proprietário da anuidade tenha recebido antes de morrer.
Quando o proprietário de uma anuidade fixa, variável ou indexada morre, o valor em dinheiro do contrato geralmente é dado ao herdeiro. Se o proprietário de uma anuidade fixa, variável ou ajustada falecer durante o período em que uma taxa de resgate seria devida, o benefício por morte pode ser um pouco menor do que o valor em dinheiro.
É importante nomear um beneficiário no contrato de anuidade para que, quando o proprietário falecer, os bens arrecadados não sejam entregues a um banco. Proprietários de anuidades trabalham com seguradoras para fazer contratos personalizados que dizem quanto será pago e para quem.
Renda de aposentadoria: a chave para desbloquear os benefícios das anuidades
Você está preocupado com seu futuro financeiro? Você quer garantir um fluxo constante de renda durante seus anos de aposentadoria? Nesse caso, as anuidades podem ser a resposta que você está procurando.
Mas antes de mergulhar no mundo das anuidades, é importante entender o papel que a renda da aposentadoria desempenha nessa equação.
Anuidades são essencialmente contratos entre você e uma companhia de seguros.
Você paga uma quantia fixa ou uma série de pagamentos à seguradora e, em troca, ela promete fornecer a você um fluxo de renda garantido por um determinado período de tempo.
Esse fluxo de renda pode ser uma fonte valiosa de renda de aposentadoria, especialmente se você estiver preocupado em sobreviver às suas economias.
Mas eis o seguinte: para se beneficiar totalmente das anuidades, você precisa ter um sólido plano de renda de aposentadoria.
As anuidades são apenas uma peça do quebra-cabeça.
Você também precisa ter outras fontes de renda de aposentadoria, como Previdência Social, pensões e poupança pessoal.
Ao combinar essas diferentes fontes de renda, você pode criar um plano de renda de aposentadoria que lhe proporcione a segurança financeira necessária para aproveitar seus anos dourados.
Portanto, se você está considerando anuidades como parte de seu plano de renda de aposentadoria, reserve um tempo para avaliar sua situação financeira geral.
Fale com um consultor financeiro para ajudá-lo a criar um plano abrangente que leve em consideração todas as suas fontes de renda de aposentadoria.
Com o plano certo, você pode ficar tranquilo sabendo que terá os recursos financeiros necessários para desfrutar de uma aposentadoria confortável.
Para maiores informações:
Renda de aposentadoria segura: dicas e estratégias
Incorporando Anuidades no Planejamento de Aposentadoria
Planejar a aposentadoria pode ser difícil, especialmente se você deseja garantir uma renda estável durante a aposentadoria. Uma anuidade pode ser uma parte útil de um plano completo para economizar para a aposentadoria. Uma anuidade é uma maneira segura de garantir que você tenha uma fonte estável de renda na aposentadoria.
Ele pode ajudar os aposentados a garantir uma renda estável e confiável pelo resto de suas vidas.
Também pode ajudar a crescer e administrar as economias para a aposentadoria, garantindo que elas durem tanto quanto os aposentados.
O que é uma Anuidade?
Uma anuidade é um produto financeiro que dá a uma pessoa uma série constante de pagamentos ao longo do tempo. É usado principalmente por aposentados como fonte de renda. Uma anuidade é um contrato entre uma pessoa e uma empresa financeira que promete pagar o dinheiro investido nela em um fluxo constante de renda no futuro.
Os investidores compram anuidades ou colocam dinheiro nelas pagando taxas mensais ou um montante fixo.
As anuidades destinam-se a dar às pessoas um fluxo constante de dinheiro durante a velhice e aliviar suas preocupações com a falta de dinheiro.
Tipos de Anuidades
Existem diferentes tipos de anuidades, e você deve saber como elas funcionam antes de comprar uma. Uma anuidade fixa dá a você uma determinada quantia de dinheiro todos os meses pelo resto de sua vida ou por um certo número de anos que você escolher, como 5, 10 ou 20. Uma anuidade atrasada permite que você economize dinheiro e deixe-o crescer até você começar a receber pagamentos. Quando você coloca uma anuidade imediata, recebe os pagamentos imediatamente.
Etapas dos investimentos em anuidades
Existem duas etapas para investir em uma anuidade: acumular dinheiro e receber o pagamento. Durante a fase de acumulação, uma pessoa dá à empresa de anuidade uma quantia em dinheiro ou uma série de pagamentos.
O dinheiro é posto a trabalhar pelo serviço e a pessoa espera que os pagamentos comecem a chegar.
Durante a fase de pagamento, a empresa de anuidade envia pagamentos regulares à pessoa.
As anuidades podem ser configuradas como fixas ou variáveis, e podem ser instantâneas ou atrasadas.
Benefícios das Anuidades
Uma das melhores coisas sobre uma anuidade é que o proprietário pode economizar dinheiro sem ter que pagar impostos sobre os juros até mais tarde. Anuidades oferecem renda garantida para o resto da vida do beneficiário.
Isso pode ajudar a complementar uma conta de aposentadoria existente se a poupança e a renda da aposentadoria não forem suficientes para cobrir todos os custos.
Você também pode tirar o máximo proveito de uma anuidade para ajudar a pagar por cuidados de longo prazo.
Antes de comprar uma anuidade, é importante pensar nas taxas que a acompanham. As anuidades costumam ter taxas altas, por isso é importante pesquisar e entender todos os custos antes de fazer uma escolha.
Uma anuidade pode ser uma boa escolha se você tiver um ganho inesperado, como uma herança, ou se estiver perto da aposentadoria e quiser aumentar sua renda com a Previdência Social e outras fontes.
Uma anuidade também pode ser combinada com ferramentas mais padrão de planejamento financeiro, como seguro de vida, para fazer um plano completo de aposentadoria.
Principais conclusões
Ao terminarmos de falar sobre anuidades, é importante lembrar que economizar para a aposentadoria não é um processo único para todos. Para algumas pessoas, uma anuidade pode ser uma ótima escolha, mas não para outras.
Antes de fazer uma escolha, é importante pesar os prós e os contras, pensar em seus próprios objetivos financeiros e conversar com um consultor financeiro.
Uma coisa importante a lembrar é que as pensões podem ajudá-lo a se sentir seguro e estável na aposentadoria.
Ter uma fonte estável de renda pode lhe dar tranquilidade, especialmente quando a economia está instável.
Mas você também deve pensar nas possíveis desvantagens, como taxas e acesso restrito ao seu dinheiro.
No final, incluir ou não anuidades em seu plano de aposentadoria deve depender de seus próprios desejos e situação.
Não tenha medo de fazer perguntas e obter ajuda de pessoas que sabem mais do que você.
No final, poupar para a aposentadoria o mais rápido possível é o mais importante.
Quer opte por anuidades ou outro tipo de rendimento, o mais importante é poupar regularmente e de forma estruturada.
Não se esqueça que quanto mais cedo você começar, mais tempo seu dinheiro terá para crescer.
Portanto, quando você começar a economizar para a aposentadoria, mantenha a mente aberta e esteja pronto para experimentar coisas diferentes.
Você pode ter uma aposentadoria feliz e satisfatória se planejar bem e tiver um pouco de sorte.
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Links e referências
- Anuidade Planejamento de aposentadoria para renda investindo em anuidades
- Rendas no âmbito dos Planos de Contribuição Definida
- Recursos sobre planejamento de aposentadoria e riscos pós-aposentadoria pela The Society of Actuaries
- Informações sobre anuidades e seu papel na poupança para aposentadoria pelo TIAA
Meu artigo sobre o tema:
Poupança para a Aposentadoria 101: Dicas e Estratégias
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