Você está cansado de ser recusado em empréstimos ou cartões de crédito por causa de sua pontuação de crédito?
Quer economizar dinheiro em seus empréstimos obtendo melhores taxas de juros?
Se for esse o caso, você veio ao lugar certo. Neste artigo, falarei sobre como é importante melhorar sua pontuação de crédito e como isso pode ajudá-lo a pagar suas dívidas. Falaremos sobre o que afeta sua pontuação de crédito, como melhorá-la e como lidar com as contas para manter seu bom crédito. Então, pegue uma xícara de café e vamos começar o caminho para a liberdade financeira!
Principais conclusões
- Uma pontuação de crédito é um número de três dígitos usado pelos credores para avaliar a capacidade de crédito de um mutuário.
- Manter uma boa pontuação de crédito é crucial para a estabilidade financeira e oportunidades futuras.
- O histórico de pagamentos é o fator mais crítico que afeta a pontuação de crédito.
- Desenvolver bons hábitos de crédito, como fazer pagamentos em dia e manter os saldos do cartão de crédito baixos, é essencial para melhorar a pontuação de crédito.
- Compreender e gerir a dívida é crucial para manter uma boa pontuação de crédito.
- Estabelecer termos e obter acordos por escrito ao negociar com credores pode ajudar a reduzir a dívida.
- Desenvolver bons hábitos de crédito de longo prazo, como pagar saldos em dia, manter uma baixa taxa de utilização e verificar o crédito regularmente, é necessário para manter uma boa pontuação de crédito.
Compreendendo as pontuações de crédito
O que é uma pontuação de crédito?
A pontuação de crédito de um mutuário é um número de três dígitos que os credores usam para descobrir se é um bom risco para o qual dar dinheiro. Depende do histórico de crédito de uma pessoa, que inclui coisas como o número de contas abertas, o valor total da dívida, quão bem ela pagou suas dívidas no passado e outras coisas.
As pontuações de crédito variam de 300 a 850, e uma pontuação melhor significa que o mutuário representa menos risco para o credor.
Por que as pontuações de crédito são importantes?
As pontuações de crédito são importantes porque podem ter um grande efeito sobre quanto dinheiro uma pessoa tem. Com uma boa pontuação de crédito, você pode obter empréstimos e linhas de crédito e pagar menos juros. Por outro lado, ter um score de crédito baixo pode dificultar a obtenção de empréstimos ou linhas de crédito e fazer com que as taxas de juros sejam mais altas.
Manter seu crédito em boa forma é importante para sua segurança financeira e possibilidades futuras. Isso ajuda a garantir que você possa obter um empréstimo quando precisar. Trabalhar com seu crédito também pode ajudá-lo a obter as coisas de que precisa agora, como um empréstimo de carro ou um cartão de crédito, com a promessa de que pagará por eles mais tarde.
Como as pontuações de crédito são calculadas?
Sistemas de pontuação de crédito como FICO e VantageScore usam as informações em seu relatório de crédito para descobrir sua pontuação de crédito. A pontuação FICO é a pontuação de crédito mais popular. Ela é composta de cinco coisas:
- Histórico de pagamentos: esse é o fator mais importante, representando 35% da sua pontuação FICO e 40% do seu VantageScore. Ele analisa a consistência com que você pagou as contas no passado, contando os pagamentos em dia como informações positivas e os pagamentos atrasados como informações negativas.
- Valor devido: Este é o segundo fator mais importante, representando 30% da sua pontuação FICO e 20% do seu VantageScore. Ele analisa quanto você deve em todas as suas contas e quanto do seu crédito disponível você está usando.
- Duração do histórico de crédito: Este é o terceiro fator mais importante, representando 15% de sua pontuação FICO e 21% de seu VantageScore. Ele analisa há quanto tempo você tem contas de crédito e com que frequência as usa.
- Novo crédito: esse fator representa 10% de sua pontuação FICO e VantageScore. Ele analisa quantas novas contas você abriu recentemente.
- Mix de crédito: esse fator também compõe 10% de sua pontuação FICO e VantageScore. Ele analisa os tipos de contas de crédito que você possui, como cartões de crédito, hipotecas e empréstimos para carros.
Mesmo que não haja uma fórmula clara para descobrir uma pontuação de crédito, a FICO geralmente analisa os fatores acima. A FICO não diz exatamente como chega a sua pontuação de crédito, mas diz quais são os fatores importantes.
O VantageScore, por outro lado, usa uma fórmula ligeiramente diferente, mas também dá mais peso ao histórico de pagamentos, uso de crédito e valor do histórico de crédito.
Como você pode melhorar sua pontuação de crédito?
Melhorar sua pontuação de crédito leva tempo e trabalho, mas, a longo prazo, vale a pena. Aqui estão algumas maneiras de melhorar sua classificação de crédito:
- Pague as contas em dia: o histórico de pagamentos é o fator mais importante na sua pontuação de crédito, por isso é essencial pagar suas contas em dia.
- Mantenha os saldos do cartão de crédito baixos: o valor devido é o segundo fator mais importante na sua pontuação de crédito. Tente manter os saldos de seu cartão de crédito baixos para melhorar sua taxa de utilização de crédito.
- Mantenha um longo histórico de crédito: a duração do histórico de crédito é o terceiro fator mais importante em sua pontuação de crédito. Tente manter suas contas de crédito mais antigas abertas e use-as ocasionalmente.
- Monitore seu relatório de crédito: verifique seu relatório de crédito regularmente em busca de erros ou imprecisões que possam afetar negativamente sua pontuação de crédito.
- Evite abrir novas contas desnecessariamente: abrir muitas contas novas pode prejudicar sua pontuação de crédito, portanto, evite abrir novas contas, a menos que realmente precise delas.
Fatores que afetam as pontuações de crédito
Histórico de pagamento
Seu histórico de pagamentos é a primeira e mais importante coisa que afeta sua pontuação de crédito. Esta é a parte mais importante da sua pontuação. Sua pontuação de crédito pode diminuir se você pagar com atraso ou não pagar nada.
Por outro lado, um histórico de pagamentos pontuais de pelo menos o valor mínimo devido pode ajudar sua pontuação de crédito.
Configure pagamentos regulares ou lembretes para garantir que você pague suas contas em dia.
Rácio dívida/crédito
A relação dívida/crédito é a diferença entre o valor que você deve em contas abertas, como cartões de crédito, e o valor que pode pedir emprestado. Se o seu limite de crédito estiver próximo de sua dívida, isso pode prejudicar sua pontuação de crédito.
Para melhorar sua relação dívida/crédito, mantenha os valores do cartão de crédito baixos em comparação com a quantidade de crédito que você possui.
Se o seu limite de crédito for de $ 1.000, por exemplo, tente manter seu saldo abaixo de $ 300.
Comprimento do histórico de crédito
Outra coisa que afeta sua pontuação de crédito é quanto tempo você tem crédito. Se você não tiver registros de crédito suficientes, isso pode prejudicar sua pontuação de crédito. Comece a criar crédito o mais rápido possível para obter uma boa pontuação de crédito.
Você pode fazer isso obtendo um cartão de crédito ou um pequeno empréstimo e, em seguida, fazendo os pagamentos no prazo.
Novo Crédito
Sua pontuação de crédito também é afetada por quanto novo crédito você obtém. Sua pontuação de crédito pode diminuir se você tiver muitas contas abertas com dívidas. Para evitar isso, não solicite muito crédito e aplique apenas quando precisar.
Valor do Crédito
Sua pontuação de crédito também é afetada por quanto dinheiro você tem. Se você tiver muito dinheiro em suas contas, isso pode prejudicar sua pontuação de crédito. Pague suas contas e não use seus cartões de crédito até o limite todos os meses se quiser aumentar sua pontuação de crédito.
Erros comuns de crédito
É importante saber o que entra em sua pontuação de crédito, mas também é importante evitar cometer erros comuns de crédito que podem prejudicar sua pontuação por anos. Aqui estão algumas das maneiras mais populares de bagunçar seu crédito:
- Não pagar as contas em dia: pagamentos atrasados ou perdidos podem afetar significativamente sua pontuação de crédito e fazer com que os credores o vejam como um tomador de empréstimo mais arriscado. Para evitar isso, configure pagamentos automáticos ou lembretes para pagar suas contas em dia.
- Maximizando os cartões de crédito: Maximizar seus cartões de crédito a cada mês pode prejudicar sua pontuação de crédito. Tente manter seus saldos baixos em relação ao seu limite de crédito.
- Fechando contas de cartão de crédito antigas: fechar contas de cartão de crédito antigas que você não usa mais pode prejudicar sua pontuação de crédito. Mantenha suas contas de cartão de crédito mais antigas abertas para manter um longo histórico de crédito.
- Ter muitas dívidas em cada cartão: Ter muitas dívidas em cada cartão também pode prejudicar sua pontuação de crédito. Tente manter seus saldos baixos em relação ao seu limite de crédito.
- Solicitar vários cartões de crédito: Solicitar vários cartões de crédito pode prejudicar sua pontuação de crédito. Só solicite crédito quando precisar.
- Não verificar seus relatórios de crédito a cada ano: Não verificar seus relatórios de crédito a cada ano pode prejudicar sua pontuação de crédito. Revise seus relatórios de crédito regularmente para garantir que sejam precisos.
Melhorando a pontuação de crédito
Melhorar sua pontuação de crédito não é fácil, mas você pode fazer isso com tempo, paciência e muito trabalho. Aqui estão algumas maneiras de melhorar sua pontuação de crédito:
1. Descubra o que afeta sua pontuação de crédito: O tempo necessário para melhorar uma pontuação de crédito depende de várias coisas, como o que causou a pontuação baixa, o histórico de crédito da pessoa e sua situação financeira. A Forbes diz que o modelo de pontuação FICO precisa de pelo menos seis meses de registros de pagamento relatados para obter uma pontuação de crédito. Mas se alguém começar do zero, provavelmente levará mais de seis meses para construir uma boa pontuação.
Comece com bons hábitos de crédito. Mesmo que uma pessoa não tenha um longo histórico de crédito, ela ainda pode ter uma pontuação FICO alta se fizer coisas como pagar suas contas em dia e não pedir muito dinheiro emprestado.
O histórico de pagamentos é o fator mais importante para FICO e VantageScore, por isso é importante pagar suas contas em dia.
Mantenha os valores do cartão de crédito baixos e, se puder, pague-os integralmente todos os meses.
O valor do crédito utilizado não deve ser superior a 30%.
3. Obtenha diferentes tipos de crédito. Ter diferentes tipos de crédito, como cartões de crédito, empréstimos para automóveis e hipotecas, pode ajudar sua pontuação de crédito. Mas você não deve abrir novas contas apenas para tentar aumentar sua pontuação de crédito. Em vez disso, você deve trabalhar na construção de bons hábitos de crédito de longo prazo, como pagar saldos em dia, manter sua taxa de utilização baixa e pedir crédito apenas quando necessário.
4. Verifique seu relatório de crédito com frequência. Verificar seu relatório de crédito com frequência pode ajudá-lo a encontrar e corrigir erros que podem prejudicar sua pontuação de crédito. Cada uma das três grandes agências de crédito (Equifax, Experian e TransUnion) fornecerá a você um relatório de crédito gratuito uma vez por ano.
5. Pagar saldos: se você tiver muitas dívidas de cartão de crédito, convém usar algum dinheiro de suas economias para pagar o valor. Também é importante não pagar suas contas com atraso, pois isso pode prejudicar sua pontuação de crédito e levar a taxas ou taxas de juros mais altas.
6. Seja paciente. Aumentar sua pontuação de crédito leva tempo, mas bons hábitos de crédito podem ajudá-lo a ter sucesso a longo prazo. A Time diz que a pontuação de crédito de uma pessoa pode subir em apenas 30 a 45 dias, com base nas etapas que ela executa. Tomar certas medidas com dinheiro, como pagar saldos, limitar perguntas difíceis e fazer pagamentos em dia, pode ajudar a melhorar a pontuação de crédito mais rapidamente. Dependendo do histórico de crédito e da situação financeira de uma pessoa, no entanto, pode levar de 6 a 24 meses para que uma pontuação de crédito melhore após a liquidação da dívida.
Dívida Navegando
A dívida pode ser difícil de lidar, mas você pode conversar com seus cobradores sobre como reduzi-la, o que pode ajudar a aliviar o estresse financeiro. Aqui estão algumas etapas a serem seguidas ao falar com seus credores:
1. Saiba o que você deve. Antes de falar com seus credores, você deve saber quanto deve e quais são os termos dessa dívida. Anote todas as suas contas, incluindo os pagamentos mínimos e taxas de juros.
2. Defina seus termos: descubra quanto você pode pagar e quais serão os termos do negócio. Pense no que você realmente pode pagar e não concorde com termos que não pode cumprir.
3. Converse com seus credores. Ligue para seus credores e diga-lhes o que está acontecendo. Seja franco e honesto sobre seus problemas financeiros e seu desejo de pagar. Pergunte se eles podem ajudar de alguma forma, como reduzir a taxa de juros ou estabelecer um plano de pagamento.
4. Obtenha-o por escrito. Depois de chegar a um entendimento com seus credores, certifique-se de obter os termos por escrito e manter uma cópia para seus registros. Isso tornará menos provável que haja confusão ou brigas no futuro.
Pode ser difícil negociar suas dívidas por conta própria, por isso pode ser útil contratar uma empresa de liquidação de dívidas. Mas como não existem muitas regras sobre o negócio de liquidação de dívidas, é importante pesquisar e escolher uma empresa confiável.
Outra forma de economizar dinheiro e evitar ter que pagar um negócio de liquidação de dívidas é negociar diretamente com os credores. Ao negociar diretamente com os devedores, é importante estar seguro de si mesmo e fazer uma oferta baixa no início, para depois tentar encontrar um meio termo.
Também é importante ter o dinheiro para fazer backup de qualquer acordo de negociação.
O Consumer Credit Counseling Services (CCCS) é um grupo sem fins lucrativos que pode ajudá-lo a economizar dinheiro e administrar suas finanças. Sua rede de conselheiros pode ajudá-lo a fazer um orçamento, descobrir suas escolhas e negociar com seus credores para que você possa pagar suas dívidas sem ser julgado.
A melhor parte é que as reuniões de aconselhamento são gratuitas e você não precisa fazer nada.
As ferramentas de educação financeira FDIC Money Smart falam sobre a importância de economizar e dão dicas de como economizar, entre outras coisas. A Federal Trade Commission (FTC) também pode ajudá-lo a descobrir como lidar com seu dinheiro e contas, fazer um orçamento e encontrar ajuda real.
Um grupo de aconselhamento de crédito respeitável pode aconselhá-lo sobre como lidar com seu dinheiro e dívidas, ajudá-lo a fazer um orçamento, fornecer materiais educacionais gratuitos e outros serviços, como aulas de gerenciamento de dívidas.
Se você está tendo problemas com dinheiro, é importante dar uma olhada em suas finanças e fazer um plano de como resolver suas dificuldades. Você pode acompanhar quanto dinheiro ganha, quanto deve e quanto gasta por pelo menos um mês usando sites, aplicativos de smartphone, coletando recibos e consultando registros bancários e de cartão de crédito.
Você também pode entrar em contato com o Citizens Advice para obter ajuda com problemas de dívida e moradia, ligar para a National Debtline ou Stepchange para obter serviços gratuitos sobre dívidas ou entrar em contato com o Money Advice Service do governo para obter aconselhamento financeiro gratuito.
Gestão da dívida: a chave para desbloquear a melhoria da sua pontuação de crédito
Se você deseja melhorar sua pontuação de crédito, o gerenciamento de dívidas é uma peça crucial do quebra-cabeça. Não é segredo que altos níveis de dívida podem impactar negativamente sua pontuação de crédito, mas o que muitas pessoas não percebem é que a forma como você gerencia essa dívida é tão importante quanto.
A gestão da dívida envolve a criação de um plano para saldar suas dívidas de maneira oportuna e responsável.
Isso pode incluir consolidar suas dívidas, negociar com os credores taxas de juros mais baixas e criar um orçamento para garantir que você esteja fazendo os pagamentos no prazo.
Ao gerenciar sua dívida com eficiência, você pode não apenas melhorar sua pontuação de crédito, mas também economizar dinheiro a longo prazo.
Com uma pontuação de crédito mais alta, você terá melhores taxas de juros em empréstimos e cartões de crédito, o que pode economizar milhares de dólares ao longo do tempo.
Então, se você quer melhorar sua pontuação de crédito e economizar dinheiro, não negligencie a importância do gerenciamento de dívidas.
Pode exigir algum esforço e disciplina, mas a recompensa vale a pena.
Para maiores informações:
Gerenciamento de dívidas 101: economize dinheiro agora
Manter um bom crédito
Gerenciar bem o seu dinheiro exige que você mantenha sua pontuação de crédito alta. Sua pontuação de crédito afeta a facilidade de obter crédito, quanto custa pedir dinheiro emprestado e quais são as regras de crédito. Ter uma boa pontuação de crédito pode economizar muito dinheiro.
Aqui estão algumas dicas para ajudar você a economizar dinheiro e manter sua pontuação de crédito alta.
Verificando sua pontuação de crédito
A primeira coisa que você deve fazer para manter sua pontuação de crédito em boa forma é verificá-la com frequência. Existem várias maneiras gratuitas de fazer isso. Citi e Discover são duas empresas de cartão de crédito que oferecem FICO Scores gratuitos.
Outros, como Chase e Capital One, distribuem VantageScores gratuitamente.
Você pode verificar sua pontuação de crédito em menos de cinco minutos acessando a seção de pontuação de crédito do site da administradora do cartão de crédito ou de um serviço gratuito de pontuação de crédito e fazendo login.
A FICO e a VantageScore obterão sua pontuação de crédito da Experian, Equifax ou TransUnion, as três principais empresas de crédito.
Você também pode verificar sua pontuação de crédito solicitando a cada uma das três empresas de crédito, Equifax, Experian e TransUnion, um relatório de crédito gratuito uma vez por ano. Sua pontuação de crédito pode não estar nesses relatórios, mas muitas empresas financeiras informam gratuitamente qual é sua pontuação.
Visite AnnualCreditReport.com, ligue para 1-877-322-8228 ou preencha o Formulário de Solicitação de Relatório de Crédito Anual e envie-o pelo correio para obter seu relatório de crédito gratuito.
Desenvolvendo bons hábitos de crédito
Para manter uma boa pontuação de crédito, você precisa tomar boas decisões de crédito a longo prazo. Aqui estão algumas maneiras de manter sua pontuação de crédito alta:
- Pague seu saldo em dia, sempre: A falta de pagamentos é a maneira mais rápida de prejudicar sua pontuação de crédito. Configurar o pagamento automático pode ser útil para garantir que você pague suas contas em dia.
- Mantenha uma taxa de utilização baixa: sua taxa de utilização de crédito é a quantidade de crédito que você está usando em comparação com a quantidade de crédito disponível. Manter sua taxa de utilização baixa pode ajudar a manter uma boa pontuação de crédito.
- Solicite crédito apenas quando necessário: Solicitar crédito com muita frequência pode afetar negativamente sua pontuação de crédito.
- Revise seu crédito regularmente: verificar seus relatórios de crédito regularmente pode ajudá-lo a identificar e corrigir erros que podem afetar negativamente sua pontuação de crédito.
- Mantenha as contas de crédito abertas: manter as contas de crédito abertas pode beneficiar sua pontuação de crédito, aumentando a duração do seu histórico de crédito.
- Trate todas as dívidas igualmente ao pagar: sua pontuação de crédito leva em consideração tanto dívidas rotativas, como cartões de crédito, quanto dívidas parceladas, como hipotecas. Pagar todas as dívidas em dia pode ajudar a manter uma boa pontuação de crédito.
- Corte lentamente para reduzir sua carga geral de dívidas: Pagar gradualmente suas dívidas pode melhorar sua pontuação de crédito ao longo do tempo.
Você pode melhorar sua pontuação de crédito ao longo do tempo, observando-a e adotando bons hábitos, como pagar suas contas em dia, manter sua taxa de utilização baixa e pedir crédito apenas quando precisar.
A melhor maneira de manter uma boa pontuação de crédito é adquirir bons hábitos de crédito e mantê-los ao longo do tempo.
Observação: lembre-se de que a estimativa neste artigo é baseada nas informações disponíveis quando foi escrito. É apenas para fins informativos e não deve ser considerado uma promessa de quanto as coisas vão custar.
Preços e taxas podem mudar devido a coisas como mudanças no mercado, mudanças nos custos regionais, inflação e outras circunstâncias imprevistas.
Reflexões sobre o assunto em questão
Em conclusão, se você deseja melhorar sua pontuação de crédito, não pode simplesmente pagar suas dívidas. Trata-se de saber o que afeta sua pontuação de crédito e tomar medidas para manter seu crédito em boa forma. A dívida pode ser difícil de lidar, mas com algum trabalho e paciência, você pode controlar suas finanças e aumentar sua pontuação de crédito.
Lembre-se de que ter um bom crédito não se trata apenas dos números do seu relatório.
É também sobre a liberdade e a paz de espírito que vêm com isso.
Então, respire fundo, faça um plano e comece a dar passos em direção a um futuro financeiro melhor.
E não se esqueça de que colocar suas finanças em ordem é uma corrida, não um sprint.
Leva tempo, trabalho e paciência, mas os resultados valem a pena.
Feliz economia!
Seu Plano de Liberdade
Cansado da rotina diária? Você tem sonhos de independência financeira e liberdade? Você quer se aposentar cedo para aproveitar as coisas que ama?
Você está pronto para fazer o seu "Plano de Liberdade" e escapar da corrida dos ratos?
Quanto do seu salário você deve economizar? (Com dados)
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Links e referências
- "O que as agências de crédito não querem que você saiba" (arquivo PDF)
- "Revolução do Crédito O Caminho do Consumidor Inteligente" (livro)
Meu artigo sobre o tema:
Redução de Dívidas 101: Dicas, Estratégias e Resultados
Lembrete pessoal: (status do artigo: bruto)