Você se preocupa com seus fundos para a aposentadoria?
Você quer ter certeza de que terá dinheiro suficiente para viver bem quando for velho?
Nesse caso, você deve aprender sobre os IRAs padrão. Embora essas contas de aposentadoria já existam há muito tempo, muitas pessoas ainda não sabem como elas funcionam ou como podem ajudá-las. Neste artigo, vou mergulhar no mundo dos IRAs tradicionais e falar sobre seus benefícios, limites, implicações fiscais e muito mais. Ao final deste post, você saberá mais sobre como os IRAs padrão podem ajudá-lo a economizar mais dinheiro e planejar seu futuro. Então vamos começar!
Principais conclusões
- O IRA tradicional permite que a receita antes dos impostos seja direcionada para investimentos com impostos diferidos
- Os benefícios incluem deduções de impostos e crescimento de impostos diferidos, mas com limites de contribuição e multas por saques antecipados
- A diferença entre IRAs tradicionais e Roth é como e quando o dinheiro é tributado, e a escolha depende da situação fiscal atual e futura
- As contribuições podem ser feitas mesmo com um 401(k) ou outro plano de aposentadoria, mas a elegibilidade para dedução fiscal pode ser limitada
- A retirada antecipada resulta em uma multa de 10% pelo governo dos EUA e uma possível penalidade fiscal estadual
- Começar a economizar cedo maximiza a economia com um IRA tradicional.
Compreendendo os IRAs tradicionais
Um IRA padrão pode ser uma boa maneira de economizar dinheiro para a aposentadoria, se você estiver procurando uma maneira de fazer isso. Falaremos sobre o que é um IRA padrão, como ele funciona e para quem é melhor neste guia.
O que é um IRA Tradicional?
Um IRA tradicional é um tipo de conta de aposentadoria individual que permite que você coloque o dinheiro que ganhou antes dos impostos em investimentos que podem crescer sem que você tenha que pagar impostos sobre eles. Isso significa que você não precisa pagar impostos sobre o dinheiro que coloca na conta até retirá-lo.
Como funciona um IRA tradicional?
Quando você coloca dinheiro em um IRA padrão, pode pegar o valor que colocou como dedução de imposto para o ano. Isso pode ajudá-lo a pagar menos impostos e economizar mais dinheiro para a aposentadoria.
Uma vez que seu dinheiro esteja na conta, você pode colocá-lo em ações, títulos, fundos mútuos ou outros tipos de investimentos. Seu dinheiro crescerá sem ter que pagar impostos sobre ele até que você o retire da conta.
Você pode começar a tirar dinheiro do seu IRA tradicional quando atingir a idade da aposentadoria. Mas você terá que pagar impostos sobre o dinheiro que retirar à taxa aplicável à sua renda.
Quem é elegível para um IRA tradicional?
Um IRA padrão pode ser aberto por qualquer pessoa que ganhe dinheiro. Ao contrário de um Roth IRA, um IRA padrão pode ser aberto por qualquer pessoa, não importa quanto dinheiro eles ganhem.
Um IRA padrão pode ser aberto em um banco, uma corretora ou um consultor robótico. Quando você abre uma conta com um corretor, pode comprar ações e títulos. Os bancos, por outro lado, geralmente oferecem apenas Cds e contas de poupança.
Um IRA tradicional é ideal para você?
Se você acha que sua taxa de imposto será menor quando sair do que é agora, um IRA tradicional pode ser uma boa escolha para você. Mas é importante pensar se é melhor para suas finanças obter incentivos fiscais imediatamente ou aceitar pagamentos isentos de impostos na aposentadoria.
Também é importante saber que os IRAs tradicionais têm limites de quanto você pode investir. Para 2021, pessoas com menos de 50 anos podem contribuir com até $ 6.000 por ano, enquanto pessoas com 50 anos ou mais podem contribuir com até $ 7.000.
Benefícios e limites dos IRAs tradicionais
Dedução de taxas
As deduções fiscais são uma das melhores razões para colocar dinheiro em um IRA padrão. Quando você coloca dinheiro em um IRA padrão, pode pegar o valor que colocou como uma dedução fiscal. Isso reduz a quantidade de impostos que você tem que pagar agora e permite que você economize mais para a aposentadoria.
Mas se suas doações são ou não dedutíveis de impostos depende de quanto dinheiro você ganha e se declara ou não impostos.
Para descobrir se você se qualifica para deduções fiscais, é importante conversar com um consultor financeiro ou especialista em impostos.
Crescimento com imposto diferido
Outro benefício dos IRAs padrão é que o crescimento não é tributado. Isso significa que seus salários ou contribuições que não foram tributados crescerão isentos de impostos até os 73 anos e você terá que começar a receber distribuições mínimas.
Isso pode ajudar suas economias para a aposentadoria crescerem mais rapidamente porque você não terá que pagar impostos sobre seus ganhos todos os anos.
Mas os investimentos em IRAs padrão são tributados quando o dinheiro é retirado.
Limites de contribuição
Você só pode colocar uma certa quantia de dinheiro em um IRA padrão a cada ano. O máximo que você pode colocar no ano fiscal de 2022 é $ 6.000 ou $ 7.000 se você tiver 50 anos ou mais. O máximo que você pode colocar no ano fiscal de 2023 é $ 6.500 ou $ 7.500 se você tiver 50 anos ou mais.
É importante lembrar que o limite de contribuição é inferior ao seu rendimento tributado do ano ou ao limite de contribuição.
Por exemplo, se sua renda tributável para o ano foi de $ 4.000, você só pode colocar até $ 4.000 em seu IRA tradicional, mesmo que o limite seja maior.
Penalidades por Saques Antecipados
Existem multas por sacar dinheiro de um IRA tradicional antes da hora. Se você retirar dinheiro de sua conta de aposentadoria antes dos 59 12 anos de idade, poderá ter que pagar uma multa de 10% por saque antecipado, além de seus impostos de renda normais.
Algumas pessoas não precisam pagar essa taxa, como aquelas que estão comprando sua primeira casa ou que têm certas despesas médicas.
Para evitar problemas, é importante conhecer as regras e os limites dos IRAs padrão.
Outros tipos de IRAs
Também é importante saber que os limites de doação podem ser diferentes para IRAs de Pensão Simplificada para Funcionários (SEP), IRAs de Plano de Incentivo de Poupança para Funcionários (SIMPLE) e planos individuais 401(k). Para obter informações exatas sobre limites de contribuição e prazos para os diferentes tipos de contas de aposentadoria, é melhor falar com um consultor financeiro ou profissional tributário.
Implicações fiscais e diferenças de Roth IRAs
Pode haver consequências fiscais se você colocar dinheiro em um IRA padrão. Se você se qualificou, as contribuições para um IRA tradicional geralmente são deduzidas de sua renda tributável assim que você as faz. Suas economias crescerão isentas de impostos até que você comece a sacar depois de completar 59 anos. 12. Nesse ponto, você terá que pagar imposto de renda sobre o dinheiro que sacar. A redução de impostos para IRAs padrão pode ser grande, mas depende de quanto dinheiro você ganha e se tem ou não um plano de aposentadoria no trabalho.
Para colocar dinheiro em um IRA tradicional, você e/ou seu parceiro, se apresentarem uma declaração de imposto conjunta, devem ter renda tributável, como salários, vencimentos ou comissões. Qualquer um pode colocar dinheiro em um IRA padrão, mas nem sempre é possível obter uma redução de impostos por isso.
Dependendo de uma série de fatores, o IRS impõe limites sobre quem pode obter uma redução de impostos por colocar dinheiro em um IRA padrão.
Se você não pode fazer um presente dedutível de impostos para um IRA tradicional, pense em outras opções, como colocar o máximo de dinheiro possível em um Roth IRA.
Implicações fiscais de Roth IRAs
Com um Roth IRA, você coloca dinheiro sobre o qual já pagou impostos. Seu dinheiro cresce isento de impostos e, geralmente, você pode retirá-lo isento de impostos e multas depois de completar 59 anos. Pagar impostos quando você sacar dinheiro. Além disso, os Roth IRAs não possuem RMDs, o que significa que você pode manter seu dinheiro na conta pelo tempo que desejar.
Diferenças entre IRAs tradicionais e Roth
A forma e quando o seu dinheiro é tributado é a maior diferença entre o tradicional e o Roth IRAs. Com um IRA padrão, você pode colocar dinheiro antes ou depois dos impostos. Seu dinheiro cresce isento de impostos e as retiradas após a idade de 5.912 anos são tributadas como renda atual.
Com um Roth IRA, você coloca dinheiro sobre o qual já pagou impostos.
Seu dinheiro cresce isento de impostos e, geralmente, você pode retirá-lo sem impostos e multas depois de completar 59 anos 12.
Quem pode abrir uma conta IRA padrão é diferente de quem pode abrir uma conta Roth IRA. Não importa quanto dinheiro alguém ganhe, eles podem colocar dinheiro em um IRA padrão. Mas há limites de renda sobre quanto você pode colocar em um Roth IRA.
Além disso, você deve começar a fazer retiradas mínimas exigidas (RMDs) de um IRA tradicional aos 72 anos, mas não de um Roth IRA.
Escolhendo entre IRAs tradicionais e Roth
Sua situação fiscal presente e futura o ajudará a decidir entre um IRA tradicional e um Roth IRA. Se você acha que sua taxa de imposto será menor quando você sair, um IRA tradicional pode ser melhor para você.
Se você acha que sua taxa de imposto será maior quando você sair, um Roth IRA pode ser uma escolha melhor.
Um Roth IRA pode ser melhor para investidores mais jovens que estão apenas começando em suas carreiras e que planejam ter mais renda e uma taxa de imposto mais alta quando se aposentarem.
- IRAs tradicionais:
- RMDs exigidos aos 72 anos
- Roth IRAs:
- Não são necessários RMDs
- Escolhendo entre IRAs Tradicionais e Roth:
- Depende da situação fiscal atual e futura
- Um IRA tradicional pode ser uma escolha melhor se você acha que sua taxa de imposto será menor quando você sair.
- Um Roth IRA pode ser uma escolha melhor se você acha que sua taxa de imposto será maior quando você sair.
Um Roth IRA pode ser melhor para compradores mais jovens.
Contribuindo para um IRA tradicional
Você pode contribuir para um IRA tradicional?
Sim, mesmo se você tiver um 401 (k) ou outro plano de aposentadoria, ainda poderá colocar dinheiro em um IRA padrão. Mas se você também tiver um 401 (k) ou outro plano de aposentadoria, talvez não consiga obter uma redução de impostos para seus pagamentos tradicionais de IRA.
Quais são os Limites de Contribuição?
Em 2022, o IRS só permitirá que você coloque $ 6.000 ou $ 7.000 em um IRA padrão se você tiver 50 anos ou mais. Em 2023, o máximo que você pode colocar em uma conta de aposentadoria será de $ 6.500 ou $ 7.500 se você tiver 50 anos ou mais.
Você deve contribuir para um 401 (k) ou um IRA?
Antes de colocar dinheiro em um IRA, geralmente é melhor colocar dinheiro suficiente em seu 401 (k) para obter a correspondência máxima em seu local de trabalho. Mas os IRAs oferecem mais opções de investimento do que os 401(k), o que pode ser bom para alguns compradores.
Além disso, colocar dinheiro em um 401 (k) e em um IRA pode oferecer mais opções para seu plano de aposentadoria.
Como contribuir para um IRA tradicional?
Colocar dinheiro em um IRA padrão é um processo simples. Você pode doar através do seu banco ou corretora. Você também pode configurar poupanças regulares para facilitar a poupança para a aposentadoria.
Quais são os benefícios fiscais de contribuir para um IRA tradicional?
Colocar dinheiro em um IRA padrão pode ajudá-lo a economizar em impostos. Suas doações podem ser dedutíveis de impostos, o que pode diminuir sua renda tributável e reduzir sua conta de impostos. Além disso, você não precisa pagar impostos sobre o dinheiro que investiu até retirá-lo na aposentadoria.
Quando você deve se retirar do seu IRA tradicional?
Quando você tira dinheiro de um IRA padrão, precisa pagar imposto de renda sobre ele. Além disso, se você sacar dinheiro antes de completar 59 anos e meio, poderá ter que pagar uma multa de saída antecipada de 10%. Na maioria das vezes, você deve esperar até os 59 anos e meio para começar a sacar dinheiro do seu IRA padrão.
Resumindo
Colocar dinheiro em um IRA padrão é uma boa maneira de economizar para a aposentadoria. Mesmo se você tiver um 401 (k) ou outro plano de aposentadoria, ainda poderá fazer pagamentos, mas talvez não consiga obter uma redução de impostos por eles.
Antes de colocar dinheiro em um IRA, geralmente é melhor colocar dinheiro suficiente em seu 401 (k) para obter a correspondência máxima em seu local de trabalho.
Mas colocar dinheiro em um 401 (k) e um IRA pode lhe dar mais opções para seu plano de aposentadoria.
Antes de fazer qualquer escolha de investimento, você deve pensar em suas próprias finanças e conversar com um consultor financeiro.
Roth IRA: uma reviravolta moderna no IRA tradicional
Se você está procurando economizar dinheiro para a aposentadoria, provavelmente já ouviu falar de um IRA tradicional. Mas você já considerou um Roth IRA? Esse toque moderno no IRA tradicional oferece alguns benefícios exclusivos que podem valer a pena considerar.
Ao contrário de um IRA tradicional, as contribuições para um Roth IRA são feitas com dólares após impostos.
Isso significa que, quando você sacar dinheiro na aposentadoria, não deverá pagar impostos sobre os ganhos.
Além disso, não há distribuições mínimas obrigatórias, portanto, você pode deixar seu dinheiro crescer isento de impostos pelo tempo que desejar.
Mas há um problema: você só pode contribuir para um Roth IRA se sua renda cair abaixo de um determinado limite.
Portanto, se você ganha muito, um IRA tradicional pode ser uma opção melhor.
Em última análise, a decisão entre um tradicional e Roth IRA depende da sua situação financeira individual.
Vale a pena consultar um consultor financeiro para determinar qual opção é melhor para você.
Para maiores informações:
Roth IRA 101: Benefícios, Elegibilidade e Investimentos
Desistências e Penalidades
Retiradas tradicionais do IRA
Quando você completar 59 anos e meio, poderá começar a sacar dinheiro do seu IRA padrão sem pagar multa. Mas se você sacar dinheiro antes dessa idade, o governo dos EUA cobrará uma multa de 10% e seu estado também poderá cobrar uma multa.
Há momentos em que você não precisa pagar essa multa, como se ficar doente ou morrer.
Quando você retira dinheiro de um IRA padrão, suas contribuições e ganhos dedutíveis de impostos serão tributados como se fossem renda regular. Isso significa que você terá que pagar impostos sobre o valor que retirar.
A quantidade de impostos que você tem que pagar dependerá de quanto você leva e onde você está na sua faixa de imposto.
Além da regra de idade, existem outras regras e limites para a retirada de um IRA tradicional. Por exemplo, você deve começar a receber distribuições mínimas exigidas (RMDs) de seu IRA tradicional até 1º de abril do ano seguinte ao ano em que completar 72 anos. Se você não fizer seus RMDs, poderá ser multado em até 50% do valor você deveria tirar.
Retiradas de Roth IRA
Os Roth IRAs são diferentes dos IRAs regulares, pois você pode retirar suas contribuições a qualquer momento sem pagar uma taxa. Mas se você sacar dinheiro de sua conta antes de completar 59 anos e meio, terá que pagar uma multa de 10%, a menos que atenda a uma das exceções.
Há algumas ocasiões em que você não precisa pagar uma multa por retirar dinheiro do seu Roth IRA. Por exemplo, se você usar o dinheiro para pagar custos de aquisição qualificados ao comprar, construir ou reformar uma casa.
Por esse motivo, o usuário da conta pode sacar até $ 10.000 sem cobrança de taxa, mas o dinheiro deve ser usado em até 120 dias após o recebimento.
Além disso, a penalidade pode não se aplicar se o usuário da conta perder a capacidade de trabalhar, receber um IRA de presente ou usar o dinheiro para pagar os custos da faculdade.
Consulte um Profissional
Quando você deseja retirar dinheiro de um IRA tradicional ou Roth, é importante conversar com um consultor financeiro ou profissional tributário sobre as regras e restrições específicas que se aplicam à sua situação.
A retirada antecipada de qualquer tipo de conta pode levar a multas e impostos que podem reduzir significativamente a quantia de dinheiro que você tem para a aposentadoria.
Em geral, é melhor evitar sacar dinheiro de sua conta poupança antes de precisar. Seguindo as regras e limites, você pode economizar o máximo possível e garantir que terá dinheiro suficiente para aproveitar sua aposentadoria.
Maximizando a economia com um IRA tradicional
Comece a economizar cedo
Uma das melhores maneiras de economizar mais dinheiro com um IRA padrão é começar a economizar o mais rápido possível. Mesmo que você não possa colocar o valor máximo, começar cedo permite que os juros compostos trabalhem a seu favor, fornecendo ganhos que você pode colocar de volta em sua conta para ganhar mais dinheiro.
Com o tempo, isso pode resultar em uma grande quantia de dinheiro.
Faça contribuições antecipadas
Colocar dinheiro em um IRA tradicional no início do ano ou em pagamentos mensais é outra maneira de economizar o máximo possível. Isso pode ajudá-lo a obter mais dinheiro de volta com o que você gasta. Ao colocar dinheiro antecipadamente, você pode usar o poder dos juros compostos para ganhar mais dinheiro ao longo do tempo.
Considere a conversão para um Roth IRA
À medida que sua renda aumenta, você pode querer alterar os ativos de um IRA tradicional para um Roth IRA. Isso ocorre porque os IRAs Roth oferecem saques isentos de impostos na aposentadoria, enquanto os IRAs tradicionais oferecem saques com impostos diferidos.
Ao mudar para um Roth IRA, você pode economizar muito dinheiro em impostos a longo prazo.
Contribua para o seu 401(k)
Você também deve colocar dinheiro em seu 401 (k), se tiver um. Para 2022, o máximo que você pode colocar em um 401 (k) é $ 20.500 ou $ 27.000 se você tiver 50 anos ou mais. Ao colocar dinheiro em seu 401 (k), você pode obter incentivos fiscais e possivelmente obter um melhor retorno do seu dinheiro.
Aproveite as contribuições de atualização
Você pode aproveitar os pagamentos de atualização se tiver 50 anos ou mais. Com pagamentos "recuperados", você pode colocar mais dinheiro em sua conta de aposentadoria depois de completar 50 anos. Isso pode ajudá-lo a economizar mais dinheiro para a aposentadoria e proporcionar um melhor retorno sobre seu investimento.
Economize 1% a mais do seu salário
Com um IRA tradicional, uma maneira fácil de economizar mais é guardar 1 ponto percentual a mais de cada contracheque. Se você tem dinheiro retirado de cada contracheque e colocado em sua conta de aposentadoria regularmente, economizar outro ponto percentual provavelmente não prejudicará muito seu orçamento.
Com o tempo, isso pode resultar em uma grande quantia de dinheiro.
Diversifique seus investimentos
Por último, você deve distribuir suas compras. Se a maior parte de suas economias de aposentadoria estiver em um plano oferecido por sua empresa, como um 401 (k), e for investido de maneira segura, você poderá usar seu IRA para tentar algo novo.
Isso pode lhe dar a chance de investir em ações de pequena capitalização, mercados estrangeiros em crescimento, imóveis ou outras coisas.
Ao distribuir suas compras, você pode obter um melhor retorno do seu dinheiro e diminuir o risco.
Observação: lembre-se de que a estimativa neste artigo é baseada nas informações disponíveis quando foi escrito. É apenas para fins informativos e não deve ser considerado uma promessa de quanto as coisas vão custar.
Preços e taxas podem mudar devido a coisas como mudanças no mercado, mudanças nos custos regionais, inflação e outras circunstâncias imprevistas.
Considerações finais e recomendações
No final, um IRA padrão é uma boa maneira de economizar dinheiro para a aposentadoria. Dá incentivos fiscais e permite que as pessoas coloquem dinheiro até uma certa quantia. Mas é importante saber o que pode acontecer se você retirar dinheiro do seu IRA antecipadamente e como os IRAs padrão e Roth são diferentes.
Mas vamos dar um passo para trás e olhar para toda a situação.
É importante economizar para a aposentadoria, mas não é só para isso que devemos economizar.
E se houver uma emergência? Mas e nossas esperanças e sonhos?
É fácil se deixar levar pela ideia da aposentadoria e esquecer o aqui e agora.
Mas e se pudéssemos economizar para os dois ao mesmo tempo? E se pudéssemos encontrar uma maneira de economizar dinheiro para a aposentadoria e, ao mesmo tempo, seguir nossos sonhos e viver nossas melhores vidas agora?
Talvez a chave seja pensar fora da caixa e encontrar outras maneiras de economizar dinheiro.
Pode ser colocar dinheiro em um emprego paralelo ou iniciar um negócio.
Talvez seja encontrar maneiras criativas de economizar mais dinheiro a cada mês e cortar custos.
Economizar dinheiro é importante, mas isso não significa que deva ser chato ou difícil.
Vamos nos esforçar para pensar em nosso dinheiro de novas maneiras e encontrar maneiras de economizar o máximo possível enquanto ainda vivemos uma vida plena.
Quem sabe, talvez ao longo do caminho encontremos coisas novas que amamos e novas chances para correr.
Seu Plano de Liberdade
Cansado da rotina diária? Você tem sonhos de independência financeira e liberdade? Você quer se aposentar cedo para aproveitar as coisas que ama?
Você está pronto para fazer o seu "Plano de Liberdade" e escapar da corrida dos ratos?
Quanto do seu salário você deve economizar? (Com dados)
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Links e referências
- Publicação 2022 590-A
- Livro de fatos do IRA
- Roth IRA Contrato de Custódia e Divulgações
Meu artigo sobre o tema:
Poupança para a Aposentadoria 101: Dicas e Estratégias
Lembrete pessoal: (status do artigo: bruto)