Quanto você está guardando para a aposentadoria?
É uma pergunta que nos mantém acordados à noite enquanto tentamos descobrir como administrar nosso dinheiro. Mas e se disséssemos que existe uma rede de segurança que pode ajudar a aliviar suas preocupações?
Os pagamentos da Previdência Social são uma parte importante da poupança para a aposentadoria, e saber como eles funcionam pode fazer uma grande diferença em suas finanças futuras. Neste artigo, entrarei em detalhes sobre os benefícios do Seguro Social, incluindo como obtê-los e como eles podem afetar sua poupança para a aposentadoria. Então, pegue uma xícara de café e acomode-se, porque é hora de levar a sério a garantia do seu futuro financeiro.
Principais conclusões
- Os benefícios da Previdência Social são um tipo de renda do governo dos EUA para trabalhadores que pagaram impostos sobre a folha de pagamento da Previdência Social.
- Você pode começar a receber os benefícios de aposentadoria do Seguro Social aos 62 anos, mas seu benefício será reduzido se você começar antes da idade de aposentadoria completa.
- Os valores dos benefícios do Seguro Social são baseados no histórico de ganhos, na idade em que os benefícios são recebidos e no tipo de beneficiário.
- Aposentar-se antecipadamente pode resultar em uma redução dos benefícios da Previdência Social, enquanto atrasar a aposentadoria pode resultar em benefícios maiores.
- Atrasar os benefícios da Previdência Social é uma decisão financeira sábia para quem deseja aumentar seu eventual benefício.
Visão geral dos benefícios da Previdência Social
O governo dos EUA concede benefícios da Previdência Social aos trabalhadores que pagaram impostos sobre a folha de pagamento da Previdência Social. Esses benefícios são uma forma de renda. Esses benefícios dão aos trabalhadores um nível básico de remuneração que eles podem construir enquanto planejam a aposentadoria.
Os pagamentos da Previdência Social também são uma boa forma de seguro para os trabalhadores que ficam incapacitados ou cuja principal fonte de renda da família falece.
Como os benefícios são calculados
Ao descobrir seus benefícios do Seguro Social, uma fórmula usa seus ganhos mensais médios indexados (AIME), seu valor principal do seguro (PIA) e sua idade quando você começa a receber benefícios. Em primeiro lugar, a Previdência Social pega seus 35 anos mais bem pagos e os ajusta de acordo com as mudanças nos salários dos EUA ao longo do tempo.
Isso lhe dá seu AIME.
Só são considerados os rendimentos até ao montante mais elevado tributado.
Em segundo lugar, eles usam uma fórmula para descobrir seu PIA, que é o valor que você receberá do Seguro Social a cada mês se começar a receber pagamentos na idade de aposentadoria completa.
O PIA é elaborado usando um método de três partes que leva em consideração seu AIME e dois "pontos de dobra".
Os pontos de curvatura são alterados todos os anos para acompanhar a inflação.
Por fim, o SSA coloca sua idade quando você começa a receber benefícios.
Você pode perder mais de um quarto de seus benefícios do Seguro Social se começar a recebê-los aos 62 anos, que é a idade mais precoce possível.
No entanto, você pode aumentar seus benefícios para cada mês que esperar entre a idade de aposentadoria completa e os 70 anos.
Benefícios progressivos
Os benefícios da Previdência Social são progressivos, o que significa que eles pagam uma porcentagem maior dos ganhos anteriores de um trabalhador para aqueles que ganharam menos dinheiro. O valor do seu benefício aumenta à medida que sua renda aumenta, até um certo limite.
O valor de um benefício é arredondado para o próximo centavo.
Calcular seu benefício do Seguro Social pode ser difícil, mas saber como funciona pode ajudá-lo a planejar seu futuro.
Benefícios testados em termos de recursos
É importante saber que os benefícios da Previdência Social não são baseados na renda ou nas economias de uma pessoa. Isso significa que as pessoas cuja renda ou poupança estão acima de um determinado valor não têm seus benefícios cortados ou negados. Mas Supplemental Security Income (SSI) é um programa que ajuda pessoas cegas, aleijadas e idosas que precisam de dinheiro. A SSI tem um limite de recursos, o que significa que uma única pessoa não pode ter mais de $ 2.000 em dinheiro, contas correntes e de poupança, ações, títulos ou IRAs. Um casal pode ter até US$ 3.000. O dinheiro em uma conta poupança é um recurso contável, portanto, se tiver mais de $ 2.000, a pessoa pode não ser qualificada para o SSI. Mas a Administração do Seguro Social abre uma exceção para algumas maneiras de economizar dinheiro e programas que ajudam pessoas com deficiência ou baixa renda.
Incentivos de trabalho
Também existem incentivos de trabalho para beneficiários de SSI e SSDI, como o programa Plan to Achieve Self-Support (PASS), que permite que um beneficiário de SSI economize dinheiro para uma meta educacional ou vocacional em uma conta separada que não é contada como um recurso.
O programa PASS é um plano por escrito que uma pessoa envia ao Seguro Social descrevendo uma meta relacionada ao trabalho que pode ajudá-la a se tornar financeiramente independente e diminuir ou eliminar sua necessidade de benefícios por incapacidade.
Recebendo Benefícios da Previdência Social
Se você está chegando perto da idade da aposentadoria, pode estar curioso sobre os pagamentos do Seguro Social. Aqui estão algumas coisas que você deve se lembrar:
Quando você pode começar a receber benefícios?
Você pode começar a receber pagamentos do Seguro Social a partir dos 62 anos. Mas seus benefícios serão cortados se você começar a recebê-los antes de atingir a idade de aposentadoria completa. Sua idade de aposentadoria completa é entre 66 e 67 anos, dependendo do ano em que você nasceu. Se você esperar para receber seus benefícios até os 70 anos, em vez de na idade de aposentadoria completa, o valor de seus benefícios aumentará. Quanto mais você ganha, mais tempo você espera para começar a coletar depois de se qualificar.
Vantagens e Desvantagens de Aproveitar os Benefícios Antecipadamente
Obter seu benefício antes da idade de aposentadoria completa tem prós e contras. A vantagem é que você pode começar a receber benefícios mais cedo, mas a desvantagem é que seus benefícios sempre serão menores. Se você não tem dinheiro suficiente economizado e precisa do dinheiro do Seguro Social para pagar suas necessidades básicas, talvez não tenha escolha a não ser começar a recolhê-lo o mais rápido possível.
Mas se você tiver poupança ou outra renda e puder adiar a data de início, é provável que seu benefício mensal aumente, o que é bom para você.
Quanto seu benefício será reduzido?
Use a tabela da Administração do Seguro Social para descobrir quanto sua renda será reduzida se você começar a obtê-la entre os 62 anos e a idade de aposentadoria completa. Solicitar benefícios cerca de quatro meses antes de você querer que eles comecem é uma boa ideia.
Você pode trabalhar e ainda receber benefícios?
Sim, você pode trabalhar e receber pagamentos do Seguro Social ao mesmo tempo. Mas se você for mais jovem do que a idade de aposentadoria completa, você só pode ganhar tanto e ainda obter benefícios completos. O limite de ganhos muda a cada ano.
Em 2023, se você for mais jovem do que a idade de aposentadoria completa durante todo o ano, poderá ganhar até $ 18.960 sem ter seus benefícios cortados.
Se você ganhar mais do que o limite, seus benefícios serão reduzidos em $ 1 para cada $ 2 acima do limite que você ganhar.
O que acontece se seus benefícios forem reduzidos?
Você deve saber que o valor que seus benefícios são cortados não é perdido. Na sua idade de aposentadoria completa, seu benefício aumentará para compensar os benefícios que foram retirados. Além disso, todos os anos, a Administração da Previdência Social examina os registros de todos os beneficiários cujos salários do ano anterior foram registrados.
Se o seu ano mais recente de ganhos foi um dos melhores, eles recalcularão seu benefício e lhe darão o aumento devido.
Incentivos ao Trabalho para Beneficiários da Previdência Social
As pessoas que recebem pagamentos da Previdência Social também podem obter dinheiro extra para trabalhar. Por exemplo, a Exclusão de Renda Ganho permite que uma pessoa deixe de fora os primeiros $ 65 que ganha com o trabalho. Por meio do Plan to Achieve Self-Support (PASS), os beneficiários do SSI podem economizar dinheiro para uma meta relacionada ao trabalho sem perder seus benefícios.
A Administração do Seguro Social também tem um programa gratuito chamado "Ticket to Work", que está aberto a todas as pessoas que recebem SSI ou SSDI.
As pessoas podem obter ajuda para encontrar trabalho em sua área, como aconselhamento empresarial, treinamento e colocação profissional, por meio deste programa.
Valores de Benefícios da Previdência Social
Fatores que afetam os valores dos benefícios da Previdência Social
Histórico de ganhos: os pagamentos do Seguro Social são baseados em quanto as pessoas ganham e quanto pagam em impostos do Seguro Social. O valor do seu benefício aumenta com a sua renda (até um valor tributado máximo de $ 160.200 em 2023).
Os benefícios da Previdência Social são progressivos, o que significa que eles pagam uma porcentagem maior dos ganhos anteriores de um trabalhador para aqueles que ganharam menos dinheiro.
Idade em que você começa a receber benefícios: o valor do seu benefício também é afetado pela idade que você tem quando começa a receber os benefícios do Seguro Social. Você pode começar a receber benefícios aos 62 anos, mas se fizer isso antes da idade de aposentadoria completa (FRA), seus benefícios serão menores. Seu FRA é baseado no ano em que você nasceu e, para pessoas nascidas em 1943 ou depois, é entre 66 e 67. 70 anos.
Trabalhando enquanto recebe benefícios: Se você continuar trabalhando depois de receber os benefícios do Seguro Social, seu benefício poderá ser cortado se você ganhar mais do que uma certa quantia. Pessoas que ainda não atingiram seu FRA não podem ganhar mais de $ 18.960 por ano em 2023. Se você ganhar mais do que esse valor, seu benefício diminuirá $ 1 para cada $ 2 que você ganhar acima do limite. Depois de atingir seu FRA, não há limite de quanto você pode ganhar e seu benefício não diminuirá se você continuar trabalhando.
Tipos de pessoas que recebem o Seguro Social: O valor dos pagamentos do Seguro Social que você recebe depende muito do tipo de beneficiário que você é. A renda mensal média de um trabalhador aposentado é de $ 1.830,66, o que é mais do que a maioria dos outros tipos de recebedores.
Há também trabalhadores deficientes, sobreviventes de trabalhadores falecidos e dependentes de trabalhadores deficientes ou falecidos.
Tributação de Benefícios da Previdência Social
Os benefícios da Previdência Social são tributados, mas não para todos. Se você é solteiro e sua renda total é superior a US$ 25.000 ou um casal declarando em conjunto e sua renda total é superior a US$ 32.000, você deve pagar imposto de renda federal sobre seus pagamentos de Seguro Social.
Mas não importa quanto dinheiro eles ganhem, ninguém paga impostos sobre mais de 85% de seus pagamentos de Previdência Social.
Quanto de seus benefícios são tributados depende de quanto dinheiro você ganha.
Também é importante saber que 12 estados, incluindo Colorado, Connecticut, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, Novo México, Rhode Island, Vermont, Utah e West Virginia, também tributam a Previdência Social de maneiras diferentes.
A Supplemental Security Income (SSI), por outro lado, nunca é tributada.
Estratégias para maximizar seus benefícios de seguridade social
Adiar o recebimento dos benefícios: Uma maneira de aproveitar ao máximo os benefícios do Seguro Social é esperar até os 70 anos para começar a recebê-los. Ao fazer isso, você pode aumentar seu benefício mensal e diminuir o valor do seu benefício que é tributado.
Tire dinheiro de um Roth IRA. Em vez de um IRA padrão ou 401 (k), você pode retirar dinheiro de um Roth IRA, que não é tributado.
Por fim, você pode investir em títulos locais, que não são tributados pelo governo federal e, às vezes, pelo governo estadual também.
Benefícios da Previdência Social e Poupança de Aposentadoria
Pode ser tentador se aposentar mais cedo, mas é importante saber como isso afetará seus pagamentos do Seguro Social. Se você começar a receber benefícios antes de atingir a idade de aposentadoria completa, o valor que receberá será menor.
O mais cedo que você pode sair do Seguro Social é aos 62 anos, mas seu benefício será menor do que se você esperar até a idade de aposentadoria completa.
Seu benefício diminuirá com base em quando você nasceu e quanto tempo falta para atingir a idade de aposentadoria completa.
Atrasar a aposentadoria para benefícios maiores
Os benefícios da aposentadoria dependem da idade na aposentadoria. Se você começar a receber benefícios após a idade normal de aposentadoria, eles podem ser maiores. Com pontos de aposentadoria atrasados, uma pessoa pode tirar o máximo proveito da aposentadoria aos 70 anos. Eles se aposentam.
Recebendo Benefícios da Previdência Social com Poupança de Aposentadoria
Sim, você pode receber pagamentos do Seguro Social mesmo que já tenha economizado dinheiro para a aposentadoria de outras maneiras. Se a sua pensão vier de trabalho "coberto", que é o trabalho pelo qual você pagou impostos da Previdência Social, isso não altera seus pagamentos.
Mas se você trabalhasse para um empregador "não coberto" - um que não descontasse os impostos da Previdência Social - mas também trabalhasse o suficiente em empregos "cobertos" para se qualificar para os benefícios, seus pagamentos da Previdência Social poderiam ser cortados sob um regra chamada Disposição de Eliminação Extraordinária.
Trabalhar e Receber Benefícios da Previdência Social
Você também pode receber pagamentos de aposentadoria do Seguro Social e trabalhar ao mesmo tempo. Mas se você for mais jovem do que a idade de aposentadoria completa e ganhar mais do que o limite anual, seus benefícios do Seguro Social podem ser cortados.
Depois de atingir a idade de aposentadoria completa, você pode trabalhar e ganhar tanto dinheiro quanto quiser sem que isso afete seus benefícios do Seguro Social.
Reduções de aposentadoria antecipada
Se você se aposentar com mais de 36 meses de antecedência (até o limite de 60), seu benefício do Seguro Social será reduzido em 5/12 extras de 1% ao mês. Mas se você esperar para receber os benefícios do Seguro Social até depois da idade de aposentadoria completa, poderá obter créditos de aposentadoria atrasados.
Esses créditos aumentam seus benefícios em uma determinada quantia a cada mês que você espera após sua idade de aposentadoria completa até completar 70 anos.
É importante lembrar que os pagamentos da Previdência Social são uma grande parte da poupança para a aposentadoria, mas não devem ser a única fonte de renda. É importante ter um plano completo para a aposentadoria que inclua economias de planos 401(k), IRAs e outros investimentos, bem como economias de outras fontes.
Você pode ter uma aposentadoria feliz se planejar com antecedência e fizer escolhas financeiras inteligentes.
Por que o planejamento da aposentadoria é crucial para maximizar os benefícios da Previdência Social
À medida que nos aproximamos da idade da aposentadoria, é natural começarmos a pensar em nossos benefícios previdenciários. Afinal, esses benefícios podem fornecer uma fonte significativa de renda durante nossos anos dourados.
No entanto, o que muitas pessoas não percebem é que o valor dos benefícios previdenciários que recebemos está diretamente ligado ao nosso planejamento de aposentadoria.
Para maximizar nossos benefícios de seguridade social, precisamos ter um plano de aposentadoria sólido.
Isso significa examinar de perto nossa situação financeira atual, definir metas realistas para nossa aposentadoria e fazer investimentos inteligentes que nos ajudarão a atingir essas metas.
Ao reservar um tempo para planejar nossa aposentadoria, podemos garantir que estamos aproveitando ao máximo nossos benefícios de previdência social.
Isso pode significar a diferença entre uma aposentadoria confortável e uma repleta de estresse financeiro e incerteza.
Portanto, se você deseja economizar dinheiro e garantir seu futuro financeiro, comece a planejar a aposentadoria hoje!
Para maiores informações:
Planejamento de aposentadoria 101: Economizando para o seu futuro
Atraso nos benefícios da Previdência Social
Quem quiser receber mais dinheiro da Previdência no longo prazo deve esperar para receber seus pagamentos. Ao esperar para receber os pagamentos do Seguro Social até os 70 anos, em vez de atingir a idade de aposentadoria completa (FRA), seu eventual benefício aumenta em dois terços de 1% ao mês ou 8% ao ano.
Isso é conhecido como "créditos de aposentadoria atrasada".
Quando começam a acumular os créditos de aposentadoria atrasada?
Os pontos começam a somar no mês em que você atinge seu FRA, que atualmente é de 66 e 4 meses para pessoas nascidas em 1956 e sobe dois meses a cada ano para 67 para os nascidos em 1960 ou mais tarde.
Ao completar 70 anos, você para de ganhar mais pontos.
Quando os créditos serão adicionados ao pagamento do seu benefício?
Se você solicitar o Seguro Social após o seu FRA, mas antes dos 70 anos, seus créditos de aposentadoria atrasada serão adicionados ao seu cheque de benefícios a partir de janeiro do ano seguinte ao seu recebimento. Se você esperar até os 70 anos, receberá todos os seus pontos no primeiro pagamento.
E se você já receber benefícios de aposentadoria, mas quiser obter mais no futuro?
Você pode pedir ao Seguro Social para interromper seus pagamentos se já estiver recebendo benefícios de aposentadoria, mas quiser receber mais dinheiro no futuro. Durante o tempo em que seus benefícios estiverem suspensos, você ainda receberá os pontos como se ainda não os tivesse reivindicado.
O que você deve fazer se decidir adiar sua aposentadoria?
Se você não quiser parar imediatamente, você deve se inscrever no Medicare aos 65 anos. Se você não se inscrever no Medicare até os 65 anos, pode ser adiado e custar mais. Se você sair antes de completar 70 anos, não receberá alguns de seus créditos de aposentadoria atrasados até janeiro do ano seguinte ao de começar a receber os benefícios.
O que acontece com os benefícios da Previdência Social quando um beneficiário morre?
Quando uma pessoa que recebe o Seguro Social morre, seus pagamentos param. Mas com base no salário do trabalhador, a família do trabalhador pode obter benefícios. Os pagamentos são feitos a viúvas, viúvos e dependentes de trabalhadores qualificados que faleceram.
Para benefícios, a pessoa que morreu deve ter trabalhado o suficiente.
Os pagamentos de sobrevivência da Previdência Social são muito importantes para famílias jovens com filhos pequenos.
O que você deve fazer se um beneficiário do Seguro Social falecer?
Assim que possível após a morte de um herdeiro, a Administração do Seguro Social deve ser informada. Os sobreviventes podem ser elegíveis para benefícios, dependendo de quão perto eles estavam da pessoa que morreu. Assim que o Seguro Social souber da morte de uma pessoa, ele transformará quaisquer benefícios regulares em benefícios de sobreviventes.
Um pagamento especial por morte em montante fixo pode ser feito imediatamente pela agência.
Mas não há pagamentos da Previdência Social no mês em que uma pessoa morre.
E se o pagamento da Previdência Social for feito após a morte do beneficiário?
Se a transferência da Previdência Social for feita após o falecimento do beneficiário, ela deverá ser devolvida. Por exemplo, se o pagamento dos benefícios de abril for feito em maio e o beneficiário falecer em maio, a família ou espólio poderá manter o pagamento.
Mas se o pagamento dos benefícios de maio for feito em maio e o beneficiário falecer em maio, o pagamento terá de ser reembolsado.
Atrasar seus pagamentos do Seguro Social é uma jogada financeira inteligente que pode ajudá-lo a obter mais dinheiro a longo prazo. Se você decidir estender sua aposentadoria, certifique-se de se inscrever no Medicare aos 65 anos. Se um beneficiário falecer, seus sobreviventes poderão receber pagamentos, mas a Administração do Seguro Social precisa saber o mais rápido possível.
Observação: lembre-se de que a estimativa neste artigo é baseada nas informações disponíveis quando foi escrito. É apenas para fins informativos e não deve ser considerado uma promessa de quanto as coisas vão custar.
Preços e taxas podem mudar devido a coisas como mudanças no mercado, mudanças nos custos regionais, inflação e outras circunstâncias imprevistas.
Resumindo as ideias principais
No final, os pagamentos da previdência social são uma parte importante da poupança para a aposentadoria. Eles dão às pessoas que trabalharam duro a vida inteira e merecem aproveitar seus anos dourados uma rede de segurança. Mas é importante ter em mente que seus pagamentos de Seguro Social podem não ser suficientes para mantê-lo vivendo da maneira que deseja na aposentadoria.
É muito importante ter poupanças e ações para adicionar à sua renda.
Pode ser difícil descobrir como obter seus benefícios de previdência social, mas vale a pena dedicar um tempo para aprender sobre suas escolhas.
Atrasar seus benefícios pode levar a um pagamento maior, mas você deve pesar os prós e os contras antes de fazer uma escolha.
No final, cabe a cada um guardar dinheiro para a aposentadoria.
Cada pessoa deve se encarregar de seu próprio futuro financeiro e tomar decisões inteligentes.
A chave é começar a economizar cedo e mantê-lo, seja por meio de pagamentos da Previdência Social, um 401 (k) ou outros investimentos.
Portanto, ao planejar a aposentadoria, lembre-se de que os pagamentos da previdência social são apenas uma peça do quebra-cabeça.
Aprenda sobre todas as suas escolhas e elabore um plano que funcione para você.
Você pode ter uma aposentadoria confortável e satisfatória com um pouco de trabalho e muita energia.
Seu Plano de Liberdade
Cansado da rotina diária? Você tem sonhos de independência financeira e liberdade? Você quer se aposentar cedo para aproveitar as coisas que ama?
Você está pronto para fazer o seu "Plano de Liberdade" e escapar da corrida dos ratos?
Quanto do seu salário você deve economizar? (Com dados)
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Links e referências
- Compreendendo os benefícios da Administração da Previdência Social
- Manual de Aposentadoria para Sócios da UCRP pela Ucnet
- Manual dos Membros do PERSI pelo Sistema de Aposentadoria dos Funcionários Públicos de Idaho
- Tirando o mistério do planejamento de aposentadoria pelo Departamento do Trabalho
- Estratégias para ajudar as mulheres a economizar para a aposentadoria em qualquer idade por Merrill Lynch
Meu artigo sobre o tema:
Poupança para a Aposentadoria 101: Dicas e Estratégias
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