Você se preocupa com seus fundos para a aposentadoria?
Você se preocupa por não estar fazendo o suficiente para proteger seu dinheiro?
Bem, você não está sozinho. Os planos de pensão podem ajudar as pessoas a economizar para a aposentadoria, algo que muitas pessoas acham difícil de fazer. Sim, você ouviu corretamente. Os planos de pensão não são apenas para pessoas que trabalham para o governo ou para grandes empresas. Eles são para quem quer economizar para a aposentadoria e aproveitar a velhice sem se preocupar com dinheiro. Neste artigo, contarei tudo o que você precisa saber sobre planos de pensão, desde o que são até como administrá-los bem. Então, pegue uma xícara de café, sente-se e vamos falar sobre planos de pensão.
Principais conclusões
- Existem dois tipos principais de planos de pensão: planos de benefício definido e planos de contribuição definida.
- Contribuir para um plano de pensão pode fornecer benefícios fiscais e a oportunidade de gerar renda isenta de impostos, mas há riscos envolvidos, incluindo o perigo de ficar sem dinheiro na aposentadoria.
- Gerir o seu plano de pensões envolve rever regularmente as suas poupanças, definir metas e prazos de poupança e compreender as suas opções para pensões de benefícios definidos.
- Ao escolher uma conta de poupança para aposentadoria, é importante considerar suas necessidades de aposentadoria, implicações fiscais e taxas associadas à conta.
Entendendo os Planos de Pensão
Planos de Benefício Definido
O primeiro tipo de plano de pensão é aquele com uma quantidade definida de benefícios. Nesse plano, a empresa garante que o funcionário sempre receberá uma certa quantia de dinheiro todos os meses após a aposentadoria, independentemente do desempenho do pool de investimentos.
Então, a empresa tem que pagar ao aposentado uma certa quantia de dinheiro com base em quanto tempo ele trabalhou lá e quanto ganhou.
O empregador é responsável por como o dinheiro do plano de pensão é investido, e a maioria dos trabalhadores não tem muito ou nada a dizer sobre como seu dinheiro é administrado.
Planos de Contribuição Definida
Um plano de contribuição definida, como um 401(k), é o segundo tipo de plano de pensão. Nesse plano, o empregado coloca parte do seu salário e a empresa pode colocar parte do mesmo valor. O funcionário é responsável por tomar decisões sobre como gastar o dinheiro na conta.
Quanto dinheiro o trabalhador recebe quando sai depende de quão bem foram os investimentos na conta.
Ao contrário dos planos de benefícios definidos, os trabalhadores decidem como investir o dinheiro.
Outras opções de poupança para aposentadoria
Existem outras maneiras de economizar para a aposentadoria além das pensões. Se um funcionário não tiver acesso a um plano de pensão ou se os pagamentos não forem suficientes para viver na aposentadoria, existem outras opções, como um 401(k) ou uma conta de aposentadoria individual (IRA).
Um 401(k) é um plano de contribuição definida que permite que os trabalhadores coloquem parte de seu salário em uma conta que não seja tributada imediatamente.
Parte do pagamento pode ser igualado pelo empregador.
Um IRA é uma conta de poupança pessoal que permite que as pessoas guardem uma certa quantia de dinheiro a cada ano sem ter que pagar impostos sobre ela.
Tipos de Planos de Pensão
Poupar para a aposentadoria é uma parte fundamental de fazer um plano para o seu dinheiro. Existem diferentes tipos de planos de pensão, e é importante saber o que os torna diferentes para que você possa escolher o que é melhor para você.
Planos de Benefício Definido
Planos de benefício definido são planos de pensão que prometem uma quantia fixa de dinheiro todos os meses por toda a vida, independentemente do desempenho dos investimentos no plano. A empresa é responsável por fazer uma certa quantia de pagamentos de pensão ao aposentado com base em quanto tempo eles trabalharam lá e quanto ganharam.
Os planos de benefícios definidos são pagos integralmente pelos empregadores e dão aos trabalhadores uma quantia fixa todos os meses quando eles saem.
Mas menos empresas estão oferecendo planos de benefícios definidos.
Em 2019, apenas 14% das empresas da Fortune 500 ofereciam planos de benefícios definidos para novos funcionários.
Planos de Contribuição Definida
Em um plano de contribuição definida, o empregador concorda em colocar dinheiro regularmente em um pool que será usado para pagar os trabalhadores qualificados quando eles se aposentarem. Quanto dinheiro está no pool depende de quanto dinheiro as pessoas colocam e quão bem os investimentos se saem.
Os planos 401(k) e os planos SIMPLE IRA são ambos tipos de planos de contribuição definida.
Em um plano 401(k), os trabalhadores podem colocar parte de seu pagamento no plano, e seus empregadores também podem colocar parte de seu pagamento no plano.
Tanto a empresa quanto o funcionário podem colocar dinheiro em um plano SIMPLES de IRA.
Outros Planos de Aposentadoria
Há também planos de seguro de vida com valor em dinheiro, planos de seguro de vida inteira, planos de seguro de vida variável, planos de seguro de vida universais e planos de seguro de vida universais variáveis. Mas esses planos não são planos de pensão, e a Lei de Segurança de Renda de Aposentadoria do Funcionário (ERISA) não os cobre.
Quanto Contribuir
Não existe uma resposta única para a questão de quanto colocar em um plano de pensão para economizar para a aposentadoria. Mas existem algumas regras gerais que podem ajudá-lo a descobrir quanto dinheiro você precisa economizar.
A maioria dos especialistas diz que você deve economizar de 10% a 15% de seu dinheiro antes dos impostos a cada ano para a aposentadoria.
A maioria dos que ganham mais quer estar no topo dessa faixa, enquanto a maioria dos que ganham menos pode ficar mais perto do fundo porque a Previdência Social pode substituir uma parte maior de sua renda antes da aposentadoria.
Se sua empresa igualar sua doação, certifique-se de dar o suficiente para obter o valor total. Se você tem 50 anos ou mais, pode fazer uma doação anual de recuperação. A Fidelity Investments diz que você deve economizar pelo menos 15% de sua renda (incluindo quaisquer contribuições de seu local de trabalho) a cada ano para a aposentadoria.
T.
Rowe Price diz que, aos 35 anos, uma boa meta é ter economizado de uma a uma vez e meia sua renda para a aposentadoria.
Aos 50 anos, você estará no caminho certo se tiver economizado de três a seis vezes sua renda bruta antes da aposentadoria.
E aos 60 anos, você deve ter economizado entre 5,5 e 11 vezes sua renda bruta antes da aposentadoria.
É importante lembrar que são apenas sugestões. Dependendo de suas próprias necessidades, você pode precisar economizar mais ou menos. Para descobrir quanto você deve economizar para a aposentadoria, você deve adivinhar quanto dinheiro precisará na aposentadoria, observando quanto gasta agora.
Você também deve pensar em como deseja viver quando parar.
Se você precisar mudar seu plano de aposentadoria porque os custos estão subindo, você perdeu o emprego ou outra coisa está sobrecarregando suas finanças, pode ser uma boa ideia ter em mente algumas regras financeiras.
Benefícios e Riscos Fiscais
Tanto os empregadores quanto os trabalhadores podem obter incentivos fiscais se colocarem dinheiro em um plano de pensão. Os empregadores podem deduzir o dinheiro que colocam em planos de aposentadoria aprovados, o que reduz o valor da renda sobre a qual devem pagar impostos.
As pessoas que trabalham por conta própria ou para uma empresa também podem economizar dinheiro com impostos colocando dinheiro em um plano de aposentadoria aprovado.
As contribuições para um plano de pensão economizam impostos porque são feitas antes da dedução dos impostos.
Isso reduz a quantidade de renda que é tributada para o ano.
Este benefício é apenas para planos 401(k) regulares, não para planos Roth 401(k).
Criando Renda Livre de Impostos
Uma das vantagens fiscais de colocar dinheiro em um plano de pensão é a chance de ganhar dinheiro que não é tributado. Os impostos não são pagos sobre as contribuições para um plano de aposentadoria elegível até que sejam retirados na aposentadoria.
Isso pode ser especialmente útil para pessoas que pagarão menos impostos quando se aposentarem do que quando ainda estiverem trabalhando.
O Saver's Credit é um crédito fiscal para contribuições qualificadas para um IRA ou plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador.
Pode aumentar a economia de impostos ao colocar dinheiro em um plano de pensão.
Riscos dos Planos de Pensão
Os planos de pensão são uma forma comum de economizar para a aposentadoria, mas eles apresentam riscos. Um risco é que os fundos do plano de pensão possam ser perdidos se a empresa que administra o plano falir ou se a seguradora que paga os pagamentos for à falência.
Mas a Pension Benefit Guarantee Corporation (PBGC) oferece garantias para planos de previdência privada que podem cobrir parte da pensão.
Outro risco é que você pode não ter dinheiro suficiente quando sair. Taxas de juros mais baixas podem diminuir a renda da aposentadoria, o que pode ser especialmente perigoso para as pessoas que planejam viver de suas economias na aposentadoria.
Os principais riscos de um contrato de previdência são o risco de investimento e o risco de inflação.
Os benefícios são baseados no melhor de uma fórmula de contribuição definida (CD) e de benefício definido (DB), portanto, há mais riscos para os pensionistas do que havia no passado.
Planos de benefício definido x planos de contribuição definida
Nos planos de pensão tradicionais de benefício definido, a empresa geralmente assume os riscos de investimento, inflação e longevidade. Nos planos de contribuição definida, como o 401(k)s, o funcionário assume quase todos esses riscos.
Concentrar-se menos na renda previdenciária e mais no retorno sobre o investimento tornou mais provável que haja um problema previdenciário quando os baby boomers se aposentarem.
O objetivo de investir na poupança previdenciária é tirar o máximo proveito dela quando a pessoa se aposentar, o que é exigido por lei.
No entanto, o objetivo da maioria dos poupadores é obter uma renda decente na aposentadoria.
Isso torna quase certo que a poupança não será bem administrada, pois um investimento bom para formar capital pode não ser bom para ganhar dinheiro na aposentadoria.
Gerenciando seu plano de pensão
É importante saber o que acontecerá com seu plano de aposentadoria quando você mudar de emprego. Dependendo do tipo de plano que você possui, você pode se aposentar antecipadamente ou obter seus benefícios quando atender aos padrões de aposentadoria do plano.
Se você tiver um plano de saldo de caixa ou um plano semelhante a um 401(k), poderá deixar seu dinheiro de aposentadoria no plano de seu empregador ou transferi-lo para outro fundo de aposentadoria.
Mas você pode ter que pagar impostos se retirar seu dinheiro do plano do empregador e não colocá-lo em outro fundo de aposentadoria.
Aqui estão algumas maneiras de economizar dinheiro e cuidar do seu plano de previdência:
Revise suas economias de pensão regularmente
Revisar suas economias de pensão diariamente é importante para garantir que seu plano esteja indo bem. Isso o ajudará a descobrir quanto dinheiro você pode esperar receber deles quando sair. Você pode obter estimativas de todas as suas pensões, economias e investimentos para ajudá-lo a descobrir quanto dinheiro poderá receber de todos eles quando sair, incluindo outras economias e investimentos.
Planilhas para planejar a aposentadoria podem ajudá-lo a controlar seu dinheiro e iniciar um plano de poupança.
Defina suas metas e cronogramas de economia
Estabeleça metas e prazos para economizar, decida quanto economizar a cada ano e organize seus papéis financeiros. Você pode planejar os benefícios de aposentadoria do Seguro Social e usar a ferramenta de reivindicação de idade para descobrir quando solicitar os benefícios de aposentadoria.
O Estimador de Aposentadoria da Previdência Social pode descobrir quanto seu benefício da Previdência Social será baseado em sua conta de rendimentos.
Passe o Saldo do Plano Qualificado
Ao mudar de emprego, você pode transferir o valor do seu plano qualificado para um IRA tradicional ou outro plano patrocinado pelo empregador. Isso pressupõe que o valor pode ser rolado. Alguns administradores de 401(k) estão tornando mais fácil para pessoas com saldos baixos movimentar seu dinheiro para os planos de seus novos empregos.
Se você deixar um emprego e seu saldo 401(k) for superior a US$ 5.000, sua empresa poderá permitir que você mantenha o dinheiro no plano.
Entenda suas opções para pensões de benefício definido
Quando você sai de um emprego e tem uma pensão de benefício fixo, pode escolher entre algumas coisas. Você pode pegar o dinheiro de uma vez agora ou pode esperar até se aposentar para começar a receber pagamentos. Se você pegar a quantia total, terá que descobrir como gastar o dinheiro e fazê-lo durar até você morrer.
Observe o desaparecimento dos tradicionais planos de pensão de benefício definido
Os tradicionais planos de pensão de benefício definido estão se tornando menos comuns, especialmente entre as empresas privadas, mas ainda existem muitos deles por aí. As contribuições dos empregadores e, às vezes, dos trabalhadores pagam os planos de pensão.
O maior grupo de pessoas com fundos de pensão ativos e crescentes são as pessoas que trabalham no setor público, como funcionários do governo.
Por que o planejamento de aposentadoria é crucial para o seu plano de pensão
Olá, você está pensando em economizar dinheiro para o seu futuro? Bem, você está no caminho certo! Mas você já pensou em planejar a aposentadoria? É uma etapa crucial para garantir que seu plano de pensão seja suficiente para suas necessidades quando você se aposentar.
O planejamento da aposentadoria envolve avaliar sua situação financeira atual, estimar suas despesas futuras e criar um plano para economizar dinheiro suficiente para cobrir essas despesas.
Sem um planejamento de aposentadoria adequado, você pode ter dificuldades para sobreviver durante seus anos dourados.
Ao reservar um tempo para planejar a aposentadoria, você pode garantir que terá dinheiro suficiente para viver confortavelmente e aproveitar sua aposentadoria.
Portanto, não se esqueça de levar em consideração o planejamento da aposentadoria ao considerar seu plano de pensão.
Para maiores informações:
Planejamento de aposentadoria 101: Economizando para o seu futuro
Saques e escolha do plano certo
Retiradas
Na maioria dos casos, você não pode retirar dinheiro de seu plano de pensão antes de completar 65 anos. A maioria dos planos de pensão não permite que você retire dinheiro até os 65 anos, que é a idade média em que as pessoas se aposentam. Mas alguns planos de pensão permitem que você comece a receber benefícios de aposentadoria antecipada assim que completar 55 anos. Se você quiser começar a receber benefícios antes de atingir a idade de aposentadoria completa, o valor que receberá a cada mês será menor do que se tivesse esperado.
Se você precisar sacar dinheiro de sua conta de aposentadoria antes de completar 65 anos, poderá ter que pagar uma multa de saída antecipada de 10%. Mas existem algumas exceções a esta regra. O IRS não cobra a multa de 10% para certos pagamentos de "dificuldades", como despesas após uma incapacidade súbita ou despesas médicas não reembolsadas que sejam superiores a 7,5% de sua renda bruta ajustada (10% se você tiver menos de 65 anos ).
As regras para cada plano são diferentes, então você deve verificar o seu para ter certeza.
Se você não conseguir o dinheiro de outra forma, um empréstimo pode ser sua melhor aposta. Você pode emprestar até 50% do valor da sua conta investida ou $ 50.000, o que for menor, de muitos planos de contribuição definida, como 401(k)s.
Mas você terá que pagar o empréstimo com juros e, se largar o emprego, poderá ter que pagar tudo rapidamente.
Antes de sacar dinheiro do seu plano de aposentadoria ou obter um empréstimo, você deve conversar com um especialista financeiro e com o responsável pelo seu plano.
Escolhendo o Plano Certo
Várias coisas precisam ser consideradas com cuidado ao escolher o plano de pensão certo. O primeiro passo é descobrir o que você precisa para a aposentadoria. Os especialistas dizem que você precisará de 70 a 90% do seu salário antes da aposentadoria para continuar vivendo da mesma forma que vivia antes de parar de trabalhar.
Depois de saber o que precisará na aposentadoria, você pode consultar as contas de poupança para aposentadoria que o ajudarão a fazer um plano que funcione para você.
Há muitas maneiras de economizar para a aposentadoria, como Planos Simplificados de Pensão para Funcionários (SEP), IRAs padrão, Roth IRAs e 401(k)s. Os planos do SEP são perfeitos para pessoas que trabalham por conta própria e querem economizar para a aposentadoria.
Tradicional e Roth IRAs são planos de aposentadoria individuais que qualquer pessoa que ganha dinheiro pode configurar por conta própria.
Os planos 401(k) são fáceis de configurar e manter porque são oferecidos pelos empregadores.
Ao escolher uma conta de poupança para aposentadoria, é importante pensar em como cada conta afetará seus impostos. Os planos tradicionais de IRAs e SEP permitem que você faça contribuições dedutíveis de impostos, enquanto Roth IRAs e 401(k)s permitem que você retire dinheiro sem impostos quando sair.
Além disso, você deve pensar nas taxas que acompanham cada conta.
Os fundos mútuos que são gerenciados ativamente são uma forma popular de economizar para a aposentadoria, mas eles têm taxas mais altas do que os fundos de índice que são manipulados por computadores.
Contribuições
Na maioria das vezes, é melhor colocar dinheiro em contas de aposentadoria no início do ano ou todos os meses, para que os salários possam aumentar o mais rápido possível. Algumas empresas dão o dinheiro de uma só vez quando declaram seus impostos, enquanto outras dão pequenas quantias em momentos diferentes durante o ano.
Quanto dinheiro é "bom" para a aposentadoria depende do seu modo de vida atual, da maneira como você deseja viver na aposentadoria, de suas responsabilidades e de sua saúde.
Observação: lembre-se de que a estimativa neste artigo é baseada nas informações disponíveis quando foi escrito. É apenas para fins informativos e não deve ser considerado uma promessa de quanto as coisas vão custar.
Preços e taxas podem mudar devido a coisas como mudanças no mercado, mudanças nos custos regionais, inflação e outras circunstâncias imprevistas.
Análise final e implicações
No final, os planos de pensão são uma maneira importante de economizar dinheiro e planejar suas finanças futuras. É importante conhecer os diferentes tipos de planos de pensão, as recompensas e riscos fiscais e como administrar bem o seu plano.
No entanto, é importante ter em mente que os planos de pensão são apenas uma parte da poupança para a aposentadoria.
Também é importante pensar em outras opções, como contas individuais de aposentadoria (IRAs) e 401(k)s, e começar a economizar o mais rápido possível.
No final, ter um plano de poupança completo que leve em consideração todas as suas metas e necessidades financeiras é a chave para uma aposentadoria feliz.
Portanto, comece a economizar hoje para garantir que você esteja no caminho certo para a aposentadoria dos seus sonhos.
Seu Plano de Liberdade
Cansado da rotina diária? Você tem sonhos de independência financeira e liberdade? Você quer se aposentar cedo para aproveitar as coisas que ama?
Você está pronto para fazer o seu "Plano de Liberdade" e escapar da corrida dos ratos?
Quanto do seu salário você deve economizar? (Com dados)
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Links e referências
- 1. "Política do Governo e Poupança Pessoal para a Reforma"
- 2. "O que você deve saber sobre seu plano de aposentadoria"
- 3. "Uma análise do ciclo de vida dos planos de pensão de benefício definido"
- 4. "Economia para aposentadoria e estimativas de gastos com impostos"
- 5. "Software de planejamento de aposentadoria e riscos pós-aposentadoria"
Meu artigo sobre o tema:
Poupança para a Aposentadoria 101: Dicas e Estratégias
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