Poupança De Impostos Diferidos 101: Benefícios, Tipos E Retiradas

Quando chega a temporada de impostos, você se cansa de ver parte do seu dinheiro suado ir embora?

Bem, e se você pudesse economizar dinheiro e adiar o pagamento de impostos para mais tarde?

Sim, estamos falando de contas de poupança que não precisam pagar impostos de imediato. Eles podem ajudá-lo a economizar para a aposentadoria e oferecer muitas outras vantagens também. Neste artigo, abordarei tudo o que você precisa saber sobre contas de poupança com impostos diferidos, como contribuições, saques, aposentadoria, multas e coisas a serem consideradas. Portanto, continue lendo se estiver pronto para assumir o controle de suas finanças e economizar muito dinheiro.

Principais conclusões

  • As contas de poupança com imposto diferido adiam o pagamento de imposto de renda sobre o dinheiro investido até a retirada, geralmente após a aposentadoria.
  • O principal benefício é a composição de impostos diferidos.
  • Contribuir com o máximo para um plano patrocinado pelo empregador pode reduzir a receita tributável, e as retiradas/distribuições de contribuições são isentas de impostos, com ganhos tributados apenas se não qualificados.
  • Os saques antecipados de contas com impostos diferidos antes da aposentadoria podem resultar em uma multa de 10% no imposto de renda federal.
  • Existem certas situações em que as retiradas antecipadas podem ser feitas sem penalidade.
  • Considere as penalidades por retirada antecipada antes de tomar uma decisão.

Contas de Poupança com Imposto Diferido

Uma conta poupança com impostos diferidos pode ser algo a se pensar se você quiser reduzir sua conta de impostos e economizar mais dinheiro. Com esse tipo de conta poupança, você não precisa pagar imposto de renda sobre o dinheiro que deposita até retirá-lo, o que geralmente ocorre depois de se aposentar.

As contas individuais de aposentadoria (IRAs) e os planos 401(k) são as contas de poupança com impostos diferidos mais conhecidas, mas existem outros tipos de contas com vantagens fiscais que oferecem incentivos fiscais extras em troca de economia de dinheiro.

O que são contas de poupança com impostos diferidos?

O Internal Revenue Service (IRS) aprovou planos de poupança com impostos diferidos, que permitem que os contribuintes coloquem dinheiro no plano e deduzam esse valor de sua renda bruta tributável naquele ano. Quando o dinheiro é retirado, é quando os impostos sobre o presente e o dinheiro obtido com o investimento serão devidos.

Em um plano padrão de IRA ou 401(k), o investidor coloca dinheiro que já foi tributado e, com o tempo, o dinheiro rende juros.

Nem o dinheiro que você coloca nem o dinheiro que ele ganha são tributados até que você o retire.

Como funcionam as contas de impostos diferidos?

Contribuições para contas com impostos diferidos reduzem a renda tributável do contribuinte, então eles pagam menos impostos hoje. Mas a pessoa terá que pagar mais impostos se sacar o dinheiro quando estiver com uma alíquota maior.

As contas com impostos diferidos costumam ser a melhor maneira de economizar para a aposentadoria, já que a maioria das pessoas não ganhará muito dinheiro depois de se aposentar e sua alíquota de imposto pode ser menor.

As pessoas que desejam economizar dinheiro com impostos agora e pagar menos impostos quando saem devem procurar planos de poupança com impostos diferidos.

Tipos de contas de poupança com impostos diferidos

Contas individuais de aposentadoria (IRAs) e planos 401(k) são os tipos mais populares de contas de poupança isentas de impostos nos Estados Unidos. Outro tipo de investimento que não é tributado imediatamente é um plano padrão de IRA ou 401(k).

Nesse caso, o comprador coloca o dinheiro já tributado e o dinheiro cresce com o tempo na forma de juros.

Nem o dinheiro que você coloca nem o dinheiro que ele ganha são tributados até que você o retire.

A renda tributável 401(k) com imposto diferido diminui agora, e os contribuintes geralmente têm a opção de financiar um plano Roth 401(k) e um plano 401(k) com imposto diferido.

Outras contas com vantagem fiscal

Por outro lado, você deve pagar impostos sobre os juros que ganha na maioria das contas de poupança. Mas existem alguns tipos de contas de poupança e outras ferramentas financeiras que não seguem essa regra. Se você quiser reduzir sua conta de impostos e fazer suas economias irem além, você pode querer dar uma olhada nisso.

Algumas contas permitem que você coloque dinheiro antes dos impostos, o que reduz sua renda tributável no ano em que você o coloca.

Outras contas permitem que você ganhe juros isentos de impostos sobre o dinheiro investido, o que reduz sua carga tributária no futuro.

Benefícios das contas de poupança com impostos diferidos

Composição de imposto diferido

O poder da composição de impostos diferidos é uma das principais vantagens de uma conta de poupança com impostos diferidos. Com uma poupança ou plano de investimento com imposto diferido, o dinheiro que normalmente seria usado para pagar impostos correntes permanece investido para que possa crescer mais rapidamente no longo prazo.

O poder da composição de impostos diferidos pode ser usado para aumentar os juros, ganhos e ganhos de capital.

Isso significa que, com base na taxa de juros, o dinheiro pode valer o dobro em um determinado número de anos.

Vantagens fiscais

As contas de poupança com impostos diferidos têm outro benefício: oferecem os mesmos incentivos fiscais que os planos e fundos de aposentadoria. Como o dinheiro economizado vem da renda bruta do investidor, ele recebe uma redução de impostos imediatamente.

As anuidades são uma maneira única de economizar para a aposentadoria.

Eles podem ajudá-lo a evitar o pagamento de impostos e podem pagá-lo pelo resto da vida.

As anuidades têm muitos benefícios que duram a vida toda, como a capacidade de evitar o inventário para que o dinheiro da anuidade vá direto para os beneficiários após a morte.

Tipos de contas de poupança com impostos diferidos

Contas individuais de aposentadoria (IRAs) e planos 401(k) são os tipos mais populares de contas de poupança com impostos diferidos. Quando um investidor economiza dinheiro, ele não é tratado como renda até que o dinheiro seja retirado, o que geralmente ocorre após a aposentadoria.

Pensões com impostos diferidos, seguro de vida permanente e contas de poupança de saúde são alguns outros tipos de contas que permitem economizar dinheiro sem pagar impostos sobre ele.

As anuidades protegidas por impostos, que são a mesma coisa que as anuidades com impostos diferidos, são contas de investimento de longo prazo destinadas a fornecer uma renda estável após a aposentadoria.

O seguro de vida permanente também pode ser usado para economizar dinheiro sem ter que pagar impostos sobre ele.

As contas de poupança de saúde são contas de poupança médica com vantagens fiscais que as pessoas nos EUA

quem tem plano de saúde com franquia alta pode usar.

Contas de poupança com impostos diferidos versus isentas de impostos

Observe que as contas de poupança com impostos diferidos não são iguais às contas de poupança isentas de impostos. Os juros que você ganha na maioria das contas de poupança serão tributados. Mas contas de aposentadoria com vantagens fiscais, contas para economizar para a faculdade e outras maneiras de economizar dinheiro podem ajudá-lo a pagar menos impostos sobre suas economias.

Por exemplo, o dinheiro que você coloca em um Roth IRA já foi tributado, mas os juros que você ganha não serão tributados quando você o retirar na aposentadoria.

Contribuições e Retiradas

Limites Máximos de Contribuição

Dependendo do tipo de conta, o máximo que você pode colocar em uma conta poupança com impostos diferidos é um valor diferente. As contribuições dos funcionários para os planos 401(k) são limitadas a US$ 22.500 em 2023, US$ 20.500 em 2022, US$ 19.500 em 2020 e 2021 e US$ 19.000 em 2019, ou 100% do salário do funcionário, o que for menor.

Em 2022, o máximo que você pode colocar em uma conta de aposentadoria individual (IRA) é $ 6.000 ($ 7.000 se você tiver 50 anos ou mais).

Mas se você ou seu parceiro estiverem cobertos por um plano de aposentadoria do empregador, suas contribuições podem não ser totalmente dedutíveis nos impostos.

Benefícios de contribuir para uma conta com impostos diferidos

Colocar o máximo que puder em um plano de aposentadoria com imposto diferido oferecido pelo seu local de trabalho pode ajudar a reduzir sua renda tributável do ano. Guardar dinheiro nessas contas com vantagens fiscais pode ajudar a diminuir o valor da renda tributada.

Os limites de contribuição podem mudar de ano para ano, por isso é importante acompanhar as informações mais recentes do IRS.

Implicações fiscais da retirada de dinheiro

Um plano de poupança com imposto diferido é uma conta de investimento que permite ao contribuinte adiar o pagamento do imposto de renda sobre o dinheiro gasto até que seja retirado, geralmente após a aposentadoria. Quando o dinheiro é retirado, é quando os impostos sobre o presente e o dinheiro obtido com o investimento serão devidos.

Contribuições e saques não são tributados, e os ganhos são tributados apenas se não se qualificarem.

Se você sacar dinheiro antecipadamente, geralmente terá que pagar impostos e uma multa de 10% além disso.

É importante lembrar que ter um 401(k) com imposto diferido não significa que você nunca precise pagar impostos. Quando os participantes sacam seus salários e contribuições, eles têm que pagar impostos sobre eles. Quando você sai, sua renda tributável geralmente diminui, o que pode colocá-lo em uma faixa de imposto mais baixa do que quando você trabalhava.

Estratégias de Retirada

Se você é aposentado e tem diferentes tipos de contas, tire dinheiro delas da maneira que você economizar mais dinheiro em impostos. A maioria das pessoas terá que retirar dinheiro de suas contas tributadas primeiro, depois de suas contas com impostos diferidos e, finalmente, de suas contas isentas de impostos.

Aposentadoria e Penalidades

Penalidades por Saques Antecipados

Se você sacar dinheiro de uma conta poupança com impostos diferidos antes de se aposentar, poderá ter que pagar 10% a mais em imposto de renda federal sobre o que já deve. Essa multa visa fazer as pessoas pensarem duas vezes antes de usar suas economias de aposentadoria para outras coisas além da aposentadoria.

Mas há momentos em que você pode sacar seu dinheiro antecipadamente sem ter que pagar uma taxa.

Retiradas sem penalidades

Se você tiver um IRA tradicional, poderá sacar dinheiro sem pagar multa se estiver incapacitado, tiver despesas médicas não reembolsadas que excedam 7,5% de sua renda bruta ajustada ou usar o dinheiro para pagar despesas de educação superior qualificadas.

A Lei CARES também permite que as pessoas afetadas pelo COVID-19 retirem dinheiro de seus IRAs tradicionais e contas fornecidas pelo empregador sem ter que pagar uma multa.

Se você tiver um 401(k), poderá sacar dinheiro antecipadamente sem pagar multa se tiver 55 anos ou mais, largar o emprego ou passar por uma dificuldade qualificada, como uma emergência médica ou um desastre natural. Mas tirar dinheiro de um 401 (k) antecipadamente pode ter grandes efeitos a longo prazo, como perder possíveis retornos de investimento e ter que pagar imposto de renda sobre o valor retirado.

Além disso, algumas empresas podem não permitir que você coloque dinheiro no plano por pelo menos seis meses após a saída antecipada.

Planejando a aposentadoria

Ao sair, você pode sacar dinheiro da sua conta poupança que ainda não foi tributado. Quando o dinheiro é retirado, é quando os impostos sobre o presente e o dinheiro obtido com o investimento serão devidos.

Mas os participantes têm de pagar impostos quando retiram seus salários e contribuições, e sua renda tributável geralmente diminui quando se aposentam.

Isso poderia colocá-los em uma faixa de imposto mais baixa do que quando estavam trabalhando.

Antes de fazer uma escolha, você deve examinar cuidadosamente as regras para saques antecipados e pensar em como isso pode afetar sua poupança para a aposentadoria.

Deduções fiscais: a chave para desbloquear a economia de impostos diferidos

Se você deseja economizar dinheiro, a poupança com impostos diferidos é uma ótima opção a considerar. Mas você sabia que as deduções fiscais desempenham um papel crucial para tornar isso possível? Ao aproveitar as deduções fiscais, você pode reduzir sua renda tributável e, por fim, reduzir sua conta de impostos.

Isso significa que você terá mais dinheiro para investir em suas metas de economia.

Há uma variedade de deduções fiscais disponíveis, como contribuições para um IRA tradicional ou 401 (k), juros de hipoteca e doações de caridade.

Ao maximizar essas deduções, você pode aumentar a quantidade de dinheiro que pode economizar com impostos diferidos.

É importante observar que as deduções fiscais não são uma solução única para todos.

O valor que você pode deduzir dependerá de suas circunstâncias individuais, como seu nível de renda e status de arquivamento.

É por isso que é importante trabalhar com um consultor financeiro ou profissional tributário para determinar a melhor estratégia para sua situação específica.

Em suma, as deduções fiscais são um componente-chave da economia de impostos diferidos.

Ao aproveitá-los, você pode maximizar seu potencial de economia e manter mais dinheiro no bolso.

Para maiores informações:

Maximize a economia: deduções fiscais 101

Considerações

Economizar dinheiro é uma parte fundamental da gestão do seu dinheiro, mas pode ser difícil saber por onde começar. Ao decidir como economizar dinheiro, há muitas coisas em que pensar, como contas de poupança com impostos diferidos, taxas de retirada antecipada e outras opções de economia.

Penalidades por Retirada Antecipada

Ao economizar dinheiro, é importante pensar nas multas por retirar dinheiro de contas de poupança com impostos diferidos antecipadamente. Se você sacar dinheiro de sua conta 401(k) antes de completar 5.912 anos, o IRS cobrará uma taxa.

Normalmente, a taxa é de 10% do valor que você sacar.

Mas existem algumas situações em que você pode sacar dinheiro sem pagar multa.

Isso inclui certos tipos de dificuldades, pagar a faculdade e conseguir sua primeira casa.

Se você se qualificar para uma retirada por dificuldades, não terá que pagar impostos sobre custos imediatos, como educação, assistência médica e sua casa principal.

Na maioria das vezes, é melhor esperar até sair para usar o dinheiro da aposentadoria. Se você sacar dinheiro do seu plano antes de completar 59 anos e meio, poderá ter que pagar uma multa de saída antecipada de 10%.

Mesmo que você não tenha que pagar uma multa, a parte do pagamento que é tributável ainda será tributada como renda regular.

Se você precisar retirar dinheiro de um plano IRA ou 401 (k), talvez não precise pagar uma multa se o fizer devido a uma dificuldade.

No entanto, você ainda terá que pagar impostos sobre o dinheiro.

Contas de Poupança com Imposto Diferido

Contas de poupança com impostos diferidos, como 401 (k) e IRAs padrão, podem ajudá-lo a economizar para a aposentadoria e pagar menos impostos. Com uma conta com imposto diferido, você não precisa pagar impostos sobre seus ganhos todos os anos.

Isso é diferente de uma conta poupança em um banco, onde você tem que pagar impostos sobre os juros que recebe todos os anos.

Por exemplo, se você colocar $ 100 por mês em um 401 (k) tradicional que rende 8%, poderá economizar mais de $ 150.000 sem impostos para aposentadoria em 30 anos e economizar quase $ 50.000 em impostos à medida que seus ganhos aumentam.

Pense em sua posição e objetivos antes de decidir se uma conta poupança com imposto diferido é ideal para você. Se o seu local de trabalho oferece um plano 401(k), você pode querer tirar proveito de quaisquer contribuições equivalentes que eles fizerem.

Se você não tiver acesso a um 401 (k), talvez queira abrir um IRA tradicional, que permite deduzir sua contribuição de seus impostos imediatamente e ganhar dinheiro sem pagar impostos sobre isso.

Mas lembre-se de que, ao sacar dinheiro, você terá que pagar imposto de renda normal.

Se você sacar dinheiro antes dos 59 12 anos, também poderá ter que pagar uma multa de 10%.

Outras opções de economia

Também é importante pensar em outras maneiras de economizar, como contas de poupança isentas de impostos, contas de poupança para a faculdade e outras ferramentas financeiras. Por exemplo, as economias em uma conta de poupança educacional 529 ou Coverdell podem ser retiradas sem impostos se forem usadas para custos de educação qualificados.

Além disso, convém conversar com planejadores financeiros profissionais e outros especialistas financeiros para ajudá-lo a descobrir as melhores maneiras de economizar dinheiro para sua própria posição e objetivos.

Observação: lembre-se de que a estimativa neste artigo é baseada nas informações disponíveis quando foi escrito. É apenas para fins informativos e não deve ser considerado uma promessa de quanto as coisas vão custar.

Preços e taxas podem mudar devido a coisas como mudanças no mercado, mudanças nos custos regionais, inflação e outras circunstâncias imprevistas.

Análise final e implicações

As contas de poupança com impostos diferidos são uma ótima maneira de economizar dinheiro para a aposentadoria e pagar menos impostos ao mesmo tempo. Há muitos benefícios nessas contas, como a capacidade de economizar dinheiro sem pagar impostos e a chance de sua empresa igualar suas contribuições.

Mas é importante saber as regras sobre quanto pode colocar e quanto pode sacar, bem como as possíveis multas por sacar dinheiro antes da hora.

Ao decidir se deve ou não abrir uma conta poupança com impostos diferidos, é importante pesar os possíveis benefícios em relação à sua própria situação financeira.

Você pode dar o suficiente para obter os incentivos fiscais? Você precisará tirar dinheiro de suas economias antes de se aposentar? Todas essas são coisas importantes para se pensar.

No final, decidir se deve ou não iniciar uma conta poupança com impostos diferidos é uma escolha pessoal que deve depender de seus próprios objetivos e situação financeira.

Mas se você usar essas contas, poderá se preparar para um futuro financeiro mais seguro e possivelmente economizar milhares de dólares em impostos ao longo dos anos.

Então, por que não economizar agora? Você ficará feliz por ter feito isso no futuro.

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Links e referências

  1. Guia "Noções básicas de poupança e investimento"
  2. Artigo "Distribuições ideais de contas de aposentadoria com vantagens fiscais"
  3. Meu artigo sobre o tema:

    Implicações fiscais 101: Economizando dinheiro e evitando erros

    Lembrete pessoal: (status do artigo: bruto)

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