Quanto você está guardando para a aposentadoria?
É uma questão que muitos de nós tentamos evitar, mas a verdade é que todos precisamos de poupar para a reforma se quisermos ter um bom futuro. Nunca é cedo ou tarde demais para começar a poupar, não importa onde você esteja na vida ou quão perto esteja da aposentadoria. Neste artigo, falarei sobre os diferentes tipos de contas de poupança para aposentadoria, os benefícios de colocar dinheiro nelas, erros comuns a serem evitados e como garantir que suas economias durem. Então, vamos tomar uma xícara de café e mergulhar no mundo da poupança para a aposentadoria.
Principais conclusões
- Procure economizar de 10 a 15% da renda antes dos impostos para a aposentadoria
- Aproveite os planos e correspondências patrocinados pelo empregador
- Contribuir para a poupança da aposentadoria pode reduzir a carga tributária
- Erros comuns incluem falta de plano, poupança insuficiente, falta de diversificação, saques antecipados e dependência excessiva da Previdência Social ou pensões
- Retirar 3-5% da poupança total no primeiro ano de aposentadoria e ajustar a inflação nos próximos anos
Poupança para Aposentadoria

Quanto você deve economizar?
A quantidade de dinheiro que você deve economizar para a aposentadoria depende de uma série de coisas, como sua saúde, como você vive agora, como planeja viver quando sair e quaisquer obrigações que possa ter. Especialistas dizem que, quando você se aposentar, sua renda mensal deve estar entre 70% e 80% do que é agora.
Use planos patrocinados pelo empregador e correspondências da empresa para aproveitar ao máximo suas economias para a aposentadoria. O tipo mais popular de plano de aposentadoria oferecido por um empregador é o 401(k), que permite que os funcionários coloquem parte de sua renda antes dos impostos em uma conta de aposentadoria.
Quanto você deve contribuir?
Você deve tentar economizar pelo menos 10% a 15% do seu dinheiro antes dos impostos para a aposentadoria. Contas de aposentadoria como IRAs e 401(k)s foram feitas para que as pessoas tivessem um motivo para economizar para seus anos dourados.
A quantidade média de dinheiro economizado para a aposentadoria por idade varia de acordo com a faixa etária. A Pesquisa de Finanças do Consumidor de 2019 diz que a quantia média de dinheiro que todas as famílias economizaram para a aposentadoria é de $ 65.000. As pessoas com menos de 35 anos economizam uma média de $ 30.170 para a aposentadoria, enquanto as pessoas de 65 a 74 economizam uma média de $ 426.070.
Por que poupar para a aposentadoria é importante
Existem muitas razões pelas quais é importante poupar para a aposentadoria. Em primeiro lugar, dá-lhe mais liberdade e poder sobre o seu estilo de vida no futuro. Em segundo lugar, começar o mais cedo possível para economizar para a aposentadoria pode ajudá-lo a ter um bom desempenho a longo prazo.
Juros compostos são quando os juros que você ganha em uma conta de poupança ou investimento são colocados de volta na conta para ganhar mais juros.
O aumento de suas economias e investimentos também é acelerado pelos juros compostos ao longo do tempo.
Em terceiro lugar, guardar dinheiro para a aposentadoria lhe dá paz de espírito e o deixa menos estressado. Quando você tem dinheiro no banco, pode dormir melhor à noite e ter mais energia para pensamentos e atividades divertidas.
Guardar dinheiro para a aposentadoria também pode ajudá-lo a economizar para outras coisas, como um fundo de emergência. Isso pode ajudá-lo a ver por que economizar dinheiro é importante e ajudá-lo a fazer um orçamento, o que pode ajudá-lo a permanecer no caminho certo e a evitar dívidas a longo prazo.
Além disso, se você economizar para a aposentadoria, poderá sair mais cedo e ter a melhor vida possível na aposentadoria.
A MoneyRates fez uma pesquisa que descobriu que as pessoas que começaram a poupar na faixa dos 20 anos tinham 66% mais chances de se aposentar aos 60 anos.
Tipos de contas de poupança de aposentadoria
Planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador
Planos como 401(k)s oferecidos por empresas são um benefício para seus trabalhadores. As pessoas podem usar essas contas para investir uma parte de seu contracheque antes que os impostos sejam retirados. Isso reduz a quantidade de dinheiro que eles têm para pagar impostos naquele ano.
A melhor coisa sobre 401(k)s é que você pode economizar até $ 19.500 para 2021, não importa quanto dinheiro você ganhe.
Algumas empresas também podem oferecer uma "contribuição equivalente", o que significa que elas darão o mesmo valor que você.
Contas de Aposentadoria Individual (IRAs)
IRAs são contas pessoais que você pode abrir por conta própria e colocar dinheiro. Tradicional e Roth IRAs são os dois tipos. Você pode deduzir pagamentos a um IRA tradicional de sua renda tributável, mas terá que pagar impostos quando sacar dinheiro.
Roth IRAs são pagos com dinheiro que já foi tributado, mas os pagamentos feitos na aposentadoria não são tributados.
Em 2021, o máximo que você pode colocar em um IRA é $ 6.000 ou $ 7.000 se você tiver 50 anos ou mais.
Outros veículos de investimento
Existem também anuidades e contas de estoque que podem ser usadas para economizar para a aposentadoria. Anuidades são tipos de seguro que prometem um fluxo constante de renda na aposentadoria. Com uma conta de corretagem, você pode comprar ações e títulos, entre outras coisas.
Mas essas contas não oferecem incentivos fiscais como 401(k)s e IRAs.
Escolhendo a Conta Poupança de Aposentadoria Certa
Ao escolher uma conta poupança para aposentadoria, você deve pensar em coisas como impostos, contribuições, multas por retirada antecipada e taxas. Procure contas que ofereçam boas taxas de juros e não cobrem nenhuma taxa.
Também é importante saber quais são suas escolhas e conversar com um consultor financeiro para descobrir qual conta é melhor para seu dinheiro e metas de aposentadoria.
No final das contas, a melhor conta poupança para sua aposentadoria dependerá de suas próprias necessidades. Ao escolher uma conta de poupança para aposentadoria, você deve pensar em sua renda, faixa de imposto, metas de aposentadoria e como se sente ao assumir riscos.
Você pode ter certeza de que está pronto para uma aposentadoria feliz se começar a economizar cedo e escolher a conta certa.
Benefícios de Contribuir para a Poupança de Reforma
Uma das melhores coisas sobre colocar dinheiro em uma conta de aposentadoria é que isso pode ajudá-lo a pagar menos impostos. Algumas contas de aposentadoria permitem que você adie o pagamento do imposto de renda sobre o dinheiro economizado para a aposentadoria.
Isso pode reduzir sua renda tributável e sua conta de impostos.
Além disso, você pode obter um crédito fiscal se fizer determinados pagamentos a um plano de aposentadoria do empregador ou a uma conta individual de aposentadoria (IRA).
Permita que suas economias cresçam com o tempo
Colocar dinheiro em uma conta de poupança para aposentadoria também dá ao seu dinheiro a chance de crescer com o tempo. Quando você começa a economizar para a aposentadoria mais cedo, seu dinheiro tem mais tempo para crescer e aumentar. Começar cedo pode fazer uma grande diferença em suas finanças futuras, porque o tempo pode ajudar suas economias e contas de aposentadoria a crescer.
Mesmo pequenos pagamentos feitos no início podem ter um grande efeito sobre o quanto você economizou 30 ou 40 anos depois.
Desenvolva Bons Hábitos Financeiros
Colocar dinheiro em uma conta de aposentadoria também pode ajudá-lo a aprender como ser inteligente com seu dinheiro e viver dentro de suas possibilidades. É importante entender as vantagens de seus funcionários, como 401(k)s e contas de poupança de saúde (HSAs), e usá-las em todo o seu potencial.
Ao fazer um orçamento, acompanhar seus gastos e receitas e economizar um pouco do que ganha, você pode adquirir bons hábitos financeiros que o ajudarão pelo resto de sua vida.
Maximize suas economias de aposentadoria
Considere as seguintes dicas para aproveitar ao máximo sua poupança para a aposentadoria:
- Comece a economizar hoje: quanto mais cedo você começar a economizar, mais tempo seu dinheiro terá para acumular e crescer. Mesmo pequenas quantias investidas hoje podem ter um impacto significativo em suas economias de aposentadoria ao longo do tempo.
- Aproveite os planos patrocinados pelo empregador: muitos empregadores oferecem planos 401 (k) ou 403 (b), que permitem que você economize para a aposentadoria com dólares antes dos impostos. Alguns empregadores também oferecem contribuições equivalentes, o que pode aumentar significativamente suas economias para a aposentadoria.
- Pagar dívidas de alto custo: dívidas com juros altos, como saldos de cartão de crédito e empréstimos estudantis, podem prejudicar significativamente sua capacidade de economizar para a aposentadoria. Concentre-se em pagar essas dívidas o mais rápido possível para liberar mais dinheiro para a aposentadoria.
- Maximize suas contribuições: Procure contribuir com o valor máximo permitido para suas contas de aposentadoria a cada ano. Para 2022, o limite máximo de contribuição para planos 401(k) é de US$ 20.500 para menores de 50 anos e US$ 27.000 para maiores de 50 anos.
- Considere um fundo de data-alvo: um fundo de data-alvo ajusta automaticamente seu mix de ativos de um portfólio de maior risco e focado em ações para um de menor risco e mais fortemente ponderado em investimentos de renda fixa à medida que você se aproxima de sua aposentadoria data. Isso pode ajudá-lo a gerenciar riscos e garantir que suas economias de aposentadoria durem durante toda a aposentadoria.
- Mantenha-se investido no mercado de ações: embora o mercado de ações possa ser volátil, ele historicamente fornece retornos mais altos do que outros tipos de investimentos a longo prazo. Permanecer investido no mercado de ações pode ajudar suas economias de aposentadoria a crescer ao longo do tempo.
- Trabalhe com um consultor financeiro: um consultor financeiro pode ajudá-lo a criar um plano de aposentadoria personalizado e fornecer orientações sobre como maximizar suas economias para a aposentadoria. Eles também podem ajudá-lo a lidar com questões financeiras complexas, como planejamento tributário e planejamento imobiliário.
Erros comuns na poupança para aposentadoria
Erro 1: Não Ter um Plano de Aposentadoria
Uma das piores coisas que as pessoas fazem é não ter um plano claro para a aposentadoria. Sem um plano, é difícil descobrir quanto você precisa economizar ou como atingirá suas metas de aposentadoria. Para evitar esse erro, faça um plano de aposentadoria com orçamento, metas de poupança e estratégias de investimento.
Um gerente ou consultor financeiro pode ajudá-lo a fazer um plano adequado às suas metas, recursos e nível de conforto com o risco.
Erro 2: Não poupar o suficiente para a aposentadoria
Não economizar o suficiente para a aposentadoria é outro erro que muitas pessoas cometem. Especialistas dizem que você deve economizar de 10 a 15% do seu dinheiro para a aposentadoria. Mas muitas pessoas não economizam o suficiente, o que significa que podem ter que trabalhar por mais tempo ou reduzir seu sustento na aposentadoria.
Para evitar cometer esse erro, você deve colocar a poupança para a aposentadoria no topo de sua lista de caixa.
Considere ter suas contribuições para uma conta de aposentadoria com vantagens fiscais, como um 401 (k) ou IRA, feitas automaticamente.
Isso ajudará você a economizar regularmente.
Erro 3: Não diversificar seu portfólio
A diversificação é importante para uma aposentadoria financeiramente segura porque distribui os investimentos em diferentes tipos de ativos. Outro erro a evitar é investir em uma coisa de cada vez, o que também é chamado de gasto sequencial.
Para minimizar os riscos e ganhar mais dinheiro, é importante ter uma carteira com ações, títulos e outros investimentos.
Um consultor financeiro pode ajudá-lo a criar um plano de investimento diversificado que se adapte aos seus objetivos e à sua disposição de assumir riscos.
Erro 4: sacar as economias de aposentadoria muito cedo
Quando você retira dinheiro de sua poupança para a aposentadoria mais cedo, pode ter que pagar multas e impostos, e também pode ter menos dinheiro para a aposentadoria. É importante não tocar em suas economias de aposentadoria até que você esteja pronto para sair ou haja uma emergência financeira.
Você pode querer iniciar um fundo de emergência para pagar custos não planejados, para não ter que usar suas economias para a aposentadoria.
Erro 5: Confiar demais na previdência social ou na pensão da empresa
Por último, é um erro comum depender demais da Previdência Social ou de uma pensão trabalhista. O dinheiro que você recebe do Seguro Social pode não ser suficiente para cobrir todos os seus custos de aposentadoria, e as pensões de trabalho podem não ser garantidas.
É importante ter uma carteira diversificada de aposentadoria que inclua poupança pessoal, investimentos e contas de aposentadoria, entre outras fontes de renda.
Um planejador financeiro pode ajudá-lo a elaborar um plano para obter dinheiro na aposentadoria que se adapte aos seus objetivos e recursos.
Estratégias para recuperar o atraso na poupança para a aposentadoria
Se você ainda não começou a poupar para a aposentadoria, pode recuperar o atraso de várias maneiras. O primeiro passo é conversar com um planejador ou consultor financeiro. Eles podem ajudá-lo a descobrir quanto você precisa investir ou como mudar seu plano com base em quanto dinheiro você já tem.
Eles também podem ajudá-lo a escolher o melhor veículo financeiro e planejar seu dinheiro.
A segunda etapa é configurar pagamentos automáticos para uma conta de aposentadoria com vantagens fiscais que faça sentido para seu dinheiro e objetivos. Contribua com o máximo que puder para os planos de aposentadoria de seu empregador, como um 401(k).
Em 2021, o máximo que você pode colocar em seu 401 (k) a cada ano é $ 19.500 e, se tiver mais de 50 anos, poderá fazer um pagamento extra de recuperação de $ 6.500.
O terceiro passo é acelerar o quanto você economiza. Se você está na casa dos 40 anos, é hora de levar a sério a economia para a aposentadoria e descobrir como recuperar o atraso. Inicie um IRA e pense em mudar qualquer plano 401(k) de empregos anteriores.
Você pode adicionar dinheiro "catch-up" às suas economias de aposentadoria se estiver na casa dos 50 anos.
Por exemplo, em 2021, você pode colocar $ 1.000 extras em um IRA e $ 6.500 extras em um 401 (k).
Por último, dê uma boa olhada em como você gasta seu dinheiro para ver onde você pode cortar. Não esqueça que você não tem poder total sobre a aposentadoria e que as coisas podem dar errado. Mas se você agir agora, poderá recuperar suas economias para a aposentadoria e ter mais segurança financeira no futuro.
Opções de investimento: a chave para construir sua poupança para a aposentadoria
Quando se trata de economizar para a aposentadoria, existem muitas opções por aí. Mas como você sabe quais são os certos para você? É aí que entram as opções de investimento.
Ao investir seu dinheiro com sabedoria, você pode maximizar seus retornos e aumentar sua poupança para a aposentadoria mais rapidamente.
Mas com tantas opções de investimento disponíveis, pode ser difícil saber por onde começar.
É por isso que é importante fazer sua pesquisa e entender os diferentes tipos de investimentos, como ações, títulos e fundos mútuos.
Você também deve considerar fatores como tolerância a riscos, horizonte de tempo e diversificação.
Ao reservar um tempo para aprender sobre suas opções e tomar decisões informadas, você pode ver um crescimento significativo em suas economias para a aposentadoria.
Portanto, não tenha medo de explorar suas opções de investimento e comece a construir seu pé-de-meia hoje.
Para maiores informações:
Explorando opções de investimento: dicas e riscos

Garantindo que a poupança para aposentadoria dure
Determinando quanto economizar
Primeiro, você precisa descobrir quanto precisa economizar para a aposentadoria. Especialistas financeiros dizem que você deve tentar substituir 70 a 80% de sua renda anual antes de sair. Para atingir esse objetivo, você deve tentar economizar pelo menos 15% do seu salário antes dos impostos.
A regra dos 15% é baseada na ideia de que você começa a economizar cedo na vida. Se você começar a trabalhar mais tarde ou achar que precisará repor mais de 70 a 80% de sua renda antes de sair, convém economizar uma parte maior de seu salário para a aposentadoria.
Poupança para aposentadoria: Planos IRA e 401(k)
As contas individuais de aposentadoria (IRAs) e os planos 401(k), oferecidos pelos empregadores, são duas maneiras de economizar para a aposentadoria. Por causa dos benefícios fiscais, um IRA é uma das formas mais populares de economizar para a aposentadoria.
Você pode investir até $ 6.500 por ano e, se tiver 50 anos ou mais, pode investir $ 1.000 extras por ano.
Os planos 401(k) oferecidos pelos empregadores são outra forma popular de economizar para a aposentadoria. Muitas empresas irão igualar o que você colocar em suas economias, o que pode ajudá-lo a economizar ainda mais.
Esticando suas economias de aposentadoria
Fazendo algumas coisas simples, você pode fazer com que suas economias de aposentadoria durem o máximo possível. Uma maneira de fazer isso é retirar entre 3% e 5% de suas economias totais no primeiro ano de aposentadoria e alterar esse valor a cada ano com base na inflação.
A regra dos 4% é outra maneira de planejar a aposentadoria. Nessa regra, você saca 4% do valor da sua carteira no primeiro ano de aposentadoria e ajusta o valor pela inflação nos anos seguintes.
Alocação de Ativos e Gestão de Riscos
Para proteger seu pé-de-meia, é importante ter a combinação certa de ativos. Quando você é jovem, não precisa pensar tanto nos altos e baixos do mercado porque tem tempo para compensar as perdas.
Mas, à medida que você se aproxima da aposentadoria, provavelmente desejará manter seu pé-de-meia seguro.
Uma maneira de fazer isso é mudar seu mix de ativos, o que diminuirá o risco total de seu portfólio.
Se você está preocupado com o fato de não ter dinheiro suficiente para viver na aposentadoria, convém manter muito do seu dinheiro em ações para ajudá-lo a crescer.
Minimizando as despesas fixas e planejando a renda da aposentadoria
Também é importante manter os custos definidos o mais baixo possível, planejar a renda na aposentadoria e pensar em seguro de cuidados de longo prazo ou seguro de vida com um acompanhante de cuidados de longo prazo. Além disso, procurar maneiras de economizar sem gastar menos pode ajudar o dinheiro da aposentadoria a durar mais tempo.
Reduzindo as retiradas durante o estresse do mercado
Por fim, se você deseja aumentar as chances de que seu dinheiro dure até a aposentadoria, convém retirar menos dinheiro durante os períodos de estresse do mercado.
Observação: lembre-se de que a estimativa neste artigo é baseada nas informações disponíveis quando foi escrito. É apenas para fins informativos e não deve ser considerado uma promessa de quanto as coisas vão custar.
Preços e taxas podem mudar devido a coisas como mudanças no mercado, mudanças nos custos regionais, inflação e outras circunstâncias imprevistas.
Reflexões finais e implicações

Poupar para a aposentadoria é uma parte importante do planejamento financeiro que todos devem colocar em primeiro lugar. Você pode começar a poupar para a aposentadoria a qualquer momento, e existem diferentes tipos de contas de poupança para escolher.
Guardar dinheiro para a aposentadoria tem muitas vantagens, como incentivos fiscais e juros que crescem com o tempo.
Mas muitas pessoas cometem erros comuns quando se trata de poupar para a aposentadoria, como não economizar o suficiente ou sacar dinheiro cedo demais.
É importante ter um bom plano se você deseja que suas economias de aposentadoria durem.
Esse plano deve ter um orçamento realista, um portfólio diversificado de investimentos e um plano de backup para custos que surgem do nada.
Também é importante examinar seu plano de poupança para aposentadoria com frequência e fazer alterações conforme suas finanças mudam.
Mas aqui está uma maneira diferente de olhar para a poupança para a aposentadoria: não se trata apenas de dinheiro.
A decisão de se aposentar é uma grande mudança que pode ser emocionante e assustadora.
É um momento para pensar sobre o que você fez em sua vida e fazer planos para o futuro.
A poupança para a aposentadoria pode lhe dar uma sensação de conforto e tranquilidade, mas também pode ajudá-lo a seguir seus sonhos e fazer as coisas que você ama.
Portanto, economizar para a aposentadoria é importante, mas não se esqueça de olhar para o quadro geral.
Como você quer passar seus anos dourados? O que você quer fazer e alcançar? Guardar dinheiro para a aposentadoria pode ajudá-lo a alcançar seus objetivos, mas você precisa decidir quais são eles.
No final das contas, economizar para a aposentadoria é uma parte importante do planejamento financeiro, mas não é a única coisa a se pensar.
Reserve algum tempo para pensar sobre o objetivo de sua vida e o que deseja fazer quando partir.
Com um bom plano, você pode garantir que suas economias para a aposentadoria durem e que você possa viver a vida com que sempre sonhou.
Seu Plano de Liberdade
Cansado da rotina diária? Você tem sonhos de independência financeira e liberdade? Você quer se aposentar cedo para aproveitar as coisas que ama?
Você está pronto para fazer o seu "Plano de Liberdade" e escapar da corrida dos ratos?
Quanto do seu salário você deve economizar? (Com dados)
Dica: Ative o botão de legenda se precisar. Escolha 'tradução automática' no botão de configurações se você não estiver familiarizado com o idioma inglês. Pode ser necessário clicar primeiro no idioma do vídeo antes que seu idioma favorito fique disponível para tradução.
Links e referências
- "Um guia para seu dinheiro e seu futuro financeiro" pelo Departamento de Trabalho dos EUA
- "The Financial Field Manual" pelo Departamento de Instituições Financeiras do Estado de Washington
- "Estratégias para ajudar as mulheres a economizar para a aposentadoria em qualquer idade" por Merrill Edge
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