Você está cansado de viver de um contracheque para outro?
Você sente que não consegue sair das dívidas e não consegue seguir em frente?
Se assim for, você não está sozinho. A dívida é um problema para milhões de pessoas em todo o mundo e pode causar muito estresse e preocupação. Mas a boa notícia é que existem maneiras de pagar suas dívidas e controlar seus fundos. Neste artigo, falarei sobre os prós e contras de se livrar das dívidas, incluindo diferentes maneiras de fazer isso, possíveis problemas e resultados e maneiras de se manter motivado e evitar cair nos velhos hábitos. Portanto, continue lendo se estiver pronto para dar o primeiro passo em direção à liberdade financeira.
Principais conclusões
- Priorize dívidas com juros altos, como dívidas de cartão de crédito, em vez de poupar, ao decidir se deve poupar ou saldar dívidas.
- Estratégias para redução da dívida: método da taxa de juros mais alta, método da bola de neve da dívida, consolidação da dívida, criação de um orçamento, criação de um fundo de emergência, compromisso com um plano e negociação com os credores.
- Entenda o processo e escolha a opção certa para sua situação na hora de negociar com credores e consolidar dívidas.
- As estratégias de redução de dívidas podem ter desvantagens em potencial, como limitar-se a certos tipos de dívida e impactar negativamente a pontuação de crédito.
- Mantenha-se motivado e evite recaídas definindo metas específicas e dividindo o processo de redução da dívida em metas menores.
Compreendendo a Redução da Dívida
Por que a redução da dívida é importante?
Ao escolher entre poupar ou saldar dívidas, é importante pensar em quanto de juros você pagará versus quanto de juros você ganhará. Em muitos casos, o pagamento de dívidas com juros altos, como dívidas de cartão de crédito, deve vir antes da poupança, porque os juros pagos sobre a dívida podem ser maiores do que os ganhos com a poupança.
As pessoas que estão tendo problemas para pagar suas contas têm outra escolha: o alívio da dívida. Os programas de redução de dívidas podem alterar os termos da dívida ou o valor devido para ajudar as pessoas a se livrarem delas mais rapidamente.
Mas é importante lembrar que os programas de alívio da dívida não são adequados para todos e é importante saber o que acontecerá se você escolher cada um deles.
Criando um plano de redução de dívidas
Fazer um plano para saldar suas dívidas é um passo importante para ficar livre de dívidas. O Consumer Financial Protection Bureau sugere fazer um plano para saldar dívidas. Esse plano deve incluir uma lista de todas as dívidas, uma lista das dívidas mais importantes e um orçamento.
Ao aderir a um plano para saldar as dívidas e fazer os pagamentos em dia, as pessoas podem se livrar das dívidas e colocar suas finanças em ordem.
tipos de dívida
Um dos tipos mais populares de dívida é a dívida de cartão de crédito. É uma conta rotativa, o que significa que você não precisa pagar no final do prazo do empréstimo. Também é um empréstimo sem garantia, o que significa que não está vinculado a um bem real, como uma casa ou um carro, que o credor pode retomar se você não pagar.
As taxas de juros da dívida do cartão de crédito variam de acordo com o cartão, sua pontuação de crédito e seu histórico com o credor, mas geralmente variam de 10 a 25%, com uma taxa média de juros de cerca de 15%.
Os jovens também estão contraindo cada vez mais empréstimos estudantis. Existem mais maneiras de se livrar de empréstimos estudantis do que outros tipos de dívidas. Por exemplo, você pode obter um empréstimo para o serviço público e fazer trabalhos de caridade para pagar seus empréstimos estudantis.
Outro tipo popular de dívida é a hipoteca, que é um exemplo de dívida garantida. A casa é usada como garantia para uma hipoteca e, se você não pagar, o credor pode pegar a casa de volta para saldar a dívida.
Há também empréstimos pessoais, empréstimos para carros e contas hospitalares nas quais as pessoas devem dinheiro. Empréstimos pessoais são empréstimos sem seguro que podem ser usados para muitas coisas, como pagar dívidas ou fazer melhorias em sua casa.
Os empréstimos para automóveis são empréstimos protegidos que usam o carro como garantia.
Se você não pagar o empréstimo, o credor pode pegar seu carro e vendê-lo para pagar a dívida.
A dívida médica é outro tipo de dívida que pode ser esmagadora e muitas vezes não é protegida.
Estratégias para Redução da Dívida
Sair das dívidas pode ser uma tarefa difícil, mas com os planos certos é possível ficar livre de dívidas. Aqui estão algumas maneiras práticas de pagar dívidas:
Método da taxa de juros mais alta
O método da taxa de juros mais alta é uma maneira de sair da dívida pagando primeiro as contas com as taxas de juros mais altas. Essa forma é ótima para pessoas que devem dinheiro em mais de uma coisa, como cartões de crédito e empréstimos estudantis.
Ao pagar as dívidas com as taxas de juros mais altas primeiro, as pessoas podem economizar dinheiro com juros e se livrar de mais dívidas.
Método Bola de Neve da Dívida
Com o método da bola de neve da dívida, você paga suas contas do menor ao maior, não importa quantos juros esteja pagando. Este método destina-se a ajudar as pessoas a continuarem e se manterem motivadas, dando-lhes uma sensação de sucesso enquanto pagam contas menores.
Quando a menor dívida é paga, as pessoas podem passar para a próxima dívida menor e assim por diante, até que tenham pago todas as suas contas.
Consolidação de débito
A consolidação de dívidas é uma forma de facilitar os pagamentos e talvez até reduzir as taxas de juros. Isso significa obter um empréstimo para pagar várias contas, de modo que, a cada mês, você só precise fazer um pagamento.
Isso pode tornar mais fácil lidar com dívidas e reduzir o valor dos juros que você deve pagar.
Criando um orçamento
Montar um orçamento é uma boa forma de sair das dívidas. Ao descobrir quanto gastam por mês, as pessoas podem descobrir quanto podem economizar e colocar parte de sua renda no pagamento de dívidas.
A regra 50/30/20 é uma boa maneira de planejar um orçamento.
Ele diz que 50% da renda deve ir para necessidades, 30% para desejos e 20% para economias e pagamento de dívidas.
Aplicativos como Mint e Goodbudget podem ser usados para acompanhar os gastos e encontrar lugares onde os gastos podem ser cortados.
Construindo um Fundo de Emergência
Montar um fundo de emergência é outra forma de quitar dívidas. Embora possa parecer estranho economizar dinheiro em vez de pagar dívidas, ter um fundo de emergência pode ajudar as pessoas a evitar mais dívidas se tiverem que pagar por algo inesperado.
Procure economizar dinheiro suficiente em um fundo de emergência para cobrir seus custos de vida por pelo menos três a seis meses.
Comprometa-se com um plano
No final, a melhor maneira de sair da dívida dependerá de quanta dívida uma pessoa tem e como ela lida com seu dinheiro. É importante seguir um plano e não desistir quando as coisas não saem conforme o planejado, porque um crescimento lento e constante pode levar a um saldo zero.
Você também pode obter aconselhamento e apoio de um consultor financeiro ou terapeuta para ajudá-lo a se livrar das dívidas e criar bons hábitos financeiros.
Orçamento para Redução da Dívida
O orçamento pode ser uma boa maneira de sair da dívida. Para fazer um orçamento, reúna suas contas, recibos de pagamento e recibos de coisas como mantimentos, entretenimento, transporte, roupas e custos diários. Some todos os seus contracheques e qualquer outro dinheiro que receber e, em seguida, retire o que gastar.
Quando terminar, examine seu orçamento para ver o que você pode mudar para economizar mais dinheiro a cada mês.
A Regra 50/30/20
A regra 50/30/20 é uma maneira simples de fazer um orçamento que pode ajudá-lo a decidir como gastar seu dinheiro em necessidades, desejos, economias e pagamento de dívidas. Essa regra diz que você deve gastar cerca de metade do seu dinheiro após impostos em coisas de que precisa, não mais que 30% em coisas que deseja e pelo menos 20% em poupança e pagamento de dívidas.
Você pode usar 20% de sua renda após impostos para economizar para o futuro, saldar dívidas ou economizar para uma emergência.
Métodos de Redução da Dívida
Se você tem dívidas de mais de um empréstimo ou cartão de crédito, pode usar as formas de avalanche ou bola de neve para saldá-las. Com o método avalanche, você quita primeiro suas dívidas com os maiores juros.
Com o método bola de neve, você paga suas dívidas com os menores saldos primeiro.
Seu orçamento mensal pode ajudá-lo a economizar dinheiro e planejar seu futuro financeiro de maneira realista.
Negociação com Credores
Depois de ter um plano de poupança, você pode conversar com alguns de seus credores sobre como reduzir o valor devido e aumentar o valor economizado a cada mês. Um orçamento e metas financeiras pessoais não apenas podem ajudá-lo a estabelecer uma rede de segurança ou reduzir seus pagamentos mensais de dívidas, mas também podem ajudá-lo a aumentar sua pontuação de crédito.
Negociação e consolidação de dívidas
Não desista se estiver com problemas para pagar suas contas. Existem maneiras de lidar com seus credores para reduzir sua dívida, e a consolidação de dívidas pode ajudá-lo a reorganizar sua dívida para que você possa pagá-la mais rapidamente.
O que você precisa saber está listado abaixo.
Negociação com Credores
Quando você já deve dinheiro, pode ser uma boa ideia conversar diretamente com seus credores sobre como liquidar sua dívida por menos do que você devia. Os credores podem estar dispostos a fazer um acordo porque obter algum dinheiro é melhor do que não receber nada.
Certifique-se de que a dívida é sua e que você sabe quais são os seus direitos antes de começar a negociar.
Descubra se você é uma boa escolha para liquidação de dívidas por conta própria, pensando em falência ou aconselhamento de crédito e descobrindo o quão bem você pode negociar.
Negociar com credores pode ser difícil, levar muito tempo e, às vezes, ser estressante. Levará tempo e muito esforço. Ter todas as informações de que você precisa em mãos pode ajudá-lo a manter sua mente na conversa e estar pronto para ela.
Se você se sente sobrecarregado, tem muitas dívidas para pagar ou não consegue progredir sozinho, existem mais ferramentas que podem ajudá-lo.
É importante manter sua história direta, fazer perguntas, fazer anotações, ler e guardar sua correspondência e obter qualquer acordo por escrito. Fique bem e esqueça o passado. Não se esqueça de que, se você não pagar suas contas, isso pode prejudicar sua pontuação de crédito ou levar a uma ação judicial e à apreensão de sua propriedade.
A maioria dos credores está pronta para falar sobre reduzir sua dívida ou, pelo menos, mudar a forma como você os paga, então não fique com tanto medo de nem tentar.
Dívida de consolidação
A consolidação de dívidas é uma maneira de combinar todas as suas contas em um empréstimo com um pagamento mensal. Existem duas maneiras principais de combinar dívidas: obter um empréstimo pessoal de consolidação de dívidas de um banco ou empresa financeira ou obter uma segunda hipoteca ou uma linha de crédito de home equity.
A consolidação de dívidas combina vários empréstimos, geralmente aqueles com altas taxas de juros, como faturas de cartão de crédito, em um único pagamento.
A consolidação de dívidas pode ajudá-lo a pagar suas dívidas com mais rapidez e facilidade, economizar dinheiro com juros e reduzir seu pagamento mensal geral. Mas é importante lembrar que a redução da dívida não resolve o problema de gastar demais e contrair mais dívidas.
Para evitar aumentar sua dívida, você deve fazer um orçamento e cumpri-lo.
Ao pensar na consolidação de dívidas, é importante escolher a opção certa para o seu caso. Um empréstimo de consolidação da dívida pode ser uma boa maneira de se livrar da dívida se você obtiver uma taxa de juros baixa, dinheiro suficiente para pagar suas contas e um período de tempo confortável para pagar o empréstimo.
Obter um empréstimo imobiliário ou empréstimo 401 (k), por outro lado, coloca sua casa ou aposentadoria em risco.
Se você acha que pode não conseguir fazer um pagamento, também deve falar com seu banco.
Potenciais Desvantagens e Resultados
Estratégias de Redução da Dívida
Estratégias para redução de dívidas podem ajudá-lo a sair das dívidas e melhorar sua situação financeira. Mas há algumas possíveis desvantagens a serem consideradas antes de escolher um plano.
Limitado a certos tipos de dívida
Uma das piores coisas sobre os planos de gerenciamento de dívidas é que eles cobrem apenas certos tipos de dívidas. Na maioria das vezes, você só pode obter um plano de gerenciamento de dívidas para dívidas não garantidas, como dívidas de cartão de crédito.
Você não pode obter um para dívida garantida, como uma hipoteca ou empréstimo de carro.
Isso significa que um plano de gerenciamento de dívidas pode não ser a melhor escolha para você se você tiver muitas dívidas protegidas.
Impacto negativo na pontuação de crédito
Outra coisa que pode dar errado com os planos de gerenciamento de dívidas é que eles podem prejudicar sua pontuação de crédito. Os credores podem não gostar se você aderir a um plano de gerenciamento de dívidas, o que pode dificultar a obtenção de crédito no futuro.
Se você deseja obter um empréstimo ou cartão de crédito em breve, isso é algo em que você deve pensar.
Estratégias de avalanche de dívidas e bola de neve da dívida
Duas maneiras comuns de pagar dívidas são as técnicas de avalanche de dívidas e bola de neve de dívidas. Ambos os métodos podem funcionar, mas há algumas coisas em que pensar que podem dar errado.
Estratégia de Avalanche de Dívidas
Com o plano avalanche de dívidas, as dívidas com os juros mais altos são pagas primeiro. Isso pode economizar dinheiro a longo prazo, mas pode levar mais tempo para ver o progresso e pode não lhe dar a mesma sensação de realização que a abordagem da bola de neve da dívida.
Estratégia Bola de Neve da Dívida
Com o método da bola de neve da dívida, as dívidas com os menores valores são pagas primeiro. Mesmo que isso possa fazer você se sentir bem e lhe dar inspiração, pode não ser a melhor forma de economizar porque pode não focar nas dívidas com os juros mais altos.
Outros métodos de economia
Existem outras maneiras de economizar dinheiro além de pagar dívidas. Cada uma dessas formas pode ter prós e contras, bem como resultados.
Hora de ver os resultados
O tempo que leva para os esforços de redução da dívida serem pagos depende da forma usada e do valor da dívida. Por exemplo, pode levar meses para que as ofertas de liquidação comecem a chegar para liquidação de dívidas, e todo o processo pode levar anos, com base em quanto é devido.
Sua pontuação de crédito pode cair em mais de 100 pontos se você saldar suas dívidas, e o acordo aparecerá em seu relatório de crédito por sete anos.
Considere Falência, Gestão de Dívidas ou Liquidação de Dívidas
Se você não puder pagar sua dívida não garantida em cinco anos, mesmo que reduza seus gastos, convém pensar em falência, gerenciamento de dívidas ou liquidação de dívidas. Os planos de gerenciamento de dívidas podem ajudá-lo a pagar suas contas mais rapidamente, combinando-as em um pagamento mensal e reduzindo sua taxa de juros.
Com a falência, você pode se livrar de suas contas sob a proteção de um tribunal federal.
A maioria das dívidas é apagada e a lousa é limpa em três a seis meses.
Bandeiras vermelhas a serem observadas
Ao considerar as empresas de alívio da dívida, é importante pensar cuidadosamente sobre as diferentes maneiras de sair da dívida e estar ciente de quaisquer bandeiras vermelhas. As bandeiras vermelhas incluem pedir taxas antes que os serviços possam ser prestados e não ser claro sobre o que a empresa faz.
Antes de solicitar o alívio da dívida, é importante saber quais taxas você pode obter com base em sua pontuação de crédito.
Você também deve perguntar se uma queda na taxa é possível ao descobrir como pagar sua dívida.
Orçamento: a chave para uma redução bem-sucedida da dívida
Se você deseja economizar dinheiro e reduzir sua dívida, o orçamento é o primeiro passo que você precisa dar. Pode parecer assustador, mas na verdade é bem simples.
O orçamento tem tudo a ver com rastrear suas receitas e despesas e garantir que você não gaste mais do que ganha.
Ao fazer isso, você pode identificar áreas em que pode reduzir e economizar dinheiro.
O orçamento pode ajudá-lo a priorizar seus gastos e garantir que você não gaste demais em determinadas áreas.
A melhor parte do orçamento é que ele pode ser personalizado de acordo com seu estilo de vida e metas financeiras.
Esteja você procurando pagar dívidas, economizar para as férias ou apenas viver dentro de suas possibilidades, o orçamento pode ajudá-lo a atingir seus objetivos.
Então, pegue uma caneta e papel (ou seu aplicativo de orçamento favorito) e comece sua jornada para a liberdade financeira!
Para maiores informações:
Dominando o orçamento: dicas para economizar dinheiro
Manter-se motivado e prevenir recaídas
Pagar dívidas pode ser difícil, mas há algumas coisas que você pode fazer para se manter enquanto faz isso. Aqui estão algumas maneiras de continuar e evitar desistir:
Defina uma meta específica
Defina um objetivo claro. Essa é uma das dicas mais importantes. Definir um plano para ficar livre de dívidas até uma certa idade, por exemplo, pode ajudar a mantê-lo em movimento. Ter um objetivo claro pode ajudá-lo a se manter inspirado e no caminho certo.
Lembre-se do "porquê" por trás do pagamento de dívidas
Além disso, é importante lembrar "por que" você está pagando sua dívida. Isso pode significar ter um plano para o que você fará quando estiver sem dívidas, como viajar ou comprar uma casa. Fazer um quadro de visão pode ajudá-lo a ver esses objetivos com mais clareza.
Divida o processo de redução da dívida em metas menores
Outra dica é dividir o processo de sair das dívidas em metas menores. Isso pode ajudar a manter o processo em andamento e torná-lo menos estressante. Também ajuda a acompanhar o seu progresso.
Por exemplo, você pode usar um medidor de dívida ou acompanhar seu patrimônio líquido.
Pequenas vitórias ao longo do caminho podem ajudar a mantê-lo em movimento.
Tenha um parceiro de responsabilidade
Ter um parceiro que irá responsabilizá-lo também pode ser útil. Essa pessoa pode ser um cônjuge, um amigo ou um consultor de negócios. Contar a alguém sobre seu plano para se livrar das dívidas pode ajudá-lo a permanecer no caminho certo e responsabilizá-lo.
Encontre maneiras de economizar dinheiro
Por último, mas não menos importante, encontrar maneiras de economizar dinheiro pode ajudar você a seguir em frente. Por exemplo, se você encontrar maneiras de cortar custos ou ganhar mais dinheiro, poderá pagar sua dívida mais rapidamente. Durante o processo de pagamento da dívida, pode ser útil manter o objetivo final em mente e ser estável.
Prevenção de recaídas: dicas para economizar dinheiro
Reduzir a dívida é um grande passo, mas é importante evitar contrair dívidas novamente. Aqui estão algumas maneiras de evitar cair nos velhos hábitos:
Rastreie seu dinheiro
Manter o controle do seu dinheiro é uma maneira de evitar voltar a se endividar. Acompanhe cada dólar e centavo que entra e sai a cada mês. Isso ajudará você a descobrir onde pode gastar menos dinheiro e economizar mais.
Defina metas e orçamentos específicos de economia
Defina metas claras para economizar dinheiro e limites de gastos para viagens de compras. Espere se arrepender das decisões e dificultar a obtenção de dinheiro. Guarde dinheiro em contas com grandes quantias.
Tenha uma nova meta financeira imediatamente
Também é importante definir um novo plano financeiro o mais rápido possível. Comemore um pouco e, em seguida, concentre sua atenção em sua próxima meta de dinheiro. Não desperdice dinheiro e tente não gastar tudo de uma vez.
Faça um orçamento para alguns prazeres a mais do que quando fazia sacrifícios reais para saldar sua dívida, mas faça cada mudança com cuidado e ponderação.
Evite cometer os mesmos erros
Não repita os erros que o colocaram em dívida em primeiro lugar. O especialista em finanças pessoais da Take Charge America, Mike Sullivan, diz que você não deve voltar a se endividar.
Considerações finais e recomendações
A redução da dívida é um problema complicado que requer muita reflexão e trabalho, mas também pode ser muito gratificante. Se você deseja economizar dinheiro, livrar-se das dívidas é um ótimo lugar para começar.
O primeiro passo para sair da dívida é entender como ela funciona.
Você precisa saber o que é dívida, como funciona e como afeta seu dinheiro.
Depois de saber muito sobre dívidas, você pode começar a pensar em maneiras de se livrar delas.
Existem muitas maneiras de pagar dívidas e você deve encontrar aquela que funciona melhor para você.
Algumas pessoas gostam de pagar suas contas uma de cada vez, enquanto outras gostam de fazer tudo de uma vez.
Não importa o plano que você escolher, é importante cumpri-lo e continuar.
A redução da dívida também pode ser ajudada pela negociação e combinação de dívidas.
Você pode reduzir suas taxas de juros ou obter melhores condições de pagamento se conversar com seus credores.
Ao colocar todas as suas dívidas em um empréstimo, você pode facilitar o controle de seus pagamentos e economizar dinheiro com juros.
Mas existem possíveis desvantagens e efeitos a serem considerados quando se trata de se livrar da dívida.
Por exemplo, se você combinar suas contas, poderá ter que pagá-las em um período de tempo mais longo, o que significa que pagará mais juros ao longo do tempo.
Antes de fazer uma escolha, é importante pensar nos prós e contras de cada plano.
Ao tentar se livrar das dívidas, também é importante manter o foco e evitar cair nos velhos hábitos.
É fácil perder a motivação ou voltar às velhas formas de gastar, mas é importante ficar de olho em seus objetivos e continuar trabalhando para alcançá-los.
Em conclusão, sair da dívida é um processo complicado, mas benéfico, que pode ajudá-lo a economizar dinheiro e melhorar sua situação financeira.
Você pode pagar suas dívidas com sucesso e atingir suas metas financeiras se entender as dívidas, apresentar bons planos e se manter inspirado.
Não se esqueça de que nunca é tarde para começar a controlar seus fundos e trabalhar para um futuro melhor.
Seu Plano de Liberdade
Cansado da rotina diária? Você tem sonhos de independência financeira e liberdade? Você quer se aposentar cedo para aproveitar as coisas que ama?
Você está pronto para fazer o seu "Plano de Liberdade" e escapar da corrida dos ratos?
Quanto do seu salário você deve economizar? (Com dados)
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Links e referências
- Um breve guia para a liberdade financeira por JD Roth
- Graça salvadora: um guia para o bem-estar financeiro
- Quatro Pilares da Alfabetização Financeira (manual)
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