Quanto você está guardando para a aposentadoria?
É uma pergunta que mantém muitos de nós acordados à noite, especialmente aqueles que querem ter certeza de que terão dinheiro no futuro. A renda da aposentadoria é uma parte importante de nossas vidas e você pode começar a planejá-la a qualquer momento. Neste artigo, falarei sobre os prós e contras de poupar para a aposentadoria, incluindo como usar contas de poupança para aposentadoria e como evitar erros comuns. Também falaremos sobre as melhores maneiras de economizar para a aposentadoria e ganhar dinheiro que o manterá em seus anos dourados. Então, pegue uma xícara de café, relaxe e vamos mergulhar no mundo da renda da aposentadoria.
Principais conclusões
- Economize 10% a 15% de sua renda anualmente para a aposentadoria
- Contribuir para uma conta de poupança de aposentadoria pode reduzir os impostos e desenvolver bons hábitos financeiros
- Comece a poupar para a aposentadoria mais cedo e contribua com o valor máximo permitido
- Tenha um plano de aposentadoria com orçamento, metas de poupança e estratégias de investimento
- Use a Abordagem do Balde para dividir a economia em três baldes com base em quando os fundos serão necessários
Renda de Aposentadoria
O dinheiro que você recebe depois de parar de trabalhar é chamado de "renda de aposentadoria". É importante planejar sua renda de aposentadoria para que você tenha dinheiro suficiente para viver com facilidade em seus anos dourados. Existem três maneiras de obter dinheiro na aposentadoria: Previdência Social, planos aprovados (como IRAs e 401(k)s) e suas próprias economias.
O banquinho de três pernas
As pessoas costumam falar sobre um pacote completo de renda de aposentadoria como um "banquinho de três pernas". Este banquinho tem três pernas: Previdência Social, planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador (como planos de aposentadoria qualificados) e poupança pessoal.
Quanto você precisa economizar para a aposentadoria depende de quanto seu empregador coloca em sua conta de aposentadoria e quanto você espera receber do Seguro Social.
Quanto Poupar para a Aposentadoria?
Especialistas dizem que você deve economizar entre 10% e 15% do seu dinheiro todos os anos para a aposentadoria. A maioria das pessoas com renda alta quer estar no topo dessa faixa, enquanto as pessoas com renda baixa geralmente podem ficar perto da base, já que a Previdência Social pode substituir uma parte maior de sua renda.
Estimar suas necessidades de renda de aposentadoria ajudará você a descobrir quanto precisa economizar para a aposentadoria.
Isso significa descobrir quanto dinheiro você precisará no futuro com base em seus custos, renda e como deseja viver na aposentadoria.
Gastando suas economias
Depois de sair, você precisará descobrir como gastar suas economias para compensar a diferença entre o que ganha e o que gasta. Para fazer isso, você deve descobrir quanto gasta e quanto ganha e, em seguida, retirar o valor certo de suas economias.
É importante começar a economizar cedo e gastar esse dinheiro com sabedoria para a aposentadoria.
Por causa da magia dos juros compostos, mesmo uma pequena quantia de dinheiro economizada no início pode se transformar em muito dinheiro com o tempo.
Também é importante verificar e fazer alterações nos planos de poupança para aposentadoria diariamente para garantir que eles estejam no caminho certo para atingir as metas de longo prazo.
Por que é importante poupar para a aposentadoria?
Existem muitas razões pelas quais é importante poupar para a aposentadoria. Em primeiro lugar, dá-lhe mais liberdade e poder sobre o seu estilo de vida no futuro. Em segundo lugar, começar o mais cedo possível para economizar para a aposentadoria pode ajudá-lo a ter um bom desempenho a longo prazo.
O aumento de suas economias e investimentos também é acelerado pelos juros compostos ao longo do tempo.
Em terceiro lugar, guardar dinheiro para a aposentadoria lhe dá paz de espírito e o deixa menos estressado.
Quando você tem dinheiro no banco, pode dormir melhor à noite e ter mais energia para pensamentos e atividades divertidas.
Construindo outros fundos
Guardar dinheiro para a aposentadoria também pode ajudá-lo a economizar para outras coisas, como um fundo de emergência. Isso pode ajudá-lo a ver por que economizar dinheiro é importante e ajudá-lo a fazer um orçamento, o que pode ajudá-lo a permanecer no caminho certo e a evitar dívidas a longo prazo.
Além disso, se você economizar para a aposentadoria, poderá sair mais cedo e ter a melhor vida possível na aposentadoria.
A MoneyRates fez uma pesquisa que descobriu que as pessoas que começaram a poupar na faixa dos 20 anos tinham 66% mais chances de se aposentar aos 60 anos.
Contas de poupança de aposentadoria
Tipos de contas de poupança de aposentadoria
Existem dois tipos principais de planos de aposentadoria: planos tradicionais e opções que não são tão comuns.
Planos Tradicionais de Aposentadoria
401(k)s e IRAs são dois tipos de planos de aposentadoria tradicionais. Um plano 401(k) é um plano de poupança para funcionários que oferece aos trabalhadores um lugar para economizar para a aposentadoria. Essa conta permite que as pessoas coloquem parte de sua renda antes dos impostos em investimentos que não são tributados imediatamente.
Isso reduz a quantidade de renda que eles têm que pagar impostos naquele ano.
Um IRA é uma conta de aposentadoria com vantagens fiscais para uma pessoa que é usada principalmente para investimentos de longo prazo para a aposentadoria.
Planos de aposentadoria não tradicionais
Existem outros tipos de contas de aposentadoria além dos planos padrão, como pensões e anuidades. Uma pensão é um plano de aposentadoria que dá aos trabalhadores uma determinada quantia de dinheiro depois que eles deixam seus empregos.
Uma anuidade é um contrato entre uma pessoa e uma companhia de seguros.
Em troca de uma quantia fixa ou de vários pagamentos, a pessoa obtém um fluxo constante de renda.
Benefícios de Contribuir para uma Conta Poupança de Aposentadoria
Há muitas razões para colocar dinheiro em uma conta de aposentadoria.
Nota fiscal mais baixa
Uma das melhores coisas é que pode ajudá-lo a pagar menos impostos. Algumas contas de aposentadoria permitem que você adie o pagamento do imposto de renda sobre o dinheiro economizado para a aposentadoria. Isso pode reduzir sua renda tributável e sua conta de impostos.
Além disso, você pode obter um crédito fiscal se fizer determinados pagamentos a um plano de aposentadoria do empregador ou a uma conta individual de aposentadoria (IRA).
Crescimento da Poupança
Colocar dinheiro em uma conta de poupança para aposentadoria também dá ao seu dinheiro a chance de crescer com o tempo. Quando você começa a economizar para a aposentadoria mais cedo, seu dinheiro tem mais tempo para crescer e aumentar. Começar cedo pode fazer uma grande diferença em suas finanças futuras, porque o tempo pode ajudar suas economias e contas de aposentadoria a crescer.
Mesmo pequenos pagamentos feitos no início podem ter um grande efeito sobre o quanto você economizou 30 ou 40 anos depois.
Bons Hábitos Financeiros
Colocar dinheiro em uma conta de aposentadoria também pode ajudá-lo a aprender como ser inteligente com seu dinheiro e viver dentro de suas possibilidades. É importante entender as vantagens de seus funcionários, como 401(k)s e contas de poupança de saúde (HSAs), e usá-las em todo o seu potencial.
Ao fazer um orçamento, acompanhar seus gastos e receitas e economizar um pouco do que ganha, você pode adquirir bons hábitos financeiros que o ajudarão pelo resto de sua vida.
Escolhendo a Conta Poupança de Aposentadoria Certa
No geral, existem muitos tipos diferentes de contas de poupança para aposentadoria que as pessoas podem usar para economizar dinheiro em seus anos dourados. É importante saber como essas contas são diferentes e escolher aquela que melhor se adapta às suas finanças e objetivos de aposentadoria.
Pense na sua idade, renda e planos de aposentadoria ao escolher uma conta poupança para aposentadoria. Se você é jovem e está apenas começando em seu trabalho, um plano de aposentadoria tradicional como um 401 (k) ou IRA pode ser uma boa escolha.
Se você está se aproximando da idade de aposentadoria e deseja um fluxo constante de renda, uma pensão ou anuidade pode ser uma escolha melhor.
Maximizando a Economia de Aposentadoria
A maioria de nós anseia pela aposentadoria, mas se não economizarmos o suficiente, pode ser um momento de estresse financeiro. A boa notícia é que, não importa quanto dinheiro você ganhe, há muitas maneiras de economizar o máximo possível para a aposentadoria.
Aqui estão algumas sugestões para você começar:
1. Determine suas necessidades de aposentadoria
O primeiro passo para economizar o máximo possível para a aposentadoria é descobrir quanto você precisará. Isso dependerá de seus hábitos de consumo, de como você deseja viver e de quanto dinheiro precisa. Como regra geral, você deve economizar entre 10% e 15% do seu salário antes dos impostos a cada ano para a aposentadoria.
Os que ganham mais devem buscar o topo dessa faixa, enquanto os que ganham menos podem economizar mais perto do fundo, porque a Previdência Social pode substituir parte de sua renda.
A Fidelity sugere reservar pelo menos 15% de sua renda antes dos impostos a cada ano para a aposentadoria, incluindo qualquer correspondência do seu local de trabalho.
Também existem referências de poupança com base na idade e na renda que podem ajudá-lo a acompanhar como está indo com suas economias para a aposentadoria.
Aos 50 anos, você deve ter economizado de três a seis vezes sua renda bruta antes da aposentadoria. Aos 60 anos, você deve ter economizado de 5,5 a 11 vezes o seu salário. Schwab diz que se você tem 30 anos e pode economizar de 15 a 20% de seu salário para a aposentadoria, provavelmente não precisará economizar mais de 15 a 20% à medida que envelhece.
Tenha em mente que cada um tem um estilo de vida diferente, e o que eles querem fazer quando saem pode ser muito diferente do que você quer fazer.
Em vez de usar um número geral, é melhor adivinhar suas necessidades de renda de aposentadoria com base em quanto você planeja gastar.
2. Comece a economizar cedo
Quando você começa a poupar para a aposentadoria mais cedo, seu dinheiro tem mais tempo para crescer. Mesmo pequenas quantias gastas agora podem fazer uma grande diferença em suas economias para a aposentadoria no longo prazo. Se você está apenas começando, talvez queira abrir uma conta poupança e colocar dinheiro nela regularmente.
Por causa do poder dos juros compostos, mesmo que você gaste apenas uma pequena quantia agora, ela pode crescer muito com o tempo.
3. Aproveite os planos patrocinados pelo empregador
Muitas empresas oferecem planos 401(k) ou 403(b), que permitem que você economize para a aposentadoria com o dinheiro sobre o qual já pagou impostos. Algumas empresas também correspondem ao que você coloca em sua conta de aposentadoria, o que pode ser uma grande ajuda.
Se o seu local de trabalho oferece um plano de aposentadoria, certifique-se de usá-lo.
4. Pagar dívidas de alto custo
Dívidas com altas taxas de juros, como saldos de cartão de crédito e empréstimos escolares, podem tornar muito mais difícil economizar para a aposentadoria. Pagar essas contas o mais rápido possível lhe dará mais dinheiro para economizar para a aposentadoria.
Depois de pagar dívidas caras, você pode colocar esses pagamentos em poupança para a aposentadoria.
5. Maximize suas contribuições
Tente colocar o máximo que puder em suas contas de poupança todos os anos. O máximo que você pode colocar em um plano 401 (k) em 2022 é $ 20.500 se tiver menos de 50 anos e $ 27.000 se tiver 50 anos ou mais. Se você não puder dar o valor total imediatamente, tente dar mais a cada vez.
6. Considere um fundo de data-alvo
À medida que você se aproxima da data de aposentadoria, um fundo com data-alvo altera automaticamente seu mix de ativos de um com mais ações e maior risco para outro com menos ações e mais investimentos em renda fixa.
Isso pode ajudá-lo a controlar os riscos e garantir que suas economias para a aposentadoria durarão toda a sua vida.
7. Fique Investido no Mercado de Ações
Embora o mercado de ações possa ser imprevisível, no longo prazo sempre deu melhores resultados do que outros tipos de investimentos. Suas economias para a aposentadoria podem crescer com o tempo se você continuar investindo dinheiro no mercado de ações.
Mas é importante ter em mente que o mercado de ações nem sempre é previsível, por isso é importante ter um mix de investimentos que inclua mais do que apenas ações.
8. Trabalhe com um consultor financeiro
Um consultor financeiro pode ajudá-lo a fazer um plano personalizado para a aposentadoria e aconselhá-lo sobre como economizar mais dinheiro para seus anos dourados. Eles também podem ajudá-lo a lidar com problemas financeiros complicados, como planejar impostos e seu patrimônio.
Se você não sabe por onde começar, talvez queira obter ajuda de um consultor financeiro.
Erros comuns na poupança para aposentadoria
Não ter um plano de aposentadoria
Muitas pessoas cometem o erro de não ter um plano claro para quando partirem. É importante fazer um plano para a aposentadoria que inclua um orçamento, metas para economizar dinheiro e maneiras de gastá-lo.
Sem um plano, é difícil saber quanto você precisa economizar para a aposentadoria ou como atingirá suas metas de aposentadoria.
Não poupar o suficiente para a aposentadoria
Não guardar o suficiente para a aposentadoria é outro erro. Especialistas dizem que você deve economizar de 10 a 15% do seu dinheiro para a aposentadoria. Mas muitas pessoas não economizam o suficiente, o que significa que podem ter que trabalhar por mais tempo ou reduzir seu sustento na aposentadoria.
Para evitar esse erro, você deve fazer da poupança para a aposentadoria uma das principais metas financeiras.
Não diversificar uma carteira de aposentadoria
A diversificação é importante para uma aposentadoria financeiramente segura porque distribui os investimentos em diferentes tipos de ativos. Outro erro a evitar é investir em uma coisa de cada vez, o que também é chamado de gasto sequencial.
Para minimizar os riscos e ganhar mais dinheiro, é importante ter uma carteira com ações, títulos e outros investimentos.
Sacar as economias de aposentadoria muito cedo
Quando você retira dinheiro de sua poupança para a aposentadoria mais cedo, pode ter que pagar multas e impostos, e também pode ter menos dinheiro para a aposentadoria. É importante não tocar em suas economias de aposentadoria até que você esteja pronto para sair ou haja uma emergência financeira.
Confiar demais na previdência social ou na pensão da empresa
O dinheiro que você recebe do Seguro Social pode não ser suficiente para cobrir todos os seus custos de aposentadoria, e as pensões de trabalho podem não ser garantidas. É importante ter uma carteira diversificada de aposentadoria que inclua poupança pessoal, investimentos e contas de aposentadoria, entre outras fontes de renda.
Cálculo das Necessidades de Renda de Aposentadoria
Para descobrir quanto dinheiro você precisa para a aposentadoria, você precisa adivinhar quanto precisará no futuro. Existem várias maneiras de descobrir quanto dinheiro você precisará na aposentadoria. Uma maneira é descobrir quanto dinheiro você precisará para continuar vivendo do jeito que faz agora quando se aposentar.
Especialistas dizem que você deve economizar entre 10% e 15% do seu dinheiro todos os anos para a aposentadoria.
A taxa de 75% de recuperação de renda é um bom ponto de partida.
Isso significa que você precisará de cerca de 75% do seu salário antes da aposentadoria para continuar vivendo da maneira que faz agora.
Etapas para calcular suas necessidades de renda de aposentadoria
1. Estime quanto dinheiro você precisará para a aposentadoria. Para descobrir quanto dinheiro você precisará no futuro, veja quanto você gasta e economiza agora. Estime quanto dinheiro você precisará para continuar vivendo da maneira que faz agora quando se aposentar.
2. Descubra como você ganhará dinheiro na aposentadoria. A Previdência Social é baseada em uma escala móvel que muda de acordo com sua renda. Uma ferramenta de aposentadoria pode ajudá-lo a descobrir quanto receberá do Seguro Social quando se aposentar. Pensões, anuidades e investimentos são algumas outras maneiras de ganhar dinheiro na aposentadoria.
3. Calcule quanto você precisa economizar para a aposentadoria. Depois de saber quanto dinheiro precisará na aposentadoria e de onde virá, você poderá descobrir quanto precisa economizar. Especialistas dizem que você deve economizar entre 10% e 15% do seu dinheiro todos os anos para a aposentadoria. Você pode usar uma ferramenta de aposentadoria para descobrir quanto dinheiro economizou para a aposentadoria e quanto pode sacar a cada ano.
4. Mude seu plano de aposentadoria: À medida que sua vida muda, você pode precisar mudar seu plano de aposentadoria. Dependendo de quanto dinheiro você ganha e quanto gasta, pode ser necessário economizar mais ou menos.
Garanta sua renda de aposentadoria com anuidades
À medida que nos aproximamos da idade da aposentadoria, uma das maiores preocupações é como garantir um fluxo constante de renda para sustentar nosso estilo de vida. É aqui que entram as anuidades.
Uma anuidade é um produto financeiro que fornece uma renda garantida por um determinado período de tempo ou pelo resto de sua vida.
É como ter um plano de previdência pessoal.
As anuidades podem ser uma ótima opção para quem deseja garantir sua renda de aposentadoria.
Eles oferecem uma fonte de receita previsível e estável, que pode ajudá-lo a planejar seu orçamento e despesas.
As anuidades também fornecem proteção contra a volatilidade do mercado, o que pode ser uma preocupação para aqueles que dependem de investimentos para sua renda de aposentadoria.
Existem diferentes tipos de anuidades, como anuidades fixas, variáveis e indexadas.
Cada tipo tem suas próprias características e benefícios, por isso é importante fazer sua pesquisa e escolher aquele que melhor se adapta às suas necessidades e objetivos.
Em resumo, as anuidades podem ser uma ferramenta valiosa para garantir sua renda de aposentadoria.
Eles oferecem um fluxo de renda garantido, proteção contra a volatilidade do mercado e tranquilidade sabendo que você tem uma fonte confiável de renda para o resto de sua vida.
Para maiores informações:
Anuidades 101: Tipos, Benefícios, Desvantagens e Mais
Gerando Renda de Aposentadoria
A Abordagem do Balde
O método do balde é uma maneira comum de os aposentados dividirem suas economias em três grupos com base em quando precisarão do dinheiro. O primeiro balde é para fundos de emergência e dinheiro que será gasto nos próximos anos.
O segundo balde é para o dinheiro que será necessário nos próximos cinco a dez anos, e o terceiro é para o dinheiro que não será necessário por pelo menos dez anos.
Este método combina o crescimento dos investimentos com o fácil acesso ao dinheiro.
Gerando renda por meio de imóveis
Investir em imóveis que geram dinheiro é outra maneira de ganhar dinheiro na aposentadoria. Isso precisa ser comprado e pago com cuidado, mas pode ser uma fonte constante de renda. As pessoas que estão aposentadas e querem ganhar dinheiro também podem investir em um negócio local ou alugar casas.
Investir em investimentos de baixo risco
Os aposentados também podem ganhar dinheiro com investimentos de baixo risco, como títulos e ações que pagam dividendos. Uma maneira inteligente de comprar títulos é usar o método laddering para construir uma carteira de títulos com diferentes vencimentos.
As ações que pagam dividendos podem ser uma fonte constante de renda, mas é importante fazer seu estudo e escolher as corretas.
Economizando cedo e buscando ajuda profissional
Começar a economizar cedo, fazer um orçamento e conversar com um especialista financeiro são etapas importantes a serem seguidas se você quiser economizar mais dinheiro e se aposentar com tranquilidade. Quando você começa a economizar cedo, o poder dos juros compostos pode ajudar sua economia a crescer com o tempo.
Para fazer um orçamento, você precisa descobrir quanto dinheiro ganha e quanto gasta por mês.
Obter ajuda de um profissional pode melhorar suas chances de se aposentar rico, ajudando você a fazer um plano realista para a aposentadoria e a se livrar de qualquer dívida problemática.
Garantindo que a renda da aposentadoria dure
Definir metas de aposentadoria que mostrem quanto dinheiro é necessário para viver facilmente na aposentadoria é importante se você deseja que sua renda de aposentadoria dure toda a vida. Com o tempo, essas metas devem ser analisadas e alteradas conforme necessário.
Também é uma boa ideia fazer um plano de quanto dinheiro será necessário a cada ano para pagar a aposentadoria.
Este plano deve levar em consideração o fato de que sua situação fiscal e de vida pode mudar quando você se aposentar.
Investir em uma anuidade de renda vitalícia
Investir em uma anuidade de renda vitalícia é uma maneira de distribuir sua renda de aposentadoria e se proteger das mudanças do mercado. Esse tipo de anuidade fornece um fluxo fixo de renda para toda a vida, o que pode ajudar a garantir que a renda de aposentadoria de uma pessoa durará toda a vida.
Mas é importante lembrar que as anuidades não devem representar mais da metade do fundo de aposentadoria de uma pessoa.
Monitorando a Poupança de Aposentadoria
Outro passo importante é ficar de olho nas suas economias para a aposentadoria e fazer as alterações necessárias. A Fidelity tem uma ferramenta que pode ajudá-lo a descobrir quanto tempo durará sua poupança para a aposentadoria com base na sua idade, quanto você está economizando agora e quanto espera gastar na aposentadoria.
Essa ferramenta pode ajudar as pessoas a fazer escolhas inteligentes sobre quanto economizar para a aposentadoria e como gastar esse dinheiro para garantir que ele dure até a aposentadoria.
Observação: lembre-se de que a estimativa neste artigo é baseada nas informações disponíveis quando foi escrito. É apenas para fins informativos e não deve ser considerado uma promessa de quanto as coisas vão custar.
Preços e taxas podem mudar devido a coisas como mudanças no mercado, mudanças nos custos regionais, inflação e outras circunstâncias imprevistas.
Reflexões finais e implicações
Ao encerrarmos esta conversa sobre renda e poupança para aposentadoria, é importante lembrar que não existe uma resposta única para essa pergunta. Tudo bem se o que funciona para uma pessoa não funciona para outra.
O mais importante é encontrar um plano que funcione para você e cumpri-lo.
Lembre-se de que economizar para a aposentadoria não é apenas guardar dinheiro para o futuro.
É também sobre fazer boas escolhas sobre dinheiro durante toda a sua vida.
Isso significa que você deve viver dentro de suas possibilidades, ficar sem dívidas e fazer investimentos inteligentes.
A parte da previdência social em sua renda de aposentadoria é outra coisa importante a se pensar.
Mesmo que não seja suficiente para mantê-lo vivo por conta própria, pode ser uma boa maneira de aumentar suas economias.
No final das contas, o mais importante é começar a poupar o quanto antes para a aposentadoria.
Devido ao poder dos juros compostos, mesmo pequenos investimentos podem crescer com o tempo.
Portanto, não deixe de pensar em suas economias para a aposentadoria até que seja tarde demais.
No final das contas, renda e poupança para a aposentadoria podem ser um assunto complicado e assustador, mas é algo que todos nós precisamos pensar.
Economizando o máximo que pudermos, evitando erros comuns e ganhando dinheiro na aposentadoria, podemos garantir que nosso futuro seja fácil e seguro.
Então comece a planejar hoje e cuide do seu futuro financeiro!
Seu Plano de Liberdade
Cansado da rotina diária? Você tem sonhos de independência financeira e liberdade? Você quer se aposentar cedo para aproveitar as coisas que ama?
Você está pronto para fazer o seu "Plano de Liberdade" e escapar da corrida dos ratos?
Quanto do seu salário você deve economizar? (Com dados)
Dica: Ative o botão de legenda se precisar. Escolha 'tradução automática' no botão de configurações se você não estiver familiarizado com o idioma inglês. Pode ser necessário clicar primeiro no idioma do vídeo antes que seu idioma favorito fique disponível para tradução.
Links e referências
- "Quanto posso gastar na aposentadoria? Um guia para estratégias de renda de aposentadoria baseadas em investimentos" por Wade D Pfau
- "Tirando o Mistério do Planejamento de Aposentadoria" pelo Departamento do Trabalho dos EUA.
Meu artigo sobre o tema:
Poupança para a Aposentadoria 101: Dicas e Estratégias
Lembrete pessoal: (status do artigo: bruto)