Te-ai săturat de banii tăi câștigați cu greu doar stai acolo fără să faci nimic?
Vrei ca banii tăi să meargă cât de departe pot?
Atunci trebuie să știi tot ce poți despre ratele dobânzilor. Ratele dobânzilor sunt cel mai important lucru din lumea finanțelor. Acestea afectează totul, de la credite ipotecare la carduri de credit. Ca economisitor inteligent, ar trebui să știți cum funcționează ratele dobânzilor, cum vă afectează banii și cum să le folosiți pentru a profita la maximum de economiile dvs. În acest articol, voi intra în adâncime în lumea ratelor dobânzilor, uitându-mă la lucrurile care le afectează, la riscurile conturilor cu dobândă ridicată și la modul în care puteți profita la maximum de economiile dvs. Așadar, luați o ceașcă de cafea, relaxați-vă și haideți să ne aruncăm împreună în lumea interesantă a ratelor dobânzilor!
Recomandări cheie
- Rata dobânzii este un factor crucial atunci când depuneți sau împrumutați bani.
- Modificările ratelor dobânzii ale Rezervei Federale pot afecta ratele oferite de instituțiile financiare.
- Oferta și cererea, riscul de credit, timpul și considerațiile fiscale, starea economiei, scorurile de credit, locația casei, prețul casei, valoarea împrumutului, ratele inflației și rolul Rezervei Federale afectează toate ratele dobânzilor.
- Luați în considerare conturile de economii cu randament ridicat, conturile curente purtătoare de dobândă sau certificatele de depozit pentru a maximiza economiile.
- Un risc al conturilor de economii cu randament ridicat este că ratele inflației pot fi mai mari decât randamentul câștigat în timp.
Înțelegerea ratelor dobânzilor
Ce sunt ratele dobânzii?
Ratele dobânzilor sunt cât costă să împrumuți bani sau cât ești plătit atunci când depui sau dai bani. Când iei bani, trebuie să plătești dobândă, care de obicei este afișată ca procent din împrumut pe an.
Când economisiți bani, rata dobânzii este cât vă va plăti banca sau societatea de construcții pentru a vă lua banii.
Cum sunt determinate ratele dobânzii?
Banca sau altă instituție financiară stabilește rata dobânzii, care este afectată de nivelul general al ratelor de pe piață și de dacă banca încearcă sau nu să obțină mai multe depozite. Rata bancară (numită și „rata de bază”) pentru Marea Britanie este stabilită de Banca Angliei.
Când depozitați sau împrumutați bani, rata dobânzii este unul dintre cele mai importante lucruri la care trebuie să vă gândiți.
Cât va plăti cineva pentru a împrumuta bani de la tine sau cât vei plăti pentru a împrumuta bani de la altcineva depinde de rata dobânzii.
Dobânda combinată
Dobânda combinată este o modalitate pentru investitori de a-și construi economii și de a câștiga bani. Dobânda compusă este atunci când dobânda este determinată atât pe baza sumei inițiale a împrumutului, cât și pe toată dobânda care a fost adunată.
Aceasta înseamnă că dobânda pe care o câștigați din economiile dvs. Este repusă în cont și generează mai multă dobândă.
În timp, acest lucru vă poate ajuta economiile să crească foarte mult.
Dobânzi fixe vs variabile
O rată a dobânzii stabilită rămâne aceeași pe toată durata unui împrumut, în timp ce o rată variabilă a dobânzii se modifică în timp pe baza unui indicator sau indice. Ratele fixe ale dobânzii facilitează planificarea bugetului pe termen lung, în timp ce ratele variabile ale dobânzii pot ajuta debitorii pe o piață în care ratele dobânzilor sunt în scădere, deoarece și plățile împrumuturilor lor vor scădea.
Dar împrumuturile cu rată fixă au costat întotdeauna mai mult pe durata de viață a împrumutului decât împrumuturile cu rată variabilă.
La momentul aplicării, tarifele variabile sunt de obicei mai mici decât tarifele stabilite, deoarece se modifică odată cu piața. Pe de altă parte, ratele fixe sunt de obicei mai mari, deoarece trebuie să țină cont de posibilele creșteri viitoare de pe piață.
Dacă ratele dobânzilor scad, oamenii care au împrumuturi cu rate variabile vor economisi bani, dar cei care au împrumuturi cu rate stabilite vor rămâne blocați cu o rată mai mare.
Dar dacă dobânzile cresc, debitorii cu împrumuturi cu rate variabile vor trebui să plătească mai mult, în timp ce cei cu împrumuturi cu rate stabilite nu vor fi afectați.
Alegerea dintre ratele dobânzii fixe și variabile
Alegerea între o rată a dobânzii stabilită și o rată a dobânzii variabilă se reduce la obiectivele dumneavoastră financiare și la cât de confortabil vă asumați riscuri. Împrumutații care doresc stabilitate și predictibilitate pot alege un împrumut cu rată fixă, în timp ce cei care sunt gata să-și asume mai multe riscuri pentru a economisi bani pot alege un împrumut cu rată variabilă.
Atunci când alegeți între un împrumut cu dobândă fixă și un împrumut cu dobândă variabilă, ar trebui să vă gândiți la lucruri precum mediul actual al ratei dobânzii, durata împrumutului și șansa ca ratele dobânzilor să se schimbe în viitor.
Impactul ratelor dobânzii
Ratele dobânzii reprezintă o mare parte din cât câștigați din conturile dvs. De economii. Ratele dobânzilor pe care băncile și alte instituții financiare le oferă se bazează pe cât de mult le place să obțină depozite suplimentare și cât de mult le place oamenilor să aibă un cont de economii.
Când ratele dobânzilor scad, la fel și ratele contului de economii, iar când cresc, la fel și ratele contului de economii.
Rolul Rezervei Federale în ratele dobânzilor
Rezerva Federală este o mare parte a modului în care sunt stabilite ratele dobânzilor. Când Rezerva Federală își ridică rata, băncile plătesc de obicei mai multă dobândă la conturile de economii pentru a-i determina pe oameni să deschidă conturi noi. Acest lucru pune presiune asupra altor bănci pentru a-și crește ratele contului de economii pentru a rămâne competitive.
Dar atunci când Fed crește ratele, ratele băncii tale nu se schimbă imediat.
Rata medie a contului de economii la nivel național din martie 2023, conform FDIC, este de 0,37% APY.
De cele mai multe ori, puteți obține o rată mai bună pe un cont de economii online decât la o bancă obișnuită.
Dobândă compusă și conturi de economii
Dobânda compusă este ceea ce face ca banii să crească în conturile de economii. Vă permite să câștigați dobândă pe dobânda pe care banii dvs. Au câștigat-o deja. Dobânda de la o lună este adăugată la soldul dvs., iar acea sumă primește și mai multă dobândă luna următoare și așa mai departe.
Când rata dobânzii este mare, puteți economisi mai mulți bani.
Impactul ratelor dobânzii asupra împrumuturilor și cardurilor de credit
Ratele dobânzilor la împrumuturi și carduri de credit sunt foarte importante. Dacă doriți să împrumutați bani, creșterea ratelor dobânzilor înseamnă de obicei că va trebui să plătiți mai mult, iar ratele dobânzilor în scădere înseamnă de obicei că va trebui să plătiți mai puțin.
Toate ratele dobânzilor la cardurile de credit sunt modificabile, așa că dacă ratele dobânzilor cresc, probabil că va trebui să plătiți mai mult pentru a vă achita cardul de credit.
Pe de altă parte, dacă ratele dobânzilor scad, este posibil să plătiți mai puțin.
Impactul ratelor dobânzii asupra ipotecilor
Ratele dobânzilor stabilite de Rezerva Federală au și un efect secundar asupra creditelor ipotecare. Când ratele dobânzilor cresc, dobânzile ipotecare tind să crească, de asemenea, ceea ce face mai scumpă cumpărarea unei case. Pe de altă parte, atunci când ratele dobânzilor scad, ratele ipotecare tind să scadă și ele.
Acest lucru face mai ieftin să cumpărați o casă.
Impactul ratelor dobânzii asupra investițiilor
Economiile și investițiile sunt, de asemenea, afectate de ratele dobânzilor. Când ratele dobânzilor cresc, economisirea banilor devine mai atrăgătoare, deoarece puteți face mai multă dobândă din economiile dvs. Când ratele dobânzilor scad, pe de altă parte, este mai puțin atrăgător să economisiți bani, deoarece obțineți mai puțină dobândă.
Factori care afectează ratele dobânzii
Cerere și ofertă
Principalele lucruri care afectează valoarea ratelor dobânzilor sunt cererea și oferta. Dacă oamenii vor mai mulți bani sau credit, ratele dobânzilor vor crește, iar dacă oamenii vor mai puțin credit, vor scădea. Aceasta înseamnă că ratele dobânzilor tind să fie mai mari atunci când există o cerere mare de împrumuturi, cum ar fi atunci când economia merge bine.
Pe de altă parte, ratele dobânzilor tind să fie mai ieftine atunci când oamenii nu au nevoie de împrumuturi atât de mult, ca în timpul unei recesiuni.
Risc de credit
Ratele dobânzilor sunt, de asemenea, afectate de șansa de creditare. Creditorii percep dobânzi mai mari persoanelor care sunt considerate cu risc ridicat, cum ar fi persoanele cu credite proaste. Pe de altă parte, persoanele care nu prezintă un mare risc pot obține rate ale dobânzilor mai mici.
Timp și considerații fiscale
Ratele dobânzilor depind, de asemenea, de cât timp are un împrumutat pentru a rambursa un împrumut. De cele mai multe ori, împrumuturile cu termene mai lungi au dobânzi mai mari decât împrumuturile cu termene mai scurte. Ratele dobânzilor pot fi, de asemenea, afectate de problemele fiscale.
De exemplu, scutiri fiscale pentru persoanele care cumpără locuințe pot reduce ratele dobânzilor la creditele ipotecare.
Convertibilitatea împrumutului
Un alt lucru care poate afecta ratele dobânzilor este dacă împrumutul poate fi sau nu schimbat în altceva. Împrumuturile convertibile îi permit debitorilor să-și transforme datoria în stoc, ceea ce poate fi atrăgător pentru investitori.
Din această cauză, împrumuturile care pot fi modificate pot avea dobânzi mai mici decât împrumuturile care nu pot fi modificate.
Starea economiei
Afacerea este unul dintre cele mai importante lucruri care afectează ratele dobânzilor. Ratele dobânzilor tind să fie mai mari atunci când economia merge bine și tind să fie mai scăzute atunci când economia merge prost.
Acest lucru se datorează faptului că atunci când economia merge bine, mai mulți oameni vor să împrumute bani, ceea ce face ca ratele dobânzilor să crească.
Scoruri de credit, locația casei, prețul casei și valoarea împrumutului
Alte lucruri care afectează ratele dobânzilor ipotecare sunt scorurile de credit, locația casei, prețul casei și suma împrumutului. Împrumutații cu un credit mai bun pot fi capabili să obțină dobânzi mai ieftine, în timp ce debitorii din zonele în care prețurile sunt mai mari ar putea fi nevoiți să plătească rate mai mari.
În același mod, oamenii care contractează împrumuturi mai mari ar putea fi nevoiți să plătească mai mult în dobândă decât cei care contractează împrumuturi mai mici.
Ratele inflației
Ratele dobânzilor pot fi, de asemenea, afectate de rata inflației. Dacă inflația este mai mare decât ratele dobânzilor, economisirea banilor într-un cont bancar vă poate oferi un randament negativ. Pe de altă parte, dacă ratele dobânzilor cresc, economisitorii au nevoie de mai puțini bani pentru a obține dobânzile pe care le doresc.
Rolul Rezervei Federale
Ratele dobânzilor din Statele Unite sunt stabilite în mare parte de Rezerva Federală. Principalul mod în care banca centrală controlează suma de bani din economie și lucrează spre o creștere stabilă este prin utilizarea a trei instrumente: cerințele de rezervă, rata de actualizare și activitățile de piață deschisă.
Rata de actualizare este rata dobânzii pe care Fed o percepe băncilor private atunci când trebuie să împrumute mai multe rezerve. Această rată nu este o rată a pieței; este stabilit de Fed. Rata de actualizare este rata la care băncile pot împrumuta bani una de la alta.
Ratele dobânzilor pe termen scurt tind să se miște în același mod ca și rata de actualizare.
Când Rezerva Federală modifică ratele dobânzilor, oamenii sunt afectați în multe moduri diferite. Când banca centrală a SUA crește dobânzile, băncile care oferă cele mai bune rate tind să plătească mai mult economiștii, iar atunci când scade dobânzile, ei plătesc mai puțin pe economisiți.
Ratele la conturile de economii sunt strâns legate de ratele stabilite de Fed.
Când Fed își crește rata, băncile tind să plătească mai multă dobândă pentru conturile de economii cu randament ridicat pentru a rămâne competitive și pentru a-i determina pe oameni să pună bani în ele.
Maximizarea economiilor cu rate ale dobânzii
Conturi de economii cu randament ridicat
Deschiderea unui cont de economii cu randament ridicat este o modalitate de a face bani din fondurile dvs. Rata dobânzii la aceste conturi este mai mare decât rata dobânzii la conturile obișnuite de economii. Băncile online au de obicei dobânzi mai mari decât băncile obișnuite, deoarece nu trebuie să plătească pentru atâtea sucursale.
Puteți compara ratele dobânzilor diferitelor bănci utilizând instrumentul de dobândă pentru contul de economii al Bankrate.
Conturi curente purtătoare de dobândă
Dacă doriți să faceți dobândă pentru economiile dvs., puteți deschide și un cont curent care plătește cel puțin 1% dobândă. Unele conturi curente au dobânzi mari, dar este posibil să trebuiască să faceți lucruri precum să vă înscrieți pentru plata directă și să utilizați cardul de debit de aproximativ 10 ori pe lună.
Certificate de depozit și conturi de pe piața monetară
De asemenea, vă puteți gândi la certificatele de depozit (CD) și la conturile de pe piața monetară (MMA). CD-urile oferă o rată fixă a dobânzii pentru o anumită perioadă de timp, în timp ce MMA-urile oferă o rată a dobânzii mai mare decât conturile de economii standard, dar pot avea cerințe mai mari de sold minim pentru a câștiga dobândă sau a evita comisioanele.
Bonurile de trezorerie și obligațiunile de economii din seria I sunt alte două opțiuni la care trebuie să te gândești, dar au orizonturi de investiții mai lungi și pot să nu fie bune pentru obiectivele de economisire pe termen scurt.
Alegerea celei mai bune opțiuni pentru tine
Când decideți unde să economisiți banii, este important să vă gândiți la obiectivele dvs. De economisire, la cât timp doriți să cheltuiți și la cât de mult riscați sunteți dispus să vă asumați. Situația dvs. Va determina unde este cel mai bun loc pentru a vă economisi banii.
Alegerea bazată pe cea mai mare rată a dobânzii de publicitate poate să nu fie cea mai bună modalitate de a alege.
De asemenea, este important să analizați caracteristicile, serviciile și avantajele oferite de diferite bănci pentru a găsi cea care funcționează cel mai bine pentru dvs.
Profitând de ratele dobânzilor scăzute
Ratele scăzute ale dobânzii pot fi bune pentru oamenii care doresc să împrumute bani, dar pot fi dure pentru cei care doresc să economisească bani sau să investească în venituri. Dar există modalități de a economisi bani profitând de ratele scăzute ale împrumuturilor.
O modalitate de a profita de ratele dobânzilor mai mici este refinanțarea împrumuturilor, cum ar fi un credit ipotecar sau un împrumut auto.
În loc să plătiți împrumutul, puteți investi banii suplimentari într-un plan 401(k) sau alt plan de pensionare.
De asemenea, puteți economisi bani vânzând acțiuni și cumpărând imobile.
Bonusuri bancare și conturi de pe piața monetară
Dacă doriți să obțineți dobândă pentru economiile dvs., o puteți pune într-un cont de economii cu randament ridicat, într-un cont bancar cu dobândă mare sau într-un certificat de depozit (CD). Conturile de economii cu randament ridicat au dobânzi mai bune decât conturile de economii obișnuite, iar băncile pe internet care nu percep comisioane lunare le oferă adesea.
Unele conturi curente au, de asemenea, dobânzi mari, dar este posibil să trebuiască să faceți lucruri precum să vă înscrieți pentru plata directă și să utilizați cardul de debit de un anumit număr de ori pe lună.
CD-urile au dobânzi mai mari decât conturile de economii, dar banii trebuie blocați pentru o anumită perioadă de timp.
Profitarea de bonusuri bancare este o altă modalitate de a câștiga mai mulți bani din fondurile tale. Unele bănci vă vor oferi un bonus dacă deschideți un cont nou sau îndepliniți anumite cerințe, cum ar fi configurarea depunerii directe sau păstrarea unei anumite sume în cont.
Conturile de pe piața monetară sunt o altă modalitate de a obține rate mai bune ale dobânzii, dar pot avea o cerință de sold minim mai mare decât conturile de economii.
De ce este importantă inflația când vine vorba de rate ale dobânzii
Bună, economisitori pricepuți! Dacă doriți să economisiți bani, probabil că ați auzit ceva sau două despre ratele dobânzilor. Dar știați că inflația joacă un rol important în determinarea acestor rate? Lasă-mă să o descompun pentru tine.
Inflația este rata la care crește nivelul general al prețurilor bunurilor și serviciilor.
Când inflația este mare, puterea de cumpărare a banilor tăi scade.
Aceasta înseamnă că banii pe care îi economisiți astăzi s-ar putea să nu mai valorizeze la fel de mult în viitor.
Deci, cum se leagă acest lucru cu ratele dobânzilor? Ei bine, atunci când inflația este mare, creditorii și băncile sunt mai puțin probabil să ofere dobânzi scăzute.
Acest lucru se datorează faptului că doresc să se asigure că câștigă suficienți bani pentru a ține pasul cu inflația și a obține profit.
Pe de altă parte, atunci când inflația este scăzută, creditorii pot fi mai dispuși să ofere dobânzi mai mici pentru a atrage debitori.
Este important să țineți cont de inflație atunci când căutați să economisiți bani și să câștigați dobândă.
Asigurați-vă că faceți cercetări și comparați ratele dobânzilor de la diferiți creditori pentru a găsi cea mai bună ofertă pentru dvs.
Și amintiți-vă, inflația poate avea un impact mare asupra economiilor dvs., așa că este întotdeauna o idee bună să rămâneți informat și să planificați din timp.
Pentru mai multe informatii:
Inflația 101: înțelegerea și protejarea economiilor dvs
Riscurile conturilor cu dobândă ridicată
Riscul de inflație
Un risc al conturilor de economii cu randament ridicat este că rata inflației poate fi mai mare decât rata rentabilității obținute în timp. Inflația este ritmul cu care prețurile pentru lucruri și servicii în ansamblu cresc.
Dacă există multă inflație, valoarea banilor scade în timp.
Aceasta înseamnă că, chiar dacă aveți un cont de economii cu o rată a dobânzii ridicată, valoarea banilor dvs. Poate să scadă din cauza inflației.
Rate ale dobânzii fluctuante
Ratele dobânzii la conturile de economii cu randament ridicat se pot modifica, ceea ce înseamnă că randamentul investiției nu este întotdeauna sigur. Ratele dobânzilor sunt afectate de multe lucruri, cum ar fi economia, inflația și strategiile băncii centrale.
Când ratele dobânzilor se modifică, se poate modifica câți bani câștigă conturile de economii cu randament ridicat.
Chiar și cu aceste riscuri, majoritatea oamenilor cred că conturile de economii cu randament ridicat sunt un loc sigur pentru a-și păstra banii. Ele oferă câștiguri mici constante, cu un risc redus. Conturile de economii cu randament ridicat sunt o alegere bună pentru persoanele care doresc să economisească pentru o urgență sau un obiectiv pe termen scurt, cum ar fi o călătorie în familie.
Creșterea bogăției pe termen lung
Dacă vrei ca banii tăi să crească pe termen lung, ar fi mai bine să-i pui în alte locuri, cum ar fi bursa. Conturile de economii cu randament ridicat pot fi un loc sigur pentru a păstra banii, dar este posibil să nu aibă același potențial de creștere pe termen lung ca și alte investiții.
Impactul asupra economiei
Afacerea în ansamblu este afectată de ratele dobânzilor în mare măsură. Când ratele dobânzilor cresc, atât companiile, cât și clienții cheltuiesc mai puțin. Acest lucru scade câștigurile și scade prețul acțiunilor. Acest lucru îi face pe oameni să cheltuiască mai puțin, ceea ce încetinește afacerea.
Când ratele dobânzilor scad, pe de altă parte, cumpărătorii și întreprinderile cheltuiesc mai mult, ceea ce face ca prețurile acțiunilor să crească.
Ratele dobânzilor sunt modificate de băncile centrale, precum Rezerva Federală, pentru a schimba politica monetară. Rata dobânzii arată cât de mult trebuie să plătească cei care doresc să împrumute bani, precum și câți bani primesc economisitorii din banii lor.
Când numărul persoanelor care doresc să împrumute bani crește, rata dobânzii crește.
Când suma de bani care poate fi împrumutată crește, rata dobânzii scade.
Această cerere și ofertă este echilibrată de rata naturală a dobânzii a unei economii.
Acest sistem le spune economiștilor cât de valoroși ar putea fi banii lor și le spune oamenilor care ar dori să împrumute bani cât de valoroasă trebuie să fie utilizarea lor curentă a banilor pentru a-i face să merite costul.
Ratele mai mari ale dobânzilor pot dăuna economiei în multe feluri, inclusiv facând mai scumpă pentru oameni să împrumute bani. Când ratele dobânzilor cresc, costă mai mult să împrumuți bani, ceea ce poate face ca oamenii să se împrumute mai puțin.
Dacă costurile cu dobânzile cresc, persoanele care au deja împrumuturi variabile sau datorii cu cardul de credit ar putea avea mai puțini bani de cheltuit.
În ambele cazuri, consumatorii cheltuiesc mai puțini bani, ceea ce încetinește afacerea.
Ultimul cuvânt în această chestiune
În cele din urmă, ratele dobânzilor reprezintă o parte importantă a finanțelor noastre. Ele pot afecta cât economisim, cât cheltuim și chiar cât ne împrumutăm. A ști cum funcționează ratele dobânzilor și ce le afectează ne poate ajuta să facem alegeri inteligente cu privire la banii noștri.
Chiar dacă conturile cu dobândă mare ar putea părea o modalitate bună de a economisi mai mulți bani, este important să ne gândim la riscuri.
Ratele mari ale dobânzilor vin de obicei cu un fel de captură, cum ar fi o cerință de sumă minimă sau o taxă pentru scoaterea de bani devreme.
Înainte de a fi de acord cu orice produs financiar, este important să ne gândim la avantajele și dezavantajele.
În cele din urmă, cel mai bun mod de a economisi cei mai mulți bani posibili cu ratele dobânzilor este să fii conștient și să acționezi.
Urmăriți cum se modifică ratele dobânzilor și căutați-le pe cele mai bune.
Gândiți-vă la diferitele tipuri de conturi și investiții pe care le puteți folosi pentru a vă ajuta să vă atingeți obiectivele financiare.
Rețineți că nu există un răspuns unic atunci când vine vorba de ratele dobânzilor.
Poziția dvs. Monetară este unică, la fel ar trebui să fie abordarea dvs. Cu privire la ratele dobânzilor.
Puteți profita la maximum de economiile și vă puteți atinge obiectivele financiare dacă știți ce se întâmplă și faceți alegeri inteligente.
Planul tău de libertate
Te-ai săturat de rutina zilnică? Ai vise de independență financiară și libertate? Vrei să te retragi mai devreme pentru a te bucura de lucrurile pe care le iubești?
Ești gata să-ți faci „Planul de libertate” și să scapi de cursa șobolanilor?
Cât din salariu ar trebui să economisiți? (Cu date)
Sfat: activați butonul de subtitrare dacă aveți nevoie de el. Alegeți „traducere automată” în butonul de setări dacă nu sunteți familiarizat cu limba engleză. Poate fi necesar să faceți mai întâi clic pe limba videoclipului înainte ca limba preferată să devină disponibilă pentru traducere.
Link-uri și referințe
- Ghidul SEC pentru economii și investiții
- Site-ul web al Băncii de Stat Pearland
- Povestea celor trei împrumutați (ajutor de formare oferit de OIM)
- Manual privind statisticile ratelor dobânzii IFM (de la BCE)
- Economia piețelor monetare, bancare și financiare (manual)
Articole similare:
Rezerva Fed și economiile dvs.: rate ale dobânzii și strategii
Maximizarea randamentului: un ghid pentru economisirea banilor
Conturi de piață monetară: beneficii, tarife și comisioane
Memento personal: (Starea articolului: aspru)