Te-ai săturat să nu primești aproape nimic din contul tău de economii?
Vrei ca banii tăi să lucreze mai mult pentru tine?
Conturile de pe piața monetară sunt cea mai bună alegere. Acest tip de cont are dobânzi mai mari decât conturile de economii standard, ceea ce îl face o alegere bună pentru persoanele care doresc să-și crească economiile. În acest articol, voi vorbi despre avantajele conturilor de pe piața monetară, voi compara diferitele tipuri și voi vorbi despre reguli și cerințe. Dar cel mai important lucru este că voi intra în detaliu despre ratele dobânzilor și la ce trebuie să vă gândiți atunci când alegeți un cont pe piața monetară. Pregătește-te să treci la următorul nivel cu economiile tale.
Recomandări cheie
- Conturile de pe piața monetară (MMA) oferă rate ale dobânzii mai mari decât conturile de economii tradiționale și vin cu caracteristici unice, cum ar fi privilegiile de scriere a cecurilor.
- MMA-urile sunt o opțiune sigură și potențial profitabilă pentru economii pe termen scurt, cu rate competitive ale dobânzii și asigurare FDIC.
- Cu toate acestea, MMA-urile pot avea comisioane mai mari și cerințe de sold minim decât conturile de economii și alte tipuri de conturi.
- Atunci când alegeți un MMA, luați în considerare factori precum ratele dobânzii, taxele, asigurarea, limitele de retragere, accesul la fonduri, cerințele privind soldul minim și serviciul pentru clienți.
- MMA-urile oferă acces flexibil și convenabil la economii, dar pot avea, de asemenea, restricții de retragere și cerințe mai mari de sold minim.
Conturi de piata monetara
Doriți să găsiți o modalitate de a economisi bani și de a genera mai multă dobândă? Gândiți-vă la obținerea unui MMA (Cont de piață monetară). MMA-urile sunt un tip de cont de economii cu dobânzi mai mari decât conturile de economii standard.
De asemenea, au câteva caracteristici unice care le fac o alegere excelentă atât pentru obiectivele de economii pe termen scurt, cât și pe termen lung.
Ce este un cont de piață monetară?
Un cont de piața monetară este o încrucișare între un cont de economii și un cont curent. Are cele mai bune părți din ambele. Vă permite să câștigați dobândă ca un cont de economii cu randament ridicat și vă oferă un card de debit și posibilitatea de a scrie cecuri.
Soldul minim pentru MMA este mai mare decât pentru conturile de economii standard, dar și ratele dobânzilor sunt mai mari.
Beneficiile unui cont de piață monetară
MMA-urile sunt o modalitate excelentă de a economisi bani atât pe termen scurt, cât și pe termen lung. Vă permit să economisiți bani pentru viitor fără a-i scoate din contul dvs. Bancar obișnuit. Puteți folosi MMA-urile pentru a face achiziții ocazionale din cont și puteți păstra oricând suma minimă necesară.
Băncile și uniunile de credit oferă conturi pe piața monetară, care sunt ca o combinație de conturi de economii și conturi de numerar. De obicei, au rate ale dobânzii mai mari decât conturile de economii standard și pot veni cu carduri de debit și drepturi limitate de înscriere a cecurilor.
Conturi de piață monetară versus conturi de economii tradiționale
Atât conturile de economii obișnuite, cât și conturile de pe piața monetară sunt tipuri de conturi de depozit care permit oamenilor și companiilor să câștige dobândă pe banii pe care îi pun. Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) protejează ambele tipuri de conturi bancare până la 250.000 USD. Există însă unele schimbări între cele două tipuri de conturi.
Conturile de pe piața monetară sunt o combinație de conturi de economii și conturi curente. De exemplu, puteți face dobândă și puteți scrie cecuri cu un cont de piața monetară. De obicei, au caracteristici financiare, cum ar fi capacitatea de a scrie un anumit număr de cecuri și de a plăti facturi în fiecare lună.
Unele conturi de pe piața monetară includ și carduri bancare.
Deoarece băncile investesc în active pe termen scurt, foarte lichide și cu risc scăzut, conturile de pe piața monetară au de obicei o rată a dobânzii puțin mai mare decât conturile de economii standard.
Există adesea solduri minime care trebuie păstrate în conturile pieței monetare.
Pe de altă parte, conturile de economii standard nu sunt ca conturile de pe piața monetară, în sensul că nu vă permit să faceți tranzacții. Sunt făcute pentru economii pe termen lung, iar rata dobânzii este de obicei mai mică decât cea a unui cont de piața monetară.
Dar există câteva beneficii pentru conturile de economii cu randament ridicat care le-ar putea face mai atractive decât conturile de pe piața monetară.
Beneficiile conturilor de pe piața monetară
Flexibil și convenabil
Unul dintre cele mai bune lucruri despre un cont pe piața monetară este că vă oferă multă libertate. Introducerea banilor într-un cont de piața monetară sau mutarea banilor între conturi conectate poate fi utilă dacă trebuie să plătiți pentru o cheltuială neașteptată sau să economisiți pentru diverse obiective pe termen scurt și lung.
MMA-urile vă oferă acces la economiile dvs. Precum un cont curent, astfel încât este ușor să scoateți bani atunci când aveți nevoie.
Acest lucru este util în special pentru persoanele care au nevoie de acces rapid la banii lor.
Tarife competitive
Conturile de pe piața monetară pot avea rate mai bune decât alte tipuri de conturi bancare, ceea ce poate ajuta oamenii cu obiective de economii pe termen scurt. FDIC spune că rata medie a dobânzii la MMA este de 0,57% chiar acum.
Cele mai bune conturi de pe piața monetară, pe de altă parte, pot avea rate de până la 4,65%.
Este important să ne amintim că ratele dobânzilor la MMA se pot schimba în funcție de economie.
MMA-urile au ceva numit „dobândă combinată”, ceea ce înseamnă că dobânda câștigată pe cont primește mai multă dobândă.
Majoritatea MMA-urilor adaugă dobândă în fiecare lună și, de obicei, este plătită în aceeași zi în fiecare lună.
Siguranță
Conturile de pe piața monetară (MMA) pot fi modalități cu risc scăzut de economisire, iar MMA-urile care sunt asigurate de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) oferă o siguranță suplimentară împotriva falimentului băncilor. FDIC sprijină MMA-urile de până la 250.000 USD per cont, ceea ce le face o modalitate sigură de a economisi bani.
Aceasta înseamnă că, dacă banca a dat faliment, îți poți recupera banii până la suma care a fost protejată.
Dezavantaje de luat în considerare
Dar există câteva lucruri la care să te gândești înainte de a începe un cont pe piața monetară. Există adesea limite minime de sold și comisioane mari pentru conturile de pe piața monetară. Unele bănci solicită o plată minimă mai mare pentru un MMA decât pentru un cont de economii atunci când deschideți unul.
Când vine vorba de suma și comisioanele minime, conturile de pe piața monetară nu se ridică întotdeauna la nivelul așteptărilor de la economisiți.
Înainte de a începe un cont pe piața monetară, ar trebui să vă uitați la fiecare cont de depozit în propriile condiții și să vă gândiți la lucrurile care ar putea merge prost, cum ar fi cerințele privind soldul minim și comisioanele.
Compararea conturilor pieței monetare
Există multe modalități prin care oamenii pot economisi bani. Conturile de pe piața monetară (MMA) și conturile de economii sunt două opțiuni populare. Chiar dacă ambele tipuri de conturi vă plătesc dobândă pentru banii pe care îi puneți, există câteva diferențe importante la care să vă gândiți.
Ce sunt conturile de pe piața monetară?
Conturile de pe piața monetară sunt ca conturile de economii, dar sunt diferite în câteva moduri importante. O diferență între MMA și conturile de economii standard este că MMA-urile vin de obicei cu carduri de debit și posibilitatea de a scrie câteva cecuri în fiecare lună.
De asemenea, MMA-urile au adesea comisioane lunare mai mari și necesită o sumă minimă mai mare decât conturile de economii.
Ce sunt conturile de economii?
Un cont de economii este o modalitate simplă de a pune bani deoparte. De cele mai multe ori, au comisioane mici sau deloc și solduri minime scăzute. Chiar dacă ar putea să nu fie la fel de flexibile ca MMA-urile, de obicei sunt mai ușor și mai ieftin de început.
Ratele dobânzilor
De cele mai multe ori, ratele dobânzilor la MMA sunt mai mari decât cele de la conturile de economii. Dar ratele dobânzilor nu sunt, de obicei, atât de diferite și, adesea, puteți găsi cele mai bune rate online.
Datele privind ratele bancare din august 2022 arată că rata medie a dobânzii la MMA este de 0,13%, dar cele mai bune MMA plătesc aproximativ 2% chiar acum. În martie 2023, APY mediu pentru conturile de economii din toată țara este de 0,23 la sută, dar ratele pot fi de până la 20 de ori mai mari.
Unii dintre cei mai buni luptători de MMA pot câștiga până la 0,60 APY.
Taxe
Atunci când decideți între un cont pe piața monetară și un cont de economii, comisioanele sunt un lucru important la care trebuie să vă gândiți. Chiar dacă MMA-urile pot avea dobânzi mai mari, acestea au adesea comisioane lunare mai mari și necesită o sumă minimă mai mare.
De exemplu, contul de piață monetară al Bank of America are o taxă lunară de 12 USD, în timp ce contul de piață monetară al Ally Bank nu are o sumă minimă și nici o taxă lunară. Dar este posibil ca unele bănci să nu vă perceapă taxa dacă faceți lucruri precum păstrarea unei sume minime sau conectați contul la alt cont.
Când căutați un cont pe piața monetară, este important să comparați taxele și beneficiile. Un cont de piața monetară poate avea alte comisioane decât taxa lunară de întreținere, cum ar fi comisioane pentru retragerea de bani de la un bancomat sau comisioane pentru nepăstrarea unei anumite sume minime.
Care este potrivit pentru tine?
În cele din urmă, alegerea între un cont pe piața monetară (MMA) și un cont de economii se rezumă la gusturile personale și la obiectivele financiare. Dacă vrei să ai mai multă libertate și să plătești mai puține taxe, s-ar putea să-ți fie mai bine cu un cont de economii.
Dar dacă puteți păstra un echilibru mai mare și doriți o rată mai mare a dobânzii, un MMA ar putea fi o alegere bună.
Unele conturi de pe piața monetară pot avea rate grozave pentru economisiți, în timp ce altele pot avea rate care sunt aproximativ aceleași cu APY-ul pe care l-ați putea câștiga cu un cont obișnuit de economii. Pentru a obține o rată mai bună, poate fi necesar să aveți o anumită sumă de bani în cont, cum ar fi 5.000 USD sau 10.000 USD.
Cerințe și restricții
Cerințe minime de sold
De cele mai multe ori, conturile de pe piața monetară au cerințe de sold minim mai mari decât conturile de economii sau conturile bancare. Acest sold minim este diferit pentru fiecare bancă, așa că ar trebui să verificați cu banca înainte de a începe un cont nou.
Unele conturi de pe piața monetară pot chiar necesita un sold minim mai mare decât contul bancar sau de economii.
Este important de știut că unele conturi de pe piața monetară necesită solduri mari pentru a câștiga cele mai bune APY-uri (randamente procentuale anuale). Acest lucru poate împiedica unii oameni să câștige suficientă dobândă pentru a merita.
În acest caz, ar putea fi mai bine cu un cont de economii cu randament ridicat, cu un sold minim mai mic.
Dacă nu păstrați suma minimă, este posibil să fiți nevoit să plătiți o taxă lunară, iar dacă contul are un prag de sold pentru o rată mai mare, ar putea afecta APY-ul dvs.
Restricții de retragere
Există reguli cu privire la cât puteți scoate dintr-un cont pe piața monetară. Regulamentul Federal Reserve D spune că puteți scoate sau muta bani din contul de economii sau din contul pieței monetare doar de șase ori pe lună.
Această regulă a fost făcută astfel încât băncile să-și poată îndeplini standardele de rezervă.
Majoritatea conturilor curente nu au limite cu privire la câți bani puteți scoate, deoarece sunt menite să fie folosite pentru multe tranzacții. Conturile de economii și de pe piața monetară, pe de altă parte, sunt de obicei folosite pentru a economisi bani și nu pentru tranzacții zilnice.
Chiar dacă Rezerva Federală a eliminat limitele, unele bănci pot avea totuși limite cu privire la cât puteți scoate.
Dacă scoateți mai mult decât vă permite contul de piața monetară, este posibil să fiți nevoit să plătiți o taxă pentru fiecare transfer. Unele conturi de pe piața monetară, pe de altă parte, vă permit să obțineți un card ATM sau un card de debit pe care să îl utilizați la ATM-uri.
Dacă trebuie să efectuați mai mult de șase retrageri sau transferuri pe lună, este posibil să puteți depăși aceste limite utilizând un bancomat sau un lucrător bancar pentru a vă muta banii sau sunând banca și solicitându-i să vă trimită prin poștă un cec de la dvs. Cont de economii.
Maximizarea economiilor: înțelegerea randamentului conturilor de pe piața monetară
Când vine vorba de economisirea banilor, este important să te asiguri că banii tăi câștigați din greu lucrează cât mai mult posibil pentru tine.
Acolo intervine randamentul.
Randamentul este randamentul investiției pe care îl primiți din contul dvs. De pe piața monetară, exprimat ca procent.
În esență, este dobânda pe care o câștigi din economiile tale.
Dar de ce este randamentul relevant pentru contul tău de piața monetară? Ei bine, cu cât randamentul este mai mare, cu atât vei câștiga mai mulți bani din economiile tale.
Aceasta înseamnă că vă veți putea atinge obiectivele de economii mai rapid și cu mai puțin efort.
Este important de reținut că randamentul poate varia în funcție de instituția financiară și de tipul de cont pe piața monetară pe care îl alegeți.
Deci, dacă doriți să vă maximizați economiile, asigurați-vă că acordați atenție randamentului oferit de diferitele conturi de pe piața monetară.
Un randament mai mare poate face o mare diferență pe termen lung și vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare mai devreme.
Pentru mai multe informatii:
Maximizarea randamentului: un ghid pentru economisirea banilor
Ratele dobânzilor și considerații
Înțelegerea ratelor dobânzilor din contul pieței monetare
Ratele dobânzii la conturile de pe piața monetară se pot schimba în fiecare zi. Rata dobânzii la un cont de piața monetară depinde de o serie de lucruri, cum ar fi modul în care merge piața și de unde începeți contul.
Conturile de pe piața monetară la băncile online tind să aibă dobânzi mai mari decât conturile de pe piața monetară la băncile obișnuite.
Dobânda este de obicei calculată în fiecare zi și pusă direct în cont la sfârșitul fiecărei luni.
Rata medie a dobânzii la un cont de piața monetară depinde de bancă și de suma de bani din cont. În decembrie 2022, rata medie a dobânzii la fondurile de pe piața monetară din întreaga țară este de 0,09%.
Datele FDIC arată că rata medie a dobânzii pe un cont de pe piața monetară cu mai puțin de 100.000 USD este în prezent de 0,23% APY.
Ratele de pe piața monetară se modifică de obicei odată cu afacerea în ansamblu și cu ratele dobânzilor stabilite de Rezerva Federală.
Factori de luat în considerare atunci când alegeți un cont pentru piața monetară
Există câteva lucruri la care să vă gândiți atunci când alegeți un cont pe piața monetară. Conturile de pe piața monetară (MMA) sunt ca conturile de economii, dar au dobânzi mai mari și pot veni cu un card de debit și posibilitatea de a scrie câteva cecuri în fiecare lună.
Când alegeți un cont pe piața monetară, iată câteva lucruri la care să vă gândiți:
- Ratele dobânzii: Căutați un cont pe piața monetară cu o rată a dobânzii competitivă. Comparați ratele de la diferite bănci și uniuni de credit pentru a găsi cea mai bună ofertă.
- Taxe: Unele conturi de pe piața monetară percep taxe lunare de întreținere sau necesită un sold minim pentru a evita comisioanele. Asigurați-vă că înțelegeți taxele asociate contului înainte de a-l deschide.
- Asigurare FDIC sau NCUA: Asigurați-vă că banca sau uniunea de credit pe care o alegeți este asigurată FDIC sau NCUA. Acest lucru vă va proteja banii în cazul în care instituția eșuează.
- Limite de retragere: conturile de pe piața monetară sunt supuse reglementărilor federale care limitează numărul de retrageri pe care le puteți face în fiecare lună. Asigurați-vă că înțelegeți aceste limite înainte de a deschide un cont.
- Accesul la fonduri: unele conturi de pe piața monetară pot avea restricții cu privire la modul în care vă puteți accesa fondurile. Asigurați-vă că înțelegeți cum puteți retrage bani din cont dacă aveți nevoie.
- Cerințe de sold minim: Unele conturi de pe piața monetară necesită un sold minim pentru a câștiga dobândă sau pentru a evita comisioanele. Asigurați-vă că puteți îndeplini aceste cerințe înainte de a deschide un cont.
- Serviciu clienți: Căutați o bancă sau o uniune de credit cu servicii bune pentru clienți. Doriți să puteți obține rapid ajutor dacă aveți întrebări sau probleme cu contul dvs.
Ar trebui să vă gândiți pentru ce doriți să economisiți și să găsiți un cont pe piața monetară care să se potrivească nevoilor dvs. Comparați tarifele, taxele și alte caracteristici ale diferitelor instituții pentru a găsi cea mai bună ofertă.
Notă: Rețineți că estimarea din acest articol se bazează pe informațiile disponibile când a fost scrisă. Este doar în scop informativ și nu ar trebui luat ca o promisiune a cât vor costa lucrurile.
Prețurile și taxele se pot schimba din cauza unor lucruri precum schimbările pieței, modificările costurilor regionale, inflația și alte circumstanțe neprevăzute.
Observații finale și recomandări
Conturile de pe piața monetară sunt o modalitate excelentă de a economisi bani și de a genera dobândă. Au o mulțime de avantaje, cum ar fi dobânzi mai mari decât conturile de economii tradiționale, acces ușor la banii tăi și asigurare FDIC.
Dar ar trebui să comparați conturile de pe piața monetară pentru a găsi pe cel care se potrivește cel mai bine nevoilor dvs.
De asemenea, va trebui să știți despre cerințele și limitele care vin cu aceste conturi, cum ar fi suma minimă necesară și de câte ori puteți retrage bani.
Există câteva lucruri la care să te gândești când vine vorba de ratele dobânzilor.
În primul rând, trebuie să știi că ratele dobânzilor se pot schimba în timp, așa că ar trebui să fii cu ochii pe ele și să fii gata să-ți muți banii dacă este nevoie.
De asemenea, ratele dobânzilor mai mari pot fi atrăgătoare, dar pot veni cu alte reguli sau cerințe care fac contul mai puțin atractiv în general.
În cele din urmă, depinde de tine să decizi dacă vrei să deschizi un cont pe piața monetară și unde vrei să-l deschizi.
Totul depinde de situația și obiectivele tale financiare.
Dar dacă îți faci studiile și te gândești la toate, poți lua o decizie care te va ajuta să economisești bani și să câștigi dobândă în timp.
În cele din urmă, conturile de pe piața monetară sunt o modalitate excelentă pentru oameni de a economisi bani și de a câștiga dobândă.
Puteți profita la maximum de economiile dvs. Și vă puteți atinge obiectivele financiare dacă comparați diferite conturi, înțelegeți cerințele și limitele și urmăriți ratele dobânzilor.
Deci, de ce să nu aflați mai multe despre conturile de pe piața monetară astăzi și să vedeți cum vă pot ajuta să economisiți pentru viitor?
Planul tău de libertate
Te-ai săturat de rutina zilnică? Ai vise de independență financiară și libertate? Vrei să te retragi mai devreme pentru a te bucura de lucrurile pe care le iubești?
Ești gata să-ți faci „Planul de libertate” și să scapi de cursa șobolanilor?
Cât din salariu ar trebui să economisiți? (Cu date)
Sfat: activați butonul de subtitrare dacă aveți nevoie de el. Alegeți „traducere automată” în butonul de setări dacă nu sunteți familiarizat cu limba engleză. Poate fi necesar să faceți mai întâi clic pe limba videoclipului înainte ca limba preferată să devină disponibilă pentru traducere.
Link-uri și referințe
- „Cartea banilor tuturor” de Jordan E. Goodman
- „Finanțe personale: Transformarea banilor în bogăție” de Arthur J. Keown
- Ghidul Comisiei pentru Valori Mobiliare și Burse (SEC) pentru economisire și investiție
- Planul de lecție „Money Math for Teens” al Fundației Autorității de Reglementare a Industriei Financiare (FINRA).
Articolul meu pe acest subiect:
Înțelegerea ratelor dobânzilor: Sfaturi de economisire și altele
Memento personal: (Starea articolului: aspru)