Când vine sezonul fiscal, te-ai săturat să vezi că o parte din banii tăi câștigați cu greu dispare?
Ei bine, ce se întâmplă dacă ai putea economisi bani și a amâna plata taxelor pentru mai târziu?
Da, vorbim de conturi de economii care nu trebuie să plătească taxe imediat. Vă pot ajuta să economisiți pentru pensie și vă pot oferi și multe alte avantaje. În acest articol, voi trece peste tot ce trebuie să știți despre conturile de economii cu impozit amânat, cum ar fi contribuții, retrageri, pensionare, penalități și lucruri la care să vă gândiți. Așadar, continuă să citești dacă ești gata să preiei controlul finanțelor tale și să economisești mulți bani.
Recomandări cheie
- Conturile de economii cu impozit amânat amână plata impozitelor pe venit pe banii investiți până la retragere, de obicei după pensionare.
- Principalul beneficiu este combinarea cu impozit amânat.
- Contribuția maximă la un plan sponsorizat de angajator poate reduce venitul impozabil, iar retragerile/distribuirea contribuțiilor sunt scutite de impozite, câștigurile fiind impozitate doar dacă nu sunt calificate.
- Retragerile anticipate din conturile cu impozit amânat înainte de pensionare pot duce la o penalizare federală de impozit pe venit de 10%.
- Există anumite situații în care retragerile anticipate pot fi făcute fără penalizare.
- Luați în considerare penalizările pentru retragerea anticipată înainte de a lua o decizie.
Conturi de economii cu impozit amânat
Un cont de economii cu impozit amânat ar putea fi ceva la care trebuie să vă gândiți dacă doriți să reduceți factura fiscală și să economisiți mai mulți bani. Cu acest tip de cont de economii, nu trebuie să plătiți impozit pe venit pe banii pe care îi puneți până când îi scoateți, ceea ce este de obicei după ce vă pensionați.
Conturile individuale de pensionare (IRA) și planurile 401(k) sunt cele mai cunoscute conturi de economii cu impozit amânat, dar există și alte tipuri de conturi avantajoase din punct de vedere fiscal care vă oferă reduceri fiscale suplimentare în schimbul economisirii banilor.
Ce sunt conturile de economii cu impozit amânat?
Internal Revenue Service (IRS) a aprobat planuri de economii cu impozit amânat, care le permit contribuabililor să pună bani în plan și să deducă acea sumă din venitul lor brut impozabil pentru acel an. Când se scot banii, atunci se vor datora taxele pe cadou și banii obținuți din investirea acestuia.
Într-un plan standard IRA sau 401(k), investitorul pune în bani care au fost deja impozitați și, în timp, banii câștigă dobândă.
Nici banii pe care ii pui, nici banii pe care ii face nu sunt impozitati pana nu ii scoti.
Cum funcționează conturile cu impozit amânat?
Contribuțiile la conturile cu impozit amânat scad venitul impozabil al contribuabilului, astfel încât aceștia plătesc mai puțin impozit astăzi. Dar persoana va trebui să plătească mai multe taxe dacă scoate banii atunci când se află într-o cotă de impozitare mai mare.
Conturile cu impozit amânat sunt adesea cea mai bună modalitate de a economisi pentru pensie, deoarece majoritatea oamenilor nu vor câștiga mulți bani după ce se pensionează și rata de impozitare poate fi mai mică.
Oamenii care doresc să economisească bani la impozite acum și să plătească mai puțin taxe atunci când pleacă ar trebui să se uite la planuri de economii cu impozit amânat.
Tipuri de conturi de economii cu impozit amânat
Conturile individuale de pensionare (IRA) și planurile 401(k) sunt cele mai populare tipuri de conturi de economii fără impozit din Statele Unite. Un alt tip de investiție care nu este impozitată imediat este un IRA standard sau un plan 401(k).
În acest caz, cumpărătorul pune bani care au fost deja impozitați, iar banii cresc în timp sub formă de dobândă.
Nici banii pe care ii pui, nici banii pe care ii face nu sunt impozitati pana nu ii scoti.
Venitul impozabil cu impozit amânat 401(k) este mai mic acum, iar contribuabilii au adesea posibilitatea de a alege să finanțeze atât un plan Roth 401(k) cât și un plan 401(k) cu impozit amânat.
Alte conturi cu avantaje fiscale
Pe de altă parte, trebuie să plătești impozite pe dobânda pe care o câștigi pe majoritatea conturilor de economii. Dar există câteva tipuri de conturi de economii și alte instrumente financiare care nu respectă această regulă. Dacă doriți să reduceți factura fiscală și să vă faceți economiile să meargă mai departe, este posibil să doriți să vă uitați la acestea.
Unele conturi vă permit să puneți bani înainte de impozitare, ceea ce vă reduce venitul impozabil în anul în care le-ați pus.
Alte conturi vă permit să câștigați dobândă fără impozit pe banii pe care îi puneți, ceea ce vă reduce sarcina fiscală în viitor.
Beneficiile conturilor de economii cu impozit amânat
Compoziție cu impozit amânat
Puterea combinării cu impozit amânat este unul dintre principalele avantaje ale unui cont de economii cu impozit amânat. Cu un plan de economii sau investiții cu impozit amânat, banii care ar fi în mod normal folosiți pentru plata impozitelor curente rămân investiți, astfel încât să poată crește mai repede pe termen lung.
Puterea combinării cu impozit amânat poate fi folosită pentru a crește dobânda, câștigurile și câștigurile de capital.
Aceasta înseamnă că, pe baza ratei dobânzii, banii ar putea valora de două ori mai mult într-un anumit număr de ani.
Avantaje fiscale
Conturile de economii cu impozit amânat au un alt avantaj: oferă aceleași reduceri fiscale ca și planurile și fondurile de pensie. Deoarece banii economisiți provin din venitul brut al investitorului, acesta primește imediat o reducere fiscală.
Anuitățile sunt o modalitate unică de a economisi pentru pensie.
Ele vă pot ajuta să evitați plata impozitelor și vă pot plăti pe viață.
Anuitățile au o mulțime de beneficii care durează toată viața, cum ar fi capacitatea de a evita testarea, astfel încât banii din anuitate să ajungă direct către beneficiari după deces.
Tipuri de conturi de economii cu impozit amânat
Conturile individuale de pensionare (IRA) și planurile 401(k) sunt cele mai populare tipuri de conturi de economii cu impozit amânat. Atunci când un investitor economisește bani, aceștia nu sunt tratați ca venit până când banii nu sunt scoși, de obicei după pensionare.
Pensiile cu impozit amânat, asigurările de viață permanente și conturile de economii pentru sănătate sunt alte tipuri de conturi care vă permit să economisiți bani fără a plăti impozite pe acestea.
Anuitățile protejate de impozit, care sunt același lucru cu anuitățile cu impozit amânat, sunt conturi de investiții pe termen lung care sunt menite să ofere un venit constant după pensionare.
Asigurarea de viață permanentă poate fi folosită și pentru a economisi bani fără a fi nevoie să plătiți impozite pe aceasta.
Conturile de economii pentru sănătate sunt conturi de economii medicale cu avantaje fiscale pe care oamenii din SUA
care au un plan de sănătate cu deductibilitate mare pot folosi.
Conturi de economii cu impozit amânat versus conturi de economii fără impozit
Rețineți că conturile de economii cu impozit amânat nu sunt identice cu conturile de economii fără impozit. Dobânda pe care o câștigați pentru majoritatea conturilor de economii va fi impozitată. Dar conturile de pensionare avantajoase din punct de vedere fiscal, conturile pentru economisirea pentru facultate și alte modalități de a economisi bani vă pot ajuta să plătiți mai puțin impozit pe economiile dvs.
De exemplu, banii pe care îi puneți într-un IRA Roth au fost deja impozitați, dar dobânda pe care o câștigați nu va fi impozitată atunci când îi veți scoate la pensie.
Contribuții și retrageri
Limite maxime de contribuție
În funcție de tipul de cont, cel mai mult pe care îl puteți pune într-un cont de economii cu impozit amânat este o sumă diferită. Contribuțiile angajaților la planurile 401(k) sunt limitate la 22.500 USD în 2023, 20.500 USD în 2022, 19.500 USD în 2020 și 2021 și 19.000 USD în 2019 sau 100% din salariul angajatului, oricare dintre acestea este mai mic.
În 2022, cel mai mult pe care îl puteți pune într-un cont individual de pensionare (IRA) este de 6.000 USD (7.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult).
Dar dacă tu sau partenerul tău sunteți acoperiți de un plan de pensionare al angajatorului, contribuțiile dvs. S-ar putea să nu fie complet deductibile din punct de vedere fiscal.
Beneficiile contribuției la un cont cu impozit amânat
Folosind cât mai mult posibil un plan de pensionare cu impozit amânat oferit de locul de muncă, vă poate ajuta să vă scădeți venitul impozabil pentru anul. Punerea banilor deoparte în aceste conturi avantajoase din punct de vedere fiscal poate ajuta la scăderea sumei venitului care este impozitat.
Limitele de contribuție se pot schimba de la an la an, așa că este important să fii la curent cu cele mai recente informații de la IRS.
Implicații fiscale ale retragerii de bani
Un plan de economii cu impozit amânat este un cont de investiții care permite unui contribuabil să amâne plata impozitelor pe venit pe banii cheltuiți până când sunt retrași, de obicei după pensionare. Când se scot banii, atunci se vor datora taxele pe cadou și banii obținuți din investirea acestuia.
Contribuțiile și retragerile nu sunt impozitate, iar câștigurile sunt impozitate numai dacă nu se califică.
Dacă scoți bani mai devreme, în general trebuie să plătești taxe și o penalizare de 10% pe lângă asta.
Este important să rețineți că a avea un impozit amânat 401(k) nu înseamnă că nu trebuie să plătiți niciodată taxe. Când participanții își scot salariile și contribuțiile, ei trebuie să plătească impozite pe ele. Când renunțați, venitul impozabil scade adesea, ceea ce vă poate pune într-o categorie de impozitare mai mică decât atunci când lucrați.
Strategii de retragere
Dacă sunteți pensionar și aveți diferite tipuri de conturi, scoateți bani din ele într-un mod care vă va economisi cei mai mulți bani pe taxe. Majoritatea oamenilor vor trebui să scoată mai întâi bani din conturile lor impozitate, apoi din conturile cu impozit amânat și, în final, din conturile lor fără taxe.
Pensionare și penalități
Penalități pentru retrageri anticipate
Dacă scoateți bani dintr-un cont de economii cu impozit amânat înainte de a vă pensiona, este posibil să fiți nevoit să plătiți un plus de 10% din impozitele federale pe venit, pe lângă ceea ce datorați deja. Această amendă este menită să-i facă pe oameni să se gândească de două ori la utilizarea economiilor lor de pensie pentru alte lucruri decât pensionarea.
Dar există momente când îți poți scoate banii mai devreme fără a fi nevoie să plătești o taxă.
Retrageri fără penalități
Dacă aveți un IRA tradițional, puteți retrage bani fără a plăti o penalizare dacă sunteți cu dizabilități, aveți costuri medicale nerambursate care depășesc 7,5% din venitul brut ajustat sau folosiți banii pentru a plăti cheltuielile calificate pentru învățământul superior.
Legea CARES permite, de asemenea, persoanelor afectate de COVID-19 să scoată bani din IRA-urile tradiționale și din conturile oferite de angajator fără a fi nevoiți să plătească o penalizare.
Dacă aveți un 401(k), puteți scoate bani devreme fără a plăti o penalizare dacă aveți 55 de ani sau mai mult, puteți renunța la locul de muncă sau aveți o dificultate calificată, cum ar fi o urgență medicală sau un dezastru natural. Dar scoaterea anticipată a banilor dintr-un 401(k) poate avea efecte majore pe termen lung, cum ar fi pierderea posibilelor profituri ale investițiilor și obligația de a plăti impozite pe venit pentru suma scoasă.
De asemenea, este posibil ca unele companii să nu vă permită să puneți bani în plan timp de cel puțin șase luni după ce ați luat o ieșire anticipată.
Planificarea pentru pensie
Când pleci, poți scoate bani din contul tău de economii care nu au fost încă impozitați. Când se scot banii, atunci se vor datora taxele pe cadou și banii obținuți din investirea acestuia.
Dar participanții trebuie să plătească impozite atunci când își scot salariile și contribuțiile, iar venitul lor impozabil scade adesea când se pensionează.
Acest lucru i-ar putea pune într-o categorie de impozitare mai mică decât atunci când lucrau.
Înainte de a face o alegere, ar trebui să vă uitați cu atenție la regulile pentru retragerile anticipate și să vă gândiți la modul în care v-ar putea afecta economiile pentru pensii.
Deduceri fiscale: cheia pentru deblocarea economiilor cu impozit amânat
Dacă doriți să economisiți bani, economiile cu impozit amânat sunt o opțiune excelentă de luat în considerare. Dar știați că deducerile fiscale joacă un rol crucial în a face acest lucru posibil? Profitând de deducerile fiscale, vă puteți reduce venitul impozabil și, în cele din urmă, vă puteți reduce factura fiscală.
Aceasta înseamnă că veți avea mai mulți bani de investit pentru obiectivele dvs. De economii.
Există o varietate de deduceri fiscale disponibile, cum ar fi contribuțiile la un IRA tradițional sau 401(k), dobânda ipotecară și donații caritabile.
Prin maximizarea acestor deduceri, puteți crește suma de bani pe care o puteți economisi impozitul amânat.
Este important să rețineți că deducerile fiscale nu sunt o soluție unică.
Suma pe care o puteți deduce va depinde de circumstanțele dvs. Individuale, cum ar fi nivelul venitului și statutul de înregistrare.
De aceea, este important să lucrați cu un consilier financiar sau un profesionist fiscal pentru a determina cea mai bună strategie pentru situația dumneavoastră specifică.
Pe scurt, deducerile fiscale sunt o componentă cheie a economiilor cu impozit amânat.
Profitând de ele, vă puteți maximiza potențialul de economii și puteți păstra mai mulți bani în buzunar.
Pentru mai multe informatii:
Maximizați economiile: deduceri fiscale 101
Considerații
Economisirea banilor este o parte cheie a gestionării banilor, dar poate fi greu să știi de unde să începi. Atunci când decideți cum să economisiți bani, există multe lucruri la care să vă gândiți, cum ar fi conturile de economii cu impozit amânat, comisioanele de retragere anticipată și alte opțiuni de economisire.
Sancțiuni pentru retragerea anticipată
Când economisiți bani, este important să vă gândiți devreme la amenzile pentru scoaterea banilor din conturile de economii cu impozit amânat. Dacă scoateți bani din contul dvs. 401(k) înainte de a împlini 5912 ani, IRS vă va percepe o taxă.
De obicei, taxa este de 10% din suma pe care o scoateți.
Dar există unele situații în care poți scoate bani fără a plăti o penalizare.
Acestea includ anumite tipuri de greutăți, plata pentru facultate și obținerea primei case.
Dacă vă calificați pentru o retragere prin dificultate, nu va trebui să plătiți taxe pentru costurile imediate precum școala, îngrijirea sănătății și casa dvs. Principală.
De cele mai multe ori, cel mai bine este să așteptați până când renunțați pentru a vă folosi banii de pensie. Dacă scoți bani din plan înainte de a împlini 59 de ani și jumătate, este posibil să fii nevoit să plătești o penalizare de ieșire anticipată de 10%.
Chiar dacă nu trebuie să plătiți o penalizare, partea din plată care este impozabilă va fi în continuare impozitată ca venit obișnuit.
Dacă trebuie să scoateți bani dintr-un plan IRA sau 401(k), este posibil să nu fiți nevoit să plătiți o penalizare dacă faceți acest lucru din cauza unei dificultăți.
Cu toate acestea, va trebui să plătiți taxe pe bani.
Conturi de economii cu impozit amânat
Conturile de economii cu impozit amânat, cum ar fi 401(k)s și IRA standard, vă pot ajuta să economisiți pentru pensie și să plătiți mai puțin impozite. Cu un cont cu impozit amânat, nu trebuie să plătiți impozite pe veniturile dvs. În fiecare an.
Acesta este diferit de un cont de economii la o bancă, unde trebuie să plătiți impozite pentru orice dobândă pe care o primește în fiecare an.
De exemplu, dacă puneți 100 USD pe lună într-un 401(k) tradițional care face 8%, puteți economisi peste 150.000 USD fără impozit pentru pensionare peste 30 de ani și economisiți aproape 50.000 USD în impozite pe măsură ce câștigurile dvs. Cresc.
Gândiți-vă la poziția și obiectivele dvs. Înainte de a decide dacă un cont de economii cu impozit amânat este potrivit pentru dvs. Dacă locul dvs. De muncă oferă un plan 401(k), poate doriți să profitați de orice contribuții egale pe care le fac.
Dacă nu aveți acces la un 401(k), s-ar putea să doriți să deschideți un IRA tradițional, care vă permite să vă deduceți contribuția din impozite imediat și vă permite să faceți bani fără a plăti impozite pe el.
Dar rețineți că atunci când scoateți bani, va trebui să plătiți impozite pe venit obișnuite.
Dacă scoți bani înainte de a împlini 59-12 ani, este posibil să fii nevoit să plătești și o penalizare de 10%.
Alte opțiuni de economisire
De asemenea, este important să ne gândim la alte modalități de economisire, cum ar fi conturile de economii fără taxe, conturile de economii pentru facultate și alte instrumente financiare. De exemplu, economiile dintr-un cont de economii pentru educație 529 sau Coverdell pot fi scoase fără taxe dacă sunt utilizate pentru costuri de educație calificate.
De asemenea, poate doriți să discutați cu planificatori financiari profesioniști și cu alți experți financiari pentru a vă ajuta să găsiți cele mai bune modalități de a economisi bani pentru propria poziție și obiective.
Notă: Rețineți că estimarea din acest articol se bazează pe informațiile disponibile când a fost scrisă. Este doar în scop informativ și nu ar trebui luat ca o promisiune a cât vor costa lucrurile.
Prețurile și taxele se pot schimba din cauza unor lucruri precum schimbările pieței, modificările costurilor regionale, inflația și alte circumstanțe neprevăzute.
Analiza finală și implicații
Conturile de economii cu impozit amânat sunt o modalitate excelentă de a economisi bani pentru pensie și de a plăti mai puțin impozite în același timp. Există multe beneficii pentru aceste conturi, cum ar fi posibilitatea de a economisi bani fără a plăti impozite pe acestea și șansa ca compania dvs. Să vă egaleze contribuțiile.
Dar este important să știi regulile despre cât poți pune și cât poți scoate, precum și eventualele amenzi pentru scoaterea prea curând de bani.
Atunci când decideți dacă să deschideți sau nu un cont de economii cu impozit amânat, este important să cântăriți posibilele beneficii în raport cu propria dumneavoastră situație financiară.
Poți să dai suficient pentru a obține scutiri fiscale? Va trebui să scoți bani din economii înainte de a te pensiona? Toate acestea sunt lucruri importante la care să te gândești.
În cele din urmă, să decizi dacă să începi sau nu un cont de economii cu impozit amânat este o alegere personală care ar trebui să depindă de propriile obiective financiare și de situația ta.
Dar dacă utilizați aceste conturi, vă puteți pregăti pentru un viitor financiar mai sigur și, eventual, puteți economisi mii de dolari în taxe de-a lungul anilor.
Deci, de ce să nu economisiți chiar acum? Vei fi bucuros că ai făcut asta în viitor.
Planul tău de libertate
Te-ai săturat de rutina zilnică? Ai vise de independență financiară și libertate? Vrei să te retragi mai devreme pentru a te bucura de lucrurile pe care le iubești?
Ești gata să-ți faci „Planul de libertate” și să scapi de cursa șobolanilor?
Cât din salariu ar trebui să economisiți? (Cu date)
Sfat: activați butonul de subtitrare dacă aveți nevoie de el. Alegeți „traducere automată” în butonul de setări dacă nu sunteți familiarizat cu limba engleză. Poate fi necesar să faceți mai întâi clic pe limba videoclipului înainte ca limba preferată să devină disponibilă pentru traducere.
Link-uri și referințe
- Ghidul „Noțiunile de bază ale economisirii și investiției”.
- Articolul „Distribuții optime din conturile de pensionare cu avantaje fiscale”.
Articolul meu pe acest subiect:
Implicații fiscale 101: Economisirea de bani și evitarea greșelilor
Memento personal: (Starea articolului: aspru)