Te-ai săturat să vezi că toți banii tăi câștigați cu greu merg în gaura neagră a impozitelor?
Ei bine, ce se întâmplă dacă ți-am spune că există o modalitate de a economisi bani fără a fi nevoie să plătești impozite pe ea?
Ai citit corect!
Conturile de economii fără impozite sunt o mare problemă pentru oricine dorește să economisească bani și să evite să primească o factură fiscală mare. În acest articol, voi vorbi despre diferitele tipuri de conturi de economii fără impozit, cum să puneți bani în ele și să-i scoateți și, cel mai important, ce trebuie să știți despre impozite. Așadar, stați pe loc, luați-vă ușor și pregătiți-vă să aflați cum vă pot ajuta conturile de economii fără taxe să păstrați mai mulți bani.
Recomandări cheie
- Conturile de economii scutite de impozite încurajează economisirea pe termen lung și investițiile în scopuri specifice, cum ar fi pensionarea sau educația.
- Există diferite tipuri de conturi de economii scutite de impozit, inclusiv conturi de pensii cu avantaje fiscale, conturi de economii pentru studii, conturi de economii fără impozit și conturi de economii scutite de impozit.
- Fiecare tip de cont de economii scutit de impozit are reguli și restricții specifice pentru contribuții și retrageri.
- Este esențial să înțelegeți implicațiile fiscale ale economiilor dvs. Și reglementările referitoare la conturile de economii scutite de taxe.
Conturi de economii scutite de impozite
Ce sunt conturile de economii scutite de taxe?
Conturile de economii scutite de impozite sunt locuri în care oamenii pot economisi bani fără a fi nevoiți să plătească impozite pe acestea. Aceste conturi sunt create pentru a ajuta oamenii să economisească bani pentru obiective pe termen scurt și lung, cum ar fi școala, un avans pentru o casă sau o excursie.
Conturile de economii fără impozite fac mai ușor să economisiți și să cheltuiți pentru obiective pe termen lung, cum ar fi pensionarea sau școala.
Cum funcționează conturile de economii scutite de taxe?
Ar trebui să alegeți o bancă cu protecție de cont dacă doriți să deschideți un cont de economii fără taxe. Acest tip de cont vă permite să creați venituri din investiții (cum ar fi dobânzi, dividende și câștiguri de capital) pe care le câștigați din bani care au fost deja impozitați, dar care nu sunt impozitați din nou.
Conturile de economii fără taxe sunt diferite de conturile de economii standard, deoarece vă ajută să economisiți bani pe taxe.
Cu un cont scutit de taxe, pui bani pe care ai plătit deja taxe.
Banii tăi cresc fără taxe și nu trebuie să plătești taxe atunci când îi scoți.
De ce sunt conturile de economii scutite de taxe o opțiune bună?
Majoritatea oamenilor aleg conturi scutite de impozit pentru obiective de economii pe termen lung, cum ar fi economisirea pentru pensie, deoarece banii tăi pot crește fără impozit în timp. Roth IRA și Roth 401(k) sunt două tipuri de conturi de economii fără impozit.
Conturile cu impozit amânat, pe de altă parte, cum ar fi IRA standard și 401(k)s, vă permit să vă deduceți contribuțiile din impozite imediat, dar trebuie să plătiți impozite pe retragerile dvs. Ca venit.
Tipuri de conturi de economii scutite de impozit
Conturi de pensii cu avantaje fiscale
Contul de pensionare cu avantaje fiscale este unul dintre cele mai comune tipuri de conturi de economii fără impozit. Conturile precum 401(k)s și IRA le permit oamenilor să economisească pentru pensie și să plătească mai puțin impozite în același timp.
Oamenii pun bani în aceste conturi înainte de a plăti impozite, așa că banii nu sunt impozitați până când nu sunt scoși.
Acest lucru poate face o mare diferență în venitul impozabil al unei persoane, ceea ce poate reduce factura fiscală.
Conturi de economii pentru studii
Un alt tip de cont de economii fără impozitare este un cont de economii pentru educație, cum ar fi un plan 529 sau un cont de economii pentru educație Coverdell. Oamenii pot economisi pentru costurile școlare și pot plăti mai puțin taxe cu aceste conturi.
Donațiile către aceste conturi se fac cu bani care au fost deja impozitați, dar banii cresc fără taxe și pot fi scoși fără taxe dacă sunt folosiți pentru costuri de educație calificată.
Conturi de economii fără taxe
Oamenii pot economisi bani în conturi de economii fără impozitare, cum ar fi Conturile de economii pentru sănătate (HSA) și planurile 529, fără a fi nevoiți să plătească impozite pe dobânda pe care o câștigă. HSA vă economisește taxe în trei moduri: contribuțiile sunt deductibile din impozite, banii cresc fără impozite, iar retragerile sunt scutite de impozite atunci când sunt utilizate pentru costuri medicale calificate.
Planurile 529 le permit oamenilor să economisească pentru costurile facultății fără a fi nevoiți să plătească impozite pe dobânda pe care o câștigă.
Există două tipuri de conturi de economii fără impozite: conturi TFSA standard și conturi TFSA auto-direcționate.
Puteți obține unul dintre aceste conturi de la o bancă, o uniune de credit, o companie de asigurări sau o companie de încredere.
Conturi de economii scutite de impozite
Scopul conturilor de economii fără impozitare este de a ajuta oamenii să economisească pentru anumite obiective, reducând în același timp sarcina fiscală. Oamenii pot evita să plătească impozite pe banii pe care îi pun în aceste conturi, dar ar putea fi nevoiți să plătească taxe atunci când scot banii.
Există două moduri în care conturile de economii fără impozite pot ajuta o persoană să plătească mai puțin impozite.
Unele conturi le permit oamenilor să pună bani înainte de taxe.
Acest lucru le reduce veniturile impozitate în anul în care au pus bani.
Oamenii pot primi dobândă fără impozit pe banii pe care îi pun în alte conturi.
Acest lucru îi va ajuta să plătească mai puțin taxe în viitor.
Utilizarea conturilor de economii scutite de taxe
Conturile care nu trebuie să plătească taxe pot fi folosite pentru lucruri precum pensionarea, facturile medicale, școala și îngrijirea unei persoane aflate în întreținere. Utilizarea anumitor conturi fără taxe poate ajuta o persoană să plătească mai puțin taxe, oferindu-i mai mulți bani pentru a economisi pentru viitor.
De exemplu, conturile de pensionare cu avantaje fiscale îi ajută pe oameni să economisească pentru pensie și să plătească mai puțin impozite în același timp.
Conturile de economii pentru sănătate și conturile de cheltuieli flexibile pentru îngrijirea persoanelor dependente sunt, de asemenea, conturi scutite de impozite, care pot ajuta oamenii să economisească bani pentru asistența medicală și îngrijirea persoanelor aflate în dependență.
Contribuții și retrageri
HSA sunt un tip de cont de economii care nu este impozitat și poate fi folosit pentru a economisi bani pentru costurile medicale. O persoană trebuie să fie înregistrată într-un plan de sănătate cu deductibilă mare care îndeplinește regulile IRS pentru a pune bani într-un HSA. În 2022, o persoană poate pune 3.650 USD într-un HSA, iar o familie poate pune 7.300 USD. În 2023, o persoană poate pune 3.850 USD într-un HSA, iar o familie poate pune 7.750 USD într-un HSA. Retragerile dintr-un HSA pentru costuri medicale calificate sunt fără taxe și penalități, dar retragerile din alte motive sunt impozitate și penalizate.
Conturi individuale de pensionare (IRA)
IRA-urile sunt un tip de cont de economii care poate fi folosit pentru a economisi pentru pensie fără a fi nevoie să plătească impozite pe bani. În 2022, cel mai mult pe care îl poți pune într-un IRA este de 6.000 USD. Dacă aveți 50 de ani sau mai mult, puteți pune o sumă suplimentară de 1.000 USD, numită plată de „recuperare”. Creditul de economisitor este un credit fiscal care poate fi solicitat de către persoanele care pun bani într-un cont de economii pentru pensii, cum ar fi un IRA sau 401(k) și care îndeplinesc alte cerințe. Cât de mult din credit primește o persoană se bazează pe venitul brut ajustat și pe cât a pus în planul de pensie.
Conturi de economii pentru studii
Conturile de economii pentru educație, cum ar fi Conturile de economii pentru educație Coverdell (ESA) și planurile 529, sunt create pentru a ajuta familiile să economisească pentru costurile viitoare ale educației. ESA Coverdell pot fi folosite pentru a plăti costurile de educație aprobate pentru beneficiar, cum ar fi școlarizarea, taxele, cărțile și rechizitele. Nu există o limită a numărului de conturi care pot fi configurate pentru un singur utilizator, dar suma totală care poate fi adăugată tuturor acestor conturi într-un an nu poate depăși 2.000 USD. Există două tipuri de planuri 529: planuri de școlarizare preplătite și planuri de economii școlare. Cu planurile de școlarizare preplătite, economisitorii pot plăti taxele de școlarizare din timp la colegiile și universitățile participante. Cu planurile de economii pentru educație, economisitorii pot deschide un cont de investiții pentru a economisi pentru costurile viitoare ale beneficiarului învățământului superior calificat.
Conturi de cheltuieli flexibile (FSA)
Mulți angajatori oferă conturi de cheltuieli flexibile (FSA), astfel încât lucrătorii să poată economisi bani înainte de taxe pentru a plăti anumite costuri medicale. Compania decide cât puteți pune într-un FSA, iar acest lucru se poate schimba de la an la an.
Pentru a evita impozitele și comisioanele, este important să cunoașteți regulile și limitele fiecărui tip de cont de economii fără taxe.
Implicații fiscale
Economisirea de bani este o parte importantă a planificării finanțelor, dar este important să știți cum vă afectează economiile impozitele. Conturile de economii fără taxe vă pot ajuta să plătiți mai puțin impozite, dar este important să știți care sunt regulile pentru aceste conturi.
Tipuri de conturi de economii scutite de impozit
Există câteva tipuri diferite de conturi de economii fără impozit, cum ar fi conturi de pensii, conturi de economisire pentru facultate și altele. Aceste conturi vă oferă modalități de a economisi mai mulți bani și de a plăti mai puține taxe cu totul.
Conturi de pensii
IRA și Roth IRA sunt două tipuri de conturi de pensie care vă pot ajuta să economisiți pentru pensie și să plătiți mai puțin impozite. Într-o sumă Roth, plata fără taxe este aceeași cu plata care este supusă impozitelor. Plățile tradiționale efectuate din plata fără taxe nu sunt impozitate atunci când sunt retrase, dar câștigurile din aceste contribuții sunt impozitate.
Aceasta înseamnă că, dacă scoateți bani din contul dvs. Tradițional, acesta va avea aceeași sumă de plată fără taxe ca suma dvs. Tradițională.
Conturi de economii pentru studii
Conturile de economii pentru educație, cum ar fi un plan 529, vă pot ajuta să economisiți pentru costurile colegiului, în timp ce obțineți scutiri de impozite. Banii pe care îi puneți într-un plan 529 nu sunt deductibili din impozite, dar banii pe care îi câștigați din acesta cresc fără taxe.
Când scoți bani dintr-un plan 529 pentru a plăti costurile școlare calificate, nu trebuie să plătești impozite pe acești bani.
Alte vehicule de economii scutite de taxe
Conturile de economii pentru sănătate (HSA) și Conturile de cheltuieli flexibile (FSA) sunt alte două modalități fără taxe de a economisi bani. Cu aceste fonduri, puteți economisi pentru costurile de asistență medicală și puteți obține în același timp reduceri fiscale.
plățile către un HSA sunt deductibile din impozite, iar câștigurile din aceste plăți cresc fără taxe.
Retragerile dintr-un HSA care sunt folosite pentru a plăti costurile medicale aprobate nu sunt impozitate.
Contribuțiile la un FSA nu sunt deductibile din punct de vedere fiscal, dar retragerile pentru costurile medicale calificate nu sunt impozitate.
Implicații fiscale ale retragerii de bani
Este important să știți că orice bani pe care îi scoateți dintr-un cont de economii fără taxe vă pot afecta impozitele. Plățile către aceste conturi nu sunt impozitate, dar câștigurile din acele plăți pot fi impozitate dacă nu sunt calificate.
Când scoți bani dintr-un cont de economii fără taxe pe care l-ai pus acolo, aceștia nu sunt taxați.
Dar dacă cadourile nu sunt calificate, banii obținuți din ele pot fi impozitați.
Dacă efectuați o retragere necalificată dintr-un cont de economii fără impozit, partea câștigurilor din retragere este impozitată și poate fi supusă penalizării pentru retragere anticipată. Pentru a scăpa de penalizare, puteți muta sau transfera plata într-un alt cont de economii fără taxe.
Dacă nu reportați plata, este posibil să trebuiască să plătiți o taxă de penalizare de ieșire anticipată de 10% pentru orice parte a distribuirii sau retragerii care este impozabilă.
Economii cu impozit amânat: o modalitate inteligentă de a economisi bani
Căutați o modalitate de a economisi bani, reducând și povara fiscală? Nu căutați mai departe decât economiile cu impozit amânat! Acest tip de cont de economii vă permite să contribuiți cu dolari înainte de impozitare, ceea ce înseamnă că nu va trebui să plătiți impozite pe acești bani până când îi veți retrage la pensie.
Acest lucru poate duce la economii semnificative în timp, deoarece banii dvs. Cresc fără taxe.
Dar nu vă lăsați păcăliți - economiile cu impozit amânat nu sunt doar pentru pensie.
De asemenea, îl puteți folosi pentru a economisi pentru cheltuielile de educație sau pentru un avans pentru o casă.
Și dacă lucrați pe cont propriu, puteți chiar să înființați un plan de economii cu impozit amânat pentru afacerea dvs.
Desigur, există anumite limitări și reguli de urmat atunci când vine vorba de economii cu impozit amânat.
Dar, cu puțină cercetare și îndrumări de la un consilier financiar, puteți profita de această strategie inteligentă de economii și puteți urmări cum cresc banii, reducând în același timp factura fiscală.
Pentru mai multe informatii:
Economii cu impozit amânat 101: beneficii, tipuri și retrageri
Managementul contului
Dacă puteți avea sau nu mai multe conturi de economii fără taxe, depinde de tipul de cont pe care îl aveți. Cele mai multe locuri pentru a vă pune banii, cum ar fi conturile de economii și alte locuri similare, vă solicită să plătiți impozite pe dobânda pe care o câștigați.
Dar există câteva tipuri de conturi de economii și alte instrumente financiare care nu respectă această regulă.
Dacă sunteți în căutarea unor modalități de a vă reduce taxele, poate doriți să vă gândiți la acestea.
Puteți avea mai mult de un cont fără taxe, cum ar fi un cont de pensie cu avantaje fiscale, un cont de economii pentru studii, un cont de economii pentru sănătate (HSA) sau un cont de economii universal (SUA).
Conturi de pensii
Fondurile de pensii cu avantaje fiscale, cum ar fi IRA-urile tradiționale și Roth, 401(k)s și 403(b)s, vă pot ajuta să plătiți mai puțin impozite pe economiile dvs. Unele dintre aceste conturi vă permit să puneți bani înainte de impozitare, ceea ce vă reduce venitul impozitat în anul în care ați pus bani.
Alții vă lasă banii să crească fără a-i impozita, ceea ce vă scade factura de impozite pe termen lung.
Conturi de economii pentru studii
Un alt tip de cont fără taxe este un cont de economii pentru educație, cum ar fi un cont de economii pentru educație Coverdell sau un plan 529. Puteți pune bani în aceste conturi înainte de a plăti impozite, iar dobânda pe care o câștigați este posibil să nu fie impozitată.
HSA-uri
HSA-urile sunt un alt tip de cont pe care îl dețineți și care nu este impozitat. Pentru a înființa un HSA și a pune bani în el, nu trebuie să aveți asigurare de sănătate prin locul de muncă. Cu toate acestea, trebuie să fiți înscris într-un plan de sănătate cu deductibilitate ridicată care îndeplinește standardele Serviciului Fiscal Intern (IRS).
SUA
SUA sunt un alt tip de cont universal pe care oricine îl poate deschide. Retragerile pot fi efectuate în orice moment și nu există depuneri minime sau comisioane pentru a face acest lucru. SUA sunt menite să fie ușoare și neutre, așa că tratează taxele aproape la fel.
Alegerea unui cont de economii scutit de impozit
Atunci când alegeți un cont de economii fără taxe, este important să vă gândiți la comisioane, rate ale dobânzii și orice limite ale depozitelor și transferurilor. Unele conturi pot avea solduri sau comisioane minime dacă scoateți bani prea devreme.
De asemenea, este important să știți cum vă afectează fiecare cont impozitele și cum se încadrează în planul dumneavoastră financiar general.
Trebuie să găsești o bancă care să ofere conturi de economii fără taxe dacă vrei să deschizi unul. Pentru un HSA, trebuie să fiți înscris într-un plan de sănătate cu deductibilitate mare care îndeplinește standardele IRS. Puteți deschide un cont pentru un plan 529 sau un cont de economii pentru educație direct la o bancă sau printr-un consilier financiar.
Taxe asociate conturilor de economii scutite de impozite
Nu există taxe pentru a avea un cont de economii fără taxe, dar pot exista taxe pentru alte conturi care vă ajută să economisiți bani la impozite. De exemplu, o taxă de înscriere sau de înscriere, taxele anuale de întreținere a contului, taxele de gestionare a programului în curs și taxele de gestionare a activelor în curs pot fi percepute de un plan de economii pentru studii.
Unele dintre aceste taxe sunt îngrijite de statul care administrează planul, iar de unele sunt îngrijite de persoana responsabilă cu planul.
Investitorii care cumpără un plan de economii pentru educație de la un broker trebuie să plătească, de obicei, taxe suplimentare, cum ar fi taxele de vânzări sau taxele atunci când cumpără sau vând planul, precum și taxe de distribuție în curs. Dar multe state au planuri de economisire a educației vândute direct, care permit oamenilor să investească fără a fi nevoiți să plătească taxe suplimentare unui intermediar.
Unele planuri de economii școlare vor renunța sau vor reduce taxele administrative sau de întreținere dacă păstrați un sold mare în cont, participați la... Sau obțineți documente gratuite de la managerul planului.
Notă: Rețineți că estimarea din acest articol se bazează pe informațiile disponibile când a fost scrisă. Este doar în scop informativ și nu ar trebui luat ca o promisiune a cât vor costa lucrurile.
Prețurile și taxele se pot schimba din cauza unor lucruri precum schimbările pieței, modificările costurilor regionale, inflația și alte circumstanțe neprevăzute.
În concluzie: intuiții și reflecții.
În cele din urmă, conturile de economii fără impozite sunt o modalitate excelentă de a economisi bani și de a evita plata impozitelor în același timp. Există diferite tipuri de conturi din care puteți alege și fiecare are propriile reguli. Atunci când puneți bani în aceste conturi, este important să aveți în vedere limitele cu privire la cât puteți pune în fiecare an și eventualele amenzi pentru scoaterea de bani prea devreme.
De asemenea, poate fi dificil să urmăriți aceste conturi, așa că este important să rămâneți organizat și să urmăriți toate activitățile.
Dar iată ceva la care să te gândești: conturile de economii fără taxe ar putea părea o modalitate bună de a economisi bani, dar s-ar putea să nu fie cea mai bună alegere pentru toată lumea.
În funcție de câți bani ai și de ce vrei să faci cu ei, pot exista modalități mai bune sau mai flexibile de a-ți cheltui banii.
Înainte de a face o mare alegere de investiție, este important să faceți cercetări și să discutați cu un consilier financiar.
La sfârșitul zilei, este important să economisiți bani, dar este important și să faceți alegeri financiare inteligente care să vă ajute să vă atingeți obiectivele pe termen lung.
Așadar, fie că alegeți să vă puneți banii într-un cont de economii fără taxe sau să căutați alte opțiuni, fiți cu ochii pe imaginea de ansamblu.
Salvare fericită!
Planul tău de libertate
Te-ai săturat de rutina zilnică? Ai vise de independență financiară și libertate? Vrei să te retragi mai devreme pentru a te bucura de lucrurile pe care le iubești?
Ești gata să-ți faci „Planul de libertate” și să scapi de cursa șobolanilor?
Cât din salariu ar trebui să economisiți? (Cu date)
Sfat: activați butonul de subtitrare dacă aveți nevoie de el. Alegeți „traducere automată” în butonul de setări dacă nu sunteți familiarizat cu limba engleză. Poate fi necesar să faceți mai întâi clic pe limba videoclipului înainte ca limba preferată să devină disponibilă pentru traducere.
Link-uri și referințe
- Caietul de informații al Centrului de politici fiscale
- H. Rept. 109-726
- search.oecd.org
- digitalcommons.tourolaw.edu
Articolul meu pe acest subiect:
Implicații fiscale 101: Economisirea de bani și evitarea greșelilor
Memento personal: (Starea articolului: aspru)