Te-ai săturat să nu fii refuzat pentru împrumuturi sau carduri de credit din cauza scorului tău de credit?
Doriți să economisiți bani la împrumuturi obținând dobânzi mai bune?
Dacă este cazul, ați ajuns la locul potrivit. În acest articol, voi vorbi despre cât de important este să vă îmbunătățiți scorul de credit și despre cum vă poate ajuta să vă plătiți datoria. Vom vorbi despre ceea ce vă afectează scorul de credit, cum să îl îmbunătățiți și cum să faceți față facturilor, astfel încât să vă puteți păstra creditul bun. Așadar, ia o ceașcă de cafea și hai să începem drumul către libertatea financiară!
Recomandări cheie
- Un scor de credit este un număr din trei cifre utilizat de creditori pentru a evalua solvabilitatea unui împrumutat.
- Menținerea unui scor de credit bun este crucială pentru stabilitatea financiară și oportunitățile viitoare.
- Istoricul plăților este cel mai critic factor care afectează scorurile de credit.
- Dezvoltarea unor obiceiuri bune de creditare, cum ar fi efectuarea de plăți la timp și menținerea soldurilor cardurilor de credit la un nivel scăzut, este esențială pentru îmbunătățirea scorurilor de credit.
- Înțelegerea și gestionarea datoriilor este crucială în menținerea unui scor bun de credit.
- Stabilirea termenilor și obținerea de acorduri în scris atunci când negociați cu creditorii poate ajuta la reducerea datoriilor.
- Dezvoltarea unor obiceiuri bune de creditare pe termen lung, cum ar fi plata soldurilor la timp, menținerea unei rate scăzute de utilizare și verificarea regulată a creditului, este necesară pentru a menține un scor bun de credit.
Înțelegerea scorurilor de credit
Ce este un scor de credit?
Scorul de credit al unui împrumutat este un număr din trei cifre pe care creditorii îl folosesc pentru a-și da seama dacă este un risc bun pentru a-i oferi bani. Depinde de istoricul de credit al unei persoane, care include lucruri precum numărul de conturi deschise, suma totală a datoriilor, cât de bine și-a plătit datoriile în trecut și alte lucruri.
Scorurile de credit variază de la 300 la 850, iar un scor mai bun înseamnă că împrumutatul prezintă un risc mai mic pentru creditor.
De ce contează scorurile de credit?
Scorurile de credit sunt importante pentru că pot avea un efect mare asupra câți bani are o persoană. Cu un scor bun de credit, puteți obține împrumuturi și linii de credit și puteți plăti mai puțin dobândă. Pe de altă parte, a avea un scor de credit scăzut poate face dificilă obținerea de împrumuturi sau linii de credit și poate duce la creșterea ratelor dobânzilor.
Menținerea creditului în stare bună este importantă pentru securitatea financiară și posibilitățile viitoare. Vă ajută să vă asigurați că puteți obține un împrumut atunci când aveți nevoie de unul. Lucrul la creditul tău te poate ajuta, de asemenea, să obții lucruri de care ai nevoie acum, cum ar fi un împrumut auto sau un card de credit, cu promisiunea că le vei plăti mai târziu.
Cum se calculează scorurile de credit?
Sistemele de scor de credit precum FICO și VantageScore folosesc informațiile din raportul dvs. De credit pentru a afla scorul dvs. De credit. Scorul FICO este cel mai popular scor de credit. Este alcătuit din cinci lucruri:
- Istoricul plăților: acesta este cel mai important factor, reprezentând 35% din scorul tău FICO și 40% din VantageScore. Acesta analizează cât de consecvent ați plătit facturile în trecut, considerând plățile la timp drept informații pozitive și plățile întârziate ca informații negative.
- Suma datorată: acesta este al doilea cel mai important factor, reprezentând 30% din scorul tău FICO și 20% din VantageScore. Acesta analizează cât de mult datorați pentru toate conturile dvs. Și cât de mult din creditul disponibil îl utilizați.
- Durata istoricului de credit: acesta este al treilea factor cel mai important, reprezentând 15% din scorul tău FICO și 21% din VantageScore. Se uită la cât timp aveți conturi de credit și cât de des le utilizați.
- Credit nou: acest factor reprezintă 10% din scorul tău FICO și VantageScore. Se uită la câte conturi noi ați deschis recent.
- Mixul de credite: Acest factor reprezintă, de asemenea, 10% din scorul tău FICO și VantageScore. Acesta analizează tipurile de conturi de credit pe care le aveți, cum ar fi cardurile de credit, creditele ipotecare și împrumuturile auto.
Chiar dacă nu există o formulă clară pentru a determina un scor de credit, FICO se uită de obicei la factorii de mai sus. FICO nu spune exact cum vine cu scorurile sale de credit, dar spune care sunt factorii importanți.
VantageScore, pe de altă parte, folosește o formulă ușor diferită, dar acordă și cea mai mare importanță istoricului plăților, utilizării creditului și cantității de istorie a creditului.
Cum vă puteți îmbunătăți scorul de credit?
Îmbunătățirea scorului de credit necesită timp și muncă, dar pe termen lung, merită. Iată câteva modalități de a vă îmbunătăți ratingul de credit:
- Plătiți facturile la timp: istoricul plăților este cel mai important factor în scorul dvs. De credit, așa că este esențial să vă plătiți facturile la timp.
- Păstrați soldurile cardurilor de credit scăzute: suma datorată este al doilea cel mai important factor în scorul dvs. De credit. Încercați să mențineți soldurile cardurilor dvs. De credit scăzute pentru a vă îmbunătăți rata de utilizare a creditului.
- Mențineți un istoric de credit lung: lungimea istoricului de credit este al treilea factor ca importanță în scorul dvs. De credit. Încercați să păstrați cele mai vechi conturi de credit deschise și să le folosiți ocazional.
- Monitorizați-vă raportul de credit: verificați în mod regulat raportul de credit pentru erori sau inexactități care ar putea afecta negativ scorul dvs. De credit.
- Evitați deschiderea de conturi noi în mod inutil: deschiderea prea multor conturi noi vă poate afecta scorul de credit, așa că încercați să evitați deschiderea de conturi noi dacă nu aveți cu adevărat nevoie de ele.
Factori care afectează scorurile de credit
istoria platilor
Istoricul plăților dvs. Este primul și cel mai important lucru care vă afectează scorul de credit. Aceasta este cea mai importantă parte a scorului tău. Scorul dvs. De credit poate scădea dacă plătiți cu întârziere sau nu plătiți deloc.
Pe de altă parte, un trecut de plăți la timp a cel puțin sumei minime datorate poate ajuta la scorul dvs. De credit.
Configurați plăți regulate sau mementouri pentru a vă asigura că vă plătiți facturile la timp.
Raportul datorie-credit
Raportul datorie-credit este diferența dintre suma pe care o datorați pentru conturile deschise, cum ar fi cardurile de credit, și suma pe care o puteți împrumuta. Dacă limita dvs. De credit este aproape de datoria dvs., vă poate afecta scorul de credit.
Pentru a vă îmbunătăți raportul datorie/credit, mențineți sumele cardului de credit scăzute în comparație cu cât de mult credit aveți.
Dacă plafonul dvs. De credit este de 1.000 USD, de exemplu, încercați să vă mențineți soldul sub 300 USD.
Durata istoricului de credit
Un alt lucru care vă afectează scorul de credit este cât timp aveți credit. Dacă nu aveți suficiente înregistrări de credit, vă poate afecta scorul de credit. Începeți să construiți credit cât mai curând posibil pentru a obține un scor bun de credit.
Puteți face acest lucru obținând un card de credit sau un mic împrumut și apoi efectuând plăți la timp.
Credit nou
Scorul dvs. De credit este, de asemenea, afectat de cât de mult credit nou obțineți. Scorul dvs. De credit poate scădea dacă aveți prea multe conturi deschise cu datorii. Pentru a preveni acest lucru, nu aplicați pentru prea mult credit și aplicați numai atunci când aveți nevoie de el.
Suma creditului
Scorul dvs. De credit este, de asemenea, afectat de câți bani aveți. Dacă aveți prea mulți bani în conturile dvs., vă poate afecta scorul de credit. Plătiți facturile și nu folosiți cardurile de credit la limita în fiecare lună dacă doriți să vă creșteți scorul de credit.
Greșeli obișnuite de credit
Este important să știți ce se înscrie în scorul dvs. De credit, dar este, de asemenea, important să evitați să faceți greșeli de credit obișnuite care vă pot afecta scorul de ani de zile. Iată câteva dintre cele mai populare modalități de a vă distruge creditul:
- Neachitarea facturilor la timp: plățile întârziate sau ratate pot afecta în mod semnificativ scorul dvs. De credit și pot determina creditorii să vă considere un împrumutat mai riscant. Pentru a evita acest lucru, configurați plăți automate sau mementouri pentru a vă plăti facturile la timp.
- Maximizarea cardurilor de credit: Maximizarea cardurilor de credit în fiecare lună vă poate afecta scorul de credit. Încercați să vă mențineți soldurile scăzute în raport cu limita de credit.
- Închiderea vechilor conturi de card de credit: închiderea vechilor conturi de card de credit pe care nu le mai utilizați vă poate afecta scorul de credit. Păstrați cele mai vechi conturi de card de credit deschise pentru a menține un istoric de credit lung.
- A avea prea multe datorii pe fiecare card: Dacă aveți prea multe datorii pe fiecare card, vă poate afecta, de asemenea, scorul de credit. Încercați să vă mențineți soldurile scăzute în raport cu limita de credit.
- Aplicarea pentru mai multe carduri de credit: Aplicarea pentru mai multe carduri de credit vă poate afecta scorul de credit. Solicitați credit numai atunci când aveți nevoie.
- Neverificarea rapoartelor de credit în fiecare an: Neverificarea rapoartelor de credit în fiecare an vă poate afecta scorul de credit. Examinați-vă rapoartele de credit în mod regulat pentru a vă asigura că sunt corecte.
Îmbunătățirea scorurilor de credit
Îmbunătățirea scorului de credit nu este ușor, dar o puteți face cu timp, răbdare și muncă grea. Iată câteva modalități de a vă îmbunătăți scorul de credit:
1. Aflați ce vă afectează scorul de credit: Cât timp durează îmbunătățirea unui scor de credit se bazează pe o serie de lucruri, cum ar fi cauza care a cauzat scorul scăzut, istoricul de credit al persoanei și situația financiară a acesteia. Forbes spune că modelul de notare FICO are nevoie de cel puțin șase luni de înregistrări de plată raportate pentru a obține un scor de credit. Dar dacă cineva începe de la zero, probabil că va dura mai mult de șase luni pentru a obține un scor bun.
Începeți cu obiceiuri bune de creditare. Chiar dacă o persoană nu are un trecut de credit lung, ea poate avea totuși un scor FICO ridicat dacă face lucruri precum plătește facturile la timp și nu împrumută prea mulți bani.
Istoricul plăților este cel mai important factor atât pentru FICO, cât și pentru VantageScore, așa că este important să vă plătiți facturile la timp.
Păstrați sumele scăzute ale cardului de credit și, dacă puteți, plătiți-le integral în fiecare lună.
Valoarea creditului utilizat nu trebuie să depășească 30%.
3. Obțineți diferite tipuri de credit. A avea diferite tipuri de credit, cum ar fi carduri de credit, împrumuturi auto și credite ipotecare, vă poate ajuta să obțineți scorul de credit. Dar nu ar trebui să deschideți conturi noi doar pentru a încerca să vă creșteți scorul de credit. În schimb, ar trebui să lucrați la construirea unor obiceiuri bune de creditare pe termen lung, cum ar fi achitarea la timp a soldurilor, menținerea ratei de utilizare scăzută și solicitarea creditului numai atunci când este necesar.
4. Verificați-vă des raportul de credit. Verificarea frecventă a raportului de credit vă poate ajuta să găsiți și să remediați greșelile care v-ar putea afecta scorul de credit. Fiecare dintre cele trei mari birouri de credit (Equifax, Experian și TransUnion) vă va oferi un raport de credit gratuit o dată pe an.
5. Achitați soldurile: Dacă aveți prea multe datorii cu cardul de credit, s-ar putea să doriți să folosiți niște bani din economii pentru a plăti suma. De asemenea, este important să nu vă plătiți facturile cu întârziere, deoarece acest lucru vă poate afecta scorul de credit și duce la comisioane sau la dobânzi mai mari.
6. Ai răbdare. Creșterea scorului de credit necesită timp, dar obiceiurile bune de creditare vă pot ajuta să aveți succes pe termen lung. Timpul spune că scorul de credit al unei persoane ar putea crește în doar 30 până la 45 de zile, în funcție de pașii pe care îi iau. Luarea anumitor pași cu bani, cum ar fi achitarea soldurilor, limitarea întrebărilor dificile și efectuarea plăților la timp, poate ajuta la îmbunătățirea mai rapidă a scorului de credit. Totuși, în funcție de situația financiară și de situația financiară a unei persoane, ar putea dura între 6 și 24 de luni pentru ca scorul de credit să se îmbunătățească după stingerea datoriilor.
Navigarea datoriei
Datoria poate fi greu de gestionat, dar puteți discuta cu colectorii dvs. Despre reducerea datoriilor, ceea ce poate ajuta la atenuarea stresului financiar. Iată câțiva pași de urmat atunci când discutați cu creditorii dvs.:
1. Aflați ce datorați. Înainte de a vorbi cu creditorii tăi, ar trebui să știi cât datorezi și care sunt termenii acelei datorii. Notați toate facturile, inclusiv plățile minime și ratele dobânzilor.
2. Stabiliți-vă condițiile: aflați cât puteți plăti și care vor fi termenii tranzacției. Gândește-te la ce poți plăti cu adevărat și nu fi de acord cu termenii pe care nu îi poți respecta.
3. Vorbește cu creditorii tăi. Sună-ți creditorii și spune-le ce se întâmplă. Fii sincer și sincer cu privire la problemele tale legate de bani și la dorința de a plăti. Întrebați dacă vă pot ajuta în vreun fel, cum ar fi scăderea ratei dobânzii sau stabilirea unui plan de plată.
4. Obțineți-o în scris. Odată ce ați ajuns la o înțelegere cu creditorii dvs., asigurați-vă că obțineți termenii în scris și păstrați o copie pentru evidențele dvs. Acest lucru va face mai puțin probabil ca în viitor să apară confuzii sau lupte.
Poate fi greu să-ți negociezi singur datoriile, așa că poate fi util să angajezi o companie de decontare a datoriilor. Dar pentru că nu există multe reguli cu privire la afacerea de decontare a datoriilor, este important să faci cercetări și să alegi o companie de încredere.
O altă modalitate de a economisi bani și de a evita nevoia de a plăti o afacere de decontare a datoriilor este să negociezi direct cu creditorii. Când negociezi direct cu debitorii, este important să fii sigur pe tine și să faci o ofertă scăzută la început, apoi să încerci să găsești o cale de mijloc.
De asemenea, este important să aveți bani pentru a susține orice înțelegere.
Consumer Credit Counseling Services (CCCS) este un grup non-profit care vă poate ajuta să economisiți bani și să vă gestionați finanțele. Rețeaua lor de consilieri vă poate ajuta să vă faceți un buget, să vă aflați alegerile și să negociați cu creditorii, astfel încât să vă puteți plăti datoriile fără a fi judecat.
Cea mai bună parte este că întâlnirile de consiliere sunt gratuite și nu trebuie să faci nimic.
Instrumentele de educație financiară FDIC Money Smart vorbesc despre cât de important este să economisiți bani și oferă sfaturi despre cum să economisiți bani, printre altele. De asemenea, Comisia Federală pentru Comerț (FTC) vă poate ajuta să vă dați seama cum să vă gestionați banii și facturile, să faceți un buget și să găsiți ajutor real.
Un grup de consiliere de credit de renume vă poate oferi sfaturi despre cum să vă gestionați banii și datoriile, vă poate ajuta să faceți un buget, vă poate oferi materiale educaționale gratuite și vă poate oferi alte servicii, cum ar fi cursuri de gestionare a datoriilor.
Dacă ai probleme cu banii, este important să te uiți la finanțele tale și să faci un plan pentru cum să-ți remediezi dificultățile. Puteți urmări câți bani câștigați, cât datorați și cât cheltuiți timp de cel puțin o lună utilizând site-uri web, aplicații pentru smartphone, colectând chitanțe și analizând înregistrările bancare și ale cardurilor de credit.
De asemenea, puteți contacta Citizens Advice pentru ajutor în cazul problemelor legate de datorii și de locuințe, puteți apela National Debtline sau Stepchange pentru servicii gratuite de îndatorare sau contactați Money Advice Service al guvernului pentru consiliere financiară gratuită.
Gestionarea datoriilor: cheia pentru a vă debloca îmbunătățirea scorului de credit
Dacă doriți să vă îmbunătățiți scorul de credit, gestionarea datoriilor este o piesă crucială a puzzle-ului. Nu este un secret pentru nimeni că nivelurile ridicate ale datoriilor vă pot afecta negativ scorul de credit, dar ceea ce mulți oameni nu realizează este că modul în care gestionați datoria este la fel de important.
Gestionarea datoriilor implică crearea unui plan de achitare a datoriilor în timp util și responsabil.
Aceasta poate include consolidarea datoriilor, negocierea cu creditorii pentru dobânzi mai mici și crearea unui buget pentru a vă asigura că efectuați plățile la timp.
Prin gestionarea eficientă a datoriilor, nu numai că vă puteți îmbunătăți scorul de credit, ci și economisi bani pe termen lung.
Cu un scor de credit mai mare, veți fi eligibil pentru dobânzi mai bune la împrumuturi și carduri de credit, ceea ce vă poate economisi mii de dolari în timp.
Deci, dacă sunteți serios să vă îmbunătățiți scorul de credit și să economisiți bani, nu treceți cu vederea importanța gestionării datoriilor.
Poate fi nevoie de ceva efort și disciplină, dar câștigul merită.
Pentru mai multe informatii:
Gestionarea datoriilor 101: Economisiți bani acum
Menținerea unui credit bun
Pentru a vă gestiona bine banii, trebuie să vă mențineți scorul de credit ridicat. Scorul dvs. De credit afectează cât de ușor este să obțineți credit, cât costă să împrumutați bani și care sunt regulile de creditare. A avea un scor de credit bun vă poate economisi mulți bani.
Iată câteva sfaturi pentru a vă ajuta să economisiți bani și să vă mențineți scorul de credit ridicat.
Verificarea scorului dvs. De credit
Primul lucru pe care ar trebui să-l faceți pentru a vă menține scorul de credit în stare bună este să îl verificați des. Există o serie de moduri gratuite de a face acest lucru. Citi și Discover sunt două companii de carduri de credit care oferă scoruri FICO gratuite.
Alții, precum Chase și Capital One, oferă VantageScores gratuit.
Vă puteți verifica scorul de credit în mai puțin de cinci minute, accesând secțiunea cu scorul de credit de pe site-ul companiei dvs. De card de credit sau la un serviciu gratuit de scor de credit și conectându-vă.
FICO și VantageScore vă vor obține scorul de credit de la Experian, Equifax sau TransUnion, cele trei companii principale de credit.
De asemenea, puteți verifica scorul dvs. De credit solicitând fiecăreia dintre cele trei companii de credit, Equifax, Experian și TransUnion, un raport de credit gratuit o dată pe an. Scorul dvs. De credit poate să nu fie în aceste rapoarte, dar multe companii financiare vă vor spune gratuit care este scorul dvs.
Vizitați AnnualCreditReport.com, sunați la 1-877-322-8228 sau completați Formularul de solicitare a raportului anual de credit și trimiteți-l prin poștă pentru a obține raportul dvs. De credit gratuit.
Dezvoltarea obiceiurilor bune de creditare
Pentru a păstra un scor de credit bun, trebuie să iei decizii bune de creditare pe termen lung. Iată câteva modalități de a vă menține scorul de credit ridicat:
- Plătește-ți soldul la timp, de fiecare dată: lipsa plăților este cea mai rapidă modalitate de a vă afecta scorul de credit. Configurarea plății automate poate fi utilă pentru a vă asigura că plătiți facturile la timp.
- Păstrați o rată de utilizare scăzută: rata dvs. De utilizare a creditului este cantitatea de credit pe care o utilizați în comparație cu suma de credit pe care o aveți disponibilă. Menținerea ratei de utilizare scăzută poate ajuta la menținerea unui scor bun de credit.
- Solicitați credit numai atunci când este necesar: solicitarea de credit prea des poate avea un impact negativ asupra scorului dvs. De credit.
- Verificați-vă creditul în mod regulat: verificarea periodică a rapoartelor dvs. De credit vă poate ajuta să identificați și să corectați erorile care ar putea avea un impact negativ asupra scorului dvs. De credit.
- Păstrați conturile de credit deschise: Menținerea conturilor de credit deschise poate beneficia scorul dvs. De credit prin creșterea duratei istoricului dvs. De credit.
- Tratați toate datoriile în mod egal atunci când plătiți: scorul dvs. De credit ia în considerare atât datoria revolving, cum ar fi cardurile de credit, cât și datoria în rate, cum ar fi ipotecile. Achitarea tuturor datoriilor la timp poate ajuta la menținerea unui scor de credit bun.
- Scoateți-vă încet pentru a vă reduce datoria generală: achitarea treptat a datoriilor vă poate îmbunătăți scorul de credit în timp.
Vă puteți îmbunătăți scorul de credit de-a lungul timpului, urmărindu-l și luând obiceiuri bune, cum ar fi să vă plătiți facturile la timp, să vă mențineți rata de utilizare scăzută și să cereți credit numai atunci când aveți nevoie.
Cea mai bună modalitate de a menține un scor bun de credit este să te apuci de obiceiuri bune de creditare și să rămâi cu ele în timp.
Notă: Rețineți că estimarea din acest articol se bazează pe informațiile disponibile când a fost scrisă. Este doar în scop informativ și nu ar trebui luat ca o promisiune a cât vor costa lucrurile.
Prețurile și taxele se pot schimba din cauza unor lucruri precum schimbările pieței, modificările costurilor regionale, inflația și alte circumstanțe neprevăzute.
Reflecții asupra subiectului în cauză
În concluzie, dacă doriți să vă îmbunătățiți scorul de credit, nu vă puteți plăti doar datoriile. Este vorba despre a ști ce vă afectează scorul de credit și de a lua măsuri pentru a vă menține creditul în stare bună. Datoria poate fi greu de gestionat, dar cu puțină muncă și răbdare, vă puteți controla finanțele și vă puteți crește scorul de credit.
Amintiți-vă că a avea un credit bun nu se referă doar la cifrele din raportul dvs.
Este, de asemenea, despre libertatea și liniștea sufletească care vin cu el.
Așadar, respirați adânc, faceți un plan și începeți să faceți pași către un viitor financiar mai bun.
Și nu uitați că a vă pune în ordine finanțele este o cursă, nu un sprint.
Este nevoie de timp, muncă și răbdare, dar rezultatele merită.
Salvare fericită!
Planul tău de libertate
Te-ai săturat de rutina zilnică? Ai vise de independență financiară și libertate? Vrei să te retragi mai devreme pentru a te bucura de lucrurile pe care le iubești?
Ești gata să-ți faci „Planul de libertate” și să scapi de cursa șobolanilor?
Cât din salariu ar trebui să economisiți? (Cu date)
Sfat: activați butonul de subtitrare dacă aveți nevoie de el. Alegeți „traducere automată” în butonul de setări dacă nu sunteți familiarizat cu limba engleză. Poate fi necesar să faceți mai întâi clic pe limba videoclipului înainte ca limba preferată să devină disponibilă pentru traducere.
Link-uri și referințe
- „Ceea ce birourile de credit nu vor să știți” (fișier PDF)
- „Revoluția creditului Calea consumatorului inteligent” (carte)
Articolul meu pe acest subiect:
Reducerea datoriilor 101: sfaturi, strategii și rezultate
Memento personal: (Starea articolului: aspru)